Депозитная политика банка

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем чаще осуществляются выплаты, тем ниже уровень процентной ставки.

С целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств в банк используются различный способы исчисления и уплаты процентов.

Рассмотрим некоторые из них. Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада, и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента производят расчет и выплата дохода по вкладу. Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой возросшей на сумму начисленного ранее дохода базе. Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада. Привлекательная для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулируется увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Некоторые банки с целью компенсации инфляционных потерь предлагают выплату процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении средств на срок сразу же получает причитающийся ему доход. Если договор будет расторгнут досрочно, то банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), в другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

2. Анализ депозитных операций ооо "промсервисбанк"

2.1 Характеристика деятельности ООО "ПромСервисБанк"

Объектом анализа в выпускной квалификационной работе является ООО "Промсервисбанк", зарегистрированный в Центральном Банке России 10 декабря 1991 года. Родоначальники банка - крупнейшие промышленные предприятия Сибири. До 2003 года банк работал под названием ООО Коммерческий банк "Братсккомлекс".

Сегодня ООО "ПромСервисБанк" имеет лицензию Центрального Банка России на осуществление банковских операций с юридическими и физическими лицами в рублях и иностранной валюте, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг, является членом Ассоциации российских банков.

В целом ПромСервисБанк оказывает весь комплекс банковских услуг в национальной и иностранной валюте, активно развивает кредитование. Основой упор при этом делается на работе со средними и малыми предприятиями различных отраслей, а также на обслуживание населения. Кроме того, банк оказывает и узко профильные финансовые им консалтинговые услуги: помощь в финансово-хозяйственной деятельности, в развитии бизнеса, организации сбыта и поставок, налаживании системы расчетов, необходимых связей, а также дает рекомендации и юридические консультации своим клиентам.

В 2004 г. ПромСервисБанк поднялся в рейтинге Российских банков по чистым активам с 318 места на 295 место. Активы банка выросли в 1,3 раза и достигли 1,97 млрд. рублей, собственный капитал за 2004 г. увеличился в 1,3 раза и достиг 254,1 млн. руб. (рис. 2.1.). ООО "ПромСервисБанк" вошел в число самых прибыльных банков Сибирского региона.



Рис. 2.1.1. Пассивы (млн. руб.).

Основная доля в активных операциях банка приходится на кредитные вложения. Кредитование является приоритетным направлением в бизнесе банка, поскольку кредитные продукты наиболее востребованы рынком. Так что ПромСервисБанк - весьма крупный кредитор, а его кредитный портфель превысил 1,65 млрд. рублей. При этом ПромсервисБанк активно занимается и кредитованием населения (25% кредитного портфеля), предлагая различные варианты: кредиты на неотложные нужды под поручительство предприятий или физических лиц, потребительские кредиты, овердрафт по пластиковым картам.

ООО "ПромСервисБанк" придерживается курса, направленного на взаимовыгодное сотрудничество с предприятиями реального сектора экономики. В 2004 г. банк не только существенно нарастил объемы бизнеса, но и качественно повысил эффективность осуществляемых операций. Особое внимание было уделено индивидуальной работе со средними и крупными кооперативными клиентами различных секторов рынка - производственными предприятиями, прежде всего лесного комплекса, предприятиями розничной и оптовой торговли, финансовыми и посредническими фирмами, субъектами местных органов управления и другими. Все это привело к значительному увеличению ресурсной и клиентской базы банка.

Постоянно растет клиентская база. Количество корпоративных клиентов за 2004 год выросло на 16,8. В целом объем привлеченных средств в 2004 г. увеличился в 1,3 раза и составил 1 705,1 млн. рублей (рис. 2.2). За первое полугодие 2005 г. оборот по депозитным счетам увеличился на 10% и составил 1720,40 млн. руб. (см. табл.2.2.1.).

Рис. 2.1.2. Структура привлеченных средств в 2004 г.

Право на привлечение средств населения во вклады предоставлено банку лицензией ЦБ РФ на работу с физическими лицами. Банк осуществляет выдачу заработной платы работникам ОАО Целлюлозно-картонного комбината, ОАО Братсккомплексхолдинг, ООО Братсктехносервис, ЗАО УлиЛ и др. организаций, отсюда большие остатки по вкладам до востребования. Процентная ставка по вкладам до востребования - 0,5%.

Развитие без внедрения новых технологий невозможно, поэтому политика банка - соответствовать современным требованиям, предъявляемым рынком к финансовым учреждениям. ПромСервисЮанк вступил в Международную платежную систему VISA, имеет современное программное обеспечение, системы удаленного обслуживания клиентов, в том числе через Интернет: уже более четырех лет ПромСервисБанк предоставляет своим корпоративным клиентам услуги интернет-банкинга.

2.2 Анализ депозитов юридических лиц

ПромСервисБанк в настоящее время придерживается курса, направленного на взаимовыгодное сотрудничество с предприятиями реального сектора экономки.

В 2005 г. банк не только смог существенного нарастить объемы бизнеса, но и качественно повысить эффективность осуществляемых операций. Особое внимание было уделено индивидуальной работе со средними и крупными корпоративными клиентами различных секторов рынка - производственными предприятиями, прежде всего лесного комплекса, предприятиями розничной и оптовой торговли, финансовыми и посредническими фирмами, субъектами местных органов управления и другими. Все это привело к значительному увеличению ресурсной и клиентской базы Банка.

Постоянно растет клиентская база. Количество корпоративных клиентов за год выросло на 16,8%. На 1 октября 2005 г. в банке обслуживалось 15 157 клиентов юридических лиц и предпринимателей. Общая сумма остатков на расчетных счетах клиентов по состоянию на 01.10.2005 г. достигла 671,0 млн. рублей. Оборот по депозитным счетам юридических лиц в 2004 г. составил 1 264,9 млн. рублей, что в 2,1 раза превышает оборот 2003 года. Доля юридических лиц в портфеле банка к концу 1 полугодия 2005 г. составляет 60,1% (табл. 2.2.1.)

Таблица 2.2.1. Ставки по банковским депозитам

Депозиты на 01.07.2005 млн. руб.	Изменение, % с начала года	Изменение, % за последние 2 месяца	Доля ресурсов до востребования, %	Доля юридических лиц в портфеле, %
1 720,40	10	3,7	8,4	60,1

Депозиты юридических лиц на начало 2005 г. по сравнению с началом 2004 года увеличились на 45% и составили 438,1 млн. рублей. В том числе субординированнные займы в размере 54,1 млн. рублей, включающиеся в расчет собственного капитала.

Таблица 2.2.2. Депозиты негосударственных финансовых организаций

Наименование статей	Периоды
	На 01.10.2003	На 01.10.2004	На 01.10.2005
На срок от 91 до 180 дн. На срок от 181 до 1 года На срок от 1 до 3 лет Итого:	2 500 6 600 - 9 100	58 000 25 160 31 500 114 660	10 500 106 340 34 000 245 840

При анализе депозитов государственных финансовых организаций (табл. 2.2.2.) выясняется, что у негосударственных финансовых организаций большей популярностью стали пользоваться вклады на больший срок хранения:

- на срок от 181 до 1 года - увеличение по сравнению с 2003 г. на 99 740 тыс. руб.

- на срок от 1 до 3 лет - увеличение небольшое, всего на 2 500 тыс. руб.

Депозиты на срок от 92 до 180 дней увеличились в 2005 г. по сравнению с 2003 г. на 55 500 тыс. руб., однако уменьшились по сравнению с 2004 г. на 47 500 тыс. руб.

В качестве вывода по анализу вкладов негосударственных финансовых организаций можно сказать, что произошло повышение депозитов:

- в 2004 г. по сравнению с 2003 годом на 1160 %

- в 2005 г. по сравнению с 2004 годом на 114% .

Депозиты негосударственных финансовых организаций возросли с заметной прогрессией, что говорит о правильности политики банка в отношении данной категории вкладчиков (рис.2.2.1).

Динамика депозитов негосударственных финансовых организаций

Количество депозитов негосударственных финансовых организаций повысились в 2004 г. (+606 550 тыс. руб.) и понизились в 2005 г. (-571 200 тыс. руб.). Если сравнивать показатель 2003 г. и 2005 г., то увеличение вкладов равно 38,7%. Колебания вкладов говорит о том, что некоторые негосударственные финансовые организации пока не определились с выбором банка для вкладывания своих средств, хотя, естественно, есть постоянные клиенты. Основных клиентов 2004 г. видимо не устроили процентные ставки на вклады на срок хранения от 31 до 90 дней (данные вклады занимали 68,8% в 2004 г. и соответственно 5,1% в 2005 г.).

Спад депозитов негосударственных финансовых организаций в 2005 г. говорит о том, что банку необходимо уделить внимание данной категории клиентов.



Рис. 2.2.2. Выплата сумм депозитов негосударственных коммерческих предприятий и организаций

Таблица 2.2.3. Динамика структуры вкладов негосударственных коммерческих предприятий и организаций (%)

Наименование статей	Периоды
	На 01.10.2003	На 01.10.2004	На 01.10.2005
На срок от 31 до 90 дн. На срок от 91 до 180 дн. На срок от 181 до 1 года На срок от 1 до 3 лет Итого:	76,6 10,4 13,0 - 100	68,8 27,0 2,7 1,5 100	5,1 25,4 52,1 17,4 100

Теперь на основании данных табл. 2.2.3. сделаем анализ структуры депозитов негосударственных коммерческих предприятий и организаций. Следует сказать, что срочные депозиты от 31 до 90 дней хранения в 2003-2004 гг. были наиболее востребованы. Удельный вес данных депозитов составляли соответственно 76,6% на 01.10.2003 г. и 68,8% на 01.10.2004 г. В 2005 г. произощел резкий спад востребованности: удельный вес депозитов составил 5,1% (разница с 2004 г. на 63,7%).

Однако произошло резкое увеличение депозитов со сроком хранения от 181 дней до 1 года и на срок от 1 года до 3 лет:

- увеличение вкладов на срок хранения от 181 дней до 1 года - на 39,1% по сравнению с 2003 г.;

- увеличение вкладов на срок хранения от 1 года до 3 лет - на 15,9% по сравнению с 2004 г. (в 2003 г. вкладов на этот срок не было).

Доля депозитов юридических лиц незначительно выросла с 23% в 2003 г. до 25% в 2004 г. и до 26% в 2005 г. Данный рост графически представлен на рис. 2.2..

Рис. 2.2.3. Доля депозитов юридических за 2003-2005 гг.

2.3 Анализ депозитов физических лиц

Число вкладчиков - физических лиц постоянно увеличивается. При этом в 2003 г. объем вкладов вырос более чем в 2,5 раза, а в 2004 г. - в 2 раза и составил 1 429,87 млн. рублей. Политикой банка на рынке вкладов является поддержание стабильно высоких ставок по депозитам - чтобы не давать инфляции "съедать" сбережения клиентов.

Доля депозитов физических лиц за 2005 г. по сравнению с 2004 г. выросла с 14 до 27% соответственно, что подтверждает наличие устойчивого доверия к банку со стороны населения (рис. 2.3.1.).



Рис. 2.3.1. Динамика вкладов населения (млн. руб.)

Анализ выплат депозитов физических лиц проводится на основе данных бухгалтерской отчетности и представлен в таблице 2.3.1.

Таблица 2.3.1. Выплата сумм депозитов физических лиц (тыс. руб.)

	на 01.10.2003	%	на 01.10.2004	%	на 01.10.2005	%
1. до востребования 2. на срок от 31 до 90 дн. 3. на срок от 91 до 180 дн. 4. на срок от 181 до 1 год 2. на срок от 1 до 3 лет 3. прочие до востребования Итого:	149 098 912 3222 7637 202 10 593 171 664	86,8 0,5 1,9 4,4 0,2 6,2	1 607 545 48 997 118 150 135 768 22 075 281 530 2 214 065	72,6 2,2 5,3 6,2 1,0 12,7	1 396 359 46 914 221 516 177 037 66 305 364 963 2 273 094	61,4 2,1 9,7 7,8 2,9 16,1

Динамика вкладов населения отражена в следующем графике:

Рис. 2.3.2. Динамика вкладов населения в 2003-2005 гг.

Вклады до востребования предназначены для их повседневного использования клиентами в качестве средства платежа, вносятся и изымаются без указания срока и могут быть истребованы в любой момент по желанию вкладчика полностью или частично.

Вклады до востребования в целом положительно характеризуют структуру ресурсов ПромСервисБанка. Однако они обходятся банку несколько дороже, чем остатки на расчетных и текущих счетах, поскольку процентные ставки по ним превышают ставки процентов, начисляемых банком за остаток денег на счете, хотя и значительно ниже ставок по срочным депозитам.

Динамика вкладов до востребования обычно трудно предсказуема, поэтому их остатки обычно менее прогнозируемы по сравнению с остатками средств на расчетных и текущих счетах. За три анализируемых года вклады до востребования стабильно увеличивались: с 149 098 тыс. руб. (в 2003 г.) до 1 396 359 тыс. руб. (в 2005 г.) (табл. 2.3.1.). Однако, если проанализировать - какую часть в депозитах физических лиц занимают вклады до востребования, то можно заметить что в процентном отношении количество депозитов до востребования уменьшается с 86,8% в 2003 г. до 61,4% в 2005 г. (рис. 2.3.3).

Рис. 2.3.3. Изменение структуры депозитов до востребования (физические лица) (%)

Однако ПромСервисБанк, как и другие коммерческие банки, в большей степени заинтересован в расширении сферы применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее устойчивую часть его кредитных ресурсов. По сравнению с вкладами до востребования, имеющими краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное время и могут быть истребованы вкладчиками по истечении установленного срока. Со стороны вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных денежных средств состоит в получении более высоких процентов. Банк также зантересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы от процентов.

К депозитам со сроком хранения от 31 до 90 дней относятся:

- "Срочный с ежемесячной выплатой процентов";

- "Элитный".

К депозитам со сроком хранения от 91 до 180 дней относятся:

- "Срочный с ежемесячной выплатой процентов";

- "Элитный";

- "Удачный";

- "VIP-вклад".

К депозитам со сроком хранения от 181 до 1 года относятся:

- "Срочный с ежемесячной выплатой процентов";

- "Накопительный";

- "Ветеранский";

- "Элитный";

- "Выгодный";

- "VIP-вклад" (автопролонгация).

К депозитам со сроком хранения от 1 до 3 лет:

- "Срочный с ежемесячной выплатой процентов";

- "Накопительный";

- "Элитный";

- "500 дней";

- "Выгодный".

Депозиты со сроком хранения от 3 до 90 дней занимают в среднем 1,5% от итога структуры депозитов физических лиц, их удельный вес в течение всего периода несколько увеличивает (с 0,5% в 2003 г. до 2,1% в 2005 г.). Однако можно сказать, что популярностью данный вид вклада не пользуется. Примерно такой же удельный вес у депозитов на срок от 1 до 3 лет (от 0,2% в 2003 г. до 2,9% в 2005 г.), хотя рост данных депозитов более высокий (сравним: 0,5; 2,2; 2,1% - депозиты со сроками от 31 до 90 дней и 0,2; 1,0; 2,9%- депозиты со сроками от 1 до 3 лет). Это можно объяснить тем, что у населения появились "лишние" деньги, которые оно вкладывает в долгосрочные вклады.

Наибольший удельный вес в структуре вкладов физических лиц (не считая депозитов до востребования) занимают депозиты со сроком хранения от 181 до 1 года. Так, если в 2003 г. на данных депозитах хранилось 4,4% от итога структуры вкладов физических лиц (7 637 тыс. руб.), то на 01.10.2005 г. их удельный вес увеличился до 7,8% (177 037 тыс. руб.). Это объясняется тем, что банк установил по этим вкладам высокий процент - от 10,5% (вклады "Срочный с ежемесячной выплатой процентов", "Накопительный") до 11,5% ("Ветеранский", "Элитный", "Выгодный") и 13% ("VIP-вклад") и удобный срок хранения. Начисление процентов по эти вкладам может быть ежемесячное (вклады "Срочный с ежемесячной выплатой процентов", "Элитный", "VIP-вклад"), ежемесячное с капитализацией ("Накопительный", "Ветеранский", "Выгодный").

Если же обратить внимание на структуру депозитов физических лиц в 2005 г., то депозитов на срок от 91 до 180 дней больше на 1,9%, чем депозитов на срок от 181 до 1 года.

Срочные вклады ПромсервисБанка выросли в 2005 г. по сравнению с 2003 г. в 2,7 раза до 367,6 млн. рублей (в рублевом покрытии). Рост объясняется выросшей активностью банка на данном рынке, повышением доверия населения к банку по мере укрепления им своих позиций, а также в связи с вступление в начале 2005 г. в систему страхования вкладов.

Структура вкладов изменяется - сохраняется тенденция увеличения доли срочных депозитов. Если на 01.10.2004 г. доля срочных депозитов в общей сумме вкладов составляла 72%, то на 01.10.2005 г. - уже 81%.

Средняя ставка по срочным депозитам снизилась с начала 2005 г. с 14,9% до 12,47% на 1 октября 2005 г.

2.4 Вклады в иностранной валюте

На внутреннем валютном рынке к операциям привлечения и размещения валютных средств относятся кроме других и депозитные операции уполномоченных банков в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами. Оформляются договорами банковского вклада (депозита).

Операции с иностранной валютой представляют собой относительно новую сферу деятельности для российских коммерческих банков.

В соответствии со своим Уставом ООО "ПромСервисБанк" принимает иностранную валюту на вклады от физических лиц-резидентов и нерезидентов на основании заключенных с ними Договоров о вкладе.

Вклад может быть открыт на срок, указанный в действующих в Банке на день заключения договора "Предельных процентных ставках ООО "ПромСервисБанк" по срочным депозитным вкладам частных лиц в иностранной валюте".

ООО "ПромСервисБанк" предоставляет физическим лицам следующие виды вкладов в иностранной валюте:

вклад до востребования;

срочный вклад.

Вклад до востребования в иностранной валюте принимается на неограниченное время. Во вклады до востребования принимаются следующие виды валюты:

доллары США;

евро.

На каждый вид иностранной валюты открывается отдельный счет. Минимальный остаток по вкладу, после совершения расходных операций, устанавливается в соответствии с тарифами Банка. Открытие вкладов до востребования в других иностранных валютах производится с разрешения Председателя Правления Банка.

В целях расширения спектра услуг, предоставляемых населению, Промсервисбанк на базе срочного рублевого и срочного валютного вкладов (табл. 2.4.1.) приступил к приему денежных средств физических лиц во вклады:

- "Накопительный";

- "Элитный";

- "VIP-вклад";

- "Осенний".

Таблица 2.4.1. Процентные ставки по депозитным вкладам от физических лиц на вклад в иностранной валюте

Название вклада	Минимальная сумма первоначального взноса	Ставки по вкладу, %
		91 день	95 дней	181 дней	367 дней
"Накопительный": - USD -// - - EUR - // - "Элитный" - USD - EUR "VIP-вклад" - USD - EUR "Осенний" - USD - EUR	100 1 500 100 1 500 3 000 3 000 15 000 15 000 300 350	4,25 4,75 4,25 4,75 5,5 5,5 6,5 6,5 - -	- - - - - - - 5 5	5 5,5 5 5,5 6,25 6,25 7,5 7,5 - -	6,25 6,5 6,25 6,5 7 7 8 8 - -

Данные вклады принимаются от всех категорий граждан. Сроки начала и окончания приема вкладов устанавливаются Распоряжениями "О вкладе …" и могут быть изменены решением Комитета по управлению активами и пассивами. Сроки вкладов разные от 91 до 367 дней, пролонгация договоров о вкладе не предусматривается. Данные вклады подразумевают обеспечение банком клиенты стабильного повышенного дохода по ставке, зафиксированной в договоре.

В сентябре 2005 г. реальная доходность вкладов в рублях осталась положительной, в то время как вклады в валюте принесли своим владельцам только убытки, причем наихудший результат показали вклады в евро, которые в июле и в августе были лидерами по доходности.

Покупательная способность рублевых вкладов выросла на 0,03-0,48% в зависимости от сроков вложения. Среди долларовых вкладов только вклады на срок от полугода и выше сохранили положительную динамику реальной рублевой доходности, которая составила 0,03-0,08%. Покупательная способность вкладов в евро снизилась на 1,2-1,48% в зависимости от срочности. Помимо инфляции, составившей 0,3%, на доходность вкладов в евро негативным образом повлияло ослабление европейской валюты по отношению к рублю на 1,42%.

Для владельцев сбережений в наличных евро и долларах сентябрь оказался совсем неудачным месяцем. Курсовая динамика по обеим валютам оказалась отрицательной по отношению к рублю. Потери покупательной способности наличных долларовых сбережений составили 0,46%, а сбережений в евро -- 1,71%. При этом с начала года покупательная способность наличных долларов снизилась на 5,43%, наличных евро -- на 16,27%. Однако во время сезона отпусков население смогло с выгодой потратить наличную валюту за границей, где покупательная способность долларов и евро оказалась выше из-за более низкой инфляции.

3. Система страхования вкладов (на примере ООО "Промсервисбанка")

3.1 Формирование системы страхования вкладов Российской Федерации

Одним из главных инструментов регулирования механизма привлечения средств населения во вклады в банковскую систему является система страхования вкладов, которая введена во многих странах мира.

По данным МВФ, в настоящее время страхование депозитов населения осуществляется в более чем 70 странах, в том числе в США ("Федеральная корпорация страхования депозитов", 1934 г.), Швейцарии ("Швейцарская банковская ассоциация", 1984 г.), Канаде ("Канадская корпорация страхования депозитов", 1967 г.), Великобритании ("Фонд защиты вкладов (федеральный)", 1982 г.) и других странах. Директива Европейского парламента и Совета "О системах гарантирования депозитов" от 16 мая 1994 г. предписывает всем странам-участницам Европейского союза создание таких систем.

Первым опытом Российской Федерации в этой области было принятое 5 октября 1999 г. Агентством по реструктуризации кредитных организаций Положение об обеспечении возврата вкладов граждан в банках, находящихся под управлением Государственной корпорации "АРКО".

Агентство по реструктуризации кредитных организаций являлось государственной корпорацией, созданной на основании закона № 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций", для реструктуризации кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства.

Кредитная организация могла перейти под управление Агентства в случае, если достаточность ее капитала, рассчитанная в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", не превышала 2 %, она не удовлетворяла требованиям отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняла обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации.

5 октября 1999 г. Агентством было принято Положение об обеспечении возврата вкладов граждан в банках, находящихся под управлением Агентства (в 2000 г. система страхования была введена в 5 банках, находящихся под управлением Агентства: АКБ-"Вятка-банк", АКБ "Кузбассугольбанк", АБ "Евразия", МБ "Петр Первый", ПК"АвтоВАЗбанк").

Согласно принятому Агентством Положению, в случае отзыва у реструктурируемого банка-участника системы лицензии на осуществление банков - выплатить каждому вкладчику данного банка определенную денежную сумму (возмещение по вкладу). Размер возмещения зависел от суммы вклада:

- по вкладам, размер которых не более 20-кратного минимального размера оплаты труда (МРОТ),- 100% суммы вклада;

- по вкладам, размер которых более 20-кратного размера МРОТ, но не выше 250- кратного размера -- 20-кратный размер МРОТ плюс 90% суммы вклада, превышающий 20-кратныйразмер МРОТ;

- по вкладам, размер которых более 250-кратного размера МРОТ -- 20-кратный МРОТ плюс 90% 230-кратного размера МРОТ плюс 50% суммы вклада, превышающей 250-кратный размер МРОТ, но в совокупности не более 1000-кратного размера МРОТ. Сумма вклада в иностранной валюте должна была быть пересчитана в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день отзыва лицензии. Возмещение по вкладам должно было быть выплачено не позднее одного месяца со дня обращения вкладчика.

Гарантированию подлежали вклады, размещенные на банковских счетах, за исключением:

- средств на банковских счетах индивидуальных предпринимателей;

- счетов, открытых на предъявителя;

- средств, переданных банкам на доверительное управление.

Для выплаты обязательств по вкладам был сформирован денежный резерв в размере 500 млн. руб. Пополнение резерва происходило за счет взносов банков-участников системы. Взнос банков предусматривался в размере 0,01 % балансовых остатков за год.

Государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" была ликвидирована на основании Федерального закона от 28.07.2004 № 87-ФЗ "О признании утратившими силу Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций".

Следующим этапом стало создание всеобщей системы страхования вкладов: 23 декабря 2003 г. вступил в силу закон № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определивший основные механизмы зашиты сбережений населения. Указанный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные вопросы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками РФ, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию физических лиц в банках.

В соответствии с законом, участие в системе страхования является обязательным для всех банков РФ, которые привлекают вклады населения.

Постановка банка на учет в системе страхования вкладов будет осуществляться Агентством по страхованию вкладов путем внесения банка в реестр на основании выдачи ему разрешения Банка России. Данная информация подлежит опубликованию Агентством в "Вестнике Банка России" и "Российской газете".

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. (Под "страховым случаем" понимается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения рассчитывается исходя из размера остатка вклада в банке на конец дня наступления страхового случая. При этом по вкладам в иностранной валюте также выплачивается возмещение, размер которого рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России надень наступления страхового случая.

Выплата средств вкладчикам производится в течение 3 дней со дня предъявления вкладчиком документов, предусмотренных указанным законом, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам может производиться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Страхованию не подлежат следующие денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

размещенные физическими лицами во вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалов банков РФ.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством из фонда обязательного страхования вкладов, который формируется за счет:

страховых взносов, уплачиваемых банками;

пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса Российской Федерации в размере 3 млрд. руб. (ст. 50 закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

Уплата страховых взносов осуществляется банками в валюте Российской Федерации. Расчетным периодом в этом случае принят календарный квартал года. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период.

К сведению, в США норматив отчислений составляет 0,254% для банков и 0,259% для сберегательных ассоциаций, в Канаде -- до 0,33%, в Японии - 0,048+0,036%.

Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств, которые не подлежат страхованию.

Расчет страховых взносов осуществляется по следующей формуле:

где Ld -расчетная база за расчетный период; L1 - сумма остатков денежных средств на счетах по учету вкладов по состоянию на первое число расчетного периода; Lп -- сумма остатков денежных средств на счетах по учету вкладов по состоянию на первое число квартала, следующего за отчетным периодом; п -- число календарных дней в расчетном периоде (с первого числа расчетного периода по первое число квартала, следующего за отчетным периодом, включительно). Сумма страхового взноса, подлежащая уплате в фонд обязательного страхования, определяется по следующей формуле:

S = LdP,

где S --сумма страхового взноса в фонд страхования вкладов за расчетный период;

Ld -- расчетная база за расчетный период;

Р -- ставка страховых взносов в процентах.

Банки, в отношении которых введен запрет Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов, обязаны разместить в доступном для клиентов месте информацию о прекращении права заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета, а также информацию о запрете зачисления дополнительных денежных средств во вклады и (или) на счета, открытые в банке до дня получения указанного предписания.

Законом также определен порядок возмещения средств по вкладам физических лиц в банках, в капитале которых участвует Банк России.

Так, в кредитных организациях, в уставном капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 г., обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 г.

Все страховые взносы таких кредитных организаций, уплачиваемые ими в страховой фонд, учитываются на отдельном счете в Банке России и не могут быть использованы для финансирования выплаты возмещения по вкладам, за исключением возмещения по вкладам в кредитных организациях, перечисливших данные страховые взносы.

Однако, как показывает мировая практика, принятый законом порядок расчета страховых взносов, предусматривающий взыскание единого процента, независимо от финансового состояния банка, может привести к возникновению ситуации, которую в США в 80-90 гг. назвали "моральный риск".

"Моральный риск" заключался в том, что созданная система страхования вкладов предусматривает одинаковый процент отчислений для банков, независимо от степени их надежности. Банки, зная, что в любом случае государство выполнит свои обязательства перед вкладчиками, проводили более рискованные операции. Компенсация рисков одних банков происходила за счет государства, а также за счет других банков, более надежных.

В 1991 г. в США был принят закон, в соответствии с которым отчисления банков в фонд страхования напрямую зависели от степени риска: чем более рискованная политика у банка, тем более высокий процент страховых взносов он обязан уплачивать в фонд страхования.

Закон, принятый в РФ, по мнению авторов, не учитывает этой особенности, что может вызвать в скором будущем большое количество банкротств банков, которые захотят проводить операции с высокой степенью доходности и, соответственно, высокой степенью риска.

Кроме того, закон определяет порядок выплаты денежных средств по вкладам в случае наступления страхового случая, но перечисленные в законе виды страховых случаев (отзыв у банка лицензии и введение моратория на удовлетворение кредиторов) не включают в себя такие, как деноминация или обесценение вкладов, от которых вкладчики так и остаются незастрахованными.

Такая ситуация сложилась в России в первой половине 90-х годов. В этом случае проблема обесценения вкладов граждан была признана общегосударственной, о чем свидетельствует действующее законодательство. Так, Федеральный закон от 10 мая 1995 г. "О восстановлении и защите сбережений граждан РФ" признал денежные средства населения, помещенные во вклады в Сбербанк России в период до 20 июня 1991 г., внутренним государственным долгом.

16 мая 1995 г. вступил в силу Указ Президента Российской Федерации "О мерах по предварительной компенсации вкладов отдельных категории граждан Российской Федерации в Сберегательном банке Российской Федерации, обесценившихся в 1992-1995 г.": "В целях социальной поддержки граждан старших возрастов для начала реализации положений Федерального Закона "О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации" постановляю:

1. Провести с 10 июня 1996 г. предварительную компенсацию вкладов отдельных категорий граждан Российской Федерации в Сберегательном банке Российской Федерации по состоянию на 20 июня 1991 года...".

В соответствии с этим Указом, компенсации подлежали вклады граждан, родившихся в 1916 г. и ранее.

В настоящее время компенсация выплачивается до сих пор. В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 9 июля 2004 № 343 "О выплате в 2004 г. отдельным категориям граждан Российской Федерации предварительной компенсации (компенсации) по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации и вкладам (взносам) в организациях государственного страхования (ОАО "Российская государственная страховая компания" и обществах системы Росгосстраха)" расширена категория вкладчиков, которые могут получить компенсацию по своим вкладам:

- граждане по 1947 г. рождения включительно;

- инвалиды I группы;

- инвалиды II группы по 1955 г. рождения включительно;

- родители, а также опекуны детей-инвалидов;

- родители, а также опекуны инвалидов с детства;

- родители, сыновья которых проходили военную службу по призыву и погибли (умерли) в период прохождения службы в мирное время. Также предварительная компенсация выплачивается по целевым вкладам на детей, а также по вкладам на детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей.

Предварительной компенсации подлежит 1 тыс. руб. (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 г.) с каждого вклада, превышающего эту сумму, или полностью весь вклад, если размер не превышает 1 тыс. руб. При этом размер предварительной компенсации зависит от срока хранения вклада. В зависимости от даты закрытия вклада, ему присваиваются поправочные коэффициенты:

1 -- по вкладам, действующим в настоящее время, а также по вкладам, действовавшим в 1992-2004 гг. и закрытым в 1996-2004 гг.;

0,9 -- по вкладам, действовавшим в 1992-1994 гг. и закрытым в 1995 г.;

0,8 - по вкладам, действовавшим в 1992-1993 гг. и закрытым в 1994 г.;

0,7 -- по вкладам, действовавшим в 1992 г, и закрытым в 1993 г.;

0,6 -- по вкладам, закрытым в 1992 г.

Кроме того, гражданам Российской Федерации по 1934 г. рождения включительно и инвалидам I группы (в том числе наследникам первой очереди, относящимся к указанным категориям граждан), выплачивается компенсация в размере остатка вкладов (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 г.).

Кроме предварительной компенсации вкладов наследникам владельцев гарантированных сбережений, вклады которых по состоянию на 20 июня 1991 г. хранились в Сберегательном банке РФ, выплачивается компенсация на оплату ритуальных услуг в случае смерти в 2001-2004 гг. В соответствии с Постановлением, компенсация выплачивается:

- в размере 6 000 руб., если сумма вкладов умершего вкладчика равна или превышает 400 руб. (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 г.);

- в размере, равном сумме вкладов, умноженной на коэффициент 15, если сумма вкладов меньше 400 руб. (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 г.).

Таким образом, государством была предусмотрена шкала гарантирования вкладов. Коэффициент компенсации вклада зависит от его остатка: чем меньше остаток вклада был на 20 июня 1991 г., тем более высокий коэффициент по нему выплачивается.

Например, в подразделении Сберегательного банка РФ у владельца гарантированных сбережений 1930 г. рождения по состоянию на 20 июня 1991 г. на счете по действующему вкладу хранились денежные средства (см. табл. 3.1.1.).

Таблица 3.1.1. Компенсация по действующему вкладу на 20 июня 1991 г. (владелец 1930 г. рождения)

Остаток денежных средств на 20.06.1991 г. (в деноминированных рублях)	Размер предварительной компенсации	Компенсация на оплату ритуальных услуг в случае смерти владельца в 200102004 гг.	Общий объем денежных средств, положенных вкладчику (наследникам вкладчика) (2+3)	Коэффициент компенсации
1 000	1 000	6 000	7 000	1:7
2 000	2 000	6 000	8 000	1:4
3 000	3 000	6 000	9 000	1:3
4 000	4 000	6 000	10 000	1:2,5
10 000	10 000	6 000	16 000	1:1,6

Подводя итог изложенному выше, можно сказать, что закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", конечно же, увеличит приток временно свободных денежных средств населения в кредитные организации. Однако, разработанная система гарантирования вкладов (компенсация 100% остатка вклада, если он не превышает 100 000 руб.) не определяет характер компенсации остатка вклада, превышающего 100 000 руб. Такой порядок может вызвать ситуацию, при которой владельцы денежных средств не будут доверять одному банку больше 100 000 руб., что может вызвать отток вкладов с большими остатками.

Кроме того, имеющийся у населения трагический опыт обесценения денежных средств и отсутствие в настоящее время правового регулирования компенсации вкладов в случае повторного возникновения ситуации 1991 г (в соответствии с законом № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации") государство гарантирует вклады в кредитных организациях, в уставном капитале которых участвует Банк России, открытые до 1 октября 2004 г., правда, только до 1 января 2007 г. Соответственно, возникает вопрос о гарантировании сохранности денежных средств за пределами этого срока, что требует, по мнению авторов, принятия соответствующих нормативных актов с учетом имеющегося у Российской Федерации опыта в этой области.

3.2 Современное состояние и перспективы страхования депозитов

Общенациональная система защиты вкладов населения работает более 1,5 лет. Центробанк закончил второй этап отбора коммерческих банков в систему страхования вкладов населения. В ССВ посчастливилось вступить 927 банкам, что составляет 80 процентов всех кредитных организаций. У оставшихся не у дел банков ЦБ РФ потребовал сдать лицензии на работу с вкладами физических лиц. Всего таких 234, то есть каждому пятому банку будет запрещено открывать счета гражданам и проворачивать операции с их деньгами.

Однако это не окончательный приговор для тех, кто остался за бортом. Банк, получивший отрицательное заключение по повторному ходатайству, по закону имеет право обжаловать его в течение месяца в том же Комитете банковского надзора Центробанка или же обратиться в суд. Таким образом, рассмотрение повторных ходатайств продлится до конца 2005 года, а окончательные результаты работы по приему в ССВ Центробанк объявит к началу 2006 года.

Банки переживали запрет по-разному. Лидерами по уровню оттока стали Евразбанк из поселка Немчиновка-1 (-48,9%), новороссийский Промсервисбанк (-19,3%) и московский "Экспресс-кредит" (-19,3%). А меньше всех от запрета ЦБ пострадали Красбанк (-5,6%), Межпромбанк (-8,3%) и Федеральный промышленный банк (-9,6%). У Лефко-банка, КонверсбанкаМосква, Ист-Бридж банка и ВИП-банка снижение составило от 13% до 16%.

По словам президента Ассоциации региональных банков России Александра Мурычева, снятие запрета ЦБ помогло остановить отток вкладов, но его нужно было принять раньше, чтобы не допустить такого развития событий. Елена Короткова, пресс-секретарь ВИП-банка, говорит, что после того как в конце октября запрет был отменен, "ситуация нормализовалась". А дальнейшая судьба этих банков на розничном рынке будет зависеть от того, войдут ли они, в конце концов, в ССВ или нет. "Сейчас для вкладчиков принципиально важен именно этот вопрос, а не то, когда банк получает пропуск в систему страхования",-- уверен Матовников, генеральный директор Интерфакс-ЦЭА.

Размер страхового возмещения в 100 тыс. руб. действительно защищает интересы массового вкладчика. Одно из подтверждений этому -- зафиксированное увеличение доверия к банкам у четверти вкладчиков.

Сейчас на 100 % застрахованы все вклады до 100 000 руб., даже если у вкладчика несколько счетов в одном банке. Гарантии распространяются на депозиты физических лиц в 927 банках на общую сумму 2,4 трлн. руб., или 99,2 % рынка. Полностью покрываются страховкой 98 % вкладов, в денежном выражении - 40 %.

По мере роста экономики максимальная сумма возмещения, конечно, должна увеличиваться. Но непосредственные сроки ее увеличения зависят от трех факторов. Во-первых, по международной практике сумма возмещения должна быть сопоставима с 1-2 долями ВВП на жителя страны. От этого индикатора есть небольшое отставание.

Во-вторых, страховка должна гарантировать полный возврат средств не менее чем для 75% вкладов. Считается, что пока это условие сохраняется, система выполняет свои задачи.

В-третьих, достаточность средств фонда для повышения размера выплат. В настоящее время он составляет 11,5 млрд. руб. Больше половины его средств -- взносы банков, остальное -- государства. Этих ресурсов уже достаточно, чтобы успешно осуществлять выплаты вкладчикам в случае типичных банкротств. В начале следующего года фонд достигнет 19 млрд. руб. А с середины 2006 г. система страхования вкладов сможет выдержать банкротство любого банка за исключением, конечно, Сбербанка.

В августе 2005 г. АСВ столкнулось с первым страховым случаем. Приказом Банка России от 20 июля 2005 г. № ОД-443 у Коммерческого банка "Международный банк экономического развития", являвшегося участником системы страхования вкладов, была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Причины отзыва лицензии следующие. В ходе проводимой Банком России инспекционной проверки КБ "МБЭР" была выявлена недостача денежных средств в кассе банка в сумме 89,2 млн. руб., что составило 51% общей суммы его активов и повлекло за собой полную потерю банком собственных средств (капитала), нарушение обязательных нормативов ликвидности, невозможность исполнения банком обязательств перед своими кредиторами.

В соответствии с реестром КБ "МБЭР" имел обязательства перед 230 вкладчиками, при этом к 32 вкладчикам имелись встречные требования со стороны банка на суммы, превышающие сумму обязательств банка перед вкладчиками. 12 вкладчиков (около 5% их общего числа) имели на счетах суммы, превышающие предельный размер страхового возмещения в 100 тыс. руб.

Впервые за историю банковского дела в России вкладчики быстро получили назад свои сбережения. Выплаты клиентам Международного банка экономического развития начались оперативно и ранее установленного срока. АСВ понадобилось всего 10 дней для начала расчетов. За первые две недели вкладчики забрали 72% всей суммы выплат.

Отзыв лицензии у МБЭР - это не сбой системы гарантирования вкладов. Напротив, он наглядно продемонстрировал ее работу, еще раз показал, для чего она создавалась. Второй урок страхового случая касается заблаговременной аккредитации банков для агентских функций по страховым выплатам. Опыт подтвердил правильность такого подхода. Сегодня у нас аккредитовалось 3 банка, документы еще одного в работе. Их филиальная сеть охватывает более 50 регионов России. Для стимулирования банков к заключению агентских договоров АСВ намерено выплачивать через них средства и в ходе ликвидационных процедур. Соответствующие решения приняты Агентством.

Третий урок -- важность оперативной информации для вкладчиков при наступлении страхового случая. В августе АСВ ввело круглосуточную горячую линию с единым общефедеральным номером. Звонок на нее из любого региона России для вкладчика бесплатный.

Длившийся около месяца запрет на привлечение частных депозитов дорого обошелся банкам, пока не вошедшим в систему страхования вкладов (ССВ). По данным газеты "Бизнес", 10 таких банков из тридцатки крупнейших по объему депозитов за месяц лишились в среднем 15% вкладов, или 0,5 млрд. руб. Дальнейшая их судьба в розничном бизнесе будет зависеть от того, войдут ли они в ССВ по решению ЦБ или суда.

Этой осенью комитет банковского надзора (КБН) ЦБ рассмотрел все ходатайства банков, желавших вступить в ССВ.

Всего в систему не вошло более 200 банков из 1150 подавших заявки. Несколько десятков посчитали решение КБН несправедливым и обжаловали его в ЦБ. Но все они, за исключением тех, кто отказался от участия в ССВ или лишился лицензии, с 27 сентября начали получать из ЦБ запреты на привлечение вкладов. А 25 октября ЦБ выпустил письмо №130-Т, снимавшее запрет в связи с принятием поправок в закон о страховании вкладов. Впрочем, в итоге запрет действовал почти месяц. "Бизнес" оценил динамику частных депозитов в течение октября в 10 из 30 банков, лидировавших по объему частных вкладов, из числа тех, кто пока не вступил в ССВ. На 1 октября они привлекли на депозиты частных лиц 3,495 млрд. руб., а на 1 ноября этот показатель снизился на 0,536 млрд. руб., или на 15,3%. При средней длине вклада в шесть месяцев такое снижение соответствует стандартным темпам погашения старых депозитов в банках, которые не открывают новые депозиты.

Четкая работа системы страхования имеет большое значение не только для финансовой стабильности, но и для самих банков. Среди населения постепенно растет число тех, кто готов доверить свои сбережения банкам. За первое полугодие 2005 г. депозиты физических лиц увеличились на 260 млрд. руб. и составляют почти 2,3 трлн. руб. Хороший рост у долгосрочных вкладов. На их долю приходится уже свыше 57% суммы депозитов. В банках, ставших участниками системы еще в прошлом году, наблюдается активный рост числа вновь открытых вкладов: за полгода -- более чем на треть. При этом в региональных банках быстрее растут вклады более 100 тыс. руб.

Введение в действие системы защиты депозитов во многом способствовало процессу демонополизации рынка. Это ведет к улучшению качества предоставляемых услуг, расширению их ассортимента и усилению конкуренции. С начала года доля розничного рынка Сбербанка снизилась с 60 до 57%. Тогда как доля региональных банков, напротив, увеличилась в среднем на 1-2%. Надо сказать, что самому Сбербанку такие изменения пошли только на пользу.

Сегодня АСВ выполняет функции корпоративного ликвидатора в отношении 31 кредитной организации. Эта деятельность является частью работы по очистке банковской системы от слабых и полукриминальных организаций. Один из примеров -- только через 6 банков за период около года было обналичено 334 млрд. руб. Это более 20% всех наличных денег в обращении. Отзыв лицензии у подобных банков не сказывается отрицательно на состоянии банковской системы. Напротив -- он восстанавливает ее честное имя.

3.3 Страхование депозитов ООО "ПромСервисБанка"

По данным Центробанка, на 1 января 2005 г. сумма вкладов граждан в российских банках достигла 2 003,4 млрд. руб. Три четверти (1 484 млрд. руб.) вкладов - рублевые и четверть (518,7 млрд. руб.) - валютные. За 2004 г. вклады граждан увеличились на 30,1 %. А за два года они выросли ровно вдвое - планку в 1 трлн. руб. банки перешагнули к 1 января 3003 г.

Активность вкладчиков объясняются тем, что доходы населения растут, а наличная валюта уже не гарантирует сбережения от обесценивания. Быстрее всего растут рублевые депозиты: у россиян просто восстанавливается свойственная им склонность к сбережениям, подорванная высокой инфляцией в 90-х гг. А создание системы страхования добавит гражданам уверенности в завтрашнем дне.

Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в начале 2005 г. сообщило о включении 10 февраля 2005 г. в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов ООО "ПромСервисБанка". Участие ООО "ПромСервисБанка" в системе страхования является важной гарантией банковского вклада в данном банке.