Потребительское кредитование в России: состояние и проблемы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Тема представленного выпускного квалификационного проекта - потребительское кредитование в России: состояние и проблемы развития. Изучение данной проблемы, проводится на примере ОАО «Сбербанк России».

Главной задачей каждого банка является забота о своих клиентах. Данная забота проявляется в том, что функционирующая система потребительского кредитования обуславливается его целями и направлена, прежде всего, на удовлетворение потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Целью внедрения новых кредитных программ является привлечение как можно большего количества клиентов и удовлетворение потребностей различных групп населения. Стабилизация экономической системы и увеличение денежных доходов граждан позволили ОАО «Сбербанк России» в истекшем 2010 году предоставить клиентам потребительские кредиты на новых, более привлекательных условиях и значительно упростить процесс их оформления.

Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка.

Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются Банком из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Итак, актуальность выбранной темы дипломного проекта заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Сущностью потребительского кредитования является предоставление денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Потребительское кредитование играет важную роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, путем стимулирования эффективности труда.

ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На Сбербанк России приходится свыше 30 % суммарных банковских брутто - активов.

Целью представленной выпускной квалификационной работы выступает изучение особенностей кредитования коммерческим банком потребительских нужд населения; выявление соответствующих проблем в данной сфере и изучение подходов к их решению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ; рассмотреть современные проблемы развития потребительского кредитования; оценить современную систему состояния потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»; рассмотреть перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

Объектом дипломного исследования выступает система потребительского кредитования в РФ.

Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО «Сбербанк России» и частными лицами по выдаче и погашению потребительских кредитов.

В качестве теоретического материала для данного дипломного исследования были использованы работы таких авторов, как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.

Глава 1. Сущность кредитования потребительских нужд населения и его роль в развитии современной экономике

1.1 Краткая история возникновения и развития потребительской формы кредитования

Прежде чем перейти к изучению проблем потребительского кредитования, необходимо рассмотреть сущность понятия «потребительское кредитование», исследовать историю его появления и развития.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, на территории современного Израиля. До царя Соломона личный кредит использовался иудеями. Проявлялся он в том, что за долги иудеи отправлялись в долговое рабство. Заняв трон, царь Соломон запретил такое рабство и перевел личную ответственность в имущественную. Им был издан закон, который обязывал должника отвечать перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставился столб с надписью, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом все вокруг уведомлялись, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Причиной появления первых кредитов в истории цивилизации, явилась нужда, а не возможность получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, что в свою очередь могло оставить без средств к существованию на весь год. Именно в этот период и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства: «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

Если человек не мог вернуть кредит, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, то есть, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не было одобрено обществом. Одним из первых борцов против него стала церковь.

К концу средних веков государство все-таки прекращает борьбу против любой формы кредитов и пытается не допускать ростовщичества путем регулирования высоты процента. В 1545г. в Англии максимальной ставкой назначена 10% годовых. В 1624г, она снижена до 8%, а в 1652г. - до 6%. Другие страны действовали таким же образом. Например, в 1640г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601г. был установлен максимальный процент 6% годовых.

В России такой закон был введен в 1754г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII веке, широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде был отменен контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран и по сей день применяется понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и за него предусмотрена уголовная ответственность.

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Данное положение нельзя назвать нуждой, однако и в этой ситуации мотивы соответствуют ситуации нужды.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...». В этот период займы выдавались под залог земли, и именно этот факт являлся причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах. Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «недобросовестных» заемщиков, так как легко могли принять решение о том, что долг не будет возвращен.

В системе российских банков XIX - начала XX вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, кредит, который предоставляется человеку, который, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, что в совокупности гарантирует возврат кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) широко употребляется, при обозначении кредита, который банк предоставляет физическому лицу.

На протяжении долгого времени, банковское потребительское кредитование в капиталистическом обществе было слабо развито, данный факт был обусловлен целым рядом объективных и субъективных причин. До Второй мировой войны, коммерческие банки развитых капиталистических стран не практиковали выдачу населению денежных займов на потребительские цели. Впервые это стало применяться коммерческими банками Соединенных Штатов Америки. Уже в 30-х годах XX века, группа, состоящая на тот момент, из нескольких банков, которая была возглавляема одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредитования. Изначально этой банковской группой предоставлялись кредиты физическим лицам на цели, в которые входили: оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но со временем описываемая банковская группа внедрила в свою практику выдачу займов на покупку потребительских товаров в рассрочку.

После окончания Второй Мировой войны, сектор потребительского кредита занял место наиболее быстроразвивающегося сегмента рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками. В других западных странах кредитный бум начался в конце 50-х годов. Таким образом, наиболее активное развитие потребительское кредитование получило в условиях общего капиталистического кризиса (главным образом после Второй Мировой войны 1939-1945 гг.) причиной этого явилось резкое усиление несоответствий между развитием производства и ограниченностью платёжеспособности трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит пользуется огромным спросом практически в каждой экономически развитой стране и во многих странах «третьего мира». Причем в ведущих капиталистических странах сфера применения данного вида кредитования существенно расширилась и роль домашних хозяйств как заемщиков в последние десятилетия заметно выросла.

Уже в начале 90-х годов XX века, во Франции и Германии домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых займов с деловыми предприятиями, а в Соединенных Штатах Америки даже превзошли их по этому показателю, выйдя, таким образом, на первое место.

Наиболее распространенным потребительское кредитование стало в Соединенных Штатах Америки: только за период 70-х годов. ХХ века наблюдался трехкратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х годов двадцатого столетия, он превышал сумму, составляющую 600 миллиардов долларов. Немаловажным является тот факт, что темпы роста потребительского кредитования в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка Соединенных Штатов Америки (так, в Германии в 70-х годах двадцатого века, наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигший уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран, возникшая после Второй мировой войны, предопределила особенное положение рынка Соединенных Штатов Америки как наиболее емкого и развитого.

Таким образом, на основе изученного материала, можно сделать вывод о том, что потребительское кредитование берет свое начало с древних времен и активно используется и на сегодняшний день.

1.2 Характеристика системы потребительского кредитования в России

В России потребительскими кредитами называются кредиты, которые предоставляются банками населению. При этом потребительский характер кредита зависит от цели (объекта кредитования) предоставления займа.

В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве ссудозаемщика выступает население, а в качестве кредитора, в основном банковские учреждения. При оформлении потребительского кредита, как правило, еще есть посредники или посредствующие звенья между кредитором и заемщиком, примером такого звена могут послужить торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (предоставляют потребительский кредит в виде товаров), но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, в которой работает ссудозаемщик. В таком случае, хозяйствующие субъекты способны взять на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возвращению его банку, а также содействовать своим сотрудникам - получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения потребительского кредита (в конкретных случаях). К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Классификацию потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д. (таб. 1.1.)

В целом, представленная в Таблице 1.1. классификация потребительских кредитов, отображает разнообразие потребительских кредитов, но данная классификация не является исчерпывающей все возможные критерии классификаций, поэтому в зависимости от других признаков, она может быть продолжена.

Таблица 1.1 - Классификация потребительских кредитов

1) направление использования (объекты кредитования)	на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификация и присоединение к сетям централизованного водоснабжения и водоотведения.
2) Срок кредитования	краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
3) Субъекты кредитной сделки (Облик кредитора и заемщика)	банковские потребительские кредиты; кредиты, которые предоставляют гражданам торговые организации; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые физическими лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях-работодателях
4) Способ предоставления	Целевые нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
5) Обеспечение	необеспеченные кредиты; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6) Метод погашения	кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа.
7) Метод взимания процентов	кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения задолженности; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально созданному графику).
8) Характер кругооборота средств	разовые; возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Оформление потребительского кредита можно провести как в банке, так и непосредственно в магазине. В настоящее время, население пользуется кредитованием, как в банках, так и в торговых организациях. Но, согласно наблюдению российских банков, более половины кредитов оформляются в торговых организациях, потому что это намного удобнее - кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.

Поэтому, в настоящее время, в торговых организациях появляется все большее количество представителей разных банков. В одном магазине может находиться до нескольких представителей различных банков, занимающихся кредитованием, количество представителей банков зависит от уровня и размера магазина, но чаще всего, в одном магазине работает представитель одного банка, с которым у торговой организации заключен договор.

Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики ссуды, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение платежеспособности заемщика, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.

Если кредит оформляется непосредственно в торговой организации, в этом случае процесс получения кредита можно представить следующим образом: потенциальный заемщик выбирает понравившийся ему товар и выписывает товарный чек на него.

Для оформления и последующего рассмотрения кредитной заявки, клиенту необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из дополнительных документов, в качестве дополнительного документа могут выступать: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, военный билет, страховое свидетельство пенсионного страхования, полис ОМС или справка по форме 2 НДФЛ.

В случае, когда кредит оформляется с определенной целью (к примеру, кредит на оплату образования), необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают оказание данной услуги (к примеру, договор о подготовке специалиста). Так же для оформления кредита на крупную сумму банк может потребовать справку из психоневрологического диспансера. После проверки документов, консультант банка предложит заполнить анкету, в рамках которого, банком будут уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и другие данные о вас.

После заполнения анкет клиента отсылается консультантом по электронной почте в банк для дальнейшего рассмотрения. В случае положительного ответа из банка, клиенту будет предложено заключить кредитный договор.

В случае оформления кредита непосредственно в банке, с клиентом работает кредитный инспектор. В банке, клиент также проходит процедуру заполнения анкеты, предоставляет необходимый комплект документов и ждет решения банка, о возможности предоставления займа, и его суммы.

Одним из важных понятий в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Данное понятие используется для выражения способности заемщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности состоят в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д.

Платежеспособность заемщика в России можно рассмотреть на примере метода ОАО «Сбербанк России». Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

потребительский кредитование платежеспособность заемщик

Р = Дч * К * Т, где

Дч - среднемесячный «чистый» доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч , Т - срок кредитования (в месяцах);

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит - скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

В течение всего действия кредитного договора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом.

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: состояния погашения кредита; должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора; соответствие условиям предоставления кредита; точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных; объективных и субъективных изменений состояния Заемщика.

Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.

Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ)

2 уровень - коммерческие банки и другие финансово - кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

1.3 Современные проблемы развития потребительского кредитования в РФ

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2005г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. Так, с одной стороны, развитие потребительского кредитования явилось одним из факторов, способствовавших оживлению экономики Южной Кореи после кризиса 1997-1998гг. С другой стороны, негативные явления в экономиках Германии и Японии в 2002г. во многом были вызваны трудностями, связанными с ростом просроченной задолженности. За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 1999г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2007г.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2007-2008г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. - на 1 января 1999г. до 13 552,5 млрд. руб. - на 1 января 2007г.).

Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2009г. до 13% в середине 2010г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. Рассмотрим показатели деятельности кредитных организаций за период с 01.01.2009г. по 01.04.2010г. (табл. 1.2.).

Таблица 1.2 - Показатели деятельности кредитных организаций России, млрд. руб.

Показатель	01.01.09	01.01.10	01.04.10	Изменение за три периода
Активы
Денежные средства, драгметаллы и камни	368,5	501,7	412,9	44,4
Счета в Банке России	955,6	1294,7	1056,8	101,2
Корреспондентские счета в банках	398,2	413,3	341,2	-57
Ценные бумаги, приобретенные банками	1745,4	2250,6	2252,5	507,1
в т.ч. долговые обязательства РФ	1251,4	1541,4	1563,9	312,5
Прочее участие в уставных капиталах	18,8	25,2	26,7	7,9
Ссудная задолженность	9466,2	14288,6	16110,9	6644,7
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	334,9	434,8	467,1	132,2
Использование прибыли	90,9	122,7	154,5	63,6
Прочие активы	369,0	489,6	500,8	131,8
Всего активов	13963,5	20125,1	21323,4	7359,9
Пассивы
Фонды и прибыль банков	1783,0	2809,2	2946,1	1163,1
Кредиты, депозиты и иные привлеченные средства, полученные кредитными организациями от ЦБ РФ	13,8	34,0	147,1	133,3
Счета банков	144,3	194,4	179,1	34,8
Кредиты, депозиты и иные средства, полученные от других банков	1730,5	2807,4	2999,2	1268,7
Средства клиентов	8626,2	12252,3	12896,2	4270
в т.ч. депозиты юридических лиц	2146,7	3520,0	6311,7	4165
вклады физических лиц	3809,7	5159,2	5313,6	4503,9
Прочие пассивы	706,9	915,3	1029,6	322,7
Всего пассивов	13963,5	20125,1	21323,4	7353,9

За анализируемый период, благодаря экономической стабильности, увеличению прибыли предприятий и организаций, росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно выросли объемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чем в 1,5 раза).

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2010г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.

Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

- это закон о потребительском кредитовании, в котором предписывается банкам информировать клиентов обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

- закон о банкротстве физических лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

- поправки в законодательные и нормативные акты, позволяющие Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля. Рассмотрим портфели кредитов физических лиц 3-х банков (Сбербанк России, ВТБ-24, ХКФ Банк), которые активно работают на рынке потребительского кредитования (таб. 1.3).

Таблица 1.3 - Портфель кредитов физических лиц, тыс. руб.

Статьи баланса	Сбербанк России	ВТБ 24	Русский Стандарт
Кредиты, предоставляемые физическим лицам на срок
до 30 дн.	0	0	0
от 31 до 90 дн.	6 083 006	0	0
от 91 до 180 дн.	296 315	2 550	3 448 184
от 181 до 1 года	11 422 050	337 152	9 907 486
от 1 года до 3 лет	81 588 053	5 186 191	1 914 552
свыше 3 лет	585 273 144	36 834 160	134719
До востребования	1	0	0
«овердрафт»	793 153	1 226 309	11 346 531
Итого	685 455 722	43 586 362	26 751 472
Активы	7 214 894 304	248 920 730	48 279 124
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным гражданам	4 677 537	238 880	6 125 822
Доля кредитов физических лиц в активах (%)	9,50	17,15	55,41
Доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам	0,68	0,55	22,90

ОАО «Сбербанк России» - лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности. Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности.

Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности.

Глава 2. Анализ современного состояния потребительского кредитования в России на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке потребительского кредитования

Прежде чем приступить к изучению услуг, предоставляемых ОАО «Сбербанк России», необходимо рассмотреть кредитную политику Сбербанка.

19 ноября 2008 года - Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для семидесяти миллионов вкладчиков и двухсот сорока тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, осуществляет свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость по причине возросших рисков («кредитное сжатие»);

снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Управление ОАО «Сбербанк России» также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с сотрудниками банка как можно раньше - вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

Повышение доступности кредитов, путем проработки различных способов их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

Помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, путем усиления внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

Сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов принятие мер по ее оптимизации, с учетом необходимости сохранения качества кредитного портфеля;

Обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам, предоставляемым ОАО «Сбербанк России»;

Усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, путем тщательной оценки финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. В ОАО «Сбербанк России» ведется усиление борьбы с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников и в данной компании не приемлема недобросовестность сотрудников. В этих целях, ОАО «Сбербанк России» открыта круглосуточная телефонная линия для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

Важнейшим приоритетом кредитной политики Псковского банка Сбербанка России является опережающее развитие операций кредитования населения.

С 1997 года ОАО «Сбербанк России» осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. В качестве залога при выдаче кредита принимаются такие ценные бумаги, как: сберегательные сертификаты, акции и векселя Сбербанка России, а также облигации государственного сберегательного займа и облигации внутреннего государственного валютного займа. Кредит под залог ценных бумаг предоставляется физическим лицам только на неотложные нужды на срок не более 6 месяцев. При оформлении данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

За 2010 год остаток срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 7,5 млрд. руб. (темп роста 204,8 %) и достиг 14,6 млрд. руб. Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка за 2010 год возросла с 23,9 % до 32,3 %.

Большое внимание в 2010 году уделялось развитию жилищных программ. По сравнению с 2009 годом объемы вложений в жилищное кредитование увеличились более чем в 6 раз, превысив, таким образом, сумму 2,3 млрд. руб.

Наравне с достаточно известным потребителю «Кредитом на недвижимость», большим спросом пользовался новый кредитный продукт Сбербанка России «Молодая семья», посредством которого более 2200 молодых семей решили свой жилищный вопрос.

В 2010 году продолжено развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2011 года ОАО «Сбербанк России» заключено 15 договоров о сотрудничестве с компаниями, на территории России. Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 255 млн. руб.

Развитию жилищного кредитования на территории Псковской области способствует программа, реализуемая Псковским филиалом ОАО «Сбербанк России» совместно с администрацией Псковской области. По состоянию на 01.01.2010 в рамках Соглашения от 20.04.2009 жителям Псковской области предоставлено 1350 кредитов на приобретение и строительства недвижимости на сумму 353 млн. руб.

В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Псковской ассоциацией риэлторов, членами которой являются 50 риэлтерских компаний.

Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2010 году применялась практика распространения договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенных в Пскове и Псковской области, на всю территорию, обслуживаемую Псковским филиалом ОАО «Сбербанк России». По состоянию на 01.01.2011 действуют 29 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 375 договоров по программе «Товарный кредит».

В 2010 году, по-прежнему, достаточно высоким спросом пользовался «Корпоративный кредит». Количество действующих договоров о сотрудничестве увеличилось со 138 до 265, а остаток задолженности вырос в 2,5 раза. Развитию данной кредитной программы способствовало предоставление региональным отделениям ОАО «Сбербанк России» права самостоятельного принятия решений об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.

Одним из приоритетных направлений в кредитовании физических лиц во втором полугодии 2010 года являлось краткосрочное кредитование на срок до полутора лет.

Существенное влияние на развитие краткосрочного кредитования оказало введение Сбербанком России на рынок потребительского кредитования специализированных кредитных продуктов: «Единовременный», «Возобновляемый», «Доверительный».

В целях увеличения скорости обслуживания клиентов на базе 11 дополнительных офисов подчиненных отделений обеспечено функционирование Кредитных комитетов (всего на 01.01.2011 - 210, а количество дополнительных офисов Псковского филиала ОАО «Сбербанк России», осуществляющих предоставление услуг населению по кредитованию, увеличилось до 86 (на 01.01.2010 - 68). Для обеспечения удобства клиентов организована работа кредитных специалистов большинства структурных подразделений в вечернее время и выходные дни.

Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц представлена на рис. 2.1.

Как видно из рис. 2.1., наибольшую долю в структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит - 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты - 0,6 %, остальные кредиты - по 0,3 %.

Ниже представлены традиционные и новые виды кредитования населения Псковским Отделением Сберегательного банка РФ.

Для получения кредита Заемщику необходимо предоставить в Банк следующие документы: заявление - анкету на бланке Банка (см. Приложение 2); паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя: для работающих - справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (см. Приложение 3);

В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно представляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода: справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк; выписка из трудовой книжки; для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

Это же условие касается Заемщиков - сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России» и компаний - участников «Зарплатного» проекта.

При оформлении заявки на получение «Пенсионного кредита» одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, на котором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, необходимо представить следующие документы:

- налоговая декларация (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);

- форма 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

- книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

- а также другие документы в зависимости от вида деятельности.

- документы по предоставляемому залогу;

- при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы, отражающие финансовое положение Заемщика и его Поручителей.

Таким образом, на основе всего вышеперечисленного, можно сделать вывод о том, что ОАО «Сбербанк России» является одним из ведущих банков России в сфере потребительского кредитования, что объясняется опережающим развитием операций кредитования населения.

2.2 Особенности организации потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России»

Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.

Московское Отделение ОАО «Сбербанк России» планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования: соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование; увеличить эффективность организации кредитного процесса в Банке; сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля; осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах). Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов Банка, использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента; предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка; допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.

Лимит самостоятельного кредитования на одного ссудозаемщика определяется Управлением кредитования исходя из следующих показателей деятельности Отделения: динамики показателей кредитования (объемов выдачи, уровня срочной, просроченной задолженности и т.д.); выполнение показателей бизнес-плана;

оценки профессиональных качеств кредитных работников; результатов проверок кредитной работы в Отделении; исполнение Отделением инструктивных материалов ЦБ РФ, СБ РФ и СБ СБ РФ.

Комитетом Банка могут устанавливаться дополнительные ограничения на проведение операций кредитования, чем определенные в нормативных документах СБ РФ.

Оптимальное соотношение остатка ссудной задолженности к работающим активам Банка устанавливается в размере не выше 50% и определяется исходя из утвержденного годового бизнес-плана Банка и может пересматриваться только при его изменении. При превышении данного соотношения на 10 %.

Управление кредитования Банка извещает Отделения о достижении предельной границы; соотношения, после чего лимиты самостоятельного кредитования, установленные для Отделений прекращают свое действие. Выдача всех последующих кредитов производится после решения кредитно-инвестиционного комитета СБ РФ.

Процентная политика Банка в процессе кредитования - это один из главных элементов определяющих доходы банка от услуг.

Минимальные процентные ставки размещения кредитных ресурсов для физических лиц устанавливаются Сбербанком России.

Процентные ставки по кредитам определяются для каждого типа заемщиков индивидуально.

Прямое воздействие на процентные ставки оказывают величина риска кредитования, конкурентоспособность банка и задачи реализации его маркетинговой политики.

Доходы, получаемые банком от клиента, включают проценты по кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличными средствами и обработку цифровой информации.

Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработную плату банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации, проценты по депозитам, расходы по проверке счетов и стоимость обработки (включая оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностей в сейфах), а также стоимость приобретенных кредитных ресурсов.