Главная Коллекция "Otherreferats" Банковское, биржевое дело и страхование Совершенствование банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности (На примере ДВ банка Сбербанка РФ)

Совершенствование банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности (На примере ДВ банка Сбербанка РФ)

Структура международной банковской системы и осуществляемых ею операций. Корреспондентские отношения и технология банковских расчетов. Депозитные и кредитные международные банковские операции. Состояние платежной системы РФ и ее конкурентоспособность.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 19.06.2011
Размер файла 359,8 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

В последние годы получает все большее распространение новейшие информационно - финансовые банковские технологии. Развиваются не имеющие отделений телефонные банки (например, FIRST DERECT в Великобритании), в которых клиент может открыть счет или осуществить операцию без личного контакта с персоналом банка. В этих случаях клиент не интересуется ни местом нахождением банка, ни национальной принадлежностью банкира. Такой банк прямого действия имеет совершенно другие соотношения между оплатой труда и капиталом, он нуждается только во внешнем компьютерном обеспечении и хорошо подготовленном, способном к гибкому реагированию персонале.

Интернет - банкинг становится одной из наиболее перспективных форм банковской деятельности. Его основное преимущество заключается в скорости и дешевизне обслуживания. Себестоимость банковских услуг в интернете снижается по сравнению с себестоимостью традиционного обслуживания в 8-10 раз. Это побудило большинство банков войти в сеть, а некоторых из них начать сетевое обслуживание клиентов. Например, самый крупный и консервативный банк Германии Deutsche Bank расстается с традиционным банковским бизнесом и делает ставку на развитие интернет - банкинга. Он освобождается от большей части своих филиалов и переносит значительное число операций в интернет. Инвестиционные планы банка в сети оцениваются в 1 млрд. евро в год. Фактически Deutsche Bank меняет свои реальные филиалы на виртуальные системы.[32] Широкому распространению банковских услуг и расчетов в сети препятствует две основные группы рисков. Во-первых, в сети трудно обеспечить секретность и безопасность операций. Системы электронной безопасности пока еще не достаточно надежны, и хакеры время от времени успешно взламывают их с немалой для себя выгодой. Во-вторых, в сети растет информационная прозрачность и намного труднее скрыть незаконно полученные доходы. Над снижением этих рисков неустанно трудятся сотни тысяч программистов в десятках стран. Общеизвестно, что огромные усилия и финансовые средства тратятся на совершенствование информационной безопасности. Гораздо меньше рекламируются успехи по второму направлению.

В этом плане основным недостатком при работе в сети является до сих пор смущавшее многих отсутствие анонимности расчетов, присущей столь полюбившейся россиянам системе наличных расчетов. Что ж, спрос рождает предложение, и недавно были разработаны и успешно внедрены у нас в стране системы электронной «налички». При такой системе пользователь «Скачивает» себе в компьютер со своего счета в банке часть денег; которые с этого момента приобретают все свойства наличных. Они становятся абсолютно анонимными и находятся в компьютере точно так же, как обычная наличка в кармане. Если компьютер ломается - деньги пропадают, как из прохудившегося кармана. Зато ими можно расплачиваться не указывая счета с которого они поступили. Эти деньги, как бы помеченные банком - эмитентом электронной «налички», принимаются всеми клиентами этого банка. При этом магазин или какой-либо другой коммерческой организации вовсе неважно от кого поступили деньги на его счет. Он совершает сделку и оставляет помеченные» деньги на специальном счете точно так же, как он хранил бы реальную «наличку» в кассе. После накопления суммы в электронной кассе он производит электронную инкассацию, т.е. сдает электронную «наличку» через сеть в свой банк и тут же получает на свой расчетный счет уже обычные «непомеченные» деньги. Возможно, такой привычный анонимный способ расчетов широко распространится у нас в стране, но для мировой экономки это, конечно, экзотика. Магистральным путем развития станет хорошо защищенный и всеобъемлющий интернет - банкинг.

1.5 Состояние платежной системы РФ и её конкурентоспособность на международном рынке

В рыночных условиях особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота средств играет огромную роль в хозяйственной жизни предприятия любой формы собственности.

Перестройка платежной системы потребовала изменений принципов организации безналичных расчетов, использование новых форм и способов осуществления платежей.

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания новой платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной и ее реализация потребует длительного времени.

Любое предприятие совершает денежные расчеты, с одной стороны, как покупатель, с другой, - как продавец. Предприятие осуществляет также денежные расчеты с рабочими, служащими, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей осуществляемых предприятием составляет платежный оборот. Значительная его часть осуществляется безналичным способом, т.е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются главным образом в платежном обороте, в котором участвует население, а также при расчетах на незначительные суммы.

Для бесперебойности расчетов необходимо соблюдать следующие основные принципы организации денежного оборота:

1.Все предприятия и организации обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассах предприятий разрешается оставлять лишь небольшие суммы наличных денег в пределах установленных норм.

2.подавляющая часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк.

3.требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой товаров, либо вслед за ней, чтобы не допускалась задержка платежей.

4.платежи производятся со счетов клиентов в банке лишь с их согласия. Это важное условие препятствует банку в распоряжении средствами, принадлежащими хозяйствующим органам, открывшим счета в данном банке.

5. установить несколько форм расчетов и видов платежей, которые предприятия могут выбирать по своему усмотрению.

Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег:

1.позволяют увеличить кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения;

2.способствуют укреплению наличного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для совершения оборота;

3.ускоряют оборот денежных средств и в результате - материальных ресурсов.

Можно выделить две группы денежных расчетов: межхозяйственные и межбанковские.

Межхозяйственные безналичные расчеты происходят между хозяйствующими субъектами - предприятиями, организациями различных форм собственности.

Межбанковские расчеты относятся к организации платежей между различными коммерческими банками и учреждениями ЦБ.

В обобщенном виде платежная система нашей страны представлена на рисунке 7(см. Приложение В).

К безналичным относятся и расчеты пластиковыми магнитными карточками, которые стали широко применяться с развитием рыночных отношений и компьютеризацией общества.

В настоящее время российский рынок безналичных платежей переживает переломный момент: резко сокращается доля карт, выпущенных в рамках «зарплатных проектов», и, соответственно, увеличивается доля более сложных «пластиков» -- кредиток, транспортных карт, карт лояльности и т.д. Все это ставит перед платежными системами новые задачи. Но главные вопросы остаются прежними: удастся ли национальным платежным системам в новых условиях отвоевать «кусок» рынка у лидеров -- международных компаний MasterCard и Visa International. Пока надежд на это у экспертов немного, и даже перспектива появления единой национальной платежной системы, по мнению аналитиков, вряд ли радикально изменит расстановку сил на рынке.

Несмотря на то, что число национальных банковских систем в России растет, позициям «международников» ничего не угрожает, говорят эксперты. Доля, которую удерживают два основных иностранных игрока -- MasterCard и Visa International, -- на рынке безналичных платежей, по различным оценкам, составляет от 75 до 85%.[23] Международные платежные системы, по оценочным данным, представлены на российском рынке банковских карт следующим образом: Visa International -- порядка 44%, MasterCard International -- около 30%. При этом на долю национальных платежных систем приходится всего 26% безналичных платежей (из них 15% платежей «выбирают» «Золотая Корона» и «Сберкарт»), и в среднесрочной перспективе они вряд ли смогут догнать кого-либо из лидеров.[37]

Даже с появлением таких крупных национальных платежных систем, как «Сберкарт» и «Золотая корона», на рынке мало что изменилось, международные карты продолжают пользоваться большой популярностью, люди все чаще выезжают за рубеж и по-прежнему с осторожностью относятся к национальным платежным системам. Кроме того, национальные платежные системы основываются на чиповой технологии, а торговые точки пока не готовы к приему таких карт. Поэтому перспективы развития бизнеса национальных платежных систем, по мнению экспертов, представляются не слишком оптимистичными.

Представители российских платежных систем, конечно, не столь пессимистичны в своих оценках, однако и они признают, что на сегодняшний день о какой-либо конкуренции между ними и «международниками» можно говорить только условно. И дело тут, по их мнению, не только и не столько в том, что на долю «националов» приходится менее трети рынка безналичных платежей, а на долю международных платежных систем - от 77 до 85%. Просто это системы, ориентированные на достижение совершенно разных целей:

-- Международные системы предназначены для совершения расчетов при выезде из страны постоянного проживания, для обеспечения возможности перевозить денежные средства по всему миру.

Национальные платежные системы предназначены для того, чтобы решать весь класс задач, связанный с совершением расчетов и использованием финансовых услуг в стране постоянного проживания. Это два принципиально разных класса задач и два принципиально разных подхода к их решению.

Хотя международные платежные системы по-прежнему удерживают позиции на российском рынке, по ним в конце июля текущего года был нанесен чувствительный удар. Лу Наумовски, создавший в 2000 году представительство Visa International в России и с тех пор бессменно возглавлявший его, покинул Visa и стал независимым директором группы компаний ЦФТ. Как поясняют источники в самом ЦФТ, г-н Наумовски будет заниматься разработкой стратегии для компаний, входящих в холдинг. В российских СМИ была также опубликована информация о том, что экс-глава Visa будет отвечать за развитие бизнесов платежных систем «Золотая Корона» и «Город». Участники рынка согласны в одном: переход Лу Наумовски из Visa в ЦФТ -- знаковое событие для всего рынка безналичных платежей, ведь именно экс-глава представительства Visa фактически создал с нуля рынок платежных систем в нашей стране. Весьма примечательным, по их словам, является и то, что экс-глава Visa предпочел национальную и, соответственно, менее «раскрученную» платежную систему мировому брэнду в лице Visa International. В то же время эксперты не ожидают резкого изменения расстановки сил на рынке, т.к один человек не в состоянии резко и, главное, быстро изменить ситуацию на рынке. Для «Золотой Короны», безусловно, плюс, что Лу Наумовски будет работать над развитием ее бизнеса, однако для того, чтобы эта платежная система стала реальным конкурентом международных систем, необходимы две вещи -- сплоченная эффективная команда специалистов и время.

Российские и международные платежные системы сейчас занимают разные рыночные ниши. Российские платежные системы ориентированы на клиента, который живет в регионах, для кого карта -- это недорогой и удобный инструмент в обиходе. Он получает на нее зарплату, он может с ее помощью без очередей и лишних затрат оплатить важные для жизни услуги и покупки. И все это доступно в пределах города, области, региона, страны. У международных платежных систем свой клиент, обычно с более сложными вопросами, выходящими за рамки обналичивания зарплаты и оплаты коммунальных платежей.

Подобная ситуация на рынке, вполне устраивает международные платежные системы и большинство банков, которые развивают у себя сейчас «карточный» бизнес. Но зато он уже давно не устраивает самых крупных «националов» (например, платежную систему «Сберкарт»), а в последнее время перестало устраивать и российские власти. Для последних особенно неприятно то, что российский рынок безналичных платежей пока отличается от аналогичных рынков в других странах только своей «отсталостью». Главный же больной вопрос заключается в том, что у России нет платежной системы, способной потягаться по масштабам деятельности и «доли» рынка с тяжеловесами в лице MasterCard и Visa International. В ситуации, когда страна хочет иметь все свое -- свои национальные рейтинговые агентства, свои крупнейшие банки, способные конкурировать с ведущими международными финансовыми группами, -- вопрос о создании единой платежной системы становится актуальным как никогда ранее.

2. КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РОССИИ. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ОПЕРАЦИЙ ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ СУБЪЕКТОВ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

Достигнутые Сбербанком за этот период результаты показывают, что поставленная цель выполнена и создана необходимая основа для дальнейшего развития. Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

Положительные тенденции в экономике создают основу для расширения банковских операций, позволяют Сбербанку России более эффективно использовать накопленную ресурсную базу, расширяют сферу возможных инвестиций, повышают потребность клиентов в получении качественных банковских услуг.

Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию

на 1 января 2009г (без учета событий после отчетной даты)[33]

· капитал - 667,4 млрд. руб.;

· прибыль - 160,2 млрд. руб.;

· чистая прибыль - 126,1 млрд. руб.;

· кредитный портфель - 4 103,9 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) - 3 076,7 млрд. руб.;

· остаток средств на счетах физических лиц - 2 656,2 млрд. руб.;

· доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.11.2008г.):

- рублевых - 54,7 %

- инвалютных - 38,8 %;

· остаток средств юридических лиц - 1 286,9 млрд. руб.;

· филиальная сеть, ед.:

- территориальные банки - 17

- отделения - 791

- внутренние структурные подразделения - 19 499.

Активное и взаимовыгодное сотрудничество с широким кругом иностранных партнеров по различным направлениям свидетельствуют о прочных позициях Сбербанка России в мировой банковской системе.

Важным показателем международного авторитета Сбербанка России является установление иностранными банками лимитов для проведения различного вида операций на беззалоговой (непокрытой) основе. Так, более 50 иностранными банками установлены на Сбербанк России лимиты для:

-подтверждения документарных аккредитивов и выпуска документарных гарантий;

-проведения межбанковских операций - конверсионных на условиях “спот”, “форвард” и “опцион” и депозитных на разные сроки;

-проведения банкнотных операций;

-проведения сделок с драгоценными металлами.

С 1994 года Сбербанк России активно сотрудничает с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Взаимодействие Сбербанка России с ЕБРР развивается по двум основным направлениям:

-программа развития малого бизнеса в России;

-программа содействия развитию торговли.

Сбербанк России проводит работу по развитию сотрудничества с национальными экспортными агентствами зарубежных стран, а также с зарубежными банками, финансирующими внешнеторговые операции по линии экспортных агентств.

Сбербанк России является действительным членом Международной ассоциации банковской безопасности (IBSA) с 1994 года. Ассоциация занимается предотвращением и расследованием преступлений против кредитных и финансовых учреждений, включая мошенничество и фальшивомонетничество. Благодаря членству в IBSA Сбербанку России удалось вернуть законным владельцам значительные средства, похищенные со счетов вкладчиков обманным путем и переправленные за границу. В 2003 году Общее собрание членов IBSA прошло в Москве под эгидой Сбербанка России.

Экспертный совет Национальной премии “Компания года - 2007” признал Сбербанк России победителем в номинации “За вывод компании на

IPO”. Национальная премия “Компания года”, учрежденная в 2001 году группой компаний “РБК”, является одной из самых престижных наград в российском бизнесе. В 2006 году Сбербанк России был признан Банком года.

Присуждение почетного титула Сбербанку - это признание его лидирующей роли в России и укрепления позиций в мире. Сбербанк России - единственный российский банк, который вошел в “первую сотню” крупнейших банков планеты. Согласно рейтингу журнала “The Banker”, Сбербанк России занял 66 место в списке 1000 крупнейших кредитных учреждений мира. Последние годы в списке крупнейших банков Центральной и Восточной Европы Сбербанк России уверенно занимает первое место.

Кроме того, Сбербанк России вошел в первую сотню крупнейших компаний мира по капитализации, занимая в этом списке 74 место. На 1 октября с.г. капитализация Сбербанка России превысила 92 миллиарда долларов. В редакционном комментарии журнала “The Banker” отмечается, что сегодня Сбербанк России сохраняет свое безусловное лидерство в российской банковской системе. Рост капитализации, достигнутый благодаря дополнительной эмиссии, обеспечивает увеличение активов и показателя достаточности капитала, а также расширение возможностей кредитования крупных корпоративных клиентов.

На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

· значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;

· масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);

· бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;

· коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

На фоне среднесрочного потенциала развития рынка, складывающихся в последнее время кризисных явлений на финансовых рынках и текущей ситуации внутри Банка перед Банком встает ряд принципиальных вызовов и угроз. В связи с данными факторами сбербанком определены следующие приоритетные направления преобразований:[8]

· Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов

· Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов

· Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean

· Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ

Основные цели и задачи в развитии деятельности Сбербанка РФ до 2014 года отражены на рис. 8 (см. Приложение Г)

Реализация вышеописанных преобразований позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

2.1 Цель образования и правовая база Сберегательного банка

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Коммерческие банки действуют на основании Устава, который принимается его участниками. Взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью коммерческих банков осуществляют учреждения ЦБ РФ, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ.[1]

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, является Центральный банк Российской Федерации (57,6% в уставном капитале).

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

«Миссия Банка - удовлетворять потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России, обеспечивая банковскими услугами высокого качества и надёжности, устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.»[33]

Лозунг Банка - быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне».[33]

2.2 Организационная структура и управление банком

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.[7]

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, переподчиняются по решению правления территориального банка; внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве -- по приказу Президента, Председателя Правления Банка. На 01 февраля 2009 года филиальная сеть Сберегательного банка включает: территориальные банки - 18, отделения - 748, внутренние структурные подразделения - 19 050. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии.

Органами управления Сберегательного банка РФ являются: Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка.

Высший орган управления Сбербанка РФ - Общее годовое собрание акционеров; проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка.

Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров - исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Правление в системе Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка. Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности.

2.3 Результаты финансовой деятельности Сбербанка России по итогам 2008 года

В течение 2008 года в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января 2009 года составил 5 561 млрд рублей. За год банк увеличил остаток кредитного портфеля на 35,5% или на 1 457 млрд рублей, что больше прироста за 2007 год (1 392 млрд рублей). (табл. 1, см. Приложение Д)[12]

Активное кредитование национальной экономики позволило за год увеличить кредитный портфель корпоративных клиентов почти на 900 млрд рублей, частных клиентов - более чем на 300 млрд рублей.

В течение 2008 года банк выдал корпоративным клиентам около 5 трлн рублей в виде кредитов (из них более 450 млрд рублей в декабре). Кроме того, банк финансировал корпоративный сектор, приобретая облигации российских эмитентов: объем сделок за год составил около 70 млрд рублей, за декабрь - около 3 млрд рублей. Среди предприятий, получивших кредитные ресурсы от банка, - субъекты малого бизнеса, предприятия оборонно-промышленного комплекса, компании, осуществляющие строительные, инвестиционные проекты и другие компании, представляющие практически все отрасли экономики страны.

В 2008 году банк заключил более 3,5 млн кредитных договоров с частными заемщиками на общую сумму, превышающую 800 млрд. рублей (объем выдачи в декабре составил 38 млрд рублей).

В тоже время следует отметить, что в течение 2008 года банк придерживался консервативных принципов в управлении рисками. В результате доля просроченной задолженности в ссудной задолженности банка на 1 января 2009 года составила 1,6%, при этом объем резервов в 2,5 раза превысил объем просроченной задолженности.

Объем вложений в ценные бумаги практически не изменился по сравнению с началом 2008 года и остался на уровне 513 млрд. рублей. Более 60% портфеля составляют государственные ценные бумаги, которые банк использует для регулирования ликвидности. По итогам года положительный финансовый результат от операций с ценными бумагами, отраженный в отчете о прибылях и убытках, составляет 29,8 млрд. рублей, в т.ч. процентный доход 32,2 млрд рублей, дивиденды 0,1 млрд рублей, отрицательная переоценка в размере 1,3 млрд рублей, убыток от реализации 1,2 млрд рублей.

Ресурсная база банка увеличилась за счет притока средств юридических и физических лиц. Крупным источником ресурсов стали также субординированные кредиты, предоставленные Банком России.

За 2008 год средства на счетах физических лиц и средства юридических лиц в совокупности увеличились на 22,3% до 4 875 млрд рублей:

Остаток средств на счетах физических лиц за 2008 год увеличился на 16,3% или на 433 млрд. рублей и составил 3 089 млрд рублей. Прирост за ноябрь-декабрь составил 181 млрд. рублей, что почти в 2 раза превысило отток средств со счетов населения в октябре. За 11 месяцев 2008 года банк увеличил свою долю на рынке средств частных клиентов до 52,5%.

Остаток средств юридических лиц за 2008 год увеличился на 34,4% или на 457 млрд. рублей до 1 785 млрд. рублей. Прирост за декабрь составил 32 млрд. рублей, что соответствует среднему показателю прироста за предыдущие месяцы 2008 года.

Общий объем субординированных кредитов, предоставленных Сбербанку Банком России, на 1 января 2009 года составил 500 млрд. рублей.

Капитал банка достиг 1 157 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 475 млрд. рублей за счет полученной чистой прибыли и части субординированных кредитов Банка России, которая может быть включена в расчет капитала в соответствии с правилами Банка России.

Банк продолжает последовательно работать над сокращением издержек и оптимизацией структуры затрат. Отношение затрат к доходам (Cost/Income) по сравнению с показателем за 2007 год улучшилось на 3 процентных пункта и составило 43,1%.

За 2008 год банк заработал прибыль до уплаты налогов из прибыли без учета СПОД в размере 143,5 млрд. рублей, чистая прибыль без учета СПОД составила 108,2 млрд. рублей. Основная часть доходов получена от проведения операций кредитования.

Чистая прибыль с учетом СПОД ожидается на уровне около 113 млрд рублей. Отчетность Сбербанка России с учетом СПОД будет подготовлена в соответствии с Календарем инвестора.

По итогам 11 месяцев 2008 года прибыль Сбербанка до уплаты налогов из прибыли составила 46% совокупной прибыли российской банковской системы.

2.4 Оценка соблюдения банком экономических нормативов ЦБ РФ

Согласно инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» в целях регулирования принимаемых банками рисков производится расчет следующих нормативов.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (H10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (H12) регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка.

Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 января 2009г [12]:

- норматив достаточности собственных средств (капитала) банка - Н1 (min 10%) - 20,2;

- норматив мгновенной ликвидности банка - Н2 (min 15%) - 53,5;

- норматив текущей ликвидности банка - Н3 (min 50%) - 70,5;

- норматив долгосрочной ликвидности банка - Н4 (max 120%) - 71,4;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков - Н6 (max 25%) - max-15,6; min-0,3

- максимальный размер крупных кредитных рисков - Н7 (max 800%) - 64,6;

- отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала - Н9.1 (max 50%) - 0,0;

- отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, и капитала - Н10.1 (max 3%) - 1,1;

- норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц - Н12 (max 25%) - 0,2.

2.5 Политика кредитования Сбербанка РФ

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:[8]

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. А также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с представителями банка как можно раньше -- ведь вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Постоянно усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к недобросовестности в своих рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

2.6 Международное сотрудничество Сбербанка РФ

Сбербанк России, являясь крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы, рассматривает международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития. Привлечение на выгодных условиях ресурсов с мировых финансовых рынков для финансирования ведущих отраслей экономики России, наиболее полное удовлетворение внешнеэкономических запросов своих клиентов, эффективное участие в деятельности авторитетных международных финансовых организаций и кропотливая работа по пропаганде за рубежом положительного имиджа Сбербанка России и российской банковской системы в целом -- таковы главные составляющие международной деятельности Банка.

Сбербанк России эффективно и на выгодных условиях привлекает в российскую экономику ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Получаемые средства Сбербанк России направляет на кредитование базовых отраслей национальной экономики, потребительское и ипотечное кредитование. В основу долгосрочной стратегии Банка заложен принцип эффективного взаимодействия с реальным сектором, определяющим экономический потенциал страны. Такая политика способствует укреплению национального суверенитета России и повышению благосостояния ее граждан.

Сегодня Сбербанк России осуществляет на международном рынке казначейские операции и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с ведущими банками мира, создает сеть своих филиалов и дочерних банков. На сегодняшний день Сбербанк России имеет дочерние банки представительства и филиалы в Беларуси, Казахстане, Украине, Германии, Китае и Индии.

По линии Казначейства на международных рынках Банк проводит следующие виды операций:

- конверсионные и депозитные;

- банкнотные;

- с драгоценными металлами в физическом и обезличенном виде;

- со срочными и производными финансовыми инструментами;

- с ценными бумагами.

С контрагентами-нерезидентами, на которых не установлен лимит риска, сделки заключаются на основании Соглашений об общих условиях проведения операций. С контрагентами-нерезидентами, на которых установлен лимит риска, сделки заключаются в соответствии со сложившейся рыночной практикой, а также согласно правилам и рекомендациям Международной ассоциации свопов и деривативов (ISDA) и Международной Ассоциации дилеров ценных бумаг (ICMA), членом которых является Сбербанк России.

Сбербанк России заключил более 10 Генеральных соглашений ISDA (Master Agreement) для проведения операций со срочными и производными финансовыми инструментами на международных рынках. Операции с драгоценными металлами проводятся через открытые Сбербанком России металлические счета Локо Лондон и Локо Цюрих. Для проведения операций с ценными бумагами на международных рынках Сбербанк России открыл счета в крупных расчетно-клиринговых центрах (расчетных депозитариях) Clearstream Banking (Люксембург) и Euroclear Bank (Брюссель).

В целях обеспечения долгосрочной ресурсной базы Сбербанк России успешно проводит заимствования на международных финансовых рынках.

В мае 2006 года Сбербанк России зарегистрировал MTN Программу на общую сумму 10 млрд. долл. США, которая позволяет Банку осуществлять заимствования в различных размерах и на разные сроки. Организаторами Программы выступили банки Barclays Capital и J.P. Morgan plc. В рамках этой Программы уже осуществлено три заимствования: в мае 2006 года на сумму 500 млн. долл. США (срок 7 лет), в ноябре 2006 года на сумму 750 млн. долл. США (срок 5 лет) и в июне 2008 года на сумму 500 млн. долл. США (срок 5 лет).[33]

Сбербанк России активно привлекает ресурсы с международного рынка синдицированных кредитов. За последние несколько лет Сбербанк России привлек три кредита на общую сумму 3,25 млрд. долл. США: в 2005 году на сумму 1 млрд. долл. США (срок 3 года) по ставке ЛИБОР+0,55%, в 2006 году на сумму 1,5 млрд. долл. США (срок 3 года с возможностью пролонгации еще на 2 года) по ставке ЛИБОР+0,30% и в 2007 году на сумму 750 млн. долл. США (срок 3 года) по ставке ЛИБОР+0,45%.[33]

Сбербанк России активно принимает участие в синдицированных кредитах для осуществления крупных проектов российской экономики. Так, Сбербанк России выступил в качестве одного из организаторов (Mandated Lead Arranger), андеррайтеров (Underwriter) и регистраторов (Bookrunner) синдицированного бридж-кредита в сумме 520 млн. долларов США на срок 3 года для финансирования проекта по созданию Богучанского энерго-металлургического объединения (БЭМО). Сбербанк России также стал одним из старших ведущих организаторов (Senior Lead Arranger) и ко-андеррайтера (Со-Underwriter) в синдицированном кредите на сумму 500 млн. долларов США, предоставленном ООО «Хакасский алюминиевый завод» на срок 12 лет. Сбербанк России и немецкий банк HSH Nordbank организавали синдицированный кредит для ОАО «Международный аэропорт Шереметьево» в целях финансирования проекта расширения терминала Шереметьево-2. Сбербанк России будет выполнять функции солидарного кредитора (Joint&Several Creditor), что подразумевает оформление и сопровождение от лица всех кредиторов комплексного обеспечения по кредиту в размере 222 миллионов долларов сроком на 12 лет.

В целях содействия внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими иностранными банками. Международная корреспондентская сеть Сбербанка России покрывает все континенты, тем самым предоставляя клиентам возможность осуществлять расчеты в любую точку планеты.

Важным показателем международного авторитета Сбербанка России является установление иностранными банками лимитов для проведения различного рода операций на беззалоговой (непокрытой) основе. Так, более 80 иностранных банков установили на Сбербанк России лимиты для:

- подтверждения документарных аккредитивов и выпуска документарных гарантий;

- проведения межбанковских операций -- конверсионных на условиях «спот», «форвард» и «опцион» и депозитных на разные сроки;

- проведения банкнотных операций;

- проведения сделок с драгоценными металлами.

В интересах своих клиентов Сбербанк России развивает сотрудничество с национальными экспортными агентствами и зарубежными банками, предоставляющими финансирование по линии экспортных агентств.

В рамках активного использования таких современных банковских инструментов, как документарные операции и торговое финансирование, Сбербанк России предлагает следующие услуги:

- Организация постимпортного финансирования с использованием документарных аккредитивов.

- Организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов.

- Организация финансирования внешнеторговых операций с привлечением экспортных кредитных агентств.

- Организация подтверждения импортных аккредитивов Сбербанка России ведущими зарубежными банками.

- Операции с экспортными документарными аккредитивами, включая их подтверждение (в том числе аккредитивов банков стран СНГ).

- Открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby).

- Проверка документов и совершение платежей по аккредитивам в пользу экспортеров.

- Трансферация аккредитивов в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья.

- Основные виды операций с гарантиями зарубежных банков (включая их подтверждение).

- Инкассовые операции (документарное и чистое инкассо).

В Сбербанке России разработана и осуществляется долгосрочная программа выхода на финансовые рынки ряда стран. В настоящее время Сбербанк России имеет дочерние банки на Украине и в Казахстане.

Сбербанк России наладил взаимовыгодные и эффективные отношения как с авторитетными международными финансовыми учреждениями, так и с международными организациями, представляющими интересы мирового банковского сообщества.

Для гарантированного выхода на новые финансовые рынки и привлечения зарубежных клиентов осуществляется планомерная работа по продвижению позитивного имиджа Сбербанка России. Банк принимает активное участие в работе ежегодных международных выставок SIBOS. Участие в этих экспозициях дает возможность Сбербанку России подтверждать статус банка с высокой международной репутацией, полноправного участника глобального финансового рынка.

Материалы о деятельности Сбербанка России как внутри страны, так и за рубежом, интервью с его руководителями регулярно публикуются в таких авторитетных изданиях, как журналы «Institutional Investors», «The Banker», «Dialogue».

В 2007 году Сбербанк России завоевал титул «Банк года 2007 в России», который ежегодно присуждается журналом «The Banker». Победитель этого авторитетного международного конкурса определяется с учетом финансовых показателей кредитного учреждения и на основе мнения ведущих аналитиков мирового финансового рынка. Сбербанк России во второй раз побеждает в конкурсе журнала «The Banker». В 2004 году ему уже присуждался этот титул.

2.7 Валютные операции банка

Основными документом, который регулирует валютные операции, является Федеральный закон Российской федерации от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Согласно статье 11 вышеуказанного Федерального закона купля/продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в РФ производится только через уполномоченные банки.

Банки могут совершать операции только с наличной иностранной валютой, курс которой к рублю устанавливается Банком России.

Банкам запрещается совершать операции только по покупке или по продаже наличной иностранной валюте и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли.

Виды валютных операций банка.

1. Операции с наличной валютой и чеками:

-Покупка/продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

-Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы иностранных государств) (конверсия);

-Размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы иностранных государств);

-Замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы иностранных государств);

-Покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы иностранных государств) за наличную валюту Российской Федерации;

-Продажа/покупка дорожных чеков за наличную валюту Российской Федерации;

-Продажа/ покупка дорожных чеков за наличную иностранную валюту;

-Прием/выдача наличной иностранной валюты/валюты РФ для зачисления на счета физических лиц с использованием платежных карт;

- Покупка чеков с зачислением средств на счета физических лет в иностранной валюте/в валюте РФ;

-Продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в иностранной валюте/ в валюте РФ;

-Прием наличной иностранной валюты/валюты РФ для осуществления перевода из РФ по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

-Выплаты наличной иностранной работы/валюты РФ по переводам в РФ без открытия банковского счета в пользу физического лица;

- Прием наличной иностранной валюты/валюты РФ для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

-Прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в валюте РФ;

-Выдача наличной иностранной валюты/ валюты РФ со счетов физических лиц в иностранной валюте;

-Выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в валюте РФ.

Операции с дорожными чеками.

Подразделения Сбербанка России осуществляют:

-продажу дорожных чеков “American Express” как за наличную валюту Российской Федерации, так и за наличную иностранную валюту;

-покупку дорожных чеков “American Express”, “Thomas Cook”, “Visa”, “Citicorp” за наличную иностранную валюту и наличную валюту Российской Федерации, а также с зачислением средств от данной операции на счета физических лиц.

Сбербанк России стал крупнейшим в мире продавцом дорожных чеков компании American Express. По итогам 2007 года банк реализовал чеков на сумму более 1 миллиарда долларов США. Объемы продаж увеличились по сравнению с аналогичным периодом 2006 года в 1,5 раза. Высокие результаты работы Сбербанка России отмечены почетным дипломом компании American Express, который каждый год выдается ведущему оператору дорожных чеков.

2.8 Пластиковые карты Сбербанка РФ

банковский депозитный кредитный платежный

Сегодня нам уже трудно представить свою жизнь без пластиковых карт, хотя еще лет 15 - 20 назад многие даже и не подозревали об их существовании. Появился «пластик» в нашей стране в конце 60-х годов прошлого века, но массовое распространение карт в России началось только после того, как российские банки начали осуществлять собственную эмиссию этого продукта (в начале 90-х годов). Сберегательный банк РФ не был первопроходцем в этой области (к выпуску пластиковых карт он приступил в 1996 году), но он, безусловно, входит в число банков, положивших начало успешному развитию технологии пластиковых карт в России.

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены