Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение 3
• I. Ипотечное кредитование. Особенности и перспективы 5
• I.1 Понятие ипотечного кредитования 5
• I.2 Преимущества и недостатки ипотеки 5
• I.3 Ипотека: условия кредитования 6
• I.4 Особые случаи кредитования 21
• I.5 Ипотека: законы 25
• I.6 Особые обстоятельства 25
• I.7 Ипотечные банки и программы 26
• I.8 Доступное жилье: альтернативы ипотеки 28
• I.9 Перспективы и проблемы развития ипотечного кредитования в России 37
• II. Методика выбора ипотечной программы кредитования 44
• II.1 Основные критерии выбора ипотечной программы 44
• II.2 Порядок расчета общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ банка ВТБ 24 46
• II.3 Порядок расчета общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ Сбербанка России 53
• III. Расчет и сравнение общей суммы платежей по ипотечным программам
• III.1. Начальные условия для расчета ипотечной программы 58
• II.2 Расчет общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ банка ВТБ 24 58
• III.2 Расчет общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ Сбербанка России 62
• III.4 Сравнение полученных результатов. Выбор банка-кредитора. Выводы и рекомендации 64
• IV Разработка технологической карты на устройство полов из керамических плиток 72
• IV.1 Область применения 72
• IV.2. Организация и технология строительного процесса 73
• IV.3. Требования к качеству и приемке работ 84
• IV.4. Требования безопасности и охраны труда, экологической и пожарной безопасности 90
• IV.5. Потребность в материально-технических ресурсах 94
• IV.6. Технико-экономические показатели 97
• Заключение 100
• Библиографический список 102
• Приложения 104

Введение

Жилищный вопрос в России - традиционно один из важнейших на политической повестке дня страны. Одна из каждых тридцати российских семей живет в доме, который не соответствует общепринятым стандартам. Треть всего жилого фонда страны является ветхим, а многие семьи до сих пор живут в коммунальных квартирах и общежитиях. Приобретение отдельного жилья - важнейший вопрос для молодых людей, создающих семью.

В современной экономической ситуации решить эту задачу возможно только объединением усилий государства, банков и населения.

Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Особенно возрастает роль ипотеки тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические проблемы.

Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15-20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.

Активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.

Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.

О значимости развития института ипотеки говорит и тот факт, что этому вопросу в последние годы серьезное влияние уделяет государство.

Ипотека и ипотечное кредитование - основной механизм, который делает жилье доступным во многих странах мира.

Мировой финансовый кризис, повсеместно затормозивший экономическое развитие, привнес свои коррективы и на ипотечный рынок, отразившись на перспективах ипотечного кредитования.

В данной работе рассмотрены, как отразилось нынешнее состояние экономики на ипотечное кредитование, какие проблемы у ипотеки в России и какое у нее будущее.

Также были описаны все составляющие ипотечной программы: даны их характеристики, количественные и качественные оценки. Представлено описание альтернативных вариантов ипотечного кредитования.

Цель данной работы - это обзор общей ситуации на рынке ипотечного кредитования и поиск оптимального варианта по получению займа в условиях мирового финансово-экономического кризиса.

Также были приведены варианты расчета общей суммы платежа по ипотечным программам ведущих банков России.

Практическая значимость дипломной работы определяется возможностью использования результатов исследования и рекомендаций при рассмотрении вопросов, связанных с погашением ипотечного кредита, выбором ипотечной программы, целесообразностью получения кредита и альтернативами ипотеки в современных экономических условиях.

I. Ипотечное кредитование. Особенности и перспективы

I.1 Понятие ипотечного кредитования

ипотечное кредитование банк

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

Оформление ипотеки - многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки.

I.2 Преимущества и недостатки ипотеки

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд преимуществ:

· заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке;

· длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.

· для определенных категорий лиц существует ряд преимуществ, связанных с социальной ипотекой.

Наиболее существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать ста и более процентов. «Переплата» по ипотеке включает проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

I.3 Ипотека: условия кредитования

Условия ипотеки, как и любого другого кредита, характеризуются прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита. Не менее важным условием ипотеки является порядок расчета.

При ипотеке валюта кредита может быть как национальной, так и иностранной.

Увеличить сумму ипотечного кредита, которую готов выдать банк, можно за счет привлечения созаемщиков.

Банк, работающий с ипотекой, может потребовать от заемщика подтверждения доходов при этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои.

Отсутствие регистрации в месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье, может повлиять на возможность получения ипотеки, так же как и гражданство, если оно не российское.

Право собственности на ипотечное жилье переходит к заемщику ипотечного кредита в момент оформления сделки купли-продажи недвижимости, но существует ряд ограничений на это право, связанных с ипотекой жилья.

Если ипотека - не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотеки

I.3.1 Срок кредита

Срок кредита при ипотеке может составлять от 3 до 50 лет. Наиболее популярные сроки ипотеки - 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика (на сегодня это 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

I.3.2 Ипотечные ставки. Проценты ипотеки

Ставка ипотеки - ключевой фактор при выборе ипотечной программы. Финансовый кризис вынудил банки поднять ипотечные ставки до 11-19% по валютным кредитам и 13-25% по кредитам в рублях. Это очень высокий уровень ставок, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. В докризисный период в России происходило бурное снижение ипотечных ставок. Эта ситуация должна повториться по окончании кризиса.

Обычно банки утверждают процент ипотеки в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как он зависит от:

· объекта кредитования

· рынка недвижимости - первичный или вторичный. По строящемуся жилью проценты ипотеки выше из-за риска, что строительство не будет закончено. Существуют ипотечные программы, предусматривающие повышенную ипотечную ставку на период строительства и снижение процентов ипотеки после сдачи дома.

· формы подтверждения доходов. Если доход не может быть подтвержден официально (справкой по форме 2-НДФЛ), то ставка ипотеки может быть повышена на 1-2%.

· срока кредитования. Некоторые банки применяют схему: чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка.

· первоначального взноса.

Типы ипотечных ставок

Наиболее распространенными являются фиксированные ипотечные ставки. Они не меняются в течение всего срока ипотечного кредитования.

Кроме фиксированных ипотечных ставок существуют плавающие ставки ипотеки. Они привязываются к усредненному значению процентной ставки межбанковского рынка. Ипотека в иностранной валюте привязывается к Лондонской межбанковской бирже и проценты ипотеки по таким кредитам обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п. Заемщик, взявший кредит с плавающей ставкой ипотеки, привязанной к LIBOR, каждый год узнает в своем банке новое значение процентов ипотеки, которые ему предстоит оплачивать в течение года. Если речь идет об ипотеке в рублях, то ипотечная ставка привязывается к Московскому рынку межбанковских кредитов, обозначается как MosPrime+5% и пересматривается каждые 3 месяца.

Существует еще несколько видов плавающих ставок ипотеки - привязанных к MIBOR (Московский аналог LIBOR), к ставке рефинансирования ЦБ, к TIBOR (Токийской межбанковской бирже) - но они не получили широкого распространения. Плавающие ипотечные ставки как правило выглядят более привлекательно, чем предлагаемые банками фиксированные проценты ипотеки. Но следует иметь ввиду, что рыночные кредитные ставки (LIBOR, MosPrime и пр.) подвержены колебаниям и прогнозировать их значение на длительный срок ипотечного кредита весьма затруднительно.

I.3.3 Перекредитование

В условиях резкого колебания ставок ипотеки, не стоит забывать о возможности перекредитования. Для погашения дорогого кредита с высокой ставкой, взятого ранее, можно взять новый кредит с более низкой ставкой ипотеки. При этом в действующем договоре ипотеки должна быть предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. И наконец, оценивая выгоду от операции перекредитования, следует учитывать расходы, сопутствующие получению нового кредита.

I.3.4 Сумма ипотечного кредита

Первоначально сумма ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Наиболее распространенный размер ипотечного кредита - 70%. Некоторые ипотечные банки устанавливают минимальную сумму ипотечного кредита - не менее 10-30% стоимости приобретаемого жилья.

Фактическая сумма ипотечного кредита, которую получит заемщик, зависит от нескольких факторов:

· размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Процент дохода заемщика, который допустимо направить на погашение ипотечного кредита, у разных банков различен. Как правило, на погашение кредита может быть направлено не более 35%, но при условии высоких доходов заемщика этот показатель может достигать 60% и более, при этом следует иметь ввиду, что в расчет принимаются не все доходы.

Супруги по умолчанию являются созаемщиками или поручителями друг друга по ипотечному кредиту, и при определении суммы ипотечного кредита банк может рассматривать совокупный доход семьи. Правда, если в семье есть иждивенцы, то из совокупного дохода семьи будет вычтен прожиточный минимум на каждого из них. Некоторые ипотечные банки позволяют для увеличения суммы ипотечного кредита привлекать в качестве созаемщиков не только супругов и ближайших родственников, но и любые третьи лица.

Сумма ипотечного кредита вычисляется как процент от оценочной стоимости жилья, определяемой профессиональным оценщиком.

I.3.5 Первоначальный взнос при ипотеке. Получение заемщиком кредита

Первоначальный взнос при ипотеке - это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь в наличии чтобы получить ипотечный кредит. В зависимости от программы ипотеки, первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья. Источником первоначального взноса при ипотеке могут быть накопления, продажа имеющегося жилья, кредит с другим целевым назначением (например, потребительский).

Если первоначальный ипотечный взнос составляет 70% и более от стоимости жилья, которое предполагается приобрести, то вместо ипотеки можно воспользоваться другим видом кредитования, например потребительским. В этом случае экономится большая часть дополнительных расходов, связанных с ипотекой и процедура оформления займа значительно упрощается.

Ипотека без первоначального взноса

В 2008 году ипотечные программы, предлагающие ипотеку без первоначального взноса, были широко распространены в Москве и других крупных городах России, где рост цен на недвижимость превышал возможные темпы накопления первоначального взноса. К сожалению, финансовый кризис вынудил банки свернуть программы ипотеки без взноса, не смотря на то, что они отличались более высоким процентом по кредиту. Это объясняется тем, что ипотека без первоначального взноса является для банков продуктом с высокой степенью риска.

Ипотека без первоначального взноса может быть реализована и другим способом. Следует взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки на выгодных условиях. Ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке, но он будет погашен в течение 2-3 лет, тогда как ипотека оформляется на десятки лет и чем ниже ставка по ипотеке, тем выгоднее эта операция вцелом.

Основным участником системы ипотечного кредитования (Приложение 2, Приложение 3) является Московское ипотечное агентство недвижимости (МИАН), в котором 51% акций принадлежит правительству Москвы, а остальное - международным финансовым учреждениям. МИАН является владельцем долговых обязательств заемщиков, его главная задача - поиск и привлечение денежных ресурсов на международном рынке для финансирования ипотеки под гарантии правительства Москвы, а также регулирование и контроль за действием всего ипотечного механизма.

Гражданин, желающий приобрести жилье в кредит, сделав при помощи риэлтера свой выбор, обращается в банк за получением кредита (Приложение 1). Банк, опираясь на разработанные совместно с МИАН стандарты и критерии, оценивает кредитоспособность заемщика и с помощью независимого специалиста оценивает жилье. Затем банк заключает кредитный договор и оформляет закладную. Заемщик вносит авансовый платеж, а банк оплачивает владельцу всю стоимость приобретаемого заемщиком жилья. Одновременно участвующая в системе страховая компания страхует сделку. Заемщик становится владельцем жилья и по определенному графику в течение установленного срока действия кредитного договора осуществляет выплаты.

Ипотечное агентство выкупает у банка долговое обязательство заемщика в форме переуступки прав требования, выплачивая причитающиеся комиссионные. В дальнейшем заемщик вносит свои платежи уже МИАН. Сделка регистрируется и вносится в реестр. Агентство расплачивается со страховщиками, оценщиками и риэлтерами.

Затем агентство формирует закладные в пулы, классифицируя заемщиков по степени надежности, и на этой основе осуществляет выпуск облигационных займов, обеспеченных гарантиями правительства Москвы. Затем эти ценные бумаги размещаются на внешних и внутренних финансовых рынках.

Их продажа, по замыслу разработчиков, является основным источником привлечения средств для ипотечного кредитования.

Далее агентство контролирует поступление платежей от заемщиков и осуществляет погашение полученных займов.

I.3.6 Расчет платежа

При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет - это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.

Аннуитетные платежи

Аннуитентные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.

I.3.7 Ипотека: валюта кредита

В Росси кредит с ипотекой можно взять в рублях, долларах США, евро, швейцарских франках и даже в японских иенах. По статистике большинство ипотечных кредитов берется в рублях.

Если доход заемщика привязан к какой-либо иностранной валюте, то оформлять ипотеку следует в этой валюте. Во-первых, в большинстве ипотечных банков ставки по ипотеке в иностранной валюте ниже, чем в рублях. А во-вторых, в условиях снижения курса выбранной валюты относительно рубля, заемщик с доходами в этой валюте будет получать меньше (в пересчете на рубли), но и ипотечный кредит станет дешевле (так же в пересчете на рубли).

Если заемщик получает доход в рублях, то при оформлении ипотеки в национальной валюте он получает стабильность, а при кредитовании в иностранной валюте - возможность уменьшить стоимость ипотеки за счет разницы валютных курсов. В последнем случае следует сравнить преимущества валютной ипотеки и предстоящие издержки на конвертацию для ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

I.3.8 Поручители и созаемщики

Поручитель - это лицо, которое гарантирует выполнить перед ипотечным банком обязательства заемщика ипотечного кредита в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам.

В результате конкуренции, ипотечные банки все реже выдвигают требование о наличии у заемщика одного или нескольких поручителей. Это требование более характерно для ипотеки в регионах.

В роли поручителей могут выступать не только физические, но и юридические лица. В регионах довольно широко распространен вариант, когда в качестве поручителя по кредиту выступает организация-работодатель заемщика.

В случае если заемщик ипотеки оказался не в состоянии отвечать по своим обязательствам, его поручитель обязан выплатить банку всю сумму кредита и проценты по нему, а так же компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и пр.). После этого права кредитора переходят от банка к поручителю, и тот может в свою очередь потребовать от ипотечного заемщика компенсации своих убытков.

При ипотечном кредитовании нередка ситуация, когда заемщику не хватает суммы кредита, которую предлагает банк. В этом случае можно привлечь созаемщиков. Созаемщик - это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может стать либо только супруг, либо только родственник, либо вообще любое лицо. Допустимое количество созаемщиков так же зависит от требований конкретного ипотечного банка. Обычно это не более 4-5 человек.

При расчете максимальной суммы ипотечного кредита, порядок учета доходов созаемщиков у каждого банка свой и зависит от количества созаемщиков, степени их родства с заемщиком ипотеки и соотношения доходов самого заемщика и привлеченных им созаемщиков.

Кроме того, созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту. Мера этой ответственности фиксируется в договоре ипотеки. Существуют варианты, когда созаемщик и ипотечный заемщик в равной степени отвечают по ипотечному кредиту, или когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит.

В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. В случае если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по ипотечному кредиту или равных прав на приобретаемую ипотечную недвижимость, необходимо составлять брачный контракт.

Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

I.3.9 Ипотечное жилищное кредитование: дополнительные расходы

Ипотечное жилищное кредитование, помимо процентов по кредиту, сопровождается рядом дополнительных расходов. Часть этих расходов является разовыми затратами, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования. Сумма дополнительных расходов при ипотеке составляет от 1,5-2% до 7-8% суммы ипотечного кредита. Набор дополнительных расходов и их величина зависит от банка, предоставляющего ипотечный кредит.

При ипотечном жилищном кредитовании единовременно заемщик может оплачивать:

Рассмотрение банком кредитной заявки

Ипотечное жилищное кредитование начинается с рассмотрения банком кредитной заявки заемщика, т.е. предварительной оценки его кредитоспособности. Некоторые банки берут за эту услугу деньги порядка 1000 - 3000 рублей, не зависимо от того, каким будет решение - положительным (выдавать ипотечный кредит) или отрицательным (не выдавать).

Оценка ипотечного жилья

Оценка жилья, которое предполагается приобрести с помощью ипотечного жилищного кредитования, проводится в обязательном порядке. Это связано с тем, что размер кредита банк определяет исходя из оценочной стоимости жилья, подтвержденной сертификатом. Оценщика назначает банк. Как правило, каждый банк имеет одного-двух партнеров-оценщиков, услуги которых и приходится оплачивать заемщику в размере 3000 - 10000 рублей.

Проверка объекта ипотечного жилищного кредитования

Иногда (чаще в случае, когда средства ипотечного кредита используются для приобретения недвижимости в строящемся доме) банк взимает отдельную плату за проверку объекта ипотеки - строящейся квартиры. Этот сбор взимается либо в процентах от суммы ипотечного кредита, либо фиксированным платежом, и составляет порядка 4500-15000 рублей.

Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании

Некоторые ипотечные банки взимают плату с заемщика за открытие ссудного счета (1-2% от суммы кредита), а так же сбор за выдачу кредита (порядка 0,5-1,5%).

Нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования

Согласно законодательству об ипотеке, это действие не является обязательным, но некоторые ипотечные банки предпочитают использовать нотариат.

Обналичивание кредитных средств

За то, чтобы получить сумму ипотечного кредита наличными, заемщику иногда так же приходится платить (от 0,5% до 3% от суммы кредита). А когда деньги обналичены, они, как правило, закладываются в сейфовую ячейку банка, за аренду которой тоже следует заплатить порядка 1500 рублей.

Риэлтор и ипотечный брокер

Услуги риэлтора в среднем составляют 5-7% стоимости квартиры, услуги ипотечного брокера еще 2-3%.

Ипотечный брокер появился на рынке ипотечного кредитования в связи с ростом количества кредитных организаций, занимающихся ипотекой, и количества ипотечных программ. Существуют как независимые ипотечные брокеры, так и отделы по ипотечному кредитованию в составе риэлторских агентств. Основное достоинство любого ипотечного брокера - наличие практических знаний о процедуре ипотечного кредитования и личных контактов в банках, предоставляющих ипотечный кредит. А основной минус - это платность услуг, которая может составить либо фиксированную сумму (от 5000 до 30000 рублей), либо некоторый процент от суммы кредита (от 1 до 5%). В некоторых агентствах недвижимости услуги ипотечного брокера можно получить бесплатно, при условии, что заемщик будет искать и приобретать ипотечное жилье с помощью этого агентства.

При ипотечном жилищном кредитовании заемщик обязан не только погашать сам кредит, но еще регулярно нести дополнительные расходы по его обслуживанию, а именно:

Страхование ипотечного жилья

Ипотечное страхование жилья и некоторых других рисков является обязательным условием ипотечного жилищного кредитования. Размер страхового взноса определяется как некоторый процент от суммы кредита и уменьшается вместе с уменьшением остатка задолженности заемщика перед банком-кредитором.

Банковские операции

Некоторые ипотечные банки ежемесячно или ежегодно взимают с заемщика плату за ведение его ссудного счета в пределах 1% годовых от остатка задолженности. А если погашение кредита осуществляется посредством банковского перевода со счета одного банка на счет ипотечного банка-кредитора, то каждый перевод так же следует оплачивать по тарифам банка.

I.3.10 Справка о доходах

Для получения ипотечного кредита необходимы справки о доходах. Перечень доходов, которые учитываются при расчете кредита, и форма их подтверждения отличаются по банкам.

Самый простой вариант, когда получатель кредита работает на одном месте работы, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально. В этом случае для получения ипотечного кредита достаточно справки о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ) за последние 6-12 месяцев (как запросит кредитор).

Если зарплату заемщик получает неофициально (всю или частично), то следует выбирать банк, готовый выдать ипотечный кредит с учетом справки о доходах в свободной форме. Такая справка о доходах должна быть выдана по месту работы и заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. В этом случае может потребоваться дополнительная информация о характере работы и должностных обязанностях получателя кредита, данные о деятельности компании, в которой он работает и т.п.

Если работодатель отказывается выдать заемщику указанную справку, то можно получить ипотеку без справки о доходах в банке, который согласен рассмотреть устное подтверждение работодателем размера зарплаты заемщика. Правда, ставка по кредиту в этом случае будет выше на 1,5-2%.

Если заемщик кроме основного места работы имеет дополнительное, то следует иметь ввиду, что не все банки принимают в расчет этот дополнительный заработок, считая, что он не может быть достаточно стабильным.

Кроме заработной платы, ипотечный банк может принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты. Естественно, эти поступления должны быть регулярными, а не разовыми. Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов заемщика может быть наличие у него значительных активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и пр. И наконец, кроме доходов самого заемщика, банк может рассмотреть зарплату супруга или поручителей. В этом случае от каждого созаемщика или поручителя потребуется для получения кредита справка о доходах.

Для получения ипотечного кредита индивидуальный предприниматель без образования юридического лица (ИПБОЮЛ) должен представить декларации о доходах за запрашиваемый банком период. На декларациях должна быть отметка налоговой инспекции. Если предприниматель осуществляет уплату налога на вмененный доход, то ему необходимо предоставить в банк свидетельство об уплате этого налога за период, указанный банком.

Частные нотариусы и адвокаты подтверждают свою зарплату справкой о доходах по форме 3-НДФЛ за предыдущий год, а за год текущий можно предоставить справку о доходах, заверенную собственной печатью. Необходимы так же документы, косвенно подтверждающие указанный в справке уровень финансовых поступлений.

I.3.11 Погашение кредита при ипотеке

Способ погашения ипотечного кредита включает в себя периодичность осуществления платежей, сроки и размер платежей, а так же форму платежей - наличными деньгами, безналично или пр.

В случае ипотеки платежи, как правило, осуществляются ежемесячно, при этом часто кредитором определяется платежный период, например с 15-го по 20-е число месяца. К заемщикам, нарушающим установленные сроки платежа, могут применяться штрафные санкции по условиям кредитного договора.

Размер платежей определяется графиком платежей, который обычно выдается заемщику сразу после подписания кредитного договора. Кредиторы могут требовать точного соответствия (до копеек) перечисляемой суммы и той, которая указана в графике платежей. И недоплата, и переплата может быть расценена кредитором как неисполнение заемщиком обязательств по договору ипотеки, что чревато штрафными санкциями или даже требованием досрочного погашения кредита.

По форме платежи могут быть наличными: когда заемщик вносит через кассу банка деньги на свой ссудный счет.

В случае если платежи осуществляются безналично, то это может быть перевод денег со счета заемщика, открытого в каком-либо банке, на счет банка-кредитора. При этом следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется время (1-3 дня).

Другой вариант безналичных расчетов по кредиту - это ежемесячный перевод в счет погашения кредита части заработной платы до ее получения. В этом случае заемщик должен написать заявление на имя руководителя предприятия, на котором он работает, и согласовать детали осуществления перевода с бухгалтерией предприятия.

Досрочное погашение кредита

Большинство ипотечных программ предусматривает возможность досрочного погашения кредита с минимальным мораторием (запретом) на досрочное погашение порядка 6 месяцев. Но в то же время почти все ипотечные банки устанавливают некое минимальное значение суммы досрочного погашения (например, 10000 руб.). Только накопив эту минимальную сумму, заемщик может подать кредитору заявление на досрочное погашение кредита. Заявление пишется по форме банка-кредитора.

Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита, заемщик имеет право либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а сократить сам период кредитования. После проведения досрочного погашения кредита, банк-кредитор должен предоставить заемщику новый график платежей.

В случае полного досрочного погашения, заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения. После осуществления всех необходимых платежей, заемщик должен зарегистрировать в учреждении юстиции прекращение ипотеки, то есть снятие залогового обременения с приобретенного жилья. И наконец, заемщик должен уведомить о полном досрочном погашении кредита страховую компанию, чтобы вернуть себе деньги за оплаченный, но неиспользованный страховой период.

I.4 Особые случаи кредитования

Социальная ипотека - это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).

В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники - люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.

Существует несколько вариантов социальной ипотеки:

· дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

· предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

· продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.

Какой из вариантов социальной ипотеки применяется в том или ином регионе зависит от инициативы местных властей.

Кроме требований к участнику социальной ипотеки, которые предъявляют органы власти, существуют еще требования ипотечного банка, который сотрудничает с властью по программе социальной ипотеки и, собственно, выдает ипотечные кредиты

Социальная ипотека для военных

Всероссийская программа "Военная ипотека" направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. Возможность и обязательность участия в программе военнослужащих определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется некоторая сумма денег. Конкретный размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.

Социальная ипотека Москвы

В Москве реализуется две схемы социальной ипотеки. Во-первых, ведется строительство по городскому заказу, и льготники могут приобрести жилье по его себестоимости. Это приблизительно в 2 раза дешевле, чем жилье по рыночным ценам. Вторая схема - это предоставление субсидий для оплаты первоначального взноса. То есть, можно получить безвозмездную субсидию, добавить к ней ипотечный кредит, 10% собственных средств, и приобрести подходящее жилье. Правда, в этом случае придется заплатить рыночную цену жилья. Обе программы столичной социальной ипотеки рассчитаны на очередников.

Ипотека для молодых семей

Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут получить поддержку у государства по программе "Обеспечение жильем молодых семей".

Самым ярким примером является программа ипотеки «Молодая семья» от Сбербанка. Она предназначена для тех пар, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. По сравнению с другими, эта программа предусматривает более низкий первоначальный взнос, возможность отсрочить погашение основного долга на период строительства жилья и в случае рождения ребенка. И при расчете суммы кредита можно учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей.

Ипотека молодым от государства

В рамках целевой федеральной программы «Жилище» действует специальная подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей». Ее цель - это помощь молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Эта помощь оказывается в виде предоставления субсидий на приобретение жилья, а так же в виде создания условий, при которых молодые семьи смогут получить ипотечные кредиты. Ежегодно порядка 40 тысяч молодых семей получают субсидии в рамках этой подпрограммы.

Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет), и одного и более детей и нуждающаяся в улучшении жилищных условий. Под «нуждающимися» в данном случае понимаются молодые семьи, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г., а также другие молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством РФ. Кроме постановки на учет в качестве "нуждающихся", молодая семья должна иметь доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях. Только в этом случае она может рассчитывать на участие в программе и получение государственной субсидии на жилье.

Субсидия может быть использована на:

· приобретение жилья;

· строительство индивидуального жилого дома;

· уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита;

· погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным кредитам, полученным раньше, чем была получена субсидия;

· осуществление последнего платежа в счет уплаты паевого взноса молодой семьей, которая является членом жилищного накопительного кооператива и для которой кооперативом приобретено жилое помещение.

Размер субсидии составляет не менее 35% расчетной стоимости жилья для молодых семей, не имеющих детей, и не менее 40% для молодых семей с детьми (в том числе для неполных молодых семей, состоящих из 1 молодого родителя и 1 ребенка и более). Кроме того, для молодых семей - участников подпрограммы - при рождении (усыновлении) ребенка может быть произведена компенсация части затрат на приобретение или строительство жилья в размере не менее 5% расчетной стоимости жилья.

В свою очередь, расчетная стоимость жилья определяется как произведение нормы метража и норматива стоимости 1 кв.м. Норма метража для семьи из 2 человек составляет 42 кв.м., для семьи численностью 3 и более человек - по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Норматив стоимости кв.м. устанавливается отдельно по каждому муниципальному образованию.

Молодая семья, имеющая право на субсидию, получает именное свидетельство на приобретение жилья. Срок действия свидетельства - 2 месяца с даты его выдачи. Полученное свидетельство сдается его владельцем в банк, где на его имя открывается банковский счет, предназначенный для зачисления субсидии. В этом же банке молодая семья может получить ипотечный жилищный кредит. В течение срока действия свидетельства молодая семья должна представить для оплаты в банк договор на приобретение жилья и правоустанавливающие документы на жилье. Банк проверяет эти документы и в течение 10 рабочих дней оплачивает договор по безналичному расчету.

Деньги на программу "Обеспечение жильем молодых семей" выделяются как федеральными, так и местными органами власти.

I.5 Ипотека: законы

В данном разделе представлены основные законодательные акты, регулирующие ипотеку в России, а так же законы, связанные с альтернативами ипотеки (ЖНК и КПКГ).

· Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 30.12.2008).

· Федеральный закон N 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 23.07.2008).

· Федеральный закон N 122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 30.12.2008).

· Федеральный закон N 218-ФЗ от 30 декабря 2004 «О кредитных историях» (в редакции от 24.07.2007).

· Федеральный закон N 215-ФЗ от 22 декабря 2004 «О жилищных накопительных кооперативах» (в редакции от 23.07.2008).

· Федеральный закон N 117-ФЗ от 11 июля 2001 «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (в редакции от 03.11.2006).

I.6 Особые обстоятельства

Банкротство ипотечного банка

Банкротство банка-кредитора, выдавшего ипотечный кредит, практически никак не скажется на судьбе заемщика. Он будет по-прежнему регулярно осуществлять платежи в счет погашения кредита, могут измениться только реквизиты (наименование, банк и счет) получателя платежей. Условия договора ипотечного кредитования не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке, поэтому заемщику не стоит бояться повышения ставки кредита или других изменений.

Жилье, приобретенное по ипотеке, является собственностью заемщика кредита и на него не может быть обращено взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора. В этом отношении ипотека лучше защищает интересы заемщика по сравнению с альтернативными способами решения жилищных проблем.

Невозврат кредита при ипотеке

Невозврат кредита - это ситуация, в которой заемщик не может осуществлять платежи в счет погашения ипотечного кредита. В этом случае важную роль играет срок неплатежеспособности заемщика. Если неплатежи заемщика носят временный характер (например, в период смены работы), то можно оформить отсрочку платежей на этот период в качестве дополнения к договору ипотеки или кредитному договору.

Если заемщик не сможет погашать кредит в долгосрочной перспективе, то приобретенное по ипотеке жилье должно быть продано. Вырученные деньги идут на погашение кредита и издержек банка по реализации жилья, оставшаяся сумма либо просто передается заемщику, либо для него на эти деньги приобретается новое жилье меньшей площади. Продажу осуществляет кредитор либо по договоренности с заемщиком либо в судебном порядке (в случае, если заемщик отказывается от добровольной продажи).

I.7 Ипотечные банки и программы

Аналитический Центр компании РУСИПОТЕКА опубликовал рейтинг ведущих ипотечных банков по итогам работы в 2010 году. Как и в предыдущие годы, лидерами стали банки с государственным участием. Первые две строчки рейтинга заняли Сбербанк и ВТБ24. Третье место занял Газпромбанк, динамику которого нельзя не отметить - самый успешный для российской ипотеки 2008 год банк закончил за пределами первой десятки. Конкуренцию госбанкам составил ипотечный банк ДельтаКредит, который уже несколько лет стабильно входит в число лидеров рынка. Замыкает ТОП-5 ипотечных банков Запсибкомбанк, который сумел потеснить ТрансКредитБанк. Также в ТОП-10 вошли Банк Возрождение, ЮниКредит Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV), Банк Жилфинанс - банки, традиционно занимающие устойчивые позиции на рынке ипотеки.

Говоря о динамике развития ипотечного рынка, стоит отметить, что количество банков, превысивших планку в 1 млрд рублей годовой выдачи в 2009 году составляло всего девять, в то время как в 2010 их стало уже около сорока. Это свидетельствует о возрастающей конкуренции, что, безусловно, в обозримом будущем положительно отразится на условиях кредитования.

Думаю, что в 2011 году мы не увидим значительного снижения нижнего предела ставок по ипотечным кредитам. Скорее всего, конкурентная борьба развернется на поле различного рода комиссий. Также в борьбе за клиента банки будут вынуждены снижать верхнюю планку ставок и размер первоначального взноса по отдельным программам, тем самым расширяя круг потенциальных заемщиков. Уверена, мы будем наблюдать увеличение доли кредитования первичного жилья благодаря государственной поддержке этого сегмента.

Рынок ипотечного кредитования пока не достиг докризисного уровня - в 2008 году было выдано 655,8 млрд. ипотечных жилищных кредитов. Тем не менее, объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам достиг исторического максимума.

Среди основных программ ипотечного кредитования можно выделить: ипотеку первичного жилья, ипотеку вторичного жилья и ипотеку новостроек. Можно также выделить ипотеку элитного жилья, ипотеку загородной недвижимости и ипотеку земли и земельных участков.

Ипотека в Москве

Ипотеку в Москве представляют 37 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 208 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости. На Диаграмме 1.1. представлена пятерка банков лидеров с процентом занимеемой ими доли рынка.

Диаграмма 1.1.

Ставки по ипотеке в Москве находятся в диапазоне 11.70 - 36.33 % годовых по рублевым кредитам и 9.00 - 21.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Москве составляет 30 %. Срок ипотечного кредитования в Москве может достигать 50 лет.

В связи с кризисной ситуацией на рынке большинство представленных программ рассчитаны на вторичный рынок жилья. (см. Таблица №I.1)

I.8 Доступное жилье: альтернативы ипотеки

На сегодняшний день доступность жилья обеспечивается не только ипотекой. Существуют и другие варианты решения жилищных проблем. Например:

· Жилищный накопительный кооператив (ЖНК);

· Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ);

· Потребительский кредит.

Жилищный накопительный кооператив (ЖНК)

Жилищный накопительный кооператив - некоммерческая организация, созданная специально для удовлетворения потребности граждан в жилье. Работают ЖНК по принципу кассы взаимопомощи. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести в общую кассу первоначальный взнос, минимальная сумма которого может быть порядка 10000-15000 руб., из документов требуется только паспорт. Далее член кооператива обязан пополнять общую кассу регулярными взносами. При этом он может выбрать для себя наиболее комфортную схему накоплений (сроки и размер вносимых сумм), что действительно делает жилье доступным. Когда накопленная сумма составит 30-50% стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и истечет необходимый период накопления (по закону это минимум 2 года), член кооператива получает из общей кассы средства на покупку жилья для себя. Он может прописаться и жить на приобретенной площади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую занял для ее покупки. За взятые в ЖНК деньги, член кооператива выплачивает членские взносы, которые составляют 3-7% от оставшейся суммы задолженности. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может быть больше полуторакратного срока ожидания кредита. То есть, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50% стоимости своего жилья и приобрел его, то оставшиеся 50%, полученные в ЖНК, гражданин обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 * 4 года = 6 лет). После полного расчета с ЖНК, гражданин получает жилье в собственность и перестает быть членом кооператива.

Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой - это низкие проценты по заемным средствам и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы. Кроме того, можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив. Недостатки ЖНК - это ограничение срока займа (чтобы получить рассрочку на 10 лет необходимо выдержать период накопления в 6,6 года (10лет/1,5), на 15 лет - 10 и т.д. Такое ограничение лишает членов ЖНК главного удовольствия, которое дает ипотека - немедленно получить новое жилье, заплатив только часть его стоимости.

Таблица I.1

Ипотечные программы некоторых московских банков

Название банка

Тип кредита

Обеспечение кредита

Валюта

Ставка, %

Срок, лет

Сумма кредита

Первонач. взнос

Платежи

Комиссия за выдачу (от суммы кредита)

Другие комиссии

Наличие поручит-й

Срок рассмотрения заявок

Условия по досрочному погашению

Требования к заемщику

Уралсиб

вторичный

Приобретаемая или имеющаяся недвижимость

Рос. рубль

13,5

От 11 до 30 лет

От 350000 руб.

От 10% до 30%

аннуитетные

0%

Аренда сейфа 45-62 долларов США; Страхование - ежегодно 0.80-1.20%

Не требуется

До 3 дней

нет

18-65лет; гражданство РФ; трудовой стаж от 6 мес; на последн. Месте - от 6 мес.

Уралсиб

Вторичный

Приобретаемая или имеющаяся недвижимость

Рос. рубль

13

От 11 до 30 лет

От 350000 руб.

От 30% до 50%

аннуитетные

0%

Страхование - ежегодно от 0.80%; Аренда сейфа - 45-62 долларов США

Не требуется

До 3 дней

нет

18-65лет; гражданство РФ; трудовой стаж от 6 мес; на последн. Месте - от 6 мес.

Уралсиб

Вторичный

Приобретаемая или имеющаяся недвижимость

Рос. рубль

12,5

От 11 до 30 лет

От 350000 руб.

От 50%

аннуитетные

0%

Страхование ежегодно - 1.00 - 1.20 %; Аренда сейфа 45-62 долларов США

Не требуется

До 3 дней

нет

18-65лет; гражданство РФ; трудовой стаж от 6 мес; на последн. Месте - от 6 мес.

Московский кредитный банк

Вторичный

Приобретаемая недвижимость

Доллар США

12.00-14.00%

До 10 лет

40000-500000 долларов США

От 30%

аннуитетные

Не более 3500 долл. 1.50 %

Оценка объекта ипотеки - от 130 долларов; Страхование - ежегодно от 0.80% Оформление документов - 9000 руб; Аренда сейфа - от 1650 руб. Сбор за указание суммы менее 1 млн. руб. в договоре купли-продажи - 9000руб

Не требуется

До 5 дней

В любое время; мин. Сумма - 500 долларов США

23-60 лет; гражданство РФ; трудовой стаж от 3 лет; на последн. Месте - от 6 мес.

Московский кредитный банк

Вторичный

Приобретаемая недвижимость

Евро

12.00-14.00%

До 10 лет

30000-400000 евро

От 30%

аннуитетные

Не более 2000 евро; 1.50%

Не требуется

До 5 дней

В любое время. Мин. Сумма - 500 евро

23-60 лет; гражданство РФ; трудовой стаж от 3 лет; на последн. Месте - от 6 мес

Подобные документы

• Анализ рынка ипотечного кредитования в условиях финансового кризиса

  Нормативно-правовое регулирование, формы и особенности ипотечного кредитования. Государственные программы: "Доступное жилье", ипотечный кредит и материнский капитал, жилищные сертификаты. Анализ программ ипотечного кредитования ведущих российских банков.
  
  дипломная работа [717,6 K], добавлен 09.11.2010
  

• Ипотечное кредитование в России

  Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
  
  курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014
  

• Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования

  Возникновение банковской конкуренции. Американская модель ипотечного кредитования. Анализ рынка ипотечного кредитования, конкуренции банков на рынке ипотеки. Позиция Сбербанка России. Кризис в США и анализ его последствий на конкуренцию рынка ипотеки.
  
  курсовая работа [167,4 K], добавлен 26.11.2010
  

• Ипотечное кредитования и перспективы развития

  Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России. Развитие систем ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в России. Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. Тенденции развитие отечественного рынка кредитования.
  
  дипломная работа [104,3 K], добавлен 10.04.2007
  

• Роль ипотечного кредитования в реализации политики обеспечения граждан жильем

  История возникновения ипотечного кредитования, его механизм, виды и программы. Анализ ипотечного кредитования на примере Самарской области. Роль банков на рынке ипотечного кредитования, новые кредитные продукты. Проблемы ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [221,8 K], добавлен 13.10.2011
  

• Пути совершенствования ипотечного кредитования

  Основные понятия, принципы и виды ипотеки. Анализ условий и особенности ипотечного кредитования в РФ. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России. Рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования работников учреждений культуры.
  
  дипломная работа [593,1 K], добавлен 26.08.2010
  

• Система ипотечного кредитования. Роль банков в ее формировании и развитии

  Ипотека как элемент хозяйственной жизни. Система ипотечного кредитования в России. Развитие законодательства в области ипотечного кредитования. Роль банков в системе ипотечного кредитования. Объем рынка ипотечного кредитования России.
  
  реферат [28,5 K], добавлен 09.12.2006
  

• Ипотечное кредитование в России на современном этапе на примере Сибирского Банка Сбербанка РФ

  Теоретические аспекты ипотечного кредитования в России и зарубежом. Особенности организации, программы и технологии ипотечного кредитования в России. Анализ и оценка программы ипотечного кредитования и кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ.
  
  дипломная работа [223,6 K], добавлен 11.09.2010
  

• Ипотечное кредитование в России

  Сущность, особенности и социальное значение ипотечного кредитования в РФ, его проблемы и перспективы развития. Общая характеристика российского рынка ипотечного кредитования. сравнительный анализ и рейтинг ипотечных программ основных российских банков.
  
  контрольная работа [44,7 K], добавлен 28.09.2010
  

• Ипотечное кредитование

  Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы. Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе, его проблемы. Основные программы ипотечного кредитования в России.
  
  курсовая работа [387,7 K], добавлен 08.12.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам