Страховая компания обязана в течение четырех дней (не считая выходных и праздничных дней) после поступления от Страхователя заявления о наступлении страхового случая осмотреть имущество и составить акт осмотра поврежденного, погибшего имущества произвольной формы.

Если Страховая компания признает наступивший случай страховым, то составляется акт о страховом случае, который является основанием для выплаты страхового возмещения. Акт о страховом случае (Приложение № 4 Правил страхования имущества) составляется Страховщиком в течение пяти дней (не считая выходных и праздничных дней) после составления акта осмотра и получения всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер ущерба, в том числе и документов от компетентных органов о результатах расследования.

Выплата страхового возмещения производится в десятидневный срок, не считая выходных и праздничных дней, после составления акта о страховом случае.

Страховая компания имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если возбуждено уголовное дело, и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка - до окончания расследования.

Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба (с учетом франшизы, если она установлена по договору страхования имущества), но не более страховой суммы, установленной по застрахованным объектам при заключении договора страхования.

Ущербом считаются, денежные потери Страхователя вследствие гибели (утраты) имущества или его части, а также его повреждения.

Размер ущерба при полной гибели имущества определяется в размере его действительной стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования.

Полная гибель (утрата) имеет место, когда имущество, принятое на страхование, полностью погибло (утрачено) и не подлежит восстановлению, либо когда стоимость его восстановления превышает его действительную стоимость в неповрежденном состоянии.

При повреждении имущества - в размере стоимости восстановительного ремонта по ценам, действовавшим на момент составления сметы.

Застрахованный объект считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества непосредственно перед наступлением страхового случая.

При повреждении застрахованных произведений искусства, уникальных и антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней - размер ущерба определяется компетентной экспертизой.

Стоимость восстановительного ремонта не включает:

а) расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

б) расходы по переборке, профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;

в) другие, произведенные сверх необходимых, расходы;

Расходы в целях уменьшения ущерба, подлежат возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховой компании, и если они подтверждены документально.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Данные расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

При заключении договора страхования имущества для определения страховой стоимости либо при наступлении страхового случая, когда Страховой компании и Страхователю при урегулировании ущерба не удалось прийти к соглашению о размере ущерба и страхового возмещения, а также по требованию одной из сторон для определения размера ущерба, может назначаться экспертиза. Каждая из сторон вправе в письменном виде потребовать назначения экспертизы по установлению причин наступления страхового случая.

Для проведения экспертизы выбирается независимый эксперт из числа лиц, имеющих право на проведение соответствующей экспертизы.

Расходы на проведение экспертизы несет сторона-инициатор. В случае если обе стороны заинтересованы в проведении экспертизы, то расходы на ее проведение распределяются в пропорции, определяемой по соглашению сторон.

Заключение независимого эксперта должно содержать данные, для установления которых проводится экспертиза (страховая стоимость принимаемого на страхование имущества на момент заключения договора страхования имущества, список поврежденного, уничтоженного или утраченного имущества, его действительная стоимость на момент наступления страхового случая, причина наступления страхового случая, другие необходимые данные для принятия Страховой компанией решения о выплате).

Страховая компания принимает решение о выплате страхового возмещения и о его размере, исходя из заключения эксперта в соответствии с условиями договора страхования имущества.

Если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного имущества, то Страховая компания при наступлении страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то выплата страхового возмещения производится в размере ущерба, но не выше страховой суммы.

Если страховая сумма по договору страхования имущества устанавливается в иностранной валюте, а страховая премия уплачивается в белорусских рублях, страховое возмещение также выплачивается в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте страховой суммы на день составления акта о страховом случае. При этом, размер установленной в договоре страхования имущества франшизы также пересчитывается по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте страховой суммы на день составления акта о страховом случае.

Если страховая сумма по договору страхования имущества устанавливается в иностранной валюте, страховая премия уплачивается в иностранной валюте, выплата страхового возмещения осуществляется в валюте платежа страховой премии либо, с согласия Страхователя, в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте страховой суммы на день составления акта о страховом случае.

После выплаты страхового возмещения договор действует в размере разницы между страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

Ответственность Страховой компании за несвоевременную выплату страховки.

За каждый день просрочки выплаты страхового возмещения по вине Страховой компании, Страхователю выплачивается пеня в размере 0,1 % от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате.

Страховое возмещение не подлежит выплате при получении Страхователем возмещения ущерба от виновных лиц в полном объеме. Если Страхователь или Выгодоприобретатель получил возмещение за ущерб от виновных лиц, то Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от виновных лиц.

Страховая компания освобождается от возмещения ущерба, возникшего вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Отказ в выплате страховки.

Страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения если страховой случай наступил вследствие:

- умысла Страхователя, Выгодоприобретателя, за исключе-нием случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Беларусь;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий, гражданской войны.

Страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил возложенной на него обязанности в установленные сроки уведомить Страховую компанию или его представителя о наступлении страхового случая (пункт 3.2. “б” Правил страхования имущества), и если не будет доказано, что Страховая компания своевременно узнала о наступлении стра-хового случая либо, что отсутствие у Страховой компании сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховой организацией в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов и сообщается Страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.

Отказ в выплате страхового возмещения может быть обжалован в судебном порядке.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения Страховой компании от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности Страхователя (Выгодоприобретателя).

Переход к Страховой компании прав Страхователя на возмещение ущерба.

К Страховой компании, выплатившей страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховой компании все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховой компанией перешедшего к нему права требования.

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный Страховой компанией, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Страхователь обязан возвратить Страховой компании полученное страховое возмещение или его часть, если в течение предусмотренных законодательством Республики Беларусь сроков исковой давности обнаружится такое обстоятельство, которое лишает Страхователя (Выгодоприобретателя) права на страховое возмещение. Во всех случаях возврат полученной суммы возмещения или ее части Страхователь обязан осуществить в течение десяти рабочих дней с момента установления факта, подтверждающего права Страховой компании на эту сумму.

Страховая компания не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе) за исключением случаев, предусмотренных законодательством.



2. Сущность и содержание отдельных видов страхования имущества предприятия и роль данного вида страхования на российском рынке

2.1 Сущность отдельных видов страхования имущества предприятия

страхование имущество юридический правовой

Страхование машин и оборудования для юридических лиц

Юридическим лицам предлагается страхование машин и оборудования, которыми они владеют на правах собственности, а также пользуются на правах аренды, лизинга, проката. На страхование принимаются машины, механизмы, станки, производственное и технологическое оборудование, инструменты, находящиеся в рабочем состоянии.

Страхование машин и оборудования по следующим рискам:

· Пожар;

· Авария водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем;

· Авария в системе энергосбережения объекта, на котором расположены машины и/или оборудование;

· Авария в результате разрыва троса или цепи;

· Поломка машин и оборудования;

· Гидравлический удар;

· Взрыв;

· Конструктивные недостатки;

· Непреднамеренные ошибки обслуживающего персонала;

· Противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, хулиганство);

· Стихийные бедствия.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, исходя из действительной стоимости машин и оборудования на момент заключения договора страхования. Страховой тариф по страхованию машин и оборудования от поломок по полному пакету рисков составляет 0,5-1,2% от страховой суммы (страховая группа «Спасские ворота»)

Страхование специализированной техники и оборудования для юридических лиц

Так же юридическим лицам предлагается страхование специализированной техники и оборудования, которыми они владеют на правах собственности, а также специализированной техники и оборудования, принятого в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, реализацию.

Объектами страхования в таком случае становятся:

· Сельскохозяйственная техника и оборудование.

· Лесохозяйственная техника и оборудование.

· Строительная техника.

· Техника для проведения горных и буровых работ.

· Дорожная техника.

· Специальное оборудование и оснастка.

Застраховать объекты можно по следующим рискам:

· Огонь (Пожар);

· Взрыв (в т.ч. техногенный).

· Стихийные бедствия.

· Авария.

· Дорожно-транспортное происшествие (ДТП).

· Противоправные действия третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, исходя из действительной стоимости специализированной техники и оборудования на момент заключения договора страхования. На особых условиях в страхование могут быть включены дополнительные расходы за сверхурочную работу, работу в ночное время, в официальные праздники, за срочную грузоперевозку или за грузоперевозку воздушным транспортом, а также перевозка специализированной техники и оборудования по дорогам с общественным движением на специальных платформах.

Существует ряд оговорок и исключений, с помощью которых страховщики перечисляют те причины страховых случаев, которые они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события - военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.

Страховщики исключают из объема страховой ответственности также причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, вероятными, например,

· повреждение или утрата основных производственных фондов страхователя по причине умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования;

· естественных изменений при хранении или производственном использовании основных средств- самовозгорания, коррозии, гниения, брожения;

· обвала застрахованных строений, если он вызван причиной, записанной в договоре страхования.

· Все исключения из объема страховой ответственности - это исключения из ассортимента услуг по страховой защите, которые не оплачиваются страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.

2.3 Анализ рынка страхования имущества предприятия в России

Страхование имущества юридических лиц в России развивалось значительно более быстрыми темпами, чем страхование имущества граждан. Только за 1999 г. объем страховых взносов по данному страхованию вырос более чем в 3 раза. В результате, если в 1994 г. на страхование имущества юридических лиц приходилось только 9% страховых взносов, полученных по всем видам страхования, то в 1999 г. - 21,3%. К концу 2006 г. более половины страховых взносов, собираемых по добровольным видам страхования, иным, чем страхование жизни, приходилось на страхование имущества предприятий.

В тоже время отдельные виды страхования имущества юридических лиц развивались неравномерно. В 1999 г. почти 40% страховых взносов, поступивших по данному страхованию, приходилось на страхование транспортных средств и грузов. Наиболее полноценную страховую защиту имеют такие отрасли, как воздушный транспорт, космонавтика.

В значительной мере это связано с тем, что деятельность в данных отраслях предполагает сотрудничество с зарубежными инвесторами, партнерами и заказчиками. Транспортные перевозки сопряжены также с пересечением границ различных государств, что вызывает необходимость страхового обеспечения, вытекающую из правовых норм и практики ведения бизнеса в тех странах, с которыми сотрудничают российские предприниматели.

О развитии имущественного страхования в нашей стране можно также судить по динамике объемов поступления страховой премии и страховых выплат за период 2005-2009 гг. (по данным Российского статистического ежегодника). Приложение Б

По данным таблицы видно, что страховые премии с каждым годом всё меньше. Темп прироста страховых взносов составляет -6% в сравнении 2008г. с 2007ым и 10% в сравнении 2009г. с 2008г.

Такой спад вызван влиянием кризиса. В связи с этим страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков занимает 3е место среди всех видов страхования, которые внесли наибольший вклад в падение рынка в 2009 году и -6,5 млрд. рублей или -9,6% ФССН, «Эксперт РА»



3. Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц в России

Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие - то причины сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляция в стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательства, регулирующего страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. За три года (2007 - 2009 года) число страховых компаний начали сокращаться. Так, к примеру, в 2007 году существовало на территории России 857 страховых организаций. Однако уже к 2008 году отмечается сокращение числа страховых организаций. В 2008 году на страховом рынке существовало уже 786, то есть страховой рынок покинула 71страховая компания, при этом экономический кризис ускорил данный процесс: в первые три квартала уходили с рынка по 12 - 16 компаний за квартал, а в четвертом квартале - уже 28 страховщиков покинули страховой рынок России. Приложение В

Больше всего страховых компаний покинуло страховой рынок в центральном федеральном округе (минус 38 компаний). Меньшее число страховых компаний потерял страховой рынок южного федерального округа (минус 3 страховые компании).

В 2009 году в едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрированы 702 страховые организации.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 693 страховых организаций.1 - не проводила страховые операции, 8 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2009 года" по электронной почте.

В последнее время как на страховой рынок в целом, так и на отдельные его виды существенно повлиял экономический кризис в стране. После экономического кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:

замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;

рост безработицы, что привело к сокращению на спрос страховых услуг со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса;

демпинг страховых тарифов в корпоративных видах страхования.

Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.

Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователях. Если они хотят чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относиться к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.

Проблемы, с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая, что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой товар который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу, разбой, хулиганство, поджог.

Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.

Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

Существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.

Также проблемой на страховом рынке страхования имущества являются Налогосберегающие схемы.

Все меры, которые в свое время были приняты государством в борьбе против зарплатных схем, сделали эти схемы лишь более дорогостоящими, но не менее эффективными по сравнению с уплатой налогов. Поэтому зарплатные схемы продолжают пользоваться спросом и сейчас, пусть и в меньшей степени, чем в предыдущие годы. Как говорится, свято место пусто не бывает, ограничение возможностей использовать одни Налогосберегающие схемы привело лишь к тому, что развитие получили другие - новые. Наряду со страхованием имущества юридических лиц, хоть и не так активно, в налогосберегающих схемах применяется и страхование различных видов ответственности юридических лиц.

Налогосберегающие схемы с использованием страхования имущества юридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемы прост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имущества от маловероятного риска (например, от извержения вулкана в центре города или от падения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает риски в компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее - по нисходящей. Последняя компания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичивает деньги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов может быть много.

Создание целостного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, начиная с момента регистрации страховой компании в качестве юридических лиц и до момента ликвидации, чтоб изменить ситуацию с налогосберегающими схемами.

Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях, то можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно - свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхования имущества это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно со страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний.

Так как именно на них возложена обязанность по оценки стоимости имущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования, урегулирования убытков в случае наступления страхового случая.

Практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты и они вынуждены пользоваться старыми методами.

Во-первых, необходимо создания института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение. В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов.

Во-вторых, необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний.

В-третьих, необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами.

Еще одной немало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний. Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.

Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.

Также одной из главных причин, сдерживающих развитие страхования имущества юридических лиц, является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотип мышления потенциальных страхователей. На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники от поломок, реализации продукции и прочих рисков.

Все вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. А так как существование проблем всегда является тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды.

Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же это вид страхования развивается и получает свои положительные результаты.

Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы во вложение средств в страхование.



Заключение

Последние исследования страхового рынка показывают, что страхование имущества на сегодня является для населения одной из наиболее актуальных страховых услуг.

Однако на основании этих данных нельзя полноценно прогнозировать ситуацию на длительный период, поскольку существует ряд факторов, сдерживающих развитие российского страхового рынка. Это, например, тот факт, что уставные капиталы и собственные средства компаний, а также резервы не соответствуют потребностям реального страхового рынка, в результате национальные страховщики не в состоянии принимать на страхование крупные риски, оставлять на собственном удержании значительные объемы ответственности и передают значительные ресурсы в перестрахование за рубеж. При этом практически не используются емкости национального рынка для перестрахования рисков иностранными страховщиками, перестрахование не служит фактором привлечения инвестиционных средств. Требования по размерам капитала страховых компаний основаны лишь на законодательстве.

Еще одним отрицательно влияющим фактором является отсутствие свободных средств у предприятий, предпринимателей и населения, которые могли бы быть направлены на страхование.

Не улучшает картины общая экономическая ситуация в стране, а также неустойчивость в долгосрочной перспективе налогового и страхового законодательства, неопределенность и неуверенность больших групп населения и надежности страховых компаний и недоверие к экономической и финансовой политике государства. Наиболее полные данные о вкладе наиболее крупных предприятий в имущественное страхование: объем начисленной премии по страхованию имущества юридических лиц компаний "Интерфакс-100" в минувшем году составил почти 70 млрд. рублей. Лидерами в данном секторе страхового рынка стали "РЕСО-Гарантия" (5,7 млрд. рублей), "Ингосстрах" (5,6 млрд. рублей), "КапиталЪ Страхование" (5,1 млрд. рублей), "Согласие" (4,7 млрд. рублей), "НСГ" (4,5 млрд. рублей).

Размещено на Allbest.ru