Состояние и перспективы развития расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание курсовой работы

Введение

1. Теоретические аспекты расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

1.1 Историческая справка о банковских карточках

1.2 Справка о банкоматах

1.2.1 История возникновения банкоматов

1.2.2 «Говорящие» банкоматы

1.2.3 Банкоматы и реклама

2. Состояние расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

2.1 Понятие и классификация банковских пластиковых карточек

2.2 Платежные системы Республики Беларусь

3. Перспективы развития расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

Заключение

Список литературы

Введение

Результатом многолетнего труда банковской системы над развитием и совершенствованием платежного механизма, неотъемлемым атрибутом современного человека стала в наши дни банковская пластиковая карточка. Не одно десятилетие ушло на формирование банковской карты в том виде, к которому мы все сегодня так привыкли. Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины, данные о клиенте на них эмбоссировались (выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной полосой, на которой и хранится основная информация о клиенте.

Появление магнитной полосы позволило выпускать карточки без эмбоссирования на них информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

Последним этапом технологической эволюции карточек стало появления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объем информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип.

Теперь же нельзя представить современного человека без пластиковой карточки в кошельке. Пользуясь этим небольшим кусочком пластика, люди в полной мере ощутили те преимущества, которые пластиковая карточка внесла в их жизнь: удобство, надежность, простота, экономия, доход, контроль.

Цель данной курсовой работы - в полной мере раскрыть историю возникновения такого платежного инструмента как банковская пластиковая карточка, охарактеризовать состояние и перспективы развития расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на современном этапе в Республике Беларусь.

В ходе написания данной курсовой были решены следующие задачи: рассмотрена история возникновения и развития банковских пластиковых карточек и банкоматов, проанализировано состояние расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на данном этапе, дана оценка перспективам развития расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

1. Теоретические аспекты расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

1.1 Историческая справка о банковских карточках

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Фирма General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту в 1914 г. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и спустя десятилетие начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков-участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется.

Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными. Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. В 1951 - 1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки использовались локально. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В шестидесятые же годы появились пластиковые карточки с магнитной полосой, несущей информацию ("магнитные карточки"), а для обслуживания таких карточек были созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на предприятиях сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи купюр и монет. Удобство этих устройств привлекло к ним клиентов, число которых стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных банкоматных карточек без рельефной печати, например VISA Electron для обслуживания в банкоматах и в торговых терминалах и VISA Plus для обслуживания только в банкоматах.

В семидесятые годы платежные системы на основе пластиковых карточек появились в странах Европейского сообщества (система Europay, практически тождественная системе VISA) и Японии, а затем распространились по всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологии. Так, в восьмидесятых годах было создано оборудование, позволяющее печатать на карточках цветные рисунки и тексты, а также черно-белые фотографии, а в девяностых годах на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения в красках, светящихся при облучении в ультрафиолетовой области спектра, и были созданы сканеры для получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

Карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены известными небанковскими гигантами: Diners Club (I950 г.), American Express (1958 г. кредитные "карточки для богатых") и Hilton Credit (1959 г.). В отношении изготовления они мало, чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

Diners Club ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила и American Express.

В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе Bank of America, Чейз Манхэттен бэнк, Марин мидлэнд бэнк и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком Bank of America карточка Bank Americard, ныне VISA. Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики. До середины шестидесятых годов система Bank Americard была монополистом в этой сфере банковской деятельности, предоставляя на договорной основе свои услуги и другим банкам. Объем операций с Bank Ameriсard возрос в 1961-1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 83 тысяч. В 1966 году произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующий ход развития карточных систем. Bank of America учредил отдельную организацию - «Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн», в которой сосредоточились все операции с карточками Bank Ameriсard. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Чуть ли не все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками.

К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания). Bank of America не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в VISA, банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки. В ответ на это на востоке и северо-востоке США в 60-х годах возникает ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена Interbank Card Association - ICA, которая объединила множество банков и стала второй (наряду с Bank of America) крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки - Master Charge. В 1970 г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку. Начался настоящий хаос. На северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек, в результате которых банки понесли убытки в сотни миллионов долларов. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами, и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот. Однако постепенно выкристаллизовались два центра: система Bank of America, впоследствии преобразованная в многоэмитентную систему с широко известным названием VISA, и банковское объединение, получившее после ряда переименований название MasterCard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл бурный рост возможностей вычислительной техники и программного обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную систему взаиморасчетов.

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором.

Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции VISA и Master Charge. Последняя в 1979 г. была переименована в MasterCard. Число карточек VISA в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек VISA, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Ассоциация MasterCard явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии были переняты другими компаниями и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Бэнкнэт" (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках ("МАРР" - "MasterCard Point-of-Sale-Programm" с мощностью 11 млн. операций в день). В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов Cirrus.

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в дальнейшем в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

Europay International была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holdings. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Подводя итоги, можно сказать, что банковская пластиковая карточка претерпела множество изменений в ходе своей эволюции:

· сперва это были кредитные бумажные карточки, которые выдавались американскими банками и магазинами постоянным клиентам (1914 г.);

· в 1928 г. бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;

· в 1949 году появилась ресторанная карточка Diners Clab;

· в 1951 году Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

· первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком Bank of America карточка Bank Americard, ныне VISA;

· 1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии другим банкам на выпуск карточек своей системы.

1.2 Справка о банкоматах

1.2.1 История возникновения банкоматов

Сегодня понятие банковского автомата для выдачи наличных денег или просто банкомата неразрывно связано с понятием платежной карточки. Эта связь выдержана десятилетиями и помогает нам получить доступ к своему счету практически из любой точки земного шара.

Первый банкомат был запатентован Лютером Джорджем Симджаном в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета - такой технической возможности тогда еще не было. Симджан предложил опробовать изобретение одному из крупных американских банков, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было на 30 лет забыто и доработано только в конце 60-х инженером Доном Ветцелем.

Идея создания терминал, который мог бы выполнять 90% объема работы операциониста в офисе банка, появилась у Дона Ветцеля, и в 1968 году он с этой идеей перешел на работу в компанию Docutel на должность вице-президента по планированию производства. Работа по созданию терминала началась с изучения состояния банковской филиальной инфраструктуры, т.к. никто и не помышлял устанавливать терминал за пределами офиса банка. В результате исследования специалисты компании Docutel пришли к выводу, что установка «автоматических операционистов» только в головных офисах банков по всей стране займет как минимум 5 лет.

В начале 1969 года результаты исследований были представлены совету директоров корпорации Recognition Equipment, в которую входила компания Docutel. В результате обсуждений совет директоров корпорации проголосовал за выделение целевого финансирования в размере 4 миллионов долларов.

Забавная деталь: единственным членом совета директоров, высказавшим неодобрение проекту был банкир. Это объяснялось менталитетом банкиров того времени, которые считали: «Мы должны работать с клиентами напрямую, люди не собираются использовать какие-то автоматы, и мы не хотим, чтобы они это делали. Мы хотим, чтобы клиенты приходили в офис банка, общались с нами. Так мы сможем продать им дополнительные услуги». Но это не соответствовало действительности. Операционисты никогда не продавали дополнительные услуги, их менталитет был: «Вы принесли чек, в обмен на который я дам вам деньги и, если я буду работать быстро, то смогу обслужить всех клиентов в очереди и все будут счастливы».

После получения финансирования Docutel приступила к изготовлению основных узлов банкомата - считывателя магнитной полосы карты, диспенсера банкнот и принтеров для печати чека и журнальной ленты.

Считыватель магнитной полосы было легко найти на рынке. Проблемы возникли с механическими частями диспенсера, который никак не хотел работать с ветхими купюрами.

Когда проблемы с узлами банкомата были решены, специалисты Docutel вернулись к разработке технологии записи информации на магнитную полосу пластиковой карты. Для этого был разработан электронный модуль с «зашитым» криптографическим алгоритмом, который устанавливался на эмбоссер в качестве дополнительного узла, что позволяло автоматически кодировать магнитную полосу. Была также разработана «персональная» модель эмбоссера для оперативного перевыпуска карты в офисе банка в случае, если клиент ее потерял или она не читалась в банкомате.

Специалисты Docutel долго решали, какой корпус использовать для банкомата и насколько он должен быть защищен. В итоге, для изготовления корпуса, взяли стальной лист толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалось бы 8-ми часовая работа газовой горелки, что более чем достаточно для безопасности банкомата, и позволило бы «успокоить» банкиров.

Для банкомата была также разработана система подогрева, которая включалась по команде датчика, установленного с внутренней стороны лицевой панели.

К моменту изготовления прототипа банкомата в нем было предусмотрено устройство управления и отдельные узлы соединялись посредством проводов. Проводов было столько, что стоило подвинуть или повернуть банкомат - связь обрывалась, и приходилось целый день искать разрыв соединения. Поэтому, как только на рынке появились первые микропроцессоры, Джорж Частейн - инженер электрик компании Docutel разработал устройство управления банкоматом на базе микрокомпьютера.

Пока шла работа по изготовлению опытного образца, Дон Ветцель искал место для установки первого банкомата. Совет директоров Docutel предлагал отдать банкомат на испытания в один из банков-акционеров компании. Дон же считал, что Docutel должен продать первый банкомат банку, который будет заинтересован в развитии технологии. В сентябре 1969 года был заключен первый контракт на продажу и установку банкомата на Лонг-Айленде, в филиале Chamical Bank. Это был уличный вариант банкомата.

И только в 1973 группа сотрудников компании Docutel во главе с Доном Ветцелем получила патент на банкомат - машину, которая выдает деньги по запросу клиента, использующего пластиковую карту с закодированной определенным образом магнитной полосой.

На момент начала продаж банкоматов в компании Docutel не было службы маркетинга и Дон Ветцель использовал свои связи в IBM, чтобы заинтересовать банкиров, реакция которых на предложение об использовании банкомата была неоднозначной: во-первых, банкиры считали, что персональное общение клиента с сотрудниками банка лучше, чем с автоматами, во-вторых, немалую роль играла сумма начальных инвестиций, которая складывалась из цены банкомата (18000 долл.) плюс расходы на установку, сопровождение и рекламную компанию. Для поддержки продаж первых банкоматов специалисты Docutel разрабатывали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности для банка привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, а именно обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Объявление, которое дал Chemical банк в газете по случаю установки первого банкомата, гласило: «Филиал банка по такому-то адресу откроет свои двери 3 сентября 1969 года в 9-00 утра и больше никогда не закроет их». Вскоре Chemical Bank заказал еще несколько банкоматов у Docutel.

Таким образом, мы видим, что изобретение и совершенствование банкомата, также как и пластиковой карточки, пошло довольно длинный путь.

Первый банкомат (устройство, которое могло выдавать наличные, но при этом не могло списать их со счета) был запатентован Лютером Джорджем Симджаном в 1939 г. Но один из крупных банков, который согласился опробовать это изобретение, вскоре вернул машину, объяснив это тем, что не видит в ней необходимости. В связи с этим изобретение было забыто и доработано только через 30 лет, в конце 60-х инженером Доном Ветцелем.

В начале 1969 года результаты исследований были представлены совету директоров корпорации Recognition Equipment, в результате чего на развитие проекта было выделено 4 миллиона долларов.

Однако, не все было так просто. Банкиры, люди которым на помощь должны были прийти эти устройства, были против, прикрываясь тем, что только они, а не какие-то устройства, смогут продать клиентам банка дополнительные услуги.

Еще одним препятствием была достаточно высокая стоимость данного устройства. Но и эта проблема была успешно разрешена специалистами Docutel, которые разработали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности для банка привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, а именно обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

1.2.2 «Говорящие» банкоматы

Одна из проблем, с самого начала сопровождавшая внедрение банкоматов, - практическое исключение для людей с различными нарушениями зрения возможности использовать их, а, следовательно, утрата этого сегмента рынка для банков и ограничения в правах тех, кто не имеет физической возможности воспользоваться такой техникой. В западных странах, где очень много делается для облегчения жизни инвалидов, подобная проблема с самого начала приобрела большую актуальность.

Попытки исправить ситуацию и предложить услуги банкоматов людям с дефектом зрения были предприняты, тем не менее, только сравнительно недавно. Первая такая машина была установлена в 1997 году канадским банком Royal Bank, а в Америке такая технология впервые была применена лишь два года спустя кредитным союзом San Francisco Credit Union. Вслед за ними аналогичные системы начали устанавливаться большинством крупных финансовых институтов, проявляющих таким образом свое внимание к слепым клиентам и людям с плохим зрением. Эта идея стала в Америке настолько популярной, что в ближайшем будущем требование относительно установки финансовыми институтами банкоматов, оборудованных аудиосистемами, будет внесено в новую редакцию Акта о правах инвалидов.

Royal Bank, первым применивший в банкоматах технологию голосового обслуживания, также действовал в рамках выполнения канадского Акта о правах человека, предусматривающего равные возможности для слепых. По заказу банка программное обеспечение и концепцию таких банкоматов разработала компания NCR, использовавшая для этой цели уже испытанную технологию речевого воспроизведения информации, не требующую предварительной записи голосовых файлов, и синтезатор для восприятия речи клиента. В результате получилась эффективная и практичная технология, относительно недорогая в обслуживании и очень надежная. И хотя для стороннего наблюдателя машинный голос может показаться неестественным, со стороны людей, чья жизнь годами сопровождается аналогичными новшествами, никаких нареканий не было.

Банкоматы, оборудованные аудиосистемами, кроме стандартных элементов управления имеют на передней панели аудиовход, через который клиенты, имея наушники, могут подключаться к ним. Для сохранения банковской тайны во время работы такого клиента с банкоматом предусмотрено затемнение монитора.

Первый банкомат, оборудованный по такой технологии, все еще находится в эксплуатации. Банк не проводил подсчета количества клиентов, использующих новые функции, однако, учитывая, что среднемесячное количество трансакций этого аппарата составляет около 10 тыс., можно предположить, что среди клиентов наверняка есть и те, кому данная технология помогает жить. Впоследствии банк установил аналогичные системы на 14 машинах, а в этом году планирует переоборудовать еще 250. Следует заметить, что за годы использования такая технология практически не изменилась, большей частью потому, что вскоре после ее внедрения Канадское агентство по стандартизации приступило к разработке стандартов для банковских машин и включило эту аудиосистему как один из компонентов.

Практика Royal Bank, а также других банков, внедривших у себя аналогичные технологии, показала, что использование аудиоуправления банкоматами не ограничивается лишь слепыми клиентами. Среди постоянных пользователей - также пожилые граждане, имеющие трудности при чтении информации с экрана, а также случайные клиенты (туристы или иммигранты), не умеющие читать по-английски (в данном случае), однако понимающие устную речь.

В США первые банкоматы, оборудованные аудиосистемами, появились лишь в 1999 году. Как уже отмечалось выше, первопроходцем в этой области стал кредитный союз San Francisco Credit Union (SFCU), вынужденный приступить к разработке такой системы, после того как ему было отказано в намерении установить в городской мэрии банкомат, не предназначенный для использования слепыми клиентами. Поиск производителя таких систем в США не дал результатов, и SFCU после консультации с Royal Bank поручил разработку технологии и установку аудиосистемы на одном из своих 1062 банкоматов партнеру - производственной компании Diebold North America, изготовляющей банковскую технику. Для решения вопроса компания применила разработанный еще в 90-тые годы звукогенератор и модульную плату, позволяющие комбинировать заранее записанные слова в связную речь. Эта система, функционирующая на платформе Windows и использующая звуковые файлы формата WAV, стала стандартным решением в сегодняшних аудиосистемах для банкоматов.

Однако даже не техническая сторона вопроса была главным препятствием в разработке систем для обслуживания слепых. По словам Алана Луни, директора департамента конструирования терминалов компании Diebold, главными проблемами стали сообщение слепому клиенту о том, как найти месторасположение банкомата и как им пользоваться, а также о доступных услугах. А как объяснить, где находятся щель для приема карточки, лоток для выдачи или приема наличных и т.д.? Однако наиболее серьезная проблема возникла с озвучиванием информации о балансе счета. Традиционно информация о балансе печатается на чеке. Однако в отличие от Канады, где все банкоматы включены в единую сеть, в Америке таких сетей существует несколько, поэтому формат получения информации не стандартизирован, а, следовательно, отсутствует возможность получения информации для вербализации. Таким образом, пришлось создавать новый тип связи между основным узлом и банкоматом, чтобы не только распечатать чек, но и озвучить его.

В настоящее время SFCU имеет всего четыре банкомата, оборудованные аудиосистемами, и готовится к установке пятого. Через первую такую машину, все-таки установленную в 1999 году в местной мэрии, ежемесячно совершается около 2 тыс. трансакций, однако сведения о том, сколько из них проходят с помощью аудиосистемы, отсутствуют.

Несмотря на малое распространение таких машин созданный SFCU прототип, работающий с WAV-файлами на платформе Windows, стал стандартом, применяемым остальными финансовыми институтами во всем мире. В настоящее время в Америке такие технологии пристально изучаются практически всеми финансовыми институтами, что вполне понятно в свете того, что к утверждению готовится новая редакция Акта о правах инвалидов, где, наверняка, будет предусмотрено требование к банкам оборудовать большинство банкоматов аудиосистемами для обслуживания слепых клиентов и с плохим зрением.

1.2.3 Банкоматы и реклама

Кроме разработок в области «говорящих» банкоматов, предназначенных для практической и благородной цели помогать людям, имеющим серьезные физические недостатки, определенные финансовые институты в своих технических разработках пошли еще дальше - по пути внедрения в свои сети видеосистем, способных транслировать полноценные рекламные видеоклипы. Некоторые из них уже успешно прошли испытания. Их преимущества очевидны: кроме обычных поступлений от эксплуатации банкоматов, можно иметь не очень большой, однако стабильный доход от рекламной деятельности.

Правда, использование такой технологии все еще ограничено, поскольку некоторые банкиры опасаются, что показ клипов на мониторах банкоматов может иметь и обратный эффект. Безусловно, людей, которым и так уже надоела реклама, постоянно обрушивающаяся на них с телеэкрана, радиоэфира, билбордов и т.п., будут раздражать рекламные вставки, вклинивающиеся в святая святых - информацию об их банковском счете.

Исследование отношения клиентов к рекламе в банкоматах, проведенное рекламным агентством Ogilvy & Mather по заказу производителя банковской техники Triton Systems Inc., должно было подтвердить или развеять это предубеждение. Компания должна была выяснить, не повлияет ли включение рекламных вставок в трансакцию на степень удовлетворения клиентов, а, следовательно, и на получаемые банком доходы.

Интерес разработчиков «автоматических кассиров» к поднятой проблеме очевиден: во многих западных странах банкиры констатируют значительное сокращение количества трансакций, совершаемых через банкоматы, а, следовательно, происходит и падение спроса на технику. В связи с этим некоторые производственные компании пытаются привлечь внимание неординарными разработками, например, банкоматами с двумя экранами. В то время как на одном из них высвечивается необходимая информация по трансакции, на другом можно транслировать рекламные клипы. Такие технологии особенно выгодны при подключении банкоматов к Интернету, что дает возможность банкам централизованно контролировать и управлять всем процессом показа рекламы.

Для проверки отношения людей к данной теме Ogilvy & Mather провела опрос почти 800 респондентов в восьми городах США на выходе из 19 заведений (из 17 продуктовых магазинов и 2 ресторанов ускоренного обслуживания), в которых были установлены банкоматы, демонстрирующие рекламные клипы. Результаты были просто потрясающими: из тех, кто воспользовался банкоматами, рекламную информацию запомнили 46%, а среди не совершавших трансакций (лишь проходили мимо) рекламная информация запомнилась 30% опрошенных. При этом, доля четко запомнивших рекламное сообщение составила, в среднем, 9%, а для одного рекламного ролика - даже 21%. Следует также отметить, что при использовании традиционных методов удачной считается реклама, если ее запомнили до 5% увидевших. Однако самым главным результатом исследования стало то, что 52% из общего числа участвовавших в опросе охарактеризовали свое отношение к рекламе в банкоматах как позитивное.

Во время пробной рекламной кампании в магазинных банкоматах рекламировалось 8 товаров, которые продавались в данных точках (среди них - салфетки, мороженое, конфеты, чай, туалетная бумага и соленые орешки). Все магазины, где проводилось исследование, подтвердили расширение объема продаж всех рекламируемых товаров, кроме туалетной бумаги (что, впрочем, понятно, ведь мало кто ходит за нею в продуктовые магазины).

Несмотря на такое многообещающее начало до привлечения крупных рекламодателей еще очень и очень далеко. Большинство машин, например, не имеют специального монитора для рекламы, поэтому в банкоматах она традиционно демонстрируется на рабочем экране, а, значит, не может быть достаточно продолжительной, поскольку против этого выступают владельцы банкоматов, не желающие лишний раз раздражать своих клиентов.

Кроме того, необходимо учитывать и то, что большинство банкоматов в США управляются различными союзами, состоящими из десятков финансовых институтов, каждому из которых принадлежит лишь некая толика машин. В связи с этим открытым остается вопрос, за чей счет следует проводить модернизацию банкоматов и установку на них специальных рекламных экранов. Также, по словам противников такого вида рекламы, даже в случае переоборудования имеющихся банкоматов финансовым институтам не удастся привлечь крупных рекламодателей, из-за того что плотность покрытия территории банковскими машинами и размеры рекламного сообщения недостаточны для полноценного использования в рекламных целях.

Крупные же банки, сами управляющие своими сетями, если и применяют рекламу в банкоматах, то нацелены, в первую очередь, на рекламирование собственных продуктов, не желая уступать это эффективное средство другим компаниям. Это понятно, ведь реклама собственных продуктов и услуг может принести больше пользы и способствует лучшим взаимоотношениям с клиентами. Именно поэтому в исследовании Ogilvy & Mather не присутствовал ни один банкомат с коммерческой рекламой, управляемый непосредственно самим банком, - таких в природе пока просто не существует.

Citigroup, например, использует рекламу на банкоматах только в качестве информационного дополнения. По словам Марка Роджерса, менеджера по связям с общественностью Citibank, руководство банка не видит возможностей для получения существенного дохода от рекламы на мониторах банкоматов. По его словам, банк рассматривает вопрос о размещении рекламы собственных продуктов непосредственно возле банкоматов, но ни в коем случае не на самих экранах во время проведения трансакции.

Несмотря на такую негативную позицию банки, по словам Гари Вальстона, председателя маркетингового комитета ATM Advertising Group, скоро изменят свое мнение. Как полагает Вальстон, уже через несколько лет реклама в банкоматах станет неотъемлемой частью жизни банковских клиентов, а доходы от нее составят заметную долю прибыли любого финансового института.

2. Состояние расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

2.1 Понятие и классификация банковских пластиковых карточек

Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Другими словами, пластиковая карточка - это универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами.

Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Держатели пластиковых карточек обладают рядом преимуществ

· Надежность: потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

· Удобство: у держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

· Простота: при выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

· Экономия: при совершении валютно-обменных операций за пределами Республики Беларусь снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

· Доход: в отличие от наличных денег, которые представляют собой мертвый груз, средства размещённые на счете в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

· Контроль: имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Все пластиковые карты, находящиеся в обращении на территории Республики Беларусь, можно разделить на: международные карты, карты локального использования.

Международные карты - карты, распространяемые как белорусскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками.

Карты локального использования - карты, выпускаемые белорусскими банками и обслуживающиеся на территории Республики Беларусь.

Существуют и иные критерии классификации банковских карт.

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты.

Кредитная карточка - карточка, при использовании которой операции производятся по карт-счету Карт-счет - открываемый банком-эмитентом счет, на котором отражаются операции, произведенные держателем при использовании карточки. в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета.

Кредитная карточка предполагает не только обязанность банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, держатель кредитной карточки имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Выданный клиенту кредит погашается затем клиентом из собственных сбережений.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Дебетовая карточка - карточка, при использовании которой операции производятся в пределах остатка средств на карт-счете.

Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров, работ и услуг, получения наличных путем прямого списания средств со счета владельца карточки в пределах имеющейся на нем суммы. При недостаточности средств на карточном счете банк не будет производить расчеты, так как средства с депозита или неснижаемого остатка на эти цели использоваться не могут, а кредит держателю дебетовой карточки банк предоставлять не обязан.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

В зависимости от количества лиц, которые могут использовать карточку: личные и корпоративные.

Личная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом Банк-эмитент - банк (банк-нерезидент), осуществляющий эмиссию карточек и определяющий правила совершения операций с карточками, а также принявший на себя обязательство по перечислению денежных средств с карт-счетов в соответствии с условиями договоров, заключенных с владельцами карт-счетов и другими участниками системы и физическим лицом договора карт-счета или в установленных Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками случаях - доверенности физического лица - владельца карт-счета.

Корпоративная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора карт-счета и в необходимых случаях доверенности владельца карт-счета, выданной в порядке, установленном Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

В зависимости от применяемых технологий различают карты с магнитной полосой и с микропроцессором (микросхемой).

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банкоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Магнитная полоса, содержащая 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карточки, номере его счета в банке, номере самой карточки, сроке ее действия. Информация заносится на карточку в процессе персонализации Персонализация карточки - нанесение информации о банке-эмитенте и (или) системе, а также о владельце карт-счета и (или) держателе на заготовку карточки. и в дальнейшем не изменяется. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (Еврокарта).

Карточка с микросхемой (микропроцессором) (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получила большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных на чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации Авторизация - разрешение, предоставляемое банком-эмитентом и (или) владельцем системы на проведение операции, совершаемой при использовании карточки. здесь не требуется: если лимит превышен, то сделка просто не состоится.

К числу неудобств, возникающих при использовании карточки с микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт.

Карты можно также разделить по методу нанесения идентификационной информации на эмбоссированные и неэмбоссированные. В случае, если информация нанесена рельефным шрифтом, т.е. выдавлена специальным аппаратом, она является эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карты предназначены только для электронного использования (VISA Electron).

Расчеты банковскими пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в состав которой входят банки и иные участники, которые совместно осуществляют выпуск в обращение и операции с использованием пластиковых карточек. В состав системы входят владелец, банк-эмитент, банк-эквайер.

Владелец - лицо, которое определяет правила и стандарты проведения участником различных операций с использованием пластиковых карточек и обладает определенными обязательствами.

Банки-эмитенты - банки, которые осуществляют эмиссию карточек, а также расчетное, кассовое обслуживание держателей данных карточек.

Банк-эквайер - банк, проводящий операции по обслуживанию карточек, что определяется как эквайринг. Эти операции разнообразны и отражают деятельность банка:

· по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств;

· передаче обработанной информации;

· расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса;

· кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом.

Банк-эмитент является и банком-эквайером, но банк-эквайер не обязательно есть банк-эмитент.

Безналичные расчеты осуществляются по следующей схеме:



Размещено на http://www.allbest.ru/

1- заключение договора карт-счета и открытие карт-счета;

2- выдача карточки;

3- передача товара. Оказание услуги клиенту, который является держателем карточки;

4- использование карточки с поступлением на ПТС карт-чека или иных документов. Подтверждающих данную операцию;

5- передача в банк карт-чека или иных документов;

6- принятие банком документов от ПТС и формирование платежных инструкций банку-эмитенту;

7- передача в банк-эмитент платежных инструкций;

8- списание средств с карт-счета клиента;

9- перевод денежных средств в банк-эквайер;

10- зачисление средств на счет ПТС;

11- извещение ПТС об оплате.

В среднем каждый третий гражданин Беларуси имеет сегодня карт-счет в банке и может распоряжаться им с использованием карточки. Об этом БелаПАН сообщили в Национальном банке.

По данным главного банковского учреждения страны, количество находящихся в обращении пластиковых карточек по состоянию на 1 апреля 2006 года составляло 3456808. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частных систем составили соответственно 14%, 85% и 1%. При этом число функционирующих банкоматов на указанную дату достигло 1245, а предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за товары и услуги, - 4449.

По сравнению с аналогичной прошлогодней датой объем находящихся в обращении карточек возрос почти в 1,5 раза, количество банкоматов - в 1,3 раза, предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за товары и услуги, - в 1,4 раза.

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2007 года составило 3882511. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частных систем составили соответственно 9,72%, 89,23% и 1,05%.

На сегодняшний день 19 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем:

· ОАО «БПС-банк»

· ОАО «Белинвестбанк»;

· ОАО «Белгазпромбанк»;

· ОАО «Приорбанк»;

· АСБ «Беларусбанк»;

· ОАО «Белагропромбанк»;

· ОАО «Белвнешэкономбанк»;

· ЗАО «Славнефтебанк»;

· ОАО «Технобанк»;

· ОАО «Межторгбанк»;

· ЗАО «Трастбанк»;