Размещено на http://www.allbest.ru/

Добровольное страхование имущества предприятий и организаций. Его сущность



Содержание

Введение

1. Сущность и виды страхования имущества предприятия, анализ законодательной базы данного вида страхования в России

1.1 Сущность добровольного страхования имущества предприятий и организаций

1.2 Основные условия страхования имущества предприятий:

1.3 Правовые аспекты имущественного страхования в России

1.4 Порядок заключения договоров страхования имущества

2. Сущность и содержание отдельных видов страхования имущества предприятия и роль данного вида страхования на российском рынке

2.1 Сущность отдельных видов страхования имущества предприятия

2.3 Анализ рынка страхования имущества предприятия в России

3. Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц в России

Заключение



Введение

В процессе своей деятельности любая организация может столкнуться с риском повреждения или уничтожения принадлежащего ей имущества. Как правило, последствиями этих рисков являются неминуемые финансовые потери, способные нарушить любой, даже хорошо сбалансированный бюджет предприятия, а порой даже поставить судьбу бизнеса на грань краха. Страхование имущества позволяет предприятиям обезопасить бизнес от ощутимых финансовых потерь в результате непредвиденных неблагоприятных событий, затраты на страхование они могут запланировать и предусмотреть их в своих расходах. Страхованием имущества предприятия покрываются убытки, вызванные уничтожением, повреждением, пропажей имущества в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем и т.д.

Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию:

· здания, сооружения

· передаточные устройства

· силовые рабочие и другие машины, оборудование

· транспортные средства

· ловецкие и другие суда, орудия лова

· объекты незавершенного производства и капитального строительства

· инвентарь

· готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано так же другое имущество.



1. Сущность и виды страхования имущества предприятия, анализ законодательной базы данного вида страхования в России

1.1 Сущность добровольного страхования имущества предприятий и организаций

В процессе своей деятельности любая организация может столкнуться с риском повреждения или уничтожения принадлежащего ей имущества. Как правило, последствиями этих рисков являются неминуемые финансовые потери, способные нарушить любой, даже хорошо сбалансированный бюджет предприятия, а порой даже поставить судьбу бизнеса на грань краха. Страхование имущества позволяет предприятиям обезопасить бизнес от ощутимых финансовых потерь в результате непредвиденных неблагоприятных событий, затраты на страхование они могут запланировать и предусмотреть их в своих расходах. Страхованием имущества предприятия покрываются убытки, вызванные уничтожением, повреждением, пропажей имущества в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем и т.д.

Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию:

· здания, сооружения

· передаточные устройства

· силовые рабочие и другие машины, оборудование

· транспортные средства

· ловецкие и другие суда, орудия лова

· объекты незавершенного производства и капитального строительства

· инвентарь

· готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

· имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

· имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Данное имущество, а также имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

1.2 Основные условия страхования имущества предприятий:

По добровольному страхованию имущества предприятий, в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения , просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место. В сумму возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Ловецкие и другие суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, цунами, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом или другими предметами, а также на случай пропажи судов без вести или посадки их на мель.

Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.

По договорам, заключаемым с предприятиями страховая ответственность едина как для их собственного имущества, так и принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в следующем. По застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также экспонирования на выставке страхование начинается с момента, когда все имущество взято с постоянного места нахождения на предприятии (в музее, выставке) для упаковки с целью транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования. Действие договора распространяется на период временного складирования, испытания или экспонирования и обратной транспортировки до тех пор, пока имущество не будет установлено на постоянное место, указанное в страховом свидетельстве (полисе).

Правилами страхования имущества предприятий исключаются из страховой ответственности:

· убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств);

· убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.). Талызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования. - М.: «Финансы». - 1997. -№3

с. 49 - 52

1.3 Правовые аспекты имущественного страхования в России

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей на страхование принимается имущество, используемое в индивидуальной деятельности предпринимателя, которое отражено в книгах учета поступления и выбытия основных средств, сырья, материалов, готовой продукции, товаров, принадлежащее Страхователю или находящееся у Страхователя.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования имущества, другим лицом, имеющим основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, письменно уведомив об этом Страховую компанию. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования имущества или предъявил Страховой компании требование о выплате страхового возмещения.

Территория действия договора страхования имущества

Имущество считается застрахованным в пределах территории, указанной в страховом полисе: в здании, в помещении, на земельном участке и т.п. - “месте страхования”. В понятие “место страхования” для имущества, используемого в процессе производственно-хозяйственной деятельности вне территории, указанной в страховом полисе как место страхования, включается также территория его использования, указанная в соответствующих документах (договорах либо письменных документах), копии которых должны предоставляться Страхователем Страховой компании по требованию последней. В случае экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования имущества на выставках местом страхования является место проведения этих работ и выставок, что указывается в договоре страхования имущества и оформляется отдельный страховой полис.

Договор страхования имущества действует, если Страхователь предварительно письменно известил Страховую компанию о своем намерении изменить место нахождения застрахованного имущества и получил на то письменное согласие Страховой компании.

Местом страхования для имущества, используемого в процессе производственно - хозяйственной деятельности вне постоянного месторасположения Страхователя, считается также территория, указанная в соответствующих документах (договорах на выполнение строительно-монтажных, ремонтных, диагностических и т.п. работ), копии которых должны представляться Страховой компании по ее требованию.

Указанное в пункте 1.5. Правил страхования имущества ограничение не относится к застрахованному имуществу, которое в связи с наступлением (или непосредственной угрозе наступления) страхового случая удаляется с места страхования в целях уменьшения ущерба или предотвращения его повреждения, уничтожения, утраты (гибели) даже, если в связи с удалением застрахованного имущества с места страхования оно было утрачено.

Объект страхования имущества.

Объектом страхования имущества являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях:

а) основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, и другое имущество, относящееся к основным фондам);

б) оборотные средства (производственные и товарные запасы, готовая продукция, товары, незавершенное производство);

в) малоценные и быстроизнашиваемые предметы;

г) объекты незавершенного капитального строительства.

Застрахованным считается имущество, указанное в прилагаемой к договору описи.

Не принимаются на страхование:

а) транспортные средства, используемые в дорожном движении и подлежащие страхованию на условиях отдельных Правил страхования (авто каско);

б) наличная национальная и (или) иностранная валюта, а также документы, дающие право на получение денег;

в) животные, многолетние насаждения, урожай сельскохозяйственных культур;

г) аварийные, ветхие здания и сооружения, а также находящиеся в них имущество;

д) имущество, которому угрожают стихийные бедствия с момента объявления о такой угрозе (исключением является случаи, когда договор страхования имущества заключается на новый срок до истечения предыдущего договора страхования. Страховая сумма по такому договору страхования имущества устанавливается в таком проценте от действительной стоимости, в котором было застраховано имущество по предыдущему договору страхования, а при расчете страхового тарифа обязательно применяется корректировочный коэффициент указанный в Приложении № 1 Правил страхования имущества. Страховая компания, тем не менее, может принять на страхование имущество от иных стихийных бедствий, предусмотренных Правилами страхования имущества, чем те, об угрозе которых объявлено).

По отдельному договору на страхование принимаются:

а) трубопроводы (оборудование и составные части);

б) стекло (при наличии отдельного учета), к которому относятся оконные, витринные и дверные стекла, внутреннее застекление, панели прилавков и другие плоские и выгнутые стекла, а также художественно обработанное стекло, застекленные крыши, включая башенки для света, фирменные вывески, стеклянные элементы конструкции, стеклянные элементы в строительстве, стеклянные покрытия, стеклянная черепица для крыш, профильные строительные стекла, защитное стекло (предварительно напряженное стекло), многослойное стекло, стекло со стальной нитью, бронированное стекло, рекламные световые установки из стеклянных деталей и неоновых или иных аналогичных трубочных ламп;

в) денежные автоматы, в том числе разменные автоматы, а также автоматы для выдачи денег (за исключением находящихся в них денег);

г) выставочные экземпляры;

д) имущество на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, имущество с переменным местом расположения (п.1.5.1. Правил страхования имущества);

е) предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней);

ж) произведения искусства, уникальные антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней.

Страховые случаи.

Страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

К страховым случаям по Правилам страхования имущества относятся повреждение, утрата (гибель) застрахованного имущества, наступившие вследствие:

пожара;

Под пожаром подразумевается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб. Ущерб от повреждений огнем, возникший не в результате пожара, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрывается страховкой и возмещению не подлежит.

удара молнии;

Под ударом молнии понимается прямое попадание молнии (молния - это электрический разряд в атмосфере между облаками или облаком и землей) в имущество (тепловое воздействие, давление воздуха и т.п.), вызывающее его повреждение, утрату (гибель), независимо от возникновения пожара.

падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза.

Ущерб в связи с повреждением, утратой (гибелью) застрахованного имущества от падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза возмещается независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха.

Страхованием покрываются также ущербы, возникающие от непосредственного воздействия на застрахованное имущество явлений, в результате страхового случая, таких как дым, высокая температура, давление газа или воздуха.

По соглашению сторон по договору страхования имущества может быть дополнительно предусмотрено:

Страхование от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений (дополнительные условия №1);

Страхование от стихийных бедствий (дополнительные условия №2);

Страхование от взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (дополнительные условия №3);

Страхование от кражи с взломом, грабежа (разбоя) (дополнительные условия №4);

Страхование от противоправных действий третьих лиц (кроме кражи со взломом, грабежа (разбоя) (дополнительные условия №5);

Страхование от поломки (аварии) машин и оборудования (дополнительные условия страхования №6 (электронного оборудования),

№7 (кроме электронного оборудования);

Страхование от дорожно-транспортного происшествия (при перемещении застрахованного имущества в процессе осуществления производственно - хозяйственной деятельности Страхователя между его территориально рассредоточенными подразделениями..

Страхование по дополнительным рискам может осуществляться только при условии включения в договор страхования имущества одного из основных рисков.

Не является страховым случаем и не возмещается ущерб, произошедший вследствие:

а) самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованного имущества;

б) обвала зданий, сооружений или их части, если обвал не вызван одной из указанных в п.1.10. Правил страхования имущества причин;

в) кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая;

г) повреждения или гибели электрических установок (с возникновением пламени или без него) в результате их технических неисправностей, если повреждение имущества не вызвано наступлением страхового случая;

д) использования неисправного оборудования или установок;

е) невыполнения Страхователем установленных правил и норм содержания, эксплуатации, хранения и охраны застрахованного имущества;

ж) перемещения застрахованного имущества с места страхования (за исключением случаев, когда договор страхования заключается на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования на выставках).

Предусмотренное пунктом 1.9. Правил страхования имущества стекло принимается на страхование по отдельному договору с применением корректировочных коэффициентов в соответствии с Приложением № 1 Правил страхования имущества.

Не является страховым случаем и не возмещается ущерб, произошедший вследствие:

а) удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных или дверных рам или иных мест их постоянного крепления;

б) случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

в) повреждения поверхности стекол (например, царапины);

г) оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

д) установки на расстоянии менее 30 см от застрахованных стекол отопительных приборов, плит или рекламных световых установок.

При страховании стекол по соглашению сторон с применением корректировочных коэффициентов, предусмотренных в Приложении №1 Правил страхования имущества, может быть предоставлена страховка на случай временной замены разбитых стекол в случае невозможности срочной замены стеклом, полностью аналогичным разбитому.

Подлежащие возмещению расходы.

Расходы в целях уменьшения ущерба, подлежат возмещению, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний Страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Страховая сумма.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма определяется соглашением Страхователя со Страховой компанией в соответствии с Правилами страхования имущества.

Страховая сумма, не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования имущества по каждому объекту отдельно.

Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится в следующем порядке:

Страховой стоимостью имущества, относимого к основным фондам, малоценным и быстроизнашивающимся предметам, является его восстановительная стоимость за вычетом износа.

Стоимость настенной росписи, имеющей художественную или культурную ценность, включается в стоимость зданий и сооружений (в том числе молитвенных) при наличии ее экспертной оценки.

По объектам капитального строительства страховой стоимостью является проектно-сметная стоимость готового объекта.

Выставочные экземпляры, предметы религиозного культа, произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней принимаются на страхование в размере их полной стоимости согласно представленным Страхователем документам и (или) экспертной оценке.

Страховой стоимостью имущества, относимого к оборотным фондам, а также готовой продукции является:

а) по товарно-материальным ценностям собственного производства - их полная себестоимость;

б) по приобретаемым товарно-материальным ценностям - цена их приобретения с учетом расходов Страхователя на их сортировку, упаковку и т.п.;

в) по объектам незавершенного производства - полная себестоимость готового объекта (продукции) согласно калькуляции или аналогичным документам.

Страхование запасов товарно-материальных ценностей осуществляется по максимальному из остатков этих товарно-материальных ценностей на первое число каждого квартала за предшествующие страхованию двенадцать месяцев (если Страхователь осуществляет свою деятельность менее двенадцати месяцев, то за период деятельности), величина которого скорректирована с учетом планового норматива остатков товарно-материальных ценностей. Если максимальный остаток определить невозможно, страховая стоимость устанавливается, исходя из подтвержденного документами наличия товарно-материальных ценностей на момент заключения договора страхования с учетом планового норматива остатка товарно-материальных ценностей.

Страховая стоимость полностью амортизированного имущества определяется в размере стоимости, определенной экспертизой.

В случае необходимости страховая (действительная) стоимость любого принимаемого на страхование имущества может быть определена на основании экспертной оценки. Проведение экспертизы для определения страховой стоимости имущества при заключении договора страхования имущества осуществляется в порядке, указанном в пункте 3.12. Правил страхования имущества.

Страховая стоимость и страховая сумма устанавливаются отдельно по каждому страхуемому виду имущества или по совокупности однородных видов имущества или предметов (группам, категориям имущества), указанным в договоре страхования имущества.

Договор страхования имущества может быть заключен по системе (указывается в заявлении Страхователя и страховом полисе):

а) пропорциональной ответственности;

б) “первого риска”.

Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование), Страховая компания, при наступлении страхового случая, обязана возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (система пропорциональной ответственности), а системе “первого риска” выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но не выше страховой суммы.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховая компания не воспользовавшаяся до заключения договора страхования имущества своим правом на оценку страхового риска была умышленно введена в заблуждение относительно этой стоимости.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования имущества не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость застрахованного имущества, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования имущества страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных выше, она внесена не полностью, оставшиеся части страховой премии уплачиваются в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования имущества явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховая компания вправе требовать признания договора страхования имущества недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя премии.

Страхователь обязан письменно информировать Страховую компанию обо всех договорах страхования имущества, заключенных в отношении страхуемого у Страховщика имущества, с другими страховыми компаниями.

Положения, предусмотренные пунктом 1.13.7. Правил страхования имущества, применяются соответственно и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких Страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая к выплате, в этом случае каждым из Страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Страховая сумма устанавливается в белорусских рублях. Страховая сумма может быть установлена в иностранной валюте. В этом случае расчет страховой суммы производится по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте, на дату заключения договора страхования имущества.

По соглашению сторон в соответствии пунктом 2.2. Приложения № 1 Правил страхования имущества по договору страхования может быть установлена безусловная или условная франшиза. Франшиза представляет собой часть ущерба, не оплачиваемая Страховщиком.

При безусловной (вычитаемой) франшизе Страховщик во всех случаях возмещает ущерб за вычетом франшизы.

При условной (не вычитаемой) франшизе:

а) Страховщик не возмещает ущерб, если его размер не превышает размер условной франшизы;

б) Страховщик полностью возмещает ущерб, если его размер превышает размер условной франшизы.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в абсолютном значении по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза учитывается по каждому из них.

Страховой тариф и страховая премия (страховка).

Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховой компании в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования имущества.

Страховая премия определяется в соответствии со страховым тарифом, установленным в процентах от страховой суммы при сроке действия договора страхования имущества один год, с применением корректировочных коэффициентов на основании Приложения № 1 и пункта 2.6.2. Правил страхования имущества.

Значения страховых тарифов устанавливаются с учетом объекта страхования, характера страхового риска, размера страховой суммы, франшизы и других факторов (Приложение № 1 к Правилам страхования имущества), влияющих на степень риска наступления страховых событий.

По соглашению Страхователя со Страховой компанией в период действия договора страхования имущества страховая сумма может быть увеличена путем внесения изменений в договор страхования.

Договор страхования имущества действует на территории Республики Беларусь. При страховании имущества юридических лиц, являющихся резидентами Республики Беларусь, Страховщик вправе заключать договоры страхования имущества, с действием на территории других государств, при наличии договорных соглашений об оказании услуг в оформлении документации по ущербам, возникшим на территории этих государств в результате страховых случаев, а также их урегулированию.

1.4 Порядок заключения договоров страхования имущества

Договор страхования имущества заключается на основании письменного заявления Страхователя (Приложение № 2 Правил страхования имущества) и оформляется в письменной форме путем выдачи страхового полиса.

После передачи заявления Страховой компании, оно становится неотъемлемой частью договора страхования имущества.

При заключении договора страхования составляется опись страхуемого имущества. Опись должна в себя включать: наименование имущества, принимаемого на страхование; страховую стоимость/страховую сумму и т.д.).

При заключении договора страхования имущества Страхователь обязан сообщить Страховой компании обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в отношении принимаемого на страхование имущества, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховой компании.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховой компанией в стандартной форме страхового полиса или в ее письменном запросе.

Если договор страхования имущества заключен при отсутствии ответов Страхователя на вопросы Страховой компании, Страховая компания не может впоследствии требовать расторжения договора страхования имущества либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены Страхователем.

Если после заключения договора страхования имущества будет установлено, что Страхователь сообщил Страховой компании ложные сведения об обстоятельствах, указанные в 1, 2 абзаце пункта 2.2. Правил страхования имущества, то Страховая компания вправе потребовать признания договора страхования имущества недействительным, и применения последствий, предусмотренных Гражданским кодексом.

Требование Страховой компании о признании договора страхования имущества недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан документально подтвердить свое право собственности либо иное законное основание на имущество, подлежащее страхованию.

Ответственность за достоверность информации, содержащейся в заявлении о страховании, несет Страхователь.

Факт заключения договора страхования имущества удостоверяется выдачей Страховой компанией Страхователю Правил страхования имущества и страхового полиса, подписанного Страховщиком. Согласие Страхователя заключить договор страхования имущества на предложенных Страховой компанией условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового полиса.

Срок действия договора страхования имущества.

Договор страхования имущества заключается на срок 1, 5, 10, 15 суток, от одного месяца до одного года включительно. При расчете страхового тарифа, при сроке действия договора страхования имущества свыше одного месяца, неполный месяц принимается за полный месяц. Срок действия договора страхования имущества устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховой компанией.

При заключении договора страхования имущества на срок менее одного года страховая премия определяется в следующих размерах от годовой страховой премии:

Момент вступления договора страхования имущества в силу.

Договор страхования имущества вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, который указан в договоре страхования как день начала срока его действия.

При заключении договора страхования имущества на новый срок до истечения действия предыдущего договора, дата вступления его в силу указывается со дня, следующего за тем, в котором истекает срок действующего договора (при условии уплаты страховой премии (ее части) до этого срока).

При страховании имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке, ответственность Страховщика распространяется на период проведения этих работ и экспонирования на выставке, на имущество вне места расположения (п.1.5.1. Правил страхования имущества).

Сроки и порядок уплаты страховой премии.

Страховая премия, является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховой компании в порядке и в сроки, установленные Правилами страхования имущества.

Страховая премия по договору страхования уплачиваются безналичным путем на расчетный счет Страховой компании.

При сроке действия договора страхования имущества до 6 месяцев страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования. При сроке действия договора страхования от 6 месяцев до 1 года включительно страховая премия может уплачиваться в два срока, при этом первая часть страховой премии должна быть не менее 50% от общей страховой премии и должна быть перечислена Страховой компании при заключении договора страхования имущества, а оставшаяся часть перечисляется не позднее 3-х месяцев с момента вступления договора страхования в силу.

При заключении договора страхования имущества сроком на один год страховая премия может уплачиваться ежемесячно или ежеквартально (пункт 2.15. Приложения № 1 Правил страхования имущества). При этом первая часть страховой премии должна составлять не менее 25% от годовой премии при ежеквартальной оплате и 15% при ежемесячной оплате. Первая часть страховой премии перечисляется Страховой компании при заключении договора страхования, а последующие части равными долями не позднее 1 (одного) дня до окончания оплаченного периода (месяца, квартала).

Если страховая сумма установлена в иностранной валюте, то страховая премия, рассчитанная в валюте страховой суммы, может быть уплачена в иностранной валюте в случаях, предусмотренных законодательством, либо по соглашению сторон в белорусских рублях (с применением корректировочного коэффициента в соответствии с Приложением № 1 Правил страхования имущества) по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте страховой суммы на день уплаты страховой премии (ее части).

Срок вручения страхового полиса и порядок оформления дубликата.

Страховой полис с приложением Правил страхования имущества, на основании которых заключен договор страхования, вручается Страхователю в течение 3 (трех) дней (не считая праздничных и выходных дней) со дня поступления страховой премии (первой ее части) на расчетный счет Страховщика, что удостоверяется записью в страховом полисе.

В случае утраты Страхователем во время действия договора страхования полиса ему выдается (на основании письменного заявления Страхователя) в течение 5 (пяти) рабочих дней, дубликат страхового полиса.

После выдачи дубликата утраченный страховой полис считается недействительным, и выплаты страхового возмещения по нему не производятся.

При повторной утере страхового полиса в течение срока действия договора страхования Страхователь уплачивает Страховщику стоимость страхового полиса.

Договор страхования имущества прекращается в случаях:

Договор страхования имущества прекращается в случаях:

а) истечения срока действия договора страхования имущества;

б) исполнения Страховой компанией обязательств перед Страхователем по договору страхования имущества в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором сроки и в установленном размере;

г) ликвидации, реорганизации Страхователя - юридического лица в порядке, установленном законодательными актами Республики Беларусь, кроме случая, предусмотренного пунктом 2.11 Правил страхования имущества

д) по соглашению Страховой компании и Страхователя оформленному в письменном виде;

е) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим имущество;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Договор страхования имущества может быть прекращен досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и страхование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относится гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая.

Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования имущества в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае досрочного прекращения договора страхования имущества по инициативе Страхователя, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 2.10.1. “г”, “д”, “е” и 2.10.2. настоящих Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

При досрочном расторжении договора страхования имущества по требованию Страхователя, он обязан подать письменное заявление о расторжении договора страхования за пятнадцать календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования.

При досрочном прекращении договора страхования имущества неполный месяц условно принимается за полный.

Ответственность Страховщика по прекращенному договору страхования имущества прекращается в 00 часов дня, указанного в заявлении как дата прекращения договора страхования.

Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования имущества, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев предусмотренных действующим законодательством.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно уведомить об этом Страховую компанию.

В случае реорганизации Страхователя, юридического лица в период действия договора страхования имущества, права и обязанности по договору переходят к его правопреемнику, при согласии Страховой компании.

Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования имущества.

В период действия договора страхования имущества Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора (пункт 2.2. Правил страхования имущества), если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования имущества (страховом полисе) и в переданных Страхователю Правилах страхования имущества.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Сумма дополнительной страховой премии определяется по следующей формуле:



ДВ=СС*(Т2-Т1)/100*n/t, где

ДВ - дополнительная страховая премия;

СС - страховая сумма;

Т1 - тариф на момент заключения договора страхования имущества с учетом корректировочных коэффициентов;

Т2 - тариф на момент увеличения степени риска с учетом корректировочных коэффициентов;

n - срок действия договора страхования имущества в месяцах, оставшихся до окончания договора страхования с момента увеличения степени риска (неполный месяц считается за полный);

t - срок действия договора страхования имущества (в месяцах).

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования имущества или доплаты страховой премии, Страховая компания вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 Гражданского кодекса.

При неисполнении Страхователем (Выгодоприобретателем) обязанности сообщения об увеличении страхового риска Страховая компания вправе потребовать расторжения договора страхования имущества и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования имущества, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Права и обязанности сторон.

Страховая компания имеет право:

а) при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости требовать назначения экспертизы в целях установления его действительной стоимости;

б) в течение срока действия договора страхования имущества проверять состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему Страхователем при заключении договора страхования имущества сведений и выполнение условий договора страхования;

в) требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования имущества, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Выгодоприобретатель;

г) потребовать проведение экспертизы с целью признания наличия страхового случая;

д) затребовать необходимую документацию по делу, связанному со страховым случаем;

е) направлять запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового события и размер ущерба;

ж) проводить осмотр поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера убытка;

з) участвовать в мероприятиях по спасению имущества, по уменьшению размера нанесенного ущерба;

и) после выплаты страхового возмещения осуществлять перешедшее к нему право требования к лицу, ответственному за убытки;

к) потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения или соответствующей ее части, если Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховой компанией, или осуществление этого права стало невозможно по вине Страхователя.

Страховая компания обязана:

а) вручить Страхователю Правила страхования имущества при заключении договора страхования;

б) после получения страховой премии выдать Страхователю страховой полис и Правила страхования имущества в установленный срок;

в) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в установленный Правилами страхования имущества срок;

г) возместить расходы, произведенные Страхователем при страховом случае для предотвращения и/или уменьшения ущерба застрахованному имуществу.

д) не разглашать сведения о Страхователе, его коммерческой тайне и имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Страхователь имеет право:

а) отказаться от договора страхования имущества в соответствии c пунктом 2.10.3. настоящих Правил;

б) заменить Выгодоприобретателя в соответствии с пунктом 1.4. Правил страхования имущества;

в) получить дубликат страхового полиса в случае его утраты.

г) ознакомить своих работников с условиями договора страхования имущества;

Страхователь обязан:

а) своевременно уплачивать страховую премию Страховой компании. Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату им страховой премии и предъявлять их по требованию Страховой компании;

б) представлять Страховой компании по ее требованию всю информацию об обстоятельствах, имеющих отношение к имуществу, принимаемому на страхование (при заключении договора страхования имущества и в течение срока его действия);

в) при наступлении страхового случая в установленные сроки уведомить Страховую компанию о его наступлении и представить ему все необходимые документы для установления факта, причины страхового случая и определения размера страхового возмещения, а также предоставить Страховой компании возможность беспрепятственного осмотра поврежденного имущества;

г) сохранять поврежденное застрахованное имущество до осмотра его Страховой компанией в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая;

д) при наступлении страхового случая незамедлительно обратиться в соответствующие компетентные органы, в том числе: органы внутренних дел, Госпожарнадзор и т.п.;

е) в случае передачи застрахованных объектов в аренду информировать нанимателя об условиях страхования.

Определение ущерба и выплата страховки

Страховое возмещение выплачивается Страховой компанией Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (случаев), предусмотренного договором страхования имущества.

При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

а) незамедлительно принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховой компании, если они сообщены Страхователю;

б) в течение двух суток (исключая выходные дни) известить Страховую компанию о наступившем страховом случае, представив письменное заявление с описанием места и обстоятельств его наступления. Такая же обязанность лежит на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования имущества в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение;

в) незамедлительно сообщить о происшедшем в компетентные органы;

г) сохранить все оставшееся после страхового случая имущество до прибытия представителя Страховой компании в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая;

д) произвести инвентаризацию имущества с участием представителя Страховой компании c целью определения остатков;

е) предоставить Страховой компании в двухдневный срок (не считая праздничные и выходные дни) опись поврежденного или утраченного имущества. Эти описи составляются с указанием стоимости поврежденных, или утраченных предметов на день повреждения или утраты (гибели) имущества и стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования, с подтверждением этих стоимостей документами бухгалтерского и материального учета. Расходы по составлению описей несет Страхователь.

ж) предоставить представителю Страховой компании возможность провести осмотр и обследование поврежденного имущества, расследования причин наступления страхового случая, определения размера ущерба.

К заявлению Страхователь (Выгодоприобретатель) должен приложить документы, подтверждающие факт и причину страхового случая, и размер ущерба:

а) в случае пожара - справка из органов Государственного пожарного надзора;

б) в случае взрыва - справку соответствующего органа аварийной службы, акт Гостехнадзора и т.п.;

в) в случае повреждения или гибели (утраты) имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем - справка из соответствующей муниципальной службы коммунального хозяйства (аварийной службы, ремонтно-эксплуатационного управления и др.);

г) в случае повреждения или гибели (утраты) имущества от стихийных бедствий - справки из соответствующей службы по гидрометеорологии;

д) в случае повреждения или гибели (утраты) имущества вследствие кражи с взломом, грабежа или в результате противоправных действий третьих лиц - справку о возбуждении органами внутренних дел уголовного дела по данному факту или копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;

е) другие документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая и определения размера ущерба (описи, акты инвентаризации, сметы на восстановление, акты выполненных работ калькуляции, оригиналы счетов на оплату и др.);

ж) документы, подтверждающие расходы по уменьшению ущерба.

Если согласно представленным Страхователем или полученным Страховщиком от компетентных органов документам не подтверждается факт и причина наступления страхового случая, то Страховщик не несет ответственности по выплате страхового возмещения по данному событию.