Анализ банковских продуктов и услуг ОАО Банк "Возрождение"

К кризису банк подошел одним из лидеров среди публичных финансовых компаний и вторым по величине розничным банком в таком регионе, как Московская область. Рыночная капитализация «Возрождения» по итогам 2007 г. выросла до 39,35 млрд. руб. -- почти на треть больше, чем годом ранее. И большая часть аналитиков инвестбанков в своих рекомендациях советовали покупать его акции.

Традиционно основой ресурсной базы Банка «Возрождения» -- являются депозиты юридических и физических лиц, которые к 1 октября 2008 г. составляли около 65 млрд. руб., или около 53% обязательств (а с учетом текущих счетов -- 85%). Большая сумма депозитов (44% от общей суммы портфеля) заключена на срок от 1 до 3 лет. http://www.vbank.ru/ По данным аналитиков, за октябрь-ноябрь 2008 г. отток клиентских денег из «Возрождения» составил свыше 19 млрд руб. (по данным самого банка -- 17,1 млрд. руб.). Сентябрь и даже первую половину октября 2008 г., когда многие банки уже искали деньги и на рынке, и у Минфина с ЦБ, банк пережил на собственных ресурсах. Только в середине октября, когда стало понятно, что это очень надолго, банк начал заимствовать денежные средства у Минфина и ЦБ.

До кризиса «Возрождение» относили к первому эшелону банковских эмитентов. За последний год его акции подешевели в 5,5 раза, при том, что показатели коллег выглядят получше. Так, капитализация Сбербанка снизилась в 3,6 раза, ВТБ -- в 3,2 раза, Банка Москвы -- в 1,7 раза, а индекс ММВБ уменьшился вдвое.

Основные положения антикризисной стратегии ОАО Банк «Возрождение» рассмотрены в таблице 11.

Таблица 11. Основные положения антикризисной стратегии ОАО Банк «Возрождение»

№ п/п	Основные меры	Содержание меры
1	Укрепление срочной ресурсной базы	Значительную долю депозитов составляют привлеченные ресурсы финансовых, в том числе страховых компаний, а также средства организаций, относящихся к сфере услуг. Повышаются процентные ставки по вкладам, с целью привлечения клиентов.
2	Увеличение объемов резервов на возможные потери по ссудам	Первоначально рост ликвидности происходил, за счет ограничения роста портфеля кредитов. В настоящее время рост ликвидности происходит за счет его снижения, больше всего -- по крупнейшим корпоративным заемщикам.
3	Увеличение непроцентных доходов	В банке намерены активно развивать услуги в сфере рассчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов. В целях прироста непроцентных доходов предлагается развивать расчетные услуги для населения, в том числе, обеспечение расчетов с крупнейших системными получателями, среди которых "Центртелеком", "Ростелеком" предприятия ЖКХ.
4	Снижение рисков корпоративного кредитного портфеля	Работа с предприятиями малого и среднего бизнеса - это для банка диверсификация рисков. Повысились дисконты по залогам; сократили средние сроки кредитования; проводятся стресс-тестирования корпоративных клиентов.
5	Снижение издержек	Сократили расходы на рекламу, хозяйственные расходы, фонд оплаты труда; уменьшился объем установки новых банкоматов; проводится оптимизация филиальной сети банка.

Основные составляющие антикризисного плана «Возрождения» это ужесточение условий корпоративного кредитования и одновременное наращивание резервов.

На 1 января 2009 г. ликвидный резерв «Возрождения» достиг почти 30% активов, или 42 млрд. руб., из которых 29 млрд. составляла наличность. Сперва банк копил ликвидность за счет ограничения роста портфеля кредитов (розничных -- максимум на 1-2 млрд. руб. за квартал), а с осени 2008 г. -- за счет его снижения, больше всего -- по крупнейшим корпоративным заемщикам. За октябрь-декабрь портфель кредитов физическим лицам снизился на 5%, а по крупным корпоративным клиентам -- почти на 24% (их доля упала с 27 до 22%). За два месяца 2009 года было создано резервов на сумму около 700 млн. руб. http://workingmoney.ru/aboutdeposit/multideposit/ В банке повысили дисконты по залогам (с 25--30 до 40%), целенаправленно сократили средние сроки кредитования с 12 до 6--9 месяцев, договорились о дополнительном обеспечении с клиентами и даже отобрали лимиты у филиалов -- утверждение всех кредитов проходит через центральный офис.

Банк «Возрождение» продолжает выдавать новые кредиты, но за счет денежных потоков от погашения ранее выданных. Следует отметить, что рост просроченной задолженности вряд ли сможет стать катализатором наращивания выдачи новых кредитов, тем более в условиях ужесточения подходов к отбору клиентов. Росту объемов кредитования может способствовать только улучшение экономической среды, в которой функционируют банки и их клиенты. Адаптируясь к новым условиям, банки пересматривают свои подходы к оценке рисков, процедура андеррайтинга клиентов становится более жесткой. Все эти изменения связаны с неопределенностью рыночной среды. Об увеличении объемов новых кредитов можно будет говорить только тогда, когда появится возможность адекватно оценить будущие денежные потоки клиента. Среди факторов, которые будут способствовать росту кредитования можно отметить стабилизацию цен на нефть и снижение девальвационных ожиданий.

В качестве залогов банк предпочитает здания (60-70% всех залогов), оборудование (еще порядка 20%) и до 20% товаров в обороте, акции берет редко, поскольку не ставит задачу перехватить бизнес у собственников. На реализацию таких залогов нужно время, и банк старается подкопить резервов для покрытия временных разрывов в ликвидности.

В банке с двумя тысячами корпоративных заемщиков (из них около 1800 -- предприятия малого и среднего бизнеса) решили провести их стресс-тестирование: адекватность руководства предприятий и готовность к кризису оценивали управляющие 50 региональных филиалов и откомандированные из центра специалисты. Смотрели управленческие балансы, спрашивали, как собираются действовать при падении спроса и выручки. Если менеджеры не понимали, как будут действовать в той или иной ситуации, для банка это было красным флажком: надо потихоньку сворачивать кредитные отношения. Таких компаний оказалось всего несколько десятков, так что большинство тест прошло, хотя для некоторых заемщиков банк затем уменьшил объемы кредитования или попросил дополнительные обеспечения. Тем не менее просрочка по портфелю продолжает расти, хотя в банке надеются удержать ее на уровне 5-6% по итогам 2009 г., если ситуация в экономике не ухудшится.

В 2010 году Банк «Возрождение» продолжит активно увеличивать портфель зарплатных проектов - это традиционный для банка бизнес. В этом году руководство банка не планирует активно развивать ипотечное кредитование. Однако хотя ипотека и не войдет в 2010 году в список банковских топ-продаж, она останется в линейке розничных продуктов. http://www.vbank.ru/ Банк «Возрождение» по-прежнему сдерживает объемы бизнеса: жестко ограничили кредитование (корпоративное -- рефинансированием старых, проверенных клиентов), решили экономить на рекламе и маркетинге, не повышают ставки по депозитам до рыночного уровня.

Правление банка плотно прошлось по всем расходным частям. Сократили расходы на рекламу. Раньше каждый год банк устанавливал около 100 новых банкоматов, в 2008 году поставили меньше -- 30-40, вот еще экономия на затратах. Затраты на хозяйственные расходы, фонд оплаты труда занимает огромную часть в расходах банка. Чтобы сократить расходы, будут снижать темпы развития сети. Раньше открывали по 20 дополнительных офисов в год, в этом году откроют 1-2. А каждый дополнительный офис стоит минимум 10-15 млн. руб.

Основная задача банка -- сформировать баланс, отвечающий стратегическим интересам банка, сохранить сегодняшний объем валюты, платя за нее все меньшую ставку, а по рублям -- начать накапливать ресурсы, когда ставки выйдут на приемлемый для банка уровень.

Своей антикризисной стратегии банк намерен придерживаться, по крайней мере, до лета, осени -- когда на рынках установятся разумные ценовые ориентиры, девальвационные ожидания сойдут на нет, а депозиты вернутся к уровню конца лета 2008 г. Тем не менее, банк традиционно готовится к самому неблагоприятному развитию событий.

Банк «Возрождение» реализует четкую стратегию развития, направленную на обеспечение долговременного роста стоимости бизнеса в интересах всех групп своих акционеров. Банк придерживается консервативного подхода к управлению рисками и формированию планов роста, что способствует устойчивости бизнес-модели банка и ее адаптируемости к постоянно меняющимся рыночным условиям.

Стратегическим приоритетом банка «Возрождение» является высокое качество взаимоотношений с клиентами на основе наших ценностных ориентиров -- отзывчивости, человечности, надежности. Со многими нашими клиентами нас связывают долговременные партнерские отношения. За многолетнюю историю работы вместе с ними мы практически без потерь прошли самые сложные времена - финансовый кризис 1998 года, «кризис доверия» 2004 года, преодолеваем кризис 2008 года.

Банк ориентируется на формирование клиентской базы, оптимально диверсифицированной по отраслевому, региональному признакам, а также по масштабам бизнеса. Основу наших клиентов составляют средние и малые предприятия, занятые в отраслях, ориентированных на потребительский спрос, которые характеризуются высокой степенью лояльности. Расширение работы в этом сегменте является одной из важнейших задач банка «Возрождение». Нашими розничными клиентами в основном выступают сотрудники обслуживающихся в банке предприятий, широкие слои активного населения в регионах присутствия банка, пенсионеры.

С точки зрения географии присутствия первостепенное внимание банк уделяет таким динамично развивающимся регионам, как Московская область, Юг европейской части России, а также Северо-Западный регион.

Нашей целью является достижение синергетического эффекта от расширения объемов работы в корпоративном и розничном сегментах. Такой подход при формировании клиентской базы существенно снижает степень рисков, которые нам приходится принимать в своей работе, и в конечном итоге является важным условием надежности и стабильности банка «Возрождение» в условиях динамично меняющегося рынка.

Важнейшим пунктом стратегии является создание эффективной сети продаж, удобной и доступной для клиентов банка. Банк ориентируется на расширение банкоматной сети в регионах присутствия, превращая каждый банкомат в многофункциональный пункт круглосуточного автоматизированного обслуживания. Однако с внедрением новых технологий все большее количество операций банк переносит в интерактивную сферу, делая их доступными по сети Интернет и каналам мобильной связи.

У менеджмента банка есть четкое понимание того, в каких направлениях создавать необходимые для клиентов финансовые продукты. Сегодня мы делаем ставку на технологичность предложения и считаем это одним из важнейших факторов укрепления наших конкурентных позиций на рынке и повышения качества клиентского обслуживания. Кроме того, наращивание технологического потенциала является важным условием для обеспечения роста рентабельности нашей операционной деятельности и эффективности системы управления рисками.

Благодаря крайне консервативной политике фондирования сегодня банк остается устойчивым к неопределенности на рынках капитала. Допустимая доля средств, привлекаемых нами с рынка, установлена на уровне 10% от совокупных обязательств. Основными источниками фондирования для банка «Возрождение» выступают средства корпоративных и частных клиентов.

Текущие бизнес-задачи банка предусматривают наращивание устойчивой ресурсной базы, в том числе формирование долгосрочных ресурсов, сохранение высокого качества кредитного портфеля, а также повышение эффективности операционной деятельности за счет развития кросс-продаж и увеличения доли непроцентных доходов.

Банк «Возрождение» активно развивается, учитывая потребности российской экономики. Банк имеет все необходимые финансовые, кадровые и технологические ресурсы для их эффективного распределения на наиболее перспективные и прибыльные сегменты рынка. У менеджмента банка имеется четкое понимание того, в каких направлениях создавать необходимые для клиентов финансовые продукты. Руководство банка видит пять ключевых стратегических точек роста банка «Возрождение».

Приоритетом в стратегии развития розничного бизнеса банка «Возрождение» является расширение линейки продуктов для частных клиентов при одновременном росте качества обслуживания. Розничное направление рассматривается как ключевой фактор развития банка. В планы входит в течение 3 ближайших лет увеличивать рыночную долю в этом сегменте и сохранить позиции в ТОП-10 крупнейших российских банков по таким направлениям, как привлечение вкладов населения.

Развитие долгосрочных персональных отношений с клиентами также является приоритетом. Постоянное повышение уровня обслуживания и улучшение качества банковских продуктов составляют основу стратегии работы банка с корпоративными клиентами. Предлагая финансирование текущих операций, расчетное и кассовое обслуживание, а также специальные банковские программы сотрудникам корпоративных клиентов, мы поддерживаем их на каждом этапе развития бизнеса и растем вместе с ними. В среднесрочной перспективе банк «Возрождение» намерен увеличить долю рынка в корпоративном сегменте и усилить позиции в ТОП-20 крупнейших российских банков по объему предоставленного финансирования юридическим лицам, прежде всего предприятиям среднего и малого бизнеса.

Технологический уровень банка мы считаем важнейшим фактором сохранения высокого конкурентного уровня на рынке и повышения качества клиентского обслуживания. Именно поэтому развитие банковских технологий является важной составляющей стратегии банка.

В течение 2-3 лет банк «Возрождение» планирует произвести полную замену технологической платформы. Эти намерения продиктованы высокими темпами роста розничного и корпоративного бизнесов, растущими потребностями клиентов и новыми подходами к их обслуживанию. В части своих филиалов банк уже внедрил автоматизированную банковскую систему (АБС) и работает в едином информационном пространстве клиентов, банковских продуктов, счетов и справочных данных.

Внедренная АБС позволяет централизованно управлять продуктовым рядом банка, начиная от описания параметров продуктов, таких как условия, тарифы, процентные схемы и ставки, и заканчивая определением стандартных схем бухгалтерских проводок и порядка документооборота в процессе работы. АБС поддерживает интеграцию в режиме реального времени с такими внешними системами, как: система обработки платежей банка, система «Банк-Клиент», Процессинговый центр банка.

В целях повышения качества и эффективности сервиса клиентов мы установили в банке современную CRM систему и расширенный функционал программного комплекса по работе с частными клиентами. Помимо очевидных преимуществ для клиентов это предоставило нам дополнительный инструментарий контроля кредитных рисков.

Банк «Возрождение» поддерживает высокие темпы роста активов за счет привлечения новых профессиональных и частных инвесторов в собственный капитал. С момента своего создания банк провел 20 эмиссий акций и на сегодняшний день имеет наиболее публичную и диверсифицированную структуру акционерного капитала на российском финансовом рынке. Банк намерен и в дальнейшем проводить дополнительные выпуски акций с целью их размещения среди широкого круга инвесторов.

Мы нацелены на дальнейшее увеличение доли акций в свободном обращении на торговых площадках, повышение их ликвидности и рост капитализации бизнеса. Менеджмент продолжает контролировать значительную долю капитала и проводит стратегию развития, направленную на рост эффективности и стоимости банка «Возрождение» в интересах всех групп акционеров.

Публичный статус банка предъявляет высокие требования к уровню корпоративного управления. По признанию международных экспертов - компании Standard&Poor's - на сегодняшний день банк является наиболее прозрачным российским банком с позиции акционеров и инвесторов. Стратегия банка «Возрождение» предусматривает дальнейшее совершенствование системы корпоративного управления в соответствии с лучшей мировой практикой и интересами наших акционеров.

Банк уделяет большое внимание сбалансированности структуры фондирования и активов. Общая сумма привлеченных банком средств увеличилась по итогам года на 47% и превысила 99,5 млрд. рублей. Почти половина пассивов представлена средствами частных лиц, объем которых вырос на 32%. В 2009 году мы обновили линейку вкладов, а также предприняли ряд мер для повышения качества и удобства предоставляемых услуг, что оценили большинство клиентов банка.

Банк «Возрождение» развивает сеть офисов продаж, ориентируясь на потребности клиентов в регионах нашего присутствия. В 2008 году мы увеличили сеть точек продаж на 21 офис и установили 80 банкоматов.

Под влиянием мировой рыночной конъюнктуры темпы роста российской банковской системы в 2008 - 09 г.г. замедлились. Поэтому в планы развития банк заложил параметры адекватные динамике рынка в целом. Снижение ускоренных темпов роста банковского сектора до средних величин позволит нам сконцентрироваться на усовершенствовании системы управления рисками. Приоритетом станет выстраивание новой технологии работы с малым бизнесом, расширение линейки кредитных продуктов для корпоративных клиентов, завершение внедрения новой технологической платформы, увеличение объемов бизнеса в розничном сегменте, а также укрепление корпоративного управления банка. В части регионального развития мы будем концентрировать свои усилия на увеличении своего присутствия в ключевых для нас Московском регионе, на Северо-Западе, Юге и в Центральной России.

Дружеские отношения, которые сложились между банком и клиентами на протяжении долгих лет сотрудничества, позволяют с уверенностью смотреть в будущее и служат главным стимулом для поддержания высоких темпов развития бизнеса.

Для разработки стратегии развития банка были приняты во внимание следующие моменты: http://www.vbank.ru/

История названия банка

Банк создавался в сложные «перестроечные» годы, когда в воздухе витали идеи обновления России, возрождения ее экономического и духовного потенциала. Не случайно уже на первом собрании акционеров в 1991 году появилось предложение -назвать банк «Возрождение». Оно было принято единогласно, а история банка доказала: название оправдало себя и продолжает нести очень важную эмоциональную и психологическую нагрузку. Поэтому ни у топ-менеджеров, ни у сотрудников, ни у наших клиентов не возникало предложений о смене названия. В истории нашего банка был случай, который только подтверждает многослойность и глубинный смысл названия. В одном из городов, где работает филиал банка, его клиентом стал местный батюшка. Все свои средства он принес именно в банк «Возрождение» и объяснил, что не может не доверять тем, кто служит столь значимому для него понятию. За прошедшие годы имя банка стало важной частью имиджа, как собственно, и логотип, который также практически не изменился за минувшие 18 лет, и слоган - «Банк, который всегда с тобой». Конечно, изменилось восприятие банка нашими клиентами, партнерами и сотрудниками. А каким образом? Этот вопрос мы задали себе летом 2005 года, когда было принято решение провести ребрендинг.

2. Поиск новой идентичности

В течение 2009 года мы тесно общались с нашими сотрудниками, клиентами, партнерами и аналитиками рынка для того, чтобы больше узнать об отношении к нашему Банку. Задачей было выяснить, какова наша репутация сегодня, и узнать, какими нас хотят видеть в будущем.

Мы опросили 125 человек, представителей 6 разных групп, указанных в диаграмме ниже, о том, как они воспринимают Банк «Возрождение». Детальное обсуждение ценностей, присущих Банку, и тех характеристик, которые описывают его репутацию, позволили получить большой объем информации для дальнейшего изучения.



Рисунок. 4. Диаграмма опрашиваемых групп

3. Тестирование вариантов позиционирования

Для проведения интервью использовались 6 разных вариантов возможного позиционирования, описанных в виде коротких текстов с фотографиями. Все позиции в одинаковой степени присущи Банку сегодня и подходят для будущего. Затем мы детально опросили участников об их мнении по каждой позиции и попросили оценить каждую позицию, указывая, какая из них в большей степени соответствует Банку сегодня, и каким должен быть Банк в будущем.

Результаты, полученные в ходе дискуссии, были следующими: нас видят надежным Банком с добрыми взаимоотношениями с клиентами. Именно эти особые взаимоотношения смогут отличать нас в будущем, если мы сохраним свою надежность.



Рисунок. 5. Результаты опросов

4. В чем уникальность нашего банка

Для того чтобы четко объяснить, в чем особенность Банка и что делает его уникальным, мы определи свое «Ценностное предложение». «Ценностное предложение» показывает наше отношение к клиентам и используется как основной принцип нашей работы.

5. Ценностное предложение Банка «Возрождение»

Мы убеждены, что самым ценным активом Банка «Возрождение» являются отношения с клиентами. Мы работаем в истинном партнерстве с клиентами, и наши отношения строятся на принципах отзывчивости, человечности и надежности. Мы - тот Банк, на который можно положиться как в хорошие, так и в трудные времена. Именно такие отношения с клиентами отличают нас от конкурентов сегодня и будут отличать в будущем.

6. Наш слоган иллюстрирует наше отношение к клиентам

Наш слоган в сочетании с логотипом является напоминанием нашего «Ценностного предложения», помогая усилить позицию Банка построенного на отношениях.

Рисунок. 6. Девиз банка

7. Наши ценности управляют нашей работой

Во время тестирования позиционирования участники обсуждали репутацию Банка и то, почему взаимоотношения играют такую важную роль. В течение этих обсуждений регулярно упоминались три ключевые ценности, присущие Банку в целом и его сотрудникам:

· Отзывчивость

· Человечность

· Надежность

Своей антикризисной стратегии банк намерен придерживаться, по крайней мере, до лета, осени 2010 года -- когда на рынках установятся разумные ценовые ориентиры, девальвационные ожидания сойдут «на нет», а депозиты вернутся к уровню конца лета 2008 г. Тем не менее, банк традиционно готовится к самому неблагоприятному развитию событий.

Придерживаясь антикризисной стратегии, банк показал в 2009 году следующие результаты. Получена прибыль 1 217 млн. рублей и сохранен высокий уровень достаточности капитала (19%).

Кредитный портфель до вычета резервов составил 94,6 млрд. рублей. Кредиты корпоративным клиентам составили 85,1% общего кредитного портфеля, при этом 50,8% от их общего количества - кредиты, предоставленные предприятиям малого и среднего бизнеса.

Отчисления в резервы за 2009 год составили 5,0% от среднего кредитного портфеля или 4,8 млрд. руб. Коэффициент покрытия просроченной задолженности резервами поддержан на уровне более 100%.

Портфель депозитов банка вырос на 25% до 113 млрд. рублей, причем депозиты физических лиц выросли на 32,3% до 68,6 млрд. рублей.

Эмитировано 225 тыс. новых дебетовых карт, общее число держателей банковских карт (включая кредитные) возросло до 1, 35 млн. человек. Разработан новый вклад «Банкоматный», который можно открыть через любой банкомат банка «Возрождение».

Заключение

Таким образом, в данной дипломной работе мы выяснили, что отношения между ОАО Банк «Возрождение» и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета - это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков.

Одним из важных вопросов, относящихся к отношениям между банкирами и клиентами, является осведомленность клиента о своих правах и обязанностях, которые возникают при заключении контракта. Не все клиенты бывают осведомлены об этом в самом начале установления отношений между банком и его клиентами. Это особенно необходимо при использовании кредитных карточек и других форм банковских технологий. Соглашение о кредитных карточках подробно информирует клиента об условиях их выдачи и ответственности их держателя, а применение электронных технологий в банковском деле способствует совершенствованию и развитию этих тенденций, особенно в отношении ограничений банковской ответственности за финансовые результаты.

Большая часть отношений между банками и клиентами возникают при:

- заключении агентского договора

- сдаче на хранение имущества

- установление связей банковской практики с законодательством, регулирующим эти отношения.

Услуги ОАО Банк «Возрождение» и способы безопасного хранения имущества и других ценностей предполагают, что современные банки вряд ли будут нести ответственность за такие гражданские правонарушения, как халатность в отношении хранения депонированной собственности или по порче ценностей в результате нарушения правил хранения и прочее, хотя всегда существует вероятность повреждения собственности, находящейся на безопасном хранении по причине некоторых объективных факторов (пожары, кражи и т.п.).

Всё это свидетельствует о том, что в условиях дальнейшего расширения услуг банков по ответственному хранению имущества станет необходимым принятие специального закона «Об ответственном хранении имущества». Даже в этом случае банкир скорее будет нести ответственность в отношении хранения собственности по такому гражданскому правонарушению, как присвоение собственности. Оно может быть совершено различными способами, но наиболее чаще встречающиеся - это незаконное завладение имуществом, умышленное нанесение ущерба или порчи, незаконное использование или отказ расстаться с ним после востребования собственности кем-то, кто имеет на неё право.

В развитии отношений между банками и их клиентами особая роль отводится правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации.

ОАО Банк «Возрождение» не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность ОАО Банк «Возрождение» абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.

Отношения ОАО Банк «Возрождение» с клиентами должны быть объективными: независимо от многообразия форм и типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный и т.п.).

Во всех этих сферах ОАО Банк «Возрождение» выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся:

- рынок кредитных услуг

- рынок операционных услуг

- рынок инвестиционных услуг

- рынок посреднических услуг

- рынок прочих услуг.

В рамках каждого сегмента рынка изучается клиентская база, состоящая из юридических и физических лиц, банковских корреспондентов и различных учреждений. При этом банк выделяет наиболее интересующие его группы предприятий, населения или правительственных учреждений и работает с ними для максимального привлечения вкладов, наилучшего размещения кредитов, продажи наибольшего количества прочих услуг.

Следует отметить, что успех ОАО Банк «Возрождение» в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции:

- открытие расчетного или валютного счёта

- выдача чековых книжек

- приём и выдача наличных денег

- перечисление денежных средств со счета

- предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.

На рынке кредитных продуктов и услуг ОАО Банк «Возрождение» выполняет операции по:

- анализу целесообразности выдачи ссуды

- оформлению решения об открытии кредитной линии

- оформлению выдачи и погашению ссуды

- начислению и выдачи процентов и т.п.

В дипломной работе мы выяснили, что важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

Каждое подразделение ОАО Банк «Возрождение» должно выполнять как обычные функциональный (стандартные), так и специфические маркетинговые услуги, ориентированные на всестороннее расширение пространства рынка.

В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций.

ОАО Банк «Возрождение» предлагает клиентам полный спектр банковских продуктов и услуг, непрерывное развитие которых позволило в отчетном году существенно нарастить объемы предоставляемых услуг. Наряду с этим Банком осуществлялось внедрение новых технологий в целях расширения доступа клиентов к услугам, сокращения времени и повыше­ния комфортности обслуживания.

В целях развития услуг по приему платежей ОАО Банк «Возрождение»особое внимание уделялось масштабному внедрению биллинговых технологий, технологий приема плате­жей в пользу сотовых операторов с передачей информации о принятых платежах в режиме on-line; в территориальных банках активно внедрялись устройства самообслуживания по приему наличных платежей. Объем принятых платежей частных клиентов за 2009 год увеличился в 1,3 раза по сравнению с 2008 годом и составил 870 млрд. рублей. При этом, несмотря на распространение практики выставления клиентам для оплаты за коммунальные услуги единого платежного документа, количество платежей выросло с 893 до 953 млн.

Объем безналичных поступлений на счета по вкладам и счета банковских карт увеличился в 1,4 раза и в 2009 году составил 3,5 трлн. рублей. В структуре безналичных перечислений наибольшая доля приходится на заработную плату - 45,6% общего объема безналичных перечислений, на долю пенсий и пособий приходится еще 21,7%.

Объем средств, перечисленных в ОАО Банк «Возрождение» в качестве заработной платы увеличился в 1,5 раза и составил в 2009 году 1,6 млн. рублей.

Надеюсь, что ОАО Банк «Возрождение» будет процветать долгие годы.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: В трех частях. - 4-е изд. - М.: «Ось-89», 2006.

2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 30.12.2008 № 315-ФЗ, от 28.02.09 № 28-ФЗ).

3. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями от 22.12.2008 N 270-ФЗ).

4. Федеральный закон РФ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федеральных законов от 25.12.2008 № 276-ФЗ, от 30.12.2008 № 317-ФЗ).

5. Федеральный закон РФ от 28.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями на 22 декабря 2008 года).

6. Указание Банка России от 30.04.2008 № 2005-У. «Об оценке экономического положения банков».

7. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. - М.: Центральный банк РФ, 2005

8. Азрилиян А.Н. Большой экономический словарь. - М.: Институт новой экономики, 2002.

9. Антикризисное управление: Учеб. пособие. - 2-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2008.

10. Балашов В.Г., Юн Г.Б. Антикризисное управление предприятиями и банками: учеб.-практич.пособие. М.: 2001.

11. Балдин К.В. Управление рисками: учеб.пособие. - М.: Юнити, 2005.

12. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: 2008 г.

13. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 480 с.

14. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2007. - 751 с.

15. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 450 с.

16. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 353 с.

17. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. - М.: Издательская корпорация «Логос», 2007. - 344 с.

18. Белоглазова Г. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2008.

19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - 2-е изд., перераб., доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 368 с.

20. Блинков А. Непрерывность деятельности банка. Оценка перспектив // Банковское дело в Москве №3, 2004.

21. Важенина И.С. Деловая репутация банка: особенности формирования и управления // Финансы и кредит №27, 2006.

22. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. - Ростов н/Д: «Феникс», 2008. - 384 с.

23. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. - М.: НИМП, 2009. - 654 с.

24. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 176 с.

25. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2008. - 320 с.

26. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). - М.: Юристъ, 2002.

27. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. - 210 с.

28. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 397 с.

29. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2007, 2008. - 232 с.

30. Настольная книга предпринимателя В.А.Гамза ОАО Банк «Возрождение» 2004г.573 с.

31. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007. - 464 с.

32. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д: Феникс, 2008. - 448 с.

33. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями: учеб.пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

34. http://www.banki.ru/

35. http://www.vbank.ru/

36. http://credit.rbc.ru/

37. http://bo.bdc.ru/2008/4/inkasacia.htm

38. http://www.arb-inkass.ru/plugins/p2000_news/printarticle.php?p2000_articleid=6

39. http://www.sbrf.ru/ru/s_m_business/collection/

40. http://workingmoney.ru/aboutdeposit/multideposit/

Размещено на Allbest.ru