Рынок пластиковых карт Российской Федерации

В России это применимо к дебетовым картам. Процент за снятие наличных составляет около 0,5-4% в зависимости от типа платежной системы и принадлежности банкомата эмитенту карты. Процент за оплату товаров и услуг в нашей стране оплачивают торгово-сервисные точки, для держаелей карт он равен нулю. Раздельные процентные ставки по кредиту требуют ведения учета не только по нескольким счетам, но и фактически по операциям. Подобно западным банкам нам следует ввести пониженную процентную ставку по карточному кредиту, предоставленному в результате совершения безналичной операции, и повышенную - за операции получения наличных.

4. Развитый рынок кредитных карт.

Большинство карт в развитых странах являются кредитными. Наличие дополнительных карточных предложений в западных странах обусловлено стагнацией на рынках традиционных карточных платежных систем. Карточные программы двух международных платежных систем VISA и Mastercard Int. отличаются лишь маркетинговыми приемами, но не технологиями. Линейка карточных продуктов банков практически одинакова. Здесь произошло насыщение рынка традиционными карточками, и теперь карточки выживают преимущественно за счет существенных дополнительных доходов от потребительского кредитования. В нашей стране эти тенденции пока наблюдаются слабо, поскольку остается еще масса потенциальных клиентов, но, по прогнозам специалистов, через несколько нет ситуация приблизится к западным странам.

Широко распространены кредитные карты, в первую очередь, в США и Англии. Во Франции данная услуга менее востребованна. Если говорить о понимании кредитной карты на Западе,то там это довольно сложный банковский продукт, как уже говорилось выше, с раздельными процентными ставками для разных операций.

В настоящее время основными принципами, на которых функционирует система кредитования клиентов с использованием банковских карт в США, являются:

потребитель, владеющий кредитной картой, обеспечивается определенной суммой кредита на весь срок ее действия;

величина кредита определяется исходя из текущих доходов и устойчивости материального положения держателя карты, обычно она ограничивается его среднемесячным доходом;

клиент банка может получить карточку бесплатно или после уплаты членского взноса, в зависимости от набора предоставляемых по ней услуг.

Еще одной особенностью рынка кредитных карт в США является то, что данную услугу предоставляют своим клиентам не только коммерческие банки, но и такие организации, как кредитные союзы, финансовые компании, что обуславливает высокую конкуренцию в этой сфере и постоянное снижение тарифов.

Еще одной особенностью рынка кредитных карт в развитых странах является наличие льготного периода. Как известно, это такой период, в течение которого при погашении кредита проценты за пользование не начисляются (как правило, это месяц , следующий за отчетным). Характерно, что многие держатели карт на Западе (в частности, в Англии) процентов по кредиту не платят вообще, потому что полностью погашают задолженность в течение льготного периода.

Для российских банков,привлекающих средства по значительно более высоким ставкам, реализация льготного периода может привести к отрицательной доходности. Исправить эту ситуацию, по нашему мнению, позволит применение данной услуги на картах национальной карточной системы.

В западной банковской системе существуют такие приемы, как входные тарифы и постоянные. Входные тарифы действуют в течение первых шести месяцев обслуживания клиента в банке, и они существенно ниже постоянных. У нас, как известно, все наоборот - льготные тарифы устанавливаются для постоянных клиентов.

Есть еще такое понятие для кредитных карт, как минимальный (или обязательный ) платеж. Банк, исходя из суммы общей задолженности по итогам за месяц, определяет минимальную сумму задолженности, которую клиент должен погасить обязательно. На Западе эта сумма сравнительно небольшая. Скажем, в Англии это обычно 5% от суммы задолженности. Аналогичная ситуация в США. Фактически, совершив обязательный платеж, клиент как бы «обозначается» в банке, подтверждает, что он помнит про свой кредит.

Следовало бы применить и в России такой минимальный (или обязательный ) платеж, так как у нас очень большой процент не платежей по кредиту - это значительно уменьшило бы риск невозврата кредита вовремя.

5. Развитие внутрибанковских систем управления рисками, сопровождающими операции с пластиковыми картами.

Кроме положительных моментов функционирования карточных систем, в развитых странах есть и отрицательные. Главным из которых, на наш взгляд, являются высокие риски банковских операций с пластиковыми картами. Например, объем потерь от мошеннических операций с платежными карточками в Великобритании составляет более одного миллиона евро в день.

В то же время международные платежные ассоциации разрабатывают различные программы по снижению убытков от несанкционированного использования. Были введены встроенные защитные характеристики карточек (банковский идентификационный номер. трехмерная голограмма и т.п.). VISA ввела комплексную систему защиты карт. Ее основными компонентами являются:

система CVV (Card verification value) - закодированное на магнитной полосе число, считываемое электронным терминалом в момент авторизации;

метод CAM (Card authentication method) - удостоверение подлинности карты с помощью особой технологии нанесения магнитной полосы, что позволяет предотвратить ее копирование;

введение карт со встроенным микропроцессором;

выявление предприятий торговли и сервиса, которые в течении 12-недельного периода осуществили 3 операции по поддельным картам;

выявление тех предприятий, которые подозреваются в передаче кримина-льным лицам информации о номерах счетов пользователей карт;

ежедневный анализ слипов, депонируемых в эквайеринговых компаниях, с целью выявить «отмывание» мошеннических операций;

служба NMAS (Nationak merchant alert servise) - база данных, предупреждающая эквайеринговые компании о тех предприятиях, с которыми другие эквайеринговые компании в данной стране были вынуждены прервать контакты в результате из причастности к криминальной деятельности;

система TAS (transaktion analisis screening) аналитическое просеивание операций с использованием статистических методов в целях раннего обнаружения криминальной деятельности;

служба RIS (risk identification service) -выявление предприятий торговли и услуг с высокой степенью риска быть вовлеченными в мошеннические операции;

служба FIS (fraud information service) - справочная служба, действующая на основании электронной почты. В нее включена информация о современных методах осуществления мошеннических операций, статистическая база данных о случаях подделки и несакционированного использования карт по всему миру и т.д.8

бюллетень RMIB (risk managment indicators bulletin) - анализ основных показателей, таких как соотношение убытков от криминальной деятельности и оборота с разбивкой по отдельным странам;

служба ICSIssuers (clearing-house servise) - выявление ложных запросов на выдачу карт;

программа BRP (Bankruptcy Recovery Program) - защита интересов членов VISA в судебных заседаниях по делам о злостном индивидуальном банкротстве.

Используя зарубежный опыт, России для эффективного управления рисками в сфере банковских пластиковых карт надо:

-проводить тестирования сотрудников,

-проводить внутренний и внешний аудит операций с банковскими картами,

-проводить мониторинг эффективности расчетов, ошибок сотрудников, сбоев программного обеспечения и оборудования,

-контролировать доступ к информации,

-использовать частные информационные сети,

-кодировать данные, использовать коды доступа и т.д.

6. Функционирование национальных платежных систем.

И одним из наиболее важных элементов карточного рынка развитых стран, который мы хотели бы осветить в своей работе, является наличие национальной платежной системы. Международные системы, в первую очередь, ориентируются на собственные интересы. Несмотря на мировые интеграционные процессы, национальная специфика никуда не годится. Действительно, опыт западных развитых стран показывает, что наряду с международными платежными системами в этих странах развиваются собственные, гораздо более продвинутые технологически и ориентированные на совершение повседневных расчетов по картам. Например, во Франции более 90% карт обслуживаются по правилам собственных платежных систем. В Германии эмитировано более 60 млн. собственных чиповых карт GeldKarte. Национальные платежные системы служат интересам государства и местных банков, и основаны на более безопасных технологиях использования пластиковых карт со встроенным микропроцессором.

В каждой стране операции с банковскими картами имеют свои отличительные черты в силу национальных особенностей, которые отложили свой отпечаток на законодательные нормативные акты, регулирующие данное направление банковской деятельности. Основной целью внедрения банковских карт в денежный оборот является удовлетворение всех субъектов карточных операций и обеспечение безопасности безналичных расчетов, проводимых в государстве.

Применение опыта формирования платежных систем развитых стран в отечественной практике позволит повысить эффективность безналичных расчетов для всех участников национального платежного рынка. При этом, по нашему мнению, основное внимание необходимо уделить созданию национальной карточной системы, при формировании которой требуется учесть все выделенные нами ключевые моменты деятельности зарубежных карточных систем.

3.2 Разработка предложений по формированию национальной платежной системы расчетов в России

Российский карточный рынок подошел в своём развитии к очередному, очень важному рубежу, когда от участников этого рынка требуется определиться - в каком направлении развиваться дальше.

1. Все более усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость российского рынка от международных платёжных систем (МПС) Visa и Master Card.

2. Отсутствие достойной конкуренции платёжным системам Visa и Master Card со стороны российских платёжных систем.

3. Низкий уровень использования платёжных карт для осуществления безналичных расчётов в местах торговли и оказания услуг. Платёжные карты используются в основном как инструмент получения наличных денег в банкоматах.

Степень развития в государстве систем безналичных платежей говорит об уровне экономического развития этого государства. Если хотите, о его цивилизованности. Действительно, решение таких актуальных национальных задач как:

• Оптимизация затрат на обслуживание денежного обращения.

• Охват банковскими услугами подавляющей части населения страны.

• Рост ресурсной базы экономики страны за счет вовлечения в экономический оборот средств граждан.

• Сокращение доли теневого денежного оборота в экономике.

• Улучшение собираемости налогов.

• Появление системы эффективного финансового мониторинга для борьбы с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.

• Создание эффективной системы распределения и контроля адресного использования социальных льгот, компенсаций, пособий и др. выплат невозможно без высокого уровня развития систем безналичных платежей.

В качестве механизма решения названных проблем российского рынка платёжных карт видится построение в России Национальной системы платёжных карт (НСПК). Принятие федерального закона о национальной платёжной системе , как представляется, должно способствовать консолидации всех заинтересованных в построении в России НСПК сил.

Национальная платежная система (НПС) является одним из основных компонентов денежно- кредитной и финансовой системы страны и, следовательно, важным фактором ее экономического развития. Национальная платежная система включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю (см. рис. 2).



Рис. 2. Национальная платежная система (основные элементы и их взаимодействие)

Вклад центрального банка в формирование национальной платежной системы представляется ключевым, так как он является оператором своей системы, органом наблюдения в отношении значимых частных платежных систем, пользователем платежных услуг, а также катализатором модернизации и развития системы в целом.

Для принятия мер по развитию НПС необходимо охарактеризовать ее устройство. Международными организациями установлены следующие элементы национальной платежной системы, которые в их взаимодействии и определяют направления ее развития (см. рис 1):

1. Платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях.

2. Платежные инфраструктуры для инициирования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями.

3. Финансовые учреждения, которые включают центральный и коммерческие банки, открывающие счета для осуществления платежей, предоставляющие платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений (см. рис. 3).

4. Рыночное взаимодействие через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению.

5. Консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг. Они также способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития.

6. Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

7. Наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования НПС.

Рис. 3. Национальная платежная система (иерархическая структура)

Платежные инфраструктуры включают в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами.

Последние мировые тенденции в развитии национальной платежной системы включают в себя инициативы по:

- расширению перечня платежных инструментов и услуг;

- повышению рентабельности, в частности, с точки зрения операционных затрат и доступа к ликвидности, а также использования ликвидности;

- усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

- более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

- созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

- повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Однако опыт показывает, что процесс развития национальной платежной системы не всегда проходит гладко и бывает эффективным. Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС являются:

-отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе, и ограниченные концептуальное видение, руководство и доверие между основными заинтересованными сторонами;

- ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и системных возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения;

- слабые поддержка и принятие реформ государственных и частных групп заинтересованных сторон, главным образом по причине недостаточной согласованности.;

- ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования;

- законодательные, иные регулятивные, политические и рыночные барьеры, препятствующие текущему развитию национальной платежной системы.

Как показывает опыт, не существует уникального или универсального пути развития для всех стран. В прошлом развитие национальных платежных систем в значительной степени зависело от исторически сложившейся модели коммуникационных технологий и национальной банковской политики. Подобные направления или наблюдаемые этапы развития уже не могли бы быть актуальными в условиях новых информационных и коммуникационных технологий и политики финансового сектора. Более того, каждой стране потребуется рассмотреть свой собственный текущий этап развития национальной платежной системы в соответствии со своими приоритетами. Никакой произвольно установленный шаблон не может заменить эту самооценку, учитывающую характерные особенности страны.

Однако, несмотря на различия в специфических чертах по каждой стране, существует ряд общих факторов, мотивов и тенденций в процессе развития платежной системы. Те, которые описаны ниже, представлены на основе опыта развития платежных систем в разных странах.

Четыре общих фактора, влияющих на развитие национальной платежной системы, могут быть классифицированы следующим образом:

факторы среды;

экономические факторы;

финансовые факторы;

факторы государственной политики.

Основные факторы среды включают: демографические факторы, такие как численность населения и урбанизация; географические факторы, включая уровень и распределение природных ресурсов; социальные и культурные ценности и нормы.

Главные экономические факторы включают: уровень и стабильность общего экономического роста; распределение материальных благ; уровень образования и квалификации рабочей силы и доступность образовательной базы. Ключевые экономические факторы и их влияние на развитие торгового, промышленного и финансового секторов имеют особое значение для определения потребностей страны в платежных услугах и ее возможностей в этой сфере.

К ключевым финансовым факторам относятся финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг, инициативы институционального и инфраструктурного развития для пользователей и провайдеров платежных услуг. Усовершенствования, снижающие издержки пользователя при осуществлении платежей по торговым и финансовым операциям и увеличивающие возможности для совершения таких операций, могут стимулировать спрос и предложение новых платежных инструментов и услуг.

Важные факторы государственной политики включают среди прочего законы и политику, затрагивающие рыночное поведение и эффективность деятельности финансовых учреждений, а также государственную политику в области образования, промышленности, торговли, защиты потребителей и макроэкономики. Участие органов государственной власти является фундаментальным фактором развития системы, так как непосредственно влияет на институциональное взаимодействие. Эти факторы государственной политики взаимодействуют с факторами среды, экономическими и финансовыми факторами, обусловливая и формируя развитие системы в целом.

Знание того, как эти общие факторы могут влиять на развитие национальной платежной системы, важно для процесса планирования. В совокупности эти общие факторы и другие институциональные факторы, характерные для платежной системы, влияют на направление ее развития через воздействие на спрос на платежные услуги и их предложение, а также на рыночное взаимодействие при их оказании.

Национальный карточный продукт должен обладать следующими чертами и особенностями:

1. Высокий технологический уровень. Степень развития систем коммуникаций в России (за исключением столиц и крупных городов) не позволяет широко внедрять системы безналичных платежей, использующих авторизацию операций.

2. Комплексность. Помимо стандартных платежных функций карты, за счет реализованных в них приложений должны обеспечивать своим владельцам вовлеченность в национальные и региональные, социальные, и информационные системы. В качестве примера можно привести социальные, транспортные, идентификационные, медицинские и информационные приложения.

3. Доступность. Выпуская и обслуживая национальный продукт, банки получают возможность скинуть с себя колоссальное финансовое бремя поддержания "международности" всей своей карточной программы. Экономя на расходах, они смогут предлагать более приемлемые условия совместной работы предприятиям торговли и услуг, желающим принимать карты. Это лучше любых уговоров и маркетинговых акций будет способствовать расширению сети приема карт и, соответственно, появлению терминалов там, где они очень нужны, где их хочет видеть население.

4. Прозрачность. Внутренний рынок, который регулируется иностранцами. Это не просто невыгодно и нелогично. Это опасно. Будет более правильно, если рынок будет жить по местным законам, и местные организации будут определять порядок работы и стратегию развития.

5. Гибкость. Применение передовых технологий, богатые возможности интеграции с различными системами позволят участникам рынка разрабатывать и предоставлять именно тот набор услуг, который необходим потребителю в их районе, городе, регионе.

В России уже сегодня есть все необходимое для создания национальной платежной системы: технологии, доказавшие свою эффективность, грамотные программные и организационные решения, платежные системы, использующие эти технологии и решения и давно вышедшие на национальный уровень.

Для построения национальной платжной системы, gрежде всего, необходимо разобраться с выбором организационной формы ее деятельности. Для анализа рассмотрим следующие возможные варианты:

? НСПК в форме некоммерческой организации. Это (кроме упомянутой выше государственной корпорации) некоммерческое партнерство. Ассоциация, если рассматривать исторический опыт платежных систем Visa и MasterCard (обе до недавнего времени были ассоциациями), в России согласно законодательству как форма предпринимательской деятельности НСПК исключается.

? НСПК в форме коммерческой организации. Тот же исторический опыт показывает: в 2006г. Master Card, а в 2007 г. -- Visa были преобразованы из международных ассоциаций в американские коммерческие компании. В России наиболее приемлемыми для рассмотрения в контексте НСПК представляются такие правовые формы, как закрытые и открытые хозяйственные общества -- ЗАО и ОАО. Некоммерческая организация как форма деятельности НСПК представляется с учетом реалий российского карточного рынка не лучшим выбором. Автор не утверждает, что госкорпорация или некоммерческое партнерство как форма деятельности хозяйственного субъекта в рыночной экономике всегда менее эффективна по сравнению с коммерческим хозяйственным обществом, просто выбор оптимальной формы организации деятельности НСПК должен совершаться с учетом текущего момента. А нынешнее состояние дел таково, что российский рынок платежных карточек уже определенным образом сложился, пророс различными платежными системами (только одних российских платежных систем несколько десятков), разделился на сферы влияния отдельных банков, сделавших в него уже немалые инвестиции.

Чтобы определиться с организационно-правовой формой деятельности НСПК, необходимо сначала понять -- как будет строиться система, на какой технологической основе? Из множества возможных решений наиболее логичными представляются три:

1. НСПК на основе международных платежных систем. Возможны варианты: НСПК как часть той или иной платежной системы или систем (функции оператора платежной системы выполняет Visa или MasterCard) и НСПК как самостоятельный сегмент одной или нескольких международных платежных систем (функции оператора платежной системы выполняет НСПК через свои -- российские -- процессинговые центры). Главным недостатком этого варианта НСПК является нынешняя структура карточного рынка: позиции Visa и MasterCard в России и так почти монопольны (более 85% карточек). Создавая НСПК на основе международных платежных систем, мы еще больше усугубим ситуацию: вместо того, чтобы создать для них конкурента в лице НСПК, мы фактически узаконим их монополию. Основными преимуществами такого подхода являются:

- Относительно быстрая реализация банками, вступившими в международные платежные системы и не имеющими опыта работы в карточном бизнесе, технологических решений Visa и MasterCard при условии, что последние окажут новым участникам необходимую техническую и организационную помощь.

-Минимальные затраты банков, вступающих в уже работающие международные платежные системы, по сравнению с созданием НСПК с нуля, требующим значительных инвестиций в разработку технологии, организации процессинговых мощностей, хранилищ данных, закупки аппаратного и программного обеспечения, найма и подготовки персонала для обеспечения эксплуатации НСПК и др.

2. Вариант построения НСПК на базе нового проекта, совместно разработанного участниками карточного рынка. Основанием для рассмотрения такого подхода является наличие на российском рынке множества различных технологически несовместимых российских платежных систем, объединить которые можно только на основе нового проекта. Рассматриваемый вариант имел бы несомненные преимущества на начальном этапе развития рынка платежных карточек в России, когда платежных систем было значительно меньше. На текущем же этапе такой подход содержит с экономической точки зрения скорее больше недостатков, чем преимуществ, и имеет, пожалуй, перспективы лишь в случае применения мер административного воздействия, например, посредством создания государственной корпорации и участия государства в финансировании работ по проекту. Недостатки:

- Ожидаемые высокие финансовые и, что немаловажно, временные затраты на разработку и реализацию проекта национальной платежной системы с нуля.

- Отсутствие отработанных и проверенных временем всех сторон деятельности такой НСПК.

- Необходимость поиска и подготовки квалифицированных кадров для технологического обеспечения НСПК

3. Вариант построения НСПК на базе действующих российских платежных систем. Наиболее достойными из действующих на данный момент российских платежных систем для выбора в качестве основы для построения НСПК являются ОРПС и «Золотая Корона». Плюсы варианта построения НСПК на базе любой из двух упомянутых российских платежных систем:

- Минимальные затраты на разработку проекта НСПК и су?? щественный выигрыш во времени на развертывание НСПК в масштабах страны по сравнению с вариантом разработки и реализации проекта с нуля.

- Появление конкуренции на российском рынке между НСПК и международными платежными системами, что объективно будет способствовать качественному развитию услуг, уменьшению их стоимости, появлению новых услуг, оказываемых на российском рынке.

- Существенно меньшая зависимость от зарубежных технологий по сравнению с рассмотренными выше вариантами.

- Возможность оказания держателям карточек принципиально новых услуг, которые невозможно или экономически невыгодно предоставлять клиентам посредством карточек с магнитной полосой. Создаваемая НСПК должна строиться на основе микропроцессорной карты, обеспечивающей, по сравнению с картами с магнитной полосой, более широкие возможности функционального использования, более высокий уровень безопасности.

- Более низкие совокупные расходы банков на участие в НСПК, вступительные и ежегодные взносы в НСПК по сравнению с международными платежными системами.

- Все доходы от деятельности НСПК остаются в России.

Какие-либо существенные минусы в предложенном варианте, ориентированном на современные технологии и услуги для пользователей платежных карточек, отыскать трудно. Скорее всего, можно говорить о проблемах. Основная же проблема видится в том, чтобы убедить банки выборе данного варианта. По большому счету любая НСПК может состояться лишь в том случае, если будет востребована большинством банков страны.

Несложный анализ показывает, что ни у одной из рассматриваемых платёжных систем на данный момент нет по совокупности явных преимуществ, позволяющих отдать предпочтение одной из них. Можно утверждать, что ОРПС и «Золотая Корона» имеют в целом сопоставимые показатели своего развития, но обе при этом значительно превышают показатели развития любой из других российских платёжных систем и обе превосходят или сопоставимы с совокупными показателям всех остальных российских платёжных систем вместе взятых.

Вариант построения НСПК на базе какой??-либо одной из двух крупнейших российских платежных систем как показывает вся история развития российского карточного рынка, не находит соответствующего отклика в национальных масштабах, несмотря на призывы к таким действиям со стороны отдельных платежных систем и банков, их поддерживающих.

Из предложенного разнообразия вариантов заслуживающим рассмотрения представляется вариант построения НСПК на базе одновременно двух платежных систем -- ОРПС и «Золотая Корона» по следующим соображениям:

- обе платежные системы являются лидерами среди других российских платежных систем (в совокупности они выпустили на текущую дату примерно столько же платежных карточек, сколько их выпустили все остальные российские платежные системы вместе взятые);

- обе являются стабильно работающими платежными системами и имеют на данный момент в целом сопоставимые показатели развития;

- наконец, и ОРПС, и «Золотая Корона» открыто позиционируют себя как национальные платежные системы и проводят в этом направлении соответствующую работу.

Можно, не боясь ошибиться, утверждать, что такое развитие событий в целом приведет к позитивным изменениям на рынке платежных карточек в России, главным образом за счет усиления конкуренции.

Основываясь на реалиях рынка платёжных карт в России при выборе варианта построения НСПК, важно не нанести ущерб остальным участникам этого рынка, прежде всего российским платёжным системам и банкам в них участвующим. Они могут на добровольной основе расширять спектр оказываемых ими услуг для своих клиентов посредством использования (как об этом уже было сказано выше) совместных (кобрендинговых) с НСПК продуктов, путём заключения соответствующих договоров с НСПК. То есть, при грамотной политике они могут вполне успешно работать и при наличии НСПК, тем самым не только сохраняя свой юридический статус (хозяйственную самостоятельность), но и развивая свой бизнес за счёт услуг НСПК во всей зоне её действия.

Конечно, возможен также и вариант построения в России двух параллельных и полностью не связанных друг с другом НСПК на основе, соответственно, ОРПС и ЗОЛОТОЙ КОРОНЫ, каждая со своей, отличной от другой, платёжной картой. Что сейчас и имеет место. Но, вряд ли мы сегодня можем позволить себе такую роскошь. С каждым годом и ОРПС и ЗОЛОТАЯ КОРОНА, двигаясь порознь, всё более проигрывают МПС по темпам прироста платёжных карт. Предлагаемое объединение интересов ОРПС и ЗОЛОТОЙ КОРОНЫ на основе единой для обеих платёжных систем национальной карты должно стать тем самым объединительным центром для всех заинтересованных в НСПК сил в стране, позволит кардинально изменить ситуацию - придать ускоряющий импульс развитию рынка платёжных карт в России, при условии грамотного управления процессом создания НСПК. Главным вопросом, от ответа на который в значительной мере будет зависеть успех построения НСПК, является поиск решения: как при существующей разобщённости рынка платёжных карт в России консолидировать его участников, государственные и другие структуры и организации страны на построение в относительно короткие сроки и с минимальными затратами НСПК?

В качестве основных структур, способных взять на себя в российском обществе роль консолидирующей силы для достижения цели построения НСПК, представляются Минфин, Центробанк и РСПП.

Роль Минфина и Центробанка видится, прежде всего, в законодательном и нормативном регулировании деятельности платёжных систем в стране, что и подтверждается той работой, которую они ведут в настоящее время, разрабатывая законопроект о национальной платёжной системе РФ. Но не только. Возможности их влияния на объединительные процессы в стране по созданию НСПК и решение проблем её построения трудно переоценить.

РСПП, как авторитетная в России организация промышленников и предпринимателей, интегрирует в поле своей деятельности интересы всех структур бизнес-сообщества, в том числе и тех, что заинтересованы в создании НСПК - в первую очередь банков, производственных, научных предприятий и других коммерческих организаций. Участие коммерческих организаций, объединяемых РСПП, в создании, последующей эксплуатации и развитии НСПК явится весомым вкладом в оживление экономики страны. Будет способствовать развитию соответствующих отраслей производства, науки, созданию новых рабочих мест, укреплению экономической независимости и безопасности страны.

Для того, чтобы один из этих прекрасные вариантов был реализован, необходимы совместные усилия банков и государства. Банков - в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости систем. Государства - в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт национальных систем в государственные и региональные социальные и информационные проекты, помощи банкам в создании и внедрении единого национального продукта.

Можно сделать следующие главные выводы:

1. Защита национального рынка безналичных платежей должна осуществляться не административно, а путем вывода на рынок уникального, конкурентоспособного, многофункционального национального карточного продукта.

2. Допустимо и даже необходимо активное участие государства в разработке и внедрении национального карточного продукта.

3. Масштаб задач, которые должны решаться с помощью платежных систем, является национальным. Эффективно решать эти задачи без проблем технологического, организационного и финансового характера может только национальная платежная система.

4. Построение эффективной национальной платежной системы в России вполне возможно. Для этого есть все необходимые предпосылки. Ее создание позволит сделать огромный шаг вперед в решении целого ряда государственных задач и предоставить населению России действительно удобный и востребованный платежный инструмент.

Россия должна иметь свою единую национальную платежную систему. Национальная платежная система необходима, прежде всего, чтобы эмитировать те продукты, которые соответствуют требованиям российского рынка, чтобы самим определять правила, процедуры и тарифы межбанковской платежной системы. Единая национальная платежная система должна решать проблемы государственного масштаба. Поэтому создание надежной национальной платежной системы -- это прежде всего гарант экономической безопасности страны и безопасности страны в целом.

3.2 Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в России

Одним из важнейших принципов организации платежной системы служит присутствие эффективных критериев по минимизации рисков, которые сопровождают банковские расчеты.

Управление банковскими карточными рисками основано в России на принципах действующих законов в стране, устанавливаемых требований карточных систем и внутренних правил, разработанные банками- эмитентами и эквайерами самостоятельно.

Как показывает анализ проведенный действующей практики операций отечественных банков России с пластиковыми картами, как правило, в ней отсутствуют разработки, которые должны быть посвящены оценке управлению карточными рисками.

Риск имеет смысл меры ожидаемых потерь при исполнении банковских операций, то есть непредвиденное снижение прибыли банков. Размер таких потерь ориентирует на уровень рискованности и качества ожидающего мероприятия стратегии в области риска. Значит, для операций с пластиковыми картами важным является оценка и снижение его до допустимого уровня, а не значительное устранение риска.

Эффективная борьба с рисками, которые сопровождают операции с банковскими картами разрешит систематизировать ход оценки и управления банковскими рисками на всех его этапах карточной программы и реализации. Специальный подход и разработка своеобразных операций риск-менеджмента в бизнесе банковских карт к оценке рисков, позволит сферу применения банковских карт значительно расширить, а так же значительно увеличить количество кредитных карт, у участников карточных расчетов сократить издержки и повысить банковскую прибыль.

Управление кредитным риском. Являясь одним из главных источников кредитного риска, ссуды, выдаваемые с использованием пластиковых карт, должны быть рассмотрены с точки зрения кредитной стратегии банка. Для достижения высокого положительного результата при управлении кредитными рисками по операциям с банковскими картами банку необходимо руководствоваться следующими принципами:

а) дифференциация риска за счет подключения в кредитный портфель клиентов, которые имеют «историю обслуживания» в банке;

б) разработка «страховых фондов» покрытия убытков от кредитных рисков. В целях понижения уровня убытков от не погашения карточных кредитов мы предлагаем организовать страховые фонды за счет средств клиентов или за счет собственных средств, а также страховать риск не возврата карточных ссуд, в том числе овердрафта за счет заключения страховых договоров;

в) определение системы штрафов клиентов за некорректные действия с кредитными картами;

г) определение лимитов кредитования. Лимиты могут быть: лимиты по странам, лимиты по заемщикам, отраслевые лимиты, по видам валюты, типу обеспечения, срокам погашения. При оценке платежеспособности клиента необходимо ориентироваться на его официальные текущие доходы;

д) определение скользящих процентных ставок по кредитным картам в зависимости от сумм кредитования и сроков.

Валютный риск и его управление. Числом эмитированных мультивалютных карт и объемом операций, которые проводятся с помощью карт банка эмитента за рубежом определяется валютный риск во многих случаях. Одним из способов минимизации являются утверждение тарифов на обслуживание карт в рублях, ускоренный процесс проведения расчетов банка с международными расчетными банками и предприятиями сервиса и торговли.

Организация рисков мошенничества с пластиковыми банковскими картами. При расчетах с электронными платежными средствами мошенничество имееет глобальные масштабы, в связи с этим необходимо иметь систему управления, которая способна противостоять этой деятельности. Процессы увеличения объемов бизнеса пластиковых карт, а также мошенничества, идут параллельно. В 2008 г. В России зарегистрировано 6008 преступлений, связанных с изготовлением или сбытом поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов. Этот момент подчеркивает значимость мер по снижению риска в области мошенничества при совершении банковских операций с банковскими картами.

Снизить риск мошеннических операций с банковскими картами на стадии обслуживания карточных счетов, по нашему суждению, позволит действующий мониторинг поведения держателей карт в разных картах торгово - сервисных точек.

Нужно выделить операционные риски: организационный риск, а также такие риски, которые объединены с целостностью системы банковских расчетов, с безопасностью и с недостоверностью информации, а также с внешней инфраструктурой.

Организационный риск появляется вследствие неэффективных организационных процедур, которые в работе программного предоставления могут привести к сбоям, оборудования и персонала, вследствие чего банк не сможет исполнять свои цели или функции по работе с банковскими пластиковыми картами.

Риск, связанный с целостностью системы операций - возможность того, что в итоге сбоя некоторых элементов банковской системы, поддерживающей работу с банковскими картами, держатель карты не сможет ей воспользоваться.

Риск, связанный с безопасностью - зарождает вероятность нарушений в устройстве контроля, которая подвергает к запрещенному доступу, модификации, удалению или раскрытию засекреченных сведений в процессе основания данных о держателях карт, карточных счетах, их передачи или хранения, вследствие которых банк не сможет исполнять свои функции или цели по работе с банковскими картами.

Риск, связанный с недостоверной информацией - вероятность того, что в процессе работы программного обеспечения, оборудования и персонала будет потеряна необходимая информация, либо будет дана искаженная информация, необходимая для поддержания эффективной работы банка и утверждения решений в области работы с пластиковыми банковскими картами.

Риск, связанный с внешней инфраструктурой - вероятность того, что в следствии воздействия внешней инфраструктуры появятся сбои и ошибки в работе программного обеспечения, оборудования и персонала, в следствии которых банк не сможет выполнять свои функции или цели по работе с пластиковыми банковскими картами.

Аналих существующей в настоящее время практики показал, что измерение операционных рисков является еще не решенной задачей. На основании изучения процессов внутри кредитной организации можно сделать ранжирование банковских операций с пластиковыми картами по уровню принимаемых операционных рисков, установить группы операций, являющихся очень рискованными. Ранжирование позволит установить способы и последовательность операций по управлению операционными рисками.

При оценке операционных рисков важно обусловить набор операционных индикаторов, мониторинг которых позволит своевременно выявить возрастание уровня операционных рисков и принять соответствующие меры. Примером подобных индикаторов могут быть - объемы проводимых операций, уровень «текучести» сотрудников в организации и т.д.

В качестве способа снижения непредвиденных банковских расходов от различных сбоев в программном обеспечении и ошибок служащих, кредитным организациям предлагается расчет и включение в статьи планируемых расходов «затраты на действующий мониторинг деятельности оборудования обслуживающего персонала и программного обеспечения».

В современных условиях нестабильности на мировых финансовых рынках и кризисных явлений в экономике государства возможна тенденция к росту преступлений и злоупотреблений в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. Рыночные условия не дают способов реализации банковских операций, в том числе и с банковскими картами, которые целиком исключали риск и гарантировали положительный финансовый результат. Современный карточный рынок неотделим от понятия «риск» - он присутствует в каждой операции, он бывает разных размеров и вероятность его наступления также различна. Однако, в любом случае банки стремятся нейтрализовать и компенсировать риск различными методами.

Разработка ключевых механизмов управления операционными рисками при использовании пластиковых карт является важным этапом в их практическом внедрении в систему электронного банковского обслуживания. Это предполагает разработку мер в следующих направлениях:

- контроль за соблюдением установленных лимитов на счетах по проводимым банковским операциям и другим сделкам;

- соблюдение определенного порядка доступа к информации и денежным активам банка;

- ненадлежащее обучение и подготовка персонала;

- систематическая выверка первичных документов и счетов по снижению операционного риска могло способствовать формирование систем автоматизации банковских технологий и защиты информации проводимым банковским операциям и другим сделкам.

Подходы к снижению операционного риска с пластиковыми картами при функционировании единого расчетного центра по обслуживанию банковских карточных счетов можно разделить на три составляющие:

технологический подход, при котором минимизация операционного риска производится за счет рационализации общей технологии обработки информации в автоматизированной системе независимо от прикладного назначения программного обеспечения;

функциональный подход, при котором операционный риск минимизируется за счет полноты соответствия реализованных прикладных алгоритмов требованиям предметной области (нормативы, правила, описания банковских продуктов и т.п.);

методологический подход, направленный на повышение степени формализации нормативов, правил, законодательных актов и других регламентирующих документов, определяющих порядок и правила реализации банковских услуг и продуктов.

Для эффективного управления операционными рисками целесообразно разбить вю группу операциооных рисков, сопровождающих операции с банковскими картами, на подгруппы и построить риск-менеджмент с учетом специфики каждой подгруппы (см. таблицу № ).

Таблица № 3

Ключевые механизмы управления операционными рисками

Вид операционнго риска	Ключевые механизмы управления
	Профилактические	Выявляющие	Корретирующие
Организационный риск	Планирование преемственности руководства, разде-ление обязанностей	Составление отчетности (фи-нансовые отчеты, отчеты по отклонениям, оценки работы сотрудников), ведение статис-тики ошибок	Привлечение сторонних специ-алистов, повыше-ние квалифкации руководства
Риск, связанный с внешней инфраструктурой	Анализ действу-ющего законодате-льного обеспеченя и требований платеж-ных систем, испыта-ния оборудования	Мониторинг изменений зако-нодательстве, финансового состояния контрагентов, электронных каналов связи	Модфикация оборудования, по-вышение квалифи-кации персонала
Риск, связанный с целостностью системы расчетов	Соблюдение цикла разработки системы, планирование мощности оборудо-вания, планирова-ние человеческих ресурсов, испытание программного обеспечения	Проведение тестирования сотрудников, внутренний и внешний аудит операций с бан-ковскими кар-тами, монито-ринг эффектив-ности расчетов, ошибок сотруд-ников, сбоев программного обеспечения и оборудования	Перепроектирование системы, замена неэффективных элементов системы
Риск, связанный с безопасностью системы расчетов	Контроль доступа к информации, исполь-зование частных информационных сетей, кодировка данных, использо-вание кодов доступа	Отчеты о нару-шениях, прове-дение тестиро-вания сотрудни-ков, внутренний и внешний аудит операций с банковскими картами	Перепроектиро-вание системы, об-новление програм-много обеспече-ния, оборудования, замена сотрудни-ков
Риск, связанный с недостоверностьб информации	Тестирование обору-дования и сотрудни-ков, обслуживающих операции с банковскими картами	Регулярное обновление программного обеспечения, проведение тестирования сотрудников, внутренний и внешний аудит операций с банковскими картами	Модификация обо-рудования, программного обеспечения, замена персонала

Перечисленные выше методы снижения операционного риска с пластиковыми картами не претендуют на полноту охвата, главная их особенность - это то, что они могут быть применены для любого внедряемого в автоматизированную банковскую систему банковского продукта. Поэтому важнейшим элементом снижения операционного риска с пластиковыми картами является соответствие результатов функционирования программного обеспечения автоматизированной банковской системы этим внешним требованиям. Так же в банковской сфере должна быть освоена система снижения последствий операционного риска с пластиковыми картами при помощи программы обязательного страхования.

Таким образом, как показывает действующая практика, отдельной преградой на пути разработки и организации действий по оценке и управлению рисками в банковской деятельности является отсутствие рабочего времени у сотрудников отдела по работе с банковскими картами. Сотрудники внутренней банковской проверки при отсутствии профессиональных навыков работы с банковскими картами неэффективно проводят проверку деятельности отдела. В связи с этим, для налаживания качественного движения оценки и управления было бы эффективным основанием создание отдела по управлению рисками, которые будут сопровождаться операциями с банковскими пластиковыми картами.

3.4 Основные направления государственной политики в области регулирования и организации расчетов банковскими платежными картами

Для получения существенных макроэкономических выгод от развития электронных платежных систем необходимо располагать такими ключевыми элементами как адекватная состоянию рынка нормативная база, широкая инфраструктура национальной платежной системы, информированные о возможностях финансовых услуг потребители и двусторонние стимулы. Работа в перечисленных направлениях и составляет сущность государственной политики в области регулирования и организации расчетов банковскими платежными картами. Элементами государственной политики, по нашему мнению, должны являться:

· Комплекс мероприятий по совершенствованию нормативно-правовой базы розничных карточных расчетов (принятие федерального законодательства в этой сфере и отказ от построения системы регулирования на основе подзаконных актов; введение мер административного характера для стимулирования розничных карточных расчетов; изменения в НК РФ для экономического стимулирования участников системы к более интенсивному использованию карт, расширению платежной инфраструктуры; изменения в УК РФ для усиления ответственности за преступления в сфере несанкционированного использования банковских карт и информации о них);

· Участие государственных институтов в разработке и координации модульной отраслевой национальной образовательной программы повышения осведомленности населения о розничных финансовых продуктах;

· Координация и поддержка со стороны государственных институтов действий участников отечественного рынка розничных платежных систем, направленных на создание национальной системы массовых ежедневных платежей населения на основе карточных технологий.

В отношении экономических стимулов для массового использования платежных карт и преследования за преступления в сфере обращения карт, на наш взгляд, изменения целесообразно вносить в уже действующие специальные законодательные акты, соответственно, Налоговый и Уголовный кодексы.

Законодательными мероприятиями в этой области, по мнению автора, является стимулирование безналичного оборота в виде льгот по налогу на прибыль и налогу на имущество организации, для торговых точек, принимающих к оплате банковские карты; льготы по налогообложению денежных бонусов, полученных держателями при осуществлении карточных операций, причем, льготы как для самих держателей, так и для кредитных организаций. Среди мероприятий, стимулирующих рост торгового оборота по банковским платежным картам, можно отметить возможное снижение ставки НДС для товаров и услуг, оплаченных картами. В целях снижения затрат торговых точек и банков на приобретение платежного оборудования можно отметить как примеры отмены импортных пошлин на закупаемое оборудование и субсидирование установки POS-терминалов (например, Венгрия), так и стимулирование производства недорогой техники для национального рынка (например, Индия).

Предотвращению негативных последствий для рынка потребительского кредитования, а также развитию рынка банковских платежных карт должна способствовать разработка масштабной образовательной программы, направленной на повышение уровня осведомленности населения о розничных банковских продуктах. Представляется, что подобная просветительская кампания должна быть модульной и охватывать следующие вопросы: