Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России

Рис. 6.6 Динамика ставки рефинансирования ЦБ РФ

По состоянию на 01.05.03 г. ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 18%.

Интересным представляется тот факт, что ипотечный кредит предпочли бы взять опрошенные в возрасте 20-34 лет (61%). Далее наблюдается снижение заинтересованности в таком кредите. Так, кредит предпочли бы взять 27% людей в возрасте 35-49 лет и только 12% людей в возрасте 50-64 года.

В случае, когда люди для приобретения квартиры предпочли бы взять обычный кредит, наблюдается похожая ситуация. Большинство людей, которые предпочли бы для покупки жилья получить кредит, находятся в возрасте 20-34 лет (50%). 31% опрошенных составляют людей в возрасте 35-49 лет. Обычный кредит предпочли бы взять 19% людей в возрасте 50-64 года.

Не нуждаются в кредите люди как в возрасте 20-34 лет, так и 35-49 лет (по36%), 28% составляют люди 50-64 лет.

Таким образом, для приобретения жилья готовы взять кредит в основном люди 20-34 лет (не важно ипотечный ли это кредит или обычный). Поскольку большинство людей предпочли бы все-таки взять ипотечный кредит, то необходимо развитие системы подобного кредитования в городе.

На приобретение жилья большинство респондентов предпочло бы взять кредит в рублях РФ (54%). В одинаковой степени предпочтение отдано долларам и евро (по 12%). Также как, и в предыдущем вопросе 22% опрошенных не нуждается в кредите.

Нельзя не отметить тот факт, что большинство людей города Лесного знает о существовании льготы по доходу на физических лиц с ипотечного кредита. Так, 67% опрошенных знает о существовании такой льготы. Впервые слышало 26% людей. Число незаинтересованных в этом людей составило 7%.

Одним из главных вопросов представленной анкеты был вопрос о том, что остановило бы от приобретения ипотечного кредита. Наиболее наглядно результаты представлены в таблице 6.5.

Таблица 6.5 - Причины снижения спроса на ипотечное кредитование (в процентах к числу ответов)

Причины	Процент ответов
1	2
Маленькая заработная плата Недоверие к банкам Боязнь лишиться своей квартиры Неустойчивая экономическая ситуация Боюсь, что не расплачусь с кредитом Другое	31 3 6 44 10 6

Следует отметить, что можно было указать не одну, а несколько причин. В результате полученных данных можно сделать следующие выводы. Основными причинами, которые остановили бы от приобретения ипотечного кредита, являются низкая заработная плата (31% опрошенных) и неустойчивая экономическая ситуация (44% опрошенных). На втором месте стоит тот факт, что люди боятся не расплатиться с кредитом. Недоверие к банкам отметили 3% людей. Боязнь лишиться своей квартиры была также отмечена среди респондентов (6%). Среди опрошенных 6% указали, что для них существуют другие причины отказа от ипотечного кредитования (например, немаловажной причиной является отсутствие собственного жилья).

Интересным представляется анализ вопроса о готовности людей оформить ипотечный кредит. Результаты анализа показаны на рис. 6.7.

Рис. 6.7 - Готовность людей к оформлению ипотечного кредита

Как показывают представленные данные, большинство людей все-таки не готовы оформить ипотечный кредит. Об этом свидетельствует тот факт, что сомневается 44% людей, не хотят оформлять кредит 25%, категорически против 1%. Готовы оформить ипотечный кредит для приобретения квартиры только 30% среди опрошенных.

Последним вопросом анкеты было выяснение отношения респондентов к участию администрации города или градообразующего предприятия к долевому строительству жилья. В результате можно сделать следующие выводы. Положительно к такому участию относится 68% опрошенных. 9% людей все равно: участвуют ли администрация или градообразующее предприятие или нет. Уверенности, что такое участие возможно, нет у 12% опрошенных. Лишь только 11% респондентов готовы оформить ипотечный кредит при 10% доле бюджетных средств. Поскольку большинство людей положительно относится к такому участию, а некоторые даже готовы оформить кредит, то необходимо развитие этого направления социальной политики.

На основе проведенного опроса можно сделать следующие выводы:

1. Итак, среди населения города Лесного был проведен опрос по выявлению потребительского спроса на ипотечное кредитование. Выборка составила 100 человек. В опросе принимали люди разных возрастов. Большинство (53%) - это люди 20-34 лет; 30% респондентов в возрасте 35-49 лет и только 17% - люди 50-64 лет. Среди людей старше 65 лет опрос не проводился.

2. Для изучения потенциального опроса респондентам было предложено указать уровень дохода семьи (в месяц). В результате было выявлено, что самый распространенный уровень дохода составляет 5-10 тыс. р. (53% опрошенных).

3. Как показали исследования больше половины (а именно 68%) людей желает улучшить свои жилищные условия. Причем больший удельный вес среди них занимают люди 20-34 лет.

4. На практике применяются программы по улучшению жилищных условий без вложения денежных средств. Хотя большинство из людей не уверено получить квартиру таким образом (71% опрошенных), люди стоят в общих (18%) и льготных очередях (6%).

5. Наибольшей популярностью среди опрошенных пользуются квартиры на рынке новостроек, а именно 3-комнатные квартиры.

Исследование показало, что спрос на ипотечные кредиты в городе Лесном находится на низком уровне. Только 30% опрошенных готовы оформить такой кредит.

Основными причинами, по которым люди отказываются от получения кредита на приобретение жилья, являются невысокая заработная плата и неустойчивая экономическая ситуация. В настоящее время получение жилья без вложения собственных средств практически невозможно. Однако в большинстве случаев их оказывается недостаточно, а в банк за ипотечным кредитом люди не стремятся идти. Это объясняется и большим объемом документов для оформления кредита, и боязнью не расплатиться за кредит. Поэтому в качестве поддержки населения необходимо участие администрации города или градообразующего предприятия. Это должно увеличить спрос на ипотечное кредитование. Но это всего лишь одна из гипотез, которая требует своего подтверждения.

7. Безопасность и экологичность проекта

Темой данного дипломного проекта является изучение моделей ипотечного кредитования и перспективы применения их в России. Исходя из этого, проводилась оценка спроса на ипотечный кредит среди населения города Лесного.

Для принятия решения о выдаче кредита, в том числе и ипотечного, необходимо оценить платежеспособность и кредитоспособность заемщика. Поэтому одной из частей данного дипломного проекта является анализ финансового состояния МПТП по ТВ и РВ "Трансинформ".

В последнее время научно-технический прогресс внес коренные изменения в содержание труда экономиста. Работа людей этой профессии становится все больше связанной с компьютерами, то есть доля физических усилий сокращается, а нагрузка на психику растет. Наблюдается усиление влияния различных производственных факторов, таких как шум, вибрации, ионизирующие и электромагнитные излучения, ультразвук, пыль. Поэтому, для повышения работоспособности экономиста необходима правильная организация рабочего места, улучшение конструкций средств управления, а также строгая регламентация режимов труда и отдыха.

Безопасность проекта

Согласно ГОСТу 12.0.003-74 опасные и вредные факторы на производстве подразделяются на четыре группы: физические, химические, биологические и психофизиологические. В настоящее время работа экономиста напрямую связана с компьютером и основным фактором, влияющим на его работу будет психофизиологический фактор, который в свою очередь разделяется на физические и нервно-психические перегрузки. В данном случае к физическим перегрузкам можно отнести: повышенную запыленность, повышенный уровень шума, электромагнитные и ионизирующее излучение, пониженная или повышенная влажность, давление, ионизация воздуха, освещенность и др. Следовательно, для создания наиболее благоприятных условий труда должны учитываться все выше приведенные факторы, а также эргономика и эстетика производства.

Планировка рабочего места

Важную роль играет планировка рабочего места. Практика показывает, что планировка рабочего места должна удовлетворять требованиям удобства выполнения работ и экономии энергии и времени, рационального использования производственных площадей и соблюдения правил техники безопасности. При планировке рабочего места необходимо учитывать удобство расположения дисплеев, пульта ЭВМ, клавиатуры, а также зоны деятельности рук оператора (экономиста). Эти зоны, установленные на основании антропометрических данных человеческого тела, дают возможность рационально расположить как по горизонтали, так и по вертикали клавиатуру пульта, его сигнализацию и т.п. Наиболее удобно сиденье, имеющее выемку, соответствующую форме бедер. Спинка стула должна быть изогнутой формы, обнимающей поясницу, и иметь следующие параметры: длина - 0.3 м; ширина - 0,11 м; радиус изгиба - 0,3-0,35 м. ГОСТ 2188-76 "Кресло человека - оператора. Общие эргономические требования". [5]

Производственная среда, являющаяся предметом окружения человека, должна сочетать в себе рациональное архитектурно-планировочное решение, оптимальные санитарно-гигиенические условия (микроклимат, освещение, отопление, вентиляция и др.), научно-обоснованную окраску и создание высокохудожественных интерьеров. Помещения, их размеры (площадь, кубатура) должны в первую очередь соответствовать количеству работающих и размещаемому в них комплексу технических средств. В них предусматривают соответствующие параметры температуры, освещения, чистоты воздуха, обеспечивают изоляцию от производственных шумов и так далее. [5, 13]

Объем производственного помещения

Для обеспечения нормальных условий труда санитарные норма СН 245-71 устанавливают на одного работающего объем производственного помещения не менее 15 м3, площадь помещения, выгороженного стенками или глухими перегородками не менее 4,5 м2.

Окраска производственного помещения

Важное значение имеет правильная окраска производственного помещения. Окраску целесообразно выбирать в соответствии с цветом технических средств. Выбор цвета определяется рядом факторов, в том числе характером выполняемой работы, освещенностью, количеством работающих. Необходимо учитывать, что цвет является сильным психологическим стимулятором: красный - увеличивает мускульное напряжение, оранжевый - стимулирует деятельность, желтый - стимулирует зрение и нервную систему, зеленый - успокаивает, голубой ослабляет мускульное напряжение, фиолетовый - создает ощущение спокойствия. Восприятие цвета в большей степени зависит от освещенности. Под влиянием различных источников света цвет поверхности меняет тон. [5]

Освещение

Рациональное освещение рабочего места является одним из важнейших факторов. Правильно организованное освещение создает благоприятные условия труда, повышает работоспособность и производительность труда. Освещенность производственных, служебных и вспомогательных помещений регламентируется строительными нормами и правилами СНиП 11-4-79. Освещение на рабочем месте должно быть таким, чтобы работающий мог без напряжения зрения выполнять свою работу. Утомляемость органов зрения зависит от ряда причин - недостаточность освещения, чрезмерное освещение, неправильное направление света. Недостаточная освещенность приводит к напряжению зрения, ослаблению внимания, преждевременной усталости. Чрезмерно яркое освещение вызывает ослепление и резь в глазах. Неправильное направление света на рабочее место может создавать резкие тени, блики и дезориентировать работающего. В производственных помещениях применяются два вида освещения:

- естественное освещение разделяется на боковое (световые проемы в стенах) и верхнее (прозрачные перекрытия или световые фонари), и комбинированное (наличие световых проемов в стенах и перекрытиях одновременно). Естественное освещение зависит от времени года, времени дня, облачности и так далее, а также от состояния самого помещения;

- искусственное освещение, получаемое от электрических ламп, подразделяется на общее местное и комбинированное. Общее освещение может быть равномерным по всей производственной площади с учетом расположения оборудования. Местное освещение может быть стационарным на рабочих местах и переносным. Комбинированное освещение - это совместное применение общего и местного освещения. Для искусственного освещения применяются электрические лампы накаливания и люминесцентные лампы. Люминесцентные лампы по сравнению с лампами накаливания имеют существенные преимущества: по спектральному составу света они близки к естественному дневному освещению, обладают более высоким коэффициентом полезного действия, повышенной светоотдачей и большим сроком службы.

В настоящее время нормы освещенности установлены СНиП 11-4-79. Эти нормы также содержат нормированные значения искусственного и естественного освещений. СниП 11-4-79 предусматривают преимущественное использование люминесцентных ламп. Рекомендуемая освещенность для работы с экраном дисплея составляет 200 лк, а при работе с экраном в сочетании с работой над документами - 400 лк.

Шум

Шум является одним из наиболее распространенных факторов внешней среды, неблагоприятно воздействующих на организм человека. В зависимости от уровня и спектра шума воздействие его на организм человека различно: шум с уровнем 80 Дб затрудняет разборчивость речи, вызывает снижение работоспособности и мешает нормальному отдыху; шум с уровнем 100-120 Дб на низких частотах и 80-90 Дб на средних и высоких частотах может вызвать необратимые изменения и привести к понижению слуха, а в дальнейшем к развитию тугоухости. Гигиеническое нормирование шума (звукового давления, уровня звука) и вибрации определено СН 245-71 и ГОСТом 12.003-76. В зависимости от условий работы, уровень звукового давления оценивается по двум методам:

1) Нормирование по предельному спектру шума.

2) Нормирование уровня звука.

Первый метод нормирования является основным для постоянных шумов и выражается в децибелах - среднеквадратичных звуковых давлениях в восьми октавных полосах частот со среднегеометрическими частотами 63, 125, 250, 500, 1000, 2000, 4000, 8000 герц. Второй метод нормирования общего уровня шума предполагает использование шумомера для ориентировочной оценки постоянного и непостоянного шума.

При работе на ПЭВМ основным источником шума является принтер. Шум большинства матричных принтеров не превышает 70 Дб, но спектр издаваемого шума может быть достаточно раздражающим, так что в последнее время организации стараются оборудовать рабочие места струйными и лазерными принтерами. Другим источником шума является охлаждающий вентилятор, движущиеся каретки сканера, плоттера, ксерокса, факса, а также шум кондиционеров.

Основными методами борьбы с производственным шумом и вибрацией (СНиП П12-77 "Защита от шума") являются:

уменьшение шума в источнике его возникновения;

звукопоглощение и вибропоглощение;

звукоизоляция и виброизоляция;

установка глушителей шума;

рациональное размещение оборудования, имеющего интенсивные источники шума;

применение средств индивидуальной защиты. [5, 13].

Электромагнитное излучение

Электромагнитное излучение также отрицательно сказывается на организме человека. Систематическое воздействие электромагнитного излучения, превышающего допустимые величины, может вызвать неблагоприятные последствия в организме человека, выражающиеся в нарушении функционального состояния нервной и сердечно-сосудистой системы. Функциональные нарушения, вызванные биологическим действием электромагнитных полей, способны аккумулироваться в организме, но являются обратимыми, если прекращается нахождение в зоне излучения. При работе с компьютером основным видом излучения является рентгеновское излучение, которое представляет собой электромагнитное излучение, возникающее при бомбардировке вещества потоком электронов (в данном случае - это электронно-лучевая трубка монитора компьютера). ГОСТ 23000-78 "Машины вычислительные и системы обработки данных, требования к терминальному комплексу".

Для уменьшения воздействия ЭВМ при работе с компьютером применяются различные защитные экраны из сетки, изготовленной из металла, обладающего высокой электропроводностью (алюминий, медь, латунь) и магнитной проницаемостью. В последнее время все чаще стали применяться дисплеи мониторов, изготовленные на основе жидкокристаллических кристаллов, где полностью отсутствует электромагнитное излучение.

Метеорологические условия

Под метеорологическим условием производственной среды согласно ГОСТ 12.1.005-88 понимают сочетание температуры, относительной влажности и скорости движения воздуха. Перечисленные параметры оказывают огромное влияние на функциональную деятельность человека, его самочувствие и здоровье и надежность работы средств вычислительной техники. Эти микроклиматические факторы могут влиять каждый по отдельности.

- Температура воздуха является одним из основных параметров, характеризующих тепловое состояние микроклимата (измеряется в градусах Цельсия или Кельвинах).

- Скорость движения воздуха. V-вектор усредненной скорости перемещения воздушных протоков (струй) под действием различных побуждающих сил (измеряется в м/с).

- Для характеристики содержания влаги в воздухе используют понятия - абсолютная, максимальная и относительная влажность.

С целью создания нормальных условий труда в помещениях, где работают на компьютерах, установлены нормы производственного микроклимата (ГОСТ 12.1.1005-88). Эти нормы устанавливают оптимальные и допустимые значения температуры, относительной влажности и скорости движения воздуха в помещениях с учетом явной теплоты тяжести выполняемой работы и времени года. Нормы температуры, относительной влажности и скорости движения воздуха в рабочей зоне производственных помещений с ЭВМ приведены в таблице 7.1.

Таблица 7.1 - Метеорологические условия производственной среды

Температура наружного воздуха (С)	Параметры воздушной среды на постоянных рабочих местах
	Оптимальные	Допустимые
	Температура,С	Относит. влажность, %	Скорость дв-я м/с (не более)	Температура, С	Относит. влажность, %	Скорость дв-я м/с (не более)
Ниже +10С	20-22	40-60	0,2	18-22
Выше +10С	20-25	40-60	0,5	Не более, чем на 3С выше средней t наружного воздуха в и дня самого жаркого месяца, но не выше 28С	не более 70. 70 при24 С и ниже 65-25С 60-26 С 55-27С 50-28С	0,3

Атмосферное давление в помещениях с ЭВМ должно быть 1013,25 + 266 гПа. При пониженном давлении воздуха ухудшается отвод тепла от элементов ЭВМ, снижаются изоляционные свойства воздуха. В помещениях ЭВМ необходимо предусматривать систему отопления. Она должна обеспечивать постоянное и равномерное нагревание воздуха в холодный период года. При этом переход температуры не должен превышать 2-3 градуса С. Воздух, используемый для вентиляции рабочих помещений, должен очищаться от пыли, т.к. пыль, оседающая на устройствах и узлах ЭВМ, ухудшает теплоотдачу, может образовывать токопроводящие цепи, вызывает истирание подвижных частей и нарушение контактов. В помещениях с ЭВМ необходимо обеспечить доступ свежего воздуха, количество которого определяется технико-экономическим расчетом и выбором схемы вентиляции. Минимальный расход воздуха определяется из расчета 50-60 м3/час на одного человека, но не менее двукратного воздухообмена в час.

Электробезопасность

В процессе эксплуатации вычислительного оборудования человек может прикоснуться к находящимся под напряжением проводникам электрического тока. В этом случае через тело человека будет протекать ток, который может вызвать нарушение жизнедеятельных функций организма (потеря сознания, остановка дыхания и т.д.). Такое поражение организма, приводящее к серьезным повреждениям жизненно важных органов, называют электрическим ударом. Поэтому особенностью воздействия тока на человека является тяжесть поражения.

Из анализа следует, что опасным для человека является ток более 10 мА, при котором человек не может самостоятельно освободиться от токоведущих частей. Так в 50 мА вызывает тяжелое поражение, а ток в 100 мА, воздействующий долее 1-2 с является смертельно опасным. Переменный ток с частотой 50-1000 Гц опаснее, чем постоянный. При напряжении 300 В и более высоких опасность постоянного тока возрастает. Чем меньше время прохождения тока через человека, тем меньше вероятность поражения. В таблице 7.2. приведены допустимые значения тока и напряжения прикосновения промышленной частоты (ГОСТ 12.1038 - 82 ССБТ Электробезопасность. Предельно допустимые значения напряжений прикосновений токов).

Таблица 7.2 - Электробезопасность рабочего места

Расчетные параметры	Длительность воздействия тока, с.
	0,1	0,2	0,5	0,7	1	3	10
Допустимый ток, м А	500	250	100	75	50	66	66*
Допустимое напряжение прикосновений, В	500	250	100	75	50	66	66*

В особо опасных помещениях (и вне помещений) по условиям поражения током допустимое напряжение прикосновения равно 12 В. Индивидуальные свойства влияют на исход поражения. Здоровые и физически крепкие люди легче переносят электрические удары.

Защитой от прикосновения к токоведущим частям ПЭВМ являются изоляции проводов, ограждения, блокировки и защитные средства. Изоляция проводов характеризуется их сопротивлением. Регулярный контроль состояния изоляции является одной из основных мер защиты персонала, работающего за компьютером, от поражения электрическим током. Защитой от напряжения, появившегося на корпусе ПЭВМ в результате нарушения изоляции, являются защитные заземления, зануление и защитное отключение (блоки резервного питания ПЭВМ).

7.3 Экологичность проекта

Поскольку работа с ПЭВМ не оказывает воздействия на окружающую среду, экологический аспект проекта не рассматривается.

7.4 Чрезвычайные ситуации

Самой распространенной чрезвычайной ситуацией является возникновение пожара.

Причиной пожара может быть короткое замыкание электронных смен ПЭВМ, приборов, применяемых для технического обслуживания. Поскольку помещения, в которых находятся компьютеры - небольшие площади, то это создает дополнительную угрозу жизни людей.

Нормальная работа компьютера обеспечивается только в определенных интервалах температуры, влажности и при заданных электрических параметрах. При отклонении от этих условий может возникнуть пожароопасная ситуация. При проектировании новых и реконструкции старых зданий и помещений с ПЭВМ необходимо соблюдать мероприятия пожарной профилактики, руководствуясь при этом СН 512 - 78 "Инструкция по проектированию зданий и помещений для электронно-вычислительных машин", СНиП 2.01.02. - 85 "Противопожарные нормы проектирования зданий и сооружений", в которых изложены основные требования к огнестойкости зданий и сооружений, противопожарным преградам, эвакуации людей из зданий и помещений.

Для тушения пожара применяются ручные огнетушители и переносные установки. К ручным огнетушителям относятся пенные, углекислотные, углекислотно-бромэтиловые и порошковые. Тушение производится при отключении электропитания компьютеров.

Для тушения электроустановок, находящихся под напряжением, и других горючих веществ и материалов предназначаются углекислотные и углексилотно-бромэтиловые огнетушители. К ручным углекислотным огнетушителям относятся ОУ-2, ОУ-5, ОУ-8; к углекислотно-бромэтиловым огнетушителям - ОУБ-7 (цифры указывают емкость баллона). Передвижные углекислотные огнетушители: УП-1М, УП-2М.

Возможность быстрой ликвидации возникновения пожара во многом зависит от своевременного извещения о пожаре. С этой целью устанавливается в помещениях противопожарная сигнализация. Распространенным средством также является телефонная и радиосвязь. [5, 8, 13]

К чрезвычайным ситуациям можно также отнести удар молнии в здание.

Здания и сооружения в зависимости от интенсивности грозовой деятельности в районе их местонахождения, а также ожидаемого количества поражения их молнией в год должны иметь молниезащиту. Молниезащита - это комплекс защитных устройств, предназначенных для обеспечения безопасности людей, сохранности зданий и сооружений, оборудования и материалов от возможных взрывов, возгораний и разрушений, вызванных воздействием молнии. Наибольшую опасность представляет прямой удар молнии или ее первичное воздействие, когда из-за высокой температуры в канале молнии (до 30 000 градусов С) происходит мгновенный нагрев конструкций здания и воздуха. Расширяясь, воздух образует воздушную ударную волну, разрушающую здания и сооружения. Защитной мерой от прямого удара молнии в здания и сооружения являются молниеотводы. [5]

В разработанном проекте рассмотрены меры по технике безопасности, производственной санитарии, экологии, а также мероприятия при возникновении чрезвычайных ситуаций.

Заключение

Под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Необходима действующая система ипотечных кредитных институтов банков и других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы в значительной мере зависит от уровня развития инфраструктуры, включающей систему регистрации оборота недвижимого имущества, систему профессиональной оценки недвижимости, страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд.

Все модели ипотечного кредитования, применяемые в развитых странах, позволяют решить ряд задач:

обеспечение долговременной и прочной интеграции рынка недвижимости и финансового рынка;

обеспечение щадящего режима приобретения жилья гражданами;

повышение инвестиционной активности в капитальном строительстве;

поддержка в создании новых или реконструкции, модернизации действующих предприятий.

Нельзя однозначно сказать, что какая-то модель ипотечного кредитования лучше, а какая-то хуже. Поскольку применение любой из моделей прежде всего ориентировано на состояние экономики страны, на законодательную базу, на платежеспособный спрос населения и предприятий.

Создавая единую систему ипотечного кредитования в России, необходимо учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения России, специфику отраслей российской промышленности.

Система ипотечного кредитования должна носить развивающийся характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов населения, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не только на финансирование со стороны государственного бюджета.

Исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является создание условий, позволяющих сделать ипотечные кредиты более доступными для заемщика. Это включает комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, по снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы.

Спрос на ипотечное кредитование снижают длительное время сбора всех необходимых документов на оформление кредита, большие расходы, связанные с регистрацией ипотеки, страхованием и оценкой недвижимого имущества, низкие доходы населения по сравнению со стоимостью жилья и т.д.

В данном дипломном проекте приведены теоретические основы организации системы ипотечного кредитования. Наиболее важной особенностью этой системы является деление на первичный, где основные участники - кредитор и заемщик, и вторичный рынок закладных, где финансовые отношения осуществляются между кредитором и инвестором. Причем эти рынки не автономные, а, напротив взаимоподчиненные и взаимообеспечивающие составляющие системы ипотечного кредитования.

Залог недвижимости (ипотека) является одним из способов обеспечения кредита. Поэтому важной особенностью при предоставлении такого кредита является оценка недвижимости. После чего. пройдя систему андеррайдинга и собрав необходимый пакет документов, заемщик получает кредит. Основным инструментом с помощью которого строятся отношения между кредитором и заемщиком, является закладная.

Для принятия решения о предоставлении кредита банку необходимо проанализировать финансовое состояние клиента. В качестве примера оценки кредитоспособности заемщика были использованы данные МПТП по ТВ и РВ "Трансинформ". Анализ критериев андерройтинга проводился с учетом различных методик, определяющих уровень кредитоспособности.

Так, были использованы следующие методики:

анализ ликвидности бухгалтерского баланса;

расчет финансовых коэффициентов;

оценка удовлетворительности структуры бухгалтерского баланса;

мультипликативный дискриминантный анализ;

интегральная балльная оценка.

В результате проведенных расчетов можно сказать, что предприятие имеет неплохое финансовое состояние, но наблюдается некоторая степень риска. Анализируемое предприятие обладает абсолютно ликвидным балансом. Расчет финансовых коэффициентов показал, что организация платежеспособна и не зависит от внешних источников финансирования. Признание структуры бухгалтерского баланса удовлетворительной также способствует тому, что предприятие сможет получить кредит. Рассматривая распространенный за рубежом мультипликативный дискриминантный анализ, можно сказать, что МПТП по ТВ и РВ "Трансинформ" не является банкротом и для банка выступает в качестве надежного заемщика. В результате проведенной интегральной балльной оценки предприятие обладает некоторой степенью риска, но еще не рассматривается рискованным. Однако для окончательного принятия решения о выдаче кредита банку необходимо представить прогнозный баланс, прогноз доходов, расходов и прибыли на предстоящий период, соответствующий сроку выдачи кредита.

Одной из форм решения жилищной проблемы является приобретение жилья в кредит. Поскольку такая форма пока еще не очень распространена, было решено провести опрос среди населения города Лесного. В разделе "Оценка потенциального спроса на ипотечное кредитование физических лиц" проведено маркетинговое исследование, позволяющее оценить возможность применения в г. Лесном системы ипотечного кредитования.

Как показали исследования, более половины опрошенных желает улучшить жилищные условия. Это становится проблемой, поскольку люди не надеются на получение бесплатного жилья, но и не желают покупать квартиры в кредит. Основными причинами такого отказа являются невысокая заработная плата и неустойчивая экономическая ситуация. Высокая стоимость жилья, а вследствие этого, высокая стоимость кредитов ограничивают спрос на ипотечное кредитование. Таким образом, необходима поддержка со стороны государства (администрации города) и градообразующих предприятий в виде субсидий, в результате чего ипотечные кредиты для граждан стали бы более доступными, и платежеспособный спрос на жилье повысился.

Таким образом, ипотечное кредитование способствует расширению деятельности юридических лиц и обеспечению жильем физических лиц. В результате чего наблюдается развитие и стабильность финансово-экономической системы общества, в целом всего государства.

Список использованной литературы

1. Кудрявцев В.А., Кудрявцева С.В. Основы организации ипотечного кредитования. М.: Высшая школа, 1998.

2. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2002. № 4. С.22-30.

3. Минц В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России // Банковское дело. 2002. № 6. С. 30-34.

4. Осипова А.В., Малов В.Г. Охрана труда в условиях функционирования АСУ. Иркутск: Издание ИПИ, 1986.

5. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000. № 10. С.35-39.

6. Павлова И.В. Процесс оформления ипотечных жилищных кредитов в банке// Банковское дело. 2001. № 4. С.17-27.

7. Пожарная безопасность. Взрывоопасность. Справочник / Баратов А.Н., Иванов Е.Н., Корольченко А.Я. и др. М.: Химия, 1987.

8. Постановление Правительства Российской Федерации № 28 от 11.01.2000 "Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".

9. Постановление Правительства Российской Федерации № 498 от 20.05.1994 "О некоторых мерах по реализации законодательных актов о несостоятельности (банкротстве) предприятий".

10. Приказ Минюста России, Госстроя России, ФКЦБ России № 289 / 235 / 290 от 16.10.200 "Инструкция о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требования по ипотечным кредитам".

11. Распоряжение Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) при Госкомимуществе Российской Федерации № 31-Р от 12.08.94 "Методические положения по оценке финансового состояния предприятий и установлению неудовлетворительной структуры бухгалтерского баланса".

12. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. Минск.: ООО "Новое знание", 1999.

13. Сибаров Ю.Т., Сколотьев И.Н., Васин В.К. Охрана труда в вычислительных центрах. М.: Машиностроение, 1990.

14. Суская Е.П. Оценка риска банка при кредитовании юридических лиц // Банковское дело. 1998. № 2. С. 30-35.

15. Указ Президента Российской Федерации " 1180 от 10.06.1994 "О жилищных кредитах".

16. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 (в ред. Федеральных законов № 143-ФЗ от 09.11.2001, № 18-ФЗ от 11.02.2002) "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Приложение 1

Бухгалтерский баланс на 1 января 2001 года

АКТИВ	Код строки	На начало отчетного периода	На конец отчетного периода
1	2	3	4
I. ВНЕОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ
Нематериальные активы (04, 05)	110	25	25
в том числе: патенты, лицензии, товарные знаки (знаки обслуживания), иные аналогичные права и активы	111	25	25
организационные расходы	112
деловая репутация организации	113
Основные средства (01, 02, 03)	120	7726	12023
в том числе: земельные участки и объекты природопользования	121
здания, машины и оборудование	122	7726	12023
Незавершенное строительство (07, 08, 16,61)	130	3073	7509
Доходные вложения в материальные ценности (03)	135
в том числе: имущество для передачи в лизинг	136
имущество, предоставляемое по договору проката	137
Долгосрочные финансовые вложения (06, 82)	140
в том числе: инвестиции в дочерние общества	141
инвестиции в зависимые общества	142
инвестиции в другие организации	143
займы, предоставленные организациям на срок более 12 месяцев	144
прочие долгосрочные финансовые вложения	145
Прочие внеоборотные активы	150
ИТОГО по разделу I	190	10824	19557
II. ОБОРОТНЫЕ АКТИВЫ
Запасы	210
в том числе: сырье, материалы и другие аналогичные ценности (10, 12, 13, 16)	211
животные на выращивании и откорме (Н)	212
затраты в незавершенном производстве (издержках обращения) (20, 21, 23, 29, 30, 36, 44)	213
готовая продукция и товары для перепродажи (16, 40)	214
товары отгруженные (45)	215
расходы будущих периодов	216	176	122
прочие запасы и затраты	217
АКТИВ	Код строки	На начало отчетного периода	На конец отчетного периода
Налог на добавленную стоимость по приобретенным ценностям (19)	220	3	49
Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются более чем через 12 месяцев после отчетной даты)	230
в том числе: покупатели и заказчики (62, 76, 82)	231
векселя к получению (62)	232
задолженность дочерних и зависимых обществ (78)	233
авансы выданные (61)	234
прочие дебиторы	235
Дебиторская задолженность (платежи по которой ожидаются в течение 12 месяцев после отчетной даты)	240	2701	1084
в том числе: покупатели и заказчики (62, 76, 82)	241	219	54
векселя к получению (62)	242
задолженность дочерних и зависимых обществ (78)	243
задолженность участников (учредителей) по взносам в уставной капитал (75)	244
авансы выданные (61)	245	2398	324
прочие дебиторы	246	84	506
Краткосрочные финансовые вложения (56, 58, 82)	250
в том числе: займы, предоставленные организациям на срок менее 12 месяцев	251
собственные акции, выкупленные у акционеров	252
прочие краткосрочные финансовые вложения	253
Денежные средства	260	5096	110
в том числе: касса (50)	261
расчетные счета (51)	262	121	93
валютные счета (52)	263
прочие денежные средства (55, 56, 57)	264	4975	17
Прочие оборотные активы	270
ИТОГО по разделу II	290	8153	1683
БАЛАНС (сумма строк 190 + 290)	300	18977	21240
III. КАПИТАЛ И РЕЗЕРВЫ Уставный капитал (85)	410	300	646
Добавочный капитал (87)	420	1082	2154
Резервный капитал (86)	430
в том числе: резервы, образованные в соответствии с законодательством	431
резервы, образованные в соответствии с учредительными документами	432
Фонд социальной сферы (88)	440	9522	10017
Целевые финансирование и поступления (96)	450	7114	7120
Нераспределенная прибыль прошлых лет (88)	460	270	х
Непокрытый убыток прошлых лет (88)	465
Нераспределенная прибыль отчетного года (88)	470	х	495
Непокрытый убыток отчетного года (88)	475
ИТОГО по разделу III	490	18288	20432
IV. ДОЛГОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА Займы и кредиты (92, 95)	510
в том числе: кредиты банков, подлежащие погашению более чем через 12 месяцев после отчетной даты	511
займы, подлежащие погашению более чем через 12 месяцев после отчетной даты	512
Прочие долгосрочные обязательства	520
ИТОГО по разделу IV	590
V.КРАТКОСРОЧНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА Займы и кредиты (90, 94)	610	250	367
в том числе: кредиты банков, подлежащие погашению более чем через 12 месяцев после отчетной даты	611
займы, подлежащие погашению более чем через 12 месяцев после отчетной даты	612	250	367
Кредиторская задолженность	620	439	441
в том числе: поставщики и подрядчики (60, 76)	621	217	270
векселя к уплате (60)	622
задолженность перед бюджетом (68)	626	106	153
прочие кредиты	628	116	18
Доходы будущих периодов	640
Резервы предстоящих расходов	650
ИТОГО по разделу V	690	689	808
БАЛАНС (сумма строк 490 + 590 + 690)	700	89771	21240

Отчет о прибылях и убытках

Наименование показателя	Код строки	За отчетный период	За аналогичный период предыдущего года
I.Доходы и расходы по обычным видам деятельности Выручка (нетто) от продажи товаров, продукции, услуг (за минусом на- лога на добавленную стоимость и аналогичных обязательных платежей)	010	5484	3063
в том числе от продажи:	011
	012
	013
Себестоимость проданных товаров, продукции, работ, услуг	020	4675	2624
в том числе от проданных:	021
	022
	023
Валовая прибыль	029
Коммерческие расходы	030
Управленческие расходы	040
Прибыль (убыток) от продаж (строки 010-020-030-040)	050	809	439
II. Операционные доходы и расходы Проценты к получению	060
Проценты к уплате	070
Доходы от участия в других организациях	080
Прочие операционные доходы	090
Прочие операционные расходы	100
III. Внереализационные доходы и расходы Внереализационные доходы	120	4	2
Внереализационные расходы	130	51	25
Прибыль (убыток) до налогообложения (строки 050+060-070+080+090-100+120-130)	140	762	416
Налог на прибыль и иные аналогичные обязательные платежи	150	267	146
Прибыль (убыток) от обычной деятельности	160	495	270
IV. Чрезвычайные доходы и расходы Чрезвычайные доходы	170
Чрезвычайные расходы	180
Наименование показателя	Код строки	За отчетный период	За аналогичный период предыдущего года
Чистая прибыль (нераспределенная прибыль (убыток) отчетного периода) (строки 160+170-180)	190	495	270
СПРАВОЧНО. Дивиденды, приходящиеся на одну акцию по привилегированным	201
по обычным	202
Предполагаемые в следующем отчетном году суммы дивидендов, приходящиеся на одну акцию: по привилегированным	203
по обычным	204

Расшифровка отдельных прибылей и убытков

Наименование показателя	Код строки	За отчетный период	За предыдущий период
		прибыль	убыток	прибыль	убыток
1	2	3	4	5	6
Штрафы, пени и неустойки признанные или по которым получены решения суда (арбитражного суда) об их взыскании	210
Прибыль (убыток) прошлых лет	220
Возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств	230
Курсовые разницы по операциям в иностранной валюте	240
Снижение себестоимости материально-производственных запасов на конец отчетного периода	250
Списание дебиторских и кредиторских задолженностей, по которым истек срок исковой давности	260
	270

Приложение 2

Причины снижения спроса на ипотечное кредитование

Причины	Процент ответов
Маленькая заработная плата Недоверие к банкам Боязнь лишиться своей квартиры Неустойчивая экономическая ситуация Боюсь, что не расплачусь с кредитом Другое	31 3 6 44 10 6

Размещено на Allbest.ru