Развитие операций с платежными картами в современных условиях

В России заложен фундамент для построения эффективно функционирующей системы электронных платежей. Однако участникам отрасли необходимо принять совместные решения относительно того, как развивать платежные системы, чтобы в конечном итоге они удовлетворяли требованиям массового рынка, и какие шаги необходимо предпринять для ускорения этого развития. Это даст России возможность полностью реализовать очевидный положительный потенциал платежных систем мирового класса, который может быть использован для повышения эффективности реальной экономики и финансовых рынков. Платежные системы, работающие в России, должны и дальше следовать современным и перспективным тенденциям в развитии технологий. Так, участники рынка смогут получить необходимую мобильность для внедрения новаций, реализации конкурентных преимуществ и создания все более адаптированных, защищенных и удобных платежных систем.

Коммерческие банки, платежные системы, Правительство Российской Федерации и Банк России должны совместно определить, каким образом следует устранять барьеры, препятствующие использованию платежных карт на российском рынке электронных платежей. К основным отрицательным факторам относятся: финансовая неграмотность рядового потребителя, привыкшего иметь дело исключительно с наличными деньгами; неразвитость инфраструктуры приема карт, недостаток информации со стороны банков; сомнение в безопасности платежных операций, в частности, и недоверие к отечественной банковской системе в целом, а также недостаток стимулов к использованию банковских карт.

Карточный бизнес концентрируется, прежде всего, в тех регионах, где имеется достаточно много крупных компаний и уровень реальных доходов населения выше, чем в других регионах. У эмитентов и эквайреров нет экономических стимулов для расширения карточного бизнеса в тех регионах, где доходы жителей низки, а число предприятий невелико. Число регионов, в которых банками было выпущено более миллиона карт, постоянно растет. Поэтому, представляется, что улучшение экономической ситуации в нашей стране, рост ВВП, увеличение благосостояния граждан в комплексе с просветительскими программами для населения и совершенствованием законодательства в области электронных карточных платежей будет способствовать скорейшему развитию рынка банковских карт. Обратные же процессы приведут к сильному замедлению его развития, как это происходило в 1998, 2004 годах и в условиях современного кризиса.

В последние годы специалисты и аналитики в экономически развитых странах все больше внимания уделяют именно макроэкономическому аспекту развития карточного рынка, справедливо полагая, что влияние карточных технологий на ключевые параметры хозяйственных комплексов будет увеличиваться. Российский же рынок находится пока на низшей ступени развития, поэтому в нашей стране воздействие карточных технологий на макроэкономические агрегаты пока мало заметно.

Важнейшим шагом на пути к развитому карточному рынку является пересмотр и совершенствование законодательной и регулятивной базы осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт. К сожалению, хотя властью в последнее время и декларируется необходимость стимулирования развития безналичных расчетов, никакой реальной работы по подготовке условий для осуществления платежей с помощью банковских карт на местах не проводится.

Уже не первый год представителями банковского сообщества во главе с А.Г. Аксаковым в Госдуму вносятся законопроекты, которые в случае их применения могли бы действительно способствовать ускорению развития безналичных платежей в стране. Банковское сообщество предлагает ряд вполне конкретных шагов:

• обязательный прием платежных карт торговыми предприятиями с ежемесячным оборотом, эквивалентным 20 000 долларов США и более;

• освобождение от налогообложения суммы денежной уступки (денежного вознаграждения), выплачиваемого держателю карт за регулярное использование платежных карт;

• обязательный прием карточных платежей государственными организациями;

• обязательное использование платежных карт для начисления заработной платы в государственном секторе;

• введение уголовной ответственности за использование фальсифицированных платежных карт, поскольку согласно действующему российскому законодательству уголовная ответственность предусматривается только за изготовление и сбыт фальсифицированных карт. Опыт различных стран демонстрирует, что комбинация регулирующих мер и экономических стимулов способна стать весьма эффективным методом, с помощью которого правительство может повысить использование платежных карт с целью увеличения доходов от налогообложения и общего экономического развития страны, снижая при этом влияние теневой экономики. Несомненно, правительственные и национальные банковские структуры играют ключевую роль в широком внедрении безналичных платежей, стимулируя эмиссию и прием банковских карт.

При соответствующем поощрении со стороны государства Россия могла бы использовать зарубежный опыт стимулирования платежей, осуществляемых с использованием банковских карт. Применение такого опыта дает возможность не только активно развивать современные формы безналичных расчетов, но и избежать негативных последствий.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. II.

2. Положение Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

3. Положение Центрального банка Российской Федерации от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»

4. Письмо Центрального банка Российской Федерации от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях»

5. Авакова, Ю.М. Платежные карты : бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин. М.: Маркет ДС, 2008.

6. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело : учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая ; под ред. Г.Н. Белоглазовой, ЛП. Кроливецкой. 2-е изд. СПБ, 2008.

7. Быстров, Л.В. Пластиковые карты / А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский. М, 2007.

8. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции : учебник / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова ; под ред. Е.Ф. Жукова. М., Вузовский учебник, 2007.

9. Каджаева, М.Р. Банковские операции : учебник / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. М.: АКАДЕМИЯ, 2008.

10. Коробова Г.Г. Банковское дело : учебник / Г.Г. Коробова ; под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономисть, 2007.

11. Лаврушина, О.И. Банковские операции : учебное пособие / О.И. Лаврушина 2-е изд. М.: КНОРУС, 2009.

12. Мамонова, И.Д. Банковское дело : учебник / И.Д. Мамонова, О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева ; под ред. О.И. Лаврушина. 7-е изд., перераб. и доп. М. : КНОРУС, 2008.

13. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : учебное пособие / О.С. Рудакова М., 2009.

14. Спиранов, И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами / И.А. Спиранов. 2-е изд., перераб. и доп. М.: БДЦ-пресс, 2005.

15. Аитов, Т. Банковские карты: эволюция угроз / Т. Аитов // Аналитический банковский журнал. 2008. № 09 (160 ).

16. Богданова, С. Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт / С. Богданова // Банковское дело. 2008. №10.

17. Божко, М. Карт меньше, ума больше / М. Божко. // Финанс. 2007. № 45. 26 ноября - 2 декабря.

18. Вакильев, Ф. Борьба с карточным мошенничеством /Ф. Вакильев // Аналитический банковский журнал. № 02 (153), февраль, 2008.

19. Димитриу, Н.В. Оценка текущего состояния и перспектив развития рынка банковских карт Рязанской области / Н.В. Димитриу, Д.А. Никитин. // Деньги и Кредит. 2008. №5.

20. Ковалева, Е. Карманные кредиты / Е. Ковалева // Коммерсантъ-Деньги. 2008. № 22. 09.06-15.06.

21. Коровяковский, Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом / Д.Г. Коровяковский // Финансы и Кредит. 2007. № 45. декабрь.

22. Коровяковский, Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами / Д.Г. Коровяковский // Финансы и Кредит. 2008. № 289. 1 января.

23. Орлова, Н. Сберкарта в рукаве: какую пользу государству может принести национальная платежная система / Н. Орлова // Аналитический деловой еженедельник “Smart Money”. 2008. 16 июня.

24. Перестенко, О. Платежные карты как инструмент безналичных расчетов при розничных платежах / О. Перестенко // Банковское дело. 2007. № 11.

25. www.cbr.ru

26. www.sbrf.ru

27. www.credcard.ru

28. www.bankir.lv.

29. www.expert.ru.

30. www.rbc.ru.

31. www.credit.ru.

Дипломная работа выполнена мной самостоятельно. Все использованы в работе раннее опубликованные материалы имеют соответствующие ссылки на источники.

«_15_»____июня_____2009г. _____Дегтярева Н.В.______

(Ф.И.О. студента)

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2009 года

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Сведения об операциях, совершаемых на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), зарегистрированными на территории региона за первый квартал 2009 года

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Рейтинг банков по доле карт выпущенных в рамках зарплатных проектов на 1.01.2009 года

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Рейтинг банков по доле карт выпущенных в рамках потребительского кредитования на 1.01.2009 года

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Результаты работы Сбербанка России по развитию банковских карт на 01.01.2009 года

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Банки, являющиеся наиболее активными на рынке платежных карт исходя из «народного рейтинга» на 10 июня 2009 года

Размещено на Allbest.ru