Рынок пластиковых карт Российской Федерации

· Банковские платежные карты (виды, характеристики и описание тарифов, способы применения и услуги, аспекты безопасности и контроля; преимущества);

· Банковские депозиты;

· Пенсионные продукты;

· Массовые инвестиции (ПИФы, ОФБУ);

· Потребительское кредитование;

· Управление личными финансами (бюджетирование, использование заемных средств).

Важную роль для формирования в обществе представления о банковских картах как о безопасном инструменте расчетов должна играть жесткая позиция государства в отношении преступлений в сфере несанкционированного использования карт. Внесение изменений в законодательство, предусматривающих усиление ответственности за опасные для функционирования платежных систем действия, представляется актуальной и важной задачей.

По нашему мнению, вместо действующей формулировки диспозиции статьи 187 УК РФ «изготовление в целях сбыта или сбыт поддельных кредитных или расчетных карт, а также иных платежных документов, не являющихся ценными бумагами» Уголовный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 13.06.96 № 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ. - 1996 г. - №25. - Ст. 2954. необходимо использование формулировки «изготовление или сбыт поддельных платежных карт и платежных документов или использование их как инструмента безналичных расчетов». При этом поддельная кредитная, расчетная карта - это:

а) карта, выпущенная (эмитированная) не эмитентом и не платежной системой, но имеющая такие технические характеристики и/или внешний вид, которые позволили бы ее использование в безналичных расчетах и она может быть воспринята участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной;

б) карта, выпущенная эмитентом (платежной системой) и несанкционированно модифицированная таким образом, что позволило бы ее использование в безналичных расчетах и восприниматься участниками платежной системы в качестве кредитной или расчетной.

Определение характера кредитной или расчетной карты на основании договора эмитента и держателя карты, что часто встречается в правоприменительной практике, представляется нецелесообразным ввиду трансграничности преступлений в сфере обращения платежных карт, а также наличия возможности изготовления поддельной карты, не имеющей своего подлинного аналога, когда карте в принципе не может быть сопоставлен действующий договор (по аналогии с подделкой денежных знаков серий и номеров, которые не выпускались центральным банком).

Дополнительно целесообразно ввести уголовную ответственность за:

Несанкционированное, т.е. без получения разрешения держателя карты, изготовление, сбыт или использование расчетных и иных документов, составленных с использованием реквизитов платежных карт.

Неправомерный доступ к реквизитам платежных карт и к конфиденциальной информации, позволяющей осуществлять управление денежными средствами на банковских счетах.

Несанкционированные модификацию, копирование и воспроизведение микросхемы.

Заключение

Главной целью данной работы является разработка комплекса практических рекомендаций и теоретических положений, направленных на развитие существующей и действующей системы обращения банковских пластиковых карт. Для достижения данной цели работы были осуществлены анализ существующих научных взглядов в области исследования действующей практики операций с банковскими пластиковыми картами и их расчетов, осуществляемых в России.

В России преобладающая доля расчетов физических лиц осуществляется в налично-денежной форме, часть платежей предприятий не проводятся через банковскую систему. Это нарушает равновесие денежного рынка и увеличивает расходы на обслуживание платежного оборота. Одним из эффективных способов перевода операций физических и юридических лиц из наличной формы в безналичную является развитие системы обращения банковских пластиковых карт.

В первой главе дипломного проекта рассмотрены теоретические основы безналичных расчетов на примере банковских карт, их история возникновения. Также сущность и классификация банковских карт, платежные системы и их виды.

Во второй главе дипломного проекта произведен анализ современного состояния рынка пластиковых карт в России, cовременное состояние рынка платежных карт в Европе, а также проблемы развития карточного рынка, проблемы становления и тенденции развития платежной системы России, характеристика системы нормативно-правового регулирования в области расчетов банковскими платежными картами. В данной главе обобщены статистические данные о развитии рынка банковских карт, данные социологических исследований, подготовлено сравнение удельных показателей отечественного рынка с показателями рынков европейских стран.

В настоящее время банковские карты являются одним из самых динамично развивающихся платежных инструментов в нашей стране. По данным на 01.01.2009 российские банки эмитировали 119,2 млн. карт.

Но были выявлены также ряд проблем, препятствующих дальнейшему успешному развитию российского карточного направления деятельности банков как эффективного инструмента безналичных платежей.

Одной из проблем является то, что россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных, а не для оплаты товаров и услуг. Это свидетельствует о том, что основным двигателем программ эмиссии карт являются по-прежнему так называемые зарплатные проекты.

Другой важной проблемой рынка безналичных платежей в России является высокая доля платежей, осуществляемых через международные платежные системы. В общем количестве карт доля Visa int. и MasterCard int. сегодня составляет более 85,5%.

В результате с целью разрешения выявленных проблем в третьей главе мною были разработанны рекомендации по совершенствованию системы обращения пластиковых карт в России.

Первое предложение- это применение зарубежного опыта на рынке обслуживания пластиковых карт России.

Второе предложение, и которое, по-моему, является основным, - Россия должна иметь свою единую национальную платежную систему расчетов. Национальная платежная система необходима, прежде всего, чтобы эмитировать те продукты, которые соответствуют требованиям российского рынка, чтобы самим определять правила, процедуры и тарифы межбанковской платежной системы.

Из четырех рассмотренных мною вариантов, учитывая все минусы и недостатки, можно сделать вывод, что для России на данном этапе самым приемлемым будет являться вариант построения Национальной платежной системы на базе одновременно двух платежных систем -- ОРПС и «Золотая Корона» по следующим соображениям:

- обе платежные системы являются лидерами среди других российских платежных систем (в совокупности они выпустили на текущую дату примерно столько же платежных карточек, сколько их выпустили все остальные российские платежные системы вместе взятые);

- обе являются стабильно работающими платежными системами и имеют на данный момент в целом сопоставимые показатели развития;

- наконец, и ОРПС, и «Золотая Корона» открыто позиционируют себя как национальные платежные системы и проводят в этом направлении соответствующую работу.

Можно, не боясь ошибиться, утверждать, что такое развитие событий в целом приведет к позитивным изменениям на рынке платежных карточек в России, главным образом за счет усиления конкуренции.

Третье - предложения по оптимизации рисков при операциях с банковскими картами. Одним из важнейших принципов организации платежной системы служит присутствие эффективных критериев по минимизации рисков, которые сопровождают банковские расчеты. Проведя анализ, можно сделать вывод, что для налаживания качественного движения оценки и управления было бы эффективным основанием создание отдела по управлению рисками, которые будут сопровождаться операциями с банковскими пластиковыми картами.

Четвертое предложение - это мероприятия для внедрения по совершенствованию государственной политики в области регулирования и организации расчетов банковскими платежными картами.

Для получения существенных макроэкономических выгод от развития электронных платежных систем необходимо располагать такими ключевыми элементами как нормативная база, широкая инфраструктура национальной платежной системы, информированные о возможностях финансовых услуг потребители и двусторонние стимулы. Работа в перечисленных направлениях и составляет сущность государственной политики в области регулирования и организации расчетов банковскими платежными картами.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения и в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 12.06.2006).

2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 08.07.99 N 137-ФЗ).

3. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп.).

4. Положение ЦБ РФ № 23-П от 09.04.98 г. «О порядке выпуска кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемых с их использованием ».

5. Положение ЦБ РФ № 36-П от 23.06.98г. «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» с учетом дополнений и изменений.

6. Положение ЦБ РФ № 2О-П от 12.03.98г. «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», в редакции дополнения Указание №774-У от 11.04.2000 г.

7. Афонина С. В. Электронные деньги.- СПб.: Питер, 2006. - 243 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. -- М.: Юристъ, 2002. -- 751 с.

9. Банковское дело /Под ред. О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2005.-360 c.

10. Белоглазова О. В. Банковское дело. М.: ФиС. 2007. - 253 c.

11. Богданова С. Национальная платежная система: время не ждет // Банковское дело. - 2008. № 10. - c. 62-64.

12. Буйлов М. Особенности национальной платежной системы // Деньги. - 2009. № 30. - c. 15.

13. Быстров Л.В., Воронин А.С. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.). - "БДЦ-пресс", 2005. -624 с.

14. Воронин А.К. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2005.

15. Всяких Ю.В. Проблемы рисков в системе электронных денег // Журнал «Вестник ЮУрГУ», серия «Экономика и менеджмент». № 10 (82) 2007 г.- с. 33-37.

16. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума // Бизнес и банки, 2006. - №5 (791). - С.3.

17. Дементьева К. Рынок сбросил лишние карты // Коммерсант. - 2010. № 32. - c. 27.

18. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. с 147 - 171

19. Иваненко А. С. Совершенствование безналичных расчетов // Банковское дело. 2006. № 2

20. Калистратов Н.В., Пухов А.В.Управление карточным бизнесом в коммерческом банке- М.: Маркет ДС.- 2009.- 248 c.

21. Каштанов И.В. Управление рисками платежных систем банковских карт. // Актуальные проблемы теории и практики банковского дела: сборник научных трудов / Саратовский государственный социально-экономический университет. - Саратов, 2008.

22. Кирьянов М. Рынок банковских карт - проблемы и перспективы // Банковское дело. - 2008. № 11. - c. 94-96.

23. Кирьянов М. Cегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей // Банковское дело. - 2009. № 11. - c. 91-95.

24. Колыванов А. В. Вопросы теории безналичных расчетов // Деньги и кредит. 2007. №4

25. Копытин В. Ю. О платежных системах и моделировании расчетных систем // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке . - 2006. - №3.

26. Кочеткова Н. М. цели и методы наблюдения за платежными системами//Деньги и кредит.2005 г. № 1. с.12-15

27. Крайнова А. Банковское дело. Краткий курс. М.:Окей-Книга, 2007.

28. Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. - 2005. - № 4. - С.18-22.

29. Латышева Н.В. Совершенствование безналичных расчетов - важный элемент управления экономикой. / Оптимизация механизмов государственного и муниципального управления в условиях глобализации. Сб. науч. тр. - Саратов: ПАГС, 2006.

30. Л. И. Хомякова. Единая платежная система стран Европейского Союза. Издательство: Ладомир, 2006 г.Логинов Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации // Финансы и кредит. - 2004. - №23. - С. 55-64.

31. Маркова Л.С. Система электронных расчетов // Стандартизация. 2003. - № 4. - С.42 - 48.

32. Мартынов В.Г., Андреев А.Ф. "Электроннные деньги. Интернет-платежи." - М.: Маркет ДС, 2010.- 176 c.

33. Меркулов В. Пластик с хвостиком // Деньги. - 2009. № 40. - c 21.

34. Муравьева Л. А. Формирования платежных систем пластиковых карт западных стран // МэиМО. - 2004. - №4. - С.46-52.

35. Наличный и безналичный оборот в российской экономике: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: КНОРУС, 2004. - 186с.

36. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией Семенюта О.Г.- М.: 2004.- 196 c.

37. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2004. - 256 с (с. 72).

38. Полякова А. Рынок кредитных карточек продолжает расти// Мир карточек. - 2009. № 12. - c 29-31.

39. Сальников Д.П . «Международные платежные системы» / Мир карточек - международные платежные системы, № 12/2005.

40. Самоварщикова О.М. «Производство карточек с микросхемой в России» / Мир карточек - микропроцессорные карточки, № 5/2003

41. Тавасиев А. М. Основы банковского дела. - М.: Маркет ДС, 2007. - 157

42. Тимофеев А. Российский рынок платежных карт: непростое время новых возможностей // ПЛАС Дайджест.- 2009. № 11.- c. 32 - 36.

43. Чуб А. В. мировые тенденции развития средств платежа//Вестник МГУ. сер. 6 .Экономика.2003. № 1. с. 54-74

44. Шишов С.Н. Современное состояние российского банковского рынка розничных карточных продуктов // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - 2008. - №2.

45. Шишов С.Н. Развитие розничных банковских услуг на основе пластиковых карт в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. - СПб.: Изд-во «Инфо-да». 2008.- № 9.

Приложение № 1

Участники платежной системы Банка России (единиц)

Приложение № 2

Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт

Приложение № 3

Рост количества банковских карт, безналичных платежей с их использованием и устройств, принимающих их к оплате

Приложение № 4

Количество эмитированных банковских карт и доля активных банковских карт на 1.01.2009

Приложение № 5

Количество карт на одног жителя в 2008 году, единиц

Приложение № 6

Структура количества банковских карт на 1.01.2009

Приложение № 7

Основные показатели развития рынка платежных карт

Размещено на Allbest.ur