Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков
Место и роль Центрального Банка в кредитной системе России. Основные методы и инструменты современной денежно-кредитной политики. Характеристика основных видов банков и их функции. Перспективы развития кредитной системы России и роль коммерческих банков.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 09.01.2012 |
| Размер файла | 53,2 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В банковском секторе сегмент кредитования малого бизнеса остается лидером с точки зрения темпов прироста кредитных портфелей, но составляет лишь 4,2% кредитного портфеля российских банков (около 21 млрд долл. в 2007 г.).
Банки должны войти в число ключевых участников приоритетных проектов в сфере развития жилищного, аграрного секторов, образования и здравоохранения.
Банки могут эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций посредством:
- повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом;
- создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;
- создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;
- повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование навыков управления личными накоплениями.
Содействие банков реализации задач государственной политики в социальной сфере подразумевает дальнейшую популяризацию услуг банковского сектора и повышения их привлекательности для населения. Ключевые сегменты с этой точки зрения: ипотека, создающая условия для повышения доступности жилья, и образовательные кредиты, работающие на профессиональный рост граждан России.
Сфера использования дифференцированного риск-ориентированного регулирования должна расширяться, чтобы снизить издержки регулирования банковского сектора без потери качества надзора.
Дифференцированное регулирование предполагает, что интенсивность дистанционного надзора (включая объем и режим предоставления отчетности) должна зависеть от роли банка в обеспечении стабильности банковской системы и его финансовой устойчивости.
Более пристальное внимание должно уделяться надзору за банками, системообразующими и располагающими генеральными лицензиями. Проблемы многофилиальных банков, контролирующих значительные активы и привлекающих средства миллионов вкладчиков, способны негативно влиять на устойчивость национальной финансовой системы (в отличие от малых и средних региональных банков).
В качестве оценки финансовой устойчивости могут использоваться внутренние рейтинги Банка России, определяемые на базе усредненного мнения об уровне рисков банка. В данном случае должны использоваться как суждения ЦБ, так и мнения рейтинговых агентств.
Риск-ориентированный подход должен использоваться и при определении объемов краткосрочного и долгосрочного рефинансирования за счет средств Банка России, институтов развития и страховых фондов. Дифференциация взносов в страховые фонды - общий способ решения проблемы морального риска при страховании. Поэтому риск-ориентированный подход применим в рамках системы страхования вкладов, а также при определении отчислений в фонд обязательных резервов.
Необходимость дифференцированного регулирования и надзора связана и с усложнением видов и форм банковской деятельности: появлением ипотечных банков, банков потребительского кредита и иной специализации. Система надзора должна учитывать и различия в уровне развития регионов.
Основы дифференцированного подхода к регулированию прописаны во втором Базельском соглашении, следование принципам которого обязательно для банковских систем стран ЕС, Канады, Японии и Швейцарии. Среди его нововведений - использование кредитных рейтингов внешних агентств для определения весов риска, при помощи которых рассчитывается итоговый коэффициент достаточности капитала. Именно кредитные рейтинги заемщиков, присвоенные независимыми агентствами, позволяют банкам реализовать наиболее гибкое управление рисками благодаря единому с надзорными органами пониманию рисков каждого заемщика и принципов риск-менеджмента банка.» П.Самиев П., С.Волков И.Велиева «14 тезисов из концепции развития банковского рынка» «Банки и деловой мир», 2008, N 9
Заключение
Кредитная система - часть экономической системы современного государства.
Доступность кредита, в том числе потребительского важный показатель состояния финансовой и экономической ситуации. На протяжении последних нескольких лет наблюдался очень динамичный и стабильный рост этого вида банковской деятельности. В первую очередь потребительским кредитованием занимаются «молодые» российские и иностранные банки. Успехи, достигнутые в этом направлении столь значимы, что в настоящее время даже СБ РФ разработал свою собственную программу кредитования населения на потребительские нужды.
Финансовый ипотечный кризис в США приостановил и рост потребительского кредитования. Наметилась тенденция увеличения процентной ставки кредитов. Значительным изменениям подверглись условия получения кредита. Получить кредит в банке стало сложнее, условия выдачи жестче. Банки вынуждены требовать с потенциальных клиентов больше гарантий возврата кредита. Проверка платежеспособности клиентов проводится дольше, а главное более тщательно. Многие банки стали требовать справки с работы, официально подтверждающие стаж и размер заработной платы. Другие банки могут потребовать двух поручителей.
Последние действия властей, регулирующие рынок потребительского кредитования в частности обязательное раскрытие ставки кредита в рекламе и при заключении договора потребительского кредитования заметно снизили темпы развития этого вида банковской деятельности.
Тем не менее, кредиты были, есть и будут являться основным видом деятельности банков. Без всякого сомнения, возможность получить доступный кредит в банке на потребительские нужды является большим благом и для развития экономики в целом и для каждого из нас в частности.
Как будут развиваться рынки потребительского кредитование, покажет время. В первую очередь это зависит от действий правительств ряда крупнейших стран по выходу из крупнейшего ипотечного финансового кризиса.
В целом главной тенденцией денежно-кредитной политики центрального банка стало приобретение ею большей гибкости.
Представляются следующие пути совершенствования и дальнейшего повышения эффективности банковской системы России:
Сохранение двухуровневой структуры банковской системы Российской Федерации, но осуществить реформирование ее верхнего уровня.
Ликвидирование монополизма Центрального банка Российской Федерации по управлению банковской системой России, реорганизовав его путем разделения на три связанных, но самостоятельных органа управления, распределив функции центрального банка между ними так, чтобы их согласованная деятельность исключала вариант диктата одного из органов. То есть при формировании этих органов должен обеспечиваться принцип разделения властей, что позволит исключить субъективизм при принятии решений.
Обеспечение большей согласованности действий органов управления банковской системой и Правительства Российской Федерации (Министерства финансов Российской Федерации).
Создать самоуправляющуюся, саморегулирующуюся банковскую систему: органы управления банковской системой должны сами. Обеспечивать принятие компетентных решений и сами проводить их в жизнь, однако, оставаясь в рамках, установленных законодательством.
Контроль высшего законодательного органа государства за деятельностью банковской системы.
Законодательство Российской Федерации в настоящее время достаточно полно отражает те правомочия и функции, которые должен иметь Банк России, однако в свете анализа структуры построения и правомочий ЦБ развитых иностранных государств можно выделить дополнительные мероприятия для продолжения усовершенствования банковской системы.
Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала спою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи большинство сохранившихся банков по своим возможностям недостаточно велики. И, видимо, в ближайшее время Центральный банк будет «подталкивать» их к увеличению капитальной базы, потому что их возможности кредитовать клиентуру довольно ограничены.
Задача государства (и понимание этой задачи разделяют и представители между - народных финансовых институтов) в том, чтобы найти способ для хотя бы удовлетворения надежд наречения. Видимо, наилучшим решением будет принятие такого законодательного акта о компенсациях, который в какой-то степени мог бы способствовать восстановлению доверия у значительной части населения к политике реформ.
Список используемой литературы
1. Конституция Российской Федерации
2. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 27 июля 2002 г (последние изменения от 30.12.2008г)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 (с последними изменениями от 09 февраля 2009г)
4. Банки и их роль в экономике./ Куликов Л. - М.: Финансы и статистика, 2001.
5. Банковское дело: учебник/Е.П.Жарковская - М.: Омега-Л, 2006
6. Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие / кол. Авт.; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006.
7. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. наук., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002.
8. Вестник Банка России. №7 (805). 9 февраля 2005г.
9. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран./ Анулова Г.Н. - М.: Финансы и статистика,1992.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред..О.И. Лаврушина.- М.:- КНОРУС, 2004. - 576с
11. Деньги. Кредит. Банки: Конспект лекций. - М.: Приор-издат, 2006
12. Деньги. Кредит. Банки: - СПб.: Питер, 2007 - (Серия «Учебник для вузов»).
13. Костерина Т.М. банковское дело. Учебник для студентов высших учебных заведений. - М: «МаркетДС», 2003. - 240 с.
14. Профиль. 2002. №28 (июль). С.70.
15. Чекмаева Е. Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование // Деньги и кредит. 1994. № 5-6.
16. Финансы, денежное обращение и кредит: Пособие для сдачи экзамена./ под ред. Шелопаев Ф.М. - М.:Юрайт-Издат, 2006.
17. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 479 с.
18. Финансы: Учеб. пособие/Под ред. проф. А.М.Ковалевой.-- 3-е изд., перераб. и доп.-- М.: Финансы и статистика, 1999. -- 384 с.
19. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / П( ред. проф. Н.Ф. Самсонова. -- М: ИНФРА-М, 2001. -- 448 с.
20. «Концепция развития финансовой системы России до 2020» http://www.raexpert.ru/strategy
21. Самиев П.,Волков С..Велиева И «14 тезисов из концепции развития банковского рынка» «Банки и деловой мир», 2008, N 9
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Роль центрального банка в денежно-кредитной системе в условиях рыночной экономики. Проблемы неэффективности взаимодействия центрального банка и коммерческих банков. Регулирование денежно-кредитной сферы и контроль над деятельностью коммерческих банков.
курсовая работа [52,7 K], добавлен 12.03.2015Механизм функционирования кредитной системы. Кредит. Отдельный коммерческий банк и его роль в кредитной системе. Резервная норма. Банковские избыточные резервы. Государственное регулирование. Место и роль Центрального банка в кредитной системе.
курсовая работа [39,7 K], добавлен 04.12.2002Сущность и формы кредита. Структура кредитной системы России. Основные функции банков. Роль и функции Центрального банка. Деятельность коммерческих банков. Денежно-кредитное регулирование в России. Краткая характеристика денежно-кредитных инструментов.
контрольная работа [24,3 K], добавлен 20.05.2012Сущность и виды денежно-кредитной политики банка и его роль в денежно-кредитной политике. Основные инструменты и методы для контроля и регулирования денежной массы, которыми пользуется Банк России. Система рефинансирования коммерческих банков, ее задачи.
презентация [297,9 K], добавлен 23.12.2014Понятие коммерческого банка, как фундамента кредитной системы. Принципы организации банковской системы, роль Центрального Банка в ней. Основные этапы развития банковского сектора: проблемы, перспективы. Деятельность и функционирование коммерческих банков.
курсовая работа [45,8 K], добавлен 14.11.2010Понятие кредитной системы. Факторы ее развития. Структура кредитной системы. Становление современной кредитной системы в России. Особенности кредитной системы России. Место коммерческих банков в кредитной системе России.
курсовая работа [33,4 K], добавлен 16.03.2004Сущность и функции денежно-кредитной политики. Принципы и основные типы денежно-кредитной политики. Роль Центрального Банка РФ в проведении денежно-кредитной политики. Основные инструменты и правовые основы осуществления денежно-кредитной политики.
курсовая работа [60,2 K], добавлен 30.12.2008- Особенности и перспективы развития денежно-кредитной системы Центрального банка Российской Федерации
Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.
дипломная работа [525,5 K], добавлен 20.03.2014 Статус и основные функции ЦБ России как органа контроля деятельности коммерческих банков и регулирования валютных операций. Перспективы деятельности Центрального Банка РФ на 2013-2015 гг, направления совершенствования денежно-кредитной политики.
курсовая работа [409,7 K], добавлен 12.10.2014Факторы развития и структура кредитной системы. Становление современной кредитной системы в России. Кредитная система социалистического типа, этапы ее создания и особенности функционирования. Место коммерческих банков в кредитной системе России.
курсовая работа [668,4 K], добавлен 27.02.2011
