Депозитная политика банка

В настоящее время сумма гарантий вкладов отстает от экономического развития страны. В мире страховка соотносится с показателем ВВП на душу населения с коэффициентом от 1 до 2, а в России сейчас - 0,86.

Сейчас многие готовы класть на депозиты большие суммы, но боятся это делать, ведь максимальная выплата - 100 000 руб. По оценке АСВ, за счет "матрасных" сбережений граждан депозиты могут вырасти на 450 млрд. руб. С того момента, как система страхования начала работать, частные депозиты увеличились с 1,5 млрд. руб. до 2,4 млрд. руб.

В соответствии с п.11 ст. 36 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г. уплата страхового взноса производится банком в валюте Российской Федерации в течение 5 календарных дней со дня окончания расчетного периода.

Банк производит расчет страхового взноса, подлежащего перечислению в фонд обязательного страхования за каждый квартал года. Ставка страхового взноса банков в фонд установлена Агентством по страхованию вкладов в размере Р = 0,15 процента от расчетной базы за квартал. Расчетная база за расчетный период вычисляется по формуле средней хронологической, указанной в п.9 Порядка расчета страховых взносов, с учетом положений раздела III указанного Порядка.

Рассчитаем страховые взносы банка в фонд обязательного страхования вкладов за три квартала 2005 г. Для примера покажем расчет за 3 квартал 2005 г. Число календарных дней - с 01.07.2005 по 01.10.2005 включительно: N- 93, L - сумма (слагаемые в формуле п.9 Порядка) за весь расчетный период:

L = 74 990 892,50 руб.

Расчетная база:

Ld = L/(N-1) = 74 990 892,50 : (93-1) = 815 118,40 руб.

Сумма страхового взноса, подлежащего уплате в фонд обязательного страхования вкладов за расчетный период, определяется по формуле:

S = Ld х P = 815 118 х 0,15 = 1 222 677 руб.

Динамика страховых взносов банка в фонд обязательного страхования наглядно показана на рис. 3.1.1.

Рис. 3.1.1 Анализ динамики страховых взносов банка в фонд обязательного страхования

В первом квартале 2005 г. страхование вкладов началось с 10 февраля 2005 г., потому во втором квартале прирост по сравнению с первым составил в среднем 10,5 %, в третьем по сравнению со вторым кварталом - 15,8 %. Можно сказать, что динамика страховых взносов банка в фонд обязательного страхования идет положительная - 5,3 %. Максимальный размер страхуемого вклада довольно скромен по международным меркам (100 тыс. руб.), хотя граждане смогут увеличить страхуемую сумму, имея счета одновременно в нескольких банках или разбив свой вклад на несколько частей (на членов своей семьи) в одном банке. В феврале-марте 2005 г. Центр социального прогнозирования проводил опрос для оценки текущей информированности населения о системе страхования. Вот как среагировали анкетируемые вкладчики: 3,3 % - увеличили вклад под влиянием системы страхования вкладов, 2,7 % разбили свой вклад на несколько частей в одном банке, и 2,8 % разложили сбережения по разным банкам, поведение 62,3 % вкладчиков пока не изменилось. При анализе косвенных показателей можно предположить, что примерно те же показатели у вкладчиков Братского филиала ООО "ПромСервисБанка". На 1 декабря 2005 г. количество вкладчиков на суммы меньше 100 тыс. руб. больше в 2,1 раза, чем количество вкладчиков на суммы больше 100 тыс. руб. (рис. 3.1.2).

Рис. 3.1.2 Количество вкладчиков банковских ссуд на 01.12.2005 г.

Надо сказать, что вклады свыше 100 тыс. рублей постоянно уменьшались к концу 2005 г. Вклады меньше 100 тыс. рублей увеличились на 1 декабря 2005 г. в 2,3 раза (рис. 3.1.2).

Рис. 3.1.2 Объем вкладов на 01.12.2005 г.

Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения вкладчиков и их ожидания. Продолжается тенденция увеличения доли средств размещаемых на долгосрочные депозиты (таблицы 3.1.1 и 3.1.2).

Таблица 3.1.1 Удельный вес вкладов (свыше 100 000 руб.) на 01.12.2005 г.

Таблица 3.1.2 Удельный вес вкладов (меньше 100 000 руб.) на 01.12.2005 г.

На 1 июля 2005 г. на долю депозитов свыше 1 года приходится 40,4 % средств физических лиц. Из них на вклады свыше 100 тыс. руб. приходится 74,4 %, а на вклады меньше 100 тыс. руб. - 25,6 %.

На долю депозитов от 6 месяцев до 1 года вкладов приходится 43,6 %. Из них на вклады свыше 100 тыс. руб. приходится 68,5 %; на вклады меньше 100 тыс. руб. - 31,5 % (таблицы 3.1.1 и 3.1.2).

Наглядно эти цифры представлены на рис. 3.1.3.

Рис. 3.1.3 Доля депозитов на 01.12.2005 г.

Несмотря на то, что в настоящее время страхуются депозиты не более 100 000 рублей, вкладчики Братского филиала ООО "ПромСервисБанка" предпочитают вклады свыше 100 000 рублей:

- таких депозитов от 6 месяцев до 1 года больше на 37 %, чем депозитов менее 100 000 руб.,

- таких депозитов свыше 1 года больше на 48,8 %, чем депозитов менее 100 000 руб.

Помимо роста доверия населения к банкам в связи со страхованием вкладов, сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам избежать потерь от инфляции, которая продолжается оставаться достаточно высокой.

Кроме этого можно сделать вывод, что население готово класть на депозиты большие суммы, несмотря на то, что Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение по вкладам в размере 100 % суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 руб.

Впрочем, не стоит полагаться на то, что государственные гарантии автоматически приведут в банк новых вкладчиков. Осведомленность граждан очень низка. В марте 2005 г. лишь 30 % из опрошенных Центром социального прогнозирования 1 750 респондентов имели представление о существовании системы страхования вкладов.

Установление слишком маленькой суммы 100%-ной гарантии не способно решить проблемы вывода основного числа вкладчиков за рамки конкурсного производства при последующей ликвидации банка.

Для того, чтобы поддержать вкладчиков, кладущих большие суммы, и повысить доверие вкладчиков к банку, следует увеличить возмещение по вкладам более 100 000 руб. Например, вклады до 100 000 руб. должны компенсироваться полностью, а еще 100 000 руб. - на 90 %. А еще лучше если страховка в размере 90 % будет распространяться на 200 000 руб. сверх полностью гарантированных 100 000 руб. То есть предельный размер страховки составит 280 000 руб.

Заключение

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% из пассивов.

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать: государственные предприятия и организации; государственные учреждения; кооперативы; акционерные общества; смешанные предприятия с участием иностранного капитала; партийные и общественные организации и фонды; финансовые и страховые компании; инвестиционные и трастовые компании и фонды; отдельные физические лица и объединения этих лиц; банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк на определенное время оседаемые на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.; однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

ПромСервисБанк в настоящее время придерживается курса, направленного на взаимовыгодное сотрудничество с предприятиями реального сектора экономки.

Постоянно растет клиентская база. Количество корпоративных клиентов за год выросло на 16,8%. На 1 октября 2005 г. в банке обслуживалось 15 157 клиентов юридических лиц и предпринимателей. Оборот по депозитным счетам юридических лиц в 2004 г. составил 1 264,9 млн. рублей, что в 2,1 раза превышает оборот 2003 года. Доля юридических лиц в портфеле банка к концу 1 полугодия 2005 г. составляет 60,1%.

Доля депозитов физических лиц за 2005 г. по сравнению с 2004 г. выросла с 14 до 27% соответственно, что подтверждает наличие устойчивого доверия к банку со стороны населения

Число вкладчиков - физических лиц постоянно увеличивается. При этом в 2003 г. объем вкладов вырос более чем в 2,5 раза, а в 2004 г. - в 2 раза и составил 1 429,87 млн. рублей. Политикой банка на рынке вкладов является поддержание стабильно высоких ставок по депозитам - чтобы не давать инфляции "съедать" сбережения клиентов.

В соответствии со своим Уставом ООО "ПромСервисБанк" принимает иностранную валюту на вклады от физических лиц-резидентов и нерезидентов на основании заключенных с ними Договоров о вкладе. В сентябре 2005 г. реальная доходность вкладов в рублях осталась положительной, в то время как вклады в валюте принесли своим владельцам только убытки, причем наихудший результат показали вклады в евро, которые в июле и в августе были лидерами по доходности.

Одним из главных инструментов регулирования механизма привлечения средств населения во вклады в банковскую систему является система страхования вкладов, которая введена во многих странах мира. Общенациональная система защиты вкладов населения работает более 1,5 лет.

Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в начале 2005 г. сообщило о включении 10 февраля 2005 г. в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов ООО "ПромСервисБанка". Участие ООО "ПромСервисБанка" в системе страхования является важной гарантией банковского вклада в данном банке.

В первом квартале 2005 г. страхование вкладов началось с 10 февраля 2005 г., потому во втором квартале прирост по сравнению с первым составил в среднем 10,5 %, в третьем по сравнению со вторым кварталом - 15,8 %. Можно сказать, что динамика страховых взносов банка в фонд обязательного страхования идет положительная - 5,3 %.

На 1 декабря 2005 г. количество вкладчиков на суммы меньше 100 тыс. руб. больше в 2,1 раза, чем количество вкладчиков на суммы больше 100 тыс. руб.

Вклады свыше 100 тыс. рублей постоянно уменьшались к концу 2005 г. Вклады меньше 100 тыс. рублей увеличились на 1 декабря 2005 г. в 2,3 раза.

На 1 июля 2005 г. на долю депозитов свыше 1 года приходится 40,4 % средств физических лиц. Из них на вклады свыше 100 тыс. руб. приходится 74,4 %, а на вклады меньше 100 тыс. руб. - 25,6 %. На долю депозитов от 6 месяцев до 1 года вкладов приходится 43,6 %. Из них на вклады свыше 100 тыс. руб. приходится 68,5 %; на вклады меньше 100 тыс. руб. - 31,5 %.

Несмотря на то, что в настоящее время страхуются депозиты не более 100 000 рублей, вкладчики Братского филиала ООО "ПромСервисБанка" предпочитают вклады свыше 100 000 рублей: таких депозитов от 6 месяцев до 1 года больше на 37 %, чем депозитов менее 100 000 руб., таких депозитов свыше 1 года больше на 48,8 %, чем депозитов менее 100 000 руб.

Для того, чтобы поддержать вкладчиков, кладущих большие суммы, и повысить доверие вкладчиков к банку, следует увеличить возмещение по вкладам более 100 000 руб. Например, вклады до 100 000 руб. должны компенсироваться полностью, а еще 100 000 руб. - на 90 %. А еще лучше если страховка в размере 90 % будет распространяться на 200 000 руб. сверх полностью гарантированных 100 000 руб. То есть предельный размер страховки составит 280 000 руб.

Список источников и литературы

1. О восстановлении и защите сбережений граждан РФ: Федеральный закон от 10 мая 1995 №73-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - №20. - Ст. 1765.

2. О переводном и простом векселе: Федеральный закон от 11.03.1997 №48-ФЗ // СЗ РФ. - 1997. - №11. - Ст. 1238.

3. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 дек. 2003 №177-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ. - 2003. - №52 (ч.1). - Ст. 5029.

4. О введение в действие Положения о простом и переводном векселе: Постановление ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 №104/1343 // Свод законов СССР. - №5. - С. 586.

5. О выплате в 2004 году отдельным категориям граждан Российской Федерации предварительной компенсации (компенсаций) по вкладам в сберегательном банке Российской Федерации и вкладам (взносам) в организациях государственного страхования (Открытом акционерном обществе "Российская государственная страховая компания" и обществах системы Росгосстраха): Постановление Правительства РФ от 9 июля 2004 №343 (с изм. от 02.03.2005) // СЗ РФ. - 2004. - №29. - Ст. 3050.

6. О мерах по предварительной компенсации вкладов отдельных категории граждан Российской Федерации в Сберегательном банке Российской Федерации, обесценившихся в 1992-1995 г.: Указ Президента РФ от 16 мая 1996 №733 // СЗ РФ. - 1996. - №21. Ст. 2472.

7. Положение о депозитных и сберегательных сертификатах банков: Письмо ЦБ РФ от 10 февр. 1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) // Деньги и кредит. - 1992. - №4.

8. Дополнение к письму Банка России от 10 февр. 1992 "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" №14-3-20: Письмо ЦБ РФ от 18 дек. 1992 №23 // Экономика и жизнь. - 1993. - №1.

9. Об открытии депозитов юридических лиц: Письмо Сбербанка РФ от 10.11.1993 №02-3/02 // СПС "КонсультанПлюс. ВерсияПроф".

10. О нормативных актах Банка России, регламентирующих осуществление депозитарной деятельности и ведение депозитарного учета: Указание ЦБ РФ от 24.11.1997 № 28-У // Вестник банка России. - 1997. - №80.

11. Алексеев Д.Г., Пыхтин С.В. Страхование вкладов физических лиц // Закон. - 2004. - №5. - С. 114-119.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - Изд. 4-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика. - 1999. - 460 с.

13. Братко А. Сохранность вкладов и новые гарантии для вкладчиков // Хозяйство и право. - 2004. - №4. - С. 32-37.

14. Братко А. Страхование вкладов: противоречие в нормативных актах // Хозяйство и право. - 2004. - №7. - С. 99-105.

15. Гордиенко Ю. Копейка депозит бережет // Профиль . - 2005. - № 12. - С. 76-78.

16. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов // Банковское дело. - 2000. - №1. - С.24-26.

17. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 510 с.

18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2004. - 576 с.

19. Деятельность коммерческих банков: Учеб. пособие / Под ред. А.В. Калтырина. - Ростов н/Д: Феникс, 2004. - 383 с.

20. Каценеленбаум З.С. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит. - 2001. - №4. - С.75-77.

21. Ключников М.В. Экономико-статистический анализ структуры и динамики показателей пассивных и активных операций коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2003. - №12. - С. 16-23.

22. Кричевский Н.А. Добровольное страхование банковских вкладов (депозитов) граждан и юридических лиц // Финансы. - 2005. - №2. - С. 47-50.

23. Курбатов А. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. - 2004. - №8. - С. 70-79.

24. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка // Финансы и кредит. - 2002. - №17. - С. 2-16.

25. Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. - 2004. - №4. - С. 22-31.

26. Мазурин Н., Ватаманюк Е. Вкладчики получат втрое больше // Ведомости. - 2005. - 23 сент.

27. Митрохин В.В. Система гарантирования банковских депозитов и ее роль в повышении устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. - 2004. - №21. - С. 7-11.

28. Семикова П.В. Вексель как инструмент оптимизации безналичных расчетов // Финансы и кредит. - 2003. - №7. - С. 41-50.

29. Турбанов А. Перспективы системы страхования вкладов // Банковское дело. - 2005. - №10. - С. 13-14.

30. Турбанов А.В. Система страхования вкладов: текущее состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2005. - №9. - С. 3-7.

31. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Формирование системы страхования вкладов в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2004. - №26. - С. 7-11.

32. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.Т. Архипова. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2004. - 720 с.

33. http://www.kredit.ru/index-ea=1&roll=1&ln=&chp=showpage&num

34. http://saldo.ru/infonews/index.ru.html?msg=46262&rgn=0

Размещено на Allbest.ru