Банковский розничный бизнес и его развитие в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Банковский розничный бизнес и его развитие в Республике Беларусь

Студент Р. П. Филипович

ФФБД, 3-курс, РФН-1

Руководитель

Доцент Л.П. Кисель

МИНСК 2010

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 34 с., 3 табл., 22 источника, 2 прил.

РЫНОК БАНКОВСКИХ УСЛУГ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.

Объект исследования - рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

Предмет исследования - сущность, виды, и значение розничных банковских услуг, направления совершенствования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

Цель работы: анализ отечественного опыта банковской деятельности на розничном рынке и выявить наиболее эффективные пути совершенствования этой деятельности.

Методы исследования: экономико-статистического анализа: сравнительный, структурный.

Исследования и разработки: была раскрыта экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, изучены направления развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь, внесены предложения по совершенствованию розничных услуг, предлагаемых белорусскими банками

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

________________

(подпись студента)

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Экономическая сущность, виды и значение розничных банковских услуг

1.1 Кредитование населения

1.2 Банковский вклад (депозит)

1.3 Система безналичных расчетов

1.4 Рынок ценных бумаг

2. Анализ рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

3. Направления совершенствования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

ВВЕДЕНИЕ

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить зарубежный опыт развития розничных услуг с позиций их адаптации на белорусском рынке розничных банковских услуг.

Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в том, что развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.

Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Целью курсовой работы является проанализировать отечественный опыт банковской деятельности на розничном рынке и выявить наиболее эффективные пути совершенствования этой деятельности для достижения такого уровня обслуживания, который бы позволил максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

1) изучить историю становления и развития коммерческих банков Республики Беларусь;

2) проанализировать основные факторы, которые оказывают влияние на развитие изучаемого сегмента рынка;

3) выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

4) наметить возможные направления и пути совершенствования розничного банковского рынка.

Для решения поставленных задач и проведения анализа исследуемого в курсовой работе явления использовались методы экономико-статистического анализа: сравнительный, структурный. Было проанализировано и изучено множество литературных источников по теме курсовой работы. Это учебники и учебные пособия по банковскому делу, денежному обращению, маркетингу услуг под редакцией таких авторов, как В.И.Колесников, Г.И.Кравцова и других. Использовались материалы изданий, а также опубликованные статьи белорусских экономистов, преподавателей ВУЗов, служащих банковской сферы (Б. Лисак, А.Ким, Е.Пивоварова, А. Сафонов, Т. Леонович, В.З.Лукьяненко, , Е.Лагунина и др.). Кроме того, в основу курсовой работы была положена Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Использовались статьи Банковского кодекса Республики Беларусь, а также положения и методики, содержащиеся в нормативных документах, регулирующих банковскую деятельность.

В результате исследования была раскрыта экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, изучены направления развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь, внесены предложения по совершенствованию розничных услуг, предлагаемых белорусскими банками.

1. Экономическая сущность, виды и значение розничных банковских услуг

В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [2,с.104].

В это время под рынком услуг населению понимают совокупность отношений (социально-экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг - продавцами, потребителями и покупателями [3, с.617].

В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [4, с.44].

Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура - совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица [4,с.44].

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.

Анализ содержания белорусского банковского законодательства показывает, что и здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства Республики Беларусь [7].

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. предложены следующие определения исследуемого явления: банковская услуга - деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; розничная банковская услуга - услуга, ориентированная на массового потребителя [4, с.44].

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

1.1 Кредитование населения

Кредитование населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов белорусских граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.

Физическим лицам кредиты предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские нужды, а также в белорусских рублях либо в иностранной валюте по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора. Кредитование осуществляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц, либо на счет кредитополучателя (счет спец-режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателя допускается выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды наличными деньгами в размере не более 100 базовых величин.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами учреждений банка. А также руководители учреждений банка вправе самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов населению на потребительские нужды в размере, не превышающем эквивалента 2000 долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь, «доверительных кредитов» без рассмотрения данных вопросов на кредитном комитете.

Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор на условиях:

- единовременного предоставления денежных средств;

- открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой.

Выдача кредитов осуществляется на потребительские нужды, а также на финансирование недвижимости физическим лицам.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

- заявление-анкету кредитополучателя,

- паспорт,

- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере удержаний за последние 3 месяца. Вместо справок для некоторых категорий кредитополучателей (поручителей) могут быть представлены справки о размере получаемой пенсии, выписки с текущих (карт-) счетов, сведения о доходах индивидуального предпринимателя и справки налоговой инспекции об уплате налогов за последние 3 месяца.

Наряду с этими документами для получения кредита на потребительские нужды кредитополучатели предоставляют и другие (счета-фактуры на приобретаемый товар (услугу), договора купли-продажи, товарные накладные и т.п.)

Для получения кредита на финансирование недвижимости перечень документов, предоставляемых Кредитополучателем, более сложный.

Для определения платежеспособности кредитополучателя (поручителя) изучаются его доходы и расходы. Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Коэффициент ( Кд ), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных расходов, рассчитывается по формуле [8]:

где П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д - среднемесячный доход кредитополучателя;

Р - среднемесячные расходы;

Этот коэффициент не должен превышать 0,5.

При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей или, как правило, доходы близких родственников.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц при кредитовании физических лиц),

- залогом имущества,

- поручительством или гарантией юридических лиц,

- гарантийным депозитом денег,

- другими способами обеспечения.

Развитие продуктов потребительского кредитования необходимо проводить по таким направлениям, как: максимальное вовлечение предприятий торговли и сервиса в качестве участников программ кредитования своих покупателей; предоставление кредитов на территории торговых предприятий; доминирование кредитных карт как основного инструмента кредитования населения на повседневные расходы. Преимущественным в работе с физическими лицами является расширение спектра кредитных услуг для граждан, проживающих и работающих в сельской местности.

Для расширения спектра розничных банковских услуг разработан порядок выдачи кредитов на потребительские нужды в белорусских рублях и иностранной валюте с предоставлением кредитной пластиковой карточки.

Физическим лицам, получающим заработную плату и приравненные к ней выплаты в учреждениях банка, может быть предоставлен кредит на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек сроком до 3 лет. Кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение банка. Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности. Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке, а также получения денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь предусмотрено, что одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков. Причем одним из основных источников для этого по-прежнему являются неорганизованные сбережения населения, которые необходимо трансформировать в банковские депозиты. Этому должны способствовать расширение перечня современных банковских услуг и формирование надежной системы гарантирования вкладов населения.

1.2 Банковский вклад (депозит)

Банковский вклад (депозит)- денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) [7].

Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.

Существует множество критериев, по которым можно классифицировать вклады физических лиц:

а) по форме изъятия - до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика), срочные (вклад возвращается вкладчику вместе с начисленными процентами по истечении указанного в договоре срока) и условные (для возврата такого вклада необходимо наступление (не наступление) определенного в договоре банковского вклада события) [9, c.94];

б) по срокам размещения:

- до востребования,

- по срокам до 1 года (до 1 месяца включительно, на 1-3 месяца, на 3-6 месяцев, на 6-12 месяцев),

- по срокам свыше 1 года (на 1-3 года, свыше 3 лет);

в) по валюте вклада (в белорусских рублях, в долларах США, в Евро, в российских рублях);

г) по способу выплаты процентов: проценты могут начисляться на остаток вклада либо в конце отчетного периода (чаще всего - это месяц ) либо в конце срока действия договора банковского вклада; кроме того, проценты могут присоединяться к остатку вклада (капитализироваться), могут не присоединяться.

Многими банками практикуется привлечение средств в праздничные (новогодний, рождественский) и юбилейные вклады. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, депозитов к отпуску. Однако, несмотря на достаточно большое разнообразие, отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Отсутствует система пенсионно-накопительных вкладов. Действующие пенсионные вклады отличаются от срочных только обязательным условием достижения вкладчиком пенсионного возраста, повышенной процентной ставкой, возможностью досрочного снятия средств без значительных потерь в доходности. Для накопления необходимых сумм средств для крупных покупок население размещает деньги, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий долгосрочных накоплений.

В целом, вкладчики при принятии решения о размещении собственных средств руководствуются, прежде всего, следующими соображениями:

- во-первых, надежность банка (клиенты оценивают и репутацию банка и историю развития),

- во-вторых, важное значение имеет уровень процентных ставок по вкладам; причем зависимость здесь такова: чем стабильнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот: малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде захватить лидерство на рынке за счет высоких процентов,

- в-третьих, сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов: разветвленность филиальной сети в сочетании с высоким уровнем сервиса, затраты времени на обслуживание одного клиента, возможности пользоваться современными системами расчетов и платежей и другие факторы несомненно имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.

1.3 Система безналичных расчетов

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системой расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек является Национальный Банк. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе BISS.

Техническая, организационная и информационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО «Национальный процессинговый центр», ЗАО «Платежная система «БелКарт».

В качестве расчетных банков по операциям с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.

На протяжении последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками так называемых «зарплатных проектов», которые предполагают получение заработной платы работниками организаций, предприятий и учреждений по пластиковым карточкам. В первую очередь данные проекты направлены на сокращение наличных денежных средств, находящихся на руках у населения, что дает возможность не просто снизить расходы по обслуживанию налично-денежного оборота, но и контролировать объемы денежной массы. Однако большинство пользователей карточек в день зачисления средств на карт-счета практически в полном объеме их обналичивают в банкоматах. Такая тенденция наблюдается, во-первых, из-за недостатка финансовой культуры в области безналичных расчетов; во-вторых, из-за привычки получать деньги (а в большинстве случаев это небольшие суммы) сразу; в-третьих, из-за отсутствия заинтересованности в использовании пластиковых карточек в качестве инструмента платежа за товары и услуги предприятий торговли и сервиса.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности- см. выше), снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

В настоящее время физические лица, владеющие банковскими пластиковыми карточками, наряду с минимизацией риска утери или хищения наличных денег, имеют следующие возможности:

- получать наличные деньги в любое удобное время либо в банке или его подразделениях в рабочее время, либо в банкоматах при круглосуточном доступе;

- оплачивать товары и услуги в торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, по всей территории РБ (магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа- и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие);

- осуществлять платежи за коммунальные и приравненные к ним услуги ;

- получать в банкоматах выписки о состоянии карт-счета;

- получать сведения о ежемесячном движении средств по счету и на основании этой информации наиболее оптимально использовать деньги на счете.

В зависимости от вида карточки, а также банка, в котором открыт карт-счет, физические лица могут воспользоваться дополнительными услугами (получать кредитный лимит ежемесячно и выписки о состоянии карт-счета по электронной почте, а также открывать карт-счет в другой валюте) или какими-либо льготами. В стадии разработки находится программа перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

Новая услуга для держателей карточек - SMS-банкинг, а также интнрнет-банкинг. Их популярность связана с исключительным удобством для клиента, который может проводить финансовые операции независимо от места нахождения, используя мобильный телефон, или персональный компьютер [10, c.11].

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь, находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием карточек. Различные технологии, используемые международными системами расчетов и платежной системой «БелКарт», отсутствие согласованной политики банков республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального набора услуг.

Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь «программ лояльности» на основе co-brand-карточек. При получении данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно сэкономить деньги.

Банк-эмитент co-brand-карточки заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). Так, например, ОАО «Приорбанк» заключил договор на льготное обслуживание в РУПС «Белгосстрах» держателей эмитируемых им пластиковых карточек. Льготное обслуживание заключается в предоставлении скидок при страховании.

Реализация программ лояльности выгодна для всех участников этих проектов, так как:

- повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

- у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;

- физические лица имеют возможность сэкономить деньги и обезопасить расчеты.

Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать:

- увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

- укреплению доверия населения к банковской системе;

- росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

Предоставление услуг физическим лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе предполагает следующие шаги [13, с.34]:

1. Установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in»).

Банки, устанавливающие такого рода банкоматы, предоставляют возможность населению пополнять карт-счет 24 часа в сутки 7 дней в неделю, избегая тем самым необходимости посещения банка. Банкоматы принимают деньги как в бумажных конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно.

Способ приема наличных денег в конвертах сводит риск злоупотреблений со стороны клиентов. Конверты подписываются лично клиентом, поэтому в том случае, если проверка выявит фальшивые купюры, банк точно знает, от кого они получены. В купюрных же приемниках все деньги хранятся вместе, и определить, кому принадлежала поддельная купюра (если банкомат не распознал ее сразу), невозможно, так что весь риск ложится на банк.

С помощью «умных» банкоматов также можно проводить платежи в адрес Интернет-провайдеров и операторов мобильно связи, получать информацию по действующему кредиту, обменивать валюту, и наличие карты для этого необязательно.

2. Использование «бесконтактных» платежей.

Речь идет о встроенных специальных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора в брелоки, футляры для ключей, персональные компьютеры) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров (услуг) покупателями. А предприятия торговли и сервиса за счет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж.

1.4 Рынок ценных бумаг

Банки заложили основы государственного рынка ценных бумаг и их доля на финансовом рынке республики в настоящее время очень велика.

Без активного участия белорусских коммерческих банков, несмотря на огромные трудности, которые они испытывают в своей работе, было бы невозможно создание системы финансирования расходов республиканского бюджета на безынфляционной основе посредством выпуска и размещения государственных ценных бумаг.

Банки являются важнейшей частью инфраструктуры белорусского рынка ценных бумаг, так как осуществляют расчетное и депозитное обслуживание клиентов, самым активным образом участвуют в становлении специализированных организаций фондового рынка республики -фондовой и межбанковской бирж, Центрального и региональных депозитариев.

Операции банка с ценными бумагами подразделяются на:

- эмиссионные операции, служащие для формирования и увеличения собственного капитала банка, привлечения заемного капитала или ресурсов в оборот. По своему экономическому назначению -- это пассивные операции;

- инвестиционные операции, охватывающие вложения банком собственных и привлеченных финансовых ресурсов в фондовые активы от своего имени.

По своему экономическому назначению -- это активные операции, которые осуществляются путем приобретения фондовых ценностей на фондовой бирже, в торговой системе, на внебиржевом рынке;

- клиентские, или комиссионные, операции, включающие обеспечение обязательств банка перед клиентами в отношении ценных бумаг или обязательств клиента, обеспеченных ценными бумагами.

Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов с целью их последующего размещения и получения дохода. Источники ресурсов банка - это:

а) его собственный капитал, который образуется за счет вкладов учредителей и участников, т. е. уставного фонда, резервного капитала, нераспределенной прибыли;

б) привлеченный капитал, который образуется за счет вкладов (депозитов) клиентов, остатков денежных средств на счетах клиентов;

в) заемный капитал, который образуется за счет кредитов других банков, привлекаемых на межбанковском рынке.

К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных депозитов, получение межбанковских кредитов, образование собственного капитала банка, выпуск собственных ценных бумаг и др.

Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование клиентов, включая лизинг, факторинг, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности других субъектов, покупка ценных бумаг, ссуды, предоставляемые другим банкам, и т. п.

Также банк выполняет такие операции как:

- услуги по оценке и экспертизе имущества;

- финансовый лизинг;

- банковские вклады юридических лиц в иностранной валюте и белорусских рублях;

- операции с векселями и банковскими сертификатами; « работа с государственными ценными бумагами;

- операции с корпоративными ценными бумагами;

- услуги банковского депозитария;

- международные валютные операции;

- покупка-продажа иностранной валюты по поручению клиентов на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» и внебиржевом валютном рынке Республики Беларусь;

- международные торговые расчеты;

- выдача гарантий;

- установление корреспондентских отношений и ведение корреспондентских счетов;

- банковские пластиковые карточки;

- денежные переводы по системе Western Union;

- услуги обменных пунктов.

Конкурируя между собой, коммерческие банки стремятся разнообразить, расширить круг выполняемых услуг и операций для привлечения новых клиентов. Они внедряют новые, ранее не проводившиеся операции и услуги. Это направление становится одним из основных звеньев политики многих банков.

Согласно изложенному выше можно сделать вывод о том, что рынок розничных банковских услуг достаточно развит, и предлагает потребителю широкий спектр банковских услуг.

2. Анализ рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

По данным банковской статистики, общий объем выданных краткосрочных и долгосрочных кредитов банков (включая кредиты физическим лицам) составил 21,6 трлн. рублей во всех видах валют и в сопоставимых ценах13 превысил объем кредитования в январе-марте 2009 г. на 27,3 процента. При этом объем кредитования в иностранной валюте (7,1 трлн. рублей) увеличился в рублевом эквиваленте на 25,4 процента, в долларовом эквиваленте - на 29,7 процента. На долгосрочной основе (включая кредиты физическим лицам в жилищное строительство) выдано 26,2 процента всех кредитов (5,7 трлн. рублей), что на 27,9 процента в сопоставимых ценах14 больше, чем годом ранее. На кредиты в национальной валюте приходилось 82,2 процента долгосрочных кредитов (годом ранее - 76,2 процента). Объем долгосрочных кредитов, выданных в иностранной валюте (1 трлн. рублей), в рублевом эквиваленте уменьшился на 4,4 процента относительно уровня января-марта 2009 г., в долларовом эквиваленте - на 3,2 процента. Ресурсы в размере 88,3 млрд. рублей, предоставленные банками в форме финансового лизинга, в сопоставимых ценах составили 80 процентов от объема января-марта 2009 г.

Без учета кредитов физическим лицам в экономику выдано 4,7 трлн. рублей долгосрочных кредитов. Их прирост в сопоставимых ценах составил 21,5 процента. На долю промышленности приходилось 25,3 процента из этой суммы (25,1 процента годом ранее), на строительные и сельскохозяйственные организации (в том числе осуществляющие строительство жилья на селе) - 36,3 процента (43,1 процента). Объем выдачи инвестиционных кредитов в первом квартале 2010 г. составил 2,62 трлн. рублей (при установленном годовом задании15 - 14 трлн. рублей), что на 13,6 процента больше, чем было выдано годом ранее (в сопоставимых ценах - на 7,1 процента).

На строительство и приобретение жилья за счет всех источников выдано около 1,4 трлн. рублей кредитных ресурсов. В реальном выражении их объем увеличился на 33 процента16 (в январе-марте 2009 г. - на 16 процентов). На долю кредитов в национальной валюте приходилось 99,4 процента (97 процента годом ранее). На льготных условиях ОАО АСБ “Беларусбанк” и ОАО “Белагропромбанк” было предоставлено 1,27 трлн. рублей (или 91,7 процента всех кредитов на строительство и приобретение жилья), что на 50,3 процента в сопоставимых ценах больше, чем годом ранее.

О повышении активности участия банков в инвестиционных процессах свидетельствует увеличение удельного веса кредитов банков в ВВП (в том числе долгосрочных кредитов, инвестиционных кредитов, кредитов в жилищное строительство), Приложение А.1. [21, с. 18]

Депозиты населения в национальной и иностранной валюте в банках Республики Беларусь на 1 апреля 2010 г. составили 19,5 трлн. рублей, увеличившись за январь-март 2010 г. в номинальном выражении на 7,1 процента, а в реальном - на 4,5 процента (годом ранее - на 14,3 процента и на 7,8 процента соответственно). Приложение А.2

При этом произошло увеличение по сравнению с началом 2010 года в реальном выражении всех срочных депозитов населения на 5,6 процента и снижение переводных депозитов на 2,5 процента. На 1 апреля 2010 г. вклады физических лиц в национальной валюте составили 8,9 трлн. рублей, а в иностранной - 3,6 млрд. долларов США.

Вклады населения в национальной валюте за январь-март 2010 г. увеличились на 0,8 трлн. рублей, или приросли на 7,8 процента в реальном выражении (за январь-март 2009 г. снизились на 1,4 трлн. рублей, или на 22,6 процента).

Депозиты населения в иностранной валюте за январь-март 2010 г. выросли на 14,9 млн. долларов США, или на 0,4 процента (годом ранее - на 592,7 млн. долларов США, или на 23,6 процента).

Абсолютный прирост средств населения в банках страны за январь-март 2010 г. составил 1,3 трлн. рублей19 при прогнозе на год 5,6-7,2 трлн. рублей и по сравнению с приростом за январь-март 2009 г. уменьшился на 32 процента в номинальном выражении или на 36 процентов - в реальном. [21, с. 27]

Согласно представленному анализу за период январь - март 2010 г., в сфере кредитования экономики и физических лиц, а так же в сфере привлечения денежных средств во вклады (депозиты) сохраняется стабильная тенденция к росту сумм выданных в виде кредитов (особенно льготное кредитование строительства жилья) и средств размещенных во вклады (в особенности срочные). Однако отметим, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года просматривается весомое уменьшение средств населения в банках страны.

Отметим также, что по состоянию на 01.05.2010 банками Республики Беларусь эмитированы банковские облигации на общую сумму 3 075 799.3 млн. руб. Основная доля эмиссии приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк» (1 181 629.0 млн.руб.).

Следующими по показателям эмиссии банковских облигаций являются: ОАО «Белагропромбанк» (375 998.0 млн. руб.), ОАО «БПС -Банк» (324 788.0 млн. руб.), ОАО «Белинвестбанк» (279 737.5 млн. руб.). Приложение Б.1.

Данные показатели характеризуют достаточно высокую заинтересованность банков в привлечении дополнительных финансовых ресурсов в фондовые активы. [22]

3. Направления совершенствования рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы.

На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.

Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и, соответственно, спрос на розничные банковские услуги.

Темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики. В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне - и долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для банковской системы в целом.

Переход Национального банка Республики Беларусь к поддержанию положительных процентных ставок на фоне общего снижения темпов девальвации и инфляции значительно повысил доходность рублевых сбережений физических лиц. Как следствие темпы роста сбережений физических лиц заметно превышали темп роста реальных денежных доходов населения.

Косвенно это свидетельствует, во-первых, о наличии на руках у населения значительных сумм свободных денежных средств и, во-вторых, о перемещении их из теневой экономики в банковскую систему.

Тем не менее, одной из главных причин, сдерживающих процессы накопления и препятствующих более широкому привлечению сбережений населения в национальной валюте в долгосрочные вклады, является все еще сохраняющийся высокий уровень инфляции. Это, в свою очередь, обусловливает высокую стоимость предоставляемых кредитов и других видов банковских услуг, что является фактором сдерживания спроса на них.

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также влияет на состояния розничного банковского рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития розничного банковского рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития розничных банковских услуг.

Таким образом, рост доходов населения при сохранении допустимого уровня их концентрации позволят в перспективе расширить спрос физических лиц на банковские услуги и, соответственно, повысить уровень рентабельности розничных операций для банков.

На развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние и факторы, определяемые состоянием банковской системы.

Позитивная динамика финансового потенциала банковской системы (повышение уровня капитализации банковской системы, рентабельности банковской деятельности, рост объема и оптимизация структуры ресурсной базы банков и т.д.) является одним из важнейших условий как увеличения объемов и расширения спектра розничных услуг, предоставляемых банками, так и улучшения их качества.

Правовое обеспечение банковской деятельности - один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков. Основным документом, регулирующим сферу банковских услуг, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный документ определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским, регламентирует права и обязанности участников банковских операций.

Кроме того, регулирование отношений в сфере банковских услуг осуществляется рядом иных законодательных актов, постановлений Правительства Республики Беларусь, нормативных правовых актов, принимаемых Национальным банком совместно с другими государственными органами. Порядок совершения отдельных банковских операций определен нормативными правовыми актами Национального банка.

Однако определенная нестабильность, в отдельных случаях несогласованность и несовершенство правовой базы по ряду важнейших направлений (например, по ипотечному кредитованию, доверительному управлению ценными бумагами), недостаточная степень защищенности прав кредиторов (в частности, неэффективность механизма залога) затрудняют развитие розничного банковского рынка.

Развитие сектора розничных банковских услуг предполагает дальнейший рост уровня конкуренции между участниками данного сегмента рынка. Однако сегодня основной объем розничных услуг оказывает АСБ «Беларусбанк», который, к примеру, привлекает около 62 % от общей суммы депозитов населения и предоставляет более 80 % кредитов физическим лицам.

Помимо АСБ «Беларусбанк» наиболее активными участниками розничного банковского рынка являются ОАО «Приорбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк».

В результате недостаточно высокий уровень конкуренции, обусловленный монопольным положением отдельных банков, наличием преференций для ряда участников рынка, серьезным образом тормозит процессы увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества услуг, оказываемых населению.

По сравнению с европейскими странами в Беларуси недостаточно развита институциональная структура и инфраструктура рынка розничных банковских услуг. Институциональная структура представлена практически одними универсальными банками и не включает небанковские кредитно-финансовые институты, ориентированные на оказание услуг населению (инвестиционные фонды, кредитные кооперативы, ссудо-сберегательные ассоциации и т.п.), а также организации, обслуживающие деятельность основных участников рынка. Специфика деятельности таких небанковских кредитно-финансовых организаций, как правило, позволяет им оказывать розничные услуги, которые банки не стремятся предоставлять вследствие недостаточной рентабельности (или убыточности) этих услуг [4,с.27].

Недостаточно рациональное распределение инфраструктуры по территориальному принципу, обусловленное неравномерностью распределения плотности населения и экономической активности между территориями. В частности, далеко не во всех сельских населенных пунктах и поселках городского типа (в которых проживает 32,9 % населения республики) есть филиалы и отделения банков; наряду с этим там пока не созданы условия для внедрения современных каналов предоставления услуг вследствие отсутствия соответствующего технического обеспечения (персональных компьютеров, банкоматов и т.п.) и низкого уровня технической грамотности населения. Все это обусловливает неравные условия доступа к получению услуг в зависимости от места жительства и социального статуса.

Ряд проблем формирования рынка розничных банковских услуг вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте рынка.

Большинство банков до сих пор не сформировало целостную, обоснованную и последовательную долгосрочную стратегию развития розничных услуг, позволяющую определить наиболее благоприятную клиентскую нишу и наращивать объемы операций в сочетании с построением эффективной системы управления рисками и гибкого перераспределения ресурсов.

В связи с исторически сложившейся ориентацией большинства крупнейших банков на отдельные сектора экономики и корпоративных клиентов требует совершенствования банковский менеджмент в части организации предоставления услуг населению.

Недостаточно активно проводятся маркетинговые исследования рынка розничных услуг, не в полной мере внедряются современные стратегии продаж, новые банковские технологии. Помимо этого, банки не уделяют должного внимания повышению качества розничных услуг.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, розничные банковские услуги в республике остаются пока недостаточно развитыми.

Основными проблемами для банков, решение которых может осуществляться уже сегодня в рамках совершенствования действующей практики кредитования и не требует кардинальных изменений в нормативных документах, являются:

1) недостаток долгосрочных ресурсов кредитования;

2) высокий уровень рисков кредитных операций с физическими лицами;

3) низкая доходность кредитования населения [17, с.28].

Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Республике Беларусь являются:

- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах;

- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.

Для достижения поставленных целей деятельность банков должна вестись по следующим направлениям:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;

- внедрение современных стратегий продаж;

- развитие и оптимизация филиальной сети;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.

Увеличение масштабов деятельности на розничном рынке ставит перед банками проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом розничные банковские услуги можно разделить на две группы:

1) услуги, спрос на которые носит индивидуальный характер, требующие специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);

2) базовые услуги, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

В целях увеличения объемов оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания наиболее массовые базовые услуги должны быть стандартизированы по своим технологическим и экономическим параметрам. Это позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без индивидуальных консультаций с банковскими работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования).

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества розничных банковских услуг населению в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Необходимость увеличения объемов продаж, развитие банковских технологий, а также изменение потребностей клиентов, повышение их требований к качеству банковского обслуживания обусловливают потребность в оптимизации каналов продаж услуг. Поэтому важным фактором повышения эффективности розничных продаж является совершенствование способов их организации: использование принципов универсальности и комплексности при обслуживании населения, расширение самообслуживания клиентов, сегментация рынка.

Повышение эффективности продаж розничных услуг предполагает развитие комплексного обслуживания. Преимущества комплексного обслуживания в направлении увеличения объемов продаж розничных услуг, исходя их мирового опыта, очевидны. Данная стратегия является выигрышной, поскольку она совпадает с целями банка в целом. Она предполагает определение и формирование такого набора банковских услуг, которые полностью удовлетворяли бы потребности клиента, гарантируя процесс наилучшего взаимодействия с ним.

В частности, при открытии счета клиенту может быть предоставлена возможность получения овердрафта, перевода остатка счета в срочный депозит, осуществления платежей постоянного характера, совершения операций по счету с использованием банковской пластиковой карточки.

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличности, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание для банка означает:

- получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;

- сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;

- максимальное использования площадей;

- мобильность при внедрении новых услуг;

- для клиента банка преимуществами являются высокая скорость обслуживания и круглосуточный доступ при достаточно широком спектре услуг.

Наряду с самообслуживанием необходимо развивать стратегию сегментирования клиентов, позволяющую оптимизировать затраты на оказание розничных банковских услуг. В частности, обслуживание наиболее обеспеченных клиентов (являющихся привлекательными для банка с точки зрения существенного расширения депозитной базы, возможности оказания услуг по доверительному управлению активами и других нетрадиционных услуг) требует разработки индивидуальных программ обслуживания. В свою очередь, для прочих клиентов, исходя из особенностей спроса на банковские услуги той или иной группы населения, можно выделить розничные услуги, оказываемые: гражданам пенсионного и предпенсионного возраста; рабочим и служащим; мелким предпринимателям; молодежи; собственным работникам и т.д.