Общая оценка деятельности системы банков в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы и функционирование банковской системы в России

1.1 Банковская система: сущность, виды и особенности

1.2 Коммерческая деятельность банков. Виды банковских операций

2.Банковская система в современной экономике

2.1 Функции банковской системы

2.2 Роль банковской системы в экономике

2.3 Специфика российской модели банковской системы

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Тема данной курсовой работы - Банковская система РФ.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банки выступают в роли связующего звена между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым обусловлена необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Задачи работы:

Исследовать банковскую систему Российской Федерации; Изучить коммерческую деятельность, а так же операции которые осуществят банк; Рассмотреть функции банковской системы; Так же рассмотрим роль банков, т.к роль банков в экономике любой страны столь велика, что вопросы их деятельности находятся под пристальным вниманием правительств этих стран.

банковский система российский

1. Теоретические основы и функционирование банковской системы в России

1.1 Банковская система: сущность, виды и особенности

Банковская система -- форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами. Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее составляющих: банки и система.

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.

На бытовом уровне понятие «банки» чаще всего ассоциируются с хранилищем денег, однако более широкий подход предполагает изучение разнообразных точек зрения на это понятие. В частности, банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект, учреждения, организационная структура, собственность, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования. И наконец, банки являются носителями комплекса специфических функций, таких, как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, но прежде всего аккумуляции средств, посредническая функция регулирования денежного оборота.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система». К ним относятся:

--наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;

--структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

--целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;

--взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами. Банковская система-- понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема. Кроме того, достаточно важное значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов -- организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом,

являются:

1.Иерархичность построения;

2.Наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

3.Упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

4.Взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

5.Наличие процессов управления.

Отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности российской банковской системы.

1. Иерархичность построения.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1998 г.) отмечается, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. (рис. 1.1).

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных в Российской Федерации в 1992--2002 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев (см. рис. 1.2).

2. Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Это, как уже отмечалось:

Рисунок 1.2 - Структура трехуровневой банковской системы

* привлечение вкладов;

* предоставление кредитов;

* ведение счетов клиентов;

* осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

* финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

* выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

* покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

* покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

* привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

* трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

* кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

3. Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства. Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

· организационно-правовая форма банка (частный, государственный и т. д.);

· отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

· отрасли и сферы, на которые ориентирован банк;

· размер банка (крупные, средние, мелкие);

· социально-экономическая роль банка (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

· рейтинг банков и т. д.

4. Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики. Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

5. Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно.

С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой -- все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций -- Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

1.2 Коммерческая деятельность банков. Виды банковских операций

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

2. Банковская система в современной экономике

2.1 Функции Банковской системы

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции:

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

2.2 Роль банковской системы в экономике

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели, необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и в политическом отношении.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России. Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является Закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания, кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому - состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в том числе вкладчиков, в спекулятивные инструменты и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско. Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке. Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечении на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 2001 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Для того чтобы решить проблемы, необходимо выполнить следующие задачи.

Задачи развития российской банковской системы:

· Разработка и внедрение механизма финансовых активов коммерческих банков, имеющих долгосрочный характер;

· Совершенствование нормативно-правовой базы;

· Содействие развитию внутрибанковской конкуренции путем селективного вмешательства в кредитную деятельность банков (ограничения ряда функций банков-монополистов и содействие в привлечении на долгосрочной основе кредитных ресурсов банков с высокой инвестиционной активностью, но с недостаточно большим объемом собственного капитала);

· Содействие повышению рейтинга долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками, на основе развития рынка гарантийных услуг путем участия в нем государства и Банка России, а также путем развития системы солидарного участия банков в обеспечении финансовых инструментов;

· Приведение функций государственных органов управления, включая Банк России, в соответствие с рыночными механизмами функционирования экономики.

В основу реформирования финансовой системы заложен механизм долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, предусматривающий государственную поддержку в лице Банка России, федеральных, региональных и местных органов госуправления, органов управления внебюджетными фондами.

К основным принципам реформирования российской банковской системы можно отнести следующие:

1. Переориентация финансового рынка с финансирования операций краткосрочного характера на финансирование инвестиционных проектов.

2. Передача функций регулирования инвестиционных потоков специализированной рыночной структуре - фондовому рынку.

3. Внедрение на финансовом рынке современных технологий замещения долговых обязательств коммерческих банков долгосрочными ценными бумагами с их продажей на вторичных рынках и получением ликвидных денежных средств.

4. Привлечение на финансовый рынок временно свободных денежных средств из обязательных резервов Банка России, внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы залоговых операций, покупки ими специальных ценных бумаг.

5. Переориентация инвестиционной деятельности государственных органов исполнительной власти с прямого кредитования реального сектора (это функции кредитных организаций) на предоставление государственных гарантий и дотирование процентной ставки по инвестиционным проектам федерального, регионального и местного уровней.

6. Переход институциональных единиц финансового рынка на международные стандарты, регулирующие деятельность основных участников финансового рынка, а также процессы их оценки.

7. Развитие национального финансового рынка "снизу вверх", т.е. с уровня регионов.

8. Развитие взаимодействия между региональными и центральным финансовыми рынками на основе взаимной выгодности и равноправного доступа к финансовым ресурсам страны.

Несмотря на наличие позитивных тенденций в банковском секторе, следует иметь в виду, что наблюдающийся рост в основном носит экстенсивный характер: обслуживание обязательств осуществляется в значительной степени за счет притока новых средств. И если ресурсы, привлеченные таким образом, не будут инвестированы в рентабельные проекты, то окончание периода посткризисного расширения банковской системы будет драматичным. Сегодня даже имеющиеся кредитные вложения для значительной части банков не обеспечены собственными средствами. Именно капитализация будет одним из решающих конкурентных преимуществ. Банки, обеспечивающие максимальный прирост капитала, сумеют воспользоваться избытком резервов для кредитования, а весьма ликвидные, но недокапитализированные банки будут вынуждены размещать ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

2.3 Специфика российской модели банковской системы

При констатации важности развития банковского сектора для экономического роста России ставится вопрос о том, связана ли положительная динамика развития банковского сектора последних пяти лет с увеличением доли государства в банковских активах. Ответить на этот вопрос поможет сравнительный анализ моделей развития китайского и российского банковских секторов с точки зрения присутствия в них государства и их взаимодействия с промышленной сферой.

Исключительные успехи экономики КНР позволяют говорить об относительно уникальной модели развития, обеспечивающей быстрые темпы экономического роста в последние 30 лет. Среднегодовой прирост ВВП за период с 1976 по 2009 г. составил 9,5%. Прагматичные реформы китайской экономики осуществляются под пристальным контролем китайской Коммунистической партии с целью создания модели «рыночного социализма».

Несмотря на то, что траектория развития российской экономической и политической модели в постсоветской период принципиально отличалась от китайской, современные элементы экономического роста в России позволяют найти некоторые аналоги с азиатской моделью. Сходство российской модели развития на современном этапе с азиатской проявляется, в частности, в том. что Россия, как и Китай, переживает процесс «наверстывания» отставания от уровня мировой экономики, в отсутствии четкого разграничения между государственной и частной собственностью, а также сальной легитимности государственной власти. Но российская модель похожа и на европейскую, в частности, итальянскую и французскую модели 70-80-х годов XX в., характеризующуюся сильным присутствием государства как в промышленности, так и в банковской сфере, большой долей государственного финансирования инвестиций в основной капитал, а также активной государственной политикой регионального развития.

Политика консолидации государственных активов в России наиболее заметна в промышленном секторе российской экономики. Начиная с 2003 г. происходит перераспределение границ между государством и реальным сектором, характеризующееся более авторитарным стилем управления экономикой по сравнению с периодом 90-х годов прошлого столетия. Расширение государственной собственности в России ассоциируется на Западе с повышенным «дирижизмом» в сфере государственного регулирования экономики, названным «developpementalisme nationaliste». При этом идея о неэффективности государства в экономике, господствовавшая в 1990-е годы, сменилась понятием «нового государственного менеджмента» (New Public Management). Государство в нем выступает не как контролер или регулятор экономической деятельности в режиме государственно-административного управления, а как партнер частного сектора, заботящийся об эффективности управления и прибыльности своих активов в ситуации, когда частный капитал оказывается недостаточно эффективным для реализации целей средне - и долгосрочной экономической политики.

Завершен ли переходный период в российской банковской системе? На этот вопрос нельзя ответить однозначно. С одной стороны, процесс переходного периода в российской банковской системе можно рассматривать как незавершенный, если принять во внимание тот факт, что основной у пор был сделан на имитацию англо-саксонской модели, совершенно не адаптированной к российскому контексту.

Россия с этой точки зрения не является исключением. Процесс глобализации и развития финансовых рынков в Западной Европе в конце 1990-х годов ставил вопрос о возможности сведения национальных моделей развития экономик этих стран в единую американскую модель финансовых рынков. Процесс глобализации в рамках единого европейского пространства, несомненно, предполагал возрастающую взаимозависимость национальных экономик разных стран, но не слияние воедино их национальных траекторий развития.

Незавершенность переходного периода в российской банковской системе также проявляется в тех проблемах, которые остаются нерешенными на сегодняшний день, несмотря на с исключительно быстрый рост с 2005 г. Это касается как внутренних проблем, связанных со слабостью межбанковского рынка и острой нехваткой ликвидности, так и внешних, связанных с политикой государства в банковской сфере и выходом банковских институтов за рамки национальной экономики.

Вместе с тем создание двухуровневой банковской системы с разграничением компетенций Центрального банка и коммерческих банков второго уровня произошло еще в период перестройки, до распада Советского Союза. Реформы банковской системы, начавшиеся в 1987 г., предполагали переход от советской, четко определяемой модели где банковская система была частью плановой экономики и исключала возможность банкротства предприятий даже при растущих неплатежах последних и переносила инициативу создания денежной массы на реальный сектор государственной экономики. К более либеральной двухуровневой модели, исключающей пережитки советской системы, и создать институты частной собственности. Если рассматривать понятие переходного периода в российской банковской системе как переход от советской системы к альтернативной модели организации поведения экономических агентов, то сегодня можно говорить о завершенности этого процесса, хотя сформировавшаяся модель может и не являться тем результатом, который был запланирован в начале 1990-х годов.

Если определить понятие «модель» как совокупность поведений экономических агентов, являющихся непреднамеренным и временным результатом, зависящим от организационных компромиссов и исторического институционального контекста, то современную российскую банковскую систему можно рассматривать как относительно стабилизировавшуюся после хаоса 1990-х годов и развивающуюся во времени и пространстве модель с четко выраженными национальными особенностями, но содержащую элементы других национальных моделей.

Ее историческая национальная особенность - в развитии на основе спекулятивных операций вплоть до финансового кризиса 2001г. распространению которых способствовал инфляционный контекст. Последнее утверждение верно как для периода 1990-х годов, так и для сегодняшней ситуации. Тем не менее инфляция не приводит к сокращению банковских кредитов и не препятствует повышению значимости банковского сектора для экономики страны.

С 2005 г. происходит быстрое развитие банковской системы на волне стабилизации внутренней экономической ситуации. Если с 2005 г. развитие банковской системы осуществлялось преимущественно за счет быстрого роста потребительских кредитов населению, то ухудшение ситуации на мировых финансовых рынках вследствие ипотечного американского кризиса Subprime и последовавшее повышение процентных ставок по кредитам заставало промышленные предприятия искать источники финансирования у российских банков. Банковский сектор остается слишком малым для финансирования промышленных предприятий, а доля банковских кредитов в финансировании инвестиций составила всего 10% в 2010г. (по сравнению с 3-4% в 2003г.).

Очевиден тот факт, что стабилизация российской банковской системы и ее динамичное развитие являются, скорее, эффектом «наверстывания». Тем не менее в нем происходят не только количественные, но и качественные изменения, связанные, прежде всего, с тем, что спрос на банковскую ликвидность и ее острая нехватка вызваны уже не спекулятивными операциями банков с обменным курсом и на рынке ГКО, как в 1990-е годы, а развитием классической функции банковского посредничества.

Активная промышленная государственная политика недостаточна для обеспечения долгосрочного и сбалансированного экономического роста. Она должна сопровождаться мерами по развитию финансовой системы. Значимость последней объясняется способностью финансового сектора и в первую очередь банков перераспределять ресурсы с помощью каналов передачи денежной массы от секторов с избыточной ликвидностью к секторам, занятым в производстве и нуждающимся в финансовых средствах. Кроме того, классическая функция финансового посредничества позволяет избежать возникновения «инфляционных очагов» в форме избыточной ликвидности, направляя ее к финансово-недостаточным экономическими агентам.

Важность банковского сектора как источника ликвидности для экономики, нуждающейся в реконструкции промышленного сектора или испытывающей необходимость внедрения инновационных технологий и повышения эффективности производства, тем более высока, что некоторые инвестиции просто не могут быть субсидированы с помощью самофинансирования, без привлечения внешних источников.

В условиях переходного периода, и следовательно, сильных макроэкономических и структурных диспропорций и неопределенности перед будущим, связанной с изменением устоявшихся правил поведения экономических агентов, банковский сектор приобретает особое значение для финансирования реального сектора. Во-первых, в контексте системных трансформаций банки способны более эффективно, чем финансовые рынки, справляться с долгосрочной неопределенностью. Во-вторых, институциональный аспект, связанный с отсутствием в период плановой экономики практики функционирования финансовых рынков, придавал банковским институтам конкурентные преимущества. В отличие от финансового посредничества уже существовали в начале переходного периода, даже если их роль в финансировании реального сектора была весьма ограниченной. Банковский сектор был одним из первых, где необходимость структурных преобразований привела к началу реформ с июня 1987г. В-третьих, финансовые рынки как возможная альтернатива банковскому финансированию несовершенны, а технологические инновации сами по себе создают неуверенность в будущей стоимости активов. Банковские посредники способны более эффективно по сравнению с финансовыми рынками справляться с рисками, включая их в учетную ставку по предоставленным кредитам. Однако в случае слишком высоких рисков банк может отказать в заимствовании. В этом случае государственная поддержка приобретает особое значение, позволяя уменьшить риски на начальной стадии развития инновационных проектов, когда риск отказа от проекта наиболее велик, а рентабельность в средне- и долгосрочной перспективе совершенно не гарантирована. Необходимо отметить, что. например, во Франции проблема финансирования инноваций решалась путем создания венчурных компаний по инициативе и при активной поддержке государства. В России, как и в КНР такая практика не получила распространения.

Таким образом, взаимоотношения государства, хозяйствующих субъектов и финансовых посредников являются необходимым условием для сбалансированного экономического роста.

Сходство и различия механизмов финансирования реального сектора экономики в России и Китае. Резные подходы к реформированию банковского сектора в России и Китае в переходный период. С начала структурных реформ и распада советского блока российская модель развития существенно отличается от китайской. В отличие от КНР частная собственность в России развивается не путем создания новых институтов, а в результате приватизации в период массового отказа государства от своих активов в пользу частного сектора и сопровождается идеей о тотальной неэффективности государства в экономической сфере.

В Китае процесс реформирования банковского сектора не поставил под вопрос государственную собственность. Несмотря на изменения, произошедшие в банковской сфере с 1978 г., доля государственной собственности в банковском секторе КНР изменилась незначительно. В 2008 г. государство оставалось монополистом, прямо или косвенно контролируя 98% банковского капитала. Коммерческим государственным банкам и трем так называемым «политизированным» банкам принадлежало 68% банковских активов.

После вступления Китая в ВТО в 2004 г. и полного открытия банковского сектора для иностранных инвесторов с 2009 г. доля активов иностранных банков в общем объеме активов китайской банковской системы быстро растет. На конец 2009 г. она составила около 10%.

В противоположность китайской модели в России начиная с 1991 г. появляется большое количество частных коммерческих банков, многие из которых в прошлом являлись региональными филиалами специализированных банков. Тем не менее развитие банковской деятельности в России в 1992-1999 гг. создание кредитных институтов проходило спонтанно и не было обусловлено целью экономического роста со стороны государства. Вплоть до финансового кризиса 2001 г. неконтролируемое развитие банковского сектора происходило в контексте высокого уровня инфляции и массового вовлечения банков в спекулятивные операции.

Несмотря на быстрый количественный рост, их значимость для экономики прямо пропорционально уменьшалась (Таблица 1).

Таблица 1 Развитие банковской деятельности в России в 1992-1999 гг.

Показатель	1992 г.	1993 г.	1994 г.	1998 г.	1999 г.
Количество действующих кредитных организации*	1713	2019	2517	2295	2030
Реальная месячная ставка рефинансирования ЦБР,%**	-12,2	-6,9	4,4	7,6	6,5
Кредиты монетарных властей коммерческими банками, % ВВП	15	5,1	2,4	1,1	0,6
Банковские кредиты нефинансовому сектору, % ВВП	33,6	20,4	19,6	12	10
Полученные межбанковские кредиты	н/д	3,2	4,9	3,9	3,1
Активы банковского сектора	88	54	56	36	36

* 1 360 кредитных организации на конец 1991 г.

** Среднегодовая ставка реальной месячной ставки (для 1992 г. - подсчитана за период февраль-декабрь, чтобы избежать эффекта сезонного повышения цен в январе).

Примечание: Сперанская Т.С. Анализ Российской банковской системы в сравнении с китайской моделью//Проблемы прогнозирования. - 2009.- №2. - С. 100

Механизмы финансирования инвестиций в основной капитал в России и КНР на современном этапе. Несмотря на реформы, начавшиеся еще в 1978 г., механизмы финансирования инвестиций в КНР мало изменились. По данным Народного банка Китая, доля банковских кредитов в структуре финансирования нефинансовых институтов на конец 2009 г. составляла 82%, а доля государственных банков в общем объеме финансирования - 47.2%.

Государству принадлежит 61.1% банковских активов, сконцентрированных в четырех коммерческих государственных банках (Промышленный и коммерческий банк, Сельскохозяйственный банк, Банк Китая, Строительный банк) и трех «политических» банках. Несмотря на вхождение КНР в ВТО и либерализацию финансового рынка, доля иностранных активов составляет всего 1,9% (Таблица 2).

Таблица 2 Распределение банковских активов и кредитов по различным категориям банков КНР (на конец 2009 г.).

Категория банков	Активы млрд.юаней	Доля в общем объеме	Кредиты нефинансовому сектору, млрд. юаней	Доля в общем объеме, %
Политические банки	35387	8,2	30767	14,7
Гос. коммерческие банки	229693	53,4	98875	47,2
Акционерные коммерческие банки	72647	16,9	37389	17,8
Городские коммерческие банки	25853	6	13115	6,3
Сельские коммерческие банки	5114	1,2	2821	1,3
Иностранные банки	8194	1,9	4279	2
Городские кредитные кооперативы	1850	0,4	1000	0,5
Сельские кредитные кооперативы	34987	8,1	20458	9,8
Почтовые накопительные бюро и бюро денежных переводов	16122	3,8	883	0,4
Всего	429847	100	209587	100

Примечание: Сперанская Т.С. Анализ Российской банковской системы в сравнении с китайской моделью//Проблемы прогнозирования. - 2009.- №2. - С. 100

Несмотря на рост частного предпринимательства в КНР государственный сектор лидирует по общей величине основных фондов (около половины), банковских кредитов (две трети) и инвестициям (47%). Его доля в налоговых поступлениях составляет 35%, в занятости - 31%. По этим показателям в Китае доля государства может показаться более весомой, чем в России. Однако статистические данные по источникам финансирования инвестиций в основной капитал в российской экономике позволяют констатировать обратное (Таблица 3).

Таблица 3 Источники финансирования инвестиций в основной капитал в России, %.

Источник финансирования	1998г.	2003г.	2004г.	2005г.	2006г.	2007г.	2008г.	2009т.	2010г.
Инвестиции в основной капитал	100	100	100	100	100	100	100	100	100
В том числе
Собственные cpeдства, из них	49	47,5	49,4	45	45,2	45,4	44,5	42,1	41,5
Нераспределенная прибыль	20,9	23,4	24	19,1	17,8	19,2	20,3	19,9	19,9
Амортизация	22,6	18,1	18,1	21,1	24,1	22,1	20,1	19,1	18,1
Привлеченные средства, из них	51	52,5	50,6	55	54,8	54,6	55,5	57,9	58,5
Кредиты банков	…	2,9	4,4	5,9	6,4	7,9	8,1	9,5	9,4
В том числе кредиты иностранных банков	…	0,6	0,9	0,9	1,2	1,1	1	1,6	1,1
Заемные средства других организаций		7,2	4,9	6,5	6,8	7,3	5,9	6	6,1
Бюджетные средства	21,8	22	20,4	19,9	19,6	17,9	20,4	20,2	21,2
Из федерального бюджета	10,1	6	5,8	6,1	6,7	5,3	7	7	8,4
Из бюджетов субьектов РФ	10.3	14,3	12,5	12,2	12,1	11,6	12,3	11,7	11,5
Средства внебюджетных фондов	11,5	4,8	2,6	2,4	0,9	0,7	0,5	0,5	0,5
Прочие	…	15,6	18,3	20,3	21,1	20,8	20,6	21,7	21,3

Примечание: Сперанская Т.С. Анализ Российской банковской системы в сравнении с китайской моделью//Проблемы прогнозирования. - 2009.- №2. - С. 101

Данные, приведенные в табл. 3, показывают, что в России даже в период массовой приватизации доля государства в финансировании инвестиций в основной капитал остается не только высокой, но и является единственной альтернативой банковскому финансированию. Федеральный и региональный бюджет, а также средства из внебюджетных фондов, служат основными механизмами финансирования инвестиций (33,3% общего объема привлеченных средств). Кредитные институты, остаются в стороне от потребностей реального сектора.

На современном этапе кардинальных изменений в этой ситуации пока не произошло: государство остается основным инвестором, а доля банковского финансирования остается низкой. Альтернативой банковскому посредничеству служит разнообразие каналов финансирования инвестиций: самофинансирование, заемные средства других организаций, государственные инвестиционные ресурсы. По сравнению с периодом 1990-х годов доля внебюджетных средств заметно сократилась, а доля банковского финансирования возросла, хотя и остается весьма низкой. Кроме того, так как доля банков с государственным участием в общем объеме банковского финансирования составляет примерно 50%, то это еще больше повышает вклад государства в финансирование инвестиций.

В КНР инвестиции в реальный сектор осуществляются в значительной степени с помощью государственных банков, а политика Центрального банка КНР является основой централизованного финансирования инвестиций. В то же время альтернативные источники финансирования развиты довольно слабо. Банковская система КНР является, таким образом, координатором инвестиционной политики государства и инструментом реализации целей экономического развития.

В России же банковский сектор оторван от промышленной политики и приоритетов государства, а роль банков в координации инвестиций остается, скорее, формальной. Если принять во внимание большое количество альтернативных источников финансирования, возникает вопрос о том, как контролировать инвестиционные потоки по направлениям в соответствии с приоритетами государства.

Из данных, приведенных в табл. 3. можно сделать вывод о том, что в России бюджетная политика позволяет компенсировать слабость банковского финансирования инвестиций в экономику страны. Таким образом, в России государство активно участвует в финансировании реального сектора экономики, но в отличной от Китая форме.

Несмотря на быстрый рост кредитов промышленному сектору экономики за последние несколько лет, доля самофинансирования российских предприятий, в особенности малых и средних, всегда была очень высока (до 90% в 1990-е годы). С этой точки зрения системообразующая функция китайских банков и их важность для национальной экономики является одним из фундаментальных отличий российских банков от китайских (табл. 3). Однако слишком сильная зависимость китайских предприятий от банковских кредитов как по объему, так и по стабильности и непрерывности финансирования при слабом развитии альтернативных источников финансирования генерирует дополнительные системные риски.

Разные степень и формы присутствия государства в банковском секторе России и Китая являются вторым существенным отличием банковских систем двух стран. Быстрое развитие российского банковского сектора последних пяти лет происходит в контексте увеличения присутствия государства в банковском секторе.

Это присутствие выражается в том. что на долю госбанков в начале 2008 г. приходилось уже более 50% активов банковского сектора страны, а их доля в кредитовании корпоративного сектора быстро росла в связи с ухудшением конъюнктуры на международных финансовых рынках.

Доля государственных банков в общем объеме банковских активов кажется тем более высокой при том. что доля банковских кредитов в финансировании инвестиций составила всего 10% на конец 2010 г. Кроме того, государство полностью или частично владеет активами пяти крупнейших банков как по размеру активов и капитала, так и по объему прибыли. Всего в России на начало 2008 г. действовало 1136 кредитных организаций.

На первый взгляд, этого достаточно, чтобы констатировать значительную концентрацию государственной собственности в банках, деятельность которых имеет стратегический характер для государственной экономической политики. Однако необходимо сделать два уточнения, позволяющие понять различие между государственным присутствием в банковских секторах России и Китая.

Таблица 4 Основные национальные различия банковских секторов России и Китая

Различие	Россия	Китай
Цель реформ	Создание рыночных институтов, отличных от институтов плановой экономики	Модернизация экономики
Форма собственности	Банки с государственным участием	Государственные банки
Критерии принятия инвестиционных решений банками	Рентабельность, доходность	Функциональная роль в хозяйстве и значимость для общества
Доля государства в банковском секторе (государство - банки)	50% банковских активов	70% банковских активов
Поведение на рынке	Банки с государственным участием руководствуются критерием прибыльности и рентабельности операции. Государство не вмешивается на прямую в процесс принятия решений.	Администрированные государственные кредиты, выдаваемые специализированными государственными банками, вписанные в государственный бюджет.
Важность для промышленного сектора экономики (банки промышленность)	Легкий доступ крупных пред приятий к альтернативным источникам кредитования -кредитам на международных финансовых рынках или про ведение IPO, но растущая до ля кредитования корпоративной клиентуры. Сохраняется значительная доля самофинансирования па маленьких и средних предприятиях.	Банки выполняют системообразующую функцию при слабой развитости альтернативных каналов трансформации сбережений в инвестиции.
Финансирование инвестиций

Подобные документы

• Проблемы развития российской банковской системы

  Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
  
  курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013
  

• Банковская система современной России

  Сущность и структура российской банковской системы. Анализ основных показателей банковской системы России за период 2011-2013 гг. Самостоятельность банков в совершении банковских операций. Проблемы современной банковской системы и пути их решения.
  
  курсовая работа [171,7 K], добавлен 12.01.2015
  

• Особенности российской банковской системы

  Основные параметры российской банковской системы. Структура российской банковской системы. Роль банковской системы в экономике России. Политика денежно-кредитного регулирования. Повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом.
  
  реферат [17,8 K], добавлен 12.05.2007
  

• Обзор банковской системы России

  История развития банковской системы Российской Федерации в период от Первой мировой войны до наших дней. Структура банковской системы, роль Центрального банка, уставной капитал и имущество, виды операций. Динамика современного развития банковской сферы.
  
  доклад [766,7 K], добавлен 14.11.2010
  

• Экономические основы банковской системы Российской Федерации

  История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы РФ, ее экономическая характеристика, особенности развития и структура. Деятельность коммерческих банков в России, анализ развития депозитных и кредитных операций.
  
  курсовая работа [84,1 K], добавлен 20.11.2014
  

• Анализ деятельности Банка России

  Сущность и структура банковской системы. Состояние банковской системы Российской Федерации на современном этапе, анализ ее показателей. Проблемы современной банковской системы России и пути их решения. Теоретические основы функционирования Банка России.
  
  курсовая работа [231,9 K], добавлен 10.01.2015
  

• Банковская система Российской Федерации

  История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.
  
  курсовая работа [126,6 K], добавлен 08.04.2007
  

• Перспективы развития банковской системы Российской Федерации

  Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
  
  курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015
  

• Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы

  Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
  
  дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013
  

• Анализ состояния банковской системы Российской Федерации

  Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам