Управління операціями комерційного банку з організації кредитних відношень з юридичними і фізичними особами

- Цільове призначення кредиту: придбання нових транспортних засобів;

Розмір кредиту: до 70 відсотків вартості транспортного засобу, але не більше граничного розміру кредиту на одного позичальника - фізичну особу, встановленого для регіонального управління кредитним комітетом банку;

Розмір власних коштів Позичальника: не менше 30 відсотків вартості транспортного засобу;

Строк кредитування : за домовленістю сторін, але не більше 36 місяців;

Періодичність сплати відсотків за кредитом: щомісячно;

Забезпечення - застава транспортного засобу, який придбавається за участю кредиту;

Комісійні - за розгляд кредитної заявки та надання комплекта документів для оформлення кредиту, за оформлення та обслуговування банківської платіжної картки, плата для покриття витрат з конвертації валюти - згідно з Тарифами Банку18.

Таблиця 11

Розмір та періодичність сплати основної суми боргу

* Встановлюється централізовано для всіх установ Банку.

Опис технологічної карти реалізації цього проекту:

Продавець та\або страховик здійснюють рекламно-організаційні заходи з реалізації транспортних засобів за участю банківського кредиту та проводять роз'яснювальну роботу щодо можливості придбання транспортних засобів у кредит з використанням БПК, що емітуються банком.

Покупець звертається до Продавця, страховика або безпосередньо до банку, отримує необхідну консультацію про умови кредитування (розділ 3) та ознайомлюється з переліком документів, які необхідно подати банку для отримання кредиту.

Покупець подає банку необхідні документи відповідно до переліку та заповнює кредитну заявку. За розгляд заявки покупець сплачує банку комісію відповідно до діючих тарифів.

Згідно з діючими положеннями банк здійснює аналіз кредитоспроможності покупця, достатності застави, що пропонується у забезпечення кредиту, приймає рішення про надання покупцю кредиту і повідомляє покупця про прийняте рішення.

На підставі отриманої від банку інформації про можливість надання кредиту покупець та продавець укладають Договір купівлі-продажу транспортного засобу з відстрочкою кінцевого платежу. Покупець сплачує першочерговий внесок у розмірі не менше 30 відсотків вартості транспортного засобу через касу продавця або банку (банк перераховує ці кошти в безготівковому порядку на рахунок продавця).

Продавець або страховик здійснюють реєстрацію транспортного засобу (в присутності покупця) на ім'я покупця та отримують реєстраційні документи (постійний технічний паспорт) з відміткою "відчуження заборонено".

Покупець подає до банку Договір купівлі-продажу транспортного засобу, документ про сплату першочергового внеску, рахунок-фактуру, реєстраційні документи та укладає з банком Договір про відкриття та обслуговування карткового рахунку за кредитною схемою для отримання кредиту в національній або іноземній валюті з використанням БПК для остаточного розрахунку з продавцем. Банк встановлює ліміт кредиту за картрахунком у розмірі до 70 відсотків вартості транспортного засобу, але не більше граничного розміру кредиту на одного позичальника - фізичну особу, встановленого для регіонального управління кредитним комітетом банку. Покупець вносить на картрахунок кошти для покриття витрат з конвертації валюти відповідно до тарифів банку. Банк здійснює емісію платіжної картки на умовах, що діють на цей час у банку. Покупець сплачує банку комісію за оформлення та обслуговування банківської платіжної картки відповідно до тарифів, що діють у банку.

Одночасно з Договором про відкриття та обслуговування картрахунку банк і покупець укладають договір застави транспортного засобу. Цей договір посвідчується нотаріально.

Одночасно, покупець укладає із страховиком договір страхування транспортного засобу - "повне КАСКО" на користь банку, термін дії якого на один місяць повинен перевищувати термін дії Договору про відкриття та обслуговування картрахунку за кредитною схемою. Страховик забезпечує оформлення договору страхування та страхового полісу транспортного засобу за оцінкою, проведеною суб'єктом оціночної діяльності.

У день укладення Договору про відкриття та обслуговування картрахунку та Договору застави позичальник за допомогою БПК (якщо продавець приймає до оплати БПК) сплачує продавцю за участю кредитних коштів банку решту артості транспортного засобу (в межах встановленого ліміту). Відповідальний працівник банку супроводжує позичальника до продавця, після здійснення цієї операції вилучає банківську платіжну картку в позичальника на підставі його заяви та знищує її відповідно до вимог банку.

У разі якщо продавець не приймає до оплати БПК, розрахунок між покупцем та продавцем здійснюється наступним чином:

- банк відкриває покупцю поточний рахунок на підставі його заяви;

- покупець (власник картрахунку) за допомогою БПК отримує кошти в національній валюті готівкою та вносить їх на поточний рахунок;

- за дорученням покупця банк перераховує кошти з його поточного рахунку на поточний рахунок продавця;

- після здійснення перерахування коштів відповідальний працівник банку вилучає банківську платіжну картку у позичальника на підставі його заяви, та знищує її відповідно до вимог банку.

Після оплати вартості транспортного засобу в повному розмірі продавець передає його покупцю разом з реєстраційними документами.

Покупець здійснює погашення кредиту та сплату відсотків відповідно до погоджених умов кредитування, визначених Договором про відкриття та обслуговування картрахунку за кредитною схемою .

Рекомендації і тактика впровадження продукту та його моніторінгу

З метою полегшення роботи з реалізації цей банківський продукт супроводжується пакетом документів та технологічною картою.

Договір про співробітництво рекомендується укладати установам банку, які здійснюють кредитування фізичних осіб та відкриття картрахунків для БПК. Внесення змін до цього договору, що можуть призвести до зміни умов, строків, технології взаємодії та розподілу зобов'язань, без погодження з центральним апаратом не допускаються.

Для можливості централізованого впровадження цього продукту, організації взаємовідносин з продавцями, які мають свої регіональні представництва з реалізації транспортних засобів або мають намір відкрити такі представництва, центральний апарат Банку може укладати Генеральну угоду про співробітництво з продавцем (генеральним агентом). Така угода доводиться до регіональних управлінь банку з метою організації роботи з регіональними представництвами продавця та укладання тристоронніх договорів про співробітництво.

З метою залучення або подальшого переведення на повне розрахунково-касове обслуговування продавця та страховика рекомендується пропонувати їм відкрити додаткові рахунки в банку, через які будуть проводитися всі платежі, пов'язані з придбанням транспортних засобів за участю кредиту банку. При значних обсягах таких платежів можна запропонувати повний перехід на обслуговування до банку.

Моніторинг за цим банківським продуктом ведеться окремо від інших кредитів, які надаються фізичним особам, з метою маркетингового дослідження місця банку на цьому ринку та можливості проведення гнучких змін цінової політики та технології взаємовідносин з учасниками.

Центральний апарат залишає за собою надання окремих дозволів на застосування цього продукту при здійсненні операцій на підставі клопотання регіонального управління та готовності установи банку до його реалізації.

Проведення рекламних кампаній щодо просування цього продукту покладається на центральний апарат та регіональні управління банку (за погодженням).

Кредитування під заклад цінностей із дорогоцінних металів.

Установи Ощадбанку надають кредити на нагальні потреби під заклад цінностей із ДМ повнолітнім дієздатним громадянам України згідно вимог Постанови Правління ВАТ «Державний Ощадний банк України» від 27.04.2000р. за № 28 .

Кредитування під заклад виробів із ДМ здійснюється на строк до 3 місяців. Процентна ставка за користування кредитом та максимальна сума кредиту, що може бути надана позичальнику за одним кредитним договором під заклад цінностей із ДМ, встановлюються рішенням обласного управління Банку в залежності від вартості кредитних ресурсів, затрат по обслуговуванню кредитів, попиту та пропозицій, що склалися на кредитному ринку, але не нижче мінімальної процентної ставки, встановленої банком для кредитування фізичних осіб на нагальні потреби .

Сума кредиту, що надається позичальнику, визначається залежно від встановленої процентної ставки, строку дії кредитного договору та оціночної вартості закладених цінностей із ДМ: сума кредиту плюс проценти за користування ним на момент погашення кредиту мають дорівнювати оціночній вартості цінностей із ДМ.

Формула для розрахунку суми кредиту:

де Кр - сума кредиту;

Оц - оціночна вартість цінності із ДМ (визначається експертом з оцінки дорогоцінних металів відповідно до умов пп. 3.1 - 3.8 цього Положення);

%ст - процентна ставка (річних) / 100;

дн - кількість днів, на які надається кредит;

дн.р - кількість днів у році.

Кредити під заклад цінностей із ДМ надаються готівкою в національній валюті. Сума кредиту та процентів підлягає поверненню одноразово в кінці терміну, обумовленого в кредитному договорі. Позичальник має право достроково погасити кредит у порядку, визначеному п.5.2 цього Положення. Кількість кредитів, які можуть бути надані одній особі під заклад цінностей із ДМ, не обмежується19;

Надання кредиту здійснюється на підставі кредитного договору, що укладається між банком та позичальником, а також одночасно укладеного договору закладу цінностей із ДМ. Заставодавцем може бути лише сам позичальник. Форми кредитного договору та договору закладу, є обов`язковими для використання при кредитуванні під заклад цінностей із ДМ. Оскільки форми кредитного договору та договору закладу в зазначених операціях є уніфікованими та типовими, візування договорів юридичною службою установи банку не вимагається.

Кредитний договір та договір застави підписує керівник установи банку. Враховуючи особливості операцій ломбардного кредитування під заклад цінностей із ДМ та з метою скорочення операційного часу на їх проведення, у разі якщо начальник обласного управління має довіреність на укладення договорів з правом передовірення права підпису, він (начальник) може надати право підписання таких договорів експерту, який безпосередньо працює з позичальником при кредитуванні під заклад цінностей із ДМ, або іншому уповноваженому працівнику установи банку. Таке право надається шляхом надання начальником обласного управління банку нотаріально завіреної довіреності уповноваженому працівнику на право підпису виключно уніфікованих (типових) кредитних договорів та договорів закладу при кредитуванні під заклад виробів із ДМ.

Кредитування під заклад цінностей із ДМ забезпечує повне повернення основної суми боргу та сплату нарахованих відсотків і є безризиковим, тому зазначені кредити повинні відноситися до класу А. Розрахунок згідно з Положенням про проведення оцінки фінансового стану позичальника до цього виду кредитування не застосовується.

Кредитний комітет обласного управління банку, в межах ліміту, встановленого облуправлінню на здійснення кредитування фізичних осіб, приймає рішення про загальні обсяги кредитування під заклад виробів із ДМ на наступний місяць (квартал) у розрізі кожної установи банку, яка здійснює таке кредитування, і доводить це рішення до відома відповідних установ. Розгляд та винесення кредитним комітетом установи банку рішення по кожному конкретному позичальнику не вимагається.

При зверненні до установи Ощадбанку за кредитом позичальник має пред`явити банку паспорт.

Для отримання кредиту позичальник відповідно до договору закладу передає банку на зберігання цінності із ДМ, про що останній виписує позичальнику заставний білет (акт оцінки закладеного майна). Протягом строку дії договору закладу предмет закладу змінюватися позичальником не може.

Повернення позичальнику прийнятих від нього під заклад цінностей здійснюється банком тільки після виконання позичальником усіх умов кредитного договору.

Банк несе матеріальну відповідальність за втрату або нестачу прийнятого на зберігання предмета закладу в розмірі вартості втраченого майна, яка визначена в заставному білеті на момент прийняття банком закладу на зберігання, а в разі пошкодження предмета закладу - в розмірі суми, на яку знизилась вартість закладеного майна, якщо немає доказів, що втрата, пошкодження або загибель предмета закладу сталася не з вини банку.

Не дозволяється здійснювати пролонгацію кредитів, наданих під заклад цінностей із ДМ. В разі якщо позичальник не може повернути у встановлений строк кредит банку, але має бажання в подальшому викупити надані банку в заклад цінності із ДМ, він може, за умови сплати процентів за користування кредитом, не пізніше останньої дати погашення кредиту, зазначеної в кредитному договорі, перезакласти ті ж самі цінності із ДМ, оформити новий кредитний договір і за рахунок нового кредиту погасити попередній кредит. Перезаклад цінностей із ДМ оформлюється новим договором закладу.

У разі втрати позичальником кредитного договору, договору закладу або заставного білету видача дублікатів проводиться за письмовою заявою власника після пред`явлення паспорта або документа, що посвідчує особу.

При неповерненні позичальником кредиту у встановлений в договорі строк Банк, починаючи з наступного дня, має право задовольнити за рахунок вартості закладеного майна свої вимоги до позичальника в повному обсязі відповідно до чинного законодавства України, договору закладу.

У разі непогашення кредиту позичальник має право отримати викріплені із закладеної ним цінності вставки (недорогоцінні метали, каміння та ін.), звернувшись до установи банку з письмовою заявою.

Позичальник може відповідно до чинного законодавства України уповноважити іншу особу здійснити дії, передбачені кредитним договором та договором закладу (погасити кредит та відсотки, отримати предмет закладу), оформивши на цю особу нотаріально посвідчену довіреність встановленої форми. Права та зобов'язання позичальника за кредитним договором та договором закладу можуть перейти у разі смерті позичальника до його спадкоємців відповідно до чинного законодавства України.

Здані під заклад вироби із ДМ можуть бути вилучені з установи банку проти волі власника тільки за рішенням або вироком суду, які набули законної сили або за постановою слідчих органів.

Оцінку вартості предмета закладу проводить відповідальний працівник банку , який має спеціальну кваліфікацію, документ, який засвідчує його право на здійснення відповідної оцінки, та уповноважений на це наказом керівника установи Банку. Відповідно до чинного законодавства України експерт несе повну матеріальну відповідальність за проведену оцінку закладеного майна та його збереження протягом робочого дня до моменту здачі закладеного майна у сховище, про що з кожним експертом складається відповідний договір.

Цінності, які здаються під заклад, оцінюються за цінами на дорогоцінні метали, що скуповуються у населення у виробах і брухті, затвердженими наказом Міністерства фінансів України за погодженням з Національним банком України, які діють на дату проведення оцінки. Забезпечення установ Ощадного банку інформацією про зазначені ціни, іншими нормативними документами, які стосуються операцій з дорогоцінними металами, покладається на казначейство Банку.

Зважування цінностей із ДМ здійснюється відповідно до вимог Інструкції “Про порядок одержання, використання, обліку та зберігання дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння”, затвердженої Міністерством фінансів України від 06.04.98 № 84, із зазначеною точністю залежно від виду дорогоцінного металу.

В разі отримання кредиту позичальником послуга з оцінки цінностей із ДМ надається установою Ощадбанку безкоштовно. В разі відмови потенційного позичальника від отримання кредиту ним сплачується банку комісійний збір за проведену експертизу та оцінку згідно з тарифами, що діють у банку, при проведенні операцій скуповування виробів та лому із ДМ, які встановлюються регіональним управлінням банку.

Банківський продукт “Заощаджуй - та відпочивай в кредит”

Зважаючи на те, що забезпеченість даного виду кредитів, що надаються фізичним особам, заставою є достатньо високою, то:

оцінка фінансового стану позичальника не проводиться - при одержанні кредиту Позичальник заповнює скорочений варіант “Анкети позичальника”, яка одночасно є й заявкою на одержання кредиту ;

у зв'зку з одночасним підписанням між установою банку та позичальником кредитного, депозитного договорів та договору застави майнових прав процедура надання кредитів є максимально спрощеною - висновки юридичної служби та служби безпеки не є необхідними (п.2.16. положення Ощадбанку “Про кредитування фізичних осіб” (затверджене Постановою правління Ощадбанку від 02.09.1999 р. із змінами та доповненнями) при наданні кредитів в рамках банківського продукту не застосовується).

фінансовий стан Позичальника приймається Банком як клас “Б”;

за ступенем ризику дані кредити протягом дії кредитного договору класифікуються як “під контролем”;

високий рівень забезпечення заставою кредитів, що надаються в рамках банківського продукту (згідно п.7.3. розділу 7 Положення “Про порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями”, затвердженого Постановою Правління НБУ №279 від 06.07.2000 р. при розрахунку чистого кредитного ризику за кредитами враховується вартість забезпечення (майнові права на грошові депозити) в розмірі 100%), дає можливість Банку проводити розрахунок але не формувати резерви під кредитні ризики по даним операціям (не порушуючи при цьому нормативних документів НБУ).

Враховуючи те, що надання даних кредитів фізичним особам здійснюється в рамках відокремленого банківського кредитного продукту, прийняття рішень по наданню кожного окремого кредиту кредитним комітетом установи Банку, що надає кредит, не потрібно.

Рішення щодо надання кредитів в рамках банківського продукту приймаються одноосібно в межах встановлених лімітів.

Кредитний комітет Ощадбанку за поданням департаменту стратегічного розвитку та регулювання мережі філій визначає необхідні обсяги кредитування в рамках даного банківського продукту та встановлює ліміти кредитування регіональних управлінь, а також повноваження для регіональних управлінь встановлювати ліміти кредитування для відділень. Кредитні комітети регіональних управлінь визначають обсяги кредитування в рамках банківського продукту для відділень.

Аналізуючи вищеописані банківські кредитні технології можна зробити висновки, що впровадження цих технологій в системі Ощадбанка має велике значення, поскільки система Ощадбанку має найбільшу , як балансову, так і безбалансову філійну мережу , відсоток таких кредитів у кредитному портфелі фізичних осіб може бути найвищим. Ця обставина може суттєво покращати кредитний портфель в плані його якості та рентабельності.

Безумовними плюсами цих схем та технологій є те,що Ощадний банк намагається розробляти різноманітні підходи до клієнтів та задоволення їхніх потреб працюючи з усіма формами закладів та ресурсів. Так, новими видами закладів, в даному випадку , є :

дорогоцінні метали;

валютні заощадження громадян, для короткострокових витрат;

заробітня плата громадян,

при чому, терміни надання таких кредитів оцінюються від 20 хвилин до одного-двох днів, що є ознакою доступності для клієнтів та малозатратності для банку, що дає можливість використовувати ці операції за допомогою , навіть, безбалансових філій.

Негативними чинниками, в даному випадку , виступають використання «нових» технологій , які вже активно експлуатуються в інших українських банках, так, наприклад, робота з дорогоцінними металами , яку Ощадбанк розпочав з 2002 р. почалася у КБ «Правексбанк» та АКБ «Брокбізнесбанк» ще з кінця 1999 року.

В якості пропозицій можна сказати наступне:

проводити більш активну роботу по розробці нових програм з кредитування та залучення коштів фізичних осіб;

як і у випадку з юридичними особами, дозволити на регіональному рівні кредитування громадян в іноземній валюті, що дозволить зробити ставки за кредитами більш конкурентноздатними;

проводити активну рекламну та маркетингову політику, стосовно нових банківських продуктів.

3. Аналіз доходності кредитних операцій Державного Ощадного банку України