Банковская система России
Анализ банковской системы России до и после дефолта. Реформирование банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований, основные проблемы и перспективы ее развития. Количественные и качественные показатели на современном этапе.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.09.2013 |
| Размер файла | 183,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
3.1 Общая структура, принципы организации и особенности функционирования
Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 "О банках и банковской деятельности" (последние изменения - 2010 г.), в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков.
Согласно действующему законодательству, к главным принципам организации банковской системы РФ относятся:
- двухуровневая структура банковской системы;
- банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;
- универсальность деловых банков;
- коммерческая направленность деятельности банков.
Двухуровневая архитектура предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).
Центральный банк РФ выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления национальной системой платежей. Он может проводить требуемые для этого операции с широким кругом кредитных организаций и государственных органов. Центробанк не работает напрямую с не кредитными организациями и физическими лицами, не занимается прямым кредитованием предприятий и организаций.
Коммерческие банки образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают непосредственного участия в разработке денежно-кредитной политики. В работе ориентируются на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. Также должны выполнять нормативы и требования Центрального банка по уровню капитала, созданию резервов и др.
Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции - как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон "О банках и банковской деятельности допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли. Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов (82 на 1.01.2010 г). Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01.2010 г. составляла 24,53%, что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций. Центральный банк (Банк России) - особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает прежде всего как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов [25, 19].
Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ.
Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом - ФЗ №86 "О Центральном банке Российской Федерации". Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы РФ;
- обеспечение эффективного функционирования платежной системы.
Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы функций Банка России:
1. основополагающие (разработка и реализация КДП, денежная эмиссия и организация наличного обращения, управление ЗВР);
2. установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);
3. регистрационно-лицензионные (гос. регистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
4. кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);
5. операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);
6. прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).
В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.
Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели. Среди последних выделяют такие ориентиры, как уровень инфляции, показатели денежной массы, процентных ставок и объема ЗВР.
Реализация КДП производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:
1. Процентные ставки по операциям Банка России. В первую очередь это ставка рефинансирования, размер которой с 29 марта 2010 г. составляет 8,25%, а также ставки по кредитам "овернайт", предоставляемым кредитным организациям для обеспечения платежей по корреспондентским счетам в течение дня (также 8,25%).
2. Норматив обязательных резервов, депонируемых в ЦБ, непосредственно влияющий на величину денежного предложения. В настоящее время норма резервирования равна 2,5%.
3. Операции на открытом рынке. Признанный в развитых странах метод, суть которого - купля-продажа ЦБ гособлигаций и прочих ценных бумаг. Долгое время ЦБ использовал данный инструмент для абсорбции избыточной ликвидности, поступавшей в экономику вследствие высоких цен на нефть, однако в настоящее время сальдо предоставления ликвидности положительно, что вызвано стремлением поддержать систему коммерческих банков.
4. Рефинансирование кредитных организаций. Может проходить по двум сценариям: под залог ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и под залог векселей и прав требования к предприятиям материального производства.
5. Политика валютного курса. При этом банк ограничен балансом спроса и предложения на валютном рынке. Проект направлений КДП на 2006-2009 гг. предусматривал снижение государственного регулирования, однако кризисные явления в финансовом секторе откладывают решение этой задачи.
6. Валютные интервенции. Использование ЗВР позволяет изменить баланс спроса и предложения на валютном рынке. Инструмент активно применялся на начальном этапе кризиса для обеспечения плавной девальвации рубля во избежание шоков и обесценения депозитов.
7. Установление ориентиров показателей денежной массы.
8. Прямые количественные ограничения.
Можно с уверенность утверждать, что данный набор инструментов соответствует мировой практике, однако эффективность и пропорции их использования остаются спорными. Вероятно, в ближайшей перспективе Банк России сконцентрирует свои усилия на процентной политике с целью сдерживания роста цен, а также на операциях на открытом рынке, что, однако, требует параллельного развития фондовых институтов.
В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений деятельности ЦБ - развитие банковской системы РФ - зачастую подвергается критике. Тем не менее, Банк России при активном участии экспертов международных организаций разрабатывает среднесрочные стратегии развития национальной банковской системы, включающие меры по поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг. Некоторые пункты стратегии и эффективность ее реализации будут рассмотрены далее [26, 18].
Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.
Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:
1. создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.
2. распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.
3. расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.
4. контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.
5. финансовое посредничество.
Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает "правила игры", но не может отдавать им прямых приказов.
В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки. Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:
- Государственная корпорация "Внешэкономбанк", имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;
- Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.
- Банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале - 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.
Среди других крупных игроков можно выделить "Газпромбанк" (мажоритарный акционер - ОАО "Газпром"), и "Российский банк развития" ("Внешэкономбанк"), Транскредитбанк (ОАО "РЖД"), "Банк Москвы" (правительство Москвы). Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03.2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.
Доля национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, "Уралсиб", МДМ-Банк, банк "Возрождение" - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке. В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса. Конкретные примеры, а также мероприятия по борьбе с проблемами будут рассмотрены в соответствующей главе.
3.2 Количественные и качественные показатели банковской системы Российской Федерации
Рассмотрение стоящих перед кредитным сектором проблем целесообразно начать после рассмотрения динамики основных показателей, характеризующих банковскую систему.
Отдельно следует отметить данные об изменении количества зарегистрированных и действующих на территории РФ кредитных организаций (см. приложение таблица 1).
Очевидно, достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой "теневой" деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг. На фоне снижения общего числа действующих организаций показателен рост количества банков с иностранным участием, несмотря на ряд ограничений в этой области. Уставный капитал действующих кредитных организаций увеличился с января 2005 года по январь 2010 года в 3,27 раза, что означает увеличение возможностей банковской системы по кредитованию населения, предприятий. По данным Центробанка России, на начало марта 2010 г. 50,6% действующих кредитных организаций располагались в Москве и Московской области, в течение последних 5 лет данный показатель практически не менялся (см. приложение таблица 2).
В течение рассматриваемого пятилетнего периода объём активов банковской системы вырос в 4,14 раза, в среднем ежегодный рост активов составил 32,9% со значительным провалом в период 2009-2010 гг. Следует отметить, что в период 2005-2008 гг. увеличивалась доля кредитов экономике в общей величине активов банковской системы, т.е. банки тратили меньшую в процентном выражении часть средств на операции с драгметаллами, ценными бумагами, размещение средств на корреспондентских счетах Банка России и коммерческих банков, а больше ориентироваться на кредитование реального сектора экономики. Операции с ценными бумагами, в частности, стали не настолько прибыльными как 90-е годы, когда вложения в ГКО-ОФЗ обеспечивали стабильный прирост капитала. Однако с нарастанием кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования снизились. Вложения банков в ценные бумаги в настоящее время составляют немногим менее 16% активов.
Характерен рост отношения объёма активов банковской системы к ВВП страны, что было одним из приоритетных пунктов стратегии развития банковского сектора. В течение рассматриваемого периода данный показатель вырос с 41,7% до 75,4% ВВП страны, что говорит о том, что банковский сектор постепенно начинает оказывать большее влияние на реальный сектор, формируя фундамент для дальнейшего экономического роста. Российский показатель отношения активов к ВВП ненамного отстаёт американского (более 70%), что объясняется спецификой американской экономической модели и развитостью фондового рынка США. В то же время данный показатель составляет более 300% в Германии, порядка 250% во Франции, что превышает показатель России в 4-5 раз. Прирост отношения на 7.5 п. п. в 2010 г. обусловлен резким падением реального ВВП при росте финансового сектора, которому оказывалась значительная поддержка. Рассматривая структуру пассивов банковской системы, следует отметить, что доля средств физических лиц составляла на 1.02.2010 г. 25,7% пассивов, средств организаций - 13,8%, средств юридических лиц - 17,5%. С учётом выпущенных векселей, облигаций, сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг объём средств клиентов превысил 61% пассивов банковской системы. Следует отметить, что ещё в начале 2004 года объём средств организаций составлял 9,1% пассивов банковской системы, а объём средств клиентов был менее половины пассивов банков.
Одной из основных тенденций рассматриваемого периода была постепенно снижающаяся цена кредита (снижение ставки рефинансирования с 14% (январь 2004 г.) до 10% (июнь 2007 г.)). Процесс был приостановлен финансово-экономическим кризисом.
Рассмотрим ряд характеристик денежной системы России в приложение таблица 3.
В течение рассматриваемого периода наблюдалось снижение инфляции вплоть до сентября 2007 года, когда резкий всплеск инфляции преломил установившуюся тенденцию. Причиной высоких темпов роста потребительских цен в РФ могут быть как рост денежного предложения, вызванный необходимостью поддержания стабильного курса рубля, немонетарные факторы, такие как высокая монополизация рынков, быстрый рост цен на продовольствие, а также другие причины. По мнению ряда экспертов, ещё одной причиной резкого роста инфляции явился резкий рост государственных расходов. Прямым следствием роста инфляции является увеличение инфляционной составляющей процента, рост инфляционных ожиданий, рисков и, следовательно, удорожание кредитов. Повышения ставки рефинансирования в 2008 г. были предприняты для борьбы с инфляцией и оттоком капитала из страны. Впрочем, обратным эффектом явилось удорожание стоимости заёмных средств, что побудило многие банки повысить ставки по депозитам для населения. Так ведущие ЦБ мира (ФРС, Банк Англии, Банк Швейцарии, Европейский Центробанк) в условиях кризиса предпочли снижать ставки для стимулирования экономики.
Резкое удорожание кредита в 2008 г. можно объяснять как внешними, так и внутренними факторами. В докризисный период российские компании могли получить кредит за рубежом практически в два раза дешевле, чем в России, что вело к сильной зависимости от внешних рынков. Осложнение ситуации на мировых рынках сделало кредитование российских компаний за рубежом невыгодным и привело к росту ставки процента по кредитам. Вместе с тем последние мероприятия ЦБ, направленные на расширение денежного предложения, уже обеспечили некоторое удешевление кредита для конечного потребителя.
3.3 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации
Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целям для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность "длинных" пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:
1. Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: "почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объёмом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае её реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций.
2. Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным на март 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.
3. Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора, а не за счёт развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться её падением.
4. Ненадёжность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал развития её развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведёт к тому, что большинство кредитов выдаётся на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.
5. Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчётности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) - всё это создаёт значительные препятствия для динамичного развития рынка заёмных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности [32, 61].
6. Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятёрка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чём говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остаётся открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.
7. Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определённого пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, регулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.
Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко - и среднесрочной перспективе - ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.
Заключение
Рассмотрев всё вышесказанное можно обобщить. На протяжении моей работы я попыталась рассмотреть все поставленные мною задачи и могу сделать следующие выводы.
Во-первых, рассмотрев взаимосвязь банковского сектора и кредитных отношений, я доказала, что это взаимосвязанный организм, который лишь совместно может регулировать производственные процессы в экономике. Также была рассмотрена двухуровневая структура современного банковского сектора России (прил.1). Выявлены и описаны основные его составляющие.
Во-вторых, я рассматривала реорганизацию банковского сектора России в процессе рыночных преобразований. Так как следующим этапом экономической истории стало время кризиса ("дефолта") мною были рассмотрены его фазы и периоды. Как известно, кризис, является мощнейшим стабилизатором неустойчивой ситуации в экономике страны. Он насильственно восстанавливает нарушенные диспропорции общественного производства, вызванные стихийным характером его развития. Не исключение и наш случай. Также были рассмотрены проблемы, возникшие во время этого кризиса и пути их решения.
В дальнейшем была проанализирована послекризисная ситуация, выявлены методы скорейшего "оздоровления" экономики страны в те годы.
Так как российская банковская система очень перспективная отрасль деятельности, то выше были приведены основные, ныне разрабатываемые, методы её обновления и улучшения.
И в заключении могу добавить, что так как банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства, они обслуживают интересы производителей и опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением, нужно уделять огромное внимание их деятельности.
Список используемой литературы
1. Белоглазовой, Г.Н. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: изд. "Финансы и статистика", 2009. - 592 с.
2. Борисов, Ю. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы "перестройки" // Российский экономический журнал. - 2008. - №5-6. - С.78-86.
3. 3. Видяпина, В.И. Экономическая теория: учебное пособие / В.И. Видяпина.: ИНФРА-М, 2005г. - с.426 - 452
4. 4. Геращенко, В.В. Предварительные итоги 2009 года и основные задачи на 2009 год // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - С.4-10.
5. 5. Глазьев, С.Ю. Глобальный кризис, его российское преломление и реакция федеральных властей // Российский экономический журнал / С.Ю. Глазьев. - 2008. - №9-10. - С.8-11.
6. 6. Горощенко, Л.Г. Экономическая теория. Учебник / Л.Г. Горощенко - 2009. - №3. - с.38-47
7. 8. Грязнова, А.Г. Микроэкономика: практический подход: Учебник / А.Г. Грязновой М.: Кнорус. - 2007. - с.556-589
8. 9. Жукова, Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060400 "Финансы и кредит" / под. Ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эрмашвили. - М.: изд. ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2008. - 575 с.
9. 10. Журавлева, Г.П. Экономика: учебное пособие / Г.П. Журавлева. - М.: Юрист. - 2008. - №4. - с.56-78
10. 11. Зражевский В. Сегодня и завтра Российской банковской системы // Экономист. - 2006. - №10. - С.108-113.
11. 12. Илларионов, А. Как был организован Российский финансовый кризис // Вопросы экономики / А. Илларионов. - 2008. - №11. - С. 20-35.
12. 13. Илларионов, А. Мифы уроки августовского кризиса // Вопросы экономики / А. Илларионов. - 2009. - №10. - С.4-19.
13. 14. Колесникова, В.И. Банковское дело: учебник / под ред. проф.В.И. Колесникова. - М.: "Финансы и статистика", 2009. - 464 с.
14. 15. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г. Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: изд. "Экономистъ", 2008. - 766 с.
15. 16. Корчагин, Ю. А / Современная экономика России / Ю.А. Корчагин. Ростов н/Д.: изд. "Феникс", 2009. - 544 с.
16. 18. Ланин, Г.А. Экономика. Учебное пособие / Г. А Ланин - М.: Альфа. - 2008. - с.489-517
17. 19. Максимов, В.Ф. Микроэкономика: учеб. / В.Ф. Максимова. - 6-е изд., - М.: Маркет ДС. - 2008. - с.264-300
18. 20. Маршалл, А. Принципы экономической науки / А. Маршалл.М. - 2003. - с.127-137
19. 21. Николаева, И.П. Экономическая теория. Учебник / И.П. Николаевой. М.: ЮНИТИ-ДАНА. - 2008. - с.498 - 527
20. 22. Нуреев, Р.М. Курс микроэкономики: Учебник для вузов. / Р.М. Нуреев М.: Издательство НОРМА. - 2008. - с.436 - 572
21. 23. Петрушанский, В.П. Конкурентная рыночная структура и концентрация в банковском секторе России // Вестн. Моск. Ун-та. Серия 6. Экономика / В.П. Петрушанский. - 2008. - №4. - С.72-85.
22. 24. Полянский, Ф.Я. Адам Смит - основатель классической буржуазной политической экономии // Вестник Московского университета / Ф.Я. Полянский. Серия 7. Экономика. - 2008. - № 5. - с.118-236
23. 25. Розинский, И. Национальная банковская система: о возможности реализации восточноевропейского сценария и об альтернативах эволюции // Российский экономический журнал / И. Розинский. - 2009. - №11-12. - С.16-24.
24. 26. Рыбин, Е.В. Экспансия иностранного банковского капитала в России // Вестн. Моск. Ун-та. Серия 6. Экономика / Е.В. Рыбин. - 2008. - №1. - С.71-77.
25. 27. Рыбин, Е.В. Слияния и поглощения банков в России как фактор экспансии иностранного банковского капитала // Деньги и кредит / Е.В. Рыбин. - 2009. - №3. - С.37-38.
26. 28. Сажина, М.А. Экономическая теория / М.А. Сажина. М.: Норма. 2007. - с.596 - 680
27. 29. Саркисянц, А. Проблемы интеграции Российских банков в мировую банковскую систему // Вопросы экономики / А. Саркисянц. - 2008. - №9. - С.105-107.
28. 30. Селищев, А.С. Микроэкономика: Учебник / А.С. Селищев. СПб:. Питер. - 2006. - с.330 - 448
29. 31. Сидорович, А.В. Курс экономической теории: Учебное пособие / А.В. Сидоровича. М.: Издательство "Дело и Сервис". - 2008. - с.720 - 832
30. 33. Сио, К.К. Управленческая экономика: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М. - 2006. - с.559 - 671
31. 34. Тавасиев, А. Оценка ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики // Российский экономический журнал / Т.К. Мазурина - 2009. - №2. - С.30-33.
32. 35. Улюкаев, А. Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы // Экономист / А. Улюкаев, Е. Данилова - 2008. - №3. - С.4-19.
33. 36. Чепурина, М.Н. Курс экономической теории / М.Н. Чепурина, г. Киров. - 2009. - с.98 - 145
34. 37. Чечелова, Т.В. Экономическая теория / Грязновой А.Г., Чечелевой Т.В. М.: Экзамен. - 2008. - с.501 - 590
35. 38. Швец, А.В. Банковское кредитование: российские проблемы развития // ЭКО. - 2008. - №4. - С.156-166.
36. 39. Штайнхер. М.Н. Современные тенденции развития Российского банковского сектора // Экономист. - 2008. - №12. - С.18-31.
37. 40. Юданова, А.Г. Микроэкономика: практический подход: Учебник / А.Г. Юданова. М.: Кнорус. - 2007. - с.520 - 672
Приложения
Таблица 1
Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2005-2010 гг.
|
Показатель |
1.01.05 |
1.01.06 |
1.01.07 |
1.01.08 |
1.01.09 |
1.01.10 |
1.03.10 |
|
|
Количество зарегистрированных кредитных организаций |
1518 |
1409 |
1345 |
1296 |
1228 |
1178 |
1170 |
|
|
Количество действующих кредитных организаций |
1299 |
1253 |
1189 |
1136 |
1108 |
1058 |
1048 |
|
|
Из них с иностранным участием |
131 |
136 |
153 |
202 |
221 |
226 |
227 |
|
|
Уставный капитал действующих кредитных организаций |
380468 |
444377 |
566513 |
731736 |
881350 |
1244364 |
н/д |
Таблица 2
Основные показатели развития банковской системы РФ в 2005 - 2010 гг.
|
Показатель |
1.01.05 |
1.01.06 |
1.01.07 |
1.01.08 |
1.01.09 |
1.01.10 |
|
|
Активы банковского сектора, млрд. руб. |
7100,6 |
9696,2 |
13963,5 |
20125,1 |
28022,3 |
29430,0 |
|
|
Рост активов за год, % |
26,8 |
36,5 |
44,0 |
44,1 |
39,2 |
5,0 |
|
|
Номинальный ВВП, млрд. руб. |
17048,1 |
21625,4 |
26903,5 |
33111,4 |
41668,0 |
39063,6 |
|
|
Отношение активов кредитных организаций к ВВП, % |
41,7 |
44,8 |
51,9 |
60,8 |
67,9 |
75,4 |
|
|
Кредиты нефинансовым организациям, банкам и физическим лицам, млрд. руб. |
4282,6 |
6064,7 |
8880,0 |
13705,2 |
19028,1 |
18841,4 |
|
|
Отношение кредитов к активам, % |
60,3 |
62,5 |
63,6 |
68,1 |
67,9 |
64,0 |
Таблица 3
Ряд показателей работы кредитной системы РФ в 2004 - 2009 гг.
|
Показатель |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
2008 |
2009 |
|
|
Рост цен на потребительские товары (ИПЦ) за год, % |
11,7 |
10,9 |
9,0 |
11,9 |
13,3 |
8,8 |
|
|
Рост индекса цен производителей за год, % |
28,8 |
13,4 |
10,4 |
25,1 |
-7,0 |
13,9 |
|
|
Учётная ставка ЦБ РФ, на последний день года, % |
14,0 |
13,0 |
11,5 |
10,5 |
13,0 |
8,75 |
|
|
Средневзвешенные ставки по краткосрочным кредитам кредитных организаций РФ в долл. США, на конец года |
8,5 |
8,2 |
8,6 |
8,9 |
15,4 |
14,7 |
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015Банк и банковская система. Структура банковской системы России. Развитие банковской деятельности в регионах. Участие государства в банковском секторе. Участие иностранного капитала. Перспективы и планы развития банковской системы.
курсовая работа [300,5 K], добавлен 09.03.2005Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.
курсовая работа [84,8 K], добавлен 11.10.2013Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014Концептуальные основы банковской системы. Сущность и понятие банковской системы. Операции проводимые банками. Характеристика банковской системы Республики Беларусь. Банковская система РБ на современном этапе. Проблемы и перспективы развития.
курсовая работа [60,4 K], добавлен 20.12.2004Кредитная реформа 80-х гг.: цели, задачи, основные этапы, позитивные и негативные последствия. Банковская система РФ в 90-е гг. Банки России после кризиса 1998 года. Представление о современном Банке России. Структура и динамика банковской системы.
курсовая работа [194,1 K], добавлен 25.10.2015Банковская система России, ее характеристика. Современные тенденции. Направления реформирования банковской системы. Меры правительства и Банка России по стабилизации экономического положения. Основные проблемы и пути развития банковской системы России.
курсовая работа [66,3 K], добавлен 13.11.2008Банковская система как совокупность национальных банков и других кредитных учреждений в составе экономики государства. Функции банковской системы, ее элементы. Двухуровневая банковская система в России. Количественные характеристики банковского сектора.
доклад [462,1 K], добавлен 24.11.2014
