Ипотечное кредитование

Райффайзенбанк

Вторичный

Приобретаемая недвижимость

Рос. рубль

12,5%

1-25, лет

500000-26000000 руб

От 30%

аннуитетные

0%

Оценка объекта ипотеки - 150-200 долларов США

Страхование - ежегодно - 0.2-1.00%Составление договора купли-продажи -

9000 руб.Доп. Нотар. Документы - 1500-8000 руб.

Аренда сейфа - 1500 руб.

Не требуется

До 7 дней

После 6 мес., мин. Сумма - 60000 руб.

21-60 лет; гражданство РФ; трудовой стаж от 1 года; на последн. Месте - от 3 мес.

Альфа-Банк

Вторичный

Приобретаемая недвижимость

Доллар США

10-11%

5-20 лет

20000-500000 долларов США

От 35.00%

аннуитетные

мин. 600 долл. - макс. 1800 долл. 1.00%

Страхование - ежегодно - от 1.30%

Ведение ссудного счета - ежемесячно - 8 долл. США

Аренда сейфа от 40 долл.

Не требуется

До 1 дня

Мин. Сумма - 1000 долларов США

21-59 лет; гражданство РФ; трудовой стаж - от 1 года; на последн. Месте - от 4 мес.

Альфа-Банк

Вторичный

Приобретаемая недвижимость

Росс. рубль

12,50-13%

5-20 лет

500000-15000000 руб.

От 20 %

аннуитетные

Мин. 15000 руб. - макс. 45000 руб.

1.00%

Страхование - ежегодно - от 1.30%

Ведение ссудного счета - ежемесячно - 200 руб.

Аренда сейфа - от 40 долл.

Не требуется

До 1 дня

Мин. Сумма - 25000 руб.

21-59 лет; гражданство РФ; трудовой стаж - от 1 года; на последн. Месте - от 4 мес.

Газпромбанк

вторичный

Приобретаемая недвижимость

Доллар США

10,5

До 30 лет

20000-1500000 долл. США

От 20 до 50%

Особые условия

1.00-1.18%

Страхование - ежегодно - 0.70-1.00%

Аренда сейфа - 70 долл.

Оценка объекта - от 3000 руб.

Не требуется

До 5 дней

В любое время. Мин. Сумма - 500 долларов США

25-59 лет;

Гражданство РФ;

Обий трудовой стаж от 1 года;

На посл. Месте - от 6 мес.

Газпромбанк

вторичный

Приобретаемая недвижимость

Росс. рубль

11,5

До 30 лет

600000-45000000 руб.

От 20 до 50%

Особые условия

1.00-1.18%

Страхование - ежегодно - 0.70-1.00%

Аренда сейфа - 70 долл.

Оценка объекта - от 3000 руб.

Не требуется

До 5 дней

В любое время. Мин. Сумма - 15 000 руб.

25-59 лет;

Гражданство РФ;

Обий трудовой стаж от 1 года;

На посл. Месте - от 6 мес.

ВТБ24

вторичный

Приобретаемая недвижимость

Доллар США

От 10,85

До 50 лет

От 10000 долл. США

От 20 до 40%

Аннуитетные

1,5% от суммы кредита, но не менее 45 400 руб. и не более 125 400 руб.

Оценка объекта - от 3500 руб.

Страхование - ежегодно - 0.80-1.50%

Аренда сейфа - 40-80 долл. США

Не требуется

До 10 дней

После 3 мес; Мин. Сумма - 500 долл. США

21-65 лет;

Общий трудовой стаж от 1 года;

На посл. Месте от 4 мес.

ВТБ24

вторичный

Приобретаемая недвижимость

Евро

От 10,85

До 50 лет

От 10000 евро

От 20 до 40%

Аннуитетные

Не требуется

До 10 дней

После 3 мес; Мин. Сумма - 500 евро

21-65 лет;

Общий трудовой стаж от 1 года;

На посл. Месте от 4 мес.

ВТБ24

вторичный

Приобретаемая недвижимость

Росс. рубль

От 14.35

До 50 лет

От 300000 руб.

От 20 до 40%

Аннуитетные

Не требуется

До 10 дней

После 3 мес; Мин. Сумма - 15000 руб.

21-65 лет;

Общий трудовой стаж от 1 года;

На посл. Месте от 4 мес.

Сбербанк России

Первичный или вторичный

Приобретаемая недвижимость

Росс. рубль

11,10

10-30 лет

От 300000 руб.

От 30 до 50%

Дифференциров. или Аннуитет.

бесплатно

Страхование - ежегодно - 10000 руб.

Требуется

До 18 дней

В любое время без ограничений

21-75 лет; Гр-во РФ;

Регистрация по месту получения кредита;Труд.стаж на посл.месте-от 6мес.

Сбербанк России

Первичный или вторичный

Особые условия

Долл.США

13,25

10-30 лет

От 10000 долл.США

От 30%

Дифференцированные или Аннуитетные

бесплатно

Страхование - ежегодно - 10000 руб.

Требуется

До 18 дней

В любое время без ограничений

21-75 лет;

Гражданство РФ;

Регистрация по месту получения кредита;

Трудовой стаж на посл. Месте - от 6 мес.

И наконец, до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ)

Кредитный потребительский кооператив граждан - это добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения их потребностей в финансовой взаимопомощи. По принципу своей работы потребительский кооператив очень схож с ЖНК. Отличий не много. Во-первых, кредиты могут выдаваться на любые нужды членов кооператива - покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования или лечения, начало предпринимательской деятельности и т.п. Во-вторых, при покупке жилья член кооператива сразу становится его собственником и закладывает жилье кооперативу до полного расчета по кредиту. В-третьих, гражданин может получать некоторый процент на средства, которые он предоставил в общую кассу потребительского кооператива. Условия получения кредита на жилье в каждом потребительском кооперативе выдвигаются свои - это и определяет на сколько «доступное жилье» действительно доступно.

Потребительский кредит

Потребительский кредит вполне приемлем как вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше и сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Но зато при получении потребительского кредита существенно ниже дополнительные расходы и проще процедура получения.

I.9 Перспективы и проблемы развития ипотечного кредитования в России

Становление ипотеки в России станет, прежде всего, следствием определенной стабилизации экономического положения, поскольку ипотечное кредитование рассчитано на длительной срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны. Именно поэтому, с государственной точки зрения, развитие ипотеки не является самоцелью, а будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.

Ипотека обладает огромным потенциалом обеспечения долговременной прочной интеграции рынка недвижимости и финансового рынка - делает доступным приобретение жилья гражданами и способствует повышению инвестиционной активности в капитальном строительстве. Однако реализация этого потенциала в современных социально-экономических условиях Российской Федерации далека от идеала. Причины, сдерживающие внедрение ипотеки в России, можно разделить на четыре основные группы:

Первая группа причин обусловлена недостаточностью правового обеспечения ипотеки. Отсутствует также судебная практика оперативного решения вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов.

Вторая группа причин связана с политической, социально-экономической и финансовой ситуацией в обществе.

Третья группа причин связана с неготовностью и экономической незаинтересованностью российских банков в развитии ипотеки.

Четвертая группа причин относится к научной и коммерческой непроработанности сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

Отдельно стоит проследить за ситуацией на строительном рынке.

За 9 месяцев с начала 2010 года в Москве введено около 2 млн. кВ. м жилья. Это почти в 2 раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года, когда было введено почти 3,6 млн. кВ.м.

Параллельно сворачиванию объемов стройки шло резкое увеличение доли городского заказа. В первые 9 месяцев было построено 1,3 кв. м. для городских нужд. То есть уже две трети нового жилья не попадают на рынок. Таким образом, в Москве формируется совершенно новая ситуация. Когда доля коммерческих застроек становится все менее и менее значительной.

Не оправдались надежды застройщиков и на высокую динамику продаж, так как резко уменьшились возможности покупателей по ипотечному кредитованию. Многие банки отказались от ипотечных программ, связанных с первичным рынком, тем самым серьезно осложнив условия кредитования на вторичном.

Еще одним фактором, вызвавшим сокращение объемов строительства, участники рынка называют недостаток перспективных площадок под застройку. Также в последние два года резко усложнилась система согласований.

В 2009 году увеличения стройки не прогнозируется. Главным образом это обусловлено тем, что многие компании сосредоточены на завершении уже имеющихся объектов. В целом же речь идет о серьезном увеличении сроков строительства.

По данным московской регистрационной службы, в феврале 2009 г. Сделок по купле-продаже вторичного жилья было заключено на 47% меньше, чем за аналогичный период 2008 г. Это рекордное падение рынка жилья за всю его историю. Еще хуже обстоят дела с ипотекой: количество ипотечных сделок начало сокращаться в сентябре 2008 г. К февралю 2009 г. Цифра сократилась на порядок: в феврале 2008 г. Было зарегистрировано 1460 ипотечных сделок, тогда как в феврале 2009 г. - только 181. Таким образом, падение составило 88,6%, по данным «Ведомостей».

Также для рынка недвижимости характерно постепенное снижение цен на недвижимость. (Приложение 5)

С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем ипотечного кредитования являются:

Сценарий первый - локальная банковская инициатива. Он связан с развитием докризисной инициативы коммерческих банков по кредитованию граждан под залог объектов недвижимости. Этот сценарий может быть реализован, прежде всего, универсальными банками, имеющими подразделения ипотечного кредитования и свободные внутренние денежные ресурсы (или доступ к дешевым внешним ресурсам) для образования совокупного портфеля кредитования данного направления. Заслоном на пути его реализации является послекризисная деградация банковской среды.

Сценарий второй - федеральная инициатива - напрямую связан с созданием в России при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию с претензией на создание и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, не только опирающейся на первичный рынок закладных и не замыкающейся в рамках отношений банк-клиент, но и предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.

При реализации этого сценария возможны также большие трудности в налаживании взаимодействия между федеральным агентством по ипотечному кредитованию и банками, выдающими ипотечные ссуды, особенно на региональном уровне. К тому же высока вероятность возникновения сложностей с размещением ценных бумаг, эмитированных федеральными структурами, из-за недоверия к ним населения.

Сценарий третий - муниципальная инициатива. Этот сценарий предполагает инициативу администраций крупных городов в направлении обеспечения запуска ипотеки. Сценарий основывается на союзе муниципальных органов с уполномоченными ими же на развитие ипотеки банками. Согласно сценарию, администрации играют роль не просто декларативного гаранта по реализации отношений, инициируемых в рамках создаваемой системы, но на стартовом этапе принимают на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности. Логика развития событий состоит в постепенном замещении муниципального залогового фонда на объекты частной собственности по мере оформления закладных первыми заемщиками и в освобождении муниципальных органов от несвойственных им банковских функций. Достоинство этого сценария в том, что заемщик может сразу получить выход на реальные деньги.

Сценарий четвертый - сбербанковская инициатива. Для Сбербанка, как и для России в целом с ее неустойчивой финансовой системой, наиболее приемлема автономная сбалансированная модель ипотеки, базирующаяся на сберегательно-ссудном принципе. Такой принцип доказал свою жизнеспособность в нашей стране успешной деятельностью различных касс взаимопомощи, дореволюционных обществ взаимного кредита и _удно-сберегательных союзов. При опоре на такую модель перед банком не стоит вопрос о том, где и по какой цене найти кредитные ресурсы. Они сами потекут в систему от граждан, заинтересованных в будущих кредитах, а банку останется лишь правильно установить разумную маржу за свои услуги.

Сценарий пятый - инициатива зарубежных банков. Несмотря на реальный интерес ряда крупных западных банков, проявлявшийся в последние годы к организации ипотечного кредитования в России, речь о прямом и тем более самостоятельном выходе на российский рынок банковских услуг не идет.

Для зарубежных банков перспектива выхода на российский ипотечный рынок не связана с ввозом в страну сколько-нибудь заметного капитала. Она связана с адаптацией к российским условиям хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки, и, прежде всего, в рамках системы стройсбережений, наиболее отвечающей условиям и потребностям нашей страны. Что касается цены, которую придется заплатить в виде части прибыли от получаемой иностранными банками маржи, то она будет выглядеть скромной потерей по сравнению с положительным социально-экономическим эффектом, достигаемым за счет запуска ипотечного кредитования.

Сценарий шестой - девелоперская инициатива. Зарождение элементов ипотеки не на банковском, а на инвестиционно-строительном поприще - довольно широко распространенное в мире явление. В частности, в Англии и во Франции многие организации, выступающие ныне в роли ипотечных ассоциаций и компаний, зарождались как инвестиционно ориентированные структуры. В России по мере насыщения рынка недвижимости и снижения платежеспособного спроса на жилье девелоперские компании уделяют все большее внимание различным формам реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.

Седьмым сценарием развития рынка долгосрочного кредита является создание Кредитного союза - финансового института объединяющего физических и (или) юридических лиц, принимающего вклады членов Союза и предоставляющего им потребительский кредит. Подобные институты существовали в дореволюционной России.

Кредитные союзы объединяют потребителей ипотечного кредита, для которых услуги банков и других финансовых институтов дороги или недоступны. Преимущества этого сценария заключаются в следующем.

Во-первых, объединив свои сбережения, члены Кредитного союза сокращают период накопления и быстрее получают кредит для приобретения жилья.

Во-вторых, члены Кредитного союза имеют возможность контролировать использование своих сбережений.

В-третьих, имеется возможность получения более дешевого кредита, поскольку кредитно-денежная политика Кредитного союза определяется его членами. Если Кредитный союз не привлекает дополнительных инвестиций на внешнем рынке, процентные ставки по депозитам и кредитам могут быть соответственно низкими относительно других финансовых рынков.

Деятельность кредитных союзов будет способствовать притоку внешних инвестиций на этот рынок. Инвестор предпочтет вкладывать свои средства в ценные бумаги, обеспеченные залогом недвижимого имущества, находящегося в собственности юридического лица, которое обладает также резервным фондом на случай невозврата кредита своим заемщиком.

Сертифицированная ипотека. За рубежом ипотека является рычагом, в том числе и приобретения нового жилья. У нас же ипотечной модели присуща оторванность от первичного рынка. Существующее АИЖК никак не способствовал ни повышению доступности жилья, ни стимулированию нового строительства.

При этом во время кризиса правительства разных стран и застройщики стремятся расширить круг потенциальных клиентов именно в этом сегменте. Например, программа в Великобритании, которая финансируется в равной степени и девелоперами и правительством (выдается беспроцентная ссуда в размере 30% стоимости недвижимости сроком на 5 лет).

Возможно следует запустить эту программу и у нас, даже в более радикальном варианте. Например, заменив беспроцентную ссуду сертификатом на 30-50 % стоимости нового жилья, который могли бы учитывать в качестве первого взноса банки и принимать в виде оплаты девелоперы. Такую программу целесообразно распространить на покупателей первого жилья либо на семьи со стабильным уровнем доходов, которые проживают в стесненных условиях, но не являются льготниками. Сертификат на 30-50% стоимости жилья мог бы послужить катализатором для получения ипотечного кредита на покупку квартир и значительно снизить долговое бремя.

Вся инфраструктура для построения этой конструкции имеется. (см. Приложение 4) Работает этот механизм следующим образом. Минрегион или другое федеральное ведомство (на основе утвержденных бюджетных лимитов) выдает гражданам сертификат на безвозмездной основе, гарантирующий оплату 30-50% стоимости жилья.

В условиях бюджетного дефицита источником средств для финансирования госпрограммы поддержки спроса могли бы стать деньги, привлеченные через эмиссию госбумаг.

Поставщиками нового жилья и партнерами федеральных властей выступают девелоперы, желающие в обмен на господдерку спроса построить на своей земле доступные дома экономкласса, соответствующие специальным жилищным стандартам.

II. Методика выбора ипотечной программы кредитования

II.1 Основные критерии выбора ипотечной программы

Первый показатель, на который обращает внимание заемщик, при выборе ипотечной программы - это размер ставки по кредиту. Сравнивать напрямую ставки разных ипотечных банков не совсем верно, так как кроме процента по кредиту, заемщику ежегодно придется платить за страхование квартиры и других рисков - это тоже составляет некий процент от кредита. Каждый банк, выдающий ипотечный кредит, работает исключительно со своими страховщиками и тарифы у них разные. Кроме того, по условиям банка возможны другие дополнительные расходы, рассчитываемые как процент от кредита - например, плата за обслуживание ссудного счета. Таким образом, чтобы правильно сравнить ипотечные программы по кредитной ставке, необходимо рассчитать «фактическую процентную ставку», включающую процент по кредиту, процент по страховке и процент по дополнительным расходам.

Иногда заемщику приходится жертвовать низкой процентной ставкой по ипотечному кредиту в пользу увеличения его срока и размера. В этом случае стоит помнить о том, что с растягиванием срока кредитования сумма кредита сначала растет быстрее, чем переплата по нему, но в какой-то момент они меняются местами: еще один-два-три года в сроке кредитования дают несущественное увеличение суммы кредита, а сумма процентов по нему начинает расти как снежный ком.

Первоначальный взнос является необходимым условием получения ипотечного кредита. Его минимум и максимум определяется ипотечной программой. Если накоплений на первоначальный взнос нет, но есть стабильный и высокий доход, то можно взять неипотечный кредит и использовать его в качестве первоначального взноса. Следует учитывать, что банки могут снизить ставку по кредиту, если первоначальный взнос существенен (40-50% стоимости приобретаемого жилья), и наоборот повысить ставку в случае минимального первоначального взноса.

В какой валюте брать кредит? Лучше в той, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае нет расходов на конвертацию при ежемесячных платежах по кредиту, и колебания валютного курса одинаково сказываются и на доходах и на стоимости кредита. Попытка выиграть на разнице курсов валюты доходов и валюты кредита достаточно рискованна, учитывая, что ипотечное кредитование - это долгосрочное мероприятие.

Порядок расчета платежей - это тоже то, что следует выбирать. Аннуитетные (равные) платежи удобны для планирования семейного бюджета и в начале расчетов по кредиту они меньше по сумме, чем дифференцированные. Но в итоге заемщик, выбравший аннуитетную схему расчетов, заплатит больше процентов (разница может составить не одну сотню тысяч рублей). Дифференцированные платежи в начале срока кредитования являются тяжелым бременем, но они непрерывно уменьшаются и где-то в середине срока ипотечного кредитования у заемщика появляются свободные денежные средства для новых покупок и новых кредитов.

При получении ипотечного кредита приходится учитывать дополнительные расходы, набор которых отличается по банкам. Заемщику следует определить итоговую сумму дополнительных расходов по каждой ипотечной программе, и только после этого делать выбор.

Существенное преимущество ипотечной программы - это возможность досрочного погашения кредита. Отсутствие ограничений и штрафов за эту операцию дает заемщику надежду сократить переплату за приобретаемое жилье.

Если у заемщика есть проблемы с подтверждением доходов или трудового стажа, а так же с регистрацией в месте, где предполагается приобрести жилье, то все эти нюансы следует учитывать при выборе банка-кредитора и ипотечной программы.

Рынок ипотеки в России быстро развивается, предлагаются все новые и новые ипотечные программы. Это, с одной стороны, усложняет процедуру выбора, но с другой стороны, делает ипотеку доступнее и выгоднее для потребителя.

Можно составить своеобразный рейтинг ипотечных программ, выбирая по следующим критериям:

· Минимальная ставка кредита

· Максимальный срок кредита

· Минимальный первоначальный взнос

· Устное подтверждение доходов

· Максимальная сумма кредита

· Несколько условий выбора

II.2 Порядок расчета общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ банка ВТБ 24

Разберем порядок расчета итоговой суммы по ипотечному кредиту на основе программ, предложенных банками ВТБ 24 и Сбербанк России.

Таблица II.1 Общие данные

ВТБ 24
Позиция	Программа (квартира на вторичном рынке)
	Доллары	Евро	Рубли
Регион	Москва	Москва	Москва
Цель кредитования	Покупка квартиры	Покупка квартиры	Покупка квартиры
Рынок недвижимости	Вторичный	Вторичный	Вторичный
Валюта кредита	доллар США	евро	Российский рубль
Ставка кредита	от 9,45 %	От 12,95%
При первоначальном взносе 40-60%	от 9,45% годовых при сроке кредитования до 7 лет; от 9,75% годовых при сроке кредитования до 15 лет; от 10,05% годовых при сроке кредитования до 25 лет; от 10.35% годовых при сроке кредитования до 50 лет.	от 12,95% годовых при сроке кредитования до 7 лет; от 13,25% годовых при сроке кредитования до 15 лет; от 13.55% годовых при сроке кредитования до 25 лет; от 13,85% годовых при сроке кредитования до 50 лет.
При первоначальном взносе 20-40%	от 9,95% годовых при сроке кредитования до 7 лет; от 10,25% годовых при сроке кредитования до 15 лет; от 10,55% годовых при сроке кредитования до 25 лет; от 10,85% годовых при сроке кредитования до 50 лет	от 13,45% годовых при сроке кредитования до 7 лет; от 13,75% годовых при сроке кредитования до 15 лет; от 14,05% годовых при сроке кредитования до 25 лет; от 14,35% годовых при сроке кредитования до 50 лет.
Ставки действительны при официальном подтверждении доходов. При подтверждении дохода справкой с места работы процентные ставки увеличиваются на 1%.
Обеспечение кредита:	Приобретаемая недвижимость
Срок кредита	До 30 лет
Размер кредита:	От 10 000 долл. США	От 10 000 евро	От 300 000 руб.
Первоначальный взнос:	От 30%
Подтверждение дохода:	Официальными документами; Справкой по форме банка
Срок рассмотрения заявки:	До 14 дней
Нотариальное оформление договора:	Не требуется
Возраст заемщика	21 - 60 лет
Гражданство РФ:	Не требуется
Регистрация по месту получения кредита:	Не требуется
Общий трудовой стаж:	от 1,5 года
Трудовой стаж на последнем месте:	от 4 месяцев
Наличие поручителей	Не требуется
Супруг (а) выступает обязательным Поручителем, дополнительные поручители не требуются.
Привлечение созаемщиков	Возможно
Возможны поручители-участники. Не более 2 человек. Ближайшие родственники.
Платежи	Аннуитетные
Досрочное погашение без санкций:	после 3 месяцев
Минимальная сумма досрочного платежа	500 долларов США	500 евро	15 000 руб.
Расходы по кредиту:
Рассмотрение кредитной заявки	0 руб.
Проверка документов и объекта ипотеки	Бесплатно
Оценка объекта ипотеки	За счет банка
Страхование	0.80 - 1.50 % ежегодно
Страхование жизни и потери трудоспособности; недвижимости от риска повреждения и утраты; права собственности на приобретаемое имущество (в течение первых 3 лет кредитования). Оплата производится ежегодно. Сумма выплаты рассчитывается от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%
Комиссия за выдачу кредита	20000 руб. -- при выполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад; 1.5% от суммы кредита(не менее 45400 руб. и не более 120000 руб.) -- при невыполнении условий по размещению первоначального взноса во вклад.
Открытие ссудного счета	Бесплатно
Ведение ссудного счета	Бесплатно
Оформление документов по ипотеке	Бесплатно
Сбор за указание в договоре купли-продажи суммы до 1 000 000 рублей	Бесплатно
Безналичное перечисление кредитных средств Максимум 1500 руб	0%
Получение кредитных средств наличными	Бесплатно
Аренда сейфа	От 780 руб. на 2 нед.
Комиссия за перечисление платежей в счет погашения кредита	Бесплатно
Плата за досрочное погашение кредита	Бесплатно
Санкции за просрочку погашения	0.10%

Определим порядок расчеты общей суммы выплат с учетом дополнительных расходов для программ банка ВТБ 24:

Если потенциального клиента устраивают дополнительные пункты предложенной программы и соблюдены основные требования к заемщику, то необходимо определить ставку по кредиту, которая зависит от суммы первоначального взноса и срока кредитования.

Платежи в данных программах аннуитетные. Следовательно:

Аннуитет (аннуитетные платежи) -- способ погашения кредита равными по величине периодическими платежами (обычно -- ежемесячными). При этом часть суммы аннуитетного платежа, идущая на погашение основной суммы кредита постепенно растет, а часть суммы идущая на погашение процентов -- уменьшается.

Величина аннуитетных платежей расчитывается исходя из суммы кредита, срока кредита и процентной ставки с использованием коэффициента аннуитета.

Коэффициент аннуитета

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1), (II.1)

где

A -- коэффициент аннуитета;

P -- процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;

N -- число периодов погашения кредита.

Формула расчета суммы аннуитетного платежа

Sa = A * K, (II.2)

где

A -- коэффициент аннуитета;

K -- сумма кредита.

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K, (II.3)

где

N -- число периодов погашения кредита;

A -- коэффициент аннуитета;

K -- сумма кредита.

Cумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp = S - K = N * A * K - K =(N*A - 1) * K , (II.4)

где

N -- число периодов погашения кредита;

A -- коэффициент аннуитета;

K -- сумма кредита.

Далее определим сумму дополнительных расходов:

СУММ _доп. = Рассмотрение кредитной заявки + оценка объекта + страхование + комиссия за выдачу кредита + Безналичное перечисление кредитных средств* + аренда сейфа* (II.5)

* - не обязательно

Рассмотрение кредитной заявки

Стоимость рассмотрения кредитной заявки определяется в индивидуальном порядке.

Оценка объекта.

Оценка проводится профессиональными организациями. Стоимость - от 3 500 руб. Зависит от сложности оцениваемого объекта.

Страхование

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать так же жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия за выдачу кредита = 1,5%* К

Эта сумма должна может быть скорректирована в пользу верхней или нижней границе, заданной в условии программы.

Или комиссия может составить 20 000 руб, если:

Первоначальный взнос размещен во вкладе «ВТБ24 -- Вклад в ипотеку». Средства, размещенные во вкладе, могут быть израсходованы до размера неснижаемого остатка и пополнять сумму вклада.

Минимальный первоначальный взнос (неснижаемый остаток) по вкладу составляет 100 000 рублей или 4 000 долларов США (евро).

Минимальная сумма дополнительного взноса -- 10 000 рублей или 300 долларов США (евро).

Срок вклада -- 61 день.

Сумма вклада определяется размером первоначального взноса по ипотеке, указанного заемщиком при подаче заявки на кредит. Размер неснижаемого остатка по вкладу устанавливается в зависимости от суммы вклада.

Проценты выплачиваются ежемесячно и могут быть:

· присоединены к сумме вклада (капитализированы);

· перечислены на иной счет в банке или на банковскую карту, полученную и в ВТБ24.

Процентные ставки

По вкладам в рублях

Неснижаемый остаток Ставки, % годовых

100 000 3,00

400 000 3,10

700 000 3,20

1 000 000 3,30

1 700 000 3,40

3 000 000 3,45

5 100 000 3,55

По вкладам в долларах США

Неснижаемый остаток Ставки, % годовых

4 000 0,65

15 000 0,85

25 000 1,05

40 000 1,35

70 000 1.50

120 000 1.65

205 000 1.70

По вкладам в евро

Неснижаемый остаток Ставки, % годовых

4 000 0,65

10 000 0,85

20 000 1,05

25 000 1,35

45 000 1,50

80 000 1,65

140 000 1,70

Проценты по вкладу = Сумма вклада* (II.6)

Sобщ = N * A * K + Рассмотрение кредитной заявки + оценка объекта + страхование + комиссия за выдачу кредита + Безналичное перечисление кредитных средств* + аренда сейфа* (II.7)

II.3 Порядок расчета общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ Сбербанка России

Таблица II.2 Общие данные

Сбербанк России
Позиция	Программа
Регион	Москва	Москва
Цель кредитования	Особые условия. Покупка квартиры построенной с участием кредитных средств банка.	Покупка квартиры
Рынок недвижимости	Вторичный	Вторичный
Валюта кредита	Российский рубль	Российский рубль
Ставка кредита	10,10 - 14.00 %	13,00 - 15,25 %
При первоначальном взносе от 15 до 30%:	13,50% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 13,75% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 14,00% годовых при сроке кредитования 20-30 лет. После оформления жилья в собственность: 12.25% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 12.50% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 12,75% годовых при сроке кредитования 20-30 лет.	14,75% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 15.00% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 15.25% годовых при сроке кредитования 20-30 лет. После оформления жилья в собственность: 13.5% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 13.75% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 14% годовых при сроке кредитования 20-30 лет.
При первоначальном взносе от 30 до 50%:	12,55% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 12,80% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 13,05% годовых при сроке кредитования 20-30 лет. После оформления жилья в собственность: 11,30% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 11,55% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 11,80% годовых при сроке кредитования 20-30 лет.	14,25% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 14.50% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 14.75% годовых при сроке кредитования 20-30 лет. После оформления жилья в собственность: 13.00% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 13.25% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 13,50% годовых при сроке кредитования 20-30 лет.
При первоначальном взносе от 50%:	11,65% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 11,90% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 12,15% годовых при сроке кредитования 20-30 лет. После оформления жилья в собственность: 10,40% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 10,65% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 10,90% годовых при сроке кредитования 20-30 лет	13,50% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 13.75% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 14,00% годовых при сроке кредитования 20-30 лет. После оформления жилья в собственность: 12.25% годовых при сроке кредитования до 10 лет; 12.50% годовых при сроке кредитования 10-20 лет; 12,75% годовых при сроке кредитования 20-30 лет.
Ставки действительны при официальном подтверждении доходов
Обеспечение кредита:	· Приобретаемая недвижимость	· Залог кредитуемого или иного жилого помещения. · На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. · В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом
Срок кредита	1 - 30 лет
Размер кредита:	От 1 руб.	От 45 000
Первоначальный взнос:	от 30% при приобретении готового жилья,	-
Подтверждение дохода:	Официальными документами;
Срок рассмотрения заявки:	До 18 дней
Нотариальное оформление договора:	Не требуется
Возраст заемщика	21 - 75 лет
Гражданство РФ:	Требуется
Регистрация по месту получения кредита:	Требуется
Общий трудовой стаж:	Не требуется
Трудовой стаж на последнем месте:	от 6 месяцев
Наличие поручителей	Требуется
Обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости.
Привлечение созаемщиков	Возможно
Только супруг(а).
Платежи	Аннуитетные
Досрочное погашение без санкций:	В любое время
Минимальная сумма досрочного платежа	Без ограничений
Расходы по кредиту:
Рассмотрение кредитной заявки	Бесплатно
Проверка документов и объекта ипотеки	Бесплатно
Оценка объекта ипотеки	Бесплатно
Страхование	0,15% ежегодно от остаточной суммы кредита
Комиссия за выдачу кредита	Бесплатно
Открытие ссудного счета	1.50%
Ведение ссудного счета	Бесплатно
Оформление документов по ипотеке	Бесплатно
Безналичное перечисление кредитных средств Максимум 1500 руб	Бесплатно
Получение кредитных средств наличными	Бесплатно
Комиссия за перечисление платежей в счет погашения кредита	Бесплатно
Плата за досрочное погашение кредита	Бесплатно
Санкции за просрочку погашения	0,5 % ежедневно от просроченной суммы	0,5 % ежедневно от просроченной суммы

Определим порядок расчеты общей суммы выплат с учетом дополнительных расходов для программ Сбербанка России:

Если потенциального клиента устраивают дополнительные пункты предложенной программы и соблюдены основные требования к заемщику, то необходимо определить ставку по кредиту, которая зависит от суммы первоначального взноса и срока кредитования.

Платежи в данных программах могут быть как аннуитетные, так и дифференцированные. Следовательно:

1) Если платежи аннуитетные, то порядок расчета аналогично как для программ ВТБ 24.

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K, (II.8)

где

N -- число периодов погашения кредита;

A -- коэффициент аннуитета;

K -- сумма кредита.

Далее определим сумму дополнительных расходов:

СУММ _доп. = страхование +открытие ссудного счета = 0,15*Т+1,5%*К (II.9)

Где:

Т - срок кредитования (лет)

К - сумма кредита

Далее определим сумму дополнительных расходов:

СУММ _доп. = страхование +открытие ссудного счета = 1,5%*К (II.10)

Где:

Т - срок кредитования (лет)

К - сумма кредита

Итак, если платежи аннуитетные, то общая сумма выплат с учетом дополнительных расходов составит:

Sобщ = N * A * K + Т+1,5%*К (II.11)

III. Расчет и сравнение общей суммы платежей по ипотечным программам

III.1 Начальные условия для расчета ипотечной программы

Определить общую сумму платежей ( в т.ч. дополнительные расходы), если

· Стоимость квартиры на вторичном рынке жилья составляет 8,8 млн. руб.

· Первоначальный взнос - 30% (2,64 млн.руб)

· Предполагаемый срок погашения кредита - 20 лет

· Остальные условия соответствуют рассматриваемым программам кредитования

· Курс валют на 16 апреля 2011 г. Долл.США - 28,22руб.

Евро - 40,83 руб.

II.2 Расчет общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ банка ВТБ 24

Согласно рассмотренной методике:

I. Расчет в долл. США

коэффициент аннуитета

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1) = * = 0,010017 (III.1)

Сумма аннуитетного платежа

Sa = A * K=0,010017*218 284,9=2 186,64 долл.США (III.2)

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K=240*2 186,64 =524 795,71 долл.США (III.3)

Cумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp = S - K = N * A * K - K =524 795,71 -218 284,9=306 510,81 долл.США (III.4)

Далее определим сумму дополнительных расходов Для расчета суммы дополнительных расходов взяты средние значения. Подбираются индивидуально к каждому объекту:

Рассмотрение кредитной заявки - 0руб

Оценка объекта - 0 руб

Страхование

0,8% ежегодно от остатка по основному долгу

Страхование за 20 лет - 18 335,93 долл. США

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия = 218 284,9*1,5%=3 274,2 долл. США (III.5)

Или при размещении во вкладе «ВТБ24 - Вклад в ипотеку» - 20 000руб.

При этом выгода от размещения первоначального взноса во вклад составит:

Д В=93 550,67* 233.87 долл. США (III.8)

СУММ_доп = = 28 485.2 (25 685.84) долл.США Суммы указанные в скобках означают расходы при размещении первоначального взноса во вклад (III.9)

СУММобщ=28 485.2 (25 685.84) + 524 795,71 =553 280.1(550 481.55) долл. США (III.10)

II. Расчет в евро

коэффициент аннуитета

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1) = * = 0,010017 (III.11)

Сумма аннуитетного платежа

Sa = A * K=0,010017*150 869,45=1 511,32 евро (III.12)

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K=240*1 511,32 =362 717 евро (III.13)

Cумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp = S - K = N * A * K - K =362 717 -150 869,45=211 847 (III.14)

Далее определим сумму дополнительных расходов:

Рассмотрение кредитной заявки - 0руб

Оценка объекта - 0 руб

Страхование

- 0,8% ежегодно от остатка по основному долгу

Страхование за 20 лет - 12 673,03 евро

Комиссия за выдачу кредита

= 150 869,45*1,5%=2 263,04 евро (III.15)

Или при размещении во вкладе «ВТБ24 - Вклад в ипотеку» - 20 000руб.

При этом выгода от размещения первоначального взноса во вклад составит:

Д В=64 658* 206,42 евро (III.16)

СУММ_доп = = 19 688.42(17 753.61) евро (III.17)

СУММобщ=19 688.42(17 753.61)+ 362 717 =382 405.42 (380 470.61) евро (III.18)

III. Расчет в рублях

коэффициент аннуитета

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1) = * = 0,012471 (III.19)

Сумма аннуитетного платежа

Sa = A * K=0,012471*6 160 000=76 821,36 руб (III.20)

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K=240*76 821,36 =18 437 126 руб (III.21)

Cумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp = S - K = N * A * K - K =18 437 126 -6 160 000=12 277 126 руб (III.22)

Далее определим сумму дополнительных расходов:

Рассмотрение кредитной заявки - 0руб

Оценка объекта - 0 руб

Страхование - 0,8% ежегодно от остатка по основному долгу

Страхование за 20 лет - 517 440 руб

Комиссия за выдачу кредита = 6 160 000*1,5%=92 400 руб. (III.23)

Или при размещении во вкладе «ВТБ24 - Вклад в ипотеку» - 20 000руб.

При этом выгода от размещения первоначального взноса во вклад составит:

Д В=2 640 000* 14 960 руб. (III.24)

СУММ_доп = = 803 880 (716 520) руб. (III.25)

СУММобщ=803 880 (716 520)+18 437 126=19 241 006(19 153 646) руб. (III.26)

III.2 Расчет общей суммы платежей по ипотечному кредиту для программ Сбербанка России

Аннуитетные платежи

I Программа. Залог - приобретаемая недвижимость

Коэффициент аннуитета

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1) = * = 0,012799978 (III.27)

Формула расчета суммы аннуитетного платежа

Sa = A * K=6 160 000*0,012799978= 78 847,86 руб. (III.28)

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K, = 240*78 847,86 =18 923 487,48 руб. (III.29)

Cумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp = S - K = N * A * K - K =18 923 487,48 -6 160 000=12 763 487,48 руб. (III.30)

Страхование за 20 лет - 106 213,8 руб.

СУММ _доп. = 106 213,8 руб. (III.31)

СУММобщ=18 923 487,48+106 213,8 = 19 029 701,2 руб. (III.32)

II Программа. Залог - особые условия

Коэффициент аннуитета

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1) = * = 0,01157357 (III.33)

Формула расчета суммы аннуитетного платежа

Sa = A * K=6 160 000* 0,01157357=71 293,11 руб. (III.34)

Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K=240*71 293,11 = 17 110 346,67 руб. (III.35)

Сумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp = S - K = N * A * K - K =17 110 346,67 -6 160 000= 10 350 346,67 руб. (III.36)

Страхование за 20 лет - 106 213,8

СУММ _доп. = 106 213,8 руб. (III.37)

СУММобщ=17 110 346,67+106 213,8 =17 216 560,4 руб. (III.38)

III.4 Сравнение полученных результатов. Выбор банка-кредитора. Выводы и рекомендации

Безусловно, выбор ипотечный программы и банка-кредитора требует индивидуального подхода, учитывающего все условия и нюансы в каждом конкретном случае. Но на основе произведенных расчетов, можно сделать общие выводы и рекомендации, учитывающие современное состояние рынка ипотечного кредитования.

Для анализа были взяты программы 2-х банков: Сбербанк Россия и ВТБ 24.

Сбербанк России является самым крупным и самым известным в нашей стране предприятием, оказывающим банковские услуги: иначе говоря, Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, и, как следствие, крупнейшим банком Восточной Европы.

Преимущества Сбербанка:

· У Сбербанка существует постоянная поддержка со стороны государства

· У него нет проблем с достаточностью капитала

· Его контролирует Центральный банк России, который является также главным акционером Сбербанка

· В Сбербанке существуют различные ипотечные программы, удовлетворяющие различным потребностиям.

Банк ВТБ 24 -- один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную банковскую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В условиях финансово-экономического кризиса именно этим банкам оказывалась активная государственная поддержка.

Рассмотрим полученные результаты по программам банка ВТБ-24.

Для этого переведем суммы ежемесячных выплат и общую сумму расходов в рубли.

Все программы банка ВТБ-24 предполагают использование аннуитетных платежей для расчета.

Процент по программе ипотечного кредитования в рублях выше, чем в долларах США и евро. Соответственно и ежемесячный платеж, по результатам оказался почти на 4% больше (Диаграмма III.1).

Также и общая сумма выплат в «рублевой» программе будет превышать остальные на 3-4% (Диаграмма III.2).

Диаграмма III.1

Диаграмма III.2

Безусловно, это приводит к существенным переплатам за кредит. Но, не смотря на это, кредит следует брать в той валюте, в которой выражен основной доход заемщика. Попытка же сыграть на разнице курсов валюты, в которой оформлена ипотека, и валюты, в которой заемщик получает доход, очень рискованна. Ипотека рассчитана на долгосрочный период времени. Предугадать поведение той или иной валюты на такой период времени практически невозможно, особенно в условиях финансово-экономического кризиса. К тому же, добавляются расходы на конвертацию. Поэтому сегодня в России только четверть всех ипотечных кредитов выдаются в иностранной валюте, вместо 90% несколько лет назад.

Теперь рассмотрим полученные результаты по программам Сбербанка России.

Основное отличие двух рассмотренных программ Сбербанка - какое жилье мы приобретаем. Во первом случае, где приобретаемая недвижимость построена без средств банка, процентная ставка выше, чем еже ли приобретаемая недвижимость построена с помощью средств банка. (Диаграмма III.3,Диаграмма III.4)

Если сравнивать платежи, то из произведенных расчетов следует, что платежи по Программе №2 в общем позволяют экономить около 10% затраченных средств, по сравнению с Программой №1 (Диаграмма III.4).

Диаграмма III.3

Диаграмма III.4

Далее сравним между собой программы банков ВТБ-24 и Сбербанка России в виде рекомендаций и выводов.

· Если валюта кредита доллар США или евро, банк-кредитор ВТБ 24. Программы Сбербанка России рассчитываются в рублях.

· В том случае, если кредит берется в рублях, предпочтительней пользоваться услугами Сбербанка России.

· Более низкая ставка по кредиту в ВТБ-24 по иностранной валюте. (Диаграмма III.5)

Диаграмма III.5

Диаграмма III.6

И общая сумма по «валютному» кредиту ВТБ оказалась ниже, чем по кредиту в рублях Сбербанка с более высокой ставкой. (Диаграмма III.6, Диаграмма III.7, Диаграмма III.8)

Диаграмма III.7

Диаграмма III.8

· В Сбербанке более широкая градация процентных ставок в зависимости от первоначальной суммы взноса. Вплоть до первоначального взноса в 50%. А это позволит снизить и процент, и сумму затрат.

· Максимальный срок кредита в Сбербанке - 30 лет. Если необходимо увеличить срок кредитования, следует воспользоваться услугами ВТБ-24, где срок составляет до 50 лет. Однако следует помнить, что увеличение срока кредитования ведет к существенным переплатам.

· В отличие от ВТБ-24 в Сбербанке наличие поручителей обязательно.

· Досрочное погашение в банке ВТБ-24 возможно только после 3 месяцев, в то время как в Сбербанке ограничений на погашение нет.

· В Сбербанке Россия применяется двойная годовая ставка к сумме просроченного платежа, в то время как в ВТБ-24 она составляет 0.10%

Согласно сделанным расчетам и рекомендациям выберем программу ипотечного кредитования по следующему критерию: минимальные общие затраты на кредит.

При выборе программы ипотечного кредитования по заданным условиям мнения разделились. И так, если основной доход в валюте и зависит от курса, то выгодней брать ипотечный кредит в ВТБ 24 в валюте (доллары США, Евро). Но при основном доходе в рублях, не стоит рисковать брать ипотечный кредит в валюте в ВТБ 24, в этом случае рекомендуем Сбербанк России и Программу №2 (Покупка жилья построенного с помощью кредитных средств банка).

IV. Разработка технологической карты на устройство полов из керамических плиток

IV.1 Область применения

1.1 Технологическая карта разработана на устройство полов из керамических (метлахских) одноцветных плиток размерами 100х100 мм и 150х150 мм, укладываемых на прослойку из цементно-песчаного раствора марки не менее 150 толщиной слоя 10 - 15 мм, в жилых, общественных и промышленных зданиях и сооружениях.

1.2 Полы из керамических плиток устраивают в помещениях с систематическим или периодическим увлажнением пола водой и интенсивным движением людей, а также транспорта на резиновых шинах:

- в мокрых цехах промышленных зданий;

- в торговых залах магазинов;

- в фойе театров и кинотеатров, расположенных на первом этаже;

- в зданиях санитарно-бытового назначения (прачечные, бани, душевые);

- в коридорах больниц и операционных комнатах;

- в вестибюлях и на лестничных площадках;

- в кухнях, ванных комнатах, санитарных узлах жилых зданий.

1.3 Не допускается устройство полов из керамических плиток в помещениях, где:

- возможно попадание на пол кислот и щелочей;

- используются тележки на металлических шинах;

- обрабатываются на полу ломами и кувалдами различные предметы;

- тепловое воздействие на пол превышает 100 °С.

1.4 Полы из керамических плиток на прослойке из цементно-песчаного раствора выполняются по железобетонным плитам перекрытий или по стяжкам из цементно-песчаного раствора. Полы из керамических плиток гигиеничны, долговечны, имеют красивый внешний вид.

1.5 Технологическая карта предназначена для инженерно-технического персонала (прорабов, мастеров) и рабочих строительных организаций, занятых на устройстве полов из керамических плиток, сотрудников технадзора заказчика, осуществляющих надзорные функции за технологией и качеством выполнения работ, а также инженерно-технических работников строительных и проектно-технологических организаций.

1.6 Привязка технологической карты к конкретным объектам и условиям производства работ состоит в уточнении объемов работ, данных потребности в трудовых и материально-технических ресурсах.

1.7 Карта предусматривает обращение ее в сфере информационных технологий с включением в базу данных по технологии и организации строительных процессов автоматизированного рабочего места технолога строительного производства (АРМ ТСП), подрядчика и заказчика.

IV.2 Организация и технология строительного процесса

2.1 Полы из керамических плиток можно настилать, если в здании закончены общестроительные и монтажные работы, при производстве которых может быть повреждено готовое покрытие пола: гидроизоляция, устройство фундаментов под оборудование, установлены оконные и дверные коробки, проложены скрытые сети электропроводки, завершены санитарно-технические работы, исключая установку приборов, освобождены проходы к рабочему месту, доставлены на рабочее место материалы, инструменты и приспособления.

2.2 В каждую поставляемую на объект пачку укладывают плитки одного типа, сорта, цвета и размера. На упаковке должен быть обозначен сорт и размер плиток. Транспортировка упакованной в пачки плитки осуществляется в контейнерах. При транспортировании, погрузке и выгрузке плиток должны быть приняты меры, обеспечивающие их сохранность от механических повреждений. Не допускается переброска пачек с плиткой при погрузке, разгрузке и складировании. На объекте плитки должны храниться в закрытых складах и помещениях, упакованными в пачках, раздельно по сортам, цветам и уложенными на поддоны.

2.3 До начала плиточных работ в санузлах должно быть выполнено следующее: