Анализ деятельности Воронежского отделения Сберегательного Банка России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общая характеристика банка

2. Депозитные операции банка

3. Кредитные операции банка

4. Валютные операции банка

5. Операции банка с ценными бумагами

6. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов банка

7. Ликвидность и платежеспособность банка

8. Анализ доходов и расходов банка

9. Банковская отчетность

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. История развития Сбербанка России пишется уже 170 лет. И сегодня по многим показателям банк является признанным лидером отечественной банковской системы, во многом обеспечивая ее стабильность и надежность.

Сберегательный банк среди лидирующей группы банков занимает особое место, он, так или иначе, касается всех граждан России. Клиентами Сбербанка исторически являются физические и юридические лица.

Сбербанк сегодня - это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Сегодня его филиальная сеть считается уникальной - она насчитывает более 20 тысяч филиалов и отделений на всей территории России, в Казахстане, на Украине, в Беларуси, в Германии и Индии. Зарегистрировано представительство в Китае.

Производственная практика проходила в дополнительном офисе №9013/074 Сберегательного Банка России, расположенного по адресу г. Воронеж ул. Ленинградская 132.

Руководителем практики была назначена ведущий специалист Рязанцева Н.В., временно исполняющая должность руководителя филиала.

Программа практики предполагала изучение краткой характеристики Сберегательного банка и основных направлений его деятельности, изучение нормативно-правовой базы и организационной структуры Сберегательного банка, а так же изучение состава выполняемых операций данного филиала.

1. Общая характеристика банка

Сберегательное дело в Центральном Черноземье имеет свою глубокую историю. А начинается она, как и по всей России, с Именного указа Императора Николая I от 30 октября (12 ноября) 1841 года, данного Правительственному Сенату.

1 марта 1849 года при Воронежском Приказе общественного призрения появилась сберегательная касса. Располагалась она в том же здании, что и Приказ, близ Тихвино-Онуфриевской церкви на Поднабережной улице. Ныне эта улица носит название 20-летия ВЛКСМ.

В Воронежской губернии уже в 1882 году работала 91 касса, а к концу века их было уже несколько сотен.

После окончания Великой Отечественной войны первая сберкасса в Воронеже была восстановлена на проспекте Революции еще в 1944 году в подвале одного из полуразрушенных домов. Через три года ее перевели на первый этаж восстановленного особняка близ центрального телеграфа.

Сегодня Центрально-Черноземный банк решает задачи поставленные Концепцией развития Сбербанка России на период до 2014 года. В частности, большое внимание уделяется совершенствованию технологий обслуживания клиентов. В ближайшие годы до 75% банковских операций частных клиентов будут осуществляться через удаленные каналы обслуживания. Десятки тысяч частных клиентов Центрально-Черноземного банка уже сегодня имеют возможность многие банковские операции совершать, не выходя из дома, используя услугу «Сбербанк ОнЛ@йн».

Основные положения устава

В Уставе Сбербанка России содержатся следующие сведения:

- наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);

- перечень выполняемых им банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком;

- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

- данные об органах управления банка, порядке образования и функциях.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества. Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество); сокращенное наименование: Сбербанк России ОАО.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием, указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров. Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Правлением и Президентом, Председателем Правления Банка.

Наблюдательный совет вправе в любое время расторгнуть договор с Президентом, Председателем Правления и членами Правления.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим собранием акционеров Банка сроком на один год в количестве 7 членов.

Члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами Наблюдательного совета, а также занимать иные должности в органах управления Банка.

Делопроизводство в филиалах Сбербанка России

Служебные документы филиала Банка оформляются на бланках установленной формы. Для документов установлено два формата бланков - А4 (210х297 мм) и А5 (148х210 мм), в верхней части которых имеется эмблема Банка в виде стилизованной копилки зеленого цвета, указано полное наименование филиала Банка в соответствии с Положением о филиале.

На чистых листах (не на бланках) печатаются:

- документы, предназначенные для использования внутри филиала Банка;

- документы для отправки посредством электронной почты;

- письма, докладные записки, справки и др. документы, подготовленные совместно с другими организациями.

При оформлении документов филиала Банка используются следующие реквизиты:

- логотип Сбербанка России; наименование филиала Банка и его структурного подразделения;

- наименование вида документа (приказ, распоряжение, протокол, постановление, решение, акт, план и т.д.);

- дата документа;

- регистрационный номер документа;

- ссылка на регистрационный номер и дату документа;

- место составления или издания документа;

- гриф ограничения доступа к документу;

- адресат;

- гриф утверждения документа;

- резолюция;

- заголовок к тексту;

- отметка о контроле;

- текст документа;

- отметка о наличии приложения;

- подпись;

- гриф согласования документа;

- визы согласования документа;

- печать;

- отметка о заверении копии;

- отметка об исполнителе;

- отметка об исполнении документа и направлении его в дело;

- отметка о поступлении документа в организацию [3].

Расположение реквизитов на бланках организационно-распорядительных документов должно соответствовать методическим рекомендациям Госстандарта России.

Наименование вида документа указывается на каждом документе (кроме письма). Вид документа должен соответствовать содержанию документированного действия в рамках полномочия филиала Банка, его подразделения.

Датой документа является дата его подписания или события зафиксированного в документе; для документа, принимаемого коллегиальным органом - дата его принятия; для утверждаемого - дата утверждения. Дата документа проставляется лицом, подписывающим или утверждающим документ.

Все отметки на документе, связанные с его прохождением и исполнением, датируются и подписываются.

Адресат документа состоит из указания адресата и его почтового (телеграфного или электронного) адреса. Допускается центрировать каждую строку реквизита “Адресат” по отношению к самой длинной строке.

Утверждение документа производится посредством проставления грифа утверждения на документе или издания соответствующего приказа по основной деятельности. Гриф утверждения (если документ утверждается конкретным должностным лицом) состоит из следующих элементов:

- слово УТВЕРЖДАЮ (без кавычек);

- наименование должности;

- подпись;

- инициалы и фамилия лица, утвердившего документ;

- дата утверждения.

Гриф утверждения располагают в правом верхнем углу первого листа документа [3].

Заголовок к тексту документа - краткое изложение содержания документа, точно передающее его смысл. На распорядительных и нормативных документах заголовок проставляется обязательно, независимо от объема текста.

Текст документа должен содержать достоверную и аргументированную информацию, обеспечивать ее точное и однозначное восприятие. Не допускается произвольное сокращение, кроме общепринятых, наименований учреждений и организаций, отдельных слов.

Визирование документа (внутреннее согласование проекта документа) необходимо для оценки целесообразности создания документа, его обоснованности, соответствия действующему законодательству, нормативным документам Банка.

Внешнее согласование документов оформляется соответствующим грифом, который включает в себя следующие элементы:

- слово СОГЛАСОВАНО (без кавычек);

- наименование должности лица, с которым согласовывается документ (включая наименование организации);

- личную подпись;

- расшифровку (инициалы и фамилию);

- дату.

Гриф согласования располагается на лицевой стороне документа ниже реквизита "подпись".

В состав реквизита “Подпись документа” входят:

- наименование должности лица, подписавшего документ (полное, если документ оформлен не на бланке филиала Банка, и сокращенное - на документе, оформленном на бланке);

- личная подпись и ее расшифровка (инициалы, фамилия).

Подпись располагается ниже текста документа.

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Структура Сбербанка России представлена на рисунке 1.



Рисунок 1. - Структура Сбербанка России

Таблица 1. - Общая характеристика дополнительного офиса №9013/074

Признак	Характеристика
Статус филиала	Дополнительный офис
Адрес филиала	г. Воронеж ул. Ленинградская 132
Телефон	(473)249-20-64
Время работы	с 9:00 до 19:00, Сб. с 9:00 до 14:00, Сб. с 10 по 20 с 9:00 до 17:00
Перерыв на обед	Нет
Выходной	Воскресение
Количество рабочих часов в неделю	40
К-во окон кассиров коммунальных платежей	3
К-во окон контролеров-кассиров по обслуживанию физических лиц	6
Используемое программное обеспечение по вкладным операциям	АС «Филиал»
Число кредитных работников	3
Доля налоговых платежей	15%
Доля счетов с остатком 10 рублей и меньше	30%
Тип собственности помещение	Собственное
Собственник помещения	ОАО Сбербанк России
Наличие обменного пункта	Да
Реквизиты	БИК: 042007681, Корреспондентский счет: 30101810600000000681 Код подразделения: 0139013074

2. Депозитные операции банка

Депозитные операции в филиале регулируются инструкцией №1-3-р Постановлением Правления Сбербанка России от 22 декабря 2006: «Инструкция о порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц».

Структурные подразделения Банка принимают вклады на условиях выдачи по первому требованию (до востребования) либо на условиях возврата по истечении определенного договором срока (срочные вклады).

Вкладчик вправе иметь в структурном подразделении Банка любое количество счетов по вкладам. Время нахождения средств во вкладе не ограничено. Вкладчиками могут быть любые граждане, имеющий документ (рисунок 2).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2. - Вкладчики банка

Выплата вклада любого вида производится Банком по первому требованию вкладчика. Вклады принимаются только на имя определенного лица. Открытие одного счета по вкладу на имя двух и более лиц не допускается. Вклады открываются в рублях и иностранной валюте. Срочные вклады открываются в валютах, виды которых определяются Сбербанком России.

Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы, а минимальные размеры первоначального и дополнительных взносов, а также неснижаемого остатка по вкладу устанавливаются Правлением Банка в зависимости от вида вкладов [5].

За пользование денежными средствами, находящимися на счете по вкладу, Банк выплачивает доход по вкладу в виде процентов, который зачисляется на счет по вкладу. Проценты выплачиваются в той валюте, в которой открыт вклад. Размер процентных ставок по вкладам устанавливается Правлением Банка.

Возврат вкладов Банком обеспечивается в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации. Вклады застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом №177-ФЗ.

Работники структурного подразделения Банка, осуществляющие вкладные операции, не вправе открывать счета по вкладам в отношении себя лично в момент исполнения своих обязанностей, а также заверять завещательные распоряжения и доверенности по счетам, открытым на свое имя.

За выполнение операций и оказание услуг по вкладу Банк взимает плату в размерах, установленных Сборником тарифов. Плата за выполнение операций и оказание услуг может быть внесена клиентом наличными деньгами или путем списания денежных средств со счета по вкладу [5].

Открытие счета по вкладу и совершение операций по вкладам не осуществляются если данные клиента или реквизиты документа, удостоверяющего его личность, или реквизиты предъявленной сберегательной книжки занесены в СТОП-ЛИСТ.

СТОП-ЛИСТ - список реквизитов недействительных документов, удостоверяющих личность физического лица; список утерянных (похищенных) бланков сберегательных книжек; список реквизитов физических лиц, о которых имеются сведения об участии в террористической деятельности.

Все операции по вкладам осуществляются по предъявлении физическими лицами, их совершающими, документов, удостоверяющих личность.

При совершении операций контролер убеждается в личности следующим образом:

- сопоставляет фотографию в паспорте с личностью клиента;

- убеждается, что фотография прикреплена в паспорте в установленном месте;

- проверяет срок действия паспорта.

Все документы, удостоверяющие личность клиента, предъявляются в подлиннике.

При предъявлении клиентом паспорта, срок действия которого истек, операции по вкладу не осуществляются, за исключением операций по приему заявления об утрате сберегательной книжки и списанию комиссии за выдачу дубликата сберегательной книжки или за приостановление операций по счету.

Если после оформления операции была обнаружена ошибка или клиент отказался от операции, то производится её сторнирование. Сторнирование операции в базе данных осуществляется путем сторнирования ошибочной записи. При этом в кассовом журнале ф. №265 (ф. №266), в Реестре ф. №333 по данной операции проставляется соответствующий признак о сторнировании операции.

В случае если вкладчик не может собственноручно в присутствии контролера подписать с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии) и проставить дату в доверенности, завещательном распоряжении, то он должен обратиться к нотариусу или должностному лицу органа исполнительной власти, имеющему право удостоверять данные документы.

Сберегательные книжки предназначены для отражения операций, совершенных по вкладам, и являются бланками строгой отчетности.

В структурных подразделениях Банка применяются сберегательные книжки ф. №2. Сберегательные книжки ф. №2 используются при оформлении операций по вкладам, условиями которых предусмотрено совершение приходно-расходных операций, и/или операций по причислению процентов в течение срока действия вклада, неоднократные пролонгации.

При оформлении сберегательной книжки по вкладу контролер на титульном листе сберегательной книжки:

- указывает номер и местонахождение структурного подразделения Банка; номер счета по вкладу и вид вклада;

- фамилию, имя и отчество (при его наличии) вкладчика;

- расписывается.

Контролер заполняет сберегательную книжку средствами автоматизированной системы, как в части общего оформления, так и в части отражения приходно-расходных операций.

В сберегательной книжке операции отражаются в валюте счета. При выдаче с валютного вклада денежных средств в рублевом эквиваленте в сберегательной книжке операция отражается в валюте счета.

При заполнении последней строки сберегательной книжки ф. №2, а также в случаях, если сберегательная книжка по вине клиента пришла в негодность (порвана, ветхость, обожжена, залита краской и т.д.), сберегательная книжка подлежит замене.

Договор банковского обслуживания

Типовые формы договоров по всем видам вкладов утверждаются Банком и обязательны к применению всеми структурными подразделениями. Договор по вкладу оформляется до открытия счета. Номер договора банковского вклада должен соответствовать номеру счета по вкладу. Каждый лист договора должен содержать номер договора банковского вклада.

На договоре должны быть проставлены оттиск круглой печати структурного подразделения, подпись лица, открывшего счет по вкладу, и контролера.

Если договор заключается вносителем или доверенным лицом (законным представителем) вкладчика, то при заполнении договора он указывает в договоре в разделе:

- «Вкладчик» - данные лица, на имя которого открывается счет по вкладу: фамилию, имя и отчество (при его наличии), дату и место рождения, адрес регистрации, адрес фактического проживания, гражданство, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность вкладчика.

- «Представитель вкладчика» - данные о себе.

Если вкладчик вследствие физического недостатка, болезни или неграмотности не может собственноручно подписать договор, то по его просьбе договор может подписать другой гражданин. Подпись последнего должна быть удостоверена нотариусом или должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия.

Договор оформляется в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (вносителю, доверенному лицу, законному представителю), а второй хранится в филиале Банка.

При открытии счета лицом без гражданства в договоре в строке «гражданство» проставляется слово «отсутствует».

Утрата вкладчиком договора по вкладу не лишает его права распоряжаться вкладом или закрыть счет по вкладу. При этом новый договор не оформляется, и никаких отметок об утрате договора не делается. При утрате вкладчиком договора по его желанию на основании его письменного заявления ему может быть выдана копия договора.

Клиент по желанию может заключить универсальный договор банковского обслуживания (УДБО). Документом, подтверждающим факт присоединения Клиента к УДБО, является заполненное и подписанное Клиентом Заявление на банковское обслуживание, оформленное при личной явке Клиента в подразделение Банка.

После присоединения Клиента к УДБО основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных УДБО, является заполненное и подписанное Клиентом заявление/условия на предоставление соответствующей услуги установленной Банком. При этом отдельный договор работником Банка не распечатывается и Клиентом не подписывается.

В рамках УДБО Клиенту в обязательном порядке открывается счет в валюте Российской Федерации, к которому выдается дебетовая международная банковская карта Сбербанка России. Вид Карты определяется по согласованию с Клиентом, с учетом возможности выпуска данного вида карты Клиенту.

Карта обеспечивает доступ к совершению операций по счетам Клиента как через удаленные каналы обслуживания (систему «Сбербанк ОнЛ@йн», систему «Мобильный банк по картам»), так и в подразделениях Банка.

В случае отсутствия у Клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России (МБК) в валюте РФ, при подписании Заявления на банковское обслуживание к автоматически открываемому текущему счету в валюте РФ ему выдается карта Сбербанк-Maestro “Momentum”. Клиент может постоянно в рамках УДБО пользоваться картой Сбербанк-Maestro “Momentum” или заменить ее на дебетовую МБК другого с учетом условий выдачи карты Клиенту, предусмотренных нормативным документом.

В случае если Клиент уже является Держателем основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в валюте Российской Федерации, открытие нового счета карты в валюте Российской Федерации при присоединении к ДБО осуществляется по желанию Клиента. При этом Клиент имеет право получить к вновь открываемому счету карту Сбербанк-Maestro “Momentum”.

Порядок открытия счета по вкладу

Вклад может быть открыт в рублях или иностранной валюте как на имя совершеннолетнего вкладчика, так и на имя несовершеннолетнего.

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денежных средств или безналичным путем. Безналичным путем счет по вкладу может быть открыт только при личном присутствии вкладчика (законного представителя, доверенного лица, вносителя) [5].

Вклады в рублях и иностранной валюте могут вноситься самим вкладчиком в возрасте от 14 лет, вносителем, доверенным лицом или законным представителем вкладчика с учетом следующего.

Вклад в рублях и иностранной валюте на имя несовершеннолетнего вкладчика может быть внесен:

- на имя несовершеннолетнего, не достигшего 14-летнего возраста,

- родителями несовершеннолетнего (приемными родителями, усыновителями), опекуном или вносителем.

- на имя дееспособного несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от 14 до 18 лет - самим несовершеннолетним, его родителями (приемными родителями, усыновителями), попечителем или вносителем.

- на имя недееспособного несовершеннолетнего вкладчика в возрасте от 14 до 18 лет - родителями несовершеннолетнего (приемными родителями, усыновителями), опекуном или вносителем.

Вклад в рублях и иностранной валюте на имя совершеннолетнего вкладчика может быть внесен:

- на имя дееспособного вкладчика - самим вкладчиком, вносителем, доверенным лицом вкладчика;

- на имя недееспособного вкладчика - опекуном или вносителем.

Несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет вправе открыть вклад в рублях или иностранной валюте на имя другого лица - только с письменного разрешения своего законного представителя.

Иностранные граждане и лица без гражданства для открытия счета по вкладу наряду с документами, удостоверяющими личность, должны предоставить миграционную карту и документ, подтверждающий право пребывания (проживания) в Российской Федерации.

Счет по вкладу не открывается если:

- лицо, открывающее счет по вкладу, не предъявляет паспорт или предъявляет паспорт, срок действия которого истек;

- вноситель не может указать обязательные реквизиты вкладчика - Ф.И.О., дату рождения, адрес регистрации, вид и реквизиты документа, удостоверяющего личность, гражданство.

При обращении вкладчика в структурное подразделение Банка для открытия счета по вкладу наличными деньгами контролер:

- просит вкладчика предъявить паспорт, убеждается по предъявленному паспорту в его личности, и проверяет, что срок действия паспорта не истек;

- предлагает вкладчику указать (устно или письменно) размер вносимых средств, вид валюты и вид вклада, который он будет открывать;

- определяет на основании паспорта к резидентам или нерезидентам относится вкладчик;

- вводит в автоматизированную систему из паспорта вкладчика - его фамилию, имя, отчество (при его наличии), паспортные и адресные данные, дату и место рождения, гражданство.

- вводит в автоматизированную систему сумму первоначального взноса и номер жетона;

- распечатывает договор банковского вклада в 2-х экземплярах и приходный кассовый ордер ф. №347 (по валютному вкладу - приходный кассовый ордер ф. №347 в двух экземплярах);

- после распечатки договоров и приходного кассового ордера ф. №347 операция открытия счета отражается в кассовом журнале по приходу ф. №265;

- предлагает вкладчику проверить правильность составления договора и приходного кассового ордера ф. №347, подписать приходный кассовый ордер ф. №347 (по валютному вкладу - два экземпляра ордера), подписать оба экземпляра договора (если договор составлен на нескольких листах, то вкладчик подписывает каждый лист договора) и указать контрольную информацию в обоих экземплярах договора. Все подписи вкладчик должен проставлять в присутствии контролера;

- если вкладчик оформил контрольную информацию, предупреждает вкладчика, что контрольную информацию следует запомнить и, что она не должна отражаться на сберегательной книжке. Информирует вкладчика о том, что он может использовать контрольную информацию для подачи заявления об утрате сберегательной книжки по телефону и получения сведений о состоянии счета по телефону;

- информирует вкладчика о возможности оформить в Банке доверенность, если ему известны реквизиты доверенного лица, необходимые для её оформления;

- получив документы от вкладчика (2-экз. договора, приходный кассовый ордер ф. №347 (ордера)), проверяет наличие подписи вкладчика на всех документах, однотипность подписей, а также контрольной информации в договорах (если она оформлялась);

- достает бланк сберегательной книжки, проверяет идентичность типографского номера сберегательной книжки с номером, указанным в автоматизированной системе, и, используя автоматизированную систему, заполняет титульный лист сберегательной книжки и отражает в ней приходную операцию;

- проставляет свою подпись на обоих экземплярах договора, на приходном кассовом ордере ф. №347 (ордерах), в сберегательной книжке (на титульном листе и за операцию);

- проставляет на обоих экземплярах договора оттиск круглой печати структурного подразделения;

- сканирует подпись вкладчика в базу данных по счету. Допускается сканирование подписи в течение или в конце операционного дня;

- вводит контрольную информацию (если она оформлялась), реквизиты доверенности (если она оформлялась);

- выдает вкладчику жетон за номером, указанным в приходном кассовом ордере ф. №347, и возвращает паспорт;

- передает кассиру внутренним путем один экземпляр договора, сберегательную книжку, приходный кассовый ордер ф. №347 (по валютному вкладу - два экземпляра приходного кассового ордера ф. №347). Второй экземпляр договора оставляет у себя до конца операционного дня, а затем высылает с отчетом за день в филиал Банка;

При открытии счета по вкладу несовершеннолетнему вкладчику в возрасте от 14 до 18 лет контролер должен информировать вкладчика, что зачисленные на его счет денежные средства, отличные от заработной платы, стипендии, пособий по безработице, материальной поддержки, премий, присужденных за победу в олимпиадах, конкурсах и иных мероприятиях, или процентов, а также принятые наличными от третьих лиц, в том числе от родителей (приемных родителей, усыновителей, попечителя), выдаются несовершеннолетнему с письменного предварительного разрешения органа опеки и попечительства и письменного согласия одного из его законных представителей.

Основные виды вкладов приведены в таблице 2, 3, 4.

Таблица 2. - Срочные вклады

	«Сохраняй», для получения максимального дохода	«Пополняй», для создания накоплений и получения дохода	«Управляй», для получения дохода и пользования частью вклада	«Подари жизнь», для получения дохода и участия в благотвори-тельной программе	«Мультивалютный Сбербанка России» для получения процентов по вкладу и доп. дохода от колебания курсов валют
Пополнение вклада	Нет	Да	Да	Нет	Да
Возможность частичного снятия	Нет	Да	Нет	Допускается только перевод средств между счетами вклада
Валюта вклада	Рубли, доллары США или евро	Рубли	Рубли, доллары США или евро
Выплата процентов	Ежемесячно. % прибавляются к сумме вклада (капитализируются)	Каждые 3 месяца
Возм. снятия процентов	Проценты, причисленные к сумме вклада, доступны для снятия в любое время
Рост процентной ставки при увеличении суммы вклада	Нет	Да	-	-
Срок вклада	Индивидуальный, от 1 месяца до 3 лет	Индивидуальный, от 3 месяцев до 2 лет включительно	1 год	Индивидуальный, от 1 года до 2 лет включительно
Минимальная сумма первоначального взноса	1 000 рублей, 100 долл.США/евро	30 000 рублей, 1 000 д. США/евро	10 000 рублей	5 рублей, 5 долл.США/евро
Минимальная сумма дополнительного взноса	-	Наличными - 1 000 рублей, 100 долл.США/евро. Безналично - без ограничений	-	1 000 рублей, 100 долл.США/евро
Максимальная сумма вклада	Нет	Соответствует первоначальному взносу, увеличенному в 10 раз	-	-
Досрочное расторжение	При востребовании вклада в течение первых 6 месяцев по ставке до востребования; по истечении 6 месяцев: 2/3 процентной ставки, действующей на дату открытия (продления) вклада

Таблица 3. - Вклады до востребования

	«Универсальный Сбербанка России»	«До востребования Сбербанка России»
Пополнение вклада	Да	Да
Возможность свободного использования (снятия)	Да	Да
Срок вклада	5 лет	Не ограничен
Минимальная сумма первоначального взноса	10 рублей, 5 долларов, 5 евро или эквивалент другой иностранной валюты
Минимальная сумма доп. взноса наличными	Не ограничено
Выплата процентов	Каждые 3 месяца	Каждый календарный квартал
Досрочное расторжение	По ставке, устан. для вклада на дату откр. (продления) вклада	-

Таблица 4. - Вклады - специальное предложение для пенсионеров

Вклады	Сохраняй	Пополняй	Пенсионный +
Пополнение вклада	Нет	Да
Возм. частичного снятия	Нет	Да
Валюта вклада	Рубли, доллары США или евро	Рубли
Выплата процентов	Ежемесячно	Ежеквартально
Срок вклада	Индивидуальный, от 1 месяца до 3 лет	Индивидуальный, от 3 месяцев до 2 лет	3 года
Минимальная сумма первоначального взноса	1 000 рублей, 100 долл.США/евро.	1 рубль
Мин сумма доп. взноса нал.	Не предусмотрено	1 000 рублей, 100 долл.США/евро.	Не ограничено
Безналично	Не предусмотрено	Не ограничено
расторжение	При востреб. вклада в течение первых 6 мес. по ставке до востреб.; по истечении 6 мес.: 2/3 процентной ставки, действующей на дату открытия (продления) вклада	% начисл. исходя из % ставки, устан. Банком по данному виду вклада на дату откр. (продления)

Списание средств со счета по вкладу производится на основании:

- длительного поручения вкладчика (доверенного лица, законного представителя) ф. №190 (ф. №190-у) о перечислении средств в пользу юридического лица (индивидуального предпринимателя) в уплату за товары и услуги, в качестве благотворительного взноса, пожертвования, в счет погашения кредита, выданного Банком, и т.д.

- разового поручения вкладчика (доверенного лица, законного представителя) о перечислении средств в пользу юридического лица (индивидуального предпринимателя) в уплату за товары и услуги, в качестве благотворительного взноса, пожертвования и т.д.;

- заявления вкладчика (доверенного лица, законного представителя, наследника) о переводе ф. №143 в другой филиал Банка на имя физического лица или заявления о переводе в другое кредитное учреждение ф. №364, ф. №365 на имя физического лица;

- поручения вкладчика (доверенного лица, законного представителя, наследника) на списание суммы вклада на счет филиала Банка в погашение кредита, выданного Банком. Операция осуществляется при обращении клиента в ВСП;

- исполнительных документов (исполнительных листов, судебных приказов, нотариально удостоверенных соглашений об уплате алиментов, постановлений судебных приставов - исполнителей) и приговоров судов о конфискации, вступивших в законную силу (о чем на приговорах должна быть сделана отметка).

- законодательных и нормативных документов об удержании налогов;

- письменного запроса органов Пенсионного фонда РФ на списание излишне перечисленной пенсии;

- письменного распоряжения филиала Банка о списании со счета по вкладу средств, ошибочно зачисленных банком.

3. Кредитные операции банка

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются по кредитованию физических лиц: по месту регистрации Заемщиков; по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком [11].

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно, осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

- Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности [12].

В качестве обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Уплата процентов производится ежемесячно:

- при дифференцированных платежах - начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту;

- при аннуитетных платежах - в составе единого аннуитетного платежа в день месяца, соответствующий (равный) дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня - в последний календарный день месяца).

В исключительных случаях, при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами, Банк может по заявлению Заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и/или процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

- Заявление - анкета. Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом. Допускается заполнение заявления-анкеты Заемщиком и Поручителем в части сведений, к ним относящихся. Заявление-анкета должна быть подписана Заемщиком (Созаемщиком, Поручителем, Залогодателем). Исправления, допущенные по тексту заявления-анкеты, должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены.

- Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

- Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление - анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка “копия верна” за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником. На оборотной стороне Заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику (по телефону, факсимильной связью или иным доступным способом), делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

При явке клиента в день выдачи кредита кредитный инспектор распечатывает с помощью автоматизированной системы кредитования:

- до момента подписания Кредитного договора - «Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита» в 2-х экземплярах.

- Кредитный договор в 2-х экземплярах;

- График платежей в 2-х экземплярах;

- Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита в 1-ом экземпляре;

- в случае отсутствия у Заемщика действующего счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или счета банковской карты в Банке, выдающем кредит - Договор о вкладе, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

- дополнительное соглашение к договору о вкладе физического лица о списании со вклада суммы, необходимой для погашения текущей (отложенной) суммы задолженности по Кредитному договору на дату платежа - при зачислении кредита на счет банковского вклада Заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, в Банке, выдающем кредит; в 3-х экземплярах;

- длительное поручение к счету банковской карты - при зачислении кредита на счет банковской карты Заемщика в Банке, выдающем кредит.

Выдача кредита осуществляется в день подписания Банком и Заемщиком кредитных документов.

В день подписания сторонами кредитных документов из представленных кредитных средств взимается комиссия (тариф) за обслуживание ссудного счета.

На основании окончательно оформленных договоров (подписанных Заемщиком и Банком, скрепленных печатью Банка) и после уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета (при зачислении на счет банковской карты Заемщика) кредитный инспектор делает в АС Кредитования отметку о заключении договоров для зачисления кредита на счет банковского вклада/банковской карты Заемщика».

Основные виды кредита приведены в таблице 5.

Для клиентов, работающих в компаниях - партнерах Банка, прошедших аккредитацию, действуют специальные условия кредитования

По жилищным кредитам действуют специальные условия:

- программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение, строительство квартиры или жилого дома по кредитам «Приобретение готового жилья», Приобретение строящегося жилья, строительство жилого дома;

- кредиты с участием кредитных средств банка;

- условия получения кредитов в сумме менее 300 000 руб.

- использование индивидуальных банковских сейфов;

- отсрочка по уплате основного долга;

- использование материнского капитала;

- налоговые вычеты.

Таблица 5. - Виды кредитов

	Потребительские кредиты		Жилищные кредиты
	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Потребительский кредит без обеспечения	Автокредит	Приобретение готового жилья	Приобретение строящегося жилья	Строительство жилого дома	Ипотека с государственной поддержкой
Валюта кредита	Рубли, доллары США или евро	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	15 000 руб., 450 долл.США или 300 евро	45 000 руб. 1 400 долл.США или 1000 евро	300 000 руб., 10 000 долл.США или 7 000 евро	45 000 руб.
Максимальная сумма кредита	1 500 000 руб. 50 000 долл.США 38 000 евро	750 000 руб. 25 000 долл.США 19 000 евро	100% стоимости автомобиля, но не более 5000000 руб.	Не более 85% договорной стоимости жилого помещения и 85% оценочной стоимости	Не более 80% стоимости жи-лого помещения
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет	До 30 лет
Обеспечение	до двух поручителей	нет	Залог автомобиля	Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости.
Страхование	-	-	обязательное страхование - страхование от рисков утраты
Срок рассмотрения кредитной заявки	От 5 до 10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета требуемых документов
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

4. Валютные операции банка

В филиале могут осуществляться следующие виды операций с наличной иностранной валютой и чеками [4]:

- покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

- продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

- продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия);

- размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств);

- покупка чеков за наличную валюту Российской Федерации;

- покупка чеков за наличную иностранную валюту;

- продажа чеков за наличную валюту Российской Федерации;

- продажа чеков за наличную иностранную валюту;

- прием денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств), чеков для направления на инкассо;

- прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета физических лиц с использованием платежных карт;

- выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов физических лиц с использованием платежных карт;

- покупка чеков с зачислением денежных средств на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте;

- покупка чеков с зачислением денежных средств на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации;

- продажа чеков за счет денежных средств на банковских счетах, счетах по вкладу физических лиц в иностранной валюте;

- продажа чеков за счет денежных средств на банковских счетах, счетах по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации;

- прием наличной иностранной валюты при осуществлении операций по переводу денежных средств из Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

- выдача наличной иностранной валюты при осуществлении операций по переводу денежных средств в Российскую Федерацию без открытия банковских счетов в пользу физических лиц;

- прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в иностранной валюте;

- прием наличной иностранной валюты для зачисления на банковские счета, счета по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации;

- выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по вкладу физических лиц в иностранной валюте;

- выдача наличной иностранной валюты с банковских счетов, счетов по вкладу физических лиц в валюте Российской Федерации.

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками идентификация физического лица проводится в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.

При осуществлении операций с наличной иностранной валютой и чеками передача физическим лицом кассовому работнику наличной иностранной валюты, наличной валюты Российской Федерации, чеков, платежных карт рассматривается как согласие физического лица с условиями осуществления операций с наличной иностранной валютой и чеками.

Во время осуществления операции с наличной иностранной валютой и чеками кассовый работник открывает и заполняет электронный Реестр операций с наличной валютой и чеками.

Кассовый работник ведет единый Реестр операций с наличной валютой и чеками по всем видам операций с наличной иностранной валютой и чеками, осуществляемым в течение рабочего дня.

В конце рабочего дня по завершении осуществления кассовым работником операций с наличной иностранной валютой и чеками, а также при смене календарной даты кассовый работник подсчитывает и указывает в Реестре операций с наличной валютой и чеками итоговые данные по суммам принятой и выданной наличной иностранной валюты, валюты Российской Федерации, чеков в разрезе видов операций, наименований валют, использованных курсов иностранных валют, закрывает текущий Реестр операций с наличной валютой и чеками.

В случае если в течение рабочего дня не осуществлялись операции с наличной иностранной валютой и чеками, подлежащие включению в Реестр операций с наличной валютой и чеками, кассовый работник в произвольной форме составляет справку об отсутствии в течение рабочего дня операций с наличной иностранной валютой и чеками с указанием в ней полного (сокращенного) фирменного наименования уполномоченного банка (наименования филиала), регистрационного номера уполномоченного банка (порядкового номера филиала), наименования внутреннего структурного подразделения уполномоченного банка (филиала), их местонахождения (адреса), подписывает указанную справку, проставляет дату ее составления и направляет ее в документы дня.

Реестр операций с наличной валютой и чеками может храниться на бумажном носителе и (или) в электронном виде.

Окончанием осуществления операции с наличной иностранной валютой и чеками считается передача кассовым работником физическому лицу наличной иностранной валюты, наличной валюты Российской Федерации, чеков, а также представленных для ее осуществления и подлежащих возврату физическому лицу платежных карт, иных документов, в том числе документов, на основании которых проведена идентификация физического лица в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.

Филиал обязан вести учет операций с наличной иностранной валютой и чеками.

Прием на инкассо денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) или чеков осуществляется на основании составленного в произвольной форме письменного заявления физического лица о приеме на инкассо (далее - заявление физического лица) и иных документов в соответствии с условиями их приема эмитентами.

В заявлении физического лица указываются полностью его фамилия, имя и отчество (при его наличии), адрес места жительства (места пребывания) физического лица, наименование, серия и номер (при их наличии) предъявленного физическим лицом документа, удостоверяющего его личность, а также:

- наименование валюты каждого денежного знака иностранного государства (группы иностранных государств), его номинал, серия, номер, год выпуска, дополнительные реквизиты (для банкнот США - буквенно-цифровое обозначение учреждения эмитента, чековая буква, номер квадранта, номер клише лицевой и оборотной сторон;

- для банкнот стран-членов Европейского союза - буквенно-цифровая метка), наименование эмитента денежного знака иностранного государства (группы иностранных государств) (при возможности его указания);

- наименование каждого чека, его номер и дата, сумма с указанием наименования валюты, наименование эмитента чека и наименование лица, выдавшего чек (при возможности их указания).

При получении филиалом от инкассирующего банка официального ответа об отказе от покупки направленных на инкассо денежных знаков иностранных государств или чеков филиал направляет физическому лицу письменное уведомление о решении инкассирующего банка с приложением к нему копии официального ответа инкассирующего банка. Принятые на инкассо денежные знаки иностранных государств (группы иностранных государств) или чеки возвращаются физическому лицу в случае их возврата инкассирующим банком.

Оригинал официального ответа инкассирующего банка об отказе от покупки принятых на инкассо денежных знаков иностранных государств (группы иностранных государств) или чеков направляется в документы дня.

Операционно-кассовый работник по окончании осуществления операции с наличной иностранной валютой и чеками обязан выдать физическому лицу «Справку о проведенной операции с наличной иностранной валютой и чеками».

5. Операции банка с ценными бумагами

На сегодняшний день в перечень операций производимых Центрально-черноземным банком Сбербанка России входят следующие операции с ценными бумагами: