Общая оценка деятельности системы банков в Российской Федерации

Разнообразие каналов финансирования как альтернатива банковских кредитов (федеральные и региональные бюджеты)

Банковские кредиты

Продолжительность финансирования

Краткосрочные и среднесрочные кредиты

Долгосрочные кредиты

Примечание: Сперанская Т.С. Анализ Российской банковской системы в сравнении с китайской моделью//Проблемы прогнозирования. - 2009.- №2. - С. 103

Первое из них связано с так и не преодоленным структурным дисбалансом между предоставлением крупными банками кредитов крупным экспортно-ориентированным предприятиям и предоставлением менее крупными банками кредитов части предприятий, ориентированных на внутренний рынок, и со значительной долей самофинансирования средних и мелких предприятий. Только банки с государственным участием относятся к категории банков, способных финансировать стратегически важные секторы экономики, находящиеся под государственным контролем. Что же касается объемов банковского финансирования этого сегмента экономики, то 50% банковских активов, приходящихся на кредиты корпоративному сектору, отражает, скорее, крупный объем кредитов, чем динамику их прироста. Вне крупнейших банков с государственным участием наблюдается ускорение инвестиционных процессов и оживление динамики банковского кредитования со стороны частных банков, роль которых в финансировании экономического роста внутри стран увеличивается.

Второе уточнение носит методологический характер и связано с необходимостью понимания разницы между государственными банками как инструментом реализации политических целей государства и банками с государственным участием в отношении структуры собственности, в которой государство является партнером частного сектора и основывается на экономической цели получения прибыли от своей деятельности в конкуренции с другими банками. В случае российских банков представляется более корректным говорить о «государственных банковских компаниях», в которых государство может иметь мажоритарное участие в капитале, но где решения о финансировании принимаются в соответствии с критерием рентабельности. Функции российских банков с государственным участием весьма далеки от специализированных китайских банков, кредиты которых вписаны в долгосрочную государственную стратегию экономического роста. Разделение между понятием «собственности» и «контроля» в крупных банках с государственным участием является третьим существенным отличием банковских систем России и Китая. Российские банки с государственным участием не осуществляют «политизированную» стратегию предоставления кредитов в отличие от Китая, где бюджет Центрального банка включен в государственный бюджет, который утверждается голосованием на Государственном Совете и на уровне правительства и учитывает возможность трансферта долгов правительства на счета государственных специализированных банков.

Историческая близость политических и экономических императивов в Китае и массовая либерализация в России предопределили разные траектории экономических и финансовых реформ переходного периода. В настоящее время в России и Китае происходят два противоположных и одновременно сходных процесса (постепенное развитие частного сектора в Китае и все более значимое присутствие государства в российской экономике), ставящих интересы государства в центр экономических политик обеих стран.

Заключение

Сегодня все участники рынка уже перестали задавать вопросы: а что же происходит? Почему одномоментно 70% кредитных организаций резко свернули кредитование экономики и населения? Необходимо признать, что в целом российская банковская система на сегодняшний момент еще не способна эффективно оценивать риски и автономно осуществлять главную свою функцию - непрерывное перераспределение финансовых средств в экономике государства.

Бесспорно, данная ситуация кардинально лучше, чем та, которая сложилась бы в случае отсутствия национальных финансовых институтов в нашей стране. Такой расклад был возможен в конце прошлого века, когда стоял вопрос: открыть доступ на наш рынок для глобальных игроков или помочь нашим банкирам и поддержать отечественную банковскую систему. Поучительным примером служит большинство стран Восточной Европы, оказавшихся теперь в незавидном положении при отсутствии национальной банковской системы и возможности влияния на ситуацию со стороны правительства.

В настоящий момент российская финансовая система столкнулась с быстрым ростом уровня просрочки в банковской сфере. Если еще год назад уровень просрочки в 3 - 6% в розничном кредитовании считался нормальным, то сейчас об этом многие банки могут только мечтать. По оптимистичным оценкам, мы можем говорить в среднем о 8 - 10%, и это не предел при стагнирующем кредитном портфеле. Безусловно, ситуация обостряется наличием таких кризисных явлений в экономике, как снижение заработной платы, рост безработицы, общий психологический настрой населения. Но все это, по нашему мнению, не оправдывает неэффективность банков.

Попробуем проследить действия большинства российских банков в конце 2008 - начале 2009 г. Сокращение от 15 до 30% персонала. Главный вопрос, возникающий при анализе данного шага: неужели банк не мог существовать раньше без этих людей? Почему еще год назад специалист среднего звена, уволившийся из банка, имел возможность выбора из множества предложений о трудоустройстве? Ответ очевиден: российские банки до последнего времени решали проблемы роста повышением не качества, а количества. Среднее процентное соотношение персонала бэк-офиса и фронт-офиса в России - 70/30 соответственно. И эти 70% персонала создают видимость эффективной работы: пишут отчеты, докладные записки, анализируют рынки, проводят маркетинговые исследования и т.д. При этом "кормят" их те самые 30% сотрудников, работающих на фронт-линии. Для сравнения - средний показатель по европейским банкам специалисты оценивают как 50/50.

Приостановка программы кредитования физических и юридических лиц. Сейчас крайне сложно получить кредит на развитие бизнеса и еще тяжелее купить холодильник или автомобиль в кредит. Иными словами, основная функция банков по перераспределению финансов внутри экономики фактически не выполняется, не помогло даже искусственное насыщение банковской системы деньгами со стороны государства. Вероятно, самым простым решением для повышения доходности и снижения рисков в сложившейся ситуации будет увеличение процентов по текущим и новым кредитам. Именно это и происходит на практике: банкиры элементарно повышают ставки по кредитам. Выходит, мы наступаем на старые грабли.

Оптимизация банковских процессов должна базироваться на анализе коренных причин сложившейся ситуации, на повышении эффективности и технологичности бизнес-процессов, усовершенствовании или создании практики риск-менеджмента.

Целесообразно было бы для каждого банка разработать единый план по нормализации ситуации. Во многих банках этого не сделано.

Но основная мысль, которую хотелось бы донести до читателя, заключается в том, что банковская система - это зеркальное отражение всей нашей экономики. И если мы говорим о том, что экономика неконкурентоспособна, неэффективна и требует коренной модернизации, то все это относится непосредственно и к нашим банкам.

Также представляется необходимым затронуть вопрос о создании банка "плохих активов". Сейчас эта идея очень часто обсуждается, а основным инициатором дискуссий является именно банковское сообщество. Естественно, что всем хочется избавиться от "головной боли", но разве государство должно решать и эти проблемы? Банкам необходимо сейчас самим разбираться с этим вопросом.

Рассмотрим основные причины некачественных активов:

1. Неэффективный риск-менеджмент. В большинстве отечественных банков к системе риск-менеджмента относятся поверхностно. Отдельно существуют внутреннее положение, отвечающее требованиям ЦБ РФ, и формальные процедуры, никак не связанные с основными функциями, заложенными в понятии управления рисками. А на практике человек, возглавляющий подразделение риск-менеджмента, должен напрямую влиять на кредитную политику и фактически являться вторым человеком в банке.

2. Коррупционная составляющая в регионах. Для многих банкиров не секрет, что для достижения качественной доли на региональном рынке необходимо, чтобы филиал возглавлял человек, близкий к бизнес-сообществу или органам местного управления. Очевидно, что в таком случае кредитная политика нередко строится по принципу "ты - мне, я - тебе". Именно поэтому сейчас банки стоят перед выбором: наводить порядок или полагаться на модель, по которой работали до этого.

3. Слабый уровень андеррайтинга залогов. На пике роста кредитования многие банки упрощали политику оценки залогов по причине боязни отстать от лидеров и потерять долю на рынке. В итоге сейчас многие предприниматели готовы расстаться с потерявшими в цене объектами недвижимости, товарами, не пользующимися спросом, участками земли. А банки, получив все это, раздумывают, что делать с таким наследством.

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть главную мысль. Сегодня нам дан прекрасный шанс повысить эффективность работы банковской системы в целом. Кризис показал все самые слабые места финансовых институтов и предоставил возможность сделать систему более прозрачной и эффективной с операционной точки зрения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2005 «О Центральном банке Российской Федерации» № 86 - ФЗ: принят Государственной Думой 27 июня 2005 года.

2. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволю¬ции и концепция развития. - М.: Институт экономики РАН, 2006. - 321с.

3. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФРА-М», издательство «Весь Мир», 2006.-720 с.

4. Банки и банковское дело/Под редакцией д.э.н., проф. И.Т Балобанова.- Спб.: Питер, 2006.- 256 с.

5. Бонно Ж-Ж, Политика обустройства территории во Франции: финансовые и административные аспекты//Проблемы прогнозирования. - 2008. - № 6.

6. Буздалин А. Государственный приход // Коммерсант.- 2008. - № 55.

7. Волобуев Д.Ю. Банкам предоставлен шанс повысить свою эффективность//Банковский ритеил.-2009.-.№3.

8. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЮНИТИ.- 2008.- 703 с.

9. Костерина Т.М. Банковское дело. - М. : Московская финансово - промышленная академия. -.2008. - 191 с.

10. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К. Российские предприятия в начале 2008г.: конкурентная ситуация и уровень конкурентоспособности // Проблемы прогнозирования.- 2008.- № 5.

11. Ли Чуаньтун. Управление государственной собственностью в Китае. «Китайская гомеопатия» вместо » шоковой терапии»// Промышленные ведомости.- 2010.- № 10.

12. Литвак Дж. Российская Федерация. Коммерческие банки // Обозреватель ОЭСР. Париж.- 2001.-№ 210.

13. Неляпина Ю.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России//Банковское право.-2009.-№4 (КонсультантПлюс).

14. Солнцев О.Г., Хромов M.IO. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии её развития //Проблемы прогнозирования. -2007.- № 1.

15. Сперанская Т.С. Анализ Российской банковской системы в сравнении с китайской моделью//Проблемы прогнозирования. - 2009.- №2.

16. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Финансы и статистика, 2-е изд. 2008.- 558 с.

17. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. - М.: ИНФРА, 2006.- 622 с.

18. Сайт банка России.-[электронный ресурс].-режим доступа: http://www.cbr.ru/today/status_functions/, свободный (15.03.2010).

Размещено на Allbest.ru