Управление депозитами в коммерческом банке

Следующий вариант закона «О гарантировании вкладов граждан в банках» обсуждался в 1999 г. Он предполагал создание специальной корпорации, в которую коммерческие банки при получении лицензии на работу с населением должны внести 0,5% собственных средств, затем осуществлять поквартально взносы в размере 0, 1 5% от суммы страхуемых вкладов. Несмотря на то, что этот вариант закона был поддержан и правительством и центральным банком, и большинством коммерческих банков, Совет Федерации отклонил его с предложением перехода от схемы гарантирования вкладов к системе их страхования.

Поэтому был разработан новый проект Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», содержащий следующие основные положения.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

-- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

-- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

-- экономное использование средств фонда страхования вкладов;

-- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

-- накопительный характер формирования фонда страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков--участников страховой системы.

К основным участникам системы страхования вкладов населения относятся:

-- вкладчики, являющиеся выгодополучателями;

-- банки, выполняющие роль страхователей;

-- АРКО -- орган управления системой страхования вкладов и выступающий в роли страховщика.

К тому же контролирующую функцию и оказание финансовой поддержки могут осуществлять правительство и Банк России, так как их представители принимают участие в органах управления АРКО, и в случае образования дефицита фонда страхования вкладов предполагается возможность предоставления средств из федерального бюджета.

Объектом страхования выступают вклады физических лиц в банках, кроме:

-- средств на счетах лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью;

-- вкладов на предъявителя;

-- средств, переданных в доверительное управление банкам;

-- вкладов, предусматривающих уровень процентов, в полтора раза превышающих ставку рефинансирования;

-- вкладов в филиалах банков, размещенных за пределами Российской федерации.

Российская система страхования вкладов предусматривает выплату возмещения только в национальной валюте и устанавливает следующие ограничения на размер страховых выплат:

Формирование страхового фонда денежных средств занимается Агентство по реструктуризации кредитных организаций. Это фонд принадлежит АРКО на правах собственности и предназначен для финансирования выплаты страхового возмещения вкладчикам обанкротившихся банков. Средства фонда хранятся на специальном счете Агентства в Центральном банке. Источниками формирования страхового фонда являются:

-- страховые взносы банков, составляющие 0,15% средней хронологической за квартал балансовых остатков на счетах по учету страхуемых вкладов. Страховой взнос может быть увеличен до 0,3% (для восстановления средств фонда). Конкретный размер взносов устанавливается советом директоров Агентства и публикуется в «Вестнике Банка России» и «Российской газете»;

-- пени за несвоевременную или неполную уплату взносов (за каждый день просрочки платежа по действующей ставке рефинансирования, деленной на 360 календарных дней);

-- средства федерального бюджета и займы, предоставленные Банком России;

-- доходы от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда страхования вкладов, которые производятся в российские государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги стран--членов Организации экономического сотрудничества развития, а также депозиты и ценные бумаги Банка России;

-- первоначальный взнос самого Агентства.

В качестве основных критериев допуска банков, имеющих лицензию от Центрального Банка на работу с физическими лицами, выдвинуты следующие:

-- финансовая устойчивость;

-- прозрачность структуры собственности;

-- удовлетворительное качество текущего управления, в том числе управления рисками системы внутреннего контроля;

-- удовлетворительное качество стратегического управления и бизнес-планирования.

Особое положение Сбербанка, сконцентрировавшего основную часть банковских вкладов физических лиц, учитывается возможностью государственной поддержки за счет субсидиарной ответственности Российской Федерации по требованиям вкладчиков к банкам в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом. Введение закона о страховании вкладов имеет особое значение для России по следующим причинам.

1. Несмотря на улучшение обстановки как в экономике, так и в банковском секторе, это еще не свидетельствует об устойчивости экономического роста. Поэтому введение закона может способствовать оздоровлению банковской системы за счет реализации более строгого контроля за банковской деятельностью и проведения отбора банков в страховую систему;

2. Российские вкладчики на сегодня вряд ли имеют много альтернатив для сохранения своих сбережений. Особенно плохо используется для этих целей рынок ценных бумаг, а пропагандируемые инвестиционные фонды не обеспечивают сохранение вложенных средств. Введение закона о страховании вкладов создаст достаточно большую уверенность частных клиентов банков в сохранности своих средств.

3. Повышение доверия к банкам обеспечит дополнительный приток свободных денежных средств частных вкладчиков, хранящихся в неорганизованной форме («в чулках», «матрасах»). С позиции банковской системы это позволит получить двойной эффект: увеличить размер банковских ресурсов, с одной стороны, и улучшить их структуру -- с другой, так как частные вкладчики больше, чем предприятия и организации, нацелены на долгосрочные вложения средств. Кроме того, долгосрочные депозиты способствуют росту активности банков, в том числе и в кредитной деятельности, что в целом должно оказать положительное воздействие на взаимоотношение банковского сектора экономики с реальным.

4. Кроме того, через систему страхования депозитов можно решать и другие задачи регулирования и стимулирования развития банковского дела.

С этой целью составляется таблица и выявляется закономерность их изменения (табл. 1).

Динамика доли депозитов в совокупных пассивах банков

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. - М.: «Эксмо», 2009 г.

2. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. -- СПб.: Питер, 2003. -- 256 с.

3. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. -- 671с.

4. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

5. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. -- М.- Академический Проект; Альма Матер, 2005. - 432 с.

6. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов. / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

7. Иода Е. В., Унанян И. Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И. Р. Унанян. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2003. 96 с.

Размещено на Allbest.ru