Пластиковые карты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Развитие системы безналичных платежей в современных условиях

1.1 Основные понятия системы безналичных платежей

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.

Действующий в настоящее время механизм платежей и расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различными в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями.

Платежная система страны включает ряд компонентов:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;

контрактные соглашения, регулирующие порядок денежных расчетов.

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода депозитных остатков с одного счета на другой.

В настоящее время в хозяйственном обороте находятся разменная монета и мелкие денежные купюры, а также не разменные на золото банкноты Центрального банка. Все остальные средства расчетов - безналичные.

Безналичные расчеты можно разделить на две крупные группы в зависимости от роли участников платежного оборота. Это дебетовые и кредитовые трансферты.

Дебетовый трансферт - это когда получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой банковский счет, то есть кредитовать счет получателя.

Кредитовый трансферт - приказ исходит от плательщика, который дает банку поручение кредитовать банковский счет получателя денег и дебетовать свой собственный.

К числу инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых трансфертах относятся:

· чеки

· почтовые переводы

· прямые дебетовые списания.

К расчетам, основанным на кредитовых трансфертах относятся:

· поручения о кредитовых перечислениях;

· поручения о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;

· переводы в системе платежей СВИФТ

· постоянные поручения.

Особое средство платежа представляют собой пластиковые карточки. Они могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

1.2 Виды пластиковых карточек, области их применения и возможности

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карточек.

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам. Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.

Карточки туризма и развлечений - это «платежные» карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и так далее.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют «клубными» карточками.

Карточки для банковских автоматов. Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и так далее.

Карточки для покупки через терминалы в торговых точках. Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Чековая гарантийная карточка. Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему:

· подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;

· сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;

· если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за пользование кредитной линии и процент по овердрафту.

Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.

Пластиковые идентификационные карты. Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.

Магнитные карты. Они имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.

Магнитные карты обычно используются как кредитные карточки, как банковские дебетные карточки, карточки для банкоматов а также телефонные кредитные карточки

Карты памяти. Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема карты содержит также запоминающее устройство. Все «интеллектуальные» возможности карты поддерживаются считывающим устройством. Цены на карты памяти за последнее время значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объема производства. Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.

Карты оптической памяти. Имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется worm-технология. Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские записи.

Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит «логику», что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски «смарт». Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт.

Смарт-карта имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств:

1. Карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка.

2. Вся необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете.

3. При обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности.

4. Обращение к информации на счете необходимо, как правило, не чаще, чем раз в месяц.

5. Кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее.

Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек, именно, поэтому я первым рассмотрю американский опыт введения карточек в систему безналичных расчетов.

Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

В 1950 году компания «Дайнерс клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агенствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила компания «Америкой экспресс».

В 1951-1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около 11 тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе «Бэнк оф Америка», «Чейз Манхэттн бэнк», «Марин мидлэнд бэнк» и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками «дайнерс клаб» и «Америкэн экспресс». Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком «Бэнк оф Америка» карточка «Бэнк Америкард», ныне «Виза». Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики.

В это же время на северо-востоке страны ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку «Чейз Манхеттн бэнк» в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе «Бэнк Америкард».

К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например «Барклайс бэнк».

«Бэнк Америкард» не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в «Визу», банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.

На востоке и севера - востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Интербэнк кард ассошиэшн», которая объединила множество банков и стала второй крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.

Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - «Виза» и «Мастер Чардж» Последняя в 1979 году была переименована в «Мастер Кард».

Число карточек «Визы» в 1980 году достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте находилось 105 млн. карточек «Визы», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «Мастер Кард»: в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Ассоциация «Мастер Кард» явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Сиррус».

В 1988 году «Мастер Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «Евро - кард интернэшнл», переименованной в дальнейшем в «Европэй интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

В капитале компании «Европэй интернэшнл» участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В Германии в начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые карточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций. Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф - лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет, их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме.

В Великобритании первая кредитная карточка - «Барклайдкард» была выпущена в 1965 году. В 1966 году «Барклайс бэнк» заключил соглашение с «Бэнк Америкард» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайдкард» в международный оборот. Карточная программа «Барклайс бэнк» копировала схему массовых и привилегированных карточек «Бэнк Америкард» Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.

В начале 70-х годов другие банки «большой четверки» - «Нэшнл Вестминстер», «Ллойдс» и «Мидлэнд бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс бэнк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» выпустила в августе 1972 года карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начала приниматься в торговых учреждениях - контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. В 1987 году «Барклайс Бэнк» выпустил первую общенациональную дебетовую карточку «Коннект».

Крупнейшие мировые карточные системы - это Аmerican express, Visaа, Europay. Данные по российскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аmerican Express в России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут Visa и Europay. Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $ 500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом

1.3 Российские платежные системы пластиковых карточек

В России революция банковского бизнеса началась в 1991 году, когда на основе нового банковского законодательства впервые появились коммерческие банки. Сегодня существует огромное разнообразие банковских услуг. Однако до недавнего времени явное предпочтение банки оказывали операциям по обслуживанию юридических лиц, стараясь выбирать клиентов с наибольшим оборотом.

В последнее время ситуация в экономике России стала все больше подталкивать банки к освоению рынка банковских операций в интересах частных лиц. Это обусловлено, во-первых, кризисом неплатежей и криминализацией рынка, которые привели к повышению рискованности операций по кредитованию юридических лиц. Во-вторых, цены на внутреннем рынке России стали догонять цены мирового рынка, что снизило эффективность экспортно-импортных операций. в-третьих, перед глазами банкиров весьма успешный опыт привлечения средств населения различными финансовыми компаниями типа РДС и МММ.

Таким образом, интерес российских банков возрос к инструментам розничного рынка многочисленных операций малого объема. На финансовом рынке таким инструментом стали банковские пластиковые карточки.

Сегодня в России имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки, причем часть из них с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций VISA, Master card, Eurocard и другие.

Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется возможностью интегрироваться в мировую банковскую систему, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Доминирующим носителем информации в этих системах остается пластиковая карточка с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой обычно используются для оплаты только дорогих приобретений, поскольку длительная процедура авторизации карт значительно снижает их привлекательность при совершении каждодневных покупок.

Рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с магнитными пластиковыми карточками обладают смарт-карты: повышенной надежностью, многофункциональностью, возможностью ведения на одной карте множества счетов и так далее.

За рубежом сегодня смарт - карты используются чаще всего в локальных системах, рассчитанных на 50-200 тысяч держателей карт и ориентированны в основном на среднего потребителя, совершающего ежедневные покупки на небольшие суммы.

Российский рынок безналичных платежей представлен несколькими конкурирующими крупными компаниями. Сегодня на рынке пластиковых крт существует множество закрытых платежных систем, развивающихся независимо друг от друга: межбанковские платежные системы - STB Card, Union Card, «Золотая корона», платежные системы Сбербанка РФ, Тверьуниверсалбанка, Мост-банка, банков «Российский кредит» и многих других. Число их неуклонно растет. Несомненный центр действия платежных систем - Москва, но постепенно формируются и развиваются новые региональные центры: Санкт-Петербург, Новосибирск, Владивосток.

Каждая такая система имеет свой собственный уникальный процессинговый центр и сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт. Каждая система руководствуется своими нормами и правилами обработки операций и обслуживания клиентов, устанавливает в пунктах обслуживания свое оборудование.

Наиболее известными карточными системами являются «Золотая корона», Union Card, STB-Card.

Акционерное общество STB Card, учрежденное в апреле 1992 года, занимает одну из ведущих позиций в «карточном» бизнесе России. Среди банков - эмитентов можно отметить такие крупные банки, как АКБ «Столичный банк сбережений», Московский банк Сбербанка России, Московский городской банк и другие. В системе установлен Europay модуль - прямой канал связи с Europay International, с системой Visa налажена спутниковая связь, установлено оборудование для прямой связи. Существуют различные виды карточек: личные, семейные, корпоративные. При этом на один банковский счет может быть зарегестрированно от одной до нескольких тысяч карточек, и наоборот, за одной карточкой можно закрепить несколько счетов в различных валютах. Себестоимость самой карточки не велика и является одной из самых низких в России. Выпускаются совместные карточки STB-Card Maestro и Visa Elektron, которые могут использоваться за рубежом. Карточка мультивалютная: одновременно может содержать и рублевый, и валютный счета. Особенность карточек STB наличие цветной фотографии владельца. В апреле 1996 года Сибирский Международный инвестиционный банк начал эмиссию STB Card, которые совместимы с Union Card.

В апреле 1993 года в Москве двумя коммерческими банками - Автобанком и Инкомбанком была учреждена процессинговая компания «Union Card», цель которой создание системы безналичных расчетов на основе межбанковской пластиковой карточки Union Card. Позже она была переоформлена в АОЗТ, учредителями которого выступили более десятка российских банков. Сегодня в системе участвует более 250 банков в 29 городах страны. Банки-эмитенты предлагают своим клиентам пластиковые карточки следующих видов:

1. личные, предназначенные для индивидуального пользования.

2. семейные, с помощью которой члены одной семьи могут пользоваться одним счетом.

3. корпоративные.

4. зарплатные, выдаваемые сотрудникам предприятия для получения зарплаты и обслуживания в розничной сети Union Card.

5. банкоматные, для получения наличных денег в сети банкоматов.

Если оценивать достоинства пластиковых систем с точки зрения «транспортировки», то по надежности, оперативности и удобству получения средств за пределами г. Омска равных STB-Card пока нет.

Условия, принятые для частных клиентов не всегда характерны для корпоративных. По оценкам сотрудников банков, сегодня более 60-70% всех пластиковых карт выдано в связи с переходом ряда предприятий на перечисление заработной платы на личные картсчета. Но сколько банков-эмитентов, столько и вариантов зарплатных договоров. Например, договор Омскпромстройбанка гарантирует предприятию-клиенту только своевременное зачисление средств на счета клиентов в течение одного дня, а также дает возможность по желанию предприятию самостоятельно оплатить открытие картсчетов своих работников. Кроме договора с предприятием банк заключает дополнительный договор с каждым владельцем пластиковой карты на обычных условиях. Таким образом в случае перехода на другое место работы у работника карточка остается на руках и он может получать на нее заработную плату по другому месту работы.

В Инкомбанке взаимоотношения банка и предприятия строятся на основе отношений двух юридических лиц. Пластиковая карта остается собственностью банка, которая передается предприятию в аренду. Предприятие доверяет ее конкретному работнику. Человек, получивший зарплатную карточку, владеет ей только то время, пока он работает на предприятии.

Несомненным достижением последних месяцев стало объявление Омскими банками - эмитентами пластикоых систем нескольких «кредитных» проектов. В частности, первым банком, предложившим услуги по краткосрочному кредитованию частных лиц с использованием пластиковой карточки «Золотая корона», стал Сибирский Купеческий Банк. Также одну из форм кредитования по зарплатным карточкам разработал «Интернациональный Торговый Банк», предложив владельцам пластиковых карт Union Card варианты краткосрочного кредитования. Одним из проектов, который можно назвать «кредитным», является проект Столичного Банка Сбережений - «Стипендия». В чистом виде этот проект назвать «кредитным» нельзя. Суть проекта заключается в гарантированном зачислении на картсчета в четко оговоренный срок причитающихся сумм даже в том случае, если деньги от учебного заведения на счет банка не поступили. В этом случае СБС фактически кредитует ВУЗ на короткий срок, а погашение процентов за пользование кредитом производятся за счет ВУЗа.

В 1997 году находившийся долгое время в тени Омский Сбербанк активно приступил к продвижению своей системы «СБ-Кард», предлагает ее как для частных лиц, так и для корпоративных клиентов. При этом услуги для каждой группы клиентов имеют гибкую систему обслуживания. Одновременно с этим Сбербанк активно расширяет сеть пунктов персонализации и торговых точек.

Банки, работающие в системе «Золотая корона» основные усилия направили на расширение торговой сети, обслуживающих клиентов с дисконтом. В настоящее время из 96 магазинов, обслуживающих карточки «Золотая корона», с дисконотом от 2% до 10% обслуживают 31 магазин.

Вместе с тем с 15 мая 1997 года банк в очередной раз снижает проценты по начислению на остатки на картсчете с 2,1% до 1,5%.

Из банков новичков, только раскручивающих свои карточные проекты, стоит отметить успехи «ИТ-Банк», установившего свой первый банкомат в центральном офисе «Омскэнерго».

Для потребителей со средними доходами привлекательна «Золотая корона» в связи с надежностью и автономностью использования, развитостью системы в г. Омске. Обслуживание в режиме on-line, низкие комиссионные за проведение транзакций, получение двух международных мультивалютных карточек STB-CardMaestro и VISA/Elektron привлекут пользователей, заинтересованных в удобных расчетных и транспортных функциях пластиковых карт. Высокий неснижаемый остаток, низкие тарифы за безналичные платежи, начисление премий за покупки в развитой сети элитных магазинов определяют «Юнион Кард» как универсальную систему для состоятельных клиентов.

Преимущества и недостатки платежных систем

Наименование системы	«+»	«-»
Золотая корона	Безопасность системы; работа торговой сети в режиме off-line; развитая торгово-сервисная сеть в г. Омске; три омских банка-эмитента; единые условия обналичивания возможность накопления.	Необходимость записывать в банке содержимое счета на карточку; ограниченное использование карточки в других регионах России; невозможно использовать за границей высокая стоимость открытия картсчета; обязательное резервирование.
Union Card	Развитая торгово-сервисная сеть в г. Омске; получение информации о счете в режиме on-line через региональный процессинговый центр; скидки при покупке товаров; высокая доходность по остаткам на картсчете; отсутствие лимитов снятия.	Высокий неснижаемый остаток; необходима дополнительная авторизация; ограниченное использование за границей.
STB - CardMaestro VISA/Elektron	Международная; получение двух мультивалютных карточек на один счет; низкая стоимость открытия рублевого карт-счета; наличие фото на карточке; отсутствие неснижаемого остатка; низкие тарифы за безналичные расчеты.	Слабо развитая торгово-сервисная сеть в г. Омске; лимит на получение средств через банкомат; получение информации о счете в режиме on-line через московский процессинговый центр.
СБ-кард	Безопасность системы; работа в торговой сети в режиме off-line.	Слабо развитая торгово-сервисная сеть в г. Омске; ограниченное число омских банков-участников.

2. Распространение зарплатной карточки, как стратегическое направление развития системы «Золотая корона»

Одним из перспективных направлений развития системы «Золотая корона» стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиковых карт интересно для самих предприятий и последнее время они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.

Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии, для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым карточкам станет эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии.

Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии дает предприятию:

Во-первых, в условиях экономической нестабильности, огромных неплатежей, между предприятиями довольно часто возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Между тем, факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.

Во-вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию налично-денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Так как предприятие экономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сокращает расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии.

В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.

Что же касается банка, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки позволяет быстро увеличить число держателей карт, а следовательно и получаемые доходы, а именно:

Во-первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, окупить сделанные вложения в аппаратно - программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры.

Во-вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников.

В-третьих, увеличение числа владельцев карточек позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.

Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.

Внедрение системы безналичных расчетов на предприятии происходит по следующей схеме:

1. Банк заключает договор с предприятием о переводе сотрудников на выдачу зарплаты на карточки. Программно-аппаратный комплекс, реализующий зачисление сокращает время между начислением зарплаты и ее непосредственной выдачей до трех часов. И при этом никаких бумажных документов.

2. На первом этапе наиболее сложным моментом оказывается подготовка карточек для выдачи их сотрудникам, поскольку персонализация карточек и запись на них зарплаты является трудоемким процессом. Здесь необходимо воспользоваться своевременной и удобной формой зачисления зарплаты на карточку Пунктом Удаленного пополнения, который позволяет производить удаленное пополнение карточек клиентов без посещения банка. Клиент может записать на карточку новую сумму, сменить лимиты, сменить ПИН-код, списать сумму с карты обратно на счет вообще не появляясь в банке.

3. После получения карточки владелец встает перед проблемой - где ее использовать? Первое и наиболее естественное желание - получить наличные, объясняемое, в первую очередь, отсутствием привычки к пользованию карточкой. Естественно, что банку и предприятию необходимо обеспечить сотрудников данными услугами. Эту проблему решает установка банкомата в общедоступном месте, это способствует удовлетворению потребности сотрудников в наличных средствах и укрепляет доверие к новой услуге. Кроме того, функциональные возможности банкомата таковы, что позволяют владельцам карточек работать со своим картсчетом и совершать практически все операции, которые предлагаются клиентам в банке, а именно, зачислять денежные средства на карточку, снять наличные, получить информацию о состоянии счета и совершенных расходах.

Несомненно затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры потребует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, банк сможет, используя огромный финансовый потенциал крупных городов, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением вышесказанному может служить результат работы на рынке пластиковых карт таких банков системы «Золотая корона», как «БИС-кредит», Челябинвестбанк, Сургутинвестбанк, которые сразу широко начали продвижение проекта «Зарплатная карта». В рейтинге банков системы эти банки в первой десятке.

С целью развития платежных свойств карточки, в конце 1995 года Омскпромстройбанк приступил к реализации проекта «Зарплатная карта».

Для этого банком разработана комплексная программа - «Зарплатная карта». Было закуплено необходимое программное обеспечение для банка и предприятия. Перед филиалами банка была поставлена задача - активизировать работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по перечислению заработной платы на картсчета. К этому времени были проработаны варианты договоров с юридическими лицами, разработан комплекс маркетинга по продвижению данной услуги на рынке, проверено в работе программное обеспечение по автоматизированному перечислению на картсчета зарплаты сотрудников предприятий, проведено обучение специалистов филиалов, занимающихся продвижением данной услуги. За декабрь 1995 года филиалами банка заключено 16 договоров с юридическими лицами на перечисление зарплаты на картсчета.

На первом этапе активизации работы возникли проблемы, заключающиеся в основном в организации продвижения самой услуги и обработки уже заключенных договоров, так:

1. При продвижении такой технологичной услуги, как безналичное перечисление заработной платы на картсчета, специалист, выполняющий эту работу, должен обладать определенным объемом технических знаний. Он должен четко представлять, какие технические требования должны быть выполнены как со стороны потенциального партнера, так и со стороны банка для того, чтобы услуга партнеру была предоставлена наиболее качественно, максимально удовлетворяла его потребностям, с наименьшими затратами для банка и главное, чтобы в последствии не разочаровала партнера, причиной чему могут быть неквалифицированные действия или заведомо невыполнимые обещания со стороны работника банка по отношению к партнеру. Кроме того, должен решаться вопрос координации деятельности филиалов по продвижению данной услуги, так как, в отличии от всех других видов услуг, заключает договор с партнером один филиал, а в работе по ее предоставлению по данному договору будут задействованы и другие филиалы плюс Правление банка. Поэтому для координации деятельности филиалов банка по продвижению услуги, организации и проведения технической учебы специалистов филиалов, консультаций по организационным и техническим вопросам в процессе заключения договоров с предприятиями, проведения технической экспертизы и подготовки заключения о наиболее оптимальной форме обслуживания работников предприятия на уровне банка в целом, участии во встречах с руководителями предприятий, на которых могли бы быть представлены и обсуждены в деталях все возможности банка по обслуживанию работников, необходим подготовленный и компетентный сотрудник, ориентированный на решение всего комплекса вопросов, касающихся данного направления деятельности банка. Кроме того, через него должна осуществляться обратная связь с предприятиями в плане удовлетворения их возможных предложений и пожеланий, возникающих в процессе работы и требующих изменения или доработки технологии работы с пластиковыми карточками под конкретные нужды предприятия.

2. Для организации работы по перечислению заработной платы на картсчета по заключаемым договорам с предприятиями и организациями функции бухгалтеров отдела расширяются выполнением таких операций, как:

подготовка и оформление договоров с сотрудниками предприятий;

выдача карточек на предприятиях;

организация обмена информацией с предприятиями;

консультации предприятий по вопросам технологии работы системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Поэтому разработаны правила выдачи карточек на предприятии, в филиалах и вкладных пунктах банка и увеличен штат отдела. Данные правила позволили часть нагрузки по подготовке и выдаче карточек перераспределить между филиалами банка.

В настоящее время, в результате введения в действие разработанной банком системы «Банк - клиент», можно предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих не выходя из офиса сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы.

В случае, если установка «Банк - клиент» по какой-то причине не возможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия.

Сотрудники предприятия получают возможность использования картсчета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассмотрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства.

В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором.

Поскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карточки «Золотая Корона» как расчетного средства.

2.1 Проведение скидок в торговых точках, как направление развития платежных свойств карточки

Система «Золотая корона» платежная система, несущая передовые технологии, именно так, ее и надо рассматривать.

Банковские карточки, в силу своей универсальности могут быть использованы для предоставления сразу несколько совершенно различных с финансовой точки зрения услуг, таких как, способ распоряжения вкладом, расчетное средство как для частных, так и для юридических лиц, способ удобного предоставления кредитной линии, уменьшение затрат на инкассацию, привлечение покупателей, способ выплаты заработной платы и так далее. Эти услуги можно использовать в зависимости от положения на рынке.

С самого начала банком была выбрана стратегия глубокого проникновения на рынок города карточки Омскпромстройбанка «Золотая корона, которая предполагает ориентацию на максимально широкий круг населения.

В начале периода развития системы, основной целью было привлечение большего числа вкладчиков, именно на вклад «Золотая корона» с его удобной системой обналичивания и высокой доходностью и эта цель достигнута. Кроме того на первом этапе без создания широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карточку для расчетов, причем хотя бы на нормальном уровне, невозможно говорить о наращивании оборотов в системе. То есть на первом этапе развития карточной системы было поставлено во главу преимущество карточки, как средства выгодного вклада и удобства ее для получения наличных денег в филиалах банка, где качество обслуживания высоко, отвлекая тем самым внимание владельцев карточек от пока несовершенной системы оплаты покупок в магазинах. Но очевидно, что использование данной системы только как вклада не дает полностью раскрыть весь потенциал, заложенный в ней. На сегодня довольно широкая сеть торговых и сервисных предприятий существует, капитальные затраты на систему практически уже осуществлены, текущие затраты незначительны - необходимо увеличивать обороты по карточкам. На этом этапе развития банк столкнулся с абсолютно теми же проблемами, что и другие банки, внедряющие пластиковые карточки в систему безналичных расчетов: владельцы карточек не настаивают на обслуживании в магазинах именно по карточке и жалуются на плохой сервис, а продавцы ищут любую отговорку, чтобы не обслуживать по карточкам. Часто это связано с психологией покупателей, которые не хотят «выделяться», рассчитываясь по карточке особенно за небольшие покупки, а частично с тем, что продавцы в магазинах обслуживают без энтузиазма.

Новое дыхание, несмотря на проблемы существующие сейчас, продаже карточек придает новая компания, опирающаяся на четко спланированный комплекс стимулирования - поскольку основную массу населения «раскачать» будет труднее, чем тех, кто в силу своего новаторства уже приобрел карточки. Однозначно, что заинтересованность у покупателей и продавцов появится только тогда, когда покупка по карточке будет выгодна и той, и другой стороне.

Значит существует два направления стимулирования: продавца, что бы ему было выгодно либо покупателя, что бы у него был стимул требовать расчета по карточке.

На самом деле можно рассматривать огромное количество всевозможных вариантов стимулирования продавцов: основанных на различных доплатах в зависимости от разнообразнейших критериев и целых комплексов показателей, либо основанных на чисто психологическом аспекте, что еще более нереально в сегодняшней ситуации. То есть стимулировать продавца означает доплачивать чужому человеку некую заработную плату либо пытаться стимулировать нематериально, по очень сложной и непонятной системе, что тяжело и нужно делать профессионально или не делать вообще.

Что необходимо сделать, какие доводы можно привести владельцу карточки, чтобы он, при наличии в кармане достаточного количества денег для покупки, достал карточку и под пристальным взглядом очереди в кассу

рассчитался по карточке. Стимулировать покупателя можно введением системы скидок в торговых точках при расчетах карточкой. Введением системы скидок достигаются определенные цели:

создается стимул для оплаты товаров покупателями именно по карточкам, которые в свою очередь будут требовать того же от продавцов;

привлекается внимание и появляется заинтересованность тех, кто еще не пользуется карточкой;

дискредитируемая до этого незаинтересованностью продавцов, система оплаты доказывает свою работоспособность;

появляется заинтересованность уже действующих и новых торговых предприятий, из - за увеличения объема продаж;

в условиях конкурентной борьбы за покупателя, торговые предприятия станут делать скидки за свой счет;

банк, проводящий скидки повышает свой имидж;

путем коалиции между банками, эмитентами «Золотой короны», создается имидж самой системы;

и в конечном счете, что наиболее важно, преодолевается психологический барьер на этапе первоначального развития платежной системы.

Судя по средним остаткам на счетах по вкладу «Золотая корона» владельцы карточек в основном люди «не бедные» и вряд ли будут тратить на продукты больше половины своего дохода. Владельцы зарплатных карточек по видимому будут тратить около трех четвертей средств перечисленных на их счета, но средние остатки на них не очень велики. Если выгодность приобретения крупных покупок по карточке как бы видна - не нужно носить с собой крупную сумму денег, да и доход на эти средства начисляется до момента покупки. То с мелкими покупками дело обстоит совсем по другому. Поэтому, на мой взгляд наиболее рационально введение гибкой системы скидок, именно в продуктовых торговых предприятиях, где количество покупок велико, а средняя сумма покупки мала. Если считать, что с введением скидок 50 процентов оборотов по системе будет за счет продуктовых торговых точек, то затраты банка на льготные транзакции будут не велики, и соизмеримы с затратами на рекламную компанию и процентной ставкой по вкладу.