Банковская система России
Анализ банковской системы России до и после дефолта. Реформирование банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований, основные проблемы и перспективы ее развития. Количественные и качественные показатели на современном этапе.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.09.2013 |
| Размер файла | 183,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- Глава 1. Основы банковской системы России
- 1.1 История возникновения и роль банковской системы
- 1.2 Понятие, принципы и структура банковской системы РФ
- 1.3 Особенности развития банковской системы России
- 2. Формирование банковской системы Российской Федерации
- 2.1 Реформирование банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований
- 2.2 Финансовый и банковский кризисы 1998 г.
- 2.3 Банковская система России после дефолта
- 2.4 Проблемы и перспективы развития современной банковской системы России
- Глава 3. Банковская система России на современном этапе
- 3.1 Общая структура, принципы организации и особенности функционирования
- 3.2 Количественные и качественные показатели банковской системы Российской Федерации
- 3.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации
- Заключение
- Список используемой литературы
- Приложения
Введение
Банки - это огромное достижение цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Поэтому они и ценны, так как без них невозможно представить рыночный механизм в действии. В целом, банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса и делового мира.
Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги. Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года начали играть видную роль.
По мере развития объемов производства и обращения, роль банков в странах возрастала, не исключение и наша. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков - торговле деньгами добавлялась новая функция - управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.
Я думаю, что актуальность темы очевидна. Как было упомянуто выше, банки играют огромную роль в производственной деятельности страны, рыночном хозяйстве и без банковского сектора экономика страны просто не сможет функционировать на должном уровне. И рассмотрение банковского сектора страны, значит рассмотрение некоторой части её экономики.
Цель курсовой работы - изучение банковской системы России до и после дефолта
Задачами курсовой работы в связи с указанной темой являются:
изучение истории возникновения и роль банковской системы;
рассмотрение понятия, принципов и структуры банковской системы РФ.
изучение особенностей развития банковской системы России;
изучение реформирования банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований. - выявление финансового и банковского кризиса 1998 г.; - рассмотрение банковской системы России после дефолта; - рассмотрение проблемы и перспективы развития современной банковской системы России.
дать общую структуру, принципы организации и особенности функционирования;
изучение количественных и качественных показателей банковской системы Российской Федерации;
рассмотрение проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.
Предметом исследования является банковская система России до и после дефолта
При написании данной работы использованы следующие методы научных исследований: сравнение, наблюдение, эксперимент, обобщение.
банковская система россия дефолт
Глава 1. Основы банковской системы России
1.1 История возникновения и роль банковской системы
До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам [1, 96].
Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость [1, 106].
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина [1, 111].
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах [1, 125].
Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации [1, 136].
Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.
Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.
Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений [1,165.
На этом, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошли в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков [1, 139].
1.2 Понятие, принципы и структура банковской системы РФ
Банковская система - включённая в экономическую систему страны единая и целостная совокупная кредитная организация, которая проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объём потребительского единства в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возложенной степенью эффективности [2, 16].
Принципы банковской системы:
1) управляемость, развитие на основе прогнозирования и планирования;
2) эволюционность, постепенность и основательность развития;
3) адекватность, соответствие реальному сектору экономики. Совместимость всех элементов, их взаимодополняемость;
4) функциональная политика, наличие всех элементов банковской системы в нужных пропорциях;
5) саморазвитие банковской системы, способность выходить из экономических кризисов;
6) открытость, доступность и прозрачность информации, наличие свободного входа и выхода всех участников на рынок банковской системы;
7) адекватно-правовое сопровождение, наличие объективной, законодательной базы;
8) эффективность как для клиентов, так и для всей экономики в целом.
Банковская система России, в том виде, в каком она сложилась к августу 1998 г., включала в себя 1.6 тыс. кредитных организаций, с филиальной сетью, состоящей из 2.9 тыс. учреждений (без учреждений Сбербанка). Таким образом, на один банк приходилось 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции - 24-25 филиалов, в США - 6-7). По состоянию на 1 августа 1998 года банковская система России включала в себя 1,6 тыс. действующих организаций. Для стран, сопоставимых с Россией по объему ВВП, численности населения, величине территории уровень этого показателя в 4-15 раз меньше. Такая ситуация является тем более парадоксальной на фоне высококонцентрированной структуры российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм (на 20 крупнейших российских компаний приходится 60% всего выпуска по промышленности). Низкая степень концентрации ресурсов обуславливает крайне мелкий размер отечественных кредитных учреждений. Величина активов среднего коммерческого банка накануне кризиса составляла 50 млн. долл., в настоящее время - 38 млн. долларов. Причем средняя величина немосковского банка была и того меньше - 16 млн. долл. до кризиса и 13 в настоящее время. Для сравнения: средняя величина банка в странах с развитой рыночной экономикой находится в диапазоне от 0,4 млрд. долл. (США) до 45 млрд. долл [2, 44].
Для территориальной структуры отечественной банковской системы ключевым моментом является несоответствие в распределении между центром (Москва) и регионами: с одной стороны, банковского капитала, с другой, объемов производственно-хозяйственной деятельности. По масштабам производственно-хозяйственной деятельности Москва занимает 5-10% от общероссийского уровня. В то же время здесь находится 43% кредитных учреждений, концентрирующих 80% всех привлекаемых российскими банками ресурсов (без учета Сбербанка). Такая территориальная организация банковской системы противоречит задачам кредитования экономики и обслуживания денежного оборота. Она делает выполнение этих задач критически зависящим от состояния структур, обеспечивающих межрегиональный переток ресурсов, прежде всего - банковских филиальных сетей. Вместе с тем последние находятся в крайне неразвитом состоянии [3, 96].
Величина совокупных ресурсов всех российских банков составляла перед кризисом 25% ВВП, а в настоящее время составляет 29% ВВП. Для сравнения: в странах с развитой рыночной экономикой отношение банковских пассивов к ВВП колеблется от 80 до 150%. Ограниченный объем ресурсов банковской системы является следствием крайне низкого уровня монетизации российской экономики. Начиная с 1992 года отношение денежного агрегата М2 к ВВП находится на уровне 9-14%. Для сравнения: в развитых рыночных экономиках уровень монетизации составляет 70-120%. Ограниченность внутренних кредитных ресурсов усугубляется их низким качеством - высокой долей в них быстро оборачивающихся, краткосрочных ресурсов и, соответственно, низкой долей долгосрочной составляющей (срочных депозитов). Доля срочных счетов и депозитов в клиентских счетах банков составляет 30-33%, в т. ч. по коммерческим банкам - 23-27%. Доля срочных счетов и инструментов в денежной массе (М2) в течение последних восьми лет не выходит за границы диапазона 22-36%. Это является весьма низким показателем, как в сопоставлении с уровнем других развитых и переходных экономик (60-70%), так и по сравнению с уровнем, характерным для отечественной экономики в дореформенный период (48-55%). Причиной такой ситуации является падение доверия к рублю и кредитным институтам со стороны держателей денежных активов в период реформ [5, 26].
Дефицит долгосрочных ресурсов в пассивах банковской системы обостряется крайне неравномерным их распределением между двумя ключевыми сегментами этой системы - Сбербанком и коммерческими банками. В силу ряда факторов (первоначальная специализация, фактор доверия вкладчиков, развитие филиальных сетей и проч.) основной резервуар долгосрочных ресурсов в экономике - организованные сбережения населения - оказался практически монополизирован Сбербанком. На него перед кризисом приходилось 72-75% этого рынка. Соответственно, коммерческие банки были практически отсечены от долгосрочных внутренних пассивов. Основу их клиентской базы (66-74%) составили счета реального сектора, т.е. высокомобильные ресурсы, преимущественно - счета до востребования (70% клиентских средств).
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы.
1. Центральный (эмиссионный) банк.
2. Коммерческие банки которые включают в себя: универсальные банки специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.
Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль "банка банков”, т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты [4, 22].
Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России - Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков. В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.
Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков [5, 11].
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других [5, 16].
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности [6, 13].
Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные и привлеченные.
Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов [6, 22].
1.3 Особенности развития банковской системы России
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру.
· Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих банковскую деятельность. Это - Центральный Банк, Министерство Финансов, Государственная Дума, как законодательный орган, налоговые органы и т.д. Такая трансформация направлена на повышение управляемости банковского сектора в целом, создание благоприятной среды для ведения операций на финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов, улучшение качества планирования национальной ликвидности [7, 6].
· Естественная трансформация - насущная необходимость самих банков привести в порядок свою внутреннюю организацию: определить направление развития, целевые сегменты клиентов, качественно проработать предложение финансового продукта, оптимизировать бизнес-процессы, повысить управляемость организацией и, в итоге, за счет реализации программы изменений - повысить рентабельность своего бизнеса.
Если вопросы принудительной трансформации достаточно широко освещаются в научных изданиях и периодической печати, то вопросам естественной трансформации уделяется не достаточное внимание.
Между тем, проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах - неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстро реагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебания спроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки функционируют даже без принятой стратегии, определяющей основные направления развития кредитного института и способы достижения поставленных целей.
В принципе, такое поведение понятно. В процессе становления банковской системы России организация банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро. Возможность участия в приватизационных аукционах и тендерах, желание привлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени для взвешенного системного подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге до сегодняшнего дня банки почти не придумали ничего нового кроме расчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета и интересы основавшего его промышленного гиганта.
Следует тщательно планировать направление развития банковского бизнеса, создавать гибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать корпоративные продукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оценивать возможные риски и получать самую оперативную управленческую информацию о состоянии своего бизнеса [7, 66].
Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения [8, 54].
Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.
Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.
Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан. Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.
2. Формирование банковской системы Российской Федерации
2.1 Реформирование банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований
В середине 80-х годов роль банков как фактора повышения эффективности производства значительно ослабла. Кредит почти перестал быть стимулятором экономического развития, кредитные ресурсы в широких масштабах использовались лишь для покрытия убытков и бесхозяйственности. Все это привело к перенасыщению каналов денежного оборота платежными средствами, осложнило денежное обращение, стало оказывать серьезное негативное воздействие на материально-вещественную и финансовую сбалансированность экономики. Многообразие функций, выполняемых этими государственными банками, особенно Госбанком, отвлекали внимание от принципиально важных проблем денежно-кредитной и валютной политики. В связи с этим в 1987 г. советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы [9, 34].
Реформирование банковской системы СССР походило в неблагоприятных условиях, сложившихся ещё в "доперестроечное" время.
К середине 80-х годов накопление инфляционного потенциала подошло к критической отметке (в первой половине 80-х годов дефицит госбюджета ежегодно составлял 15-20 млн. руб.). За 1971-1985 гг. количество наличных денег в СССР выросло в 3,1 раза, вклады населения в сберкассы - в 5,2 раза, а производство потребительских благ - только вдвое.
До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР (Государственный банк), Стройбанк СССР (промышленно-строительный банк) и Внешторгбанк СССР (банк внешнеэкономической деятельности).
В условиях административно-командной системы управления кредитные отношения стали иметь формальный характер [9, 43].
Госбанк СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Роль кредитных организаций на местах сводились к распределению кредитов между конкретными заемщиками, а банковские учреждения несли ответственность только перед вышестоящими организациями, а не перед клиентами [9, 49].
Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы. Реформирование государственной кредитной системы началось с проведения радикальной экономической реформы 1987 г.
В рамках данной реформы предусматривалось изменение структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства. Вся реформа делилась на два этапа [9, 111].
На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков, названная двухуровневой (о этой структуре банков было подробнее изложено выше).
Центральное место в кредитной системе страны стал занимать Государственный банк.
Госбанку СССР был придан статус главного банка страны, единого эмиссионного центра, организатора денежно-кредитной политики, субъекта скоординированных регулирующих действий государства в области денежного обращения, кредитования, финансирования, расчетов, кассовых и валютных операций. А выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народно хозяйства были переданы специализированным банкам. Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства.
Как было уже упомянуто, другие банки специализировались на обслуживании народнохозяйственных комплексов. Благодаря такой специализации была усилена связь банков с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений.
Главным мотивом преобразований первого этапа было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Хотя это и было достигнуто, но желаемого результата эта реорганизация всё же не принесла, т.к. все положительные тенденции были достигнуты благодаря использованию прежних методов, которые практически исчерпали себя.
По этим причинам стал необходим второй этап банковской реформы, который был направлен на комплексную реконструкцию экономических отношений в области кредита.
Он был начат в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере [11, 65].
С этого момента банки стали превращаться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в народном хозяйстве. Коммерческий статус предоставлял банку больше свободы в принятии целей, условий кредитования и др.
На втором этапе решались сразу две задачи: создание нового механизма денежно-кредитного регулирования и создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те отрасли, где их использование дает наибольший эффект (это объясняется тем, что коммерческой целью банков является получение прибыли).
В период проведения данного этапа Государственный банк был выведен из подчинения правительства, чем получил необходимую ему независимость. Таким образом, в России практически окончательно сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - Центральный банк, II уровень - коммерческие банки и др. кредитно-финансовые организации, осуществляющие отдельные банковские операции.
Уже к концу 1989 г. обнаружилось ухудшение положения в области кредитной политики: процесс накопления денег в хозяйстве шел быстрее, чем в предыдущей пятилетке. Деньги продолжали выполнять в хозяйственном механизме лишь пассивную учетную роль, их пускали вслед за материальными потоками вместо того, чтобы направлять в движение.
В конце 1990 г. были приняты несколько законов о регулировании деятельности банков. Этот и последующие годы характеризовались бурным увеличением числа банков по всей стране (в США на создание 1 000 банков потребовалось 80 лет, а в России только в 1989-1995 гг. было создано 2 700 банков). В 1996-1997 гг. ускорился процесс создания промышленно-финансовых групп. Крупнейшие банки в поисках приложения своим капиталам (можно сказать от безысходности) скупали лучшие российские предприятия [12, 83].
Но, конечно, эта безысходность не привела ни к чему хорошему. Уже летом 1997 г. над страной нависла угроза как финансового, так и банковского кризиса. Над причинами кризиса и до сих пор идёт "жаркий" спор в научных кругах общества, но к основными относят: неэффективность государственной политики и общая слабость экономики.
2.2 Финансовый и банковский кризисы 1998 г.
Долгое время назревавший, и в конце концов разразившийся в августе 1998 г. кризис, уже признан наиболее острым финансовым катаклизмом по крайней мере с осени 1991 г.
Его непосредственными следствиями стали понесённые многими экономическими субъектами финансовые потери, сокращение внешнего кредитования российских компаний и государства, резкий спад реального производства, масштабное сворачивание деятельности в наиболее рыночно продвинутых секторах экономики, сокращение реальных доходов и конечно снижение уровня жизни населения [13, 55].
Масштаб явления уже нашел отражение в общественном сознании, разделившем современную историю страны на периоды "до кризиса" и "после него".
Для рассмотрения результатов кризиса 1998 г. разделю банки страны на две категории и проанализирую последствия, которые возникли в каждой из них.
Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности. По данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию на 1.03.99 составили 35,3 млрд. рублей по сравнению с 2,9 млрд. рублей прибыли на 1.08.98, а удельный вес убыточных банков в общем количестве действующих вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99.
Наибольший удар кризис конечно же нанес крупнейшим банкам, в силу специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов [14, 32].
Весь совокупный капитал банковской системы (без учета средств Сбербанка России) сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 с 102,1 до 41,2 млрд. рублей, или на 59,6%.
Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам.
Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 г. по март 1999 г. в рублях сократились на 33,5%.
В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны [15, 83].
Для смягчения экономических и социальных последствий банковского кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков (Промстройбанка, "Российского кредита”, Инкомбанка и др.) перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 г., в размере, сложившемся на момент принятия решения. Кроме того, 16 ноября 1998 г. были заключены соглашения о передаче обязательств по вкладам населения в Сбербанк России коммерческими банками "Российский кредит” и "Кузбасспромбанк”. Общая сумма переданных обязательств по вкладам населения в соответствии с подписанными актами составляет около 1,4 млрд. рублей.
Такое, принятое Банком России решение, способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частного капитала из банков, т.к. укрепило доверие населения к банкам. А это является основополагающим фактором успешной реализации подобных мер [15, 73].
Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 г. активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе-сентябре 1998 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам в 19 регионах Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, также были предоставлены кредиты 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей.
Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций. Установление с ноября 1998 г. единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы.
Кроме того, в конце 1998 года было решено уменьшить в 10 раз размер регистрационного сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. Эти решения позволили уменьшить "затраты" потенциальных учредителей и стимулировать принятие ими решения о создании кредитных организаций, а также максимально расширить сферу деятельности кредитных организаций с целью поиска новых источников доходов [16, 29].
После начался сложный процесс постепенной адаптации банков к новым условиям деятельности.
Но ещё одним следствием финансового кризиса стало ухудшение качества банковских активов, т.к. инвестиционная активность банков во многом сдерживалась узостью ресурсной базы, а также значительно сократились объемы средств населения, размещенные в банках.
Обобщая, могу сказать, что вся политика, направленная на подавление последствий кризиса была недостаточной для полной его локализации. И на протяжении ещё нескольких лет экономика страны вынуждена была неустанно бороться с время от времени возникающими "очагами" прошедшего финансового потрясения [17, 26].
2.3 Банковская система России после дефолта
Как следует, за любым экономическим кризисом наступает экономический подъём. Не исключение и этот случай.
В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе выросла роль Сбербанка и Внешторгбанка. Крупные коммерческие банки контролировались в основном монополиями, олигополиями и региональными властями, т.е. роль частных банков, банкротство крупнейших из которых (Инкомбанк, "Российский кредит" и др.) было спровоцировано дефолтом, снизилась. Существенно выиграли от дефолта лишь госбанки - Сбербанк и Внешторгбанк. После дефолта и его последствий в России функционировали около 1 300 действующих банков. Их совокупные активы не превышали 150 млрд. долл. Это меньше активов крупного западного банка.
Только оправившись от недавнего кризиса, банковская система России плавно перешла к процессам своей реструктуризации.
Многие банковские организации все ещё не обрели устойчивости и только 35% из всех действующих банков соответствовали всем критериям финансовой устойчивости [18, 6].
Но, можно сказать банковскому сектору нашей страны повезло: благодаря росту мировых цен на нефть и другие сырьевые товары российского экспорта она уже в 1999 г. смогла получить положительные темпы экономического роста. Но это лишь одна точка зрение ученых экономистов. Другая - звучит следующим образом.
В период после кризиса так и не было проведено ни глубокой реструктуризации банковского сектора, ни реформы в сфере регулирования. Отказ от серьёзных мер объясняется тем, что в стране быстро возобновился экономический рост.
Обращусь к статистике и попробую доказать, что экономический рост в годы после кризиса имел место быть.
Темпы роста реального ВВП составил в 1999 г.5,4%, в 2000 г. - 9%, а к 2004 г. эти цифры составили 17,1%. Что касается доли кредитов банков в инвестициях в основной капитал: в 1999 г. - чуть более 4% всех инвестиций в производство, в 2001-2003 гг. - 5,3%. К 2002 г. банковская система преодолела последствия дефолта и начался так называемый кредитный бум. Общая сумма кредитов в экономике в номинальном выражении стала быстро расти; что касается его реального исчисления, то за 2002 г. объем кредитов, предоставленный нефинансовым предприятиям и организациям вырос более чем на 38%, а за 2003 г. - более чем на 42%. Удельный вес кредитов в активах действующих кредитных организаций составил соответственно свыше 38 и 40%.
Эта статистика только доказывает предположение экономистов. Если банки стали вкладывать деньги в производство, значит оно стало выгодно. Отсюда и следует увеличение реального Валового Внутреннего Продукта.
Соответственно восстановилось доверие населения к банковской системе страны. Вклады физических лиц возросли за этот период примерно в четыре раза и составил около 30% пассивов сектора. Население начало все активнее участвовать в финансировании экономики через банки. Около 20% своих доходов оно стало размещать в банках в виде сбережений. Вклады населения почти сравнились с совокупными депозитами юридических лиц. Также увеличился уровень потребительских кредитов. За 2005-2006 гг. их объем увеличился в 1,9 раза с 616,05 млрд. руб. до 1174,9 млрд. руб.
Тем временем коммерческие банки не отставали от государственных. Тенденция роста их финансовых результатов приняла устойчивый характер. За 2004 г. прибыль банковского сектора, по данным Банка России, составила 177,9 млрд. руб. А в 2005 г. прирост прибыли был самым высоким за предыдущие три года и достиг 262,1 млрд. руб. Доля стабильных кредитных организаций по данным ЦБ составила в 2005 г.99,6%. Рентабельность собственного капитала банков выросла за год с 20,3% до 24,2%, а рентабельность активов с 2,9% до 3,2%.
Таким образом, банковский сектор экономики стал одним из самых рентабельных и быстро растущих секторов экономики в Российской Федерации и с каждым годом текущий его доход всё рос и рос.
Весь капитал банков по-прежнему был сосредоточен в Москве и Московской области [19,22].
Деятельность кредитных организаций стала все в большей степени ориентироваться на потребности реальной экономики. Сохраняя устойчивые тенденции роста кредитных вложений, на рынке банковских услуг усилилась конкурентная борьба, получили место такие явления как слияния и поглощения банков в системе, экспансия иностранного банковского капитала в России и др., которые я подробнее рассмотрю ниже.
2.4 Проблемы и перспективы развития современной банковской системы России
Так как банковский сектор России является наиболее рентабельным сектором экономики, значит, он должен и обязан развиваться. В настоящее время в нашей стране существует множество перспектив развития банковской системы, которые активно применяются на практике. Но в тоже время, как и любой другой сектор, банковский испытывает некоторые трудности и имеет проблемы.
Рассмотрим лишь некоторые из них.
Начну с того, что банковский сектор России уникален в том плане, что он стоит на третьем месте в мире по численности банковских кредитных организаций (число коммерческих банков в стране приблизилось к 3000 организаций). Исследования объясняют лавинообразный рост числа банков крайне благоприятными условиями ведения бизнеса в последнее время. Но на взгляд специалистов, значительное число российских банков не играет значительной экономической роли. Их деятельность ограничивается узким кругом операций. Относительно небольшая часть банков занята операциями по обналичиванию денег, за счет чего они получают основной доход. Другие банки специализируются на выполнении инвестиционных функций, а ещё одна часть банков обслуживает денежные потоки учредителей или связанных с ними организаций (по сути дела, они являются корпоративными казначействами).
Но всё же, в каждой отрасли их деятельности существуют свои проблемы и свои перспективы развития.
Для решения всех своих "насущных" проблем банку нужны средства.
Одной из основных причин, сужающей возможности развития банковского бизнеса, является ограниченная капитальная база банков, которая обусловлена низким уровнем раскрытии информации и непрозрачностью структуры собственности, неэффективностью бизнес-моделей и серьёзными недостатками корпоративного управления, слабостью фондового рынка и отсутствием простых механизмов привлечения ресурсов. В этой ситуации для повышения капитализации реальный эффект может принести лишь смягчение налоговой нагрузки, приходящейся на финансовые институты. Действенным инструментом повышения привлекательности банков для дополнительных инвестиций может стать снижение налога на прибыль, направляемую на капитализацию [20, 36].
Сейчас для банковской системы России актуальна проблема конкуренции как с отечественными, так и с заграничными финансовыми институтами, т.к. за свою прибыль банки вынуждены бороться.
Жесткая конкуренция, в свою очередь, заставляет упрощать процедуру предоставления кредитов частным лицам, становятся мягче требования к поручителям, все ниже процентные ставки, а индивидуальное принятие решения по заявке заменяют скоринговые модели, позволяющие по ряду показателей (возраст, стаж работы, доходы и пр.) косвенно оценить платежеспособность заемщика.
Такая конкуренция только помогает банковской системе страны совершенствоваться. Но этот этап конкуренции проходят не все банковские организации. Для владельцев банков в этом случае наиболее оптимальной является проведение перепродажи принадлежавшего ему имущества и капитала.
Способствовать росту капитализации банковской системы будет и поощрение процессов слияния и поглощения финансовых институтов, т.к. потенциальные собственники, как никто другой, заинтересованы в "реальности" капитала банка. Это ещё и действенный способ борьбы с искусственным завышением величины капитала коммерческими банками, против чего ЦБ ведёт достаточно активную кампанию [21, 36].
Банковские слияния и поглощения в России в последние годы происходит весьма быстрыми темпами, являясь одним из актуальных процессов развития и поступательного реформирования банковского сектора. С 2000 г., со времени завершения первой фазы послекризисного восстановления, произошла резкая интенсификация процессов слияний и поглощений. Это стало следствием необходимости укрупнения банковского капитала для обеспечения удовлетворения потребностей реального сектора экономики и населения. И до сих пор происходит образование и дальнейшее усиление банковских групп и холдингов. Они возникают как на основе государственных банков (ВТБ), так и крупных коммерческих банков (Альфа-банк, Уралсиб, Росбанк). Обратимся к статистике. В 2008 г. аналитическая группа M&A-Intenlligence журнала "Слияния и поглощения" зафиксировала 54 сделки на сумму 22,21 млрд. $. Средняя величина сделки в сфере слияний и поглощений составляет 411,32 млн. $. И как предполагают специалисты, в дальнейшем эти цифры будут только расти.
Также, одним из наиболее актуальных вопросов является стимулирование ипотеки. Существенные ограничения, существующие в настоящее время, не позволяют активизировать деятельность банков в сегменте строительства. Несовершенство законодательной базы в области выпуска в обращение ипотечных ценных бумаг не позволяет наладить эффективный механизм рефинансирования ипотеки. Действующие сейчас механизмы по выдаче ипотечных кредитов удовлетворяют лишь незначительную часть потребностей в кредитных ресурсах.
Не стоит забывать и о такой проблеме, как вопрос доверия населения к финансовым организациям, ведь банкротство даже маленького банка, находящегося далеко от столичного финансового центра, влияет на доверие ко всей банковской системе в целом [22, 49].
Поэтому могу сказать, что сейчас, как никогда нужно поддерживать (в том числе и инвестициями) банковский сектор России как государством, так и населением. Для покупки чего бы то ни было, мы в первую очередь задумываемся о кредите, а кредит можно получить только в банке. Через спрос на потребительский кредит население может действовать на уровень процентной ставки и ещё на другие факторы, определяющие стабильное развитие и функционирование банковской системы страны.
А для того чтобы банк мог "беспроигрышно" существовать, необходимо развивать все вновь возникающие и находящие своё место в экономике перспективы.
Глава 3. Банковская система России на современном этапе
Подобные документы
Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015Банк и банковская система. Структура банковской системы России. Развитие банковской деятельности в регионах. Участие государства в банковском секторе. Участие иностранного капитала. Перспективы и планы развития банковской системы.
курсовая работа [300,5 K], добавлен 09.03.2005Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.
курсовая работа [84,8 K], добавлен 11.10.2013Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014Концептуальные основы банковской системы. Сущность и понятие банковской системы. Операции проводимые банками. Характеристика банковской системы Республики Беларусь. Банковская система РБ на современном этапе. Проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [60,4 K], добавлен 20.12.2004Кредитная реформа 80-х гг.: цели, задачи, основные этапы, позитивные и негативные последствия. Банковская система РФ в 90-е гг. Банки России после кризиса 1998 года. Представление о современном Банке России. Структура и динамика банковской системы.
курсовая работа [194,1 K], добавлен 25.10.2015Банковская система России, ее характеристика. Современные тенденции. Направления реформирования банковской системы. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения. Основные проблемы и пути развития банковской системы России.
курсовая работа [66,3 K], добавлен 13.11.2008Банковская система как совокупность национальных банков и других кредитных учреждений в составе экономики государства. Функции банковской системы, ее элементы. Двухуровневая банковская система в России. Количественные характеристики банковского сектора.
доклад [462,1 K], добавлен 24.11.2014
