Основы страхового дела

страхование ответственности владельцев животных;

страхование ответственности охотников;

страхование ответственности владельцев емкостей горючего;

другие виды страхования гражданской ответственности.

10. «ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ»

10.1 СУЩНОСТЬ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Перестрахование-- это система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается соответствующая доля страховой премии. Частный случай перестрахования -- сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

Изучение основных форм организации перестраховочной защиты свидетельствует: перестрахование не должно рассматриваться только с точки зрения единичных рисков. Есть и другие причины, объясняющие важную роль перестрахования в обеспечении финансовой устойчивости страховой компании. Например, страховая компания сталкивается с опасностью серьезных финансовых потерь в результате опасности или угрозы ущерба не только от особо крупного риска, но и в результате ответственности по большому количеству не очень крупных рисков после наступления одного катастрофического случая (землетрясение, наводнение, ураган и др.). Должна также предусматриваться возможность того, что в течение одного года страховщику будет предъявлено необычно большое количество исков, превышающих средний уровень. Ответственность, связанная с такими случаями, может также передаваться перестраховщикам.

Перестрахование дает возможность предусмотреть все эти случайности, поэтому потребность в перестраховании можно _ сформулировать как возмещение ущерба: по единичному риску;

по одному очень крупному риску или возмещение ущерба, связанного с наступлением одного катастрофического случая.

Крупный ущерб может возникнуть вследствие:

сложения убытков по одному страховому случаю;

более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев;

большего количества потерь в течение одного года вопреки

сложившейся тенденции.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика.

Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке, или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его' части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием. Каким именно путем пойдет страховая компания, зависит от выбранного вида страхования. Самое главное-- страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо крупных рисков, сократив уровень ответственности по сравнению с взятыми обязательствами. Другими словами, «крупные риски» в ее портфеле сводятся до уровня, который позволяет страховой компании без опасности для себя принять их.

Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

Суммируя изложенное, можно сказать, что страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически она делает это, принимая на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестраховщик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность. Это крайне важно для страховщика, заинтересованного в проникновении на рынок и расширении возможностей своей компании. Он не может сделать этого, если без угрозы дл устойчивости будет принимать лишь не значительно крупных рисков.

Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии понимать в страхование большее количество рисков, чем без перестрахования. Это дает страховой компании возможность применять закон больших чисел и основной принцип страхования, согласно которому многие должны покрывать убытки нескольких. Чем больше договоров заключено страховой компанией, тем более сбалансированным становится ее страховой портфель и тем меньше колебаний в предъявляемых ей претензиях по страховым выплатам. Перестрахование позволяет страховщику расширить перечень рисков, принимаемых в страхование, охватить большее количество видов страхования, дает возможность страховщику защитить активы компании в случае неожиданно неблагоприятных результатов в одном из конкретных видов страхования. Таким образом, перестрахование -- необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов

Однако в большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски. Для выравнивания страховых сумм, принятых на страхование объектов, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховой компании, следовательно, для обеспечения финансовой устойчивости страховщика, используется перестрахование. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может часть его передать другому перестраховщику. Такая операция именуется ретроцессией.

Той же цели, что и перестрахование, служит сострахование, которое в определенных случаях бывает более оправданным. В практике страхования одни риски, как правило, только перестраховываются, другие -- только состраховываются.

Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные). Но в массовых видах страхования -- страхование автомобилей, страховании личного имущества, страхование от несчастных случаев и т. п. -- уместно только перестрахование.

Итак, первая и практически самая важная функция перестрахования -- это ограничение страхового риска отдельного страховщика. С передачей страховщиком части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Другая функция перестрахования имеет первостепенное значение для страховщиков, только начинающих операции на страховом рынке. Такие страховщики с помощью перестрахования могут увеличить объем ответственности по заключаемым договорам. Перестраховщики дают небольшим страховым компаниям возможность увеличить прием большего числа более крупных рисков, чем при использовании только собственных средств. Более крупным страховым компаниям, начинающим работать в новых для них отраслях страхования, также целесообразно передавать перестраховщикам крупные доли риска -- это позволит им накапливать необходимый опыт довольно безопасным путем.

10.2 ВИДЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

В зависимости от метода передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные.

Согласно факультативному методу перестрахования передающая страховая компания (цедент) может передавать принятые ею на страхование риски другой страховой компании. Передающая страховая компания не имеет никаких обязательств перед перестраховщиком по передаче того или иного риска в перестрахование. Этот вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. В перестрахование может быть предложен риск полностью или частично в определенной доле, а также один из видов ответственности. В свою очередь, перестраховщик не имеет никаких обязательств перед передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков.

Передавая риск в перестрахование, цедент имеет право удержать в свою пользу комиссионные, которые в зависимости от риска, могут достигать 20--40% от брутто-премии и предназначаются на покрытие расходов по активизации (приему) страхования и его оформлению (агентская или брокерская комиссия, выдача полиса, заведение карточек учета, другие расходы по ведению дела).

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в том, что, поскольку перестраховщики имеют полную свободу решения вопроса о принятии риска в перестрахование, к моменту наступления страхового случая риск может оказаться вообще неперестархованным или перестрахованным частично, т. е. в размере, не позволяющем передающей компании полностью компенсировать потери сверх ее потенциальных финансовых возможностей,

10.3 ДОГОВОРЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Договорные отношения носят обязательный, облигаторный характер. Перестраховочный договор является юридическим документом, определяющим взаимоотношения сторон. В преамбуле договора приводятся юридические адреса и полное наименование сторон. В первой статье дается характеристика подлежащих перестрахованию рисков и их территориальная принадлежность.

В договоре подчеркивается обязанность перестрахователя передавать в перестрахование «все и каждый» принятые на страхование риски, а перестраховщика-- принимать их на свою ответственность в падающей на него доле. При эксцедентном договоре фиксируется размер собственного удержания или приоритет цедента, размер участия перестраховщика и лимит его ответственности при каждой передаче. При квотном договоре указывается в процентах доля участия цедента в передаваемых в перестрахование рисках, а также доля (квота) участия в этих рисках перестраховщиками лимит, максимальная сумма его ответственности по такой доле.

В договоре обуславливается, будет ли цедент высылать перестраховщику бордеро. В соответствии с договором перестраховщик имеет право на пропорциональную долю премии по принятым в перестрахование рискам. Определяется процент причитающейся цеденту комиссии, а также в его пользу тантьема, или комиссии, с суммы прибыли, которую может получить перестраховщик, порядок расчета тантьема.

Существуют различные виды и формы осуществления перестраховочной защиты, что определяет характер перестраховочных договоров.

Перестраховочные договоры делятся на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные. К первой группе относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, а ко второй-- договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

Квотный договор-- наиболее простая форма перестраховочного договора. Согласно условиям этого договора страховая компания передает в перестрахование в определенной доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или ряду смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает пере страхователю все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Перестрахователь имеет право на комиссию и участие в возможной прибыли перестраховщика.

Основной недостаток квотного договора-- необходимость перестраховывать в значительной доле небольшие, не представляющие серьезной опасности риски, которые передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, ее превышающие.

Все принятые на страхование риски, сумма которых превышает собственное удержание, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента) -- суммы собственного удержания умноженного на оговоренное число раз.

Существует ряд факторов, которые при правильном их сочетании должны служить основой определения оптимального лимита собственного удержания. Для их расчета целесообразно использовать статистические данные за 5--10 лет при условии стабильности страхового портфеля:

объем премии: чем он больше, тем выше может быть собственного удержания; средняя доходность операции по данному виду страхования, чем прибыльнее операции, тем выше лимит; территориальное распределение застрахованных объектов, чем больше объектов в одной зоне, тем ниже лимит; размер доходов по ведению дела; подготовленность и практический опыт андеррайтеров.

Важным моментом при организации перестрахования является определение так называемого собственного удержания компании, экономически обоснованного уровня суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

Установление собственного удержания в оптимальном размере-- весьма сложное дело. Если лимит собственного удержания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, которую она могла бы сохранить при условии правильного определения лимита собственного удержания. Если лимит собственного удержания окажется слишком высоким, финансовую устойчивость страховщика будет подорвана. Существует много теорий и практических рекомендаций по установлению лимитов собственного удержания. Однако и теории, и рекомендации носят общий характер, и не могут учитывать специфических условий деятельности конкретных компаний, которые если и руководствуются ими, то подходят к ним критически.

Договор эксцедента убытка-- наиболее распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия; он служит для защиты портфелей страховых компаний по отдельным видам страхования от наиболее крупных и непредвиденных убытков. По условиям этого договора инструмент перестрахования вступает в силу только в том случае, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщика сверх этой суммы ограничивается определенным лимитом.

Премия, причитающаяся перестраховщикам, обычно определяется в процентах к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю страхований.

Договор эксцедента убыточности (договор «стоп лосе»). Страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре размер. Договор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а лишь защитить ее от непредвиденных потерь. Лимиты ответственности перестраховщиков по такому договору устанавливаются в пределах определенного процента убыточности за год или в абсолютной сумме.

Применение таких договоров целесообразно только в том случае, когда по определенным видам страхования результаты прохождения дела резко колеблются или несколько страховых случаев могут сильно повлиять на конечные результаты в соответствующем году. Они могут также дополнять обычную схему защиты портфелей страхования.

11. «СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ»

11.1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок-- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка-- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательное условие существования страхового рынка -- наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья (рис. 1).

Первичное звено страхового рынка-- страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

11.2 СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный), страховой рынок, национальный {внутренний} и мировой (внешний) страховые рынки.

ГРАНИЦЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

Орган государственного страхового надзора

Негосударственные пенсионные фонды

Страховые посредники
Агенты	Брокеры

Рис. 1. Общая структура страхового рынка

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. Внутренний страховой рынок-- это местный рынок, на котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешний страховой рынок-- это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков в с каждый из них можно разделить на обособленные, например рынок страхования от несчастных случаев' страхования домашнего имущества и др.

11.3 УЧАСТНИКИ СТРАХОВОГО РЫНКА

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи -- физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты-- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент -- действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

- предоставление страхователям информации о страховой компании;

- консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

- продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

- предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.

В зависимости от того, каким правовым статусом обладает страховой агент, страховая компания наделяет его строго определенным объемом полномочий. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, последняя, как правило, выдает агенту доверенность, в которой указываются полномочия агента. Если доверенность страховому агенту не выдана, наличие соответствующих полномочий агента может подтверждаться фактом подписания руководителем страховой компании оформленного этим агентом страхового договора. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Деятельность страховых агентов, осуществляемая от имени и за счет страховщика, выгодна как страховой компании, так и страхователям и самим агентам. Деятельность российских страховых агентов регулируется в настоящее время только ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими нормами гражданского и трудового законодательства. Специального регулирования деятельности агентов, порядка допуска их к агентской деятельности в страховании, как это наблюдается в странах с развитым страховым рынком, не существует. Однако так же, как это принято в мировой практике страхования, российские страховые агенты (физические лица) могут 'быть как наемными работниками (штатными служащими) страховой компании, так и предпринимателями, осуществляющими агентскую деятельность от имени страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора.

Деятельность агента-служащего направлена в первую очередь на качество заключаемых ими договоров страхования и обслуживания клиентов, поскольку система оплаты труда не стимулирует его к увеличению количества заключаемых договоров. Однако для того, чтобы стимулировать не только качество, но и количество заключаемых агентами-служащими договоров страхования, страховщики устанавливают различные системы премирования своих служащих, при которых премия напрямую связана с объемом заключенных договоров.

Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы. Следовательно, вознаграждение такого агента прямо пропорционально сумме собранных им страховых взносов, общей страховой сумме. Поэтому для страховой компании возникает опасность в низком качестве таких договоров страхования: агентом может быть не полностью оценен, занижен страховой риск и т. п. С одной стороны, страховые компании заинтересованы в услугах агентов, активно расширяющих их страховое поле, с другой -- они рискуют понести большие убытки из-за низкого качества страховых договоров, заключаемых этими агентами.

Для того чтобы стимулировать не только количество заключаемых агентами договоров страхования, но и их качество, российские страховщики прибегают к различным вариантам сложных систем оплаты труда своих агентов: например, устанавливается определенный уровень оплаты, получаемой агентами при заключении установленного минимального количества договоров страхования (либо при заключении договоров страхования с конкретным уровнем страховых сумм, страховых взносов и т. п.), а наряду с этим минимумом оплаты (который, впрочем, может быть достаточно высоким) агенты получают проценты от страховых взносов по договорам страхования, заключенным сверх установленного обязательного минимума договоров. Иногда страховщики заключают с агентом договор при условии, что, если уровень убыточности по заключенным им договорам в течение определенного срока будет выше предусмотренного, страховщик вправе снизить в одностороннем порядке процент вознаграждения агента либо расторгнуть договор и т. п.

Страховые агенты-- юридические лица-- это чаще всего предприятия и организации, характер деятельности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные исключительно для агентской деятельности в страховании.

Страховые брокеры -- юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер-- независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).

Согласно российскому Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров. Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. В России задача ведения реестра страховых брокерских фирм возложена на Департамент по надзору за страховой деятельностью.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности физическим лицом и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального экономического либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.

Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью в Примерном положении о страховых брокерах определяет функции, права и обязанности страхового брокера. Виды услуг, предоставляемые брокерами, согласно этому Положению в основном соответствуют услугам, которые страховые брокеры по сложившейся практике предоставляют на международных страховых рынках. Однако в Положении имеются некоторые особенности, в частности в нем говорится о некотором различии между брокером -- физическим лицом и брокером-- юридическим лицом: брокер-- физическое лицо не может производить организацию инкассации страховых премий и производство страховых выплат.

Одним из видов услуг, предусмотренных Положением является организация услуг аварийных комиссаров экспертов оценке ущерба и определению страховых выплат'. Брокер если у него есть соответствующая служба, располагающая профессионалами в области экспертизы по оценке убытка, может быть также и аварийным комиссаром. Но это не значит, что он может выступать в роли аварийного комиссара между сторонами страхового договора.

В Положении предусматривается заключение специального соглашения между брокером и его клиентами (страхователем, страховщиком), в котором приводится конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также оговаривается ответственность перед ними за их исполнение.

Брокер не является участником страхового договора. Его обязанность-- содействовать исполнению страхового договора его участниками и оказывать присущие страховому брокеру посреднические услуги.

Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать возрастающее воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями.

Правоотношения, возникающие между участниками страхового рынка можно представить в виде схемы (рис. 2):

Рис. 2. Схема организации страховых правоотношений А-- прямое страхование без участия посредника, Б-- прямое страхование, опосредованное участием страхового посредника, В -- перестрахование, Г-- сострахование.

12. «МИРОВОЕ СТРАХОВОЕ ХОЗЯЙСТВО»

12.1 СТРАХОВОЙ РЫНОК США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор).

Каждый штат выдвигает свои требования относительно минимального уровня капитала, видов предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически страховые компании в США в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное {страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

12.2 СТРАХОВАНИЕ В ВЕЛИКОБРИТАНИИ

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка обусловлен*значительным кадровым потенциалом специалистов страхового дела, высокоразвитой инфраструктурой рынка, а также присутствием здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира, а также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество-- Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (Институт лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние 10 лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов: страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам -- акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение, -- страховая корпорация «Ллойд». В1990 г. в Великобритании было представлено 690 национальных и 143 иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса, кроме страхования.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц -- андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд». Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника-- брокера «Ллойда». Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Деятельность страховых компаний регулируется соответствующим законодательством. Интересно, что особый закон о страховой корпорации «Ллойд» от 1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности, который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации. Вопросы лицензирования страховой деятельности дружеских обществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ.

Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую деятельность необходимо представить органу государственного страхового надзора ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой компании, заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляются бизнес-план, включающий ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль, план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и агентами.

Страховая компания, которая планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной лицензии должна предварительно получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов за рубежом, должны удовлетворять требованиям ОТ! в части наличия у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением операций перестрахования и ретроцессии, также подлежит процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых мероприятий в области надзора за страховой деятельностью-- защита интересов страхователей. К числу мер регулярного воздействия на страховую компанию со стороны относится жесткий контроль за выполнением согласованной с Департаментом торговли и промышленности инвестиционной программой страховщика. Орган страхового надзора может назначить специальную проверку вопросов постановки актуарных расчетов, потребовать провести независимую экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика. Кандидатуры вновь назначаемых специалистов на должности высших управляющих страховой компании, например главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета), подлежат одобрению со стороны руководства страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Особые меры государственного регулирования применяются в отношении страховщиков, специализирующихся на операциях накопительного страхования жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений к определенному возрасту. Правовую базу дня этого регулирования создает Закон о финансовом обслуживании от 1986 г. В соответствии с указанным законом общества личного страхования обязаны пройти регистрацию в специальных уполномоченных организациях-- Управлении по ценным бумагам и инвестициям или Регулирующей организации компании по 'страхованию жизни и паевых фондов, которой Управление по ценным бумагам и инвестициям делегировано часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям) -- центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг в Великобритании.

В рамках спецрегистрации тщательному анализу и проверке подвергается инвестиционный пан страхования относительно его соответствия действующим правилам инвестирования и уставным задачам страховщика.

Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации «Лпойд» 1982 г. функции надзора за синдикатами переданы Совету «Ллойда», наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация «Ллойд» рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Совет «Ллойда» отвечает за создание новых страховых синдикатов корпорации- При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250 000 фунт, стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Лпойда» доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета «Ллойда» устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей Совет «Ллойда» устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации «Ллойд» ежегодно руководителю передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

12.3 СТРАХОВОЙ РЫНОК В ГЕРМАНИИ

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка составляет около 37%, медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, -- около 12%, имущественное страхование-- 51%.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные этапы коммерческих банков.

Страховое депо в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел (имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности).

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков: акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

В 1990 г. в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 не-

государственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Кроме того, германский страховой рынок насчитывает более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании Швейцарии (около 9% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое - физическое присутствие во всех федеральных землях Германии. Большинство крупных страховых компаний решают вопросы активизации по заключению новых и возобновлению ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, которые либо работают на основе контракта со страховой компанией, либо действуют как так называемые связанные страховые агенты.

Крупным источником привлечения клиентуры является деятельность независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как «связанные» страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходится без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг.

В настоящее в Германии время действует закон о государственном страховом надзоре от 1983 г. с учетом последующих изменений, внесенных в декабре 1985 г. и октябре 1990 г., содержащий основные правовые нормы, регулирующие страховые отношения.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомств надзора за деятельностью страховых компаний (ВАУ), расположенного в Берлине.

УЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ

1. Основная литература

1.1 Соловьев А.А. Страховое дело М., 2004.-160 с.

1.2 Гвозденко А.А. Основы страхования М.,»Финансы и статистика»,2000.-200с.

1.3 Шахов В.В. Страхование М., «Финансы и статистика» 2000.-311с.

1.4. Архипов А.П. Страхование Современный курс. -М.: Финансы и статистика, 2007, -416 с.

1.5 Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование, -М.: Кнорус, 2009

1.6 Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование. -М.: Кнорус, 2009

2. Дополнительная литература

2.1 Климова М.А. Страхование М., 2005.-134 с.

2.2 Гвозденко А.А. Страхование. М., 2006. - 457с.

2.3Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: АНКИЛ, 2001

2.4 Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Глава 48 «Страхование».

2.5 Словарь страховых терминов / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М.: Финансы и статистика, 1992.

Размещено на Allbest.ru