Валютные операции коммерческих банков и их совершенствование

В-третьих, все эти процессы объективны и подчиняются сугубо хозяйственным закономерностям, в то время как политическому фактору, в конечном счете, отводится функция фиксации достигнутых результатов.

Основными предпосылками глобализации являются:

· дерегулирование финансовых рынков и связанной с ними деятельности;

· технологический прогресс, позволяющий осуществлять в мировом масштабе (а) мониторинг финансовых рынков, (б) проведение финансовых операций, (в) анализ ситуации и (г) анализ возможных рисков;

· растущая интернационализация финансовых рынков.

Для выяснения значимости интеграции валютной системы и валютной политики отметим следующие преимущества глобализации.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ ИНТЕГРАЦИЯ НА МЕЖДУНАРОДНЫЕ ВАЛЮТНЫЕ РЫНКИ

3.1 Совершенствование развития банковского сектора КР в перспективе

В период становления банковской системы и вступления Кыргызстана в мировое сообщество, особое значение имеет развитие и совершенствование валютных операций коммерческих банков так как, именно благодаря их развитой системе операций, как форме банковского участия в них.

В Москве создан финансово- банковский совет СНГ, призванный в перспективе содействовать формированию единого валютно-финансового пространства содружества. «Экономическая интеграция немыслима без консолидации банковских структур, чтобы в перспективе выйти на формирование единого валютно-финансового пространства», - заявил на учеридельном собрании совета первый заместитель главы исполкома СНГ Владимер Гаркун. Совет должен стать эффективным инструментом по проведению согласованной политики в банковской сфере: он будет учувствовать в выработке общей финансовой политики, содействовать торгово - экономическому сотрудничеству в достижении конвертируемости национальных валют.

Совет создан при посредничестве десяти учредителей, в том числе ВТБ, Внешэкономбанка, АСБ «Беларусбанк», Делового центра экономического развития СНГ, КБ «Финансовая инициатива», Международного банка Азербайджана. «Работа по показателям финансовой устойчивости будет продолжена и количество показателей будет расширено», - заявил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов, что в настоящее время ЦБ учитывает 25 показателей финансовой устойчивости. Их изучение позволяет выявить банки, которые в наибольшей степени подвержены рискам.

Валютная политика определяет подготовку, принятие и реализацию решений по валютным проблемам. Основные причины регулярных встреч на высшем уровне кроются в интернационализации хозяйственных связей, нестабильности и неравномерности экономического и политического развития стран, партнерстве, противоречиях. Постоянные консультации глав государств, преследуют цель выработать единую экономическую и политическую стратегию.

Проблема привлечения инвестиций в реальный сектор экономики не сводится только к обеспечению вливания определенного объема денежных средств. Важно создать условия взаимодействия финансового, промышленного, страхового, венчурного и других капиталов в этой сфере и обеспечить формирование и развитие рыночных механизмов, их функционирования, взаимозаинтересованности и взаимоподдержки.

Одним из эффективных путей решения проблемы инвестиций является создание финансово-промышленных групп, холдингов. Их организация будет способствовать повышению заинтересованности всех участвующих структур в долгосрочном инвестировании.

Причины медленной интеграции банковского и промышленного капитала в Кыргызстан:

-- экономическая нестабильность

-- отсутствие эффективных механизмов взаимодействия банковского и промышленного капитала в новых социальных условиях

-- политическая нестабильность

-- несовершенство законодательства

разнонаправленность интересов банков и промышленных предприятий

-- отсутствие механизмов страхования рисков

В Кыргызстане роль банков при осуществлении инвестиционных проектов будет возрастать, т.к. это практически единственные хозяйственные структуры, аккумулирующие средства. Работая с инвестициями, банки сейчас являются фактически единственным элементом системы учреждений, необходимых для инвестиционной инфраструктуры.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США - свыше 150 видов операций, банки Японии - около 300 видов.

В условиях, когда наше государство находится на пути становления рыночной экономики, либерализации валютного рынка, у коммерческих банков есть большие возможности развития деятельности в направлении проведения валютных операций.

Маркетинговая деятельность коммерческих банков на валютном рынке в условиях перехода к рыночным отношениям направлена на обслуживание оптовых потребителей - субъектов предпринимательской деятельности (юридических лиц) и различных - граждан (физических лиц).

Оптовых потребителей услуг коммерческих банков может заинтересовать проведение валютных операций на срок ("форвардные" операции).

При осуществлении сделки "форвард" соглашение о покупке или продаже достигается в настоящее время, но сама операция осуществляется в некоторый момент времени в будущем, т.е. в настоящее время фиксируется валютный курс для обмена валютами в будущем. Сделки "форвард" известны также, как форвардные валютные контракты (или просто форвардные контракты).

Форвардный валютный контракт - это закрепленное путем контракта соглашение между двумя сторонами (банк и небанковский клиент, или же два банка). Заключив однажды контракт, клиент не может, ни отказаться впоследствии от него, ни изменить его условия, не имея согласия на то банка-контрагента.

Каждый форвардный контракт, включает три основных элемента:

· соглашение, имеющее форму обязательства купить или продать определенное количество одной валюты в обмен на другую;

· валютный курс фиксируется в момент заключения контракта;

· исполнение контракта (поставка валюты) осуществляется в согласованное время в будущем, те либо в определенную дату либо между двумя определенными датами, в зависимости от условий контракта.

Для клиентов коммерческих банков данный вид сделок позволяет более точно рассчитать поступления и платежи в своей внешнеэкономической деятельности на перспективу, застраховаться на случай повышения или понижения курса соответствующей иностранной валюты по отношению к национальной валюте.

При взвешенном подходе, оптимальных объемах таких операций и своевременном закрытии валютной позиции, коммерческий банк ожидает получение достаточной прибыли.

Для удовлетворения потребностей розничных покупателей банковского продукта коммерческий банк может прикладывать маркетинговые усилия в направлении развития анонимных валютных счетов. Проведение данных валютных операций имеет большие перспективы в будущем, приближает наше государство к нормальным банковско-финансовым отношениям, общепринятым в мировой банковской практике и создает законодательные условия для легализации валютных ценностей из "теневой" экономики и возращение валюты из-за рубежа, а необложение налогом доходов по этим счетам создает экономические условия для проведения данных операций.

Открытие анонимных валютных счетов законодательно закреплено во многих странах, где существуют положения "ОБ ОТКРЫТИИ АНОНИМНЫХ ВАЛЮТНЫХ СЧЕТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ (РЕЗИДЕНТОВ И НЕРЕЗИДЕНТОВ)" где говорится, что:

С целью либерализации валютного рынка и привлечения дополнительных валютных средств физических лиц (резидентов и нерезидентов) в немногих странах существует положение о разрешении уполномоченным банкам открывать анонимные валютные счета физическим лицам (резидентам и нерезидентам). Принимать подобное положение каждая страна решает самостоятельно. Но в Кыргызстане существует договоренности с международными институтами о легализации доходов полученных преступным путем. Тем не менее существуют разные пути оптимизации доходной базы коммерческих банков. Условия открытия и проведения операций на анонимных валютных счетах оговариваются в Постановлении Правления ЦБ тех стран имеющих подобные решения проблем либерализации валютных рынков где говорится о том, что:

Анонимный валютный счет - текущий или депозитный счет, который открывается исключительно в свободно конвертируемой валюте физическому лицу (резиденту или нерезиденту) без удостоверения лица собственника счета.

Анонимные валютные счета физическим лицам разрешается открывать лишь тем уполномоченным банкам, которые имеют уплаченный и зарегистрированный уставный фонд в сумме не менее 1 млн. ЭКЮ и собственные средства в сумме не менее 3 млн. ЭКЮ, получили генеральную лицензию Головного банка на право работы с валютными ценностями и имеют сертифицированное в головных банках соответствующее программное обеспечение.

Одним из перспективных направлений развития валютных операций коммерческих банков являются операции по обслуживанию "пластиковых" кредитных карточек международных платежных систем в иностранной валюте и соответственно эмитирование собственных "пластиковых" карточек в национальной и иностранной валюте. Использование и широкое распространение технологии пластиковых карточек по обслуживанию физических лиц получило за рубежом. Технология пластиковых карточек позволяет банкам предоставлять широкие сервисные возможности для обслуживания своих клиентов, что является немаловажным для привлечения физических лиц в клиенты банка. Это прежде всего возможность производить клиентом операции над своим счетом по выполнению расчетов и получению наличности через банкоматы, в любое время и в любом месте. Это обстоятельство и вызывает решение задачи внедрения пластиковой технологии в коммерческих банках.

Основным атрибутом, сопутствующим данной технологии, является пластиковая карточка. Существует несколько видов пластиковых карточек. Это магнитные карточки, электронные карточки с памятью, электронные карточки с процессором и памятью (такие карточки называются "умными карточками" или SMART карточками) и карточки с оптической памятью (лазерные карточки). Наибольшее распространение в реализациях пластиковых технологий получили магнитные карточки. Причиной тому является их дешевизна, простота изготовления и использования, и то обстоятельство, что их использование явилось началом внедрения пластиковой технологии. Они завоевали большую часть рынка пластиковых технологий. Магнитные карточки в основном являются идентификационными ввиду их слабой защищенности.

Электронная карточка с памятью является промежуточной между магнитной и электронной карточкой с процессором (SMART карточкой). Она значительно дороже магнитной, однако функциональные ее возможности незначительно увеличивают возможности магнитных карточек. Широкого распространения электронные карточки с памятью не нашли, и поэтому подробно на этом варианте электронной карточки останавливаться не будем.

Карточки с оптической памятью обладают огромными возможностями по хранению информации, однако их незащищенность от копирования позволяет использовать их лишь как идентификационные. Они намного дороже магнитных карточек.

Электронные карточки с процессором (SMART карточки) - это значительный шаг в развитии пластиковых технологий. Потенциальные возможности таких карточек огромные. Их внедрение позволит существенно изменить технологию электронных расчетов. Эти карточки на порядок дороже магнитных, однако, наметившаяся тенденция к широкому их внедрению значительно изменит стоимостные соотношения.

Факторинг. Краткосрочная торгово-комиссионная операция, заключающаяся в выкупе банком неоплаченных платежных требований своего клиента за поставленный товар, выполненный работы, оказанные услуги. Банк покупает краткосрочную кредиторскую задолженность, обеспечивая, гарантию сбыта клиентам с устойчивым финансовым положением. Факторинг включает в себя инкассирование дебиторской задолженности клиента, кредитование и гарантию от кредитных и валютных рисков.

- Форфейтинг. Краткосрочная или среднесрочная торгово-комиссионная операция при экспорте сочетающаяся с кредитованием оборотного капитала клиента.

- Лизинговый кредит. Финансирование клиента путем передачи в долгосрочную аренду основных средств с правом выкупа.

- Инвестиционный кредит. Долгосрочный валютный кредит, предоставляемый клиентам на срок от 1 года до 5 лет для закупки импортных основных средств по кредитным линиям для малых и средних предприятий.

Рассмотрим более подробно методы, которые используются операторами программ поощрения клиентов для решения поставленных задач:

1. Привлечение дополнительных клиентов

Программы поощрения клиентов дают возможность обмениваться клиентами со всеми участниками программы, не расходуя сил и средств. Кроме того, каждый уважающий себя оператор программы поощрения клиентов дает потребителю полную информацию о компаниях-участниках программы. Как известно, повторенье - мать ученья, чем чаще информация о деятельности банка доходит до потребителя, тем больше доверия к банку, тем выше лояльность клиента.

2. Более частое использование пластиковой карты

Возможность получить поощрительные очки (баллы, бонусы), а в последствии обменять их на подарок, -стимулирует клиента к более частому использованию пластиковой карты. Очевидно, что потребитель не всегда тратит деньги только там, где он получает поощрительные очки. В этом случае пластиковая карта банка, участвующего в программе, как бы кидает своему держателю спасательный круг. Ведь она -его единственный шанс приблизиться к заветному подарку.

3 . Поддержание коммуникации с кардхолдером

Обычно потребитель, участвующий в программе поощрения клиентов получает информацию о предприятиях по нескольким каналам. Программы поощрения клиентов предлагают разные варианты информационного взаимодействия с потребителем. Раз в два месяца потребители получают новости предприятий по электронной почте, представлена информация обо всех участниках программы. Бонус в качестве основного коммуникационного канала может использоваться и телефон.

Анализ деятельности банков по осуществлению валютных операций показал, что мы живем в реальном мире, где нет ничего идеального. Как и любое маркетинговое решение, программы поощрения потребителей не могут стать панацеей. Знать проблемные зоны - самое важное для банка, внедряющего у себя программу лояльности. Первой, и самой важной проблемой для банковского бизнеса является вопрос конфиденциальности информации. Когда клиент хранит деньги в банке, по умолчанию предполагается, что банк не разглашает сведения, касающиеся размеров личного счета, транзакций и операций со счетом, совершаемых клиентом. Вступая в программу поощрения клиентов, банк сталкивается с ситуацией, когда для начисления призовых очков ему необходимо открывать информацию о транзакциях третьей стороне. Выход из этой ситуации достаточно прост в договоре при открытии счета добавляется специальный пункт, оговаривающий возможность предоставления информации о транзакциях оператору программы лояльности.

Вторую проблему мы частично затронули выше, когда говорили о том, что создать собственную систему поощрения клиентов в силу дороговизны и времяемкости непосильный труд для банка. Сейчас мы говорим о программе, которая создается отдельно взятым банком и только для клиентов банка, когда получить призовые очки потребитель может, только расплачиваясь пластиковой картой банка. По оценкам специалистов, внедрение собственной программы лояльности при наличии IT-отдела, может занять от года до трех лет, стоимость ее составит от 500 до 700 тыс. долларов. Количество призовых очков, которыми банк будет поощрять своих клиентов - ничтожно мало, и для того, чтобы накопить достаточное число бонусов для приобретения самого простого подарка, клиент банка потратит не менее 6 лет. Вероятность того, что потребителю будет интересна такая программа, - стремится к нулю. Оптимальный вариант -- коалиционные программы лояльности. Их преимущество в том, что они охватывают все сферы интересов потребителя. Являясь участником коалиционной программы, клиент может удовлетворять все свои желания, посещая только предприятия «коалиции». Набор поощрительных очков происходит в достаточно сжатые сроки, получение подарка становится не несбыточной мечтой, а реальностью (достаточно двух-трех месяцев, чтобы приобрести достаточно существенный подарок). Такая схема действительно хорошо работает, о чем свидетельствует и мировой опыт.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения в Кыргызстане организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы - использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой. «Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами - клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

· получение баланса счета на текущий день;

· ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

· возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;

· оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

· выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк". Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте):

· передавать в банк платежные поручения;

· получать выписки со счетов клиентов;

· получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

· обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

· получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)

· осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала: обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая форма розничных электронных банковских услуг. При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты, могу и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк-способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе. Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг. предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

Для получения доступа к счетам посредством "Клиентского Терминала", каждый клиент банка, являющийся пользователем системы, получает ПИН-конверт с индивидуальным именем пользователя и паролем. При этом, по специальному соглашению между банком и клиентом, одним счетом могут управлять несколько зарегистрированных пользователей, для которых также могут быть организованы различные режимы работы с ограничением прав доступа к различным функциям "Клиентского Терминала". В этом случае, каждый пользователь получает ПИН-конверт с индивидуальными именем пользователя и паролем.

В "Клиентском Терминале" для входа в систему (аутентификации пользователя) и обеспечения более высокого уровня защиты информации существует возможность использования персональных сертификатов, применение которых более предпочтительно для организации защищенного обмена информацией между банком и клиентом.

Персональный сертификат-уникальный цифровой ключ, своего рода электронный паспорт, позволяющий однозначно определить владельца этого сертификата. Электронно-цифровая подпись платежных документов, сформированная с помощью сертификата, позволяет проверить подлинность сообщения и однозначно определить авторство.

Подписанный электронной цифровой подписью документ невозможно незаметно изменить или подделать.

ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» выпускает сертификаты, которые могут храниться либо на компьютере, где установлена система, либо на отдельной смарт-карте. Наиболее защищенным вариантом, является выпуск и хранение сертификата на смарт-карте. Банк настоятельно рекомендует своим клиентам пользоваться именно этим вариантом.

Для того, чтобы установить "Клиентский Терминал", Клиент может обратиться к менеджеру банка и получить компакт-диск с дистрибутивом программного обеспечения. Если у клиента есть свой технический персонал, то специалисту клиента компании достаточно посетить офис Банка, где он также сможет посмотреть работу "Клиентского Терминала" в демонстрационном режиме и задать интересующие вопросы.

Клиенты также могут самостоятельно скачать дистрибутив программного обеспечения с сайта (раздел Программное обеспечение). Рекомендуем перед установкой ознакомиться с Руководством по Установке ПО "Банк++ Клиентский Терминал".

Валютные операции, возможность использования подсистем «Голосовая почта» и «Факсимильная почта»

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк_ предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и ""факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

Получить информацию об остатках за любой операционный день по сомовым и валютным счетам в речевом виде.

Получить максимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.

Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде. Производить движения по счетам ( сомовым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля.

Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в НБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж.

Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования. Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом.

Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами.

Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей.

Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.). Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

Миссия коммерческих банков в Кыргызстане.

Используя выгодное географическое положение, участвовать в создании финансового моста между Востоком и Западом; поддерживать и развивать деловые связи между бизнес-сообществами стран СНГ и дальнего зарубежья.

Опираясь на преимущества, предоставляемые современными достижениями в области информационных технологий, максимально полно обеспечивать потребности своих клиентов, предоставляя универсальный набор валютных операций по международным стандартам как на территории Кыргызстана, так и за его пределами. Проявляя гибкий подход к запросам своих клиентов, выступать в качестве надежного партнера при развитии их бизнеса. Расширяя свое присутствие на международных рынках капитала, используя накопленный опыт и передовые финансовые технологии, содействовать экономическому росту Кыргызстана.

Понимая, что инвестиции в квалифицированные кадры составляют основу долгосрочного успеха, формировать команду профессионалов, постоянно заботиться о повышении квалификации персонала, его мотивации, социальной защищенности и преданности корпоративным интересам.

Правительством КР утверждено постановление «О СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА КР НА 2008 ГОД». В содержании описывается стратегия развития банковского обслуживания в стране, с учетом фактического темпа развития банковского сектора в стране, нарастающей инфляции, существующих и развития новых видов валютных операций коммерческих банков КР. Стратегия направлена на аккумулировании денежных средств учреждений и организаций на счетах в банках, легализации доходов отмывании денег преступным путем, укоренении коррупции в стране. Определены пути развития доверия граждан Кыргызстана в банковский сектор, что позволит намного улучшить аккумулирование денежных средств на рынке Кыргызстана, что в последствии основная цель улучшение культуры банков частично приравненной к мировым стандартам, улучшение благосостояния населения страны. см. (Приложение 3).

Принципы работы

Банки стремятся к тому, чтобы клиенты всегда оставались довольны обслуживанием в Банке. Сотрудники Банка при обслуживании Клиентов стремятся к соблюдению следующих принципов:

Принцип ориентации на потребности Клиента.

Принцип индивидуального обслуживания.

Принцип конфиденциальности.

Принцип профессионализма.

Принцип доброжелательности.

Банковская система Кыргызской Республики

На 01.01.07 на территории Кыргызской Республики действуют 19 коммерческих банков, один филиал иностранного банка и одно специализированное банковское учреждение. Надзорные функции осуществляет Национальный банк КР. Доля иностранного капитала в капитале системы возросла к концу 2006-го года до 65%, против 40% на 01.01.2003 года.

Борьба с легализацией доходов, полученных преступным путем

Борьба с легализацией незаконных доходов, полученных преступным путем, является сегодня актуальной задачей правительств многих стран и международных организаций. Чтобы предотвратить возможность использования услуг банка для легализации средств, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, обеспечения хорошей репутации банка среди клиентов и партнёров по бизнесу, а также в обществе в целом, в ОАО «АзияУниверсалБанк» разработана Политика по предотвращению легализации средств, полученных преступным путём, в соответствии с общепринятыми стандартами по борьбе с легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, с соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики и нормативных актов НБКР.

Банком также разработан ряд внутренних нормативных документов, позволяющих идентифицировать клиентов и бенефициаров, изучать хозяйственную деятельность клиентов и источники его доходов и активов, определять истинных собственников-бенефициариев клиентов, определять признаки необычных и/или подозрительных сделок клиентов.

В банке действует Управление контроля и compliance, которое отвечает за предотвращение легализации денежных средств, полученных преступным путем и финансирования терроризма. Основной целью деятельности Управления в противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем, является мониторинг и анализ счетов и сделок клиентов, выявление необычных и подозрительных сделок.

Банком отслеживаются все операции с денежными средствами с целью противодействия использования услуг Банка террористами и террористическими организациями согласно списку OFAC (Office of Foreign Assets Control of the US Department of Treasury - Управление по Контролю за иностранными активами Казначейства США), международному «черному» списку ООН, а также национальному «черному» списку Службы Финансовой Разведки КР.

Для эффективного противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, в банке установлен автоконтроль по предотвращению платежей в страны и территории, уклоняющиеся от сотрудничества в борьбе с отмыванием денег и финансирования терроризма.

В Кыргызстане существует норма об открытии обязательных валютных счетов для юридических лиц. В стране постепенно идет совершенствование валютных операций, что влечет за собой открытие банковских счетов предприятий и использование клиринговых операций. В распоряжении банка об открытии валютного счета специально оговаривается режим счета, т.е. права владельца счета, как по зачислению, так и списанию средств с этого счета. Банк обязательно информирует владельца банком самостоятельно. За хранение валюты на текущем валютном счете банк может начислять проценты. Проценты начисляются ежедневно, а выплачиваются один раз в год. Проценты по остаткам на транзитных валютных счетах уполномоченными банками не начисляются.

На валютные счета предприятий зачисляются:

· экспортная выручка, переведенная из-за границы за товары, выполненные работы или услуги;

· валюта, приобретенная на внутреннем рынке в соответствии с действующим законодательством;

· дивиденды, доходы в иностранной валюте;

· валютные вклады участников совместного предприятия (СП) в уставный капитал.

Величина этих поступлений в каждом конкретном случае определена учредительными документами.

Экспортная выручка может быть получена владельцем счета либо непосредственно от покупателя товара, либо от внешнеторговой организации, оказывающей посреднические услуги.

Средства, числящиеся на текущем влияют ном счете, могут быть по распоряжению клиента:

- направлены на оплату импортируемых товаров, оказанных услуг, или выполненных работ;

- использованы на погашение задолженности по ссудам, полученным в иностранной валюте;

- на оплату банковских комиссий и почтово-телеграфные расходы;

- на выплату командировочных;

использованы для продажи на внутреннем рынке в соответствии с действующим законодательством.

СП могут перечислять средства, числящиеся на текущем валютном счете, за границу в виде дивидендов иностранным учреждениям, в виде сумм, изъятых иностранными учредителями из уставного фонда предприятия. Порядок таких изъятий специально оговаривается в учредительных документах.

Платежи с текущего валютного счета осуществляются в пределах средств, имеющихся на счете. Овердрафтный кредит не предоставляется.

Валютные операции и эффективность от внедренных мероприятий

В результате проведенного анализа предлагается комплекс мероприятий по увеличению доходности банка от проведения валютных операций.

1. На современном этапе развития увеличение прибыли, возможно, за счет совершенствовании на счетах в овернайт;

2. Операции по выполнению форвардных контрактов на

приобретение-продажу валюты;

3. Управление счетом через сеть Интернет, мобильные телефоны;

4. работа в системе Рейтер.

Рассмотрим целесообразность и доходность использования в

банковской практике наиболее доходных из предлагаемых мероприятий.

Оптимизация использования остатков на корреспондентских счетах в овернайт. Необходимо дополнительно ввести операцию по размещению в депозит остатков на корреспондентских валютных счетах в других банках.

Целесообразно размещать остатки на валютных корреспондентских счетах в платежеспособности банка. Также возникнет необходимость резервировать определенные суммы на счетах клиентов, что повлечет за собой выплату больших процентов клиентам банка, чем проценты по остаткам на валютных счетах клиентов.

Общий принцип реализации форварда сводится к следующему: он может быть привлекательным по курсу, а возможные при этом потери в курсе должны легко покрываться выгодами от использования как ресурса сумм задатка.

Оптимизация процентных ставок по валютным депозитам и кредитам коммерческий банк самостоятельно, исходя из учетной ставки НБ, состояние денежного рынка и собственной депозитной политики. С целью заинтересовать вкладчиков в помещении своих средств в банк используются различные способы исчисления и уплаты процентов. Рассмотрим некоторые из них.

Традиционным видом начисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактическийостаток вклада, и с к новой возросшей на сумму начисленного ранее дохода базе. Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада.

Некоторые банки с целью компенсации инфляционных потерь предлагают выплату процентов вперед. В данном случае вкладчик при помещении.

Привлечение средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть КБ выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы КБ стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

Оптимизация технологий проведения срочных операций

Дилинг (операции финансовых институтов по управлению своими активами) на международных рынках, по сути, не является чем-то новым для нынешней кыргызской действительности, что в свою очередь коммерческие банки Кыргызстана являются одним из прогрессивной обособленной частью экономики страны интегрировала в мировую валютную систему FOREX . Внедрение коммерческих банков в мировую валютную систему FOREX, что позволило коммерческим банкам КР интегрировать в мировую валютную систему и получать дополнительную прибыль.

Наиболее прибыльным считается дилинг на международных валютных рынках FOREX (рычаг, который варьируется от 1:20 до 1:50. Это значит, что на вложенную сумму клиент может оперировать в 20-50 раз большей.

Характерной особенностью операций с фьючерсными контрактами является то, что при их покупке или продаже вносится не вся сумма контракта, а лишь залог, составляющий от 2 до 5% от стоимости контракта. Таким образом, рынки меняются ежесекундно, что позволяет получать солидный доход. Что является, непременным требованием успешности, современных банков во всем мире.

Рынок FOREX - межбанковский валютный рынок, сформировавшийся в 1971 году, когда международная торговля перешла от фиксированных курсов валют к плавающим.

FOREX - это огромная сеть соединенных между собой посредством телекомкникаций, валютных дилеров, рассредоточенных по всем мировым финансовым центрам, что позволило Кыргызстану присоединиться к мировым финансовым центрам. Торговля валютой осуществляется по телефону или через ИНТЕРНЕТ - сделки совершаются одновременно в сотнях банков во всем мире. Цель торговли на любом рынке купить товар по дешевле, а продать по дороже. Товаром на рынке FOREX являются курсы валют разных стран. Задача попытаться определить направление изменения цены валюты, купить валюту подешевле и продать подороже, получая прибыль. Большая часть прибыли таких банков как Credit Swiss, Bank of America, UBS и других, является результатом спекуляций на международном валютном рынке FOREX.

Как получают прибыль на FOREX

Уникальность этого рынка состоит в том, что на нем одинаково зарабатывают как на росте, так и на падении курса валют. Такое страшное для «stock market» понятие, как «bear market», т.е. медвежий рынок, просто отсутствует на Форексе. На возможности заработать на этом рынке никак не влияют экономическое положение в стране и мире.

К примеру, допустим банк внес на свой торговый счет в FOREX $ 100, банковское плечо 1:100 можно заключить сделку на $10.000. 21 июля в 3:00 один доллар стоил 123.0 японских йен. путем расчетов банк пришел к выводу, что доллар должен подешеветь, поэтому продаем $10тыс. за йены и получаем на свой счет 1230000 йен. В 6 утра того же дня, когда курс достиг отметки 121,8 йен (йена подорожала всего на 0,7%), выкупаем обратно свои 10тыс., заплатив за них 1218000. Таким образом, у банка образовалось 12000 лишних йен (или 98.53$)

Инструменты прогнозирования поведения валюты.

Фундаментальный анализ

Построен на изучении влияния экономических факторов на равновесие спроса и предложения валюты. Ситуация сложившаяся на рынке меняется вследствие внешних воздействий, таких как публикация экономических показателей, экономических и политических развитий событий.

Технический анализ

Определении тенденций на рынке по историческим данным движения курсов валют. Изучая закономерности поведения рынка по графикам курсов и применения специальных методов, в том числе компьютерные индикаторы, можно определить поведение валюты в будущем.

Чувство рынка

Чувство рынка или «market sentiment» это интуиция или накопленный опыт банка, которое влияет на окончательного решения по валютной сделке.

Оптимизация депозитного портфеля банка по валютам

Депозитные и кредитные процентные ставки колеблются в зависимости от валюты. Поэтому, банку целесообразно оптимизировать депозитный портфель по валютам, что бы при любом положении финансового рынка получать максимальную прибыль. Для оптимизации депозитного портфеля можно применить такой экономико-математический метод как теория игр. Прежде всего, конфликта, принятия в следующих валютах: евро, американские доллары, и другие валюты. Доходность от привлечения средств, в различных валютах и дальнейшего их размещения различна и зависит от финансового положения рынка.

Необходимо определить, в каких соотношениях требуется привлекать депозиты, чтобы гарантированный доход при любом состоянии финансового рынка был бы максимальным.

Использование централизованной платежной системы ФРС FedWire

Использование централизованной платежной системы ФРС FedWire позволяет усовершенствовать ситему междунароных переводов коммерческих банков Кыргызстана Промышленно-торговые фирмы, частные финансовые институты, национальные правительственные агентства, наднациональные учреждения для целей международных переводов (для оплаты торговых и финансовых операций) в преобладающей степени используют американские доллары. В связи с этим важно кратко охарактеризовать платежные системы, через которые осуществляется окончательный расчет по операциям, деноминированным в долларах. Именно поэтому мы рассмотрим две важнейшие платежные долларовые системы для внутренних расчетов (систему ФРС "FedWire") и для международных расчетов (частную клиринговую систему ЧИПС).

Начнем с системы "FedWire". Она является системой электронных посланий и в отличие от СВИФТ одновременно системой платежей (расчета), учрежденной и поддерживаемой Федеральной резервной системой (Центральным банком) США. "FedWire" служит для осуществления оптовых безналичных денежных трансферов внутри этой страны. Сеть "FedWire" состоит из компьютерных систем, расположенных в 12 региональных ("окружных") федеральных резервных банках, связанных автоматизированными станциями по пересылке посланий (платежных инструкций).

Базой для существования системы "FedWire" является то, что все коммерческие банки в США, включая филиалы иностранных банков, должны поддерживать минимальные обязательные резервы в своих региональных федеральных резервных банках. При этом обязательные резервы коммерческих банков формируются как процентные доли от определенных типов депозитов, отраженных в их бухгалтерских "книгах". Эти резервы, поддерживаемые на специальном резервном счете коммерческого банка в одном из федеральных резервных банков, называют федеральными фондами. Причем эти счета являются операционными для американских коммерческих банков и филиалов иностранных банков в США, т.е. с этих счетов можно осуществлять платежи. Избыточные для отдельного коммерческого банка федеральные фонды с такого счета могут быть проданы на денежном межбаковском рынке другому банку, испытывающему дефицит в федеральных резервах, для того чтобы покрыть увеличение размера своих депозитов. При этом рынок федеральных фондов является в США базовым сегментом для функционирования всего денежного рынка.

В рамках расчетов через систему "FedWire" платеж осуществляется столь же быстро, как быстро выполняется операция (т.е. набирается и отправляется сообщение на компьютере банка-отправителя). Заметим, что для этих денег, переводимых через систему "FedWire" (называемых федеральными фондами), трансфер осуществляется немедленно и окончательно. В случае, когда один коммерческий банк переводит денежные фонды через эту систему другому коммерческому банку--члену федеральной резервной системы, счет первого банка в его региональном федеральном резервном банке немедленно дебетуется, а счет банка-бенефициара в его региональном федеральном резервном банке (может быть, в том же самом) немедленно кредитуется. Каждая операция, осуществляемая через систему "FedWire", является независимой от других подобных операций, проводимых теми же банками в тот же день. Соответственно не существует накапливания взаимных требований и обязательств банков-членов в течение, например, рабочего дня и, следовательно, не проводится их неттинг в его конце.

Помимо использования расчетов через систему "FedWire", клиринг международных долларовых платежей может быть осуществлен с использованием частной платежной системы, называемой ЧИПС, которая была введена в действие в 1970 г.

Межбанковская платежная система клиринговой палаты (Clearing House Interbank Payments System --CHIPS) является частной компьютеризованной сетью для расчетов по крупным международным долларовым платежам, действующей в режиме "он-лайн" (on-line) и режиме "реального времени". ЧИПС принадлежит Ассоциации клиринговой палаты Нью-Йорка (New York Clearing House Association) и используется ее членами.

При этом режим "он-лайн" означает, что специальные компьютеры банков--членов системы ЧИПС (терминальные компьютеры) находятся в прямой связи с центральным компьютером ЧИПС в момент совершения операции (платежа).

В то же время функционирование системы ЧИПС в режиме реального времени означает, что на ее терминальных компьютерах имеется информация на текущий момент времени (например, о состоянии счета, денежной позиции банка по отношению к системе в целом и по отношению к отдельным банкам-контрагентам, о проведенных операциях за операционный день и т.д.).

Лимитирование межбанковских внутредневных овердрафтов рамках ЧИПС.

Известно, что если в течение какого-то промежутка времени (например, рабочего дня) с банковского счета выплачивается больше денег, чем на нем было в начале дня, то создается овердрафт, т.е. дебетовое сальдо на лоро-счете банка-корреспондента. Он является формой кредита, и процент в целом будет начисляться на владельца счета (в нашем случае банк--член ЧИПС), если овердрафт останется при закрытии баланса на конец бизнес дня.

Однако чтобы оперировать с огромными суммами ежедневных платежей, банки, как правило, должны временно допускать овердрафты счетов в своих бухгалтерских книгах в течение дня. Они делают так, будучи уверенными в том, что фонды, покрывающие эти отрицательные (дебетовые) сальдо, поступят на счет позднее в этот же день, так что на конец дня не останется овердрафта. Такое временное отрицательное сальдо на корреспондентском счете называют "внутридневным" овердрафтом ("daylight" overdraft, "in-traday" overdraft).

Если вопреки ожиданиям банка-владельца счета кредитующие фонды на него не поступят, то это может создать очень серьезную проблему для банка-держателя, приводя его к превышению юридических лимитов на кредиты и даже уменьшая его капитал (в части накопленных нераспределенной прибыли и амортизации). Именно поэтому для защиты таких банков-посредников, а в конечном счете для защиты всей американской платежной системы банки участники ЧИПС и Федеральная резервная система стали устанавливать "потолки" (caps), т.е. лимиты на величину "внутридневного" овердрафта, разрешенные по лоро-счету для банков корреспондентов.

Например, если банк-член ЧИПС получит инструкции от заграничного банка-корреспондента, для которого установлен лимит в 5 млн. дол., сделать платежи на сумму в 10 млн. дол., то он выплатит фонды, которые имеются на счете, а затем -- 5 млн. дол. в рамках лимита "внутридневного" овердрафта. Оставшиеся платежные поручения не будут исполнены до тех пор, пока на лоро-счет этого заграничного банка-корреспондента, поддерживаемый в банке-члене ЧИПС, в течение дня не поступит достаточно фондов.