Пластиковые карты

В подтверждение сказанного можно рассмотреть результаты работы торговых точек по обслуживанию покупателей по карточкам и проведения скидок нашим банком.

Анализ работы торговых точек по обслуживанию покупателей по карточкам показывает, что постепенно происходят изменения в положительную сторону. Меньше стало звонков покупателей по поводу отказов в обслуживании по карточкам, стабильнее происходит ежедневная электронная инкассация магазинов. Рост числа покупок по карточкам в течении 1996 года, несомненно, был предопределен развитием сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате карточку. Кроме того, во многом это результат работы технического персонала банка, который обеспечивает постоянную техническую поддержку расчетного оборудования и консультации работников предприятий торговли, в которых установлены терминалы «Золотой короны». Однако в то же время происходит постепенное изменение отношения персонала предприятий торговли к обслуживанию населения по карточкам. Особенно это касается предприятий, уже длительное время сотрудничающих с банком. Реакция продавцов на предложения покупателей рассчитать их по карточкам становится более адекватной, хотя и воспринимается ими как дополнительная нагрузка. Это дает основания считать, что, в случае проведения банком активной работы по продвижению карточки, система безналичных расчетов постепенно «приживется» в городе и со временем станет неотъемлемой частью расчетов населения за товары и услуги.

В настоящее время 15 торговых точек и сервисных организаций, которые организуют продажу со скидкой владельцам карточек «Золотая корона» Омскпромстройбанка.

Последняя, предновогодняя льготная распродажа товаров Торговым центром по карточкам показала, что главный результат, а именно: привлечение большого числа покупателей по карточкам и обеспечение бесперебойного обслуживания их продавцами, был достигнут. За время продажи товаров со скидкой в Торговом центре было совершено больше покупок, чем обычно за тот же срок. Через некоторое время торговая сеть придет к пониманию, что без терминалов она существовать не может - в магазин, не имеющий терминала клиент не пойдет обслуживаться. А это в условиях борьбы за покупателя - актуально. Поэтому магазин не только предложит банку выкупить у него терминал, но и возьмет на себя часть затрат связанных со скидками, а затем и полностью скидки будут производится за счет магазина. Недаром во всем цивилизованном мире существуют дисконтные системы, которые получают уже развитие и в России.

Вполне понятно, что банк не может финансировать такие компании вечно, да это и не нужно: к тому моменту, когда обороты достигнут максимального уровня, а люди почувствуют удобства расчетов с помощью карточки и необходимость владения ею, можно будет:

снизить процентную ставку по вкладу, осуществив разветление на депозитный, довольно доходный вклад и текущий картсчет, используемый для расчетов;

снизить размер самой скидки, а рано или поздно, совсем отказаться от скидок за свой счет.

3. Направление развития пластиковых карт Омскпромстрой-банка

По сравнению с карточными системами других банков в регионе наш банк и система «Золотая Корона» в целом пока находятся впереди как по количеству эмитированных карточек, количеству точек обслуживания по ним и количеству банков - участников, так и по количеству платежей и оборотам.

Для того, чтобы сохранить лидирующее положение банка на рынке пластиковых карточек в регионе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества чиповой карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо:

1. Организовать на должном уровне работу по продвижению зарплатной карточки среди населения региона.

2. Организовать обслуживание юридических лиц по заключаемым договорам на перечисление заработной платы на картсчета.

3. Обеспечить бесперебойную работу платежных терминалов системы «Золотая корона».

4. Обеспечить оперативное обслуживание партнеров по вызовам.

5. Разработать и применять на практике мероприятия, стимулирующие безналичные расчеты в торговых точках.

При решении первого и второго вопросов возникает достаточно много проблем, но основная - это отсутствие денег у предприятия, обычно это и является основной причиной отказа предприятия, когда ему предлагается перевести своих работников на обслуживание по пластиковым карточкам.

Центр «Золотая корона» предлагает выход из создавшейся ситуации, который устроит банк и предприятие.

В основном, это касается той достаточно распространенной ситуации, когда к моменту выдачи заработной платы сотрудникам предприятия на его счете просто не хватает денег для этого. Обычно, столкнувшись с данной проблемой, организация поступает достаточно просто - обращается в банк с просьбой о предоставлении кредита для выдачи заработной платы. В случае положительного решения вопроса оно получает возможность полностью и в срок выплатить 100 процентов заработной платы своим сотрудникам, расплачиваясь за это не только необходимостью вернуть занятые у банка деньги в полном объеме, но и выплатить проценты за кредит.

В случае внедрения варианта с установкой лимита кредита на карточке предприятие получает возможность поступить несколько иначе.

Последовательность действий будет выглядеть следующим образом:

1. Предприятие договаривается с банком об открытии ему кредитной линии.

2. Переводит имеющуюся часть средств на счета сотрудников, или предоставляет им лимит кредита в случае варианта с транзитными счетами.

3. После расходования этих средств задействуется кредитная линия банка и при поступлении информации о транзакции банк переводит деньги на счет клиента, а от туда на счет продавца или кассы.

Как это хорошо видно, в описанном варианте банковский кредит будет расходоваться только после полного исчерпания средств, переведенных на счет работника или оставленных на счету предприятия для обеспечения лимита кредита, задействуется и не весь сразу, а только после получения информации о транзакции. Естественно, появляется возможность во-первых, израсходовать его не полностью, во-вторых, выплатить по нему меньший процент. Следует отметить, что эффект от работы этой схемы будет более разителен при наличии развитой терминальной сети и привычки людей пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расходов. В отдельных случаях предприятию вообще удастся не задействовать кредитную линию, даже имея 80 - 90 процентов от необходимой суммы фонда заработной платы. Чтобы понять данную возможность, надо поподробнее рассмотреть механизм «рефинансирования».

На каждом достаточно крупном предприятии имеются точки, относящиеся к сфере услуг. Это могут быть буфеты и столовые, парикмахерские, столы заказов, магазины, сауны - все зависит от величины и мощности самого предприятия. Не секрет, что на ряду с обычным обслуживанием за деньги, во многих организациях применяется система различных талонов, ведутся записи в своеобразных «долговых» книгах. При этом предприятие фактически открывает кредит своим сотрудникам, удерживая потраченные ими суммы из заработной платы. Таким образом, предприятие, оказавшись не в состоянии полностью и своевременно выплатить рабочим деньги, на самом деле попадает в замкнутый круг, начиная в условиях дефицита средств нести непроизводительные дополнительные расходы, возмещение которых может отодвигаться в неопределенное будущее. Не задерживаясь на вероятности злоупотреблений в описанной системе путем подделки талонов, подписей и так далее, необходимо отметить вот, что: каждая попытка ввести какие-либо суррогаты реальных денег, неизбежно приводит только к увеличению расходов на их обслуживание, ибо требует ручного человеческого труда по их подсчету, учету, сличению и хранению. К тому же, как бы не старалось предприятие, с работников в момент начисления заработной платы можно будет взыскать только номинальную стоимость товаров и услуг, полученных ими за псевдоденьги без учета инфляции.

При внедрении пластиковых карт же все товары и услуги во-первых, будут оплачиваться своевременно, во-вторых, по ценам на момент их получения, в третьих, полученные деньги предприятие может оперативно направить для выплаты заработной платы, отодвигая момент обращения к кредитной линии банка.

Кроме того, в связи с тем, что банк заинтересован в осуществлении проекта, предприятие становится в ряд привилегированных клиентов банка, со всеми вытекающими отсюда последствиями.

При реализации проекта с кредитной линией и установкой лимита кредита для варианта с открытием карт - счетов на каждого из работников схема прохождения платежей выгладит следующим образом

А - Поступление в банк платежного требования от торговой точки или пункта по выдаче наличных. При наличии на картсчете сотрудника достаточной суммы производится операция F.

В-При отсутствии на картсчете сотрудника средств, но наличии лимита кредита, предоставленном ему предприятием, формируется запрос к счету предприятия о перечислении необходимой суммы сотруднику. В случае достаточности средств на счете предприятия происходит переход к шагу Е.

С - При отсутствии или недостаточности средств предприятия для обеспечения лимита кредита происходит обращение к кредитной линии банка.

D - Предприятию предоставляется банковский кредит в размере поступившего запроса.

Е - Предприятие переводит деньги на счет сотрудника.

F - Происходит списание средств со счета клиента на счет магазина или учреждения, выдавшего наличные по карте.

В итоге, предприятие полностью снимает с себя затраты на инкассацию и приобретение денежной наличности; значительно экономит на процентных расходах по кредиту, так как намного позже приобретает кредит или вовсе им не пользуется; получает возможность полностью выплатить заработную плату, не имея на это достаточно средств; и значительно улучшает отношения с банком.

Банк же, эмитирует огромное количество карточек, а чем больше карточек находится в обращении, тем больше совершается операций по ним, следовательно банк получает больше комиссионных за операции; высвобождает ресурсы для кредитования других предприятий, может под большую процентную ставку; экономит на процентных расходах по зарплатным счетам, так как ставка по ним либо отсутствует, либо слишком мала.

Здесь есть одна, не заметная на первый взгляд проблема: В случае обвального снятия денег в виде наличных практически на следующий день счет предприятия значительно похудеет и следовательно предприятие сразу же вынуждено будет обратится к кредитной линии банка. Чтобы этого избежать можно платить достаточно большой процент по зарплатным картсчетам, а можно заинтересовать людей гибкой системой начисления процентов, в зависимости от срока нахождения средств на счете, по принципу чем дольше лежат - тем больше ставка по счету. Счет со свободным режимом приходно-расходных операций, так называемый «Универсальный вклад». Тогда человек не только, не будет торопиться снять деньги со счета, но и вложит туда дополнительные средства.

Можно рассуждать о экономическом эффекте данного «зарплатного проекта» но боюсь это ничего не даст, так как мы живем в реальной ситуации, а с точки зрения просто нормального «среднестатистического» человека - сегодня люди должны быть твердо уверены в том, что:

свои деньги они смогут получить практически в любой момент, в любом, удобном для них месте;

можно их тратить постепенно в магазинах и предприятиях сервиса, причем часть товаров приобретать со скидкой;

оставшиеся средства, находящиеся на картсчете будут не только сохранены, но и принесут дополнительный доход.

Именно, поэтому направления работы Омскпромстройбанка на следующий год важны, так как реализовав их в полной мере, можно достичь доверия людей к пластиковой карточке «Золотая корона» и к самой системе безналичных расчетов.

Заключение

В последнее время едва ли не каждый день поступают сообщения о том, что очередной банк присоединился к какой-либо из российских платежных систем. Финансовые учреждения интуитивно чувствуют необходимость в таком инструменте, как пластиковая карточка. События, происходящие на финансовом рынке страны, во многом способствуют тому, что банки уже не нуждаются в каких-либо дополнительных аргументах привлекательности денег частных вкладчиков. Печальный опыт финансовых учреждений, сделавших ставку на небольшое число богатых вкладчиков, убедительнее любых слов доказывает необходимость поиска новых источников денежных ресурсов. Мировая банковская практика показывает, что деньги населения - естественная основа устойчивости банка. Сегодня непросто коммерческому банку привлекать средства населения: в условиях острейшей конкуренции по уровню процентных ставок между банками - российская банковская система получила в наследство Сберегательный банк с мощной и разветвленной сетью филиалов в любом регионе страны. Повинуясь социальному рефлексу большинство наших сограждан понесут деньги в ближайшее отделение Сбербанка, а не в коммерческий банк. Противостоять и занять определенную нишу на рынке свободных средств населения под силу только очень крупным и сильным банкам. Поэтому задачу привлечения вкладчиков придется решать разнообразием и качеством обслуживания. С последним же дела обстоят не блестяще. Неотъемлемая часть сервиса, предоставляемого вкладчику цивилизованным банковским учреждением, - доступ к счету в любое время, когда это ему необходимо, и наличие сети устройств самообслуживания. А для этого нужна банковская пластиковая карточка. Исследуя рынок пластиковых карточек автор обобщил опыт международных платежных карточных систем, рассмотрел существующие российские системы.

Проведен анализ: «зачем нужна карточка вообще», «что она дает владельцу, банку, предприятию, торговой сети», «какая карточка дает больше преимуществ в ее использовании»;

Автор рассмотрел систему пластиковых карточек «Золотая корона», участником которой является Омскпромстройбанк, проанализировал рынок пластиковых карт в г. Омске, рассмотрел направления развития и расширения спектра услуг по пластиковой карточке «Золотая корона» и проблемы с их реализацией.

Конечно, тема пластиковых карточек, расчетов с их помощью очень актуальна сегодня и в тоже время настолько обширна, что в рамках данной работы осветить все проблемы и направления невозможно.

Мною не затронута совсем проблема объединения платежных систем в единую глобальную Национальную систему. Чтобы развитие рынка пластиковых карточек в России не застопорилось, необходимо, чтобы действия его участников стали согласованными. Конкурировать надо не за счет дробления рынка. Объединение приемных сетей даст платежным системам больше, чем попытки вытеснения друг друга.

Не затронуты вопросы технического обеспечения. Ежегодный форум по пластиковым карточкам - один из наиболее престижных, где собираются все ведущие фирмы - производители карт и оборудования, позволяющего работать с картами в различных приложениях, проходил в Париже. В нем участвовали представители более чем ста ведущих компаний из 56 стран. Впервые в 1995 году в нем приняли участие представители России. Большой интерес вызвали выступления о стратегии и тактике использования смарт - карт в России и о российских стандартах по защите данных.

И все же обобщая данную работу, несколько слов о том, что по большому счету мешает развитию «карточного» бизнеса в России? Развитию мешают, прежде всего, три фактора. Во-первых, это недостаточная осведомленность населения о карточках и платежных системах.

Во-вторых, это неразвитость инфраструктуры - слабость приемных сетей практически во всех платежных системах.

В третьих, банки и платежные системы развивают приемную инфраструктуру несогласованно и нескоординированно, по принципу «каждый за себя». В результате в торговой сети скапливается много различных и нестыкующихся между собой терминалов. Это обходится дорого и эмитентам и коммерсантам.

Кроме этих трех препятствий, внутренних по отношению к банковской сфере России, существует еще одно, внешнее, неразвитость нормативной базы в сфере обращения карточек и необъяснимо низкая заинтересованность государства в ее развитии.

4. Платежные системы пластиковых карточек отдельных стран

платежный пластиковый карта зарплатный

Интересно отметить, что развитие карточных операций в разных странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек, именно, поэтому мы первым рассмотрим американский опыт введения карточек в систему безналичных расчетов.

Банковская пластиковая карточка это инструмент системы безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Возникли общенациональные ассоциации, объединяющие тысячи банков участников, миллионы людей стали владельцами карточек, сотни тысяч торговых учреждений начали принимать карточки для расчетов при покупке товаров в розничной торговле. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

В 1950 году компания «Дайнерс клаб» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила компания «Америкой экспресс».

В 1951-1958 годах некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе «Бэнк оф Америка», «Чейз Манхэттн бэнк», «Марин мидлэнд бэнк» и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками «Лайнере клаб» и «Америкэн экспресс». Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видили тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком «Бэнк оф Америка» карточка «Бэнк Америкард», ныне «Виза». Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики.

В это же время на северо-востоке страны ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку «Чейз Манхеттн бэнк» в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе «Бэнк Америкард».

К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например «Барклайс бзик».

«Бзик Америкард» не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в «Визу», банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.

На востоке и севера - востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была уреждена «Интербэнк кард ассошизшн» - 1СА), которая объединила множество банков и стала второй крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.

Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - «Виза» и «Мастер Чардж» Последняя в 1979 году была переименована в «Мастер Кард».

Число карточек «Визы» в 1980 году достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте находилось 105 млн. карточек «Визы», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «Мастер Кард»: в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Ассоциация «Мастер Кард» явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Сиррус».

В 1988 году «Мастер Кард интернзшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «Евро - кард интернэшнл», переименованной в дальнейшем в «Европэй интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

В капитале компании «Европэй интернэшнл» участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с «Мастер Кард» создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В Германии в начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые карточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций. Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф-лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет, их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме.

В Великобритании первая кредитная карточка - «Барклайдкард» была выпущена в 1965 году. В 1966 году «Барклайс бэнк» заключил соглашение с «Бэнк Америкард» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Барклайдкард» в международный оборот. Карточная программа «Барклайс бэнк» копировала схему массовых и привелигированных карточек «Бэнк Америкард» Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.

В начале 70 х годов другие банки «большой четверки» - «Нэшнл Вестминстер», «Ллойдс» и «Мидлэнд бэнк», обеспокоенные успехами «Барклайс бэнк», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Джойнт кредит кард компани лтд» выпустила в августе 1972 года карточку «Эксесс». Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «Мастер Кард» в Великобритании, а «Эксесс» начала приниматься в торговых учреждениях - контрагентах «Мастер Кард» во многих странах мира. В 1987 году «Барклайс Бэнк» выпустил первую общенациональную дебетовую карточку «Коннект».

Крупнейшие мировые карточные системы - это Аглепсап Ехргезз, *за, Ецгорау. Данные по российскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аппепсап Ехргеаз в России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут *1 за и Ецгорау. Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом.

Список литературы

1. Газета Омские банки Приложение к журналу «Бизнес Омск» Омск.: Бизнес Омск, 1997 г., №2

2. Газета Омские банки Журнал «Банковские системы и оборудование», М.: 1994 г., №2.

3. Журнал «Крупнейшая межбанковская система расчетов по микропроцессорным карточкам «Золотая корона» Версия 1, Новосибирск.: Центр «Золотая корона» 1996 г.

4. Журнал «Крупнейшая межбанковская система расчетов по микропроцессорным карточкам «Золотая корона» Версия 2, Новосибирск.: Центр «Золотая корона» 1997 г.

5. Журнал FTC NEWS, Новосибирск, 1996 г. №4

6. Журнал FTC NEWS, Новосибирск, 1997 г. №6

7. Журнал Базовые продукты Центра Финансовых Технологий, Новосибирск, 1997 г.

8. Манджино Билл, Вайнштейн В., Система безналичных платежей на базе смарт-карт Журнал банки и технологии, М.: Банковское дело, 1994 год

9. «Мир карточек» Журнал Банки и технологии, М.: Банковское дело, 1994 г.

10. Родионов Т.М. «Технология изготовления пластиковых карт»/Учебный курс 1995 г.

11. Соловьев Е.Г. «Архитектура и информационные технологии платежных систем на основе пластиковых карт с магнитной полосой, 1995 год

12. Усоскин В.М. «Банковские пластиковые карточки».-М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995. -144 стр.

Размещено на Allbest.ru