Главное достоинство такого подхода, в том числе в критический момент, вкладчики банка могут гарантированно получить свой вклад в пределах существующего процентного размера резервирования. Давно действующие банки, постепенно наращивая депозитную базу, не испытывают больших затруднений, дополнительно отчисляя на специальный счет некоторую сумму средств. Это тем более, мало ощутимо в условиях снижения Банком Казахстана процента резервирования - в настоящее время он не превышает 5%.

Таким образом, в современных условиях необходимость обязательного резервирования части банковских депозитов определена наличием риска их сохранности.

В связи с этим можно привести следующие аргументы, подтверждающие, что обязательные резервные требования являются действенным инструментом в управление депозитными рисками:

- риск потери депозитов напрямую связан с кредитным риском, т.е. неисполнением заемщиком своих обязательств перед банком по возврату ссуды и процентов за нее;

- риск сохранности депозитов выше в банках, предлагающих более высокий процент по сравнению с другими банками;

- отсутствие опыта ведения денежных операций по законам рынка обусловило высокую вероятность потери вкладов граждан, главным образом помещенных в частные финансовые учреждения (инвестиционные доходы);

- отсутствие или низкий уровень экономических знаний у граждан провоцирует незаконные действия финансовых структур с их денежными сбережениями, вплоть до обмана и прямого хищения;

- потеря депозитов их владельцами - это последнее звено в цепи экономических и политических проблем, влияющих на деятельность финансовых учреждений, в частности коммерческих банков.

Для повышения результативности резервирования части привлеченных ресурсов при использовании его в качестве инструмента минимизации банковских рисков в работе с депозитами целесообразно:

- на уровне ЦБ - обобщить мировой опыт, извлечь из него и применить у себя наиболее действенные элементы этого инструмента финансово - кредитного управления. Например, выплачивать компенсацию банкам на сумму резерва, находящегося на специальном счете, ежедневно осуществлять подсчет суммы резерва, упростить механизм подсчета суммы резерва с целью исключения возможности манипуляций с привлеченными ресурсами со стороны банков, в качестве меры воздействия увеличивать размер отчислений в резерв для банков, проводящих рискованную политику при размещении ресурсов;

- на уровне коммерческих банков - пересмотреть свои позиции в отношении обязательного резервирования с точки зрения управления рисками не только при работе с депозитами, но и при проведении активных операций. [17, c. 246]

В политике по управлению активами и пассивами необходимо предусмотреть поддержание ежедневно на своем корреспондентском счете остатка средств в размере не менее n - процентов от суммы привлеченных ресурсов (величина n - процентов устанавливается самостоятельно, может меняться в зависимости от сроков, стоимости, величины и числа крупных депозитов, других индивидуальных критериев); размещать в высоколиквидные активы определенный процент от привлеченных депозитов - чем больше депозитов до востребования, тем больше величина n - процентов и доля их размещения в ликвидные активы, например, краткосрочные казначейские векселя (облигации), выпускаемые правительством.

С таким подходом можно не только значительно уменьшить риск потери депозитов, но и укрепить платежеспособность банков и упрочить банковскую систему страны. [17, c. 246]

3.2 Совершенствование депозитной политики АО «Евразийский Банк»

Еще с одной проблемой, с которой сталкиваются многие коммерческие банки, в том числе АО «Евразийский Банк» в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. [18, c. 632]

Структурную перестройку экономики Казахстана, начавшуюся в середине 90-х годов, невозможно осуществить без реорганизации банковской системы, т.е. изменения организационной структуры, повышения роли банков, совершенствования форм и методов кредитных отношений, создания нового механизма денежно-кредитных отношений и денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства.

Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка. [19, c. 215]

Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

Моделирование банковских операций является одним из важных этапов анализа и оценки деятельности банка, а также разработки проекта автоматизированной банковской системы (АБС).

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. [20, c. 391]

Деятельность банка АО «Евразийский Банк» в сфере развития взаимоотношений с клиентами - физическими лицами нацелена на укрепление существующей клиентской базы и повышение эффективности клиентского обслуживания. [11]

Развитие технологий банковских карт, мировая линейка вкладов, новые кредитные продукты, разнообразные инструменты управления денежными средствами, электронный сервис по управлению счетами - все эти факты позволяют существенно расширять спрос и увеличивать клиентскую базу.

С целью расширения ресурсного потенциала АО «Евразийский Банк» необходимо активизировать свою депозитную политику. Депозитная политика АО «Евразийский Банк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих, пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом банк АО «Евразийский Банк» стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Для совершенствования депозитной политики АО «Евразийский Банк» рекомендую рассмотреть введение новых вкладов:

- вклад «Золотая жизнь» с ежеквартальной капитализацией под 9 годовых. Открыть такой вклад можно в любой валюте: в долларах США от 1 000, в евро - 1000, в тенге - 20 000. Вклад, пополняемый в течение всего срока, и при досрочном расторжении клиент банка за полный квартал получает все начисленные проценты, остальное пересчитывается по ставке до востребования. Этот вклад ОАО «Евразийский Банк» должен ввести специально для большего привлечения денежных средств, с целью увеличить свой портфель пассивов;

- вклад для накопления денежных средств на подарок. Минимальный первоначальный взнос 10 000 тенге. Депозит пополняемый, сроком на 1 год, с начислением 8% годовых в тенге и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,3% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Досрочное расторжение не возможно. Преимущества данного вклада: высокий процент, небольшой первоначальный взнос и возможность накопления на подарок.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно предложить следующее выгодное предложение. Начислять проценты на остаток денежных средств на расчетном счете ежеквартально:

- 0,2% (от 200 000 тыс. тг. до 400 000 тыс. тг.);

- 0,3% (от 300 000 тыс. тг. до 600 000 тыс. тг.);

- 0,5% (от 600 000 тыс. тг. до 1 000 000 тг.);

- 0,7% (свыше 1 500 000 тг.);

- вклад на обучение детей. Минимальная сумма открытия 5000 тыс. тг., 500 долларов США, возможность делать дополнительные взносы без ограничений любыми суммами, наличными или перечислением, процентная ставка соответственно 7,5% для вклада в тенге и 5% для доллара. По этому виду вклада начисляется сложный процент. Это значит, что ежеквартально начисленная сумма процентов прибавляется к остатку вклада, и новый процент рассчитывается от этой суммы. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, срочность вклада - 5 лет.

Таким образом, ОАО «Евразийский Банк» сможет удержать своих клиентов, а также привлечь новых.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в АО «Евразийский Банк» целесообразно создать Центр телефонного обслуживания - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону должна проводить индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы Центра телефонного обслуживания задают наводящие вопросы:

На какой срок хотите открыть вклад?

Будете снимать проценты по вкладу или нет?

Будете снимать частично деньги с вклада или нет?

Как хотите, чтобы начислялись проценты, ежемесячно или ежеквартально?

На какую сумму планируете открыть вклад?

Вследствие этого, Центр телефонного обслуживания позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в АО «Евразийский Банк» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, при введении нового продукта (в нашем случае вклада), банк должен проводить расширенную рекламную компанию по нововведению. Данное мероприятие может включать в себя следующее:

- плакаты на рекламных щитах в городе и за его пределами;

- рекламные листовки, которые будут распространяться в местах большого скопления людей, или высылаться по почте;

- реклама в прессе - газетах, журналах;

- реклама на радио и телевидении.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. [11]

Заключение

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Республике Казахстан по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

Целью выпускной квалификационной работы являлось рассмотрение депозитной политики коммерческого банка (на примере АО «Евразийский Банк»).

В первой главе дипломной работы были изучены теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков. Были выявлены субъекты и объекты формирования депозитной политики коммерческого банка. Были рассмотрены принципы и границы ее формирования.

Во второй главе была рассмотрена деятельность АО «Евразийский Банк». Евразийский Банк - один из крупнейших казахстанских банков, зарегистрировано в Национальном Банке Республики Казахстан 26 декабря 1994 года. Фундаментом стабильности и отправной точкой развития «Евразийского Банка» стала четкая ориентация на интересы клиента.

Также во второй главе были проанализированы виды депозитных вкладов и динамика депозитного портфеля. По подведенным выводам можно сказать, что в данном банке требуется введение новых вкладов, на более выгодных условиях, как для банка, так и для его клиентов.

В третьей главе, мы рассмотрели банковские риски, связанные с депозитами и наиболее возможными для АО «Евразийский Банк» являются:

- процентный риск;

- неправильное или излишнее зачисление средств на депозиты счетов клиентов;

- утрата документов и / или способности ведения учета депозитных операций из-за уничтожения учетных записей;

- выплата средств несоответствующему лицу из-за фальсифицированной или неправильной документации;

- потеря или злоупотребление с депозитами физических и юридических лиц.

Для минимизации и предупреждения этих рисков банку нужно уметь оценить уровень риска депозитных операций, как для коммерческого банка, так и для его клиентов, выявлять возможности раннего обнаружения предпосылок возникновения риска потери депозитов и способы его предотвращения. Кроме того, необходимо учитывать, что любой промах в работе банка может стать причиной недоверия к нему со стороны владельцев денежных ресурсов, т.е. банк рискует уменьшить свою ресурсную базу.

Также разработан ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики АО «Евразийский Банк».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку рекомендуется внедрить новые разновидности вкладов, ориентируясь на слои населения с разным уровнем доходов.

Для развития маркетинга банку рекомендуется: ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга; активизировать рекламную деятельность банка.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Список литературы

1. Лаврушина О.И. «Деньги, кредит, банки». Издание второе, Москва, 2005, с. 720.

2. Сейткасимов Г.С. Банковское дело, Алматы: Каржы-Каражат, 2004, с. 356.

3. Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат, Алматы, 2008, №6, с. 136.

4. Закон РК от 10 июля 2003 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации единой системы государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций»

5. Балабанов И.Т. «Банки и банковское дело», 2007, с. 561.

6. Эд. Дж. Долан, Деньги, банки и денежно-кредитная политика, М., 2007, с. 541.

7. Пресс-релиз от 5 января 2006 т- №001 «О конвертации тенговых депозитов физических лиц в банках второго уровня, ранее переоформленных в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса тенге»

8. Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции // АльПари, Алматы, 2006, №3, с. 193.

9. Жуйриков К.К. «Банки Казахстана», №12, 2009, с. 102.

10. Тагирбекова К.Р. Основы банковской деятельности: Учебник, М: «Инфа - М», 2001, с. 872.

11. Официальный сайт АО Евразийский Банк, http://www.eurasian-bank.kz

12. Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (Депозитов) физических лиц банков второго уровня РК» от 5 ноября 1999 г. с учетом изменений и дополнений

13. Официальный сайт Фонда гарантирования депозитов, http://www.kdif.kz

14. Ахметова А. «Роль системы гарантирования вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков второго уровня» // Банки Казахстана, №11, 2009, с. 56.

15. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ. Пособие, М.: Метаинформ, 2005, с. 423.

16. Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, №9, 2008, с. 89.

17. Бергебаев А. «Финансово-банковская статистика», Алматы, Экономика, 2007, с. 246.

18. Е.Ф. Жуков. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник, М: «Высшая школа», 2005, с. 632.

19. Н. Назарбаев. Казахстан - 2030. Послание Президента народу Республики Казахстан. Алматы, Раритет, 1997, с. 215.

Размещено на Allbest.ru