Анализ банковских продуктов и услуг ОАО Банк "Возрождение"

Помимо Банка России правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:

- кредитная организация - должник;

- кредитор кредитной организации, включая граждан, имеющих право требования к кредитной организации по договорам банковского вклада и банковского счета;

- прокурор;

- налоговый или иной уполномоченный орган по уплате обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды.

Дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций на основании заявления перечисленных лиц, если имеются установленные законом признаки банкротства. При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве банка применяются только процедуры наблюдения и конкурсного производства. Внешнее управление и мировое соглашение в отношении кредитных организаций не используются. При введении процедуры наблюдения к банку применяются меры финансового оздоровления.

В случае осуществления конкурсного производства конкурсный управляющий публикует в местной печати по месту расположения банка объявление о решении арбитражного суда о признании его банкротом и открытии конкурсного производства. В течение 70 дней после этого объявления он публикует объявление о предварительных выплатах банка кредиторам первой очереди.

Кредиторы первой очереди - это физические лица, являющиеся кредиторами кредитной организации по заключенным договорам банковского вклада и банковского счета, а также граждане, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью с указанием их порядка и условий.

Банк обязан вести реестр требований кредиторов первой очереди для осуществления им предварительных выплат. Такие выплаты начинаются не позднее третьего рабочего дня со дня опубликования первого объявления о порядке и условиях выплат кредиторам первой очереди и проводятся в течение трех месяцев. На осуществление предварительных выплат этой группе кредиторов направляется 70 % денежных средств, находящихся на корреспондентском счете кредитной организации - банкрота. При их недостаточности для выплат в полном объеме средства распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих удовлетворению. Конкурсный управляющий составляет реестр требований кредиторов (срок его составления не должен превышать шесть месяцев со дня открытия конкурсного производства), промежуточный ликвидационный баланс, который содержит сведения о составе имущества ликвидируемой кредитной организации, перечень предъявленных кредиторами требований, результаты их рассмотрения, а также сведения об осуществленных предварительных выплатах кредиторам первой очереди. Промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс представляются в Банк России.

1.4 Ресурсы коммерческого банка и его капитальная база

Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные денежные средства, а с другой - размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в дополнительных ресурсах на условиях возвратности и платности.

Банковские ресурсы - совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и используемых ими для кредитных и других активных операций. Следует различать термин «ресурсы банка» и термин «ресурсы кредитования». Второе понятие намного уже, поскольку определяет лишь ту часть ресурсов банка, которая используется им для кредитных вложений.

Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций. Выделяют следующие основные группы пассивных операций коммерческих банков:

- первичное размещение долевых и долговых ценных бумаг собственной эмиссии;

- формирование и увеличение фондов банка;

- депозитные операции;

- кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;

- другие операции.

При осуществлении коммерческим банком тех или иных пассивных операций у него образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные.

Собственные средства коммерческого банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет. Фонды банка составляют основу собственных средств. Каждый из них имеет определенное целевое назначение. Различаются также порядок и источники их формирования.

Отправной точкой в организации банковского дела является формирование коммерческими банками уставного фонда (капитала). Его создание в размерах, определенных законодательством, - обязательное условие регистрации банка как юридического лица. Независимо от организационно-правовой формы банка, его уставный фонд формируется полностью за счет вкладов участников - юридических и физических лиц. Средства, внесенные в уставный фонд, представляют собой начальный капитал для осуществления хозяйственной и коммерческой деятельности вновь созданного банка и на протяжении всего периода функционирования кредитного учреждения являются экономической основой его существования.

Кроме уставного фонда коммерческие банки формируют ряд фондов специального назначения (например, резервный фонд, фонд развития банка и т.д.), источниками создания и пополнения которых является прибыль банка. В отдельную группу можно выделить фонды банка, образование которых связано с различными внешнеэкономическими факторами. Это так называемые фонды переоценки.

Особую группу в фондах банка составляют средства, аккумулирующиеся в результате начисления износа основных средств. В состав собственных средств банка входит ряд других элементов:

- созданные за счет прибыли банка резервы на риски и платежи;

- эмиссионные разницы, образующиеся в результате реализации первично размещаемых акций по цене, превышающей их номинальную стоимость;

- перераспределенная прибыль отчетного года и прошлых лет.

Следует различать понятия «собственные средства» и «собственный капитал банка». Если первое понятие - обобщенное, включающее все пассивы банка, образованные в ходе его внутренней деятельности, то собственный капитал банка является расчетной величиной. Он может включать, кроме определенных статей собственных средств, и отдельные виды привлеченных. Примером таких средств может быть субординированный кредит. Возможность его приравнивания к собственным средствам обусловлена специфическими требованиями, которым данный кредит должен соответствовать. Например:

- достаточно длительные сроки привлечения (не менее пяти лет);

- отсутствие возможности истребования кредитором ранее предусмотренных договором сроков погашения;

- выплата основной суммы долга только после окончания срока действия договора.

Собственный капитал банка выполняет ряд важнейших функций, из них основные - защитная, оперативная, регулирующая.

Защитная функция заключается в возможности защиты интересов вкладчиков, там как собственный капитал может служить источником выплаты средств по обязательствам при потере ликвидности банка и при его ликвидации. Капитал играет роль своеобразной защитной «подушки» и позволяет банку продолжать операции в случае возникновения крупных непредвиденных потерь или расходов.

Оперативная функция проявляется в том, что банк за счет резервов, фондов и прибыли, составляющих его капитал, может производить ряд затрат (например, по приобретению основных фондов и нематериальных активов), осуществлять инвестиции в уставные фонды других субъектов и т.п.

Регулирующая функция собственного капитала банка заключается в том, что центральные банки, устанавливая обязательные для всех коммерческих банков экономические нормативы, ряд которых связан с размером собственного капитала, имеют реальную возможность регулировать деятельность банков. Такими нормативами для банков Республики Беларусь являются: достаточность капитала; максимальный размер риска на одного клиента; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальных размер риска по средствам, размещенным в зарубежных странах, не являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); максимальный размер собственных вексельных обязательств; норматив участия банка за счет собственных средств в уставном фонде одного юридического лица; максимальный размер привлеченных средств физических лиц и др.

Собственный капитал банка является основой его коммерческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных рисков банка.

Значительную часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. По устоявшейся в мировой банковской практике традиции, в зависимости от способа аккумуляции все привлеченные ресурсы подразделяются на депозитные и недепозитные. Подобное деление осуществляется исходя из того, кто является инициатором проведения операций. К депозитам относятся средства, которые размещены в банке по желанию клиентов. Они представляют собой денежные средства, внесенные в банк его клиентами - юридическими и физическими лицами. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются по инициативе банка. Подобную часть ресурсов иногда классифицируют как заемные средства. По экономическому содержанию депозиты можно разделить на несколько групп:

- до востребования;

- срочные;

- сберегательные вклады.

Основной характеристикой всех депозитов до востребования является возможность их владельцев без предварительного уведомления пользоваться этими средствами: производить за счет них платежи и перечисления, получать их часть для использования на разрешенные законодательством цели в виде наличных средств, осуществлять их депонирование и даже полное изъятие.

Для банков основное неудобство депозитов такого рода связано с достаточно высоким риском их одновременного изъятия и необходимостью поддержания большого запаса средств для расчетов по подобным обязательствам.

Наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов представляют срочные депозиты и сберегательные вклады. Под срочными депозитами понимаются денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. В некоторых случаях коммерческие банки прибегают к оформлению срочных депозитов депозитными и сберегательными сертификатами.

Для банка с точки зрения управления его ликвидностью депозиты срочного характера являются наиболее приемлемыми, так как изъятие этих средств их собственниками предполагается лишь после окончания оговоренных сроков.

Недепозитными (заемными) средствами принято считать ресурсы, которые формируются коммерческими банками путем продажи собственных долговых обязательств (векселей, облигаций, банковских сертификатов) на денежном рынке или путем получения займов от других кредитных учреждений, в том числе от центрального банка. Недепозитные источники банковских средств в отличие от депозитов не носят персональный характер и не ассоциируются с конкретными клиентами банка. Они приобретаются на рынке зачастую на аукционной основе. Причинами привлечения подобных ресурсов могут быть необходимость увеличения остатка средств на корреспондентском счете для завершения межбанковских расчетов и оперативное регулирование ликвидности банка. Покупка ресурсов на межбанковском рынке может быть связана также с возможностью их эффективного использования на конкретные целевые программы, а иногда таким образом мобилизуется недостающая часть ресурсов для удовлетворения потребностей наиболее значимых клиентов банка.

Под структурой банковских ресурсов понимается соотношение долей различного рода ресурсов банка в их совокупном объеме. На структуру ресурсов оказывают влияние различные факторы:

- состояние рынка ссудных капиталов;

- наличие у банка соответствующих лицензий, дающих право осуществлять операции с иностранной валютой и средствами физических лиц;

- продолжительность деятельности банка, от которой зависят объемы собственных и привлеченных ресурсов;

- состав клиентуры, являющейся поставщиком привлеченных средств;

- тип банка (специализированный или универсальный) и др.

Особого внимания заслуживает управление ресурсами коммерческих банков, которое представляет собой деятельность, связанную с аккумуляцией денежных средств, определением размера и соответствующей структуры источников этих средств в непосредственной увязке с размещением.

Важнейшей задачей при использовании банками собственных и привлеченных ресурсов является одновременное обеспечение максимальной доходности банковских активов и приемлемого уровня ликвидности. Основной объем доходов обеспечивают банкам кредитные вложения, вложения в ценные бумаги и инвестиции; общая ликвидность банка поддерживается за счет размещения ресурсов в высоколиквидные активы: средства в кассе на корреспондентских счетах в центральном банке и в других коммерческих банках. Определенная часть ресурсов используется банками для приобретения основных средств и нематериальных активов. Подобные активы характеризуются как не ликвидные и не приносящие доход, но они необходимы для обеспечения нормального функционирования банка, как и любого другого субъекта хозяйствования.

Значительная роль в управлении банковскими ресурсами принадлежит коммерческим банкам, но поскольку изменение размеров и структуры банковских ресурсов оказывает воздействие на динамику показателей денежной массы, должно осуществляться и централизованное регулирование ресурсной базы коммерческих банков.

Регулирование ресурсной базы коммерческих банков не является непосредственной задачей центрального банка, однако в рамках проведения денежно-кредитной политики Национальный банк Республики Беларусь путем реализации различных методов денежно-кредитного регулирования может оказывать прямое или косвенное воздействие на размер ресурсов коммерческих банков.

Основными целями управления ресурсами, проводимого коммерческими банками, являются:

- поддержание банком собственной ликвидности;

- удовлетворение спроса клиентов на кредитные вложения;

- получение прибыли, достаточной для выплаты дивидендов в размерах, удовлетворяющих акционеров, и для развития банка.

Важным элементом управления ресурсами коммерческого банка является управление его пассивами. Оно, как правило, заключается в определении оптимальной структуры источников банковских ресурсов для конкретного банка.

Одной из задач, решаемых в процессе управления ресурсами коммерческого банка, является их эффективное размещение, которое возмещало бы затраты по их привлечению и обеспечивало банку прибыль при одновременном выполнении требований ликвидности со стороны Национального банка Республики Беларусь. Это достигается благодаря тесной взаимоcвязке пассивных операций с активами. Банк должен обеспечить количественное и качественное соответствие размеров и характера имеющихся в его распоряжении ресурсов направлениям и срокам кредитных вложений, а также вложений в иные активы.

Коммерческие банки осуществляют ресурсное регулирование в основном в оперативном порядке. Ежедневно происходит сопоставление ожидаемых поступлений и обязательств, подлежащих погашению на конкретную дату. Свободные ресурсы могут быть использованы для увеличения кредитных вложений и для реализации на межбанковском рынке. Наряду с оперативным регулированием коммерческие банки составляют перспективные планы и прогнозы на месяц, квартал, год и другие периоды.

Управление банковскими ресурсами является достаточно сложным процессом, и от его качества во многом зависят ликвидность, доходность, рентабельность и общее финансовое состояние коммерческого банка.

Глава 2. Анализ банковских продуктов и услуг

ОАО Банк «Возрождение»

2.1 Регулирование взаимоотношений ОАО Банк «Возрождение» с

клиентами

ОАО Банк «Возрождение», находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов, и поэтому в последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера.

Партнерские отношения в бизнесе обладают определенными свойствами. Им присущи:

- добровольность

- коммерческий характер

- взаимозаинтересованность.

Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В равной степени это относиться и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь краткосрочный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе.

Нормы, определяющие правовое положения клиента банка, обеспечивают ему:

- право на открытие счета в банке

- право на проведение через банк комплекса расчетно-кассовых операций

- возможность использования банковского кредита

- право на получение отсрочки платежа банку

- возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции

- возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях

- сохранение банковской тайны

- защиту вкладов клиента

В нашей стране отношения между ОАО Банк «Возрождение» и его клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору, деловые взаимоотношения банка и клиента строятся на взаимном доверии. ОАО Банк «Возрождение» официально предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять указания последнего и заверяет клиента в том, что тот может положиться на компетентность банковских работников и их высокий профессионализм.

В договоре должны быть указаны процентные ставки вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все права представительства или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями имеют силу до тех пор, пока от клиента не поступает специального письменного указания об их отмене или приостановлении. Изменения в правах представительства или распоряжения средствами вступают в силу только после того, как банк получает о них уведомление в письменном виде. При этом клиент обязуется уведомлять банк немедленно о всех событиях, имеющих важное значение с учетом деловых взаимоотношений клиента и банка, особенно об изменениях в наименовании клиента (названии компании) и его правоспособности (например, о достижении клиентом совершеннолетия).

ОАО Банк «Возрождение» не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих соглашений (договоров) с клиентами, за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в соглашении с клиентом. Клиент вправе предъявлять претензии банку исключительно в пределах суммы средств на своем счете (счетах), в той же валюте и только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии не вызывают дискуссий или подтверждены выпиской из решения суда. Клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. ОАО Банк «Возрождение» ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.

В условиях рыночной экономики все операции ОАО Банк «Возрождение» можно условно разделить на три основные группы:

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение средств);

- активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции

Рисунок. 1 Структура основных операций коммерческого банка

Таблица 1. Вклады клиентам ОАО Банк «Возрождение»

«Базовый (в конце срока)»	13%	рубли	30 000	12 месяцев
«Сберкнижка (ежемесячно с капитализацией)»	13%	рубли	100 000	12 месяцев
«Базовый (ежемесячно)»	12,5%	рубли	30 000	12 месяцев
«Сберкнижка (в конце срока)»	12,5%	рубли	100 000	6 месяцев
«Базовый (в конце срока)»	12%	рубли	30 000	6 месяцев
«Сберкнижка (ежемесячно с капитализацией)»	12%	рубли	100 000	6 месяцев
«Базовый (ежемесячно)»	11,5%	рубли	30 000	6 месяцев
«Сберкнижка (в конце срока)»	11,5%	рубли	100 000	3 месяца
«Базовый (в конце срока)»	11%	рубли	30 000	3 месяца
«Сберкнижка (ежемесячно с капитализацией)»	11%	рубли	100 000	3 месяца
«Базовый (ежемесячно)»	10,5%	рубли	30 000	3 месяца
«Рантье»	9%	евро	5 000	2 года
«Базовый (в конце срока)»	8%	евро	1 000	12 месяцев
«Базовый (в конце срока)»	8%	доллары	1 000	12 месяцев
«Базовый (ежемесячно)»	7,5%	доллары	1 000	12 месяцев
«Базовый (ежемесячно)»	7,5%	евро	1 000	12 месяцев
«Базовый (в конце срока)»	6%	доллары	1 000	6 месяцев
«Базовый (в конце срока)»	6%	евро	1 000	6 месяцев
«Базовый (ежемесячно)»	5,5%	евро	1 000	6 месяцев
«Базовый (ежемесячно)»	5,5%	доллары	1 000	6 месяцев
«Базовый (в конце срока)»	5%	евро	1 000	3 месяца
«Базовый (в конце срока)»	5%	доллары	1 000	3 месяца
«Базовый (ежемесячно)»	4,5%	доллары	1 000	3 месяца

Вклады "До востребования"

- 0,1% годовых - по вкладам в рублях РФ.

- 0,1% годовых - по вкладам в долларах США.

- 0,1% годовых - по вкладам в евро.

Клиенты - главный источник прибыли Банка. Поэтому нельзя ограничиваться простым удовлетворением формальных требований Клиентов, зафиксированных в договорах или иных документах. Держа руку "на пульсе" запросов и ожиданий Клиентов Банк всегда сможет верно определить направление своего развития с тем, чтобы не только безусловно удовлетворить установленные требования Клиента, но и предвосхитить его ожидания. Надо пытаться предугадать невысказанные желания Клиента и постараться удовлетворить их - искреннее стремление к этому может быть даже важнее самого результата.

Банк и его Клиенты взаимозависимы, и отношения взаимной выгоды повышают способность обеих сторон создавать ценности. Клиенты- необходимое условие успеха Банка. Банк не может повысить результативность и эффективность своей деятельности без своих Клиентов. Применение этого принципа предполагает:

- установление таких отношений с Клиентами, которые балансируют краткосрочные выгоды с долгосрочными соображениями для Банка и для общества в целом;

- создание ясного и открытого обмена информацией;

- инициирование совместной разработки и совершенствования услуг и процессов;

- совместное достижение ясного понимания требований Клиентов;

- обмен информацией и планами на будущее;

- признание улучшений и достижений Клиента.

2.2 Организация безналичных расчетов в

ОАО Банк «Возрождение»

Безналичные расчеты это - денежные расчеты между различными субъектами хозяйственной деятельности, осуществляемые без применения наличных денег путем перечисления определенных сумм со счета плательщика на счет кредитора в банке или путем зачета взаимных требований. ЦБ РФ.

Осуществляются с помощью векселей, чеков, кредитных карточек, заменяющих наличные деньги, а также путем зачета взаимных требований и клиринговых расчетов.

В соответствии со ст. 862 ГК РФ существуют следующие формы безналичных расчетов:

- расчеты платежными поручениями

- по аккредитиву

- чеками

- расчеты по инкассо.

В Российской Федерации безналичные расчеты, осуществляются преимущественно платежными требованиями за отгруженные (отпущенные) товары, а также. при помощи платежных поручений, расчетных чеков, аккредитивов. Безналичные расчеты платежными требованиями предполагают предварительный или последующий акцепт. Отказ от акцепта может быть полным или частичным с указанием мотивированных причин отказа.

Безналичные переводы в валюте РФ на территории РФ и в страны ближнего зарубежья в ОАО Банк «Возрождение» производят:

- Зачисление денежных средств в валюте РФ на счет Клиента производится днем их поступления на корреспондентский счет Банка.

- Списание денежных средств по платежным поручениям Клиента, предоставленным в Банк до 13.00, осуществляется Банком текущим днем, после 13.00 - следующим.

- Безналичные переводы на счета получателей в филиалах Банка исполняются в ускоренном режиме ( день в день) бесплатно.

- При необходимости Клиенту устанавливается "удлиненный" операционный день и определяется процедура информационного взаимодействия при проведении платежей.

- Для оперативного пополнения оборотных средств Клиент может воспользоваться услугой Банка по проведению платежей в режиме "технического овердрафта" в пределах установленных лимитов.

Безналичные переводы в страны ближнего и дальнего зарубежья в иностранной валюте в ОАО Банк «Возрождение» производят:

- Банк осуществляет платежи во всех основных мировых валютах и валютах стран СНГ, "конверсионные" платежи в валютах, отличных от валюты счета Клиента.

- При перечислении налоговых и таможенных платежей в иностранной валюте плата за безналичные переводы Банком не взимается.

- Зачисление денежных средств в иностранной валюте на счет Клиента производится днем, следующим за днем их поступления на корреспондентский счет Банка.

- Списание денежных средств в иностранной валюте по платежным поручениям Клиента, предоставленным в Банк до 13.00, осуществляется следующим днем. Срочные поручения клиентов исполняются в день их предоставления в Банк.

- Безналичные переводы на счета получателей в филиалах Банка исполняются в "ускоренном режиме", день в день.

- Клиенту может быть установлен "удлиненный" операционный день и определена процедура информационного взаимодействия по проведению платежей.

- При необходимости Клиент может воспользоваться услугой Банка по проведению платежей в режиме "технического овердрафта" в пределах установленных лимитов.

Безналичные платежи Клиента в валюте РФ в адрес получателей - физических лиц для оптимизации платежей клиентов, осуществляющих регулярные платежи: перечисление заработной платы и других социальных выплат, пенсионных платежей, страховых премий и т.д. на счета физических лиц, в т.ч. на их банковские карты, открытые в Банке, его отделениях, филиалах и банках-корреспондентах, ОАО Банк «Возрождение» предлагает использование технологии "сводных платежных поручений".

В рамках технологии "однотипные" платежи осуществляются на основании реестров платежей, заменяющих массив расчетных документов. Применение указанной технологии значительно упрощает процесс и сокращает сроки подготовки документов, повышает скорость проведения расчетов. Обмен документами при проведении таких расчетов производится, в том числе, по системе "Банк-Клиент", с автоматической маршрутизацией платежей по филиальной и корреспондентской сети Банка и позволяет:

- Оказывать содействие в розыске и возврате платежей, доставке платежных документов.

- Предоставлять оперативную информацию о прохождении платежей.

- Осуществлять безналичные электронные расчеты с использованием системы "Банк-Клиент".

Использование системы удаленного электронного доступа "Банк-Клиент" ОАО Банк «Возрождение» обеспечивает:

- Проведение банковских операций "не покидая офиса".

- Многофункциональный электронный сервис по подготовке, контролю, оформлению и хранению платежных документов.

- Оптимальный документооборот и оперативный информационный обмен с Банком по различным коммуникационным каналам.

- Кассовое обслуживание.

Долговые обязательства (векселя) ОАО Банк «Возрождение» сочетают в себе свойства ценной бумаги как надежного и выгодного способа размещения временно свободных ресурсов, а также расчетного инструмента при осуществлении взаиморасчетов с предприятиями и частными лицами. Широкая сеть контрагентов и наличие филиалов в большинстве регионов России делают наши векселя универсальным высоколиквидным активом.

ОАО Банк «Возрождение» выпускает векселя в рублях РФ и иностранной валюте. Вексельные операции проводятся с резидентами и нерезидентами РФ. В сферу деятельности банка входят:

- выпуск и погашение векселей;

- досрочный учет векселей;

- новация и размен, проверка подлинности.

ОАО Банк «Возрождение» проводит операции с наличной валютой (покупка, продажа, прием для направления на экспертизу, проверка подлинности и др.), а также оплачивает, выданные в других странах в рамках международной программы компании Global Refund.

ОАО Банк «Возрождение» осуществляет операции с дорожными и именными чеками -- продает дорожные чеки American Express в долларах США и евро, а также принимает к немедленной оплате дорожные чеки American Express, Thomas Cook, Visa, Citicorp.

Также проводится прием на инкассо именных чеков, выпущенных зарубежными банками. На инкассо принимаются именные чеки, выписанные в долларах США, евро, английских фунтах стерлингов, канадских долларах. Выплата денежных средств за сданные на инкассо чеки производится в сроки определенные банком, после зачисления средств от иностранного банка. Дорожные чеки -- это проверенный несколькими поколениями потребителей способ защиты денег от потери или кражи. Процедура проставления двух подписей на дорожных чеках -- при их приобретении и при предъявлении -- не позволит воспользоваться ими никому, кроме вас. Этот способ хранения денег особенно удобен во время путешествий. Поэтому дорожные чеки и получили такое название. Однако, для того, чтобы оценить их преимущества, необязательно отправляться в дорогу: чеки -- удобный и надежный способ хранить деньги дома. Существуют чеки больших номиналов (например, 1000 долл. США или 1000 евро), что выгодно отличает их от наличных денег при хранении крупных сумм. Компании -- эмитенты дорожных чеков -- это ведущие международные корпорации с многолетним опытом работы и безупречной репутацией. Приобретение дорожных чеков, в отличие от банковской карточки, не связано с банковским счетом, и оформление чека занимает несколько минут. Срок действия чеков не ограничен.

Дорожные чеки принимаются в финансовых учреждениях, в миллионах торговых и сервисных точек по всему миру. Магазины, рестораны, гостиницы при оплате товаров и услуг дорожными чеками дают сдачу в валюте страны пребывания. При утрате дорожные чеки, в отличие от наличных денег, можно восстановить. Деньги возмещаются не банком, в котором был приобретен дорожный чек, а компанией -- эмитентом дорожных чеков.

Именные чеки Срок действия чека составляет 6 месяцев с даты выписки (оформления) чека, если на чеке не указано иное (например, void after 90 day -- «действителен 90 дней», void after one year -- «действителен 1 год»).

Чеки принимаются не позднее чем за 1,5 месяца до окончания срока действия -- этот запас времени нужен, чтобы успеть переслать чек в банк-плательщик. Чем раньше предъявить в банк чек на инкассо, тем меньше вероятность, что банк-плательщик вернет его без оплаты.

Для сдачи чека необходимо на инкассо:

- обратиться в офис банка, имея при себе чек, документ, удостоверяющий личность, денежные средства для оплаты комиссии;

- заполнить бланк заявления и подписать Правила приема платежных документов на инкассо.

Заявление на прием платежных документов (чеков) в иностранной валюте для направления на инкассо.

Аккредитив -- это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи.

ОАО Банк «Возрождение» предлагает использовать аккредитивную форму расчетов в российских рублях для обеспечения безопасности следующих операций:

- покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости;

- покупка или продажа товара;

- выполнение работ (оказание услуг).

ОАО Банк «Возрождение» осуществляет операции с покрытыми (депонированными) аккредитивами в рублях РФ при безналичных расчетах на территории Российской Федерации между плательщиками -- физическими лицами (резидентами/нерезидентами)и получателями -- физическими / юридическими лицами / индивидуальными предпринимателями (резидентами/нерезидентами). При выставлении клиентом покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет средства плательщика или предоставленные ему заемные средства в распоряжение исполняющего банка на весь срок, до момента исполнения аккредитива.

Преимущества аккредитивной формы расчетов

- Безналичная форма расчетов, которая позволяет плательщику и получателю самостоятельно определить условия расчетов по аккредитиву (перечень документов, подтверждающих выполнение обязательств продавцом (получателем средств по аккредитиву)).

- Минимизация рисков для обеих сторон по сделке. При расчетах по аккредитиву банк-эмитент (банк, действующий по поручению плательщика) обязуется произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, что гарантирует:

- полный контроль движения денежных средств со стороны банка-эмитента и исполняющего банка;

- тщательную проверку представляемых документов независимыми и компетентными банковскими специалистами;

- проведение расчетов по сделке непосредственно после предоставления в исполняющий банк документального подтверждения выполнения условий аккредитива получателем платежа.

- Надежность и быстрота расчетов: при открытии покрытого аккредитива банк-эмитент перечисляет денежные средства (покрытие) со счета плательщика в распоряжение исполняющего банка, что гарантирует получение денежных средств получателем независимо от финансового состояния плательщика на момент проведения расчетов.

- Аккредитив обособлен и независим от основного договора, заключенного сторонами. Это означает, что сторона-продавец после передачи стороне покупателю товаров (выполнения работ, оказания услуг) получит причитающиеся ей денежные средства даже в случае, если сторона-покупатель после приема товаров (работ, услуг) у продавца прекратит свое существование.

- Возможность изменения условий, аннулирования аккредитива при изменении условий сделки (например, в случае увеличения суммы сделки, в случае отмены сделки и т. п.).

Для открытия аккредитива необходимо обратиться в дополнительный офис или филиал ОАО Банк «Возрождение», где следует:

- согласовать условия открытия аккредитива;

- открыть банковский счет и зачислить на него денежные средства для расчетов по аккредитиву;

- заключить дополнительное соглашение к договору банковского счета, определяющее обязательства сторон и порядок работы с документами по аккредитиву;

- оформить заявление на открытие аккредитива.

Получателю средств по аккредитиву необходимо:

- обратиться в исполняющий банк;

- открыть в исполняющем банке банковский счет получателя;

- оформить заявление получателя.

Для получения денежных средств получатель представляет в исполняющий банк опись документов (для получателя -- физического лица), реестр счетов (для получателя -- юридического лица, индивидуального предпринимателя) и предусмотренные условиями аккредитива документы. Документы должны быть представлены получателем средств в пределах срока действия аккредитива с учетом сроков, указанных в условиях аккредитива.

При аккредитивной форме расчетов рекомендуется сторонам по сделке пользоваться услугами ОАО Банк «Возрождение» как банка-эмитента и как исполняющего банка.

2.3 Кассовые операции ОАО Банк «Возрождение»

ОАО Банк «Возрождение» осуществляет следующие операции с наличными денежными средствами (рублями и иностранной валютой):

- выдачу наличных денежных средств с корреспондентских счетов банков;

- зачисление на корреспондентский счет банков наличных денежных средств;

- доставку денежных средств;

- экспертизу банкнот;

- прием банкнот на инкассо.

Кассовые операции - это операции банков по приему и выдаче денег и ценностей клиентам банка. Касса - наиболее ликвидный актив, но низкодоходный. Целевое назначение кассовых операций - бесперебойное обслуживание клиентов. Вся денежная наличность, используемая для выполнения этих операций, называется операционной кассой банка.

Принципы организации денежного обращения:

- все хозяйствующие субъекты хранят денежные средства на счетах в КО;

- прием наличных средств осуществляется в соответствии с нормативными документами ЦБ РФ;

- порядок и сроки сдачи / получения наличных денег устанавливается Банком по согласованию с клиентом;

- клиентам банков устанавливается лимит кассовых остатков;

- Банкам устанавливается лимит операционной кассы.

Кассовые операции нацелены на обслуживание коммерческих банков, осуществляются на основе договора и обеспечивают:

- рациональный оборот наличных денег в рамках проводимой банком денежнокредитной политики;

- своевременное оприходование и зачисление на соответствующие счета клиентов поступившие в кассы РКЦ наличные деньги;

- своевременную выдачу клиентам в соответствии с их лимитными требованиями денег для осуществления расчетов.

Для совершения операций с наличными деньгами каждый РКЦ имеет оборотную кассу, предназначенную для учета денег, находящихся в обращении (зачисление поступающей наличности и выполнение расходных операций). Порядок регулирования оборотных касс в Главных Управлениях Банка России (ГУ) и РКЦ включает правила:

- установления лимитов оборотных касс (сверхлимитный остаток сдается в РКЦ через инкассатора);

- подкрепления оборотных касс;

- перечисление сверхлимитных остатков из оборотных касс в резервные фонды;

- обмена ветхих купюр.

Резервные фонды - еще не выпущенные в обращение или уже изъятые денежные знаки. Средства РФ могут быть использованы только с разрешения Банка России.

Рисунок. 2. Принципиальная схема подкрепления оборотной кассы в РКЦ

Кассовое обслуживание клиентов производится ОАО Банк «Возрождение» в соответствии с Положением о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях Российской Федерации, установленным Банком России Данный порядок включает правила налично-денежного оборота:

- для клиентов банков - юридических лиц;

-для коммерческих банков.

Деньги могут быть сданы:

- в кассы банка;

- инкассаторам для последующей сдачи в банк;

- предприятиям связи для перечисления на счета в банк.

Выдача наличных денег производится всем хозорганами в пре делах имеющихся у них на счетах средств на основании справки - заявки о потребности в определенной сумме денег на потребление (заработная плата, командировочные расходы и т.п.).

ОАО Банк «Возрождение» выполняет операции с наличными деньгами в соответствии с утвержденным ЦБ на основании их проектов кассовым планом. Кассовое планирование банка базируется на кассовых заявках клиентов.

Отдел кассовых операций банка включает следующие операционные кассы:

- приходные - прием наличных денег

- расходные - выдача денег

- приходно-расходные (для банков, где объем операций невелик);

- вечерние (обслуживание клиентов, работающих с наличностью в вечерние и ночные часы);

- для размена денег;

- для пересчета денежной выручки.

Прием и выдача денег возможна только на основании распоряжения учетно-операционного работника, оформленного кассовыми документами (приходными и расходными), которые должны иметь подписи соответствующих должностных лиц банка.

Для обеспечения сохранности ценностей и правильной организации кассовой работы кассовые операции находятся под постоянным контролем.

Формы контроля:

- текущий (внутренний);

- внешние ревизии.

2.4 Современные банковские продукты и технологии

ОАО Банк «Возрождение»

ОАО Банк «Возрождение» является коммерческим кредитным учреждением, стремящимся предложить своим клиентам максимальный перечень услуг, предоставляемых современным универсальным финансовым институтом.

Стратегический план на 2010 год предусматривает дальнейшее развитие корпоративного и потребительского кредитования, рост объемов конверсионных и валютно-обменных операций, организацию VIP-обслуживания для крупных клиентов и многое другое.

Значительное внимание ОАО Банк «Возрождение» уделяет удобство взаимодействия с клиентом, проще говоря, всем вещам, влияющим на комфортность пользования услугами, получение во всей полноте любой необходимой информации о Банке и услугах, наглядность и удобство ознакомления с банковскими продуктами и Банком в целом.

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка. Перечислим эти выгоды:

- Систематизация и унификация всех правил, документов и средств по разработке новых продуктов/услуг в единой технологии

- Снижение времени и издержек при разработке и запуске новых продуктов/ услуг

- Повышение качества управления продуктовым рядом и его характеристик

- Внедрение инновационных идей в продукты/услуги

- Повышение удовлетворенности клиентов и, как следствие, рост позитивной репутации банка

Предлагаемая технология применима как к разработке новых, так и к модификации существующих продуктов/услуг банка.

При установке системы «Интернет Банк -- Клиент» (с Web-интерфейсом) Клиент обменивается информацией с Банком по сети Интернет в режиме on-line.

Использование Системы «Интернет Банк -- Клиент» имеет следующие преимущества:

- Отсутствие необходимости специализированного программного обеспечения на клиентской части Системы. Для нормальной работы достаточно любого WEB обозревателя (Microsoft Internet Explorer, Mozilla Firefox и т.д.). При этом работа с Системой происходит как работа с обычной WEB страницей. Вы можете использовать любой компьютер, подключенный к Интернету, на котором установлен WEB обозреватель. Работа с программой не зависит от типа соединения;

- Постоянное расширение возможностей Системы и учет изменений в законодательстве;

- Высокая скорость документооборота. Использование электронных средств связи для проведения документооборота между Клиентом и Банком позволяет значительно увеличить скорость прохождения документов. Отсылаемые Клиентом документы сразу же попадают в Банк и передаются на исполнение. Большая часть полученных Банком от Клиента документов может быть обработана автоматически (при их корректном формировании);

- Интеграция с общепринятыми бухгалтерскими системами (1С, Парус, Галактика, Инфо-бухгалтер, Турбо-бухгалтер и др.) для обмена с ними финансовой информации;

- Безопасность. Использование в Системе самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с Системой, Вы можете быть уверены в конфиденциальности переданной в Банк и получаемой из Банка информации. Тщательно продуманная система разграничения прав доступа к информации позволяет быть уверенным, что Ваши документы получат только уполномоченные на это лица.

- Технология работы предусматривает подписание документов, передаваемых в Банк от имени Клиента, необходимым количеством электронных цифровых подписей лиц, уполномоченных Клиентом на подписание соответствующих документов. Использование электронной цифровой подписи (ЭЦП), являющегося электронным аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Клиента, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени этого уполномоченного лица.

Для начала работы с системой «Интернет Банк-Клиент» клиентам необходимо:

- Перейти на сайт ОАО Банк «Возрождение» в раздел «Интернет Банк -- Клиент» и выбрать процедуру предварительной регистрации.

- Самостоятельно осуществить предварительную регистрацию в системе, создать при этом ключи электронной цифровой подписи (ЭЦП) и распечатать два экземпляра сертификата открытого ключа ЭЦП.

- Лично предоставить в Банк, подписанный и заверенный печатью Клиента распечатанный ранее сертификат открытого ключа ЭЦП (в 2х экземплярах).

- Банк в течение одного рабочего дня после предоставления Клиентом документов по п.3 осуществляет окончательную регистрацию Клиента в системе «Интернет Банк-Клиент» и предоставляет Клиенту возможность начала работы в системе.

Таблица 2. Предоставления кредитных карт ОАО Банк «Возрождение»

Кредитная карта» MasterCard Standard MasterCard Gold MasterCard Platinum Visa Classic Visa Platinum	17% годовых (36% по сверхлимитной задолженности) + 0.25-0.75% от непогашенной задолженности на конец льготного периода	размер кредитного лимита устанавливается индивидуально для каждого Заемщика, рубли	до 50 дней (20 календарных дней, следующих за отчетным периодом)	Visa Classic/Master Card Standard - 600 руб.; Gold - 3000 руб.; MasterCard Platinum - 5000 руб.
«Кредитная карта» MasterCard Standard MasterCard Gold MasterCard Platinum Visa Classic Visa Gold	12% годовых (36% по сверхлимитной задолженности) + 0.25-0.75% от непогашенной задолженности на конец льготного периода	размер кредитного лимита устанавливается индивидуально для каждого Заемщика, евро	до 50 дней (20 календарных дней, следующих за отчетным периодом)	Visa Classic/Master Card Standard - 25 евро; Gold - 115 евро; MasterCard Platinum - 200 евро

К кредитным картам ОАО «Возрождение» предоставляет SMS-сервис.

Услуга «SMS -сервис» позволяет клиентам контролировать состояние своего счета при помощи мобильного телефона стандарта GSM любого из следующих операторов сотовой связи: БИ-Лайн, МТС, Мегафон (возможность подключение к данной услуге при использовании других операторов сотовой связи оговаривается отдельно). После подключения услуги информация поступает на телефон в виде SMS-сообщения. Сообщения могут содержать информацию об остатке денежных средств на счете и операциях по карте.

Уникальность услуги состоит в оперативности получения информации по произведенной операции. С помощью «SMS-cервиса» у клиентов банка появилась возможность контролировать состояние карточного счета в режиме реального времени (on-line) и оперативно реагировать, если по счету осуществляется несанкционированная операция.

На настоящий момент «SMS-сервис» включает три вида информационных услуг:

- уведомление о любых расходных операциях по карте;

- информирование об остатке доступных денежных средств на карте;

-информирование о статусе всех карт, принадлежащих держателю.

Кроме того, в стадии тестирования находится услуга:

- уведомление о любых приходных операциях по карточному счету.

Уведомление о расходной операции в виде SMS-сообщения автоматически направляется на мобильный телефон держателя карты при совершении любой операции по карте, ведущей к уменьшению доступного лимита. Данная услуга позволяет держателю карты контролировать совершение операций по карте и при получении уведомления о совершенной посторонним лицом операции оперативно предотвратить возможный случай мошенничества со своей картой.

Информация об остатке доступных средств на карте направляется держателю карты в ответ на его SMS-запрос, направленный на мобильный телефон Банка. Данная услуга позволяет держателю карты оперативно узнавать остаток денежных средств, доступный для расходования по карте. Обратите внимание, что запрос необходимо отправлять только в латинской транскрипции. Некоторые последние модели телефонов (а также операторы связи) могут принудительно перекодировать сообщение в русский шрифт. Необходимо эту функцию отключить, иначе предоставление сервиса не гарантируется.

Информацию о статусе всех своих карт держатель может получить, направив запрос на мобильный телефон Банка. Данная услуга позволяет держателю контролировать статус основной и дополнительных карт, привязанных к основной карте и вовремя принимать решения об их перевыпуске (продлении).

Чтобы подключиться к услуге «SMS-сервис» держателю карты необходимо ознакомиться в Банке с условиями, тарифами на обслуживание и заполнить стандартное Заявление на подключение к услуге.

Оплата услуг «SMS-сервиса» производится держателем карты на основании тарифов на выдачу и обслуживание международных пластиковых карт. Списание комиссии за услуги «SMS-сервиса» производится Банком ежемесячно в безакцептном порядке в валюте карточного счета держателя карты. В случае, если на момент списания комиссии на карточном счете держателя недостаточно средств, услуга временно блокируется.

ОАО «Возрождение» предлагает своим клиентам размещать в сейф-банке ценности на индивидуальное хранение. Сейфы повышенной надежности, средства охранной сигнализации, индивидуальные кабины для клиентов гарантируют комфорт и безопасность всем желающим хранить свое имущество в банке.

Таблица 3. Стоимость аренды индивидуальных сейфовых ячеек.

Размер, мм	Стоимость, руб./день	Минимальная сумма договора, руб.
	до 30 дней	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 до 270 дней	от 271 дня до 1 года
71*316*443	25,00	20,00	18,00	16,00	14,00	550
146*316*443	35,00	30,00	25,00	20,00	15,00	750
298*316*443	45,00	40,00	35,00	30,00	25,00	950

Таблица 4. Стоимость аренды с особыми условиями допуска

Срок аренды	Стоимость
до 1 мес. вкл.	1200 рублей
свыше 1 мес.	1200 рублей + в соответствии с п.1 настоящих Тарифов

Таблица 5. Иные платежи по договору аренды банковского сейфа

Вид операции	Тариф
Предоставление банковской техники для пересчета и проверки подлинности денежной наличности (счетно-денежная машинка, детектор валют)	Бесплатно
Залоговая стоимость ключа	1500
Штраф за утрату ключа от сейфа (потеря, повреждение) или за принудительное вскрытие сейфа	1500 руб.
Возмещение расходов в случае замены замка или порчи сейфа по вине клиента	фактические затраты Банка на восстановление работоспособности сейфа
Прием денежных знаков иностранных государств, вызывающих сомнение, для их проверки	согласно тарифам Банка

2.5 Порядок кредитования ОАО Банк «Возрождение»

Таблица 6. Потребительские кредиты ОАО Банк «Возрождение»

процентная ставка	валюта	сумма	срок	комиссия за выдачу кредита	комиссия за обслуживание кредита	кредит без залога и поручительства
«Потребительский кредит на неотложные нужды» /На неотложные нужды
От 21% до 22%	рубли	1000000	24	3000 рублей (для заемщиков - клиентов Банка по зарплатным проектам - 2000 рублей)		нет
«БЫСТРОкредит» /На неотложные нужды
От 28% до 30%	рубли	75000	12		комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы кредита /ежемесячно/	да

Таблица 7. Кредиты ОАО Банк «Возрождение» для бизнеса