Создание филиала коммерческого банка на территории Владимирской области

Размещено на http://www.allbest.ru/

89

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Занимаясь банковским предпринимательством (да и не только банковским), то есть, по сути начиная свое дело, всегда встает вопрос конкурентных преимуществ. Первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка. Однако, анализируя конкретно банковскую специфику, достаточно просто прийти к выводу, что конкуренция среди банков имеет ряд отличий от конкуренции на прочих финансовых рынках, которые обязательно нужно учитывать при ведении финансового бизнеса.

Во второй половине XX в. банки начинают играть принципиально иную, новую роль, превращаясь из скромных посредников в могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни. Этим объясняется то, что более острая по сравнению с товарными рынками конкурентная борьба на рынке финансовых услуг, обусловленная незаменимостью денег, приобретает еще большую остроту в сфере банковского дела. Цена успеха в конкурентной борьбе здесь зачастую бывает гораздо выше, чем на иных финансовых рынках.

Отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является ее неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка. Иными словами, международная банковская конкуренция напрямую затрагивает вопросы международной политики, конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства и т.д.

Конкуренция, осуществляемая на рынке банковских услуг, имеет более выраженный социальный характер, чем конкуренция на иных финансовых рынках.

Конкуренция между кредитными организациями происходит в условиях беспрецедентно широкого и жесткого по сравнению с иными финансовыми рынками регулирующего воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора.

Уже само создание кредитной организации обставлено таким значительным количеством формальностей и требований, которые по сравнению с иными рынками финансовых услуг можно рассматривать как непреодолимые барьеры для входа на банковский рынок, под которыми понимаются действия, затрудняющие доступ на рынок банковских услуг другим организациям - потенциальным конкурентам.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что в неё входят следующие сектора:

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нём банки могут действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение ).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных действующих лиц. Можно назвать:

- рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой -выступают как продавцы при выдаче ссуд;

- рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;

- рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.

Так как банковское дело - это не отдельная отрасль, а сфера экономики, включающая множество разнообразных отраслей, то эта классификация относится и к банкам.

Отраслевая структура банковского дела. С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта.

Основные из них: рынок кредитов (отрасль кредитование); рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (отрасли расчётно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).

В свою очередь, перечисленные отрасли могут быть разделены на подотрасли, причём большинство кредитно-финансовых институтов действует не в одной, а в нескольких отраслях или подотраслях.

Универсальные банки можно охарактеризовать даже не как многоотраслевые, а как “всеотраслевые” предприятия, конкурирующие со всеми участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное давление внутриотраслевой конкуренции.

Специализированные банки действуют в меньшем числе отраслей и конкурируют, помимо универсальных банков, только с банками и не банками, имеющими аналогичную специализацию. То же относится и к небанковским организациям, внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или даже в рыночную нишу. В зависимости от параметров специализации интенсивность внутриотраслевой конкуренции снижается или повышается, но в любом случае здесь она меньше, чем у универсальных банков.

Важной особенностью входных барьеров в банковских отраслях является отсутствие патентной защиты нововведений. В связи с этим любая финансовая инновация, любая новая банковская услуга, внедрённая одним кредитным институтом, может быть в течение короткого времени воспроизведена его конкурентами. Это усиливает интенсивность конкуренции. При этом, если интенсивность внутриотраслевой конкуренции для отдельного института зависит от степени его универсализации (или специализации), то межотраслевая конкуренция тем интенсивнее, чем более привлекательной с точки зрения рентабельности и перспектив развития является та или иная банковская отрасль или подотрасль.

Кроме того, для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов сбыта, так как производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть локализованы в помещении банковского отделения.

Выходные барьеры в банковском деле не имеют такого значения, как в промышленности, так как проникновение кредитных институтов на новые рынки обычно не связано с их уходом со старых рынков, а осуществляется в рамках диверсификации банковского ассортимента.

Альтернативным источником финансирования для предприятия вместо кредита могут быть средства госбюджета или собственные средства.

Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в некоторых случаях, а иметь собственные оборотные средства в объёме, полностью покрывающем все производственные потребности, нерационально, так как это замедлит их оборачиваемость и отрицательно скажется на рентабельности.

Вместо хранения денег на счёте в банке можно держать их наличными в кассе предприятия, а для частного лица - дома. Но это, во-первых, небезопасно, а во-вторых, ведёт к возникновению вменённых издержек в размере неполученного банковского процента.

Накопленный денежный капитал можно использовать как для финансовых инвестиций (вложений в ценные бумаги или банковские депозиты), так и для реальных инвестиций (вложений в предпринимательскую деятельность). Однако реальные инвестиции доступны и приемлемы не для всех, они предполагают готовность идти на значительный риск и определённый уровень предпринимательских способностей.

Вместо использования безналичных расчётов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами такая форма расчётов ещё применима, то для предприятий она исключена.

Управлять своим имуществом также в принципе можно самостоятельно, денежные средства и ценности хранить в собственном сейфе, а если мы не пользуемся никакими банковскими услугами, то и необходимости в консультировании не существует. Однако это, как и предыдущие варианты, означает не замену банковских услуг, а отказ от них.

Таким образом, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей, что повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства. Тем не менее, думается, при разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам следует учитывать и наличие названных квази-заменителей, поскольку в нашей стране пока ещё недостаточно привыкли к использованию банковских услуг.

Коммерческим банкам предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах.

С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами.

Для самого банка качественный уровень работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправление ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, банками за рубежом широко применяется дифференциация качества однотипных услуг в зависимости от цены (обычные и эксклюзивные счета), целевой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги), каналов сбыта (услуги, реализуемые посредством банковских автоматов в отделении банка, в консультационном центре, так называемом Call-центре) и т.д. Свое продолжение все меры по управлению качеством находят в активной рекламной деятельности банка.

Таким образом, на современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в сторону неценовой конкуренции.

Объектом исследования данной курсовой работы явилось - открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».

I. Характеристика банка

Росбамнк -- российский коммерческий банк занимает 7 место в стране по величине капитала. Полное наименование -- Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк». Штаб-квартира находится в Москве.

Регион: Москва и обл.

Показатель: Капитал

Позиция в рейтинге

Изменение позиции в рейтинге

Название банка

Номер лицензии

Декабрь, 2011, тыс. рублей

Декабрь, 2010, тыс. рублей

Изменение, тыс. рублей

Изменение, %

1

0

Сбербанк России

1481

1507470496

1225738323

281732173

22,98

2

1

Россельхозбанк

3349

150925412

147651408

3274004

2,22

3

3

ВТБ 24

1623

116231639

103361205

12870434

12,45

4

3

ЮниКредит Банк

1

86601984

77596019

9005965

11,61

5

-1

Банк Москвы

2748

84685854

144842314

-60156460

-41,53

6

2

Райффайзенбанк

3292

75610560

71606900

4003660

5,59

7

5

Росбанк

2272

67020535

44131272

22889263

51,87

8

3

НОМОС-Банк

2209

58874880

50671558

8203322

16,19

9

1

Промсвязьбанк

3251

57349454

53562357

3787097

7,07

Регион: Москва и обл.

Показатель: Кредитный портфель

Позиция в рейтинге

Изменение позиции в рейтинге

Название банка

Номер лицензии

Декабрь, 2011, тыс. рублей

Декабрь, 2010, тыс. рублей

Изменение, тыс. рублей

Изменение, %

1

0

Сбербанк России

1481

7468832745

5773310366

1695522379

29,37

2

0

Газпромбанк

354

1335924582

925360194

410564388

44,37

3

0

Россельхозбанк

3349

929927868

708476191

221451677

31,26

4

1

Альфа-Банк

1326

702685129

549423065

153262064

27,9

5

1

ВТБ 24

1623

670080843

474882833

195198010

41,1

6

-2

Банк Москвы

2748

598796274

622538367

-23742093

-3,81

7

0

ЮниКредит Банк

1

462172563

398451573

63720990

15,99

8

2

Росбанк

2272

400943081

277230802

123712279

44,62

9

0

Райффайзенбанк

3292

389378131

297855706

91522425

30,73

10

-2

Промсвязьбанк

3251

357363573

299903050

57460523

19,16

Росбанк входит в международную финансовую группу Societe Generale. 1 июля 2011 года к нему был присоединён другой российский банк этой группы -- «Банк Сосьете Женераль Восток».

Основан в 1993 году как АКБ «Независимость» (АОЗТ), впоследствии несколько раз менял организационно-правовую форму (1994 год -- ТОО, 1996 год -- ЗАО). В сентябре 1998 года ХК «Интеррос» приобрела банк и переименовала его в АКБ «РОСБАНК» (ЗАО). В 1999 году Росбанк стал Открытым акционерным обществом.

В 2003 году Росбанк за $200 млн. приобрёл банковскую группу ОВК, за счёт этого значительно расширив филиальную сеть.

В июне и сентябре 2006 года пакеты по 10 % акций банка по $317 млн. каждый были проданы французской банковской группе Societe Generale. Также французский банк получил опцион на приобретение до конца 2008 года ещё 30 % плюс две акции Росбанка за $1,7 млрд., который был реализован в феврале 2008 года.

В феврале 2010 года были обнародованы совместные планы владельцев банка (Societe Generale и «Интерроса») об объединении Росбанка, «Банк Сосьете Женераль Восток», банка «Дельтакредит» и «Русфинанс банка». В итоге ожидалось, что будет создан крупнейший частный банк России (совокупный объём активов оценивался на 1 января 2010 года в 656 млрд. руб.). Впрочем, по завершении объединения Росбанк стал лишь третьим по величине активов частным банком России, пропустив вперёд Альфа-банк и принципиального австрийского конкурента - Юникредит банк.

В феврале 2010 года БСЖВ и Росбанк объединили сеть банкоматов. Во всех банкоматах Росбанка владельцы карт БСЖВ могут совершать операции без дополнительных комиссий, и наоборот.

В январе 2011 года Росбанк стал владельцем 100 % акций «Русфинанс банка» и банка «Дельтакредит».

15 апреля 2011 года акционерами Росбанка было принято решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ЗАО «БСЖВ», которое состоялось 1 июля 2011 года. Также весной 2011 года стартовал ребрендинг банка, который заключается в переходе на символику группы Societe Generale. Новым логотипом банка стал красно-чёрный квадрат с белой полосой, изменился шрифт написания названия банка, а под ним появилась информация о принадлежности группе Societe Generale. Летом 2011 года была введена новая символика на банковских картах, проведено юридическое объединение, а с октября 2011 года все отделения и банкоматы стали полностью равноценными, начался процесс смены вывесок на отделениях. Также была существенно расширена сеть банков-партнёров, а следовательно и число банкоматов и терминалов, которые могут использовать клиенты Росбанка без комиссии.

Банк контролируется иностранным капиталом. Основной акционер -- французский банк Societe Generale (82,3956 %). Другими крупными акционерами являются В.О. Потанин, который через ICFI (Cyprus) Limited и Pharanco Holdings Co. Ltd, являющиеся 100%-ными дочерними компаниями ЗАО ХК «Интеррос», контролирует 06,3994 %, а также РФ в лице Росимущества (08,9013), ОАО Банк ВТБ (0,6872 %).

В декабре 2008 года Интеррос передал 19,99 % акций в залог ВТБ под обеспечение полученных кредитов. В декабре 2009 года залог был пролонгирован.

Рыночная капитализация на 1 июля 2011 года -- 126,46 млрд руб. ($4,54 млрд).

Банк является многопрофильным финансовым институтом, оказывает весь перечень банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами и др.

Клиентами Росбанка являются более 3,5 млн физических лиц, 60 тыс. малых и средних предприятий, 7 тыс. крупных компаний.

Для координации деятельности подразделений банка сформирована четыхёхуровневая система управления:

· Головной офис в Москве

· Территориальные управления: Центральное, Дальневосточное, Урало-Сибирское.

· Филиалы (всего 41)

· Представительства (3)

· Дополнительные офисы и операционные кассы (около 500)

Руководство. Совет директоров

Имя	Должность
Председатель Совета директоров
Маттеи Жан-Луи	Руководитель направления «Международная розничная банковская деятельность» Группы Societe Generale, член правления Группы
Заместитель председателя Совета директоров
Шрик Кристиан	Старший советник председателя Совета директоров и председателя Правления Группы Societe Generale
Члены Совета директоров
Гилман Мартин Грант	Профессор экономики, директор Института фундаментальных междисциплинарных исследований Государственного университета - Высшей школы экономики
Голубков Владимир Юрьевич	Председатель Правления ОАО АКБ «РОСБАНК»
Горшков Георгий Вячеславович	Старший вице-президент, директор Департамента розничного бизнеса ВТБ24, член Правления ВТБ24
Жакмин Арно	Заместитель финансового директора группы «Сосьете Женераль»
Инсера Санчес Бернардо	Заместитель председателя Правления Группы Societe Generale
Косых Илья Анатольевич	Исполнительный директор Дирекции инвестиций и управления активами ЗАО «Холдинговая компания ИНТЕРРОС»
Меркадаль-Деласаль Франсуаз	Руководитель направления «Корпоративных ресурсов и инноваций» Группы Societe Generale, член Правления Группы Societe Generale
Огель Дидье	Руководитель-направления «Специализированные финансовые услуги» Группы Societe Generale, член Правления Группы
Перетье Мишель	Руководитель направления «Корпоративный и инвестиционный банкинг» Группы Societe Generale, член Правления Группы

Логотип РОСБАНКА с 2005 года выглядит следующим образом:

Росбанк убежден, что устойчивое развитие бизнеса неразрывно связано с улучшением социального климата и уровня образования, поддержкой культуры и ответственным отношением к окружающей среде. Основываясь на этом убеждении, Росбанк был одним из первых представителей крупного бизнеса, кто стал проводить собственные благотворительные программы, создавать долгосрочное партнерство с институтами культуры и искусства, поддерживать проекты, направленные на улучшение экологической ситуации в нашей стране.

Основные социальные программы и проекты Росбанка направлены на помощь детям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, людям с ограниченными возможностями. Банк также оказывает материально-техническую поддержку учреждениям здравоохранения. Росбанк не просто помогает тем, кто нуждается, а стремится делать это эффективно, поддерживая тех, кто сумеет правильно распорядиться средствами.

С 1999 года Росбанк проводит ежегодный общероссийский грантовый конкурс «Новый день». Программа поддерживает наиболее интересные и эффективные проекты некоммерческих общественных и государственных организаций, работающих с сиротами, инвалидами, трудными подростками, а также беспризорными и одаренными детьми.

Росбанк продолжает благотворительную деятельность банка BSGV. В частности, поддерживает проект «Книжки для маленьких слепых детей» по закупке специально изготовленной литературы для детей с ограниченными возможностями и передаче ее в коррекционные детские учреждения.

Социальная деятельность Росбанка подразумевает не только централизованное финансирование проектов, но и предоставление своим сотрудникам возможности оказывать добровольную благотворительную помощь. В рамках внутрикорпоративной программы «Право помогать есть у каждого» банк поддерживает стремление сотрудников помогать, удваивая их денежные пожертвования из своего бюджета.

Росбанк ежегодно принимает участие в проекте своего акционера Societe Generale Group Неделе социальной ответственности (Citizen Commitment Week). Это ежегодное благотворительное мероприятие объединяет сотрудников Группы во всех странах в их стремлении проявить свою гражданскую позицию, помочь тем, кто в этом нуждается. В рамках проекта сотрудники Росбанка поддерживают различные благотворительные инициативы. Так, в разные годы сотрудники принимали участие в сборе средств на спортивный инвентарь и литературу для детских домов и школ-интернатов в различных регионах России, программах по защите окружающей среды, а также сдавали кровь.

Росбанк считает важным помогать российским институтам культуры и искусства. Так, с 1998 года банк является генеральным партнером московского драматического театра «Современник», поддерживая постановки новых спектаклей.

Росбанк уделяет большое внимание сотрудничеству с музеем-заповедником «Московский Кремль», помогая осуществлять уникальные, в том числе, международные выставочные проекты. С 2006 года банк входит в Общество Друзей Музеев Московского Кремля.

Современное искусство - основное направление меценатской и спонсорской деятельности Группы Societe Generale. Принимая традиции своего акционера и продолжая поддерживать проекты банка BSGV, Росбанк стал стратегическим партнером Мультимедиа Арт Музея/Московского дома фотографии, тем самым сохранив добрые партнерские отношения, сложившиеся за многие годы у BSGV и одного из самых известных российских институтов современного искусства в России.

С 2003 года Росбанк является членом корпоративного клуба WWF (Всемирного фонда дикой природы). Финансовая поддержка компаний - членов клуба позволяет вести природоохранные проекты по всей России.

Cотрудники российских компаний Группы Societe Generale, включая Росбанк, не раз принимали участие в природоохранных инициативах WWF. Так, в 2010 году успешно прошла акция «Усыновите тигра!» по сбору пожертвований на программы по спасению уникального хищника - амурского тигра. В 2011 году сотрудникам предложено стать «хранителями» леса, сделав пожертвование на программы сохранения лесов.

II. Обоснование размещения новых структур банковской группы в городе Юрьев-Польском

Юмрьев-Помльский (Юмрьев-Польскомй) -- город в России, административный центр Юрьев-Польского района Владимирской области.

Население -- 19,4 тыс. жителей (2010).

Город расположен на реке Колокша (приток Клязьмы), в 68 км к северо-западу от Владимира и в 180 км к северо-востоку от Москвы.

В летописях город первоначально назывался Гюргев или Гергев -- по имени его основателя Георгия (Юрия) Долгорукого. Вторая часть названия -- от слова «поле», город стоит на суздальском ополье -- появилась для уточнения местоположения, из-за существования в этот период других городов: до 1224 года -- Юрьева (Тарту), а с 1224 -- Юрьева-Повольского (Юрьевца).

Параллелизм названий «Юмрьев-Польскомй» и «Юрьев-Польский» зафиксирован, в частности, в виде двух вариантов написания названия города в БСЭ. В настоящее время на всех картах и в официальных документах город именуется Юрьев-Польский.

Город был основан в 1152 году Юрием Долгоруким. По его приказу была сооружена почти круглая крепость, которая была обнесена сохранившимися до наших дней земляными валами высотой до 7 м, с деревянными стенами. В центре крепости, в 1234 году был возведён Георгиевский собор.

В 1920 году в был основан Юрьев-Польский историко-архитектурный и художественный музей. До 2010 года Юрьев-Польский имел статус исторического поселения, однако Приказом Министерства культуры РФ от 29 июля 2010 г. N 418/339 город был этого статуса лишён.

Среди предприятий города можно выделить следующие крупные организации:

· Ткацко-отделочная фабрика «Авангард» (выпускает махровые ткани и изделия из них)

· Завод «Промсвязь» (производит электросиловое оборудование)

· ОАО «Юрьев-Польский мясокомбинат»

· ОАО «Юрьев-Польский завод сухого обезжиренного молока»

В районе развито коневодство (владимирские тяжеловозы), мясо-молочное животноводство.

Юрьев-Польский входит в состав Золотого кольца России. В городе расположен филиал Владимиро-Суздальского историко-художественного и архитектурного музея-заповедника. Наиболее известные архитектурные памятники города:

· Михайло-Архангельский монастырь (XIII век) с собором (1792)

· Знаменская церковь (1625)

· Георгиевский собор (1230--1234, реконструкция XV века).

· Остатки валов Юрьев-Польского кремля XII века.

Поблизости, в селе Сима (известно с XIV века) -- бывшая усадьба князей Голицыных, здесь в 1812 году скончался П. И. Багратион. Благодаря имеющимся достопримечательностям город часто посещают туристы с разных уголков России.

III. Маркетинговое обоснование рынка

1. Состояние дел в отрасли

В городе действует на данный момент около 7 банков.

Основные виды банковских продуктов и услуг, предоставляемых банками в городе:

Валютные операции. Валютный обмен -- это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например рубли, с взиманием определённой платы за услуги. В настоящее время торговлей иностранной валютой обычно занимаются только крупные банки, поскольку эти операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Учёт коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым по существу предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрой мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10-20% всех операций коммерческих банков.

Сберегательные депозиты. В целях поиска дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит представляет собой банковский продукт, а его обслуживание -- банковская услуга.

Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей своих клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу. При этом расписки или другие документы, удостоверяющие это хранение, представляют собой банковский продукт. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов под замком, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования -- чекового счёта, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский и ипотечный кредит. Этот вид банковских услуг получил широкое развитие в США, а затем в других западноевропейских странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица. Ипотечный кредит предоставляется клиентам для приобретения жилья.

Консалтинговые услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учёта. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом.

Услуги по управлению потоками наличных денежных средств. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и др. ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

Инвестиционные банковские услуги. К ним относится андеррайтинг -- гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи.

Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путём гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определённую долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги банка. Это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в послевоенный период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также продажу пенсионных планов.

Пластиковый карты и эквайринг. Молодое направление на рынке банковских услуг, которое последнее время наращивает тенденции. Осуществление оплаты безналичными по карте при приобретении каких-либо народного потребления товаров или услуг, возможность хранить и получать зарплату на банковский счет, снимать деньги или оплачивать телефонные и коммунальные услуги с помощью банкомата - этот вид банковских услуг давно используются на зарубежном рынке.

2. Описание предоставляемых услуг

РОСБАНК обслуживает широкий круг корпоративных клиентов, предоставляя им полный спектр финансово-банковских услуг в Головном офисе, дополнительных офисах и филиалах.

Взаимодействие банка с корпоративной клиентурой организовано по отраслевому принципу. Курирование клиентов осуществляется отраслевыми дирекциями.

Для повышения эффективности взаимодействия с клиентами РОСБАНК использует передовые технологии, которые позволяют управлять счетами, открытыми в любом подразделении сети РОСБАНКа посредством автоматизированной системы Клиент-Банк.

Перечень услуг Банка для корпоративных клиентов универсален и представлен следующими видами обслуживания:

Расчетно-кассовое обслуживание

Кредитование

Документарные операции

Депозитные операции

Зарплатные проекты

Вексельные операции

Операции с драгоценными металлами

Структурированное торговое финансирование

Операции на внутреннем и международном денежных рынках

Депозитарные услуги

Доверительное управление активами

Банковские карты

Таможенная карта

Тарифы для корпоративных клиентов

РОСБАНК предлагает своим VIP-клиентам первоклассный банковский сервис, основными принципами которого являются комплексность, строгая конфиденциальность и индивидуальный подход, максимально учитывающий пожелания клиента. Закрепленный за VIP-клиентом персональный менеджер разрабатывает индивидуальные схемы обслуживания. В любое удобное для VIP-клиента время персональный менеджер проводит консультации по банковским, юридическим вопросам, а также налогообложению личных доходов и имущества клиента.

В рамках обслуживания Private Banking VIP-клиентам предлагается широкий спектр услуг:

Полный набор расчетных банковских операций

Размещение денежных средств клиента

Брокерское обслуживание, доверительное управление и размещение денежных средств

Операции с банковскими картами

Кредитование покупки элитных автомобилей

Протокольное обслуживание VIP-клиентов

Прочие индивидуальные услуги

Обслуживание стиля жизни VIP-клиента

Подбор и приобретение страховых продуктов

Помимо банковского обслуживания РОСБАНК предлагает клиентам сотрудничество со своими партнерами - СК "Согласие" (всевозможные виды страхования) , "РБ ЛИЗИНГ"( лизинг широкого спектра оборудования по сделкам различной степени сложности), ЗАО "Росинспекторат"( устранение рисков клиентов путем проведения независимой инспекции, анализа и экспертизы, в т.ч. сертификация качества и количества товара) , ЗАО "Компания Объединенных Кредитных Карточек" (UCS) (любой вид сервиса, связанный с бизнесом пластиковых карт).

ОАО РОСБАНК представляет широкий спектр банковских услуг для всех категорий клиентов.

Одним из приоритетных направлений является розничное кредитование. Банк предлагает вниманию клиентов большой выбор кредитов - от нецелевых кредитов до авто-кредитования и ипотечного кредитования.

РОСБАНК - единственный банк на рынке, который дает возможность прикреплять до 4-х счетов в разных валютах по выбору клиента к банковской карте. Большая часть была изготовлена заемщикам в рамках программы «Кредит на пополнение ЛБС - овердрафт».

Все банковские карты, эмитированные ОАО АКБ «РОСБАНК» имеют ПИН-2, который позволяет пользоваться системой «Интернет-Банк» без дополнительного подключения к системе (просмотр остатка и выписки по счету), а при подключении к данной системе и отправлять платежные поручения.

Система “Интернет-Банк” - это дистанционное управление банковским счетом через сеть Интернет. Позволяет в режиме “реального времени” иметь прямой доступ к личному банковскому счету, получать информацию по счету за определенный период времени, а также отправлять платежные поручения и платежи по указанным реквизитам с любого компьютера, подключенного к Интернету.

«Система SMS-Банк» (SMS - аббревиатура от английских слов Short Message Service - сообщение текстового формата, передаваемое посредством мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM) - это дистанционное банковское обслуживание клиента посредством обмена с Банком SMS-сообщениями. Позволяет в режиме “реального времени” иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона, поддерживающего стандарт GSM. При этом имеется возможность пользования услугой с нескольких телефонов по желанию клиента.

Пользователи Интернета могут оплатить кредит через платежную систему Яндекс.Деньги. Для этого достаточно пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с интерактивным Кошельком. На этот счет клиентом зачисляется любым удобным способом свои деньги, после чего можно проводить расчеты, можно собственноручно получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета всегда можно обменять на реальные деньги.

РОСБАНК предлагает услуги срочных переводов для физических лиц посредством Российской платежной Системы Аллюр (Ранее СТБ-Экспресс) и международной платежной системы MoneyGram.

В настоящее время Система переводов «АЛЛЮР» представлена более чем 430 офисами кредитных организаций, расположенных более чем в 300 населенных пунктах на территории России. За ее пределами с денежными переводами «АЛЛЮР» работают участники Системы в Израиле, Таджикистане, Кыргызстане, а партнерская программа с Системой денежных переводов PrivatMoney позволяет получать переводы «АЛЛЮР» в Украине, Азербайджане, Латвии, Беларуси и Армении. Общая численность офисов, работающих с переводами «АЛЛЮР», составляет более 2 150 пунктов. Переводы принимаются в долларах США, Евро и рублях.

С помощью банкоматов РОСБАНКа можно оплатить услуги крупных провайдеров мобильной связи, спутникового и кабельного телевидения и услуги Интернет.

3. Оценка конкуренции и рынков сбыта

Основу анализа ближайшего окружения Банка составляет конкурентный анализ среды, который обычно строят на использовании так называемой модели пяти сил М. Портера. Согласно этой теории на деятельность фирмы оказывают влияние пять сил:

В настоящее время на территории г. Юрьев-Польского и всей России в целом, действует большое число Банков, занимающихся розничным кредитованием. Среди них можно выделить конкурентов:

Банк «Русский Стандарт», «Инвестсбербанк», «Хоумкредит», занимающихся предоставлением товарных кредитов на территории предприятий торговли;

«Трастбанк», «Русский Стандарт», занимающиеся предоставлением услуг автокредитования населения на территории почти всех автосалонов Владимирской области;

«Сбербанк», «Москомприватбанк», «Импэксбанк», занимающиеся предоставлением физическим лицам кредита «На неотложные нужды»;

«Сбербанк», «Москомприватбанк», «Импэксбанк», занимающиеся предоставлением кредитов «На развитие бизнеса» юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица;

«Русский стандарт», «Хоумкредит», занимающиеся рассылкой банковских карт для кредитования населения на пополнения личнго банковского счета в режиме «Овердрафт»;

«Сбербанк», «Москомприватбанк», «Импэксбанк», занимающиеся оформлением кредитных карт;

«Сбербанк», «Москомприватбанк», занимающиеся кредитованием в рамках корпоративных проектов.

Рассмотрим факторы непосредственного окружения в рамках потребительского кредитования:

Анализ факторов среды непосредственного окружения филиала РОСБАНКа
Фактор	Возможность	Угроза
Предприятия, сотрудничающие с Банком в рамках кредитования	Снижение комиссий и предложение кредитования на льготных условиях позволит увеличить число предприятий, сотрудничающих с Банком	Увеличение количества банков-конкурентов
Конкуренты	Отсутствие многих видов кредита Более выгодные условия предоставления кредита (комиссии, проценты) Наличие «скрытых комиссий» в самых выгодных кредитах Долгое зачисление денежных средств за уже проданный в кредит товар.	Минимальное время оформления кредитов Минимальный пакет документов для оформления кредита (паспорт) Возможность «доплачивать» предприятиям за сотрудничество в области кредитования
Государственные органы власти	Увеличение количества предприятий, сотрудничающих с Банком по программам кредитования засчет принятия нового закона о розничной торговле.	Слабая законодательная база. Наличие неплательщиков, затраты на судебные разбирательства.
Потребители (клиенты)	1.Желание получить кредит с минимальными затратами 2. Предложение долгосрочных отношений добросовестным клиентам Банка (кредиты на более выгодных условиях, льготные условия получениякредита). 3.Наличие большой клиентской базы.	1. Нежелание клиентов выяснять, где условия лучше. «Где быстрее - там лучше». 2. Насыщенность рынка услугами кредитования населения. Более 50 % населения России уже имеют кредит в каком-либо банке.

Особое значение имеет анализ конкурентов, определяющий силу позиции Банка на рынке. Основными конкурентами Банка в области потребительского кредитования (товарные кредиты) являются:

Русский Стандарт Инвестсбербанк

Анализ деятельности конкурентов филиала РОСБАНКа по предоставлению розничных услуг кредитования населения.
Показатели	Русский Стандарт	Инвест-сбербанк	РОСБАНК
Виды кредитов	Экспресс-кредитование (товарный кредит) Автокредитование Кредитные карты	Экспресс-кредитование (товарный кредит)	Экспресс-кредитование (товарный кредит) Авто-кредитование Кредитные карты Кредит на неотложные нужды
Скорость рассмотрения заявок	От 15 минут (в зависимости от вида кредита)	От 15 минут (в зависимости от вида кредита)	От 30 минут (в зависимости от вида кредита)
Переплата по кредитам (max - 4, min - 1)	3	4	2
Пакет документов от заемщиков (экспресс-кредитование)	Паспорт	Паспорт	Паспорт Доп. документ. В некоторых случаях справка с места работы
Качество выдаваемых кредитов	Кредиты предоставляются практически без проверки данных. Процент невозвратов высокий.	Кредиты предоставляются всем желающим. Самое большое количество невозвратов, но они компенсируются высокими процентами	Предоставленные заемщиками сведения проверяются. Низкий процент не возвратов.
Качество обслуживания	Быстрое оформление документации. Нет разъяснений по переплате и дополнительным комиссиям.	Быстрое оформление документации. Нет разъяснений по переплате и дополнительным комиссиям.	Оформление занимает много времени, но заранее известна переплата и дополнительные комиссии.

Вывод: Для успешного функционирования Банка в условиях нарастающей конкуренции и борьбы за клиентов, необходимо проводить работу по развитию розничной сети, стимулированию сбыта, постоянные рекламные акции.

4. Характеристика потребителей

РОСБАНК сегодня один из крупных банков с долей совокупного объёма вкладов физических лиц до 80%.

Для физических лиц РОСБАНК предоставляются следующие услуги:

приём и выдача вкладов в рублях и валюте, другие виды сбережений; лизинговые операции

депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады.

предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения: на неотложные нужды, приобретение дорогостоящих товаров, включая автомобили, на приобретение объектов недвижимости; кредитные эксперты так же внедряются в частный бизнес (непосредственно продавцы частных магазинов)

операции с ценными бумагами;

обслуживание депозитарных ячеек;

купля - продажа валюты;

операции с пластиковыми карточками.

возможность получения денег через банкомат в любой точке города,

покупка и продажа акций, облигаций и других ценных бумаг.

Население, обслуживаемое в РОСБАНКе разделяется на группы:

По социальному статусу:

студенты;

пенсионеры;

служащие;

рабочие.

По уровню доходности:

лица с высоким доходом;

лица со средним доходом;

лица с низким доходом.

По уровню образования:

Высшее образование

неоконченное высшее

среднетехническое

среднее.

По психокультурным и поведенческим признакам: особенности характера и темперамента, реакция на рекламу, социальное положение и т.д.

Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых АКБ РОСБАНК. Динамика изменений за последние годы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых Банком. Так за год вклады физических лиц увеличились на 12,98 %:

Позиция в рейтинге	Изменение позиции в рейтинге	Название банка	Декабрь, 2011, тыс. рублей	Декабрь, 2010, тыс. рублей	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
1	0	Сбербанк России	5130191473	4410734723	719456750	16,31
2	0	ВТБ 24	781842355	590847117	190995238	32,33
3	0	Газпромбанк	233707499	188315498	45392001	24,1
4	0	Альфа-Банк	209231136	164159454	45071682	27,46
5	1	Райффайзенбанк	188220606	146050248	42170358	28,87
6	-1	Банк Москвы	141037608	162536617	-21499009	-13,23
7	0	Россельхозбанк	138865455	115012961	23852494	20,74
8	0	Росбанк	129584725	114692944	14891781	12,98
9	0	Уралсиб	123316713	111791956	11524757	10,31

Физическим лицам предоставляются следующие банковские услуги:

Кредитование

Банковские карты

РОСБАНК является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International и эмитирует следующие виды карт:

VISA Electron, Cirrus/Maestro - самые распространенные в мире электронные дебетовые карты, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы.

VISA UCS Loyalty - имеют ряд отличий от стандартных карт.

VISA Classic, MasterCard Mass - карты, наиболее удобные для людей среднего достатка и являющиеся отличной заменой громоздкому кошельку.

VISA Gold, MasterCard Gold - "золотые" карты.

VISA Platinum - это карта, которая помимо эксклюзивного статуса предлагает целый ряд преимуществ и дополнительных услуг для держателя карты.VISA Platinum РОСБАНК-Владение - совместный продукт РОСБАНКа и компании "Де Люкс Альянс", являющейся не только удобным платежным инструментом, но и удостоверением, по которому ведущие операторы рынка товаров и услуг класса "Де Люкс" предоставляют значительные скидки.

MasterCard World Signia - это карта является самой престижной и элитной программой. Услуги клиентам оказываются с учетом их индивидуальных потребностей и включают круглосуточную службу консьержей.

Держатели карт VISA и MasterCard, эмитированных РОСБАНКом имеют возможность:

оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте;

получать наличные денежные средства в рублях РФ и долларах США в сети банкоматов РОСБАНКа и спонсируемых им банков по тарифам РОСБАНКа;

получать круглосуточную клиентскую поддержку;

в случае кражи/утери карты -- заблокировать ее в любое время суток;

оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету;

держателям банковских карт VISA Classic, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum дополнительно предоставляется полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж страховой компании "Согласие" (СК "Согласие") и скидка до 20% при заключении других видов страхования в СК "Согласие".

Вклады

Денежные переводы

Аренда сейфовых ячеек

Кассовое обслуживание

Личные банковские счета

Операции с драгоценными металлами

Услуги на фондовом рынке

Интернет-банк

SMS-банк

5. SWOT-анализ

Для того чтобы определить как банк может перейти в новое состояние, необходимо провести SWOT-анализ. Его методология заключается в том, что сначала весь мир делится на две части: внешнюю среду и внутреннюю (банк), а затем события в каждой из них -- на благоприятные и неблагоприятные. Заполнять матрицу нужно очень тщательно, ибо ошибка может привести к неправильному выбору вариантов стратегии банка, а в дальнейшем -- к обоснованию и выбору единственной стратегии на заданном интервале времени.

Следующий шаг -- сопоставление сильных и слабых сторон с рыночными возможностями и угрозами. Для этого попарно сравниваются каждый ключевой фактор успеха с каждым конкурентным преимуществом, чтобы определить:

как воспользоваться открывающимися возможностями (ключевыми факторами успеха), используя конкурентные преимущества банка?

как ключевые факторы успеха могут нейтрализовать недостатки (слабости) банка?

Далее попарно сравниваются угрозы из внешней среды с конкурентными преимуществами банка и его слабыми сторонами, чтобы определить:

как внешние угрозы могут быть нейтрализованы конкурентными преимуществами банка?

каких внешних угроз, усугубленных недостатками банка, нужно больше всего опасаться и какие меры предпринять для их нейтрализации или смягчения возможных последствий?

Матрица SWOT-анализа конкурентоспособности филиала РОСБАНКа
	ВОЗМОЖНОСТИ улучшение инвестиционного климата в регионе; недостаточно освоенные виды обслуживания (ипотечное кредитование, Интернет-банкинг); резкий рост спроса на отдельные виды банковских продуктов и услуг; Разработка новых маркетинговых стратегий мотивации персонала Более выгодные условия предоставления кредита (комиссии, проценты) Отсутствие у конкурентов многих видов кредита Увеличение количества предприятий, сотрудничающих с Банком по программам кредитования за счет принятия нового закона о розничной торговле. Желание получить кредит с минимальными затратами Предложение долгосрочных отношений добросовестным клиентам Банка (кредиты на более выгодных условиях, льготные условия получения кредита). Наличие большой клиентской базы	УГРОЗЫ сложность возврата просроченных кредитов; постоянный выход на рынок новых конкурентов, насыщенность рынка услугами кредитования населения. изменение предпочтений клиентов минимальное время оформления кредитов и минимальный пакет документов для оформления кредита (паспорт) у конкурентов возможность «доплачивать» предприятиям за сотрудничество в области кредитования( у конкурентов) нехватка качественных заемщиков, наличие неплательщиков, затраты на судебные разбирательства. нежелание и неумение клиентов выяснять, где условия лучше. «Где быстрее - там лучше». большое количество предприятий, на которых люди работают без оформления или за «черную» зарплату.
СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ высокопрофессиональная система управления банком; надежность банка; низкая стоимость услуг; концентрация на определенных продуктах и услугах; опыт привлечения и удержания клиентов; индивидуальное обслуживание клиентов; передовые информационные технологии; динамичное реагирование на рыночные изменения; высокое качество обслуживания; известность торговой марки и развитая сеть ; удачное месторасположение; эффективная связь с местными органами власти	1.Как воспользоваться открывающимися возможностями, используя сильные стороны ? передовые информационные технологии позволят внедрение технологии самообслуживания (управление счетом через Интернет и sms-сервис) -расширение круга потенциальных клиентов среди молодежи и офисных работников; расширение и повышение эффективности региональной сети - открытие дополнительных офисов банка, установка банкоматов в каждом районе города, усиленное развитие эквайринга. контроль над издержками банка и рациональное их сокращение; снижение затрат на обслуживание (в т.ч. освобождение от «балласта» убыточных клиентов); Увеличение ассортимента банковских услуг предлагаемых непосредственно одному клиенту (например, рассылка карточек с револьверным кредитом с хорошей кредитной историей или возможность оформить параллельно второй кредит)	2. За счет каких сильных сторон можно нейтрализовать существующие угрозы отслеживать предпочтения клиентов поможет внедрение клиентоориентированной стратегии и структуры (усиление маркетингового подразделения и подразделения по работе с клиентами, постоянный мониторинг рынков, бенчмаркинг, анализ клиентской базы, предпочтений клиентов, планов их развития, поставщиков и покупателей, внедрение CRM-системы); усиление работ по созданию привлекательного образа банка - за счет узнаваемости бренда выделятся на фоне других банков, тем самым привлекая потенциальных клиентов. недостаток капитала можно восполнить привлечением денежных средств путем эмиссии акций и облигаций. разработка и внедрение системы обучения и мотивации персонала; приобретение и установка современных информационных банковских систем, создание единого хранилища данных, внедрение системы управления изменениями и знаниями; возрастающий уровень образованности клиентов приводит к тому, что клиенты перестанут брать кредиты «вслепую»
СЛАБЫЕ СТОРОНЫ не руководствуется потребностями клиентов; не понимает, какие клиенты для него целевые; не отслеживает конкурентов; не осуществляет инноваций бизнеса; не выделяет и не совершенствует бизнес-процессы; предпринимает недостаточные усилия по брэнду; не проводит маркетинговых исследований; не использует новые технологии; не обучает персонал;	3. Какие слабые стороны могут помешать воспользоваться возможностями. В результате не понимания нужд потенциальных клиентов возникает вероятность потери этих клиентов. недостаточные усилия по развитию брэнда могут снизить приток клиентов низкая квалификация персонала снизит количество и качество предлагаемых услуг.	4. Каких угроз, усугубленных слабыми сторонами, нужно больше всего опасаться? Появление большого количества новых банков на рынке Владимирского региона вместе с неузнаваемостью бренда может повлечь за собой полный пересмотр ценовой политики и снижении стоимости услуг , что приведет к финансовым потерям. нехватка качественных заемщиков влечет за собой высокий процент не возврата кредитов в совокупности с недостатком капитала и ограниченной ресурсной базой могут привести к нерентабельности филиала и закрытию его(банкротству)

В результате SWOT-анализа получаем список возможных перспективных направлений работ банка:

привлечение денежных средств путем эмиссии акций и облигаций;

внедрение клиентоориентированной стратегии и структуры (усиление маркетингового подразделения и подразделения по работе с клиентами, постоянный мониторинг рынков, бенчмаркинг, анализ клиентской базы, предпочтений клиентов, планов их развития, поставщиков и покупателей, внедрение CRM-системы);