Платежная система Российской Федерации

Некоторые российские банки внедрили отдельные подсистемы виртуальных банковский технологий. Так, банк «Платина» разработал систему моментальных платежей через интернет, основанную на электронном документообороте между участниками сделки - покупателем, интернет-магазином и расчетным банком системы.

Российский рынок пластиковых карт в последние годы развивается очень динамично. Сегодня он разделен между российскими и международными платежными системами. Причем если до финансового кризиса 1998 г. международные системы занимали однозначно лидирующее положение, то после кризиса активизировалась деятельность российских платежных систем, которые в меньшей степени, чем международные, пострадали от кризиса, так как в основном они ведут расчеты в рублях и, следовательно, меньше зависят от потрясений на валютном рынке.

Пластиковые карты появились в России в конце 60-х гг., но в те годы они использовались лишь иностранными туристами. Только с созданием коммерческих банков и особенно после принятия Закона «О банках и банковской деятельности» началось освоение рынка пластиковых карт. Остатки по карточным счетам физических и юридических лиц в банках России выросли с мая по ноябрь 1994 г. более чем в 50 раз и составили 203,83 млрд. рублей. Первыми в Россию пришли карточки международного образца: сначала VISA, затем Europay и American Express. Российские банки начали свой карточный бизнес с того, что подключались к какой-либо известной платежной системе и осуществляли выпуск и обслуживание карточек с логотипом этой системы.

В сентябре 1998 г. членами платежной системы VISA в России являлись 36 банков с общим объемом эмиссии карт более 1300 тыс. штук, в том числе VISA Сlassic - 236 тыс., VISA Gold - 17 тыс., VISA Electron - 1107 тыс. банкоматов, принимающих эти карты, а сумма, затраченная держателями карт VISA, превысила 1 млрд. долл.

Компания «Europay.Int» развивается в России даже динамичнее, чем «VISA Int.». К октябрю 1999 г. российские банки выпускали 1696 тыс. карт этой системы, которые обслуживались в 1828 банкоматах, а общий оборот по картам этой системы за год (Октябрь 1998 г. - сентябрь 1999 г.) составил 370627 тыс. евро.

Финансовый кризис очень сильно ударил по рынку международных карт. Было приостановлено хождение карт, эмитированных рядом российских банков, задерживались платежи по действующим картам, были установлены ограничения на выдачу наличных по картам, многие торговые точки отказались принимать карты к оплате.

Банкротство крупнейших эмитентов карточек международных торговых систем и финансовые трудности СБС-Агро привели к тому, что эти системы потеряли определенную часть российского рынка. В то же время ряд российских банков перевел свой карточный бизнес в банки-дублеры. Например, реструктируемый «Российский кредит» уступил свое членство в VISA и Europay ИМПЕКС-банку, который бесплатно выдал держателям карт «Российского кредита» новые и перевел на них средства, оставшиеся на счетах этого банка. Аналогичным образом поступили СБС-Агро, ОНЭКСИМбанк, «Диалог-банк», Элбим-банк.

В результате рынок пластиковых карт в России начал оживляться и к весне 1999 г. его обороты составили 60-70% от докризисного уровня.

Сейчас лидирующее положение на пластиковом рынке удерживают Мост-банк, Автобанк, Банк Москвы, ГУТА-банк, банк «Авангард» и ряд других. Между ними ведется традиционное соперничество, выражающееся в снижении тарифов и предложении новых услуг. Например, банк Москвы предлагает элитным клиентам карты VISA Platinum, которые по набору предлагаемых услуг превосходят более известные в России VISA Gold. Альфа-банк на основе карты VISA внедрил программу «Альфамобиль», которая позволяет держателям карт воспользоваться пакетом услуг, рассчитанных на автолюбителя, например, застраховать по льготной цене гражданскую ответственность и свою машину от угона и ущерба, получить скидки в ряде автосервисов и магазинов и т.д. В России имеет место также выпуск отечественных пластиковых карт без подключения к международным системам. Первая общероссийская система STB-Card была создана в 1992 г. и ее основным эмитентом выступил СБС-Агро. До кризиса 1998 г. эта система была лидером российского рынка процессиноговых услуг и объединяла более 200 банков, выступивших больше 1млн. карт. В настоящее время система испытывает серьезные трудности из-за отказа обслуживать карты банком СБС-Агро и Сбербанком. Другая российская платежная система Union-Card использует оригинальные отечественные технологии и программное обеспечение. Union-Card имеет процессинговый центр в Москве - ядро системы. Он является владельцем всей технологии, учреждает региональные процессинговые центры I порядка. Последние совместно с местными банками учреждает региональные процессинговые центры II порядка. В банке может быть создан свой процессинговый центр.

Участниками системы являются 420 банков, а число выпущенных ими карт достигает 1,5 млн. Эквайринговая сеть системы охватила 10,5 тыс. торговых точек, 29,5 тыс. пунктов выдачи наличных , 1,2 тыс. банкоматов, 7,2 тыс. точек терминальной сети. Сегодня, в условиях отсутствия серьезной конкуренции со стороны других российских платежных систем, Union-Card может направлять на расширение своей доли на рынке те ресурсы, которые международные системы тратят на ее восстановление. Компания планирует новые проекты. В настоящее время на российском рынке пластиковых карт превалируют плохо защищенные магнитные карты, (так STB-Card и Union-Card созданы на базе традиционных карт с магнитной полосой). Но некоторые локальные и межрегиональные системы стали выпускать чиповые карты и смарт-карты.

Одно из наиболее известных российских систем, основанных на чиповых картах, является «Золотая корона». Ведущими банками системы выступают Омскпромстройбанк, Челиндбанк и банк «Металекс», расчетным банком является Промрадтехбанк. «Золотая корона» практически не пострадала во время кризиса и совокупный ежемесячный оборот денежных средств по картам системы в марте 1999 г. превысил аналогичный показатель 1998 г. в два раза., количество карт в обращении за четыре месяца 1999г. возросло на 37 тыс. и превысило 592 тыс., а суммарное количество операций увеличилось на 90%.

Увеличение числа выпущенных карточек идёт путём расширения сферы их применения: внедрения зарплатных пластиковых проектов (например, в петербургских банках «Санкт-Петербург», «Балтийский» и др.), пенсионных (социальных) карт (петербургского банка «Петровский»), внедрения проездных карт для метрополитена, расширения сети карточных таксофонов, использование международных и совмещённых пластиковых карт для путешествий и др.

На современном этапе на российском рынке пластиковых карточек обостряется конкурентная борьба. Следствием этого стало снижение издержек приобретения и пользования международными пластиковыми картами, эмитируемыми рядом российских банков. В результате карт международных систем (VISA, EuroCard/MasterCard) стали более доступными, начали конкурировать с продуктами отечественных платёжных систем за массового клиента. А это положительно сказалось на развитии российского рынка пластиковых карт.

Заключение

В заключении хотелось бы еще раз отметить актуальность и практическую значимость темы данной дипломной работы.

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим (до 70 % всего денежного оборота), осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.

Счет в банке - сердцевина его взаимоотношений с клиентом, а рост суммы средств на счете нередко рассматривается как главный показатель работы предприятия. Для расчетных операций используются разнообразные типы счетов. Среди них для обслуживания текущей (основной) деятельности выделяются счета до востребования, именуемые в силу особенностей каждой страны по-разному, например, во Франции - текущие, США - чековые, Германии - жиросчета, России - расчетные. Операции по расчетному счету предприятия показывают изменения его долговых требований и обязательств и в рамках предприятия отражают распределение и перераспределение ВНП и НД. Сюда поступают: выручка от реализации продукции (выполненных работ, оказанных услуг), включая часть экспортной выручки полученной от нерезидентов в результате обязательной продажи на внутреннем валютном рынке; прочие поступления. С расчетного счета удовлетворяются долговые требования по выплате заработной платы работающим, отчислениям налогов в бюджет, взносам во внебюджетные фонды, страховым платежам, оплате сырья, материалов, топливо, энергии, комплектующих соответствующим поставщикам, погашению ссуд, векселей и других финансово-кредитных инструментов.

В последнее десятилетие ХХ веке произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанно стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных (сущностных) черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков - товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.

Главный организатор системы расчетов - банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.

Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Основные специфические черты системы расчетов многочисленны и разнообразны участники расчетов. Прямо или косвенно система расчетов вовлекает в свою орбиту все население страны, все предприятия, организации, учреждения. Число субъектов расчетов достигает десятки миллионов, а в международных масштабах - миллиардах. К примеру, по данным Банка России, к началу 2001г. кредитным организациям нашей страны было открыто клиентам 244 млн. счетов, из них юридическим лицам - 3 млн. (1,4 % общего числа) и физическим лицам - 241 млн. (98,6 %). Количество банковских счетов, открытых клиентам в расчете на одного жителя России, составляло 1,7, а в развитых странах колебалось от 1 до 2,5.

Основными выводами из проведенного теоретического и практического анализа является следующее:

электронные платежи гораздо предпочтительнее бумажных, так как в целом происходит значительное ускорение бумажных расчетов и появляется возможность полностью отказаться от пересылки бумажной документации;

перед Центральным банком и другими финансовыми институтами стоит много нерешенных проблем и рисков, связанных с безналичным расчетом - это означает проведение огромной работы в этой области, что является благодатной почвой для дальнейшего изучения этой темы, которая не потеряет свою актуальность и практическую значимость еще на протяжении долгого времени;

в настоящее время, в век развития и внедрения в жизнь высоких технологий техника электронных платежей играет огромную роль в выборе средств и инструментов безналичного платежа, как-то:

а) интернет - банк;

б) система «Банк - клиент»;

в) система «Домашний банк»;

г) пластиковые карты (электронные и магнитные).

В структуре платежей КБ «Майинский» основное место занимают электронные платежи. В общем количестве отправленных расчетно-денежных документов за 2001 год электронные платежи составляют 97,5 %, а в полученных расчетно-денежных документах - 94,7 %. Это свидетельствует о развитой внутрирегиональной и межрегиональной системе платежей. Каждое предприятие открывает счет в банке и проводит через него все свои платежи. К услугам банка также зачастую прибегают частные предприниматели. В своей деятельности КБ «Майинский» предлагает своим клиентам выгодные тарифы комиссионного вознаграждения расчетно-кассового обслуживания. Ряд операций в осуществляется в банке бесплатно.

В обследуемый период в банковском сервисе КБ «Майинский» много нареканий вызывает скорость проведения операций. Поэтому предметом особого внимания в деятельности КБ «Майинский» является скорость обслуживания платежей. Данный вопрос решается с помощью системы дистанционного управления счетом «Клиент-Банк».

Все безналичные расчеты производятся через банк на основании расчетных документов, которые представляют оформленные в соответствии с установленными стандартами распоряжения предприятия (владельца счета) на перечислении средств.

Удельный вес платежных поручений в общем объеме платежей за 2001 год составляет 91,5 %, платежные требования - 5,3 %, инкассовые поручения - 3,2 %. Расчеты чеками и аккредитивами в анализируемом периоде не проводились. Из чего можно сделать вывод, что расчет платежными поручениями имеет ряд достоинств по сравнению с другими инструментами платежа: относительно простой и быстрый документооборот, ускорение движения денежных средств, возможность использовать данный инструмент платежа при нетоварных платежах и расширением сферы предварительной оплаты товаров и услуг.

Для совершенствования платежной системы в современных условиях банки активно внедряют интернет - услуги, в общем объеме которых основную долю занимают расчетные услуги. Это и управление счетом через Интернет, получение информации о движении средств, система удаленных клиентских сервисов для владельца платежных карт, подсистема «Толстый клиент», предназначенная для ускорения подготовки и передачи в банк платежных документов и другие.

Постоянный характер предоставления расчетных услуг и обширная география платежей обусловливают необходимость соблюдения их надежности, безопасности, точности, своевременности, относительно невысокой стоимости, большой степени доверия между сторонами, участвующими в расчетах. Соблюдения этих требований достигается посредством создания широкой сети банков-корреспондентов на страновом и межстрановом уровнях. Поскольку все банки имеют счета в Центральном банке РФ, нередко становится экономичнее проводит расчеты именно через него, нежели расширять корреспондентскую сеть и рассредоточивать в последней свои ликвидные средства. Стабильность осуществления расчетов открывает большие возможности для моделирования систем, отвечающих потребностям разнообразных участников а также для стандартизации системы, типизации и развития так называемых стандартизированных расчетных услуг. Это работа обычно возглавляется Центральным банком РФ, формирующим и реализующим политику в данной области.

Слабая предсказуемость и значительность колебаний зависших в расчетах средств (флоута) серьезно осложняют разработку и реализацию денежно-кредитной политики Центральным банком. Затрудняется оценка предложения денежных средств, а значит и спроса на них.

Кардинальное решение данной проблемы заключается во внедрении новейших расчетных технологий, практически ликвидирующих задержки платежей. Наибольшую актуальность они имеют для крупных платежей, поскольку сведения до минимума времени их проведения существенно сокращает и средства в расчетах.

Развитие корреспондентских отношений между российскими коммерческими банками сделало необходимым и возможным автоматизацию межбанковских расчетов. Крупные российские банки для передачи и кодирования информации используют все существующие виды связи: телекс, телетайп и электронную почту, а для расчетов с нерезидентами - систему СВИФТ. Некоторые банки применяют также межбанковскую автоматизированную расчетную систему «МАРС», наиболее приспособленная для российских условий. Если расчеты через РКЦ Центрального банка РФ осуществляется в течение 2-5 дней, то автоматизированные межбанковские расчеты - за 15-20 минут.

Центральным банком РФ разработана концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая базируется на основных принципах существующей системы электронных банковских расчетов. Однако ее внедрение сдерживается отсутствием достаточной законодательной базы о функционировании системы безналичных расчетов на основе электронных платежей.

Библиографический список

1. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон от 7.01.95. СЗ РФ. 1995. № 8.

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 394-1 от 19.06.2001.

3. О порядке регулирования деятельности кредитных организаций. Инструкция ЦБ РФ №1 от 1.10.97 г.

4. Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России № 36-П от 23.06.1998г.

5. Типовое положение о расчетно-кассовом центре Банка России № 336 от 07.10.1996.

6. Концепция развития расчетной сети Банка России, Протокол №29.

7. Бюллетень банковской статистики. 2001. № 2 (81).

8. Социально-экономическое положение Российской Федерации. Статистический сборник Госкомстата РФ. - М.: Статистика, 2000.

9. Социально-экономическое положение РС (Я). Статистический сборник Госкомстата РС (Я). Якутск, 2001.

10. Экономический вестник Республики Саха (Якутия). № 3 (380). Январь 2001 года.

11. Отчет ГРКЦ Национального Банка РС (Я) за 1999, 2000, 2001 гг.

12. Анализ качества функционирования коммерческого банка. //Банковское дело. -1999. - №12

13. Антонов Н. Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО Финстатинформ, 2000.

14. Банки и банковская деятельность. // Банковские услуги. - 1999. - №1

15. Банки и банковская деятельность. // Банковские услуги. - 2000. - №10.

16. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

17. Банковская система России. // Бизнес и банки. - 2000. - №20.

18. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 2. - М.: ДеКА, 1997.

19. Банковское дело. /Под ред. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

20. Банковское дело. Справочное пособие. - М.: Экономика, 1997.

21. Банковское дело. Учебник. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2001.

22. Банковское дело .Журнал№12,2001г.

23. Большой экономический словарь. / Под ред. А. Н. Азрилияна. - М.: Институт новой экономики, 1998.

24. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.

25. Достаточность собственного капитала коммерческих банков. // Финансовый бизнес. - 2000. - №11

26. Дюкарева Г. Мы говорим клиринг - подразумеваем расчеты. // Финансы в Сибири. - 2001. - № 8.

27. Ефимова Л. Г. Банковское право. - М.: БЕК, 1999.

28. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития. // Деньги и кредит. - 2001. - №9.

29. Иванов А. Н. Платежные услуги банков. // Деньги и кредит. - 1999. - №9.

30. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка. // Банковское дело. - 2001. - №11.

31. Общая теория денег и кредита. / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

32. Организация и планирование кредитов. / Под ред. Н. Д. Барковского. - М.: Финансы и статистика, 1990.

33. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: ИНФРА-М, 2001.

34. Тарасова Г. М. Банковские операции в России. - Новосибирск: НГАЭиУ, 2000.

35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2001.

36. Фабричнов С. А. и др. Деньги, банки и банковские операции. - Воронеж: ИНФА, 1999.

37. Финансы, денежное обращение и кредит. / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. - М.: Проспект, 2000.

38. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Л. А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000.

39. http://www.cbr.ru/publications/

Размещено на Allbest.ru