Основы страхового дела

Прекращение договора страхования происходит в случаях:

истечения срока действия;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхователя в этих случаях;

ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. По требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации. Договор страхования также признается недействительным в случаях:

если он заключен после страхового случая; если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

2.3 УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ

Этот показатель выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля за тарифный период в связи с наступлением страхового случая и возмещением ущерба.

На убыточность страховой суммы влияют три фактора, которые принято называть элементами убыточности:

1.Частота страховых случаев:

С : А.

2.Опустошительность одного страхового случая (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случая):

D : С.

Отношение рисков-- отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта.

2.4 «ОПРЕДЕЛЕНИЕ УЩЕРБА И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ»

При наступлении страхового случая вступает в действие механизм договора страхования по определению и выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или законом, с наступлением которого возникала обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю ил иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховой случае с личностью страхователя или третьего лица-- виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в, определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При, этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем, заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматривать -замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения >еда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерть - страхователя, в состав наследственного имущества не ходит.

Основная обязанность страховщика по договору страхования-- осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховщик обязан: при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

Деятельность страховой компании по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения имеет первостепенное значение, поскольку по ней судят и о роли страхового дела в обществе, и о конкретном страховщике. Поэтому очень важно проводить урегулирование возникших у страхователей убытков быстро и качественно.

Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов: установление факта страхового случая; определение размера ущерба, страховой выплаты и состав-1ение акта о страховом случае (страхового акта); осуществление страховой выплаты.

Рассмотрим действия страховщика на каждом из перечисленных этапов.

становление факта страхового случая. Одна из важностей страхователя (выгодоприобретателя) при повреждении, гибели или похищении имущества-- своевременно написать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждения имущества обычно в течение одного -трех дней, если этот нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования; проверка проводится для того, чтобы установить, является происшедшее событие страховым случаем, с наступлением, которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде всего, необходимо установить, было ли застраховано имущество на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще не вступить в силу (ненаступление установленной даты, которой он начинает действовать, неуплата страховых сов и др.) или быть уже прекращен (истечение срока действия невнесение страхователем очередных взносов в установленные сроки при уплате их в рассрочку и др.).

Далее необходимо проверить, было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т. е в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков) от которых проводится страхование. Факт и причину возникновения события, в результате которого был нанесен ущерб должны подтверждать необходимые документы от соответствующих организаций:

при стихийном бедствии -- справка органов гидрометеорологической или сейсмологической службы;

* в случае пожара -- справка (акт) органов пожарного надзора; при аварии отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновении воды из соседних помещений, взрыве, не вызвавшем пожара,-- акт (справка] органов аварийной службы или жилищно-эксллуатационной конторы, домоуправления и т. п.;

в случае похищения имущества либо его уничтожения или повреждения, связанного с похищением либо попыткой по хищения,-- соответствующее постановление следственных органов с обязательным списком всех предметов о по хищении, уничтожении или повреждении которых заявил страхователь.

В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и ущерб является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Если наступившее событие не было предусмотрено договором страхования, оно не является страховым случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать нанесенный ущерб. Аналогично поступает страховая компания, если погибшее или поврежденное имущество, указанное страхователем в заявлении, не было застраховано (при страховании части имущества были застрахованы совсем другие объекты: повреждено незастрахованное здание, а страховались лишь машины и оборудование), поскольку это также не считается страховым случаем.

Очень важно также сопоставить место гибели или повреждения имущества с его местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при заключении договора страхования. Обычно страховая компания несет ответственность независимо от местонахождения имущества, но применительно к отдельным его видам (имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма, принятое от других организаций, населения, домашнее имущество и др.) страховым случаем признается гибель или повреждение имущества лишь в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). При страховании водных и воздушных судов страховщик несет ответственность, если страховой случай произошел в районе, обусловленном договором. Если судно вышло за пределы района плавания или отклонилось от намеченного маршрута, страхование прекращается (кроме случаев, связанных со спасением жизни людей и необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса; такие отклонения от маршрута обычно по условиям договора страхования исключают ответственность страховщика).

Одновременно при обращении к страховщику с заявлением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Таких Доказательствами могут являться, например, записи в реестре собственности, свидетельства о праве собственности на недвижимость и т. п.

- целью сбора информации, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения

разнообразных страховых случаев. Кроме того, объекты страхования в большинстве случаев значительно разнесены территориально. В связи с этим мировая практика страхования преобразовала аварийно-комиссарские отделы в отдельные независимые сюрвейерские компании.

Определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае. Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется страховой акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщик и страхователь составляют документ произвольной формы, в котором указывают только причины несоставления вышеназванного акта.

В соответствии с правилами страхования страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее трех дней и закончить эту работу в течение 5--10 дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя), В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т.п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально-ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент стихии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого

на момент пожара не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.

Общая сумма ущерба по страхованию имущества и других рисков определяется формулой:

У = П - И + С - Т,

где У-- сумма ущерба;

П-- стоимость имущества по страховой оценке;

И -- сумма износа имущества на момент страхового случая;

С™ расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Т-- стоимость остатков, годных на строительные материалы.

Осуществление страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата).

В частности, в договоре страхования жизни выделяют период уплаты страховой премии, выжидательный период и период страховых выплат. Период уплаты страховой премии -- это срок, определенный в договоре страхования жизни, в течение которого страхователь обязан уплатить установленную договором страховую премию. При этом страховая премия может быть уплачена единовременным платежом или в рассрочку в течение срока, установленного в договоре страхования, в том числе до момента события (возможного страхового случая), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность по страховой выплате. Выжидательный период устанавливается в договорах страхования жизни, заключенных с условием дожития застрахованного до срока, определенного в договоре страхования, и |представляет собой период времени между исполнением страхователем в полном объеме обязательств по уплате страховой премии и наступлением периода страховых выплат. Период страховых выплат-- это период, в течение которого возникают и исполняются страховщиком обязательства осуществлению страховых выплат. Период страховых выплат устанавливается в договоре страхования. Сумма страховой выплаты может быть выплачена единовременно или в виде страховой ренты: срочной или пожизненной.

За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере 1% подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день просрочки. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.

Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимого ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иск.

Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за; нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому, лицу.

2.5 МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ

Андеррайтер -- лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование (в перестрахование) риски.; Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестрахователя). Аннуитет (в страховании жизни) -- ожидаемая дисконтированная (приведенная на определенный момент действия договора страхования) стоимость последовательных страховых взносов или выплат.

Бордеро-- перечень подпадающих под перестрахование рисков, который перестрахователь систематически высылает перестраховщику.

Ретроцессия -- передача части перестрахованного риска другому страховщику (перестраховщику).

Франшиза -- неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Освобождение страховщика от оплаты незначительного ущерба в размере действующей франшизы позволяет ему упростить и удешевить порядок возмещения ущерба и соответственно снизить тарифные ставки. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме и может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Полис -- документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. Пул страховой -- объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.

Сюрвейер-- эксперт по осмотру застрахованного имущества.

Тантьема-- комиссия с прибыли, которую перестраховщик может иметь по результатам прохождения перестраховочного договора. Ежегодно выплачивается перестрахователю из сумм чистой прибыли перестраховщика и является поощрением перестрахователя за предоставление участия в перестраховочных договорах и осмотрительное ведение дела.

Форс-мажор -- совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

2.6 СТРАХОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО

Страховое мошенничество -- это род преступлений в сфере страхования. Мошенничество имеет место как со стороны страховых организаций и посредников, так и со стороны страхователей.

Недобросовестность страховщика чаще всего проявляется в игнорировании обязанностей по выплате страхового возмещения. Страхователь (застрахованное лицо) зачастую не может собрать все необходимые документы для подтверждения ущерба или собрать документы в установленный срок. Причем именно страховщик необоснованно завышает требования в этой области.

Мошенничество страховых брокеров заключается в деятельности без регистрации в реестре страховых брокеров.

Страхователи нарушают правила страховой защиты, пытаясь, например, заключить договор страхования после наступления страхового случая, застраховать имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, застраховать имущество у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, и т. п.

3. «КЛАССИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ»

3.1 ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Классификация страхования основана на двух критериях: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В соответствии с ГК РФ различают договоры имущественного и личного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию) при наступлении предусмотренного договоре события (страхового случая) возместить другой сто(страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки с иными имущественными интересами страхователя платить страховое возмещение) в пределах определенное договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам -- риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов-- предпринимательский риск.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Форма договора страхования должна быть только письменной (п. 1 ст. 940 ГК). Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис-- это документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Он может быть разовым -- с его помощью оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом), и генеральным -- распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

На рынке действуют специализированные страховые организации, разделяющиеся по форме собственности, отраслям страхования, объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования. В зарубежной практике упорядоченная система видов (классов) страхования. В странах ЕС в настоящее время действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕС 73/239/ЕЕС. Имеет целью содействие в формировании единого страхового рынка стран-- членов ЕС.

3.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ

По этому признаку принято различать разновидности страхования по защите не противоречащих законодательству РФ имущественных интересов, связанных с:

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

- владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

3.3 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ФОРМЕ ОРГАНИЗАЦИИ

По форме организации страхование бывает государственным, акционерным, взаимным, кооперативным. Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия 1а проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование-- негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд, которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование-- негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование -- негосударственная организационная форма; заключается в проведении страховых операций кооперативом.

Медицинское страхование -- особая организационная форма страховой деятельности.

В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника)

3.4 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОТРАСЛЯМ

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (со страхование) При этом в договоре должны содержаться условия определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялись две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование -- отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

Имущественное страхование -- отрасль страхования, Е которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием I-распоряжением имуществом. При этом страхователями могут ли быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности -- отрасль страхования! где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются под отрасли и вид страхования, в частности, под отрасли по форме собственности и социальным группам страхователей.

По этому признаку, например, для целей имущественное страхования различают имущество субъектов хозяйствования государственное, частное, арендуемое и имущество отдельных граждан на правах личной собственности.

3.5 КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Качественная характеристика объектов, принимающиеся на страхование, определяет вид страхования по признак однородных и неоднородных групп объектов. Классификация к видам страховой деятельности определена Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 № 02-02/08).

Отрасли страхования включают в себя следующие вид страховой деятельности:

Личное страхование:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев' и болезней;

- медицинское страхование.

Имущественное страхование:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов; страхование иных видов имущества;

- страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятия -- источника повышенной опасности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением: - нотариальной деятельности;

- врачебной деятельности;

- иной деятельности;

- страхование иных видов гражданской ответственности.

Смешанное страхование. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

3.6 КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ПО СПОСОБУ ВОВЛЕЧЕНИЯ В СТРАХОВОЕ СООБЩЕСТВО

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, в силу закона. Виды условия и порядок проведения обязательного страхование определяются соответствующими законами Российской Федерации

Общество в лице государства устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежно помощи задевает общественные интересы. В России обязательным является социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования.

Соответствующими подзаконными актами введено обязательное страхование военнослужащих, врачей, работающих ВИЧ-инфицированными, работников Государственной налоговой службы, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС, обязательное медицинское и социальное страхование работающих (взносы в Фонд социального страхование Российской Федерации и Фонд обязательного медицинского страхования уплачиваются предприятиями, организациями, упреждениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм собственности).

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

- обязательное страхование устанавливается законом;

- предполагается сплошной охват установленных закона объектов;

- автоматичность распространения на объекты;

- действие независимо от внесения страховых платежей;

- бессрочность;

- нормирование страхового обеспечения.

Добровольная форма страхования построена на соблюдение следующих принципов:

- действует в силу закона и на добровольных началах;

- добровольное участие страхователей, но не страховщик в страховании;

- выборочный охват объектов;

- добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;

- действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

- страховое обеспечение зависит от желания страхователя

4. «ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ПРАВА В РОССИИ»

4.1 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ . СТРАХОВОГО ДЕЛА

На сегодняшний день в Российской Федерации создан механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора. Он призван обеспечить соблюдение интересов страхователей. Неприемлемо снижение тарифа до уровня, при котором снижается финансовая устойчивость страховщика; в инвестировании предпочтение отдается хотя и не самым прибыльным, но надежным объектам. Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где не может ожидаться существенная прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т.д.).

Деятельность страховых организаций и основные понятия страхования определяются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с последующими изменениями), главой 48 второй части Гражданского кодекса Российской Федерации и другими документами.

Деятельность страховых организаций подвергается обязательной аудиторской проверке. Объединения страховщиков приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Департаменте министерства Финансов России по надзору за страховой деятельностью.

4.2 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении

Государственный надзор за страховой деятельность осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного рая вития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государств! Государственный надзор за страховой деятельностью я территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.

Основные функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

-выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

-ведение единого Государственного реестра страховщики объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

-контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

-установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

-разработка нормативных и методических документов вопросам страховой деятельности, отнесенным Законом компетенции федерального органа исполнительной властью по надзору за страховой деятельностью;

обобщение практики страховой деятельности, разработка представление в установленном порядке предложений развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: - получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; при выявлении нарушений страховщиками требований Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом |Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

4.3 ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований,.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов)

страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

- территория, на которой он имеет право проведения это вида (видов); * номер лицензии и дата ее выдачи;

-подпись руководителя (или заместителя руководителя) гербовая печать Департамента по надзору за страховую деятельностью Министерства Финансов Российской Федерации;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

-личного страхования (страхование жизни, страхование о несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

-имущественного страхования (страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, кроме перечисленных, страхование финансовых рисков);

- страхования ответственности (страхование гражданской) ответственности владельцев автотранспортных средства страхование гражданской ответственности перевозчика страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленные перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно

-перестрахование по видам страховой деятельности.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством.

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридические лица представляют в Департамент следующие документы:

1. Заявление установленной формы.

2. Учредительные документы:

а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;

б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;

в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица.

3. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы).

4. Экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности;

б) расчет соотношения активов и обязательств;

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;

г) план по перестрахованию (в произвольной форме);

д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

е) план размещения средств страховых резервов.

5. Правила по видам страхования, которые должны содержать:

определение круга субъектов страхования и ограничения по включению договора страхования;

-определение объектов страхования;

-определение перечня страховых случаев, при наступлении, которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

-страховые тарифы;

- определение сроков страхования;

- порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования

- порядок рассмотрения претензий по договору страхования и страховых свидетельств.

6. Расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах.

7. Сведения о руководителе и его заместителях. Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, представляют документы, кроме указанных а п. 4--6.

Лицензии выдаются в соответствии с классификацией видов страхования, приведенной в табл. 1. При этом лимитируется также размер собственных средств, необходимых при лицензировании:

Таблица 1. Виды страховой деятельности и размер собственных средств, необходимых при ее лицензировании

Код вида страховой деятельности	Наименование	Размер собственных средств
		% от суммы страховой премии	тыс. руб.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
1	Страхование жизни	15	Не менее 150
2	Страхование от несчастных случаев и болезней	15
3	Медицинское страхование	15	--
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
4	Страхование средств наземного транспорта	15
5	Страхование средств воздушного транспорта	25	Не менее 250
6	Страхование средств водного транспорта	25	То же
7	Страхование грузов	15	--
8	Страхование других видов имущества	25
9	Страхование финансовых рисков	30	--
Код вида страховой деятельности	Наименование	Размер собственных средств
		% от суммы страховой премии	тыс. руб.
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
10	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	15
11	Страхование гражданской ответственности перевозчика	30	Не менее 250
12	Страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности	30	Тоже
13	Страхование профессиональной ответственности	25	_
14	Страхование ответственности за неисполнение обязательств	25	Не менее 250
15	Страхование иных видов гражданской ответственности	30	--

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной, власти по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке. Соблюдение коммерческой тайны должностными лицами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Страховщики, получившие лицензии в Департаменте, при обращении за получением лицензии на новые виды страховой деятельности, представляют документы, кроме указанных в п. 2, 3, 4в), е), 7.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами Департамента.

Департамент ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии на проведение страховой деятельности с указанием наименования страховщика; юридического адреса; даты выдачи лицензии; номера лицензии; видов страховой деятельности, разрешенных лицензией.

При выявлении нарушений Департамент надзора за страховой деятельностью принимает меры (табл. 2):

Меры, принимаемые при выявлении нарушений

Мера

Дача предписания -- письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения

Основания принятия меры

Осуществление страховой деятельности на территории или по видам страхования, не предусмотренным лицензией и приложением к ней.

Осуществление видов деятельности, запрещенных Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов.

Необоснованное снижение размеров страховых тарифов.

Несоблюдение страховщиком нормативного соотношения между активами и обязательствами.

Невыполнение страховщиками обязанностей, предусмотренных Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Основания принятия меры

Непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо ее представление с нарушением установленных сроков или порядка ее представления.

Непредставление (неполное представление) в срок документов, затребованных органами надзора.

Установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховой организации.

Несообщение в месячный срок органам надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования и структуру тарифных ставок.

Выдача страхователю страхового полиса без приложения к нему правил страхования. Заключение договоров страхования на условиях, предусматривающих расширенный по сравнению с правилами страхования, на основании которых выдана лицензия, перечень объектов страхования и страховых случаев (страховых рисков), без согласования с органами надзора внесенных изменений. Другие основания, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами органов надзора.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или по в идам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.

Неоднократное (более одного раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии.

Неустранение в срок или непредставление отчета об устранении нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии.