На основании действующих программ кредитования малого бизнеса от ОАО "АЛЬФА-БАНК", можно выделить положительные и отрицательные моменты. Сильные стороны в развитии кредитования предприятий малого бизнеса заключаются в следующем:

1. Банком представлены три направления кредитования, одним из которых клиент имеет возможность воспользоваться на выгодных для него условиях. По результатам проведенного сравнительного анализа, следует отметить, что наиболее привлекательной для клиентов банка программой кредитования является "Универсальный кредит", так как по данной программе существует возможность получить большую сумму кредита.

2. Анализ кредитоспособности заемщика проводится на основе скоринговой системы, что позволяет учесть возможные риски при выдаче кредита.

Слабые стороны в развитии кредитования предприятий малого бизнеса заключаются в следующем:

1. Непрозрачность бизнеса потенциального клиента, в связи с этим в дальнейшем возникает сложность проведения качественного андеррайтинга, который позволяет выявить риски банка, связанные с несвоевременным возвратом кредитных средств заемщиком;

2. Отсутствие у заемщика залогового обеспечения и поручителей для получения кредита, что затрудняет выбор программы кредитования;

3. Несвоевременный возврат кредитных средств заемщиком Банк теряет своевременную прибыль на которую он рассчитывал. Следовательно, банк увеличивает свои расходы за счет поиска новых средств и взыскания долга с заемщиков. В связи с этим банку необходимо ужесточить меры по предотвращению таких ситуаций, прежде всего, применяя повышенные штрафные санкции за факт просрочки платежа по кредиту.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития банка автором работы предлагается разработать и запустить в действие линейку продуктов и услуг для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Для того чтобы линейка кредитных продуктов и услуг привлекала индивидуальных предпринимателей и руководителей предприятий малого бизнеса необходимо провести исследование мнений потенциальных клиентов относительно их потребности в кредитовании с помощью анкетирования. На основе результатов проведенного анкетирования и выявленных потребностей предприятий малого бизнеса в кредитах для них сформируем кредитные продукты, условия которых максимально учитывают финансовые возможности и специфику бизнеса клиента.

Для разработки новых, оптимальных как для заемщиков, так и для банка кредитных продуктов, автором работы была составлена анкета (приложение В) и с ее помощью в форме письменного ответа на вопросы, в ходе личной беседы, при телефонных переговорах опрошено 300 респондентов на предмет их потребности в кредитовании. В качестве респондентов выступали (рисунок 3.1):

ѕ руководители предприятий малого бизнеса, которые обращались в отделение банка и получили кредит, а также те, которым было отказано в получении по каким-либо причинам;

ѕ руководители предприятий малого бизнеса, которые воспользовались кредитом, и которым было отказано в получении кредита в других коммерческих банках,

ѕ руководители предприятий, которые проявляли интерес к кредитным продуктам банка, в ходе телефонных переговоров, посещали официальный сайт банка,

ѕ физические лица, которые имеют свой бизнес и которые планируют им заняться.

Рис. 3.1 Состав респондентов, участвующих в анкетировании, чел.

Как видно из рисунка 3.1, в анкетировании участвовали 300 человек из них: 194 руководителя - 65% предприятий малого бизнеса и 106 физических лица - 35%, которые ответили в основном на все вопросы. Полученные ответы были проанализированы, результаты анкетирования представлены в обобщенном виде в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Результаты анкетирования респондентов

Далее сгруппируем ответы респондентов, указанных в таблице 3.1 - для того, чтобы определить потребности предприятий малого бизнеса в кредитовании.

Ответы респондентов - руководителей предприятий малого бизнеса на вопрос о сроке работы предприятия на рынке представлены на рисунке 3.2

Рис. 3.2 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Срок работы предприятия на рынке"

Из рисунка 3.2 видно, что большее число предприятий малого бизнеса из всех респондентов, а именно 64%, составляют те, которые существуют на рынке менее года 25%, далее 20% - занимают предприятия, срок работы на рынке которых составляет 5лет, 10 лет работы на рынке - 7% и респондентов. Наименьшее число респондентов - 4% ответили, что существуют на рынке свыше 10 лет.

Ответы респондентов - руководителей предприятий малого бизнеса на вопрос о сфере деятельности предприятия представлены на рисунке 3.3.

Рис. 3.3 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Сфера деятельности предприятия"

Из рисунка 3.3 видно, что основная часть всех респондентов работает в сфере торговли - 39%, в сфере услуг работает 30% респондентов, в сфере производства - 16%, в прочих сферах занято 14% респондентов. В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития банка автором работы предлагается разработать и запустить в действие линейку продуктов и услуг для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Ответы респондентов на вопрос об их потребности в кредите представлены на рисунке 3.4.

Рис. 3.4 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Потребность в кредите"

Из рисунка 3.4 видно, что наибольшее число респондентов - 80%, испытывают потребность в кредите. Не нуждаются в кредите 7,7% опрошенных респондентов, а 12,3% опрошенных респондентов затруднились ответить на этот вопрос.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития банка автором работы предлагается разработать и запустить в действие линейку продуктов и услуг для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Ответы респондентов на вопрос о необходимой (желаемой) сумме кредита представлены на рисунке 3.5

Рис. 3.5 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Необходимая (желаемая) сумма кредита"

Из рисунка 3.5 видно, что наибольшее число опрошенных респондентов интересуются кредитом на сумму до 1 миллиона рублей, чуть меньшее их число интересуются в кредите на сумму от 1 до 3 миллионов рублей. Кредит на сумму свыше трёх миллионов рублей оказался необходимым 38 респондентам, а 37 респондентов затруднились ответить на этот вопрос.

На вопрос о желаемой валюте кредита респонденты ответили следующим образом (рисунок 3.6).

Рис. 3.6 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Желаемая валюта кредита"

Из рисунка 3.6 видно, что большинство, а именно 72% респондентов выбрали бы в качестве валюты кредита российский рубль. Наименьшая часть опрошенных - 10,6% или 32 респондента выбрали бы в качестве валюты кредита доллары США. Остальные респонденты - 17,4% затруднились ответить на заданный вопрос. Ответы респондентов на вопрос о желаемом сроке кредита, представлены на рисунке 3.7

Рис. 3.7 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Желаемый срок кредита"

Из рисунка 3.7 видно, что наибольшее число респондентов - 29% опрошенных, интересуются кредитом на срок от одного года до двух лет, 64 опрошенных респондента воспользовались бы кредитом сроком до одного года, а 45 респондентов - на срок от двух до пяти лет. Наименьшее число респондентов - 10,7% опрошенных воспользовались бы кредитными средствами на срок свыше пяти лет, а значительная часть - 72 респондента или 24% затруднились ответить на вопрос.

Ответы респондентов на вопрос о том, пользовались ли они кредитами ранее, представлены на рисунке 3.8

Рис. 3.8 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Сведения об использовании кредитов"

Из рисунка 3.8 видно, что большинство респондентов - 58,5 % опрошенных раннее не пользовались кредитными услугами банков, а 41,5 % опрошенных использовали кредиты ранее, из них 28 % получили кредиты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а 13,5 % в других банках.

На рисунке 3.9 представлены ответы респондентов на вопрос о том, В какой мере погашены ранее полученные кредиты.

Рис. 3.9 Группировка ответов руководителей малых предприятий на вопрос "Сведения о состоянии ранее полученных кредитов"

Рисунок 3.9 показывает, что большинство респондентов - 48,2% не имеют задолженности по ранее полученным кредитам. Наименьшая доля респондентов - 15,7% ответили, что имеют более чем на половину уплаченную, а 30 респондентов или 36,1% опрошенных не предоставили свои ответы на данный вопрос.

На основе результатов проведенного анкетирования и выявленных потребностей предприятий малого бизнеса в кредитах для них были сформированы кредитные продукты, условия которых максимально учитывают финансовые возможности и специфику бизнеса (таблица 3.2).

Таблица 3.2

Предлагаемые новые кредитные продукты

Обосновывая предлагаемую линейку кредитных продуктов, дадим следующие пояснения к отдельным показателям, формирующих условия кредита:

ѕ срок кредитования устанавливаем в зависимости от потребности клиента и суммы предполагаемого кредита;

ѕ благодаря отработанной системе экспертной оценки заемщика сроки рассмотрения заявки сведены к минимуму;

ѕ процентную ставку по кредиту рассчитываем с учетом возможных внутренних и внешних банковских рисков, так как банк открывает кредитную линию заемщику на ранних стадиях развития его бизнеса, с учетом его платежеспособности. Ставки по кредитам должны компенсировать банку стоимость предоставляемых на срок средств, риск изменения стоимости обеспечения и риск неисполнения заемщиком обязательств. Ставка по программе "Старт-кредит" является минимальной, так как в данной программе учтены особенности начальных этапов работы предприятия. Но при этом существуют достаточно высокие штрафные санкции за несвоевременную уплату процентов - 1,5 % в день от непогашенной вовремя суммы и штраф за несвоевременную уплату основной суммы долга - 1 % в день от непогашенной суммы долга, итого 2,5%. Аналогичная ситуация с программой "Экспресс-кредит". В программе "Кредит на развитие" процентная ставка составляет 21%, но при этом заемщик предоставляет в банк минимальное обеспечение кредита, например, только поручительство;

Штраф за несвоевременную уплату процентов и штраф за несвоевременную уплату основной суммы долга установили с учетом кредитной политики банка, что позволит снизить долю несвоевременно оплаченных кредитов. Кредитование малого бизнеса - это услуга для предприятий, осуществляющих свою деятельность в сфере производства, торговли и услуг. Предлагая кредит малому бизнесу, банк будет придерживаться политики взаимовыгодных и долгосрочных отношений с его клиентами.

Разработанная система кредитования учитывает потребности предприятий малого бизнеса и специфику их деятельности.

Преимущества разработанных кредитов:

ѕ упрощенная система получения кредита;

ѕ индивидуальный подход к каждому заемщику в ходе оценки его финансового состояния и определения годовой процентной ставки;

ѕ цель использования кредита определяет сам заемщик;

ѕ сокращены сроки рассмотрения заявок;

ѕ повторно обратившиеся заемщики могут воспользоваться выгодными предложениями, например, для них будут сокращены размеры штрафов по просроченным платежам и так далее;

ѕ при наличии ликвидного залога сумма кредита может быть увеличена;

ѕ погашение основного долга по некоторым кредитам может происходить по графику, учитывающему особенности кредитуемого бизнеса;

ѕ погашение кредита осуществляется любым удобным способом: в офисах банка, через банкоматы банка, интернет-банк, систему "Qivi";

ѕ досрочное погашение кредита (полное или частичное) возможно уже со дня его получения кредита. Минимальная сумма досрочного погашения: 6000 рублей.

Таблица 3.3

Количество заинтересовавшихся респондентов новыми условиями кредитования

На основе данных таблицы 3.3 можно сделать вывод, что больше всего заинтересовал заемщиков "Экспресс-кредит" - 45% респондентов, далее "Кредит на развитие" - 30% респондентов, условия программы "Старт - кредит" заинтересовали 25% респондентов. Стоит отметить, что из 300 опрошенных новыми кредитными услугами заинтересовалось лишь 282 человека. Следовательно, условия новых кредитных продуктов смогут удовлетворить потребности 94% респондентов.

Рис. 3.10 Число респондентов - руководителей малых предприятий и физических лиц, желающих воспользоваться новыми кредитами

Следующим этапом разработки новых программ кредитования является расчет эффективности внедрения новых программ кредитования.

3.2 Оценка эффективности внедрения новых кредитных продуктов