На протяжении последних лет наблюдается тенденция постепенного сокращения доли 30 крупнейших по объему вкладов населения банков. К началу 2007 г. доля данной группы составила 79% от общей суммы вкладов. В целом снижение концентрации вкладов в последние годы было обусловлено сокращением доли Сбербанка на рынке депозитов физических лиц при одновременном увеличении доли других крупнейших банков. К середине 2006 г. ситуация стабилизировалась. Снижение доли Сбербанка на рынке вкладов физических лиц практически прекратилось (на начало 2007 г. она составила 53,4% от общей суммы вкладов физических лиц в банках РФ), что может быть следствием изменения его процентной политики в начале 2006 г. в сторону повышения ставок. В результате в течение 2006 г. наблюдается сближение динамики роста Сбербанка и остальных банков.

Динамика привлеченных средств физических лиц свидетельствует о сохранении позитивного развития банковского сектора. Причинами этого являются:

- рост благосостояния населения (среднемесячной заработной платы и реальных денежных доходов);

- повышение размеров страхового возмещения по вкладам со 100 до 190 тыс. руб. с 09.08.2006 (отсюда, кстати, правомерно сделать вывод, что повышение страховых выплат до 400 тыс. руб. c 26.03.2007 также вызовет увеличение темпов роста вкладов населения);

- некоторый спад и стабилизация на фондовом рынке после его быстрого роста в 2006 году, что могло вызвать перераспределение вложений в пользу банковских вкладов;

- не полностью удовлетворенный спрос на некоторые группы дорогих товаров (в первую очередь, на жилье), что вынуждает потребителей находить приемлемую форму для хранения соответствующих накоплений.

В 2006 г. положительная динамика вкладов населения наблюдалась у 85% банков. При этом наиболее характерный темп роста был достаточно высоким - в интервале от 20 до 50%. Такая динамика наблюдалась у 27% банков, занимающих наибольшую долю рынка вкладов вне Сбербанка (36%). По этой причине данная группа банков «задавала» средний темп прироста вкладов по всей системе. При этом свыше половины банков продемонстрировали по итогам года более высокие темпы роста вкладов, чем в среднем по рынку. Однако их влияние на формирование общей динамики вкладов в банковской системе пока не является определяющим.

В 2006 году, несмотря на активный рост, вклады физических лиц перестали играть доминирующую роль в формировании ресурсной базы банков, уступив первое место средствам юридических лиц. По состоянию на 1 декабря 2006 г. на долю вкладов населения приходилось чуть больше 27% пассивов банковской системы (13; 16), на средства юридических лиц - 28,3%. За 2006 год удельный вес средств на счетах физических лиц сократился примерно на 1,5 процентных пункта. Указанные изменения вызваны более активным ростом других инструментов фондирования. Так, например, объем кредитов от других банков увеличился на 35%, депозиты юридических лиц возросли на 40%, объем выпущенных банками облигаций вырос почти в 2 раза. В условиях благоприятной экономической конъюнктуры и роста денежного предложения данные инструменты фондирования становятся более удобными и дешевыми источниками средств для обслуживания развития крупных предприятий и реализации масштабных проектов. Однако, по мнению проф. А.М. Тавасиева, при условии реализации мер по повышению устойчивости российской банковской системы и укрепления доверия к ней в ближайшие годы можно ожидать возрастания удельного веса вкладов физических лиц в общем объеме банковских пассивов до уровня 34-35% (29; 27).

Структура вкладов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2006 г. продолжалось увеличение доли долгосрочных (свыше 1 года) депозитов. К концу 2006 г. она составила 62,4% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись за год на 3 процентных пункта. В течение уже нескольких лет наибольший рост демонстрируют именно такие депозиты. В свою очередь темпы прироста краткосрочных вкладов не только отстают, но иногда принимают отрицательные значения (по срокам от 31 до 181 дня). Следует отметить, что на протяжении уже достаточно длительного время долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

В 2005-2006 гг. впервые отмечен относительно быстрый рост остатков на счетах до востребования, что может быть связано с активным ростом числа банковских карт и увеличением остатков на карточных счетах. В среднесрочной перспективе можно ожидать сохранения этой тенденции.

Что касается структуры вкладов в зависимости от их размера, то на 1 января 2007 г. она имела следующий вид:

- вклады до 100 тыс. руб. составили 1 161 млрд. руб. или 31% суммы страхуемых вкладов;

- вклады от 100 до 200 тыс. руб. - 619 млрд. руб. (16,3%);

- вклады от 200 до 300 тыс. руб. - 291 млрд. руб. (7,7%);

- вклады свыше 300 тыс. руб. - 1 714 млрд. руб. (45%).

Доля страховой ответственности АСВ по этим категориям составила соответственно 51%, 26,4%, 10,1% и 12,5% совокупной страховой ответственности АСВ. Данные цифры говорят о том, что существующий «потолок» гарантий по вкладам отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика.

Следует отметить, что в течение года быстрее всего росли вклады, подпадающие под «страховку», а также крупные вклады, намного превышающие страховой уровень.

Валютная структура депозитов к концу 2006 г. характеризовалась следующим соотношением:

- объем рублевых вкладов составил более 3,15 трлн. руб.,

- объем вкладов в иностранной валюте - почти 650 млрд. руб.

В течение года доля валютных вкладов демонстрировала устойчивую тенденцию к снижению.

До 2005 г. валютная структура депозитов во многом определялась динамикой курса рубля к доллару на внутреннем рынке: при ослаблении рубля валютные депозиты (в долларовом выражении) по темпам роста начинали обгонять рублевые вклады. Однако в 2005 г. несмотря на снижение курса рубля, относительно доллара США во II, III и IV кварталах, темпы роста валютных депозитов отставали от динамики рублевых вкладов.

С другой стороны, укрепление рубля в I-III кварталах 2006 г. привело к тому, что темпы прироста валютных депозитов стали отрицательными - произошло сокращение валютных вкладов в абсолютном выражении. И лишь в IV квартале 2006 г., на фоне общего быстрого роста рынка вкладов, темпы прироста валютных вкладов вновь стали положительными.

Это может означать, что вкладчики все в меньшей степени рассчитывают на восстановление роста курса доллара и предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте. Кроме того, динамика изменения временн?й структуры валютных вкладов свидетельствует о том, что долгосрочные вклады в валюте все меньше рассматриваются населением в качестве эффективного инструмента накопления.

В 2006 г. продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по вкладам физических лиц. Несмотря на их всплеск в I квартале, вызванный изменением процентной политики Сбербанка в начале года в сторону повышения, по итогам года в целом произошло снижение их уровня. Вместе с тем, можно утверждать, что процентные ставки достигли определенной стабилизации. Характерной особенностью 2006 года стало практически полное сближение уровня процентных ставок по рублевым и валютным вкладам, вызванное многолетней тенденцией укрепления курса рубля. По данным Банка России, в IV квартале 2006 г. средневзвешенная процентная ставка по рублевым депозитам со сроком свыше 1 года составила 5,3%, а по валютным - 5% годовых (см. график).

депозитный политика банк кредитный

Основными причинами снижения ставок по вкладам были:

- сокращение доходности по кредитам вследствие роста конкуренции и предложения финансовых ресурсов на рынке;

- снижение стоимости привлечения денежных средств с российского и международного финансового рынка (в силу комплекса причин макроэкономического характера), вследствие чего банки получили возможность привлекать более дешевые и длинные ресурсы.

В свою очередь, население адаптировалось к снижению уровня ставок по следующим причинам:

- снижение номинальных процентных ставок по вкладам отчасти было компенсировано снижением инфляции;

- рубль укреплялся по отношению к доллару, и доходность хранения средств в наличной иностранной валюте стала отрицательной;

- продолжается рост уровня доходов населения, и даже в условиях относительно развитой инфраструктуры фондового рынка у людей весьма ограничен выбор других инструментов, сравнимых по уровню надежности с банковскими вкладами.

В будущем одним из важных факторов динамики процентных ставок по вкладам может также стать расширение деятельности банков с участием иностранного капитала. Увеличивая предложение финансовых ресурсов для отечественных предприятий и банков, они будут способствовать уменьшению процентных ставок как по кредитам, так и по депозитам. Кроме того, все большее влияние на внутренний денежный рынок будут оказывать общемировые тенденции. За первые месяцы 2007 г. средние ставки по депозитам существенно не изменились (даже по истечении периода новогодних спецпредложений они остались на прежнем уровне). Снижение ставок на 0,5% можно отметить только по средне- и долгосрочным вкладам в долларах США, таким образом, доходность этих долгосрочных вкладов приравнялась к евро. По рублевым вкладам клиенты сейчас могут заработать от 9,5% до 13,5% годовых, по валютным - от 6% до 11% годовых. В январе 2007 года в очередной раз была снижена ставка рефинансирования, однако в последнее время кредитные организации следуют скорее рыночным тенденциям, нежели этому ориентиру. Говорить о возможном сокращении депозитных портфелей банков преждевременно, впрочем, как и о замедлении динамики увеличения депозитных ресурсов.

В 2006 г. темпы прироста вкладов в банках с полным участием иностранного капитала впервые за долгий период наблюдений опустились ниже среднего показателя по банковской системе - до 3,1%. Одной из причин этого являются изменения в динамике у крупнейших представителей данной группы банков, связанные с коррекцией их процентной политики по вкладам населения. Кроме того, следует принять во внимание «эффект роста базы» - общего объема вкладов населения в таких банках, а также повышение уровня гарантий по вкладам.

Темпы роста вкладов в региональных банках в 2006 г. стали уступать динамике вкладов в банках московского региона (в прошлом наблюдалась обратная ситуация). Это связано, в первую очередь, с тем, что уровень доходов населения в Москве и Московской области является одним из самых высоких в стране.

В 2006 году доходность банковских вкладов как в рублях, так и в иностранной валюте впервые превысила уровень инфляции, что делает этот вид инвестиционного решения еще более привлекательным для вкладчиков. По оценкам экспертов, сейчас темпы роста потребительских цен в России укладываются в годовой прогноз инфляции и демонстрируют благоприятную по сравнению с аналогичным периодом 2006 года динамику. Таким образом, этот традиционный инвестиционный инструмент имеет шансы показать хорошую доходность и в 2007 году, превысив уровень инфляции. На фоне укрепления рубля вложения в национальной валюте являются весьма привлекательным средством сбережения для вкладчиков. Доходность по таким вкладам сейчас выше, даже если конвертировать рубли в иностранную валюту и хранить на валютном депозите.

В заключение данного параграфа следует коротко охарактеризовать деятельность многофилиальных сетевых банков (интерес автора к данной теме объясняется тем, что в настоящее время в ВЕФК происходит реорганизация банковского бизнеса, в результате чего «Банк ВЕФК» будет относиться именно к этой категории банков). На 1 января 2007 г. объем средств населения в таких банках равнялся 900 млрд. руб., что составляло 23,8% общего объема вкладов в банковской системе. Темпы роста вкладов за 2006 г. в данной группе оказались на среднем уровне - 38,2%. В целом структура вкладов в сетевых банках является смещенной в сторону крупных вкладов по сравнению со средними значениями по банкам. Тем не менее, в 2006 году темпы роста вкладов свыше 100 тыс. руб. в данной категории (40,1% по объему и 43,8% по количеству открытых счетов) оказались ниже, чем по банковской системе в целом (48,4% и 51,7%) и по Сбербанку в частности (52,8% и 40,8%).

3.3 ОСОБЕННОСТИ ДЕПОЗИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ ЗА РУБЕЖОМ

Депозитная деятельность кредитных организаций развитых стран характеризуется, в первую очередь, широким спектром предлагаемых населению вкладов. Это во многом обусловлено тем, что кредитные системы данных государств имеют хорошо развитую институциональную структуру с большим количеством разнообразных кредитно-финансовых учреждений. Вместе с тем, каждая из этих стран имеет свою специфику, определяемую историческими особенностями развития национальной кредитной системы.

Наиболее развитой кредитно-финансовой системой обладают США. В настоящее время в стране насчитывается около 10 000 коммерческих банков. Это объясняется историческими особенностями формирования национальной банковской системы, в частности, наличием большого числа бесфилиальных банков. В США распространена практика, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности, поскольку население опасается, что отделение или филиал банка будет «высасывать» их сбережения и инвестировать в другие районы. Кроме того, в течение длительного времени в стране существовало большое число т.н. банков с ограниченными услугами, осуществлявших не все банковские операции. Однако в последние годы наблюдается тенденция к снятию вышеперечисленных территориальных и функциональных ограничений на деятельность банков, что неизбежно приводит к повышению процентов по депозитам и снижению комиссионных и процентов по ссудам, т.е. в выигрыше оказываются потребители. Основной объем депозитных операций осуществляют т. н. розничные банки (retail banking), работающие с широкой клиентурой, а также банки со смешанным типом деятельности.

Помимо того, что американские банки предлагают вкладчикам широкий выбор депозитных продуктов и сопутствующих услуг, США является лидером и в такой важной области депозитной политики, как страхование депозитов. Основу системы страхования депозитов составляют три учреждения: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (ФКСД), Федеральная корпорация по страхованию ссудо-сберегательных ассоциаций (ФКССА) и Национальный фонд страхования кредитных союзов. Вместе эти федеральные агентства осуществляют страхование практически всех депозитов в стране. Предельный размер страхового возмещения по депозиту составляет 100 тыс. долларов на одного вкладчика.

Во Франции средства населения аккумулируют собственно банки, а также сберегательные кассы. Право на открытие счета в банке предоставлено каждому гражданину страны. При этом по закону и банк без объяснения причин может отказать в открытии счета. Клиент обязан в письменном виде предоставить банку информацию о происхождении и назначении сумм, характере операции и личности субъекта, в пользу которого операция совершается. Вклады сроком до двух лет считаются вкладами до востребования, проценты на них не начисляются, однако банки выполняют операции с такими счетами. В частности, они бесплатно выписывают чековые книжки и ведут все расчеты с использованием чеков, которые обеспечены суммой вклада (в ряде случаев банки могут выписывать т.н. «открытые», т.е. необеспеченные чеки). В настоящее время практически все взрослое население Франции имеет в банках текущие счета (часто не менее двух), что позволяет осуществлять подавляющее большинство платежей безналичным путем.

Сберегательные кассы во Франции являются коллективной и неделимой собственностью клиентов, акционеров у них нет (в силу этого они находятся под полным контролем со стороны государства в лице Казначейства). Сберкассы имеют статус публично-правовых учреждений, призванных выполнять общественную миссию поощрения и сохранения сбережений населения. Изначально они не преследовали цели извлечения прибыли, которая направлялась на пополнение собственных средств или на предоставление клиентам особых льгот. Однако в последние десятилетия наблюдается тенденция постепенного сближения функций сберкасс с классическими банковскими: они получили возможность открывать чековые счета, стали предлагать частным лицам все виды депозитных и сберегательных вкладов, а также добились права направлять часть своих средств на предоставление ссуд предприятиям.

В Великобритании ведущая роль в работе со средствами населения принадлежит универсальным (т.н. клиринговым) и сберегательным банкам. Последние не предоставляют клиентам ссуд и не работают с чековыми книжками. Крупнейшим в этой группе является Национальный сберегательный банк, обеспечивающий применение сбережений в самых различных сферах и осуществляющий операции через почтовые отделения. Клиентам предлагается два типа счетов - обычные и инвестиционные. Обычные счета имеют низкую процентную ставку, возможности разового изъятия ограничиваются суммой в 100 фунтов стерлингов, сберегательная книжка может быть задержана. Минимальная сумма по вкладу должна быть не менее 10 фунтов. Процент по инвестиционным счетам существенно выше, вклады выплачиваются целиком, но заявление на изъятие должно быть подано вкладчиком заблаговременно (не менее чем за месяц). Минимальная сумма по вкладу составляет 5, а максимальная - 25000 ф.ст. В настоящее время Национальный сберегательный банк Англии является одним из крупнейших в мире.

Помимо вышеперечисленных учреждений, депозитной деятельностью в стране занимаются специальные финансово-кредитные институты - т.н. строительные общества. Они принадлежат своим клиентам, вложившим средства в паевые счета и получающим с этого проценты. Кроме того, общества могут открывать депозитные счета, владельцы которых не участвуют в управлении обществом, но являются его кредиторами, причем имеющими преимущество по сравнению с владельцами паев при его ликвидации. Строительные общества принимают средства в основном на краткосрочной основе, процентная ставка зависит от суммы вклада и продолжительности предупредительного периода перед изъятием. Для текущих счетов она невелика (при остатке менее 100 фунтов процент не выплачивается вообще), для счетов с непосредственным доступом чуть выше, а для счетов с предупредительным периодом длительностью 3-6 месяцев ее рост составляет уже 3-4 процентных пункта. Еще более высокие ставки предлагаются по т.н. почтовым счетам.

Строительные общества составляют все более заметную конкуренцию банкам, предоставляя клиентам различные услуги по текущим счетам, развивая собственную платежную сеть, а также привлекая средства клиентов путем выпуска депозитных сертификатов.

По состоянию на конец 2005 г. общий объем вкладов населения страны составил 4716 млрд. ф.ст., из которых 1966 млрд. ф.ст. номинированы в национальной валюте, а 2750 - в иностранной (из них свыше 40 проц. - в евро). В общем объеме стерлинговых вкладов текущие счета составили 785 млрд. фунтов, срочные - 825 млрд., другие виды - 356 млрд. (25;67).

Практика работы со средствами населения кредитных организаций в Германии имеет определенное сходство с французской. Это касается, главным образом, разветвленной сети сберкасс (в общей сложности их насчитывается свыше 500 с 20 тыс. филиалов). Система имеет трехступенчатую структуру: Немецкий коммунальный банк действует по всей стране, банки-жироцентрали - в границах земель, а собственно сберкассы функционируют на местном уровне. Получение прибыли не является принципиальной целью сберкасс, они являются общественными (т.е. созданными для выполнения общественного заказа) кредитными институтами. Статус сберкасс определяет и их особые отношения с общинами тех городов и поселков, где они созданы, - общины отвечают по их обязательствам. Первоначально сберкассы занимались только приемом сбережений и выдачей ссуд под недвижимость, однако в настоящее время они предлагают своим клиентам полный набор банковских услуг. В целях обеспечения равных условий конкуренции власти страны (под давлением ЕС) планируют отменить государственные гарантии существования сберкасс вне зависимости от их убытков, а ответственность государства сохранить только по уже существующим обязательствам.

Привлечением средств вкладчиков, помимо универсальных банков и сберкасс, занимаются также строительные общества, относящиеся к категории специализированных банков.

Следует отметить, что строго говоря сберегательные вклады в большинстве стран представляют отдельную категорию. От классических срочных вкладов их отличают следующие черты:

- возможность пополнения, не дожидаясь истечения срока;

- процент по вкладу зависит от величины его суммы;

- достаточно иметь всего один счет, что сокращает время на обслуживание.

Сберегательные вклады могут оказать помощь в решении проблемы долгосрочных вложений, однако в российской практике таких случаев относительно немного (некоторые рассмотренные выше виды вклады банков ВЕФК как раз и являются примерами реализации подобного подхода). Тенденция к укрупнению банков, а также территориальная неравномерность их размещения в России (вкупе с господствующим положением Сбербанка на рынке вкладов) может привести к снижению притока сбережений. Это, в свою очередь, может послужить толчком к развитию сети различных парабанковских учреждений (почтово-сберегательных касс, ссудо-сберегательных ассоциаций и др.), что, скорее всего, приведет к усилению конкурентной борьбы за привлечение средств по всему банковскому сектору в целом.

Несмотря на разнообразие форм организации привлечения ресурсов, банковские системы западных стран имеют общие принципы, способствующие стабильности и устойчивости их депозитной базы. Главным из них является законодательно предусмотренная возможность для банков устанавливать т.н. предупредительный период (продолжительностью обычно 1-6 месяцев): вкладчики могут изымать депозиты только по его истечении, предварительно уведомив банк о своем намерении. Досрочное изъятие депозита может повлечь за собой штрафные санкции. В России же вклад возвращается клиенту по первому его требованию, а в случае досрочного изъятия средств клиент теряет только возможность получения повышенного процентного дохода.

Помимо рассмотренных примеров организации депозитной деятельности в ряде ведущих западных стран, определенный интерес может представлять также практика развивающихся государств. В этой связи ряд специалистов высказывает мнение о полезности распространения в России опыта мусульманских стран в этой сфере. В частности, А.А. Бахмутская (10; 2-9) рассматривает опыт привлечения денежных средств банками ряда ближневосточных монархий, а также Малайзии. Банки этих стран открывают клиентам три вида депозитных счетов: текущие, сберегательные и инвестиционные. Текущий счет полностью аналогичен традиционному западному типу. Такие депозиты не дают процентного дохода и используются только для целей проведения расчетов и сохранения денежных средств. Владельцы сберегательных счетов не участвуют в прибылях, хотя и могут получать премии по усмотрению администрации; вклады по таким счетам не считаются срочными, а средства используются для финансирования малорисковых операций. Владелец инвестиционного счета только предоставляет средства и не принимает участия в производственной деятельности. Сберегательные и инвестиционные депозиты имеют фиксированный срок размещения, а риск их изъятия очень мал, т.к. исламские банки хоть и не запрещают изъятий, но вносят на них ряд ограничений.

На величину дохода клиента оказывают воздействие специфические факторы:

- если остаток средств на счете меньше определенного уровня, то инвестор лишается права участия в распределении дохода;

- если остаток подвержен сильным колебаниям в течение срока хранения, то прибыль инвестора уменьшается.

В то же время, если остаток на счете больше определенного уровня, банки могут предложить дополнительные услуги, такие как:

- бесплатная пластиковая карта;

- бесплатное обслуживание счета и карты;

- отсутствие комиссии при снятии денежных средств через банкоматы;

- бесплатный Интернет-банкинг и т.д.

Как правило, сроки реализации проектов, куда исламские банки инвестируют средства, значительно длиннее сроков привлекаемых ими депозитов.

Исламские финансовые технологии позволяют привлекать средства населения при достаточно прочных гарантиях как инвесторов, так и кредитных учреждений. Одной из главных особенностей исламских продуктов является необходимость их инвестирования в национальную экономику. Характерной чертой типичного исламского депозитного портфеля является повышенная доля средств физических лиц.

Подобная специфика восходит своими корнями к традициям и нормам шариата, когда деньги воспринимаются как «дар аллаха», а на их использование накладываются определенные ограничения. Однако выводы о пригодности данной практики в России представляются все же недостаточно убедительными. И практика делового оборота, и менталитет российского мусульманского населения бесспорно ближе к западным традициям, нежели к обычаям классического ислама. Тезисы о сходстве экономических укладов России и мусульманских государств, на взгляд автора, также весьма сомнительны. Тем не менее, отказываться от использования накопленного банками этих стран позитивного опыта было бы неразумно.

В заключение данного раздела следует отметить, что для привлечения средств во вклады зарубежный опыт используется российскими банками все шире. В частности, практикуются следующие шаги:

- разработка различных программ по привлечению средств населения;

- премиальные выплаты постоянным вкладчикам за приверженность «своему» банку;

- использование более высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

- проведение масштабных рекламных акций по привлечению клиентов, использование т.н. целевой рекламы (по телефону, почтой);

- предоставление вкладчикам различных сопутствующих услуг, в т.ч. небанковских (например, медицинских, культурно-просветительских и иных).

3.4 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКАМИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Из рассмотренных в настоящей работе материалов видно, что при проведении своей депозитной политики банки могут сталкиваться с серьезными проблемами. Очевидно, что решение некоторых вопросов находится в исключительной компетенции органов государственной власти и банковского надзора и регулирования. Эти вопросы касаются общих условий и правил функционирования банковского сектора.

Так, например, для оптимизации структуры срочных пассивов и снижения риска ликвидности банков предлагается пересмотреть уже упоминавшуюся ст. 837 ГК РФ с целью внесения в нее изменений, разрешающих банкам определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного его возвращения. Как уже упоминалось выше, общепринятой практикой западных банков является наличие т.н. предупредительного периода изъятия (продолжительностью, как правило, от одного до шести месяцев). В случае досрочного изъятия денежных средств вкладчики не только теряют повышенные проценты, но и могут быть подвергнуты штрафным санкциям. Однако такой порядок объективно способствует предсказуемости поведения остатков на депозитных счетах, что положительно сказывается на стабильности депозитной базы.

Кроме того, в рамках практических мероприятий по формированию и совершенствованию деятельности системы страхования вкладов необходимо более детально проработать критерии допуска кредитных организаций в систему с целью предотвратить участие в ней финансово неустойчивых банков.

Вместе с тем, очень многое зависит и от самих банков. Изучение теоретических основ депозитной деятельности, специальной литературы по данной тематике, а также опыта практической работы в области привлечения ресурсов на примере конкретных банков позволяет автору сформулировать ряд практических рекомендаций по формированию и проведению банками депозитной политики с целью повышения ее эффективности.

1. В настоящее время много внимания уделяется проблеме управления ликвидностью коммерческого банка. Каждому банку нужна подходящая система управления и прогнозирования ликвидности, позволяющая осуществлять ежедневное эффективное управление банком. Среди предлагаемых способов построения такой системы заслуживает внимания способ, основанный на прогнозировании денежных потоков. Такой подход изложен, например, П. Шальновым (33; 56), где предлагается технология оценки и прогноза клиентских денежных потоков на основе анализа временных рядов (т.н. модель ARIMA - AutoRegressive Integrated Moving Average). В статье показано, что для каждого банка существуют определенные закономерности в движении привлеченных средств, на основе чего можно прогнозировать движение средств в будущем (разумеется, при заранее определенных значениях экзогенных факторов). Это позволит сделать прогноз состояния ликвидности банка в целом. Следующим шагом должно стать построение прогноза уже с учетом эндогенных факторов, характеризующих различные аспекты текущей деятельности банка. При проведении дальнейших исследований целесообразно пользоваться известными механизмами управления банковскими рисками (например, моделями GAP и DGAP).

2. Одной из важнейших составляющих работы по оптимизации структуры депозитного портфеля является выявление предпочтений клиентов. При этом всегда следует иметь в виду, что не существует некоего усредненного потребителя, поэтому не надо предлагать банковских продуктов, ориентированных на этого несуществующего клиента. Сегментирование депозитного портфеля следует проводить как традиционными апробированными методами, так и с использованием новейшего опыта, в т.ч. зарубежного. Так, опубликовано (30; 54-59) описание современной практики банков США по выявлению предпочтений различных групп потребителей банковских услуг. Сегментирование потребителей предлагается проводить при помощи анализа способов совершения платежей (картами, чеками и т.д.). На этой основе могут разрабатываться новые услуги. Предлагаемая методика оправдала себя в США и в будущем может быть применима в России.

3. В ходе анализа привлеченных ресурсов (в частности, на предмет их устойчивости) не следует ограничиваться расчетом одних лишь традиционных показателей. Необходимо пользоваться результатами новейших исследований, публикуемых в специальной литературе. Предлагаемая там методика (как, например, в уже упоминавшейся статье К.О. Гузова (14; 62-67)) позволяет получать более точные и корректные результаты, на основании чего можно более эффективно планировать работу с клиентами. Составной частью такой работы является разработка инструментов привлечения новых клиентов и удержания существующих. При этом надо помнить, что методы работы по привлечению потенциальных клиентов зависят от срочности ресурсов и от категории клиента. Например, для привлечения депозитов до востребования такими инструментами могут быть гибкие тарифные планы на РКО и установление дифференцированной платы за остаток средств в зависимости от категории клиента (ступенчатой процентной ставки в зависимости от величины остатка). При этом банки должны предлагать клиентам - юридическим лицам не просто расчетно-кассовое обслуживание, а финансовое сопровождение: оптимизацию оборотных средств, эффективное использование свободных ресурсов, привлечение средств для целей долгосрочного кредитования (17; 46).

С целью привлечения средств физических лиц можно разрабатывать новые виды вкладов для определенных социальных групп, которые выделяют в процессе анализа депозитной базы (примером чего служит практика банков ВЕФК).

4. Одним из путей повышения эффективности депозитной политики является разработка и внедрение новых банковских продуктов. Работа в этом направлении должна вестись постоянно. Специалистами Корпорации проводится тщательная аналитическая работа по изучению депозитного рынка, выявляются потребности различных социальных групп. Линейка вкладов физических лиц, рассмотренных во второй главе дипломной работы, свидетельствует о том, что банки ВЕФК придерживаются курса на создание социально ориентированной системы банковских услуг для населения (например, для пенсионеров, ветеранов, молодежи). Динамика вкладов населения дает основания делать выводы об эффективности выбранного курса.

Яркой иллюстрацией тесной взаимосвязи депозитной и кредитной политики банков Корпорации является новейший кредитный продукт, предлагаемый клиентам, - кредит под залог вклада. Если вкладчику срочно потребуются деньги, ему не нужно досрочно расторгать депозитный договор и терять накопленные проценты - банк предоставит ему ссуду в размере до 2/3 от размера вклада. Оформив кредитный договор один раз, клиент может неоднократно получать всю сумму кредита или только часть ее, возвращать и снова получать на любой период в течение срока действия вклада. Это позволяет клиенту эффективнее распоряжаться своими средствами, экономить на процентах за пользование кредитом, продолжать получать доход по вкладу, а также избежать излишних затрат времени.

Нововведением в депозитной политике явилась услуга по приему вкладов одного банка ВЕФК в пользу других банков ВЕФК. Это давало возможность клиенту, имевшему в одном из банков вклад в сумме, превышающем размер страхового возмещения, распределить свои средства по нескольким банкам, причем клиенту не нужно было посещать для оформления вкладов офисы всех банков. Тем самым, порог страхования фактически возрастал в несколько раз.

5. Особенностью деятельности небольших и средних региональных банков является жесткая конкуренция со стороны крупных столичных и иностранных кредитных организаций, прорывающихся на региональные рынки путем создания своих филиалов. В числе условий успешного функционирования малых и средних банков специалисты называют (24; 30-31) тесное сотрудничество с другими банками и финансовыми учреждениями, а также использование таких конкурентных преимуществ, как гибкость и оперативность в принятии решений и их исполнении. Кроме того, рекомендуется как можно чаще выступать партнерами малого и среднего бизнеса и избегать сфер деятельности со значительной экономией от масштаба. Соглашаясь с этими доводами, автор хотел бы особо отметить, что очень важным (и крайне необходимым) направлением деятельности региональных банков становится совершенствование банковских технологий и создание на этой основе новых банковских продуктов. В первую очередь это касается работы с пластиковыми картами. В качестве примера следует назвать услугу, позволяющую владельцу пластиковой карты банка совершать коммунальные и иные платежи с помощью мобильного телефона (специальная sim-карта позволяет управлять банковским счетом). Таким способом можно также оплачивать покупки и услуги через Интернет со специальных платежных сайтов. Эта технология позволяет получать разнообразную банковскую информацию с помощью SMS-уведомлений. Помимо этого, для предприятий торговли и обслуживания банки разрабатывают различные программы поощрения своей клиентуры, стимулируя их к совершению большего числа покупок (например, предлагая т.н. подарочные карты). Примеры подобных услуг с использованием современных технологий встречаются в практике работы как банков ВЕФК, так и других региональных банков, в частности, «БайкалБанка» (7; 72-73).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Дипломная работа имела своей главной целью изучение теоретических основ депозитной деятельности коммерческих банков, а также разработку практических рекомендаций по совершенствованию депозитной политики и депозитных операций банков в Российской Федерации.

В первой главе работы были рассмотрены организационно-экономические основы депозитной деятельности кредитных организаций. Ее ключевой составляющей является депозитная политика, под которой понимается деятельность банка по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения. Были определены роль и место депозитной политики в современном банковском менеджменте, рассмотрены ее цели и задачи, перечислены ее элементы, названы факторы, влияющие на ее проведение, а также сформулированы условия ее успешной реализации.

Далее была охарактеризована законодательно-нормативная база депозитных операций коммерческих банков. Ее основу составляют соответствующие законы Российской Федерации и нормативные акты высших органов исполнительной власти РФ и Банка России. Кроме того, кредитные организации разрабатывают на их основе собственные внутрибанковские документы.

Центральное место в первой главе отводится описанию депозитных ресурсов и технике управления ими. Депозитными называются ресурсы, сформированные путем привлечения во вклады/депозиты денежных средств физических/юридических лиц, открытия и ведения клиентских счетов, а также выпуска банком собственных долговых обязательств. В работе была приведена классификация депозитных ресурсов, перечислены их виды, дана их характеристика. Далее были рассмотрены методы и инструменты управления депозитными ресурсами. К методам управления относят анализ привлеченных ресурсов, оптимизацию их структуры, диверсификацию ресурсов, расширение клиентской базы. В число инструментов управления входят ограничения на различные параметры, блокировки, комиссии, плата за обслуживание, а также начисление процентов.

В заключение данной главы были освещены вопросы, связанные с аудитом депозитных операций и оценкой депозитной политики, проводимой кредитными организациями.

Вторая глава была посвящена рассмотрению особенностей формирования и реализации банками группы ВЕФК своей депозитной политики. Было отмечено, что с одной стороны, банки Корпорации при проведении депозитной политики придерживаются основных принципов и правил, рассмотренных в первой главе работы. С другой стороны, специалисты уделяют особое внимание вопросам оптимизации депозитного портфеля банков, постоянно совершенствуя ее методику. Это находит свое отражение как в поиске новых форм работы с клиентами, так и в постоянном расширении ассортимента депозитных продуктов. Были приведены виды вкладов, предлагаемых физическим лицам петербургскими банками Корпорации, а также способы привлечения средств юридических лиц. Отдельно изложен порядок оформления вкладов, депозитов и банковских счетов. В заключительном параграфе второй главы были приведены статистические данные, на основании которых сделаны некоторые общие выводы о характере депозитной деятельности банков ВЕФК.

В заключительной главе был рассмотрен комплекс вопросов, позволяющих получить более полное и точное представление о депозитной деятельности банков Корпорации с точки зрения отечественного и зарубежного опыта и на этой основе дать практические рекомендации кредитным организациям по совершенствованию своей депозитной политики.

Значительное внимание уделено характеристике современного состояния депозитного рынка России, и в первую очередь - вопросам функционирования системы страхования вкладов физических лиц как одного из ключевых факторов развития банковского сектора кредитной системы РФ. Кроме того, были рассмотрены некоторые особенности депозитной деятельности банковских систем как ведущих западных держав, так и ряда развивающихся стран.

Анализ учебной и специальной литературы, а также исследование отечественного и зарубежного опыта позволили автору сформировать свой взгляд на проблему формирования коммерческими банками своей ресурсной базы. В заключительном параграфе третьей главы рассмотрены некоторые возможные пути совершенствования банками депозитной политики. Отмечено, что в ходе ее реализации банки могут сталкиваться с серьезными проблемами. Одни из них касаются общих условий и правил функционирования банковского сектора, поэтому их решение находится в исключительной компетенции органов государственной власти и банковского надзора и регулирования. В частности, в рамках практических мероприятий по формированию и совершенствованию деятельности системы страхования вкладов целесообразно детально проработать критерии допуска кредитных организаций в ССВ с целью исключения участия в ней банков с недостаточной финансовой устойчивостью. Кроме того, пересмотр принципа, согласно которому банки обязаны возвращать вклады по первому требованию вкладчика, позволил бы оптимизировать структуру срочных пассивов и снизить риски ликвидности банков. Речь может идти о том, чтобы дать банкам возможность определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного его возвращения (например, применение к вкладчику штрафных санкций в случае изъятия средств до истечения срока вклада).

Однако никакие меры со стороны государства не дадут должного эффекта, если сами банки не будут постоянно и систематически совершенствовать свою политику в сфере привлечения ресурсов. Автор сформулировал ряд практических рекомендаций, которые могли бы способствовать повышению эффективности проводимой банками депозитной политики. Это оказало бы благоприятное воздействие на процесс формирования ресурсной базы кредитных организаций.

Во-первых, банки должны совершенствовать свой аналитический аппарат в целях исследования вопросов устойчивости ресурсной базы. Следует как можно шире использовать не только традиционные апробированные показатели стабильности депозитов, но и более тонкие методы, позволяющие получать более точные комплексные оценки устойчивости привлеченных средств. Примеры таких показателей приведены в параграфе 2.1 главы 2 работы.

Во-вторых, исходя из стратегических целей банка и ориентировочного объема депозитных ресурсов, необходимо тщательно планировать работу по привлечению клиентов. В частности, определять категории наиболее полезных (с точки зрения качества ресурсов) клиентов и их количество, обеспечивающее рассчитанный объем.

В-третьих, одним из важных аспектов оптимизации депозитного портфеля является его сегментация по различным параметрам. Методика сегментирования должна постоянно совершенствоваться, при этом целесообразно использовать самый передовой, в т.ч. зарубежный опыт. Примером такого подхода может служить анализ клиентов по способу совершения банковских платежей, методика которого изложена в п. 3 параграфа 3.4.

В-четвертых, серьезное внимание следует уделять вопросам расширения ассортимента банковских продуктов. В первую очередь, это касается линейки вкладов и депозитов, примером чему является продуктовый ряд банков ВЕФК, имеющий ярко выраженную социальную направленность. Кроме того, наглядной иллюстрацией тесной взаимосвязи депозитной и кредитной политики является новейший кредитный продукт, предлагаемый клиентам банками Корпорации - кредит под залог вклада. Интересным нововведением в депозитной политике явилась услуга по приему вкладов одного банка ВЕФК в пользу других банков ВЕФК, предоставляющая клиенту ряд удобств.

В-пятых, банкам необходимо активно применять современные технологии при разработке новых видов услуг. В первую очередь, это касается работы с пластиковыми картами. В п. 5 параграфа 3.4 приведены примеры услуг, позволяющих владельцам пластиковых карт банка совершать платежи с помощью мобильного телефона, оплачивать покупки и услуги через Интернет со специальных платежных сайтов, а также получать разнообразную банковскую информацию с помощью SMS-уведомлений. Широкое применение новых технологий является одним из условий успешной работы именно малых и средних региональных банков в их конкурентной борьбе с крупными игроками на рынке.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации в двух частях, М., 1996

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 29.12.2006)

3. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 29.12.2006)

4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 27.07.2006)

5. Инструкция Банка России от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков»

6. Аудит банков: Учеб. пособие / Под ред. проф. Г.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2005

7. «БайкалБанк» предлагает новые виды услуг для физических лиц // Банковское дело. - 2006. - №11, стр. 72-73

8. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова и др.; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: Изд-во «КНОРУС», 2006

9. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. Г.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2005

10. Бахмутская А.А. Исламский банкинг // Банковские услуги. - 2006. - №6, стр. 2-9

11. Бюллетень Ассоциации Банков Северо-Запада. - 2007. - №56

12. Васильева Н.Ф. Методика комплексного анализа привлеченных средств банка // Банковские услуги. - 2006. - №8, стр. 10-19

13. Воронин Д.В. Тенденции развития банковского сектора России в 2006 году // Банковское дело. - 2007. - №3, стр. 15-17

14. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело. - 2006. - №2, стр. 62-67

15. Джозеф Ф. Синки мл. Управление финансами в коммерческих банках. пер. с англ. / Под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. - М.: «Gatallaxy», 1994

16. Евдокимова Н.А. Банковские системы зарубежных стран: Учеб. пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004

17. Женов В.Г. У региональных банков - свой клиент и своя миссия // Банковское дело. - 2005. - №10, стр. 46

18. Капелюш А.К. Особенности социально-профессиональной структуры российской банковской клиентуры // Банковское дело. - 2007. - №2, стр. 68-71

19. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. - М.: Изд-во «Финансы и статистика», 1999

20. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Изд-во «Банки и биржи», объединение «ЮНИТИ», 1998

21. Осипенко А.Г. Как удерживать в банке клиентов - юридических лиц // Банковское дело. - 2006. - №6, стр. 59-63

22. Роуз П.С. Банковский менеджмент. - М.: Изд-во «Дело», 1997

23. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Изд-во «Ось-89», 1998

24. Саркисянц А.Г. Малые банки // Банковское дело. - 2006. - №6, стр. 25-31

25. Сердинов Э.М. Банковско-финансовый сектор Великобритании // Банковское дело. - 2005. - №11, стр. 64-67

26. Скляренко В.В. Банковский менеджмент: Учеб. пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2001

27. Стародубцева Е.Б. Инвестиционные возможности сбережений: опыт Германии и его применение в России // Банковские услуги. - 2006. - №11, стр. 30-38

28. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года // Деньги и кредит. - 2005. - №4, стр. 28-29

29. Тавасиев А.М., Горбунов Г.Б. Две стратегии развития одного банковского сектора: сравнительный анализ // Банковское дело. - 2005. - №9, стр. 27

30. У банков нет типичного клиента // Банковское дело. - 2005. - №5, стр. 54-59

31. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): Учебник / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: Изд-во «Юристъ», 2002

32. Финансы, кредит, деньги: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, О.Н. Литун. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2005

33. Шальнов П. Управление ликвидностью: механизм прогноза денежных потоков банка // Банковское дело. - 2005. - №9, стр. 56-57

34. Экономикс / Макконнелл К.Р., Брю С.Л. - М.: Изд-во «Туран», 1996

35. http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor (Интернет-сайт ГК «Агентство по страхованию вкладов» / Обзор рынка вкладов физических лиц за 2006 год)

36. http://www.cbr.ru/statistics/bank_system (Интернет-сайт Банка России / Статистика по банковской системе)

37. http://rating.rbc.ru от 28.02.2007 (Интернет-сайт агентства «Росбизнесконсалтинг»)

38. http://www.vefk.ru/services/corporate/deposits.php (Интернет-сайт ВЕФК / Услуги юридическим лицам / Размещение денежных средств)

39. http://www.vefk.ru/services/personal/deposits.php (Интернет-сайт ВЕФК / Услуги физическим лицам / Денежные вклады)

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

ПО СРОЧНЫМ ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВ ГРУППЫ ВЕФК

Таблица 1

Вклад «Рождественский»

В рублях
Сумма вклада, руб.	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 год - 5 лет
1 000 - 100 000	5.25%	8.65%	9.40%	10.15%
свыше 100 000	5.85%	9.15%	10.00%	10.80%
В долларах США
Сумма вклада, USD	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
100 - 3 000	4.00%	6.70%	8.00%	8.50%
свыше 3 000	4.50%	6.90%	8.30%	8.60%
В евро
Сумма вклада, евро	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
100 - 3 000	3.25%	6.25%	7.25%	7.50%

Таблица 2

Вклад «Зимний пенсионный»

В рублях
Сумма вклада, руб.	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 год - 5 лет
1 000 - 100 000	5.50%	9.15%	9.90%	10.50%
свыше 100 000	6.10%	9.50%	10.50%	11.00%
В долларах США
Сумма вклада, USD	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
100 - 3 000	4.00%	6.80%	8.10%	8.60%
свыше 3 000	4.25%	7.00%	8.40%	8.70%
В евро
Сумма вклада, евро	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
100 - 3 000	3.25%	6.25%	7.25%	7.50%
свыше 3 000	3.90%	6.75%	7.75%	8.00%

Таблица 3

Вклад «Весенний аккорд»

В рублях
Срок вклада	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 год - 5 лет
Сумма вклада, руб.	Годовые процентные ставки
1 000 - 100 000	5,25%	8,65%	9,40%	10,15%
свыше 100 000	5,60%	9,05%	9,90%	10,80%
В иностранной валюте
Срок вклада	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
Сумма вклада, USD	Годовые процентные ставки
100 - 3 000	4,00%	6,70%	7,80%	8,30%
свыше 3 000	4,20%	6,90%	8,00%	8,40%
Сумма вклада, евро	Годовые процентные ставки
100 - 3 000	3,25%	6,20%	7,20%	7,50%
свыше 3 000	3,90%	6,60%	7,60%	7,90%

Таблица 4

Вклад «Весенний пенсионный»

В рублях
Сумма вклада, руб.	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 год - 5 лет
1 000 - 100 000	5.40%	9.00%	9.90%	10.50%
свыше 100 000	5.90%	9.40%	10.40%	10.90%
В долларах США
Сумма вклада, USD	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
100 - 3 000	4.00%	6.80%	8.00%	8.50%
свыше 3 000	4.25%	7.00%	8.20%	8.60%
В евро
Сумма вклада, евро	Срок вклада
	31-90 дн.	91-180 дн.	181 дн. - 1 год	1 - 3 года
100 - 3 000	3.25%	6.25%	7.25%	7.50%
свыше 3 000	3.90%	6.75%	7.75%	8.00%

Таблица 5

Вклад «Мультивалютный»

	Срок вклада
Первоначальный взнос
Сумма вклада, руб.	Годовые процентные ставки
100 000	9,75	10,50
Сумма вклада, USD	Годовые процентные ставки
3 500	7,00	7,75
Сумма вклада, евро	Годовые процентные ставки
3 500	6,75	7,50

Вклады серии «Путевка в жизнь»

Таблица 6

Вклад "Школьный накопительный"

	Сумма вклада	Доп. взнос	Годовые ставки, %
В рублях	от 30 000 руб.	от 3 000 руб.	10,00
В долларах США	от 1 000 USD	от 100 USD	8,00
В евро	от 1 000 евро	от 100 евро	7,50

Таблица 7

Вклад "Университетский"

	Сумма вклада	Доп. взнос	Годовые ставки, %

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 
•  4 

дипломная работа "Депозитная политика коммерческого банка" скачать

Подобные документы

• Депозитная политика

  Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка. Организационно-экономическая характеристика ОАО АИКБ "Татфондбанк". Виды вкладов населения, привлекаемые в депозиты. Перспективные пути развития депозитных операций.
  
  курсовая работа [2,1 M], добавлен 12.12.2013
  

• Депозитная политика коммерческого банка

  Виды депозитов коммерческого банка. Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Балтийский инвестиционный банк". Разработка мероприятий, направленных на привлечение денежных средств банка. Отличия вклада до востребования и срочного вклада.
  
  дипломная работа [140,0 K], добавлен 02.10.2012
  

• Формирование депозитной политики коммерческого банка

  Депозитная процентная политика как комплекс мер на мобилизацию банками денежных средств. Формирования депозитной политики коммерческого банка. Политика Сибирского банка, внедрение системы сбалансированных показателей. Инновационные стратегии банка.
  
  дипломная работа [2,6 M], добавлен 05.12.2010
  

• Депозитная политика и её роль в развитии деятельности коммерческого банка

  Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке, их классификация. Управление ресурсной базой в российской и в международной практике. Организация управления привлеченными ресурсами. Совершенствование депозитной политики КБ.
  
  дипломная работа [2,0 M], добавлен 24.03.2012
  

• Депозитная политика коммерческих банков

  Разработка депозитной политики коммерческого банка и определяющие её факторы. Виды депозитов коммерческих банков. Депозитная политика российских коммерческих банков и её совершенствование в современных условиях. Понятие и роль страхования депозитов.
  
  курсовая работа [114,9 K], добавлен 06.01.2015
  

• Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

  Теоретические основы организации депозитных операций коммерческих банков. Политика привлечения депозитов банков второго уровня. Деятельность, структура, депозитная политика АО "Банк ТуранАлем". Направления развития депозитного рынка Казахстана.
  
  курсовая работа [224,2 K], добавлен 10.02.2011
  

• Депозитивная политика коммерческого банка

  Методы анализа депозитной политики коммерческого банка. Роль привлеченных и собственных средств в экономике банка. Структура заемных средств. Особенности каждого вида пассивов коммерческого банка. Основополагающие принципы депозитной политики банка.
  
  курсовая работа [29,6 K], добавлен 10.11.2009
  

• Депозиты и депозитная политика банков в современных условиях

  Сущность и виды банковских депозитов. Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами. Анализ депозитного рынка в условиях современного состояния экономики страны. Совершенствование организации депозитных операций.
  
  курсовая работа [3,5 M], добавлен 11.06.2014
  

• Виды депозитов и депозитных договоров, их оформление и учет

  Депозитная политика банка, ее задачи. Оценка состояния депозитной базы банков страны в современных условиях. Выявление основных тенденций в развитии депозитных операций ЗАО "МТБанк", направления совершенствования условий привлечения денежных средств.
  
  дипломная работа [1,9 M], добавлен 08.04.2014
  

• Вклады физических лиц как источник формирования ресурсной базы

  Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка. Методика анализа депозитного портфеля. Вклады населения: классификация и характеристика. Проблемы и основные перспективы привлечения российскими банками средств физических лиц во вклады.
  
  дипломная работа [69,3 K], добавлен 28.08.2014
  

Другие документы, подобные "Депозитная политика коммерческого банка"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам