Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

Место и роль Центрального Банка в кредитной системе России. Основные методы и инструменты современной денежно-кредитной политики. Характеристика основных видов банков и их функции. Перспективы развития кредитной системы России и роль коммерческих банков.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 09.01.2012
Размер файла 53,2 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

Содержание

  • Введение. 3
  • 1.Содержание, структура и элементы кредитной системы. 6
    • 1.1 Место и роль Центрального Банка в кредитной системе России. 11
      • 1.1.1 Основные методы и инструменты денежно-кредитной политики 13
    • 1.2. Роль коммерческих банков в кредитной системе 21
      • 1.2.1 Виды банков 22
      • 1.2.2 Функции коммерческих банков 23
  • 2. Перспективы развития кредитной системы России и роли в ней банков. 26
  • Заключение. 34
  • Список используемой литературы 37
  • Введение
  • денежный кредитный коммерческий банк
  • Понятие «система» применимо не только к деньгам и организации денежного обращения. Оно используется также и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Обращение к системе позволяет соединить отдельные части в некое целое, придать действию отдельных частей определенное единство. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. .О.И. Лаврушина.- М.:- КНОРУС, 2004. -с. 348
  • Понятие «система» широко используется в современной науке. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков. Как это не покажется странным, но термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Вместе с тем термин «система» определяет не только состав элементов -- по содержанию понятие «система» более широкое, оно включает:
  • · совокупность элементов;
  • · достаточность элементов, образующих определенную целостность;
  • · взаимодействие элементов.
  • Кредитная система -- это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования з рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства -- должны быть в полной мере реализованы.
  • Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две стороны этого явления. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в ссуду.
  • Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки. Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетены денежная и кредитная системы.
  • В настоящей работе рассмотрим кредитную систему в целом, а так же место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков.
  • Актуальность выбора темы связана с видением проблем функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу. В настоящее время в период кризиса особенно важно осознавать роль Центрального Банка и коммерческих банков в кредитной системе России. От решений Банка России зависит вся денежно- кредитная политика страны, а так же дальнейшее развитие всей кредитной системы
  • Цель данной курсовой работы - рассмотреть механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки и роль в ней Центрального Банка и коммерческих банков.
  • В рамках поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
  • Проанализировать теоретические источники по вопросу «Кредитная система»;
  • Определиться в понятийном аппарате данной темы;
  • Описать роль Центрального Банка и коммерческих банков в кредитной системе;
  • На основе полученных сведений сделать выводы.
  • Предметом исследования является кредитная система,а также место и роль в ней Центрального Банка и коммерческих банков.
  • Методы исследования. Работа основывается на обзоре мировой и отечественной литературы, использованы монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия даются в соответствии с мировым стандартом, что актуально в связи с политикой Центробанка в области унификации понятий и методов и присоединением России к Базельскому соглашению и базовым принципам банковского надзора и регулирования.
  • Практическая значимость данного исследования заключается в определение перспектив и дальнейшего развития роли Центрального банка и коммерческих банков в кредитной системе России.
  • Структура курсовой работы: введение, две главы, заключение, список литературы.
  • 1. Содержание, структура и элементы кредитной системы
  • Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
  • О.И. Лаврушин в учебнике «Деньги, кредит банки» предлагает следующую структуру кредитной системы: Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. .О.И. Лаврушина.- М.:- КНОРУС, 2004. -с. 349 (рис. 1.1).

Таблица 1 Структура кредитной системы РФ.

Фундаментальный блок

Организационный блок

Регулирующий блок

· -Кредит, границы и законы его движения

· -Субъекты кредитных отношений

· -Принципы кредита

· -Кредитная политика

· -Виды и объекты кредита

· -Условия кредитования

· -Кредитная инфраструктура

· -Государственное регулирование кредитной деятельности

· -Банковское законодательство

· -Нормативные положения Центрального банка РФ

· -Инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками в целях регулирования их деятельности

Как видно из рис. 1.1, базовым блоком кредитной системы является кредит как специфическое отношение, между кредитором и заемщиком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и поручителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что позиции системного подхода не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Субъекты кредитных отношений в контексте системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфического экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только остаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором большей частые является банк (коллективный кредитор). Банк в качестве кредитного учреждения, организующего кредитные отношения, выдает кредит, определяет возможности его своевременного и полного погашения, устанавливает условия и нормы кредитования, контролирует ход кредитного процесса. Именно от банка в этом случае будет зависеть, насколько верно учтены и соблюдены правила пользования кредитом и как следствие -- реализация сущностных свойств кредита.

Однако это будет зависеть от деятельности не только кредитора, но и заемщика -- непосредственного потребителя кредита. Системный подход к организации кредитных отношений будет осуществлен только в том случае, если другая сторона -- заемщик -- сможет использовать кредит, сообразуясь с его специфическими свойствами. Поэтому заемщиком как частью кредитной системы может стать не всякий экономический субъект, а лишь тот, который обладает юридической самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок материально гарантировать возврат кредита и уплату ссудного процента за использование кредита.

Кредитная система таким образом может реализовать свое единство, обеспечить целостность только в том случае, если соблюдение законов и границ кредита обеспечивается на двусторонней основе.

Помимо сущностных свойств кредита и законов его движения в данный блок входят принципы кредита -- правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассматривать фундаментальные качества кредита.

Вторым блоком кредитной системы выступает организационный блок. Этот блок представляет собой определенную подсистему кредитования, объединяющую: кредитную политику, виды и объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которые производится выдача и погашение кредитов). Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды в зависимости от особенностей деятельности заемщика его кредитоспособности. По существу, данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и возврату этого кредита.

В данный блок можно отнести и кредитную инфраструктуру -- инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К кредитной инфраструктуре относится прежде всего информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, отдельных его сегментах и экономических субъектах. Это могут быть данные как народнохозяйственной статистики, информационных агентств, рейтинговых агентств, кредит-бюро, так и архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения.

В состав кредитной инфраструктуры входит также методическое обеспечение. Это могут быть как международные требования (например, рекомендации Базельского комитета по управлению кредитными рисками), так и национальные ведомственные разработки (прежде всего в форме рекомендаций, положений Центрального банка Российской Федерации, например о крупных кредитах), а также собственные методические разработки банков.

На практике требования регулирующего блока формируются также в виде соответствующих внутрибанковских инструкций, положений об организации кредитования. К примеру, это могут быть указания об организации кредитования юридических и физических лиц, кредитования VIP-клиентов, правила ипотечного кредитования, синдицированного кредитования и т.п.

Кредитная инфраструктура обычно включает научное обеспечение (исследования фундаментальных и прикладных проблем использования кредита, новых направлений его развития, путей наиболее рационального его применения и др.) а также кадровое обеспечение (подготовку специалистов кредитного профиля, повышение их квалификации, обеспечение новым кредитным технологиям и т.п.).

Организационный блок кредитной системы современной России требует дальнейшего совершенствования. Российские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высококлассных специалистов по оценке кредитных рисков, научные исследования кредита ведутся недостаточно интенсивно. Все это позволяет сделать вывод о том, что развитие кредитной системы России далеко от завершения.

Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий блок, регулирующий, к которому относится государственное регулирование кредитной деятельности, а также банковское законодательство. Оно призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструктивные материалы, регламентирующие правила кредитования.

Современная кредитная система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

По состоянию на сегодняшний день структура кредитно-банковской системы России имеет следующий вид:

1. Центральный банк РФ

2. Коммерческие банки

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные компании

- прочие

Данная кредитная система развивалась сложно и противоречиво.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты,страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту,что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

1.1 Место и роль Центрального Банка в кредитной системе России

Главным звеном кредитной системы любого государства является Центральный банк страны. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Италии и другие.

Исторически центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот, впервые они появились более 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 году, Банк Англии в 1694 году).

Мировой практике известны различные модели построения Центральных банков, их организационной структуры. В банковских системах стран с развитой рыночной экономикой Центральный банк занимает особое место. Он не только наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита, хранит официальные золотовалютные резервы, но и выступает как орган государственного регулирования экономики.

Основным правовым актом, регулирующим деятельность Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), является Федеральный закон "О Центральном банке (Банке России)". Он устанавливает организационно-правовой статус ЦБ РФ, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, статус во взаимоотношениях с государством и национальной банковской системой.

Регламентируя деятельность ЦБ РФ, Федеральное Собрание в законе "О Центральном банке (Банке России)" определило главные цели его деятельности Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) Принят ГД 2002 году(последние изменения от 30.12.2008г) ст. 3:

· защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

· развитие и укрепление банковской системы РФ;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ РФ выполняет следующие функции Там же ст. 4:

· проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

· устанавливает правила осуществления расчетов;

· устанавливает правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

· осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

· регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

· осуществляет все виды банковских операций;

· осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

· организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

· принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление;

· проводит анализ и прогнозирование состояния экономики России в целом и по регионам;

· осуществляет иные функции в соответствии с законом.

1.1.1 Основные методы и инструменты денежно-кредитной политики

Основными методами денежно-кредитной политики Центрального банка РФ являются:

· административные методы - к ним относятся прямые ограничения и лимиты, такие, как;

· квотирование отдельных видов активных и пассивных операций;

· введение лимитов на выдачу ссуд разных категорий;

· ограничения на открытие различных филиалов и отделений;

· лимитирование процентных ставок, тарифов и т.д.;

· экономические методы - к ним относят использование мероприятий, не предполагающих установления прямых запретов, например таких, как;

· налоговые меры;

· нормативные меры (отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а также другие виды отчислений).

К инструментам денежно-кредитной политики относятся, в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также внедрение кредитных ограничений.

Рефинансирование коммерческих банков. Термин "рефинансирование" означает получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный Банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

Переучет векселей долгое время был одним из основных методов денежно-кредитной политики центральных банков Западной Европы. Центральные Банки предъявляли определенные требования к учитываемому векселю, главным из которых являлась надежность долгового обязательства.

Векселя переучитываются по ставке редисконтирования. Эту ставку называют также официальной дисконтной ставкой, обычно она отличается от ставки по кредитам (рефинансирования) на незначительную величину в меньшую сторону. Центральный Банк покупает долговое обязательство по более низкой цене, чем коммерческий банк.

В случае повышения Центральным Банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. То есть, изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики Центрального Банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

Также изменение официальной ставки Центрального Банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в Центральном Банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность Чекмаева Е. Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование // Деньги и кредит. 2004. № 5-6..

Помимо установления официальных ставок рефинансирования и редисконтирования Центральный Банк устанавливает процентную ставку по ломбардным кредитам, то есть кредитам, выдаваемым под какой-либо залог, в качестве которого выступают обычно ценные бумаги. Следует учесть, что в залог могут быть приняты только те ценные бумаги, качество которых не вызывает сомнения. В практике зарубежных банков в качестве таких ценных бумаг используются обращающиеся государственные ценные бумаги, первоклассные торговые векселя и банковские акцепты (их стоимость должна быть выражена в национальной валюте, а срок погашения - не более трех месяцев), а также некоторые другие виды долговых обязательств, определяемые Центральными Банками Исаева Е. Б. Денежно-кредитная политика в России: возможности и результаты// Деньги и кредит 2003 № 9

Политика обязательных резервов. Минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в Центральном Банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов), либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.

Минимальные резервы выполняют две основные функции. Во-первых, они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов Центральный Банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации. Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым Центральным Банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств Центральный Банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов), а, следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в Центральном Банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в Центральном Банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 2005. № 2.

Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положении по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

В последние полтора-два десятилетия произошло уменьшение роли указанного метода кредитно-денежного регулирования. Об этом говорит тот факт, что повсеместно (в странах Запада) происходит снижение нормы обязательных резервов и даже ее отмена по некоторым видам депозитов.

Операции на открытом рынке. Этот метод заключается в том, что Центральный Банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные Банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность своих операций, их частоту.

По форме проведения рыночные операции Центрального Банка с ценными бумагами могут быть прямыми либо обратными. Прямая операция представляет собой обычную покупку или продажу. Обратная операция заключается в купле-продаже ценных бумаг с обязательным совершением обратной сделки по заранее установленному курсу. Гибкость обратных операций, более мягкий эффект их воздействия, придают популярность данному инструменту регулирования. Если разобраться, то можно увидеть, что по своей сути эти операции аналогичны рефинансированию под залог ценных бумаг. Центральный Банк предлагает коммерческим банкам продать ему ценные бумаги на условиях, определяемых на основе аукционных (конкурентных) торгов, с обязательством их обратной продажи через 4-8 недель. Причем процентные платежи, «набегающие» по данным ценным бумагам в период их нахождения в собственности Центрального Банка, будут принадлежать коммерческим банкам.

Ограничение кредитования. Этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков. Также кредитные ограничения приводят к тому, что предприятия заемщики попадают в неодинаковое положение. Банки стремятся выдавать кредиты в первую очередь своим традиционным клиентам, как правило, крупным предприятиям. Мелкие и средние фирмы оказываются главными жертвами данной политики.

Нужно отметить, что, добиваясь при помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах вообще отменён.

Также Центральный Банк может устанавливать различные нормативы (коэффициенты), которые коммерческие банки обязаны поддерживать на необходимом уровне. К ним относятся нормативы достаточности капитала коммерческого банка, нормативы ликвидности баланса, нормативы максимального размера риска на одного заемщика и некоторые дополняющие нормативы. Перечисленные нормативы обязательны для выполнения коммерческими банками. Также Центральный Банк может устанавливать необязательные, так называемые оценочные нормативы, которые коммерческим банкам рекомендуется поддерживать на должном уровне. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов центральный банк может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

Очевидно, что использование административного воздействия со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

Валютная политика. Направление и формы валютной политики, проводимой центральным банком, зависят от внутриэкономического положения данной страны и ее места в мировом хозяйстве.

Центральный банк обычно использует две основные формы валютной политики: дисконтную и девизную.

Дисконтная (учетная) политика проводится не только с целью изменения условий рефинансирования отечественных коммерческих банков, но иногда направлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. Учетную ставку на Западе в частности применяют для того, чтобы поднять курс национальной валюты. Например, Европейский Центробанк повышал учетную ставку, чтобы сдержать падение евро. Предполагалось, что подорожание кредита в Европе заставит инвесторов скупать европейскую валюту, чтобы ссудить ее под повышенный процент. Правда, евро все равно продолжал падать. А вот Алан Гринспен, повышая ставку, не скрывал, что это может привести к подорожанию доллара. Прямо такая задача, конечно, не провозглашалась. Но доллар действительно дорожал, прежде всего, по отношению к евро.

Центральный банк, покупая или продавая иностранные валюты (девизы), воздействует в нужном направлении на изменение курса национальной денежной единицы - девизная политика. Подобные операции получили название «валютных интервенций». Приобретая за счет официальных золотовалютных резервов (или путем соглашения «своп») национальную валюту, он увеличивает спрос, а следовательно и ее курс. Напротив, продажа центральным банком крупных партий национальной валюты приводит к снижению ее курса, так как увеличивается предложение. Влияние валютной политики центрального банка в форме проведения операций на срочном валютном рынке проявляется в стимулировании экспорта или импорта капитала. Направление желаемого движения капиталов зависит от приоритета политики центрального банка в данной экономической ситуации, что может выражаться либо в стимулировании товарного экспорта (демпинговая политика), либо в поддержании курса национальной валюты по отношению к иностранной.

Наряду с экономическими методами, посредством которых центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы воздействия. К ним относится, например, использование количественных кредитных ограничений. Этот метод кредитного регулирования представляет собой количественное ограничение суммы выданных кредитов. В отличие от рассмотренных выше методов регулирования, контингентирование кредита является прямым методом воздействия на деятельность банков. Такие кредитные ограничения приводят к тому, что предприятия заемщики попадают в неодинаковое положение. Банки стремятся выдавать кредиты в первую очередь своим традиционным клиентам, как правило, крупным предприятиям. Мелкие и средние фирмы оказываются главными жертвами данной политики. Нужно отметить, что добиваясь при помощи указанной политики сдерживания банковской деятельности и умеренного роста денежной массы, государство способствует снижению деловой активности. Поэтому метод количественных ограничений стал использоваться не так активно, как раньше, а в некоторых странах вообще отменён.

Также центральный банк может устанавливать различные нормативы (коэффициенты), которые коммерческие банки обязаны поддерживать на необходимом уровне. К ним относятся нормативы достаточности капитала коммерческого банка, нормативы ликвидности баланса, нормативы максимального размера риска на одного заемщика и некоторые дополняющие нормативы. Перечисленные нормативы обязательны для выполнения коммерческими банками. Также центральный банк может устанавливать необязательные, так называемые оценочные нормативы, которые коммерческим банкам рекомендуется поддерживать на должном уровне. Очевидно, что использование административного воздействия со стороны центрального банка по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

1.2 Роль коммерческих банков в кредитной системе

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.

1.2.1 Виды банков

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: - центральный банк - коммерческие банки - специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные) Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

1.2.2Функции коммерческих банков

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce),товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин "коммерческий банк" утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят: - прием депозитов; - осуществление денежных платежей и расчетов; - выдача кредитов. Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

2. Перспективы развития кредитной системы России и роли в ней банков

В ходе настоящего исследования мы выяснили, что основными элементами кредитной системы России являются Центральный Банк и коммерческие банки. В настоящее время мирового финансового кризиса место и роль всей банковской системы претерпевает значительные изменения.

Так как кредитная система является одной из составляющих частей общей финансовой системы страны, обратимся к «Концепция развития финансового рынка России до 2020 года» в части рассматриваемых вопросов по кредитной системе в общем и банковском секторе в частности. «Концепция развития финансовой системы России до 2020» - совместный проект Ассоциации региональных банков (Ассоциация «Россия») и рейтингового агентства «Эксперт РА». В рамках Концепции исследуется сегодняшнее состояние отечественной финансовой системы в целом и отдельных секторов в частности, проводится сравнительный анализ с финансовыми системами других стран. Авторы Концепции особое внимание уделяют поиску ресурсов и механизмов повышения эффективности финансовой системы России. http://www.raexpert.ru/strategy

«Для успешного развития группы малых и средних региональных банков необходим равноправный доступ к ресурсам.

Региональные банки способны быть не менее, а даже более эффективными и социально ответственными, чем филиалы федеральных банков. Однако им очень сложно работать в нестабильной экономической среде и условиях жесткого регулирования. В результате их число постоянно снижается: если в начале 2006 г. их насчитывалось 607, то на 1 января 2008-го - уже 568.

Необходимо создать механизмы, обеспечивающие равноправный доступ к ликвидности, в том числе предоставлять региональным банкам ресурсы через Российский банк развития и АИЖК.

Кроме того, предлагается использовать некоторые дополнительные схемы принудительного перераспределения ликвидности внутри банковского сектора.

Необходимо снять с банков избыточное административное бремя.

С дополнительной нагрузкой для банков связано выполнение требований как Банка России, так и других регуляторов - Федеральной службы по финансовому мониторингу, Федеральной антимонопольной службы, Роспотребнадзора, а кроме того - правоохранительных органов. Наиболее опасны в этом смысле масштабные «кампании по повышению прозрачности банков», которые снижают доверие к банкам и повышают для них стоимость привлечения частных вкладов.

Альтернатива доминированию иностранных банков - не огосударствление банковского сектора, а появление конкурентоспособных банков, контролируемых частным российским капиталом.

В России на 22 банка с долей государственного участия более 50% приходится более 45% активов кредитных организаций. Частные же банки в условиях иностранной экспансии либо вытесняются на периферию, либо поглощаются.

Между тем открытый и суверенный финансовый сектор должен включать значительное число частных банков, для чего важно принимать меры, направленные на снижение общего уровня страновых и отраслевых рисков.

В частности, размещение государственных ресурсов должно предусматривать широкий доступ банков и прозрачные условия.

Малые и средние банки должны стать провайдерами услуг в регионах, действующих по государственным программам, агентским договорам либо в рамках договоров рефинансирования.

Государство должно участвовать в капитализации банков с капиталом менее 100 млн евро, предоставляя долгосрочные, более 10 лет, субординированные кредиты, с одновременным ужесточением надзора.

Несовершенство законодательства вынуждает банки предъявлять повышенные требования к стоимости и ликвидности залога, сдерживая кредитование предприятий, в первую очередь среднего бизнеса.

Инновационный рост экономики невозможен без активизации процессов межотраслевого перетока ресурсов, который способен обеспечить банковский сектор.

Банковский сектор, на который приходится около 85% активов российских финансовых институтов, обеспечивает лишь 9 - 10% инвестиций в российскую экономику. Перекосы в структуре экономики могут быть преодолены только за счет эффективной аллокации ресурсов при посредничестве мощного банковского сектора.

Национальная банковская система должна стать рычагом для проведения государственной политики ускорения экономического роста и структурной перестройки экономики. Эффективность кредитного рынка вкупе со стимулирующей политикой государства - ключ к решению проблемы сырьевой ориентации российской экономики.

На место изолированных эшелонов межбанковского рынка должен прийти «каскад уровней», благодаря которому избыточная ликвидность крупнейших будет переходить к менее крупным специализированным банкам.

Сегодня на межбанковском рынке сложились эшелоны: крупные банки работают с крупными, средние в основном со средними. Такая структура оставляет в стороне наиболее нуждающихся в ней - небольшие банки.

Организованная площадка межбанковского рынка - лишь один из каналов аллокации ресурсов внутри банковского сектора. Полноценная система рефинансирования должна быть дополнена синдицированным межбанковским кредитованием, выкупом облигационных выпусков, кредитных портфелей и закладных.

Государству для стимулирования экономического роста и повышения его качества следует более активно использовать механизмы неинфляционной кредитной экспансии.

В России небольшие по мировым меркам вложения в модернизацию уже в течение двух-трех лет способны привести к существенному росту производительности труда, росту предложения и снижению инфляционного давления. Поэтому возможно сочетание кредитной экспансии и умеренной инфляции.

Чтобы избежать серьезных инфляционных последствий, долгосрочное рефинансирование стоит дополнить ограничениями на использование предоставляемых средств. Стимулирующими механизмами могут стать рефинансирование валютных кредитов, выданных российским компаниям на покупку зарубежных компаний или технологий, рефинансирование кредитов в рублях, замещающих внешнее фондирование, а также рефинансирование кредитов в рублях, выданных предприятиям секторов, генерирующих немонетарную инфляцию.

Механизмы неинфляционной кредитной экспансии вполне способны заменить коррупционноемкое прямое распределение бюджетных средств на безвозмездной основе.

Период высокой рентабельности банковской деятельности необходимо использовать для масштабной капитализации финансового сектора. Капитал более 80% российских банков не позволяет им выдать ни одного кредита объемом свыше 10 млн долл., и они фактически отсечены от кредитования крупного бизнеса. Это связано и с жесткими требованиями по резервированию. Банки лишены возможности использовать внутренние рейтинги для расчета необходимых резервов и вынуждены использовать менее гибкие методики, рекомендованные Банком России.

Пока действует фактор, поддерживающий приток нового капитала в банковский сектор: высокие финансовые результаты. По уровню рентабельности капитала наши банки опережают и зарубежных конкурентов, и большинство секторов российской экономики. Чтобы активизировать приток капитала, необходимо снижать сопутствующие транзакционные издержки: упрощать процедуры выхода на IPO, проведения SPO, слияний и поглощений.

Для социально значимых, но из-за размера не имеющих возможности нарастить капитал с помощью первичного размещения акций банков возможно предоставление долгосрочного рефинансирования в виде субординированных депозитов по ставкам, близким к рыночным. Схема может быть использована и для рекапитализации финансовых институтов, проводивших взвешенную кредитную политику, но пострадавших от непредвиденных внешних шоков.

Ключевой задачей системы краткосрочного рефинансирования должно стать смягчение шоков ликвидности для максимально широкого круга банков.

В 2007 г. Банк России продемонстрировал способность через механизмы рефинансирования смягчать внешние шоки, спровоцировавшие дефицит ликвидности. Предприняты определенные меры по совершенствованию системы рефинансирования.

В то же время система рефинансирования остается недостаточно эффективной для поддержания ликвидности малых и средних банков. В случае банковского "кризиса доверия" у регулятора пока слишком мало возможностей предотвратить их трудности с ликвидностью.

Необходимость дальнейшего развития механизмов рефинансирования диктуется и макроэкономическими условиями. Ожидаемое к 2010 г. сокращение прироста валютных резервов разрушит модель эмиссии рубля под сальдо по текущим и капитальным операциям. Для того чтобы объем денежной массы соответствовал спросу на деньги, Банк России должен будет активизировать операции по рефинансированию банков.

Дальнейшее развитие рефинансирования банков должно компенсировать негибкость стерилизационного механизма. Стерилизация должна дополняться гибким рефинансированием банков и других участников финансовой системы за счет активизации рынка РЕПО, эффективных механизмов переучета векселей и других способов перераспределения денежных средств.

Для снижения рисков потери ликвидности, характерных для российского банковского сектора, представляется, в частности, необходимым расширить список инструментов, под которые предоставляется финансирование, а также определить четкие критерии, в соответствии с которыми ЦБ может предоставлять финансирование коммерческим банкам (в противовес закрытому списку возможных залоговых инструментов).

Конечная цель развития системы рефинансирования - создание единого механизма, который позволит любой финансово устойчивой кредитной организации получать любой вид кредитов Банка России под обеспечение любых активов из "единого пула обеспечения", включающего как "рыночные", так и "нерыночные" активы.

Отслеживать вероятность возникновения дефицита ликвидности должно специальное подразделение по управлению рисками в центральном аппарате Банка России.

Расширение кредитования малого бизнеса и микрокредитования должно превратить малый бизнес в один из двигателей экономического развития и помочь в формировании среднего класса.

Страница:


Подобные документы

  • Взаимодействие Центрального банка и коммерческих банков России

    Роль центрального банка в денежно-кредитной системе в условиях рыночной экономики. Проблемы неэффективности взаимодействия центрального банка и коммерческих банков. Регулирование денежно-кредитной сферы и контроль над деятельностью коммерческих банков.

    курсовая работа [52,7 K], добавлен 12.03.2015

  • Кредитная система. Место и роль в ней центрального банка и коммерческих банков

    Механизм функционирования кредитной системы. Кредит. Отдельный коммерческий банк и его роль в кредитной системе. Резервная норма. Банковские избыточные резервы. Государственное регулирование. Место и роль Центрального банка в кредитной системе.

    курсовая работа [39,7 K], добавлен 04.12.2002

  • Денежно-кредитная система

    Сущность и формы кредита. Структура кредитной системы России. Основные функции банков. Роль и функции Центрального банка. Деятельность коммерческих банков. Денежно-кредитное регулирование в России. Краткая характеристика денежно-кредитных инструментов.

    контрольная работа [24,3 K], добавлен 20.05.2012

  • Денежно-кредитная политика Банка России

    Сущность и виды денежно-кредитной политики банка и его роль в денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы для контроля и регулирования денежной массы, которыми пользуется Банк России. Система рефинансирования коммерческих банков, ее задачи.

    презентация [297,9 K], добавлен 23.12.2014

  • Коммерческие банки, как основа кредитной системы

    Понятие коммерческого банка, как фундамента кредитной системы. Принципы организации банковской системы, роль Центрального Банка в ней. Основные этапы развития банковского сектора: проблемы, перспективы. Деятельность и функционирование коммерческих банков.

    курсовая работа [45,8 K], добавлен 14.11.2010

  • Кредитная система Российской Федерации

    Понятие кредитной системы. Факторы ее развития. Структура кредитной системы. Становление современной кредитной системы в России. Особенности кредитной системы России. Место коммерческих банков в кредитной системе России.

    курсовая работа [33,4 K], добавлен 16.03.2004

  • Денежно-кредитная политика Центрального Банка Российской Федерации

    Сущность и функции денежно-кредитной политики. Принципы и основные типы денежно-кредитной политики. Роль Центрального Банка РФ в проведении денежно-кредитной политики. Основные инструменты и правовые основы осуществления денежно-кредитной политики.

    курсовая работа [60,2 K], добавлен 30.12.2008

  • Особенности и перспективы развития денежно-кредитной системы Центрального банка Российской Федерации

    Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.

    дипломная работа [525,5 K], добавлен 20.03.2014

  • Цели и задачи Центрального банка России

    Статус и основные функции ЦБ России как органа контроля деятельности коммерческих банков и регулирования валютных операций. Перспективы деятельности Центрального Банка РФ на 2013-2015 гг, направления совершенствования денежно-кредитной политики.

    курсовая работа [409,7 K], добавлен 12.10.2014

  • Кредитная система России и ее развитие

    Факторы развития и структура кредитной системы. Становление современной кредитной системы в России. Кредитная система социалистического типа, этапы ее создания и особенности функционирования. Место коммерческих банков в кредитной системе России.

    курсовая работа [668,4 K], добавлен 27.02.2011

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены