Исследование розничного обслуживания коммерческими банками

Отдел автоматизации обеспечивает комплекс технических средств для электронной обработки данных, изучение и внедрение новых программных продуктов.

Операционная касса осуществляет прием и выдачу денежной наличности, работает с наличной иностранной валютой.

Оформлением и ведением трудовых книжек, личных дел работников банка занимается инспектор по кадрам.

Служба внутреннего контроля подчиняется непосредственно Председателю Правления Банка и осуществляет контроль за работой всех подразделений (соблюдение сметы расходов, правильность документооборота, полнота оформления кредитных досье и т.д.).

В прямом подчинении у Правления Банка находятся три Комитета: Кредитный, Финансовый и Клиентский. Для каждого Комитета разработано Положение, выбран Председатель и секретарь. Собрание Комитетов проводится по мере необходимости, наличия вопросов, требующих решения, поступления предложений.

Клиентский Комитет рассматривает и утверждает перечень услуг и тарифы на них, проводит работу с клиентами. Кроме того, разрабатывает и осуществляет маркетинговые, имиджевые и рекламные кампании.

К компетенции Финансового Комитета относится курирование внутрибанковской деятельности: Комитет обосновывает и принимает решения об увеличении или уменьшении различных статей расходов Банка. ФК рассматривает целесообразность внедрения дорогостоящих проектов.

Подготовкой и анализом заявок клиентов на выдачу кредитов занимается Кредитный Комитет. Он разрабатывает кредитную политику, процентную политику, определяет круг клиентов, которым Банк отдаёт предпочтение при выдаче кредитов. Кредитный комитет руководит мероприятиями по управлению кредитным портфелем, направленными на достижение стабильной, прогнозируемой и приемлемой нормы прибыли с учётом возможного кредитного риска, создания оптимального резерва на возможные потери по ссудам.

Общая схема организационно-управленческой структуры банка с указанием подчинения представлена в Приложении А.

Находясь в регионе, непосредственно граничащим с КНР, Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» обслуживает операции китайских граждан и предпринимателей в сфере приграничной торговли. Сегодня Банк, безусловно, является одним из крупнейших операторов по платежам в Китай и активно расширяет сотрудничество в рамках региона Дальний Восток России - провинция Хэйлунцзян.

Следующий этап развития бизнеса предусматривает не только организацию эффективной системы расчетов, но и внедрение новых их форм, организацию сопровождения бизнеса китайских предпринимателей на территории России, реализацию совместных российско-китайских инвестиционных проектов. В том числе Банк уделяет большое внимание внедрение в расчеты пластиковых, в том числе кредитных карт.

В 2006 году Банк продолжил своё динамичное развитие, что позволило ему удерживать ведущие позиции на конкурентном рынке потребительского кредитования Дальневосточного федерального округа. За 2006г. валюта баланса Банка возросла в 4 раза до 11 млрд. рублей, собственный капитал - почти в 2 раза до 825.8 млн.рублей. Высокие темпы роста всех показателей деятельности банка явились подтверждением серьезных рыночных позиций Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в банковской системе России.

Можно выделить следующие приоритетные направления кредитования: кредитование физических лиц - 98%; кредитование юридических лиц и субъектов малого бизнеса - 2%.

Клиентская база Банка насчитывает более 700 тысяч клиентов, из них количество счетов юридических лиц составляет немногим более 1 тысячи счетов. Учитывая розничную специфику Банка, основная доля приходится на физических лиц.

Высокие темпы роста в течение года были характерны для всех источников привлечения ресурсов, но особенно следует отметить серьезный рост (330%) объемов срочных обязательств, прежде всего депозитов физических лиц, что позволило банку без ущерба для текущей ликвидности реализовывать свои средне- и долгосрочные программы, преимущественно в области кредитования.

В 2007 году Банк провел размещение вексельной программы на сумму 200 млн. руб. Реализация данной программы является частью Политики банка по работе на внешних рынках. Размещение векселей - первый публичный инструмент банка, призванный осуществить премаркетинг рынка, наработать первоначальную публичную историю, а также подготовить инвесторов к последующим долговым программам в 2008 году, среди которых значатся - облигационный займ, размещение CLN (кредитные ноты).

На текущий момент банк является одним из крупнейших банков Дальнего Востока, стабильно занимая места в числе пятерки крупнейших банков.

Рассмотрим динамику основных показателей деятельности банка представленных в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Динамика основных показателей деятельности ХФ ОАО КБ «Восточный экспресс банк»

Показатели	2005 тыс.р.	2006 тыс.р.	2007 тыс.р.	изменение
				Сумма тыс.р.	уд. Вес %
Актив
Денежные средства и драг. металлы	15864	20500	209312	193448	1219,4
Средства кредитных организаций в ЦБРФ	47806	35 294	20 907	-26899	-56
Средства в кредитных организациях	458	2 692	113 696	113238	24724
Чистая ссудная задолженность	105563	260313	1695738	1590175	1506
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1548	2346	4656	3108	200,7
Прочие активы	1310	4351	10058	8748	667,8
Всего активов	172549	325496	2054367	1881818	1090,6
Пассив
Средства кредитных организаций	987	16 169	46 316	45329	4592,6
Средства клиентов	98254	178 317	797 462	699208	711,6
Резервы на возможные потери	795	1852	17 347	16552	2082
Средства акционеров	22 000	37 000	280 000	258000	1172,7
Прибыль (убыток)	3857	4986	140687	136830	3547,5
Прочие пассивы	46656	87172	772555	725899	155,9
Всего пассивов	172549	325496	2054367	1881818	1090,6

При анализе структуры активов и пассивов ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» были взяты данные баланса за 2005-2007 годы. Анализ отражает тот факт, что в ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» за анализируемый период были произведены кардинальные изменения, которые вывели Банк на качественно новый уровень развития.

Денежные средства и драгоценные металлы увеличились на 193448 тыс. руб. или на 1219,4 %. Данное изменение произошло в связи с расширением сети банкоматов на территории, обслуживаемой банком, а также с увеличением количества участников зарплатных проектов, получающих заработную плату по карточкам «Золотая корона» ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк».

Уменьшились остатки на корреспондентском счете в Банке России с 47806 тыс. рублей до 20 907,44 тыс. рублей, что составило 56%. По сравнению с остатками на корреспондентском счете в Банке России, остатки на счетах НОСТРО резидентов и нерезидентов имеют обратную тенденцию, так за 2007 год они составили 113 696 и 458 тыс. рублей соответственно.

Большие изменения произошли с ссудной задолженностью. Она увеличилась за анализируемый период на 1590175 тыс. р., или на 1506%.

Имущество Банка увеличилось на 200,7 % или на 3108 тыс. рублей.

Остатки на счетах ЛОРО, также как и НОСТРО возросли с 987 тысяч рублей до 46 315,89 тысяч рублей, что составило прирост в размере 45329 тыс. рублей, то есть увеличились почти в 3 раза.

Что касается депозитов, то складывается следующая ситуация: депозиты увеличились с 98254 тыс. рублей до 797 462 тыс. рублей, прирост составил 699208 тыс. рублей. Темпы прироста депозитов составили 711,6%., таких успехов ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» добился благодаря: грамотной рекламе, одними из самых высоких процентных ставок как по вкладам физ. лиц, так и по депозитам юр. лиц, а также грамотной депозитной политикой, проводимой Банком. Теперь с полной уверенностью можно утверждать, что ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» - это Розничный банк.

Произошло увеличения отчислений Банком в резервы на возможные потери по ссудам с 795 тыс. рублей до 17 347 тыс. рублей, т.е. почти в 10 раз, это связано с увеличением кредитного портфеля Банка.

В 2007 году был произведен дополнительный выпуск обыкновенных акций - 243 000 штук номиналом 100 рублей. Таким образом, уставный капитал составил 280 млн. рублей. За время своей деятельности Банк в несколько раз увеличивал свой уставный капитал: от 55 000 рублей в 1992 году до 280 000 000 рублей в 2006 году.

Темпы развития, которые предложили новые собственники ОАО «Восточный экспресс банк», по итогам года, принесли свои результаты: прибыли отчетного года по сравнению с прибылью за 2005 год выросла на 136830 тыс. рублей, и составила 140 687 297,30 рублей.

Темп роста прибыли 3547,5 %.

2.2 Анализ организации кредитования физических лиц

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка (внутренним субъектам) для определения возможности предоставления Заявителю (внешнему субъекту) экспресс кредита, организация выдачи и погашение экспресс кредита.

ОАО КБ «Восточный экспресс» применяет следующую технологию кредитования, подтвержденную собственной методикой банка. Согласно этой методике, для получения кредита заемщик заполняет анкету для оформления экспресс - кредита. В анкете указывается цель получения кредита, сумма кредита, срок кредита, данные о заемщике.

Кредитный эксперт проводит личное собеседование с клиентом с целью определения ключевых моментов кредитования клиента, консультирования и содействия при выборе оптимальной формы кредита. Собеседование проводится кредитным экспертом по ряду основных вопросов, представляющих наибольший интерес для Банка. При необходимости для участия в собеседовании кредитный эксперт приглашает сотрудника Службы экономической защиты.

По результатам собеседования составляется протокол первичного собеседования, в котором отражается мнение кредитного эксперта о возможностях рассмотрения кредитного проекта клиента, и согласуется с руководителем кредитного отдела.

Чистый доход заемщика определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи, по формуле:

ЧД = Д - (ПМ*К + ПР + ПЖ)

Где ЧД - чистый доход в рублях;

Д - валовый доход семьи в рублях;

ПМ - прожиточный минимум в рублях;

К - количество членов семьи, включая всех совместно проживающих лиц;

ПР - прочие расходы в рублях;

ПЖ - плата за жилье.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы: кредитный договор, договор поручительства, договор залога и другие документы, если это требуется.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для Банка, также заемщику на руки выдаются типовые условия, в которых обозначены основные обязанности заемщика и Банка.

Кредитный инспектор изучает кредитный проект и проверяет наличие документов согласно описи документов кредитного дела. В случае если в кредитном деле имеются недостатки (отсутствуют документы представленные в описи или другие необходимые для заведения сделки и сопровождения кредитного проекта документы), кредитный инспектор направляет служебную записку передающему подразделению с просьбой устранить недостатки. Ответственность за ведение кредитного дела с момента передачи на сопровождение возложена на кредитного инспектора.

Срок приема-передачи кредитного дела не должен превышать 1 рабочий день с момента получения решения Кредитного комитета Банка. Акт передачи и опись документов подшиваются в кредитное дело.

Сопровождение кредитной сделки осуществляется в соответствии с Инструкцией по сопровождению кредитных проектов, с момента передачи кредитного дела на сопровождение до момента полного погашения его обязательств перед Банком по кредитному договору.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности заемщика кредитный эксперт определяет категорию кредита на стадии выдачи.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы: кредитный договор, договор поручительства, договор залога и другие документы, если это требуется.

ОАО КБ «Восточный экспресс» кредитует население на следующих условиях: размер кредита должен быть от 3 000 до 300 000 рублей, срок кредитования может быть до 5 лет, процентная ставка по кредиту от 12% до 20% годовых (начисляется на остаток долга по кредиту). Взимается комиссия за ведение ссудного счета, ежемесячно от 0% до 1,5% от первоначальной суммы кредита, комиссия за открытие ссудного счета от 3% до 4% от суммы кредита. Погашение кредита происходит ежемесячно, равными платежами. Основные виды кредитования: экспресс, авто, евроремонт. Ассортимент кредитных продуктов постоянно расширяется.

Заемщик должен быть гражданином РФ, зарегистрирован и проживать, на территории присутствия ОАО КБ «Восточный экспресс», быть в возрасте от 21 года до 65 лет, со стажем работы на последнем месте не менее 3 месяцев, с наличие стабильного дохода в размере, позволяющем обслуживать кредит.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату.

Кредитный портфель банка включает межбанковские кредиты и кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам.

На фактическом состоянии кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления кредитным портфелем.

Управление кредитным портфелем представляет собой организацию процесса, направленного на предотвращение или минимизацию кредитного риска.

Структура кредитного портфеля ОАО «Восточный Экспресс Банк» по заемщикам на 2006 год выглядит следующим образом - продемонстрировано в рисунке № 1, то есть ориентирование банка на выдачу кредитов физическим лицам, из всего объема кредитов всего два процента принадлежит юридическим лицам.

Рисунок 2.1 - Структура кредитного портфеля по заемщикам в 2007 году, %

Рассмотрим структуру кредитного портфеля по срокам кредитования, так как это наиболее важный момент при планировании деятельности банка (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Структура кредитного портфеля ОАО «Восточный Экспресс Банк» по срокам кредитования за 2005-2007 год

Сроки кредитования физических лиц	2005 год	2006 год	2007 год	±?	ТР, %
	Сумма тыс.р.	уд. Вес %	Сумма тыс.р.	уд. Вес %	Сумма тыс.р.	уд. Вес %
краткосрочные (до 1 года)	22555	98,5	358108	40,3	514870,5	39,8	492316	2182,7
среднесрочные (от 1 года до 3-х лет)	353	1,5	356560,3	40,1	493844	38,2	493491	139799
долгосрочные (свыше 3-х лет)	0	0	173816,2	19,6	284572,1	22,0	284572
Итого:	22908	100	888484,9	100	1293394	100	1270489	5546,1

На основании произведенного анализа можно сказать, что ОАО «Восточный Экспресс Банк» увеличил кредитование физических лиц в 56 раз или на 1270489 тыс. рублей. В том числе краткосрочные кредиты сроком до 1 года увеличились на 2182,7 %, среднесрочные от 1 года до 3-х лет увеличились на 139799 % или на 493491тыс. руб. и заняли лидирующие позиции в кредитном портфеле банка. Долгосрочные кредиты сроком свыше 3-х лет банк стал выдавать только с 2006 года, а в 2007 они составили 284572 тыс. руб. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля в 2005 году занимали краткосрочные кредиты 98,5 %, в 2006 году структура изменилась существенно увеличилась доля среднесрочных кредитов до 40 % и краткосрочные кредиты так же заняли 40 %, доля долгосрочных кредитов за первый год своего существования составила 19,6 %. В 2007 году структура практически не изменилась, лишь доля долгосрочных кредитов увеличилась до 22 %, доля краткосрочных и среднесрочных кредитов 39,8 % и 38,2 % соответственно.

Теперь проанализируем изменение видов кредитования за три года (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Структура кредитов, в зависимости от вида или цели кредитования

Цели кредитования	2005	2006	2007	±?	Темп роста, %
	Сумма тыс.р.	Уд .вес %	Сумма тыс.р.	уд. Вес %	Сумма тыс.р.	Уд .вес %
на товары длительного пользования	22328	97,5	445242	51	150897	11	128569	575,8
на неотложные нужды	580	2,5	443243	49	970045	75	969465	167149
авто-кредитование	0	0	0	0	107783	8,3	107783	-
кредит на ремонт	0	0	0	0	64669	5,7	64669	-
Всего кредитов	22908	100	888485	100	1293394	100	1270489	5546,1

На основании произведенного анализа можно сделать следующие выводы, что у ОАО «Восточный Экспресс Банк» множество идей по развитию потребительского кредитования в своем банке. За рассматриваемый период ОАО «Восточный Экспресс Банк» кардинально изменил структуру кредитного портфеля по целям: со 97,5% целевых кредитов в 2004 году на 75% кредитов, предоставляемых на неотложные нужды в 2007 году. В 2007 году появились новые виды кредитования: авто-кредитование, кредит на ремонт. В структуре кредитного портфеля авто-кредитование занимает 8,3%, а кредиты на ремонт 5,7%. Кредиты на неотложные нужды самый популярный вид среди потребительского кредитования. С 2005 г по 2007 годы он увеличился на 969465 тыс. руб. а темп роста составил 167149 %. На втором месте по популярности потребительских кредитов, кредиты на товары длительного пользования, точки выдачи таких кредитов можно увидеть почти в каждом магазине, темп роста составил 575,8%, т.е. увеличился на 128569 тыс. руб.

По результатам анализируемого периода кредитный портфель ХФ ОАО «Восточный Экспресс Банк» увеличился практически в 56 раз. Такие темпы роста 5546,1 %, дают возможность говорить о том, что лет через 5 банк станет лидером в Дальневосточном регионе.

В 2007 году в связи с высоким темпом роста выдаваемых кредитов, увеличилась и доля не возврата. А так как ОАО «Восточный экспресс банк» кредитует пенсионеров до 60 лет. Для снижения риска не возврата возникла необходимость страхования на случай смерти и потери полной трудоспособности. ОАО «Восточный экспресс банк» работает с такими страховыми компаниями как «Дальжасо», «Дальлесстрах». Благодаря данному виду страхования банк существенно снизил риск невозврата.

Тариф на данный вид страхования в ОАО «Восточный экспресс банк» составляет 60 руб. на сумму кредита от 5000 руб. до 10000 руб., далее за каждые 10000 руб. - 60 руб. За 2007 год общая страховая сумма составила 7760,364 тыс. рублей.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.2 - Сумма страховых взносов, тыс.руб

Не так давно в июле 2007 года ОАО «Восточный экспресс банк» выпустил новый кредитный продукт «авто-кредит». Кредит выдается на сумму до 600 тыс. руб. В связи с высокими суммами от 150 тыс.руб. до 600 тыс. руб. требуется залог приобретаемого автомобиля. По средствам залога банк сокращает риск не возврата. В 2007 года стоимость залога 107783 тыс. руб.

Рисунок 2.3 - Стоимость залогового имущества, тыс. руб

В 2007 году в связи с высоким темпом роста выдаваемых кредитов, увеличилась и доля не возврата и просроченных платежей. Но банк оперативно в это же время внедрил формы снижения рисков страхование и залог приобретаемого имущества. Благодаря ним банк существенно снизил кредитные риски.

2.3 Анализ операций по привлечению средств физических лиц

Благодаря постоянно растущему спросу на кредитные программы и максимально эффективной работе средств тысяч клиентов, ОАО КБ "Восточный экспресс банк" поддерживает высокую доходность и, одновременно, надежность вкладов. Пожелания и потребности в сбережении и использовании средств учтены в разнообразных условиях вкладов. Банк предоставляет максимум возможностей для комфортного приумножения средств.

Приоритетным направлением развития Банка является комплексное обслуживание частных лиц в сфере наиболее востребованных операций, то есть в соответствии со стратегией развития Банка основное внимание уделяется работе с физическими лицами. Так и вклады физических лиц занимают наибольшую часть в депозитах.

Наибольшую часть в депозитах на 2007 год, а именно 75,55%, занимают вклады физических - резидентов, что в абсолютном значении составляет 602 503,49 тысяч рублей. Таких успехов ОАО КБ «Восточный экспресс» добился благодаря: грамотной рекламе, одними из самых высоких процентных ставок как по вкладам физических лиц, так и по депозитам юридических лиц, а также грамотной депозитной политикой, проводимой Банком.

Таблица 2.4 - Анализ структуры вкладов физических лиц в ОАО КБ «Восточный экспресс»

Вклады физических лиц	2005 год	2006 год	2007 год	±?	Темп роста, %
	Сумма тыс.р.	уд. Вес %	Сумма тыс.р.	уд. Вес %	Сумма тыс.р.	уд. Вес %
Физических лиц - резидентов	98010	98,9	157318	98,1	602503	99,1	504493	514,7
Физических лиц нерезидентов	1000	1,01	3082	1,9	5226	0,9	4226	422,6
Итого:	99010	100	160400	100	607729	100	508719	513,8

По данным таблицы видно, что основную часть вкладов физических лиц составляют вклады резидентов: в 2005 - 98,9%, 2006 - 98,1%, 2007 - 99,1%. В период с 2005 до 2007 года эти вклады увеличились в 5 раз. А вклады нерезидентов увеличились в этот же период в 4 раза, в то же время их удельный вес уменьшился в структуре вкладов с 1,01% в 2005 году, до 0,9% в 2007. В общем, вклады физических лиц увеличились за счет резидентов в 5 раз по сравнению с 2005 годом и составили 607 729 тыс. руб.

Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" с 3 февраля 2006 года включён в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Номер Банка по Реестру - 552. Система страхования вкладов обеспечивает страхование вкладов граждан в банках-участниках системы. Данная система призвана значительно, повысить надежность вкладов и банковской системы в целом.

Банк предлагает своим клиентам несколько видов вкладов. Все они являются застрахованными. Это означает, что для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора с банком, страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В настоящее время Банк предлагает следующие виды вкладов: 1% в месяц, 100% надежность, Время - деньги, Сберкнижка, Рантье, Суперсчет (вклад до востребования).

Любой человек пожелавший открыть вклад в "Восточном экспресс банке" может обратиться в любое отделение с документом, удостоверяющим личность. Оформление вклада осуществляется на специализированном бланке типового договора банковского вклада. При занесении экономистом данных по клиенту в базу одновременно проверяется наличие его в черном списке. Клиент выбирает удобный для себя вид вклада. После открытия счета, клиент вносит денежные средства в кассу. Если сумма равна или превышает 600 000 рублей, то данные по клиенту отправляют в отдел легализации доходов, где проверяют законность способа приобретения данной суммы денежных средств.

Если клиент банка, использующий срочный вклад решил забрать средства ранее установленного срока, то осуществляется досрочный отзыв. При досрочном отзыве вклада проценты за весь срок хранения средств начисляются по ставке вклада «до востребования». Причем, если в период фактического хранения средств эта ставка изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия. Досрочный отзыв части вклада: если сумма остатка на вкладе превышает минимальный остаток (минимальную сумму для нового вклада), проценты на всю сумму вклада, в т.ч. и на сумму частичного отзыва, начисляются в размере, установленном для данного вида вклада, а вклад продолжает храниться на прежних условиях; если сумма остатка на вкладе менее минимального остатка (минимальной суммы для нового вклада), проценты по вкладу выплачиваются исходя из фактического числа дней нахождения средств на счете по вкладу и из расчета ставки вклада «до востребования»; причем, если в период фактического хранения средств эта ставка изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия, остаток вклада продолжает храниться на условиях вклада «до востребования».

Рассмотрим и проанализируем структуру вкладов населения в «Восточном экспресс банке» (таблица 2.5).

По результатам проведённого анализа, можно сделать вывод, что вклады населения увеличились с 98010 тыс. рублей до 602 503 тыс. рублей, прирост составил 504 493 тыс. рублей, то есть возросли в 5 раз. В структуре вкладов наибольшую долю занимают срочные вклады на протяжении трех лет (2004 - 97,4%, 2005 - 96,9%, 2006 - 95,9%), но как видно из анализа доля их с каждым годом уменьшается на 1%, соответственно вклады до востребования за эти три года увеличились в структуре вкладов на 2% или на 21893 тыс. руб. по сравнению с 2004 годом. Основной популярностью у населения пользуются вклады сроком от года до 3 лет, они составляют более половины всех вкладов - 322 855 тыс. рублей, увеличились на 285541 тыс. руб. или в 7 раз. Вторые по востребованности, вклады сроком от полугода до года, в структуре занимают 31,8 %, увеличились на 152432 тыс. руб. или в 4 раза по сравнению с 2004 годом. В структуре срочных вкладов также значительную часть занимают вклады сроком от 3 месяцев до полугода - 20,6% , за анализируемый период увеличились на 12 762 тыс. руб., что по сравнению с самыми популярными вкладами является незначительным изменением.

Таблица 2.5 - Структура вкладов населения в «Восточном экспресс банке» за 2005 - 2007 года

Вклады	2005 год	2006 год	2007 год	±?	ТР , %
	Сумма тыс.р.	уд. вес %	Сумма тыс.р.	уд. вес %	Сумма тыс.р.	уд. Вес %
До востребования	2522	2,57	4764	3,03	24415	4,05	21893	868,08
Срочные, в т. ч.:	95488	97,4	152554	96,9	578088	95,9	482600	505,4
до 30 дней	334	0,35	674	0,44			-334	-100
от 31 до 90 д.	5240	6,12	8299	5,44	35199	6,09	29959	571,7
от 91 до 180 д.	20166	21,1	31366	20,6	32928	5,69	12762	63,3
от 181 д. до 1 г	31322	32,8	42481	27,8	183754	31,8	152432	486,7
от 1 г. До 3 лет	37314	39,1	67618	44,3	322855	55,8	285541	765,2
свыше 3 лет	1112	1,16	2116	1,39	3352	0,58	2240	201,4
Итого:	98010	100	157318	100	602503	100	504493	514,7

Вклады сроком на месяц не пользовались популярностью, а в 2006 году вообще оказались невостребованными.

2.4 Анализ работы с пластиковыми картами

ОАО КБ «Восточный экспресс банк» использует при работе с физическими лицами общероссийскую платежную систему Золотая Корона. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

Клиент, желающий открыть карту в банке, выбирает подходящий ему тарифный план по обслуживанию карты. Договор оформляется операционистом по документам клиента, который оплачивает персонализацию (операция по оформлению договора об открытии карточного счета) и вносит деньги на счет. Затем клиент, прочитав и запомнив свой пин-код, производит активацию карты (вводит на терминале свой пин-код).

ОАО КБ «Восточный экспресс» использует для обслуживания физических лиц микропроцессорные пластиковые карты, она обеспечивает клиенту возможность совершения операций, в том числе без проведения сеанса связи с банком. На карте может быть записано несколько приложений. Приложение представляет собой обособленную часть памяти карты. В ней содержатся необходимые данные для работы с приложением - ISO номер, валюта для платежного приложения, лимиты, список транзакций и пр. Таких приложений на карте может быть несколько, и они не зависят друг от друга. Можно сказать, что микропроцессорная карта «Золотая Корона» с несколькими приложениями - это "несколько карт внутри одной". Срок действия приложения - период с момента последнего продления приложения карты, в течение которого оно может быть использовано для совершения операций в точках обслуживания.

Операции, предлагаемые клиентам, использующим карты банка: пополнение карты, снятие наличных в кассе и в банкомате, оплата покупок и услуг в торговой и сервисной сети, смена пин-кода, получение информации о карте и счете, перевод средств между приложениями одной карты, изменение лимитов, перевод средств с карты на банковский счет. Есть возможность получать наличные денежные средства с личного счета, не обращаясь в Банк в круглосуточно работающих банкоматах и пунктах выдачи наличных, производить оплату товаров и услуг в торговых предприятиях непосредственно со своего личного счета, не имея при себе наличных средств. Список предприятий торговли и сервиса, обслуживающих пластиковые карточки пополняется ежемесячно. Для проведения расходных операций по карте не требуется связь с банком, так как вся информация о средствах на счете находится на чипе. Благодаря работе системы в режиме реального времени, можно пользоваться карточкой сразу, с момента поступления средств на личный банковский счет. Утрата карты не означает потерю денег: лицо, завладевшее карточкой, не сможет произвести операции, не зная личного пароля, который выдается при изготовлении карточки и который знает только истинный владелец. При обнаружении пропажи клиенту просто необходимо проинформировать об этом банк, карточка будет немедленно заблокирована от незаконного пользования. А средствами на личном счете можно пользоваться при помощи другой карточки. Утерянная и заблокированная клиентом карта вносится в «черный список».

Также в ОАО КБ «Восточный экспресс» выделяют “зарплатные” карточки: банк заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц. Такая карта дает ее владельцам комплекс удобств. Можно оперативно получать заработную плату и другие денежные поступления через сеть банкоматов и пункты выдачи наличных.

ОАО КБ «Восточный экспресс» начал использовать пластиковые карты как операцию по обслуживанию физических лиц только с 2006 года, поэтому и анализ будет проводиться за два года 2006 и 2007. Рассмотрим, какое количество пластиковых карт выпустил и использует банк за анализируемый период (таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Анализ работы ОАО КБ «Восточный экспресс» с пластиковыми картами

Показатель	2006 год	2007 год	±?	ТР, %
	Кол-во шт.	уд. вес %	Кол-во шт.	уд. вес %
Выпущено, в т.ч.:	46848	100	197611	100	150763	321,8
активные	11396	24,3	12832	6,5	1436	12,6
заблокированные	35452	75,7	184779	93,5	149327	421,2

Из вышеприведенных данных видно, что общее количество выпущенных карт увеличилось за анализируемый период практически в 5 раз, что в абсолютном значении составило 150763 штуки. Количество активных карт выросло на 1436 штук, что в относительном значении составляет 12,6%. Заблокированных карт гораздо больше, и они увеличились за анализируемый период на 149327 штук или на 421,2%. В структуре выпущенных карт наибольший удельный вес занимают заблокированные карты в 2006 году 75,7%, в 2007 году 93,5%, скорее всего это связано с тем, что большое количество карт выдаются для снятия кредита, а такие карты одноразовые. Так же какой то процент карт были утеряны и заблокированы. Не смотря на то, что активных карт в 2007 году стало больше, в структуре выпущенных карт их удельный вес уменьшился с 24,3% до 6,5%. Теперь рассмотрим и проанализируем состав активных карт (таблица 2.7).

Таблица 2.7 - Анализ количества клиентов пользующихся пластиковыми картами, выпускаемыми ОАО КБ «Восточный экспресс»

Количество пластиковых карт	2006 год	2007 год	±?	ТР, %
	Кол-во шт.	уд. вес %	Кол-во шт.	уд. вес %
Личные	2000	17,6	2900	22,6	900	45
Зарплатные	9396	82,4	9932	77,4	536	5,7
Итого:	11396	100	12832	100	1436	12,6

По данным проведенного анализа видно, что личных карт физических лиц меньше, чем зарплатных. Это связано с тем, что зарплатные проекты обслуживают большие предприятия, с большим количеством персонала. Только 4000 карточек принадлежит персоналу ОАО КБ «Восточный экспресс». Поэтому зарплатные карты и занимают 82,4% в 2006 году и 77,4% в 2007 году в общем количестве активных карт, личные же карты в этом же периоде составляют 17,6% и 22,6%. Интерес населения к удобному способу хранения денег и их использованию возрос в 2007 году, что отразилось на увеличении личных карт в этот период на 900 штук, что в относительном выражении составляет 45%.

Так как в 2007 году количество карт у физических лиц увеличилось, увеличились и остатки на счетах.

Пластиковые карты банка очень удобны для использования, в некоторых магазинах, например, при использовании пластиковой карты «Золотая корона» для расчета клиент получает скидку на товар. При потери карты, средства остаются, невредимы на счете клиента, карта заносится в черный список и блокируется, а клиент оформляет себе новую. Кроме того очень удобно снимать наличные, это можно сделать не только в кассе любого отделения, но и в широкой сети банкоматов круглосуточно. Постоянно совершенствуется интерфейс банкоматов платежной системы: яркий и красочный, он с каждым днем становится все более функциональным и при этом удобным для понимания и легким в использовании. Как и прежде, держателя карты приветствует символ системы - дружественная веселая карта, которая помогает разобраться в меню банкомата, быстро выбрать нужную функцию, а также дает полезные советы по работе с банкоматом и применению карты. Кроме того, для информирования держателей карт «Золотая Корона» о новых сервисах «Золотой Короны» в заставках банкоматов используются красочные flesh-ролики.

В настоящее время платежная система «Золотая Корона» имеет представительства по всей России, а также на Украине, в Белоруссии (в Минске), Кыргызстане, Казахстане и Китае.

2.5 Анализ иных операций по обслуживанию физических лиц

Международная система денежных переводов компании Western Union Financial Services, Inc. - идеальное решение для срочного перевода наличных средств. Обратившись в одно из отделений Банка население может воспользоваться возможностями системы Western Union и перевести средства всего лишь за 5-20 минут практически в любую точку мира без открытия счета.

В настоящее время данный банк осуществляет только один вид переводов - по системе «Western Union». Воспользовавшись данной услугой, клиент может отправить свои денежные средства в любую точку мира. Плата за переводы взимается согласно установленным тарифам «Western Union», которые зависят от места назначения отправленного перевода и от его суммы, дополнительные платы с клиента не взимаются. Взимание платы по установленным ставкам за оказанные услуги в долларах США осуществляется с рублевого личного банковского счета клиента или вносится в кассу наличными в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день проведения операции, за исключением случаев, когда валютным законодательством РФ допускается взимание такого вознаграждения в иностранной валюте. В этом случае сумма вознаграждения списывается с валютного личного банковского счета клиента или вносится в кассу наличными (оплата наличными может осуществляться в любой валюте вне зависимости от валюты счета клиента), при этом, при проведении операций в валютах, отличных от доллара США, для расчета вознаграждения используется курс, который определяется как отношение официального курса Банка России на дату платежа счета к рублю к курсу Банка России доллара США к рублю.

Проведём анализ переводов и выявим, какие изменения произошли за анализируемый период (таблица 2.8).

Таблица 2.8 - Анализ переводов ОАО КБ «Восточный экспресс»

Месяц	2005	2006	2007	±?	ТР, %
	сумма тыс. руб	уд. вес %	сумма тыс. руб	уд. вес %	сумма тыс. руб	уд. вес %
Январь	53600	2.88	47800	2.47	48900	2,47	-4700	8,77
Февраль	64200	3.45	54840	2.84	52720	2,67	-11480	17,88
Март	180750	9,72	190850	9,87	200625	10,2	19875	10,99
Апрель	143140	7.70	161380	8.35	172384	8,72	29244	20,43
Май	153200	8.24	179350	9.28	186030	9,42	32830	21,43
Июнь	165700	8.91	165800	8.58	170800	8,64	5100	3,08
Июль	180440	9.70	189660	9.81	190040	9,62	9600	5,32
Август	179900	9.67	181250	9.38	183450	9,28	3550	1,97
Сентябрь	190030	10.2	194000	10.1	196800	9,96	6770	3,56
Октябрь	165070	8.87	177000	9.16	178700	9,04	13630	8,26
Ноябрь	185600	9.98	187600	9.70	190000	9,62	4400	2,37
Декабрь	198360	10.7	203500	10.5	205420	10,4	7060	3,56
Итого:	1859990	100	1933030	100	1975869	100	115879	6,23

По данным таблицы видно, что переводы в данном банке в период с 2005 по 2007 год увеличились на 115 879 тысяч рублей, что в относительном выражении составляет 6,23%. Эти изменения произошли в основном за счет марта, апреля и мая. В эти месяцы переводы возросли на 11%, 20% и 21%, что в абсолютном значении составило 19 875 тыс. руб., 29 244 тыс. руб., 32 830 тыс. рублей. В декабре месяце на протяжении всего анализируемого периода переводы оставались практически неизменны их удельный вес в общей сумме переводов составлял: в 2005 году - 10,7%, в 2005 году - 10,5% и в 2006 году - 10,4%, а темп прироста составил 3,56%. А вот в январе 2006 года по сравнению с 2005 переводы снизились на 8,77% или 4700 тыс. рублей. В феврале 2007 года также наблюдается уменьшение переводов на 11 480 тыс. руб., что в относительном выражении составило 18%. В 2005 году наибольший удельный вес в общей сумме переводов занимают месяца: декабрь - 10,7% и сентябрь - 10,2%; в 2006 году ситуация такая же, а в 2006 году март - 10,2% и декабрь - 10,4%. Теперь рассмотрим какой доход получает «Восточный экспресс банк» осуществляя переводы по системе Western Union для физических лиц (таблица 2.9).

Не смотря на то, что переводы в январе месяце 2007 года снизились, доходы банка увеличились на 1,15%. Судя по всему, переводы в 2007 году были отправлены на более далёкие расстояния, в связи с этим и доход увеличился при уменьшении сумм перевода. А вот в августе 2007 года доход банка уменьшился по сравнению с августом 2005, не смотря на увеличение переводов. Такая же ситуация наблюдается и в ноябре, октябре, июне и феврале. Доходы ноября так же уменьшают свою значимость в общей сумме доходов на протяжении анализируемого периода от 9,79% до 7,52%; доходы октября от 9,35% до 5,38%; доходы июня с 9% до 5%.

Снижение доходов в феврале на 239,2 тыс. руб. закономерны, так как и переводы, февраля уменьшились.

Но, не смотря на уменьшения доходов в нескольких месяцах, общая сумма доходов в 2007 году увеличилась на 28,3% и составила 31238,06 тысяч рублей, это произошло за счет доходов июля, мая, апреля, декабря и сентября, которые увеличились в среднем на 1500 тыс. руб.

Наибольший темп прироста у доходов мая - 122,68%.

Таблица 2.9 - Анализ доходов ОАО КБ «Восточный экспресс» от переводов физических лиц

Месяц	2005	2006	2007	±?	ТР, %
	Сумма тыс. руб	уд. Вес %	Сумма тыс. руб	уд. Вес %	Сумма тыс. руб	Уд .вес %
Январь	824	3,38	740	2,63	833,5	2,67	9,5	1,15
Февраль	930	3,82	810,6	2,88	690,8	2,21	-239,2	25,72
Март	3011,25	12,4	3262.75	11,6	3809,4	12,2	798,15	26,51
Апрель	2007,1	8,24	2120.7	7,55	3585,76	11,5	1578,66	78,65
Май	1298	5,33	2390,25	8,5	2890,45	9,25	1592,45	122,7
Июнь	2185,5	8,98	2887	10,3	1562	5,0	-623,5	28,53
Июль	2206,6	9,06	2944.9	10,5	3850,6	12,3	1644	74,5
Август	2198,5	9,03	2018.75	7,18	2151,75	6,89	-46,75	2,13
Сентябрь	2550,45	10,5	1910	6,79	3952	12,7	1401,55	54,95
Октябрь	2276,05	9,35	2955	10,5	1680,5	5,38	-595,55	26,17
Ноябрь	2384	9,79	2010	7,15	2350	7,52	-34	1,43
Декабрь	2475,4	10,2	4052,5	14,4	3881,3	12,4	1405,9	56,79
Итого:	24346,85	100	28102,45	100	31238,06	100	6891,21	28,3

По данным анализа, можно сделать вывод, что, осуществляя переводы по системе Western Union для физических лиц ОАО КБ «Восточный экспресс» получил доход 31238,06 тысяч рублей и с 2005 года увеличился с 24346,85 тысяч рублей на 6891,21 тысяч рублей.

Теперь рассмотрим валютно-обменные операции, осуществляемые ОАО КБ «Восточный экспресс». Валютно-обменные операцию заключаются в возможности покупки и продажи наличной иностранной валюты за наличные рубли, обмена (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства. Рассмотрим анализ данной операции в таблице 2.10

Таблица 2.10 - Анализ покупки иностранной валюты ОАО КБ «Восточный экспресс»

Покупка, продажа.	2005	2006	2007	±?	ТР, %
	сумма тыс. руб	Уд вес %	сумма тыс. руб	уд. вес %	сумма тыс. руб	уд. вес %
Доллары	140658	49,5	189146	49,2	216167	48,9	75509	53,7
Евро	139874	49,2	190453	49,7	220320	49,9	80446	57,5
Юани	2147	0,8	2495	0,6	2875	0,7	728	33,9
Яп. Йены	1500	0,5	1985	0,5	2145	0,5	645	43,0
Итого:	284179	100	384079	100	441507	100	157328	55,4

По данным проведенного анализа видно, что обменные операции с 2005 года по 2007 год увеличились на 55,4%, что в абсолютном значении составило 157328 тыс. рублей. Операции по покупке и продаже иностранной валюты находятся на одном уровне, то есть, сколько покупают столько же и продают.

Наибольший темп прироста у операций по покупке и продаже евро - 57,5%, это означает, что у населения этот вид валюты пользуется наибольшим спросом.

Доллары так же пользуются спросом у населения, и прирост по данным операциям составил 53,7%. Наибольший удельный вес в операциях на 2005 год занимают операции с долларами - 49,5%. Но к 2007 году ситуация изменилась и наибольший удельный вес заняли операции с евро - 49,9%. Юани и японские Йены занимают небольшой удельный вес в общем объеме операций с иностранной валютой, на 2007 год 0,7% и 0,5%, удельный вес операций с Юанями уменьшился с 0,8%, а удельный вес йены остался на прежнем уровне. Оборот каждой из валюты увеличивался с каждым годом, операции с долларами увеличились на 75509 тыс. рублей, с евро на 80446 тыс. рублей, с юанями на 728 тыс. рублей, с йенами на 645 тыс. рублей. Эти увеличения и привели к общему росту валютно-обменных операций.

Если увеличивается обменный оборот иностранной валюты, значит и увеличивается чистый доход от валютно-обменных операций.

Доход увеличивается с 3142 тыс. рублей в 2005 году до 5874 тыс. рублей в 2007 году. Валютно-обменные операции являются выгодными для банка и принося ему доход.

Все предлагаемые операции для физических лиц, так или иначе, связанны с кассой и наличными, будь то кредит, вклад или перевод, или операция по пластиковой карте. В кассе принимают и выдают наличные, производят обмен. Оборот наличных увеличивается, так как увеличиваются все анализируемые операции: кредиты, вклады, переводы, работа с пластиковыми картами, операции с иностранной валютой.

3. Мероприятия по повышению эффективности розничного обслуживания

3.1 Введение должности консультанта

В целях обеспечения нормальной деятельности ОАО КБ «Восточный экспресс», необходимо обеспечить правильную организацию рабочего процесса в нем. В связи с эти возникает вопрос об оптимизации организации деятельности банка.

Консультационно-информационные услуги в современных условиях являются относительно новой банковской услугой. Данные услуги связаны с предоставлением информации о банковских продуктах, видов вкладов, условий открытия, выплатах компенсаций, сведений о наличии денежных средств в самом банке и на счете самого клиента, и иной аналогичной информации, а так же разъяснение по правильности оформления договоров по вкладам, завещательных распоряжений, оформлении переводов наличными и иных банковских документов.

Было бы целесообразно организовать место для консультирования клиентов, где вкладчики смогут получать у консультанта помощь-консультацию по интересующим их вопросам: оформление документов, условия по разным видам вкладов, составление доверенностей, условия перевода вкладов, тарифы на банковские услуги.

Это приведет к тому, что операционист не будет отвлекаться на дополнительные вопросы клиентов и, следовательно, сможет обслужить большее количество вкладчиков, а клиенты смогут сэкономить массу времени, не переписывая несколько раз неправильно заполненные документы.

Результат расчета экономического эффекта и эффективности от введения должности консультанта представлены в таблице 3.1

Таблица 3.1 - Введение должности консультанта в ОАО КБ «Восточный экспресс»

Оценка предложения	Содержание
Необходимость	Вкладчики смогут получить у консультанта помощь-консультацию по интересующим их вопросам: оформление документов, условия по разным видам вкладов, составление доверенностей, завещания, условия перевода вкладов, тарифы на банковские услуги и т.д.
Сущность	Консультант-эксперт, который обладает высокой квалификацией, имеет опыт практической работы.
Расходы на введение должности консультанта	а) расходы на оплату труда - 165 000 рублей в год; б) оборудование рабочего места - 25 500 рублей. Итого: 190 500 рублей
Доход от введения должности консультанта	а) увеличение объема вкладов населения - 230 000 рублей; б) увеличение объемов денежных переводов - 125000 рублей. Итого: 355000 рублей
Экономический эффект	355 000 - 190500 = 164 500 рублей.
Эффективность	(355 000 - 190500 ) / 190500 * 100% = 86,4 %

Из расчета видно, что введение должности консультанта приведет к увеличению общего объема вкладов населения и денежных переводов, осуществляемых банком за год, и принесет банку прибыль в размере 164 500 рублей в год.

Большинству из населения для выбора банка, в который они хотят обратиться необходимо время и максимум информации о нем. Поэтому необходимо, чтоб ОАО КБ «Восточный экспресс» постоянно был на виду и на слуху у физических лиц. Идеальное решение - это реклама. При выборе средств распространения рекламной информации я выбираю телерекламу. Важное преимущество телерекламы состоит в возможности с ее помощью обеспечить как широкий охват, так и направить обращение конкретной целевой аудитории. Другая специфическая черта телерекламы - это ее способность, в отличие от рекламы в прессе, оказывать мощное воздействие на чувства и настроение людей, рисовать у них различные мысленные образы. Это достигается при помощи музыки, звуковых эффектов. Еще одно важное преимущество телерекламы - сравнительная дешевизна. Для сравнения: стоимость одного плакатного щита («банера») составляет 4000 рублей. Размещение рекламы на 1 месяц составит ещё 5000 рублей. Итого 9000 рублей в месяц. Экономия банком на размещении рекламы на телевидение составит примерно 2500 рублей. При этом «баннер» не дает того эффекта от восприятия рекламы, какой мы получаем, просмотрев рекламу по телевидению.

3.2 Внедрение услуги по хранению ценностей

Привлечь внимание населения ОАО КБ «Восточный экспресс» также может путём предложения новой услуги - аренда банковских сейфов. Эта услуга является всё более востребованным рыночным продуктом. Банкиры отмечают, что количество арендаторов депозитных ячеек каждый год растет на 40-50%. Желающим воспользоваться тайником в банке следует помнить, что свободных ячеек на рынке осталось мало. Депозитарии банков заполнены почти целиком. Невысокая стоимость аренды депозитных сейфов привлекает все больше клиентов. Россияне хранят в них не только драгоценности, но и просто дорогие сердцу вещи. Это, в свою очередь, заставляет банкиров больше внимания уделять развитию сейфового бизнеса.

Существует два способа хранения ценностей в банковском сейфе:

В первом случае клиент посвящает банк в тайну содержимого ячейки, и соответственно банк несет полную ответственность за его сохранность. Банковская ответственность стоит денег, что отражает в тарифе на пользование сейфом.

По второму варианту хранения средств, клиент имеет возможность помещать и изымать ценности из сейфа без какого-либо контроля со стороны банка. Банк не проверяет, какие именно ценности клиент помещает в ячейку, однако специальные приборы способны выявить запрещенные к хранению предметы.

Для клиентов положительной стороной является:

Во-первых, сейф может понадобиться на небольшой период времени, и тогда его покупка будет просто необоснованной тратой денег. Ведь хороший сейф- дорогое удовольствие, и его установка тоже стоит немалых денег. А без надлежащей установки сейф могут вынести даже с частью стены, к которой он прикреплен.

Во-вторых, обеспечить сохранность ценностей следует не только от людей, но и от пожара. Банковское хранилище обязательно оборудовано пожарной сигнализацией и средствами пожаротушения.

Если клиентом утерян ключ от сейфа, то его в любом случае откроют, но придется заплатить штраф. Так что запасной ключ в банке все-таки существует, но сам банк без очень веской причины никогда им не воспользуется. Недаром банковские сейфы считаются одним из самых надежных способов хранения ценностей. Требования к хранилищам (депозитариям) очень высоки, поэтому процент потери имущества близок к нулю.

Произведем расчет и анализ услуги по использованию сейфов «Восточным экспресс банком». Произведем два расчета: первый - введем отдельную штатную единицу; второй - произведем доплату одному из работников банка. Стоимость услуги 1000 рублей, а месячная амортизация сейфов составит 5рублей (0,5 % от услуги).

Расходы банка за год (первый расчет):

- заработная плата - 156 000 руб.;

- покупка сейфа - 25 000 руб.;

- канцелярские товары - 1 000 руб.;

- ЕСН(26 %) - 40 560 руб.;

- реклама - 12 000 руб.

Расходы банка за год (второй расчет):

- доплата к заработной плате - 36 000 руб.;

- покупка сейфа - 25 000 руб.;

- канцелярские товары - 1 000 руб.;

- ЕСН (26 %) - 9360 руб.;

- реклама - 12 000 руб.

Таким образом, расходы банка составили: первый вариант - 234560 рублей, второй вариант - 83360 рублей.

Таблица 3.2 - Анализ услуги по использованию сейфов в ОАО КБ «Восточный экспресс»

Кл.	Стоимость сейфов	Доход банка	Расходы банка	Эффект от мероприятия	Эффективность (%)
	Руб.	Руб.	1 (руб)	2(руб)	1(руб)	2(руб)	1	2
10	1005	120600	234560	83360	-113960	37240	-48,6	44,7
20	1005	241200	234560	83360	6640	157840	2,8	189,3
30	1005	361800	234560	83360	127240	278440	54,2	334,02
40	1005	482400	234560	83360	247840	399040	105,7	478,7
50	1005	603000	234560	83360	368440	519640	157,1	623,4

Эффект = Доходы - Расходы (руб.)

Эффективность = (Доходы - Расходы) / расходы * 100 %

Из проведенных расчетов и анализа, видно, что эта услуга будет убыточной для «Восточного экспресс банка» в случае, если клиентов будет 10 и в штат будет введен новый сотрудник. Но уже при 20 клиентах банк начинает получать прибыль. Наиболее выгодным для банка является второй вариант, где сотруднику просто добавляют некоторую сумму к заработной плате. В этом варианте услуга эффективна и при 10 клиентах. Наибольший эффект достигается при наличие 50 клиентов - 519 640 рублей. Делаем вывод, что данное предложение уместно для его реализации.

3.3 Внедрение интернет-банкинга

Также хотелось бы предложить еще один новый вид банковского продукта Интернет-банкинг. Люди, ценящие время, и силы, предпочитают управлять своим банковским счетом и пользоваться другими финансовыми услугами, не отходя от персонального компьютера.

Интернет в наши дни - это целая индустрия, быстро проникающая во все области человеческой деятельности, в том числе в банковскую. Количество пользователей Интернета неуклонно растет: в мире сейчас насчитывается таковых 250-300 млн. человек.

Клиент получает возможность проводить платежи практически в реальном режиме времени, оплатить коммунальные услуги, пополнить платежный баланс сотового телефона, быстро и безопасно оплатить товары. Интернет-банкинг существенно облегчает жизнь владельцам пластиковых карт. Во-первых, он дает возможность управлять картами: заказывать пластиковые карты, приостанавливать их действие (помещать в стоп-лист), изменять лимиты активности (суточный лимит, лимит по дополнительной карте и другое). Счета пластиковых карт управляются с получением выписок, возможностью переводов и т.д.

Во-вторых, интернет-банкинг позволяет пользователям достаточно быстро и просто формировать новые документы. Все это дает возможность удовлетворить потребности людей, ценящих скорость и удобство при работе с банком.