Кредитование в Сбербанке России

Цели из которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).

Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, ответственный за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).

Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.

Практика обращения с просьбой о выдаче кредита, проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.

Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т. д.).

Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.

Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.

Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.

Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.

Указание относительно максимального лимита кредитов (то есть максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банка).

Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.

Характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская Деловая литература, 1997., с.40-41.

Среди факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля банков, выделяют специфику рынка банковского обслуживания. Имеется в виду, что каждый банк должен учитывать потребность в заемных средствах основных клиентов избранного сектора рынка. Кроме того, структура кредитного портфеля зависит и от размеров капитала банка. Именно от этого зависит предельная сумма кредита, предоставляемого одному заемщику. Более крупные банки являются обычно оптовыми кредиторами, направляющие основной объем своих кредитных ресурсов корпорациям и другим предпринимательским фирмам. Ключевым и заемщиками банка «МЕНАТЕП», Инкомбанка, ОНЭКСИМБАНКа, Международного инвестиционного банка и других крупных банков являются мощные промышленно-финансовые корпорации и компании. В то же время многие крупные банки ориентируются и на предоставление небольших по размерам кредитов частным лицам, например, Сбербанк, Столичный банк сбережений, Автобанк, Инкомбанк и другие.

Банки, не входящие в группу крупных, специализируются на предоставлении ссуд небольшим торговым и торгово-промышленным компаниям.

В других документах, раскрывающих содержание кредитной политики банков (кроме изложенного раньше), характеризуются те виды кредитов, предоставление которых запрещено или крайне нежелательно (заемщикам, платежеспособность которых вызывает сомнения, не предоставившим полный перечень документов и т. д.).

Четкое и подробное описание кредитной политики имеет важное значение для любого банка. В нем раскрывается перечень всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банка, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей, поставленных в банковской деятельности. Эти цели - обеспечение прибыльности банка, контроля за управлением рисками, соблюдение требований законов в области банковской деятельности.

Любые отступления от правил кредитной политики должны полностью документироваться, мотивироваться и носить исключительный характер. В то же время положения, характеризующие кредитную политику, должны быть достаточно гибкими, чтобы учитывать все основные изменения политических, экономических и правовых условий.

В любом банке общая ответственность лежит на совете директоров. Он разрабатывает кредитную политику банка, которая формулируется в специальном документе.

Крупные банки России (хотя еще не все) имеют подобные документы о кредитной политике. Однако эти разработки часто носят формальный характер, не играя роль программы действия, а руководство банка не считает положения обязательными для себя. Широкое распространение получила практика предоставления кредита по устному указанию банка-кредитора. Впоследствии в случае невозврата подобных кредитов обвиняли начальника кредитного отдела или служащего банка, которые вел подобные сомнительные кредиты. Очень часто такие кредиты списываются по статье убытков.

Накопленный опыт в России и за рубежом свидетельствует о важности функционирования в крупных банках и компаниях системы обеспечения безопасности, в центре которой стоит служба защиты экономических интересов.

Одной из наиболее сложных проблем, с которыми сталкиваются банки и системы безопасности, - это противоправные действия клиентов, связанные с получением банковских кредитов и их невозвратом. Широко практикуется предоставление заемщиками в банк ложных сведений о своем финансовом и имущественном положении. Имеют место факты создания фиктивных коммерческих структур, которые сразу после получения кредитов прекращают свое существование, а их руководство скрывается. Участились случаи, когда вполне кредитоспособные заемщики под различными предлогами уклоняются от выполнения своих долговых обязательств. К сожалению, в число таких партнеров попадают и достаточно известные финансово-коммерческие структуры.

В то же время банки остаются ареной всевозможных злоупотреблений различных категорий своих руководителей и сотрудников. Служба безопасности вместе с другими подразделениями банка участвует в соответственной и многогранной кадровой работе. Поэтому заслуживают самого серьезного внимания вопросы создания и совершенствования банковской системы безопасности.

Опыт свидетельствует о том, что:

кредитование является одним из ключевых направлений деятельности Сберегательного банка, определяющих его судьбу;

искусство кредитования - это соблюдение определенных проверенных практикой правил.

Современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в положении о кредитной политике Сбербанка. Это - рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора и кредитный мониторинг. Все названные этапы - слагаемые успешного кредитования.

Банк может значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских суд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и наиболее надежных российских банков. Все законные способы обеспечения хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником основной суммы кредита с процентами.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредита, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Сберегательный банк РФ предоставляет кредиты предприятиям, организациям и населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых у других банков.

С каждым годом объем кредитных операций Нефтеюганского отделения Сберегательного банка растет. В кредитном портфеле Нефтеюганского ОСБ преобладают кредиты, выданные юридическим лицам, на их долю приходится 94,7%. Последнее время отделение стало отдавать предпочтение кредитованию местных органов власти. Это главным образом объясняется тем, что Администрация города нуждается в дополнительных средствах для региона и несомненно это один из самых надежных заемщиков. Однако отделению следует расширить круг своих клиентов.

В 1997 году отделение стало кредитовать население на приобретение объектов недвижимости. Это первый шаг в сторону долгосрочного кредитования. При кредитовании юридических лиц и населения отделение принимает в обеспечение поручительства юридических и физических лиц, залог недвижимости и транспортных средств, а также залог товаров в обороте и залог ценных бумаг.

За последнее время отделение провело немалую работу по совершенствованию процесса кредитования. В отделение создана служба безопасности, что несомненно отразилось на качестве кредитного портфеля банка.

Кредитный отдел банка совместно с юридическим отделом и службой безопасности ведут работу по возврату просроченной задолженности. Просроченная задолженность по кредитам, допущенная ранее, в значительной степени погашена. Однако все же более половины просрочки погашено за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Заключение

В целях эффективности кредитных операций и минимизации, связанных с ним рисков отделению, следует:

во-первых, пересмотреть качественный состав своего кредитного портфеля, распределив ссуды между широким кругом клиентов из разных отраслей с использованием различных видов обеспечения;

во-вторых, рассмотреть вопрос о привлечении клиентов из разных географических регионов;

в-третьих, более серьезно подходить к процессу кредитования, а именно выбору клиента, изучению его репутации и финансового состояния;

в-четвертых, осуществлять контроль за кредитоспособностью клиента в течение всего срока кредитования;

в-пятых, применять различные формы обеспечения возврата кредита, а также их сочетание.

В России назрела необходимость создания института соблюдения долговых обязательств, то есть эффективных цивилизованных способов защиты интересов кредиторов. Определенные шаги в этом направлении уже сделаны с принятием Гражданского кодекса РФ, Уголовного кодекса РФ и некоторых других законодательных актов.

В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.

Список используемой литературы

Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. - М.: Изд-во АО «Консалтбанкир», 1995. - 88 с.

Анализ деятельности коммерческого банка. /Под ред. С.И. Кумок. - М.: АОЗТ «ВЕЧЕ», 1994. - 400 с.

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1995. - 272 с.

Банковский портфель - 1. /Под ред. О.Н. Антипова и др. - М.: Корпорация «СОМИНТЭКС», 1994. - 746 с.

Банковский портфель - 3. /Под ред. Ю.И. Коробова, Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. - М.: Корпорация «СОМИНТЭКС», 1995. - 752 с.

Банковское дело. /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1995. - 475 с.

Банковское дело. /Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 1994. - 396 с.

Банковское дело. /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 428 с.

Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 1994. - 93 с.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая и вторая. - М.: Инфра-М, 1996. - 560 с.

Гусева К.Н. Рынок долгосрочных кредитов: государственное воздействие на кредитные мотивации банков в регионах. // Деньги и кредит, 7, 1997, стр. 36-37.

Дмитриев М.Э., Травин Д.Я. Российские банки: на исходе золотого века. - СПб.: Норма, 1996. - 144 с.

Жуков Е.Ф., Максимов Л.М., Маркова О.М. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. /Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

Инструкция СБ РФ № 70-р от 10 ноября 1994г. «Указания по организации экономической работы в учреждениях Сберегательного банка РФ».

Инструкция СБ РФ №229-р от 10 июля 1997г. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России».

Инструкция СБ РФ №285-р от 8 декабря 1997г. «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами».

Информация о кредитных организациях по состоянию на 1 января 1998 года. //Деньги и кредит, 1, 1998, стр. 8-9.

Кредиты Инвестиции. - М.: «ПРИОР», 1994. - 144 с.

Кузьмин И.Г., Сазонов А.Ю. К вопросу об оценке кредитоспособности заемщика. //Деньги и кредит, 5, 1997, стр.28-32.

Коммерческие банки и их операции. /О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. - М.: Банки и биржи, 1995. - 287 с.

Назаров М.Г. Статистика финансов. - М.: Финансы и статистика, 1986. - 375 с.

Нуреев Р.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1995. - 128 с.

Общая теория денег и кредита. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1995. - 304 с.

Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская Деловая литература, 1997. - 352 с.

Основные тенденции развития экономики. Россия: итоги 1997 года и прогноз на 1998 год. //Деньги и кредит, 1, 1998, стр. 3-7.

Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.

Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития. //Деньги и кредит, 3, 1997, стр. 53-57.

Севчук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 1994. - 68 с.

Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Дело Лтд, 1995. - 304 с.

Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. /Под ред. М.Ю. Барщевского. - М.: Белые Альвы, 1996. - 80 с.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ. «Вазар- Ферро», 1994. - 196 с.

О банках и банковской деятельности. Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990г. № 395-1 (в редакции Федерального закона РФ от 5 февраля 1996г, №6).

Размещено на Allbest.ru