Банковская система как инструмент инновационного развития российской экономики

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

по курсу «Финансы и кредит»

на тему: «Банковская система как инструмент инновационного развития российской экономики»

Содержание

Введение

1. Инновационная экономика и роль банков в инновационном развитии

1.1 Сущность инновационного развития

1.2 Понятие национальной инновационной системы России (НИС)

1.3 Современное состояние банковской системы в России

Место и роль банковской системы в национальной инновационной системе России

2.1 Банковские институты инновационного кредитования

2.2 Предложения по формированию банковской системы России как финансово-кредитного института инновационного развития

Заключение

Список использованных источников

Введение

Практически все страны вошли в новое тысячелетие с надеждой построить обновленное государство с развитой конкурентоспособной экономикой. Сегодня преимущество в конкурентной борьбе определяется ни размерами страны, ни уровнем запасов природных ресурсов, ни даже мощью финансового капитала.

Совершенно очевидно, что в ближайшие годы будут процветать те государства, которые обеспечат наиболее полное проявление профессиональных способностей и талантов своих граждан, сумеют превзойти других в освоении новых знаний и практических достижений, трансформации их в самые современные технологии и продукцию. Для этого предполагается использовать рыночные механизмы, обеспечивающие быстрое обновление, внедрение и широкое распространение передовых технологий, увеличение выпуска конкурентоспособной на мировом рынке продукции.

Ядром структурных изменений как в индустриально развитых странах, так и бурно развивающихся является государственная инновационная стратегия и активная научно-техническая политика фирм и регионов, ориентированная на содействие развитию передовых технологий НИОКР прорывного характера.

В 1980-е гг. стало очевидным, что уровень развития и динамизм инновационной сферы - науки, новых технологий, наукоемких отраслей и компаний - обеспечивают основу устойчивого экономического роста, определяют водораздел между богатыми и бедными странами. Научно-технический прогресс меняет масштабы и структуру производства, оказывает существенное влияние на состояние всей мировой экономики. В 1990-е гг. возросшие темпы научно-технических изменений, бурное развитие наукоемких производств и услуг дали новый импульс ускорению экономического роста в развитых странах. В мировом хозяйстве формируется новая парадигма роста на базе использования знаний и инноваций как важнейших экономических ресурсов.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является «Инновационное развитие экономики и источники его финансирования». Предмет исследования: банковская система как инструмент инновационного развития российской экономики. Цель - раскрыть роль банковской системы России в обеспечении инновационного развития российской экономики.

Задачи работы:

· Выявить сущность инновационного развития.

· Раскрыть финансовые источники инновационного развития.

· Исследовать структуру национальной инновационной системы.

· Определить место и роль банков в национальной инновационной системе.

· Проанализировать современное состояние банковской системы России.

· Разработать предложения по формированию банковской системы России адекватной задачам инновационного развития российской экономики.

1. Инновационная экономика и роль банков в инновационном развитии

1.1 Сущность инновационного развития

Известно, что в основе каждой социально-экономической сферы лежат свои специфические технологии, производственно-технологические системы и производственные отношения. Для постиндустриального общества эту роль, прежде всего, играют информационные технологии и компьютеризированные системы, высокие производственные технологии, являющиеся результатом новых физико-технических и химико-биологических принципов, и основанные на них инновационные технологии, инновационные системы и инновационная организация различных сфер человеческой деятельности. Ее конечным результатом, по нашему глубокому убеждению, должно стать создание новой формы организации экономики - инновационной экономики.[14]

Определяя основы развития постиндустриального общества, можно сказать, что:

1. В производственном процессе приобретают исключительное значение информация и интеллектуальный капитал. При этом данный процесс является вполне объективным и выражается, в первую очередь, в том, «что информационные издержки, как ранее затраты труда или капитала, становятся основными и в чисто количественном аспекте»;

2. Повышение роли знаний и информации в производственном процессе выдвинуло на первый план систему образования. В условиях постиндустриального общества образование приобретает перманентный характер. Чтобы соответствовать высоким требованиям, работник не просто должен быть образован, он должен обладать способностью к обучению, переквалификации. Об этой характерной тенденции говорят сразу несколько фактов. Во всех развитых странах мира постоянно увеличивается время, отводимое на обязательное образование. Ведь современное производство требует от работника широкого кругозора, высокого общего культурного уровня. Многочисленные исследования показали, что работник, обладающий общим культурным запасом, намного более восприимчив к новым знаниям, более адекватно реагирует в тех или иных ситуациях и обладает большим творческим запасом. Именно поэтому крупные японские корпорации отправляют своих сотрудников в так называемые, «культурные поездки» в Европу за счет предприятий. О том что образование становится перманентным, говорит и процесс «смыкания» производства и образования. Процессы переобучения и переквалификации постоянны на предприятиях и осуществляются за их счет. Практически все крупные предприятия обладают своими учебными базами;

3. В системе общественного воспроизводства все большее значение приобретает наука, она становится одним из важнейших факторов общественного производства. Этот процесс тем более интересен и важен, что наука остается областью некоммерческой по своей сути, но тем не менее занимает все более решающее место среди факторов общественного производства. Кроме того, наука в постиндустриальном обществе сама производит прибавочный продукт. Если ранее в условиях индустриального общества наука стояла исключительно, на службе производства и ее продукт не мог быть реализован самостоятельно, то в современных условиях, она становится самостоятельной, обособленной отраслью, производящей прибавочный продукт. В отдельных своих отраслях она приобретает качества интеллектуального производства. Конечно же этот процесс напрямую связан с тем, что интеллектуальный капитал становится важнейшим фактором производства. По мнению автора, возвращаясь к определению постиндустриального общества, в качестве определяющего фактора стоит выделять именно этот процесс глобального повышения значения науки в производстве. В условиях постиндустриального общества невозможно предположить, что какое-то производство могло бы развиваться без постоянных научных разработок.

Постиндустриальное общество представляет собой следующий за индустриальным этап развития экономической системы общества и возможный только при высоком индустриальном развитии страны. Новые условия функционирования экономической системы обусловливают появление новых производственных ресурсов -- информации и знания и нового фактора производства -- интеллектуального капитала. Непосредственно в процессе производства труд как основная деятельность человека заменяется творчеством.[13]

Основным понятием, раскрывающим сущность инновационной экономики, является инновация. Инновация является синонимом нововведения, или новшества, и может использоваться наряду с ними. В литературе встречается несколько подходов к определению сущности инновационного развития. Наиболее распространены две точки зрения: в одном случае нововведение представляется как результат творческого процесса в виде новой продукции (техники), технологии, метода и т.д.; в другом - как процесс введения новых изделий, элементов, подходов, принципов вместо действующих. В мировой экономической литературе «инновация» интерпретируется как превращение потенциального научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых продуктах и технологиях.[10,29]

Анализ различных определений инновации приводит к выводу, что специфическое содержание инновации составляют изменения, а главной функцией инновационной деятельности является функция изменения.

Австрийский ученый И. Шумпетер выделял пять типичных изменения:

использование новой техники, новых технологических процессов или нового рыночного обеспечения производства (купля - продажа);

внедрение продукции с новыми свойствами;

использование нового сырья;

изменения в организации производства и его материально-технического обеспечения;

появление новых рынков сбыта.

Эти положения И.Шумпетер сформулировал еще в 1911 г. Позднее, в 30-е годы, он уже ввел понятие инновации, трактуя его как изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.[25]

По определению, данному в «Концепции инновационной политики Российской Федерации на 1998-2000 годы», инновация - конечный результат инновационной деятельности, получивший реализацию в виде нового или усовершенствованного продукта, реализуемого на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности.

Инновация возникает в результате использования результатов научных исследований и разработок, направленных на совершенствование процесса производственной деятельности, экономических, правовых и социальных отношений в области науки, культуры, образования, в других сферах деятельности общества.

Комплексный характер инноваций, их многосторонность и разнообразие областей и способов использования требуют разработки их классификации. В таблице 1 предложен классификатор инноваций, использование которого позволяет оценивать их конкретнее, полнее, объективнее, комплексно определять их результативность, а также выявлять неоднородность инноваций и подбирать методы управления каждой из них.[3,9]

Таблица 1 - Классификатор инноваций

№ п/п	Классификационный признак	Классификационные группировки инноваций
1	Области применения инноваций	Управленческие, организационные, социальные, промышленные и т.д.
2	Этапы НТП, результатом которых стали инновации	Научные, технические, технологические, конструкторские, производственные, информационные
3	Степень интенсивности инноваций	"Бум", равномерная, слабая, массовая
4	Темпы осуществления инноваций	Быстрые, замедленные, затухающие, нарастающие, равномерные, скачкообразные
5	Масштабы инноваций	Трансконтинентальные, транснациональные, региональные, крупные, средние, мелкие
6	Результативность инноваций	Высокая, низкая, стабильная
7	Эффективность инноваций	Экономическая, социальная, экологическая, интегральная

постиндустриальный инновационный банковский экономика

Следует остановиться на некоторых видах инноваций:

технические появляются обычно в производстве продуктов с новыми или улучшенными свойствами;

технологические возникают при применении улучшенных, более совершенных способов изготовления продукции;

организационно-управленческие связаны, прежде всего, с процессами оптимальной организации производства, транспорта, сбыта и снабжения;

информационные решают задачи организации рациональных информационных потоков в сфере научно-технической и инновационной деятельности, повышения достоверности и оперативности получения информации;

социальные направлены на улучшение условий труда, решение проблем здравоохранения, образования, культуры.[13,19]

Инновация в своем жизненном цикле проходит ряд стадий, включающих:

· зарождение, сопровождающееся выполнением необходимого объема научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ, разработкой и созданием опытной партии новшества;

· рост (промышленное освоение с одновременным выходом продукта на рынок);

· зрелость (стадия серийного или массового производства и увеличение объема продаж);

· насыщение рынка (максимальный объем производства и максимальный объем продаж);

· упадок (свертывание производства и уход продукта с рынка).

Так же наряду с инновациями появляется термин «инновационная экономика».

Изучение отечественной и зарубежной литературы по данной проблеме убеждает в том, что создание инновационной экономики является стратегическим направлением развития нашей страны в первой половине XXI века.

Итак, что понимается под инновационной экономикой?

Инновационная экономика - это экономика общества, основанная на знаниях, инновациях, на доброжелательном восприятии новых идей, новых машин, систем и технологий, на готовности их практической реализации в различных сферах человеческой деятельности. Она выделяет особую роль знаний и инноваций, прежде всего, знаний научных. В инновационной экономике под влиянием научных и технологических знаний традиционные сферы материального производства трансформируются и радикально меняют свою технологическую основу, ибо производство, не опирающееся на новые знания и инновации, в инновационной экономике оказывается нежизнеспособным.

Основные признаки инновационной экономики заключаются в следующем:

Экономика общества является инновационной, если в обществе:

· любой индивидуум, группа лиц, предприятий в любой точке страны и в любое время могут получить на основе автоматизированного доступа и систем телекоммуникаций любую необходимую информацию о новых или известных знаниях, инновациях (новых технологиях, материалах, машинах, организации и управления производством и т.п.), инновационной деятельности, инновационных процессах;

· производятся, формируются и доступны любому индивидууму, группе лиц и организациям современные информационные технологии и компьютеризированные системы, обеспечивающие выполнение предыдущего пункта;

· имеются развитые инфраструктуры, обеспечивающие создание национальных информационных ресурсов в объеме, необходимом для поддержания постоянно убыстряющихся научно-технического прогресса и инновационного развития, и общество в состоянии производить всю необходимую многоплановую информацию для обеспечения динамически устойчивого социально-экономического развития общества и, прежде всего, научную информацию;

· происходит процесс ускоренной автоматизации и компьютеризации всех сфер и отраслей производства и управления; осуществляются радикальные изменения социальных структур, следствием которых оказываются расширение и активизация инновационной деятельности в различных сферах деятельности человека;

· доброжелательно воспринимают новые идеи, знания и технологии, готовы к созданию и внедрению в широкую практику в любое необходимое время инноваций различного функционального назначения;

· имеются развитые инновационные инфраструктуры, способные оперативно и гибко реализовать необходимые в данный момент времени инновации, основанные на высоких производственных технологиях, и развернуть инновационную деятельность; она должна быть универсальной, конкурентоспособно осуществляющей создание любых инноваций и развитие любых производств;

· имеется четко налаженная гибкая система опережающей подготовки и переподготовки кадров-профессионалов в области инноватики и инновационной деятельности, эффективно реализующих комплексные проекты восстановления и развития отечественных производств и территорий.[3,8]

1.2 Понятие национальной инновационной системы

Понятие национальной инновационной системы определяется следующим образом:

Национальная инновационная система (НИС) - совокупность законодательных, структурных и функциональных компонентов, обеспечивающих развитие инновационной деятельности в стране.[27]

Структурными компонентами НИС являются организации частного и государственного сектора, которые во взаимодействии друг с другом в рамках юридических и неформальных норм поведения обеспечивают и ведут инновационную деятельность в масштабе государства. Эти организации действуют во всех сферах, связанных с инновационным процессом в исследованиях и разработках, образовании, производстве, сбыте и обслуживании нововведений, финансировании этого процесса и его юридически-правовом обеспечении.

НИС включает следующие компоненты:

· Нормативно-правовая база инновационной деятельности

· Субъекты инновационной деятельности

1. Нормативно-правовая база, участие государства в процессе

Государство определяет правила функционирования и взаимодействия участников инновационного процесса через формирование нормативно-правовой среды. Кроме того оно проводит государственную политику в области инновационной деятельности.

Государственная инновационная политика - часть государственной социально-экономической политики, связанная с осуществляемым государством комплексом организационных, экономических и правовых мер, направленных на развитие инновационной деятельности.

В рамках инновационной политики органы государственной власти определяют цели инновационной стратегии и механизмы поддержки приоритетных инновационных программ и проектов. Одним из способов влияния на общий инновационный процесс в стране является предоставление государством финансовых средств (гранты, государственные заказы и т.д.)

Инновационная программа - комплекс инновационных проектов и мероприятий, согласованный по ресурсам, исполнителям и срокам их осуществления и обеспечивающий эффективное решение задач по освоению и распространению принципиально новых видов продукции (технологий). Субъекты инновационной деятельности - организации и физические лица, осуществляющие создание и продвижение инновационного продукта.

Субъекты национальной инновационной системы:

· Исследовательские институты (академические и отраслевые)

· Вузы, проводящие научные исследования

· Государственный научный центр (ГНЦ)

· Инновационные Предприятия

· Инновационные банки

В России статус государственного научного центра присваивается Правительством РФ научной организации, которая:

· имеет уникальное опытно-экспериментальное оборудование;

· располагает научными работниками и специалистами высокой квалификации;

· научная и/или научно-техническая деятельность которой получила международное признание.

Промышленные предприятия (крупные, средние и малые)

Инновационные предприятия - предприятия, осуществляющие разработку и внедрение новой или усовершенствованной продукции, технологических процессов или иных видов инновационной деятельности.

Предприниматели и изобретатели, занимающиеся исследовательской и изобретательской деятельностью в частном порядке.

Инновационный капитал - способность отраслей хозяйства или предприятий производить наукоемкую продукцию, отвечающую требованиям мирового рынка.

Инновационный потенциал - совокупность ресурсов различных видов, включающая в себя материальные, финансовые, интеллектуальные, научно-технические и иные ресурсы, необходимые для осуществления инновационной деятельности.

Таблица 2 - Уровень разработки и качества инновационной политики

Также к инновационному потенциалу можно отнести институциональные оформление: нормативно-правовые акты (от муниципального до федерального уровня), финансового и социального характера. К таким ресурсам относятся:

· Исследовательская база

· Производственные помещения и мощности

· Кадры, обладающие необходимой квалификацией

· Научный задел, производственные технологии и т.п.

· Финансовые средства для осуществления разработок и/или производства

· Информационные ресурсы

· Сбытовые сети, обеспечивающие продвижение продукции на рынки

В странах с развитой экономикой 30 - 40 % капиталовложений в инновационное развитие осуществляется за счет кредитов развитых банков. В России это число составляет 5 - 7 % капиталовложений в инновационное развитие.[27,11]

Национальная инновационная система России затронула и банковскую систему в целом. Прослеживаются различные подходы к определению и элементам инновационного развития банковской системы. Следует выделить два аспекта:

Во-первых, процесс управления внедрением технических и технологических новшеств; во-вторых, процесс постоянных изменений в сфере банковской деятельности в соответствии с изменениями среды.

В мировой банковской практике происходят следующие инновационные изменения. Изменение структуры и облика банка в целом:

· многоканальная деятельность при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов

· самообслуживание

· дистанционное обслуживание

· использование Интернета

· высококвалифицированные индивидуальные консультации

· телефонные центры.

· Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).

· Рассредоточение и организационное разделение банка на три элемента: распространение услуг, производственная часть и портфельный банк.

· Оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной сети.

· Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга. (Клиент сам выбирает форму обслуживания.)

· Структурно-технологическая перестройка бэк-офисов. Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.

· Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.

· Новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.

Новые информационные и коммуникационные технологии преобразуют банковскую деятельность таким образом, что в корне меняется облик современного банка, его инструменты, способы общения с клиентами. Российские коммерческие банки, чтобы в новом веке выдержать конкуренцию и войти в международную финансовую среду, должны активно и быстро внедрять банковские инновации.[7]

1.3 Современное состояние банковской системы в России

В национальной инновационной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития.

В настоящее время состояние банковского сектора во многом определяется процессами, происходящими в экономике после финансово-экономического кризиса 1998 года. Осуществление мер по реформированию банковского сектора, а также улучшения макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности но отношению к предкризисному уровню. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций, улучшается структура и качество их активов, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшению просроченной задолженности, повышению качества кредитного портфеля. Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту инновационной экономики. Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды инновационной экономики.

Согласно обзору банковского сектора Банка России, к началу 2007 года совокупные активы банковского сектора превысили 50% ВВП, составив 52,8% ВВП. В начале 2006 года соответствующий показатель составлял 45,1% ВВП, а в 2000-2003 годах вырос с 32,9% до 38,3% ВВП. При этом объем кредитов, предоставленных предприятиям и населению, достиг 8,03 трлн. руб., или 30,2% ВВП, в 2000-2003 годах он вырос с 10,6% до 16,6%. Монетизация экономики (отношение денежной массы M2 к ВВП) на 1 января 2007 года составила 33,8%, на 1 января 2006 года она находилась на уровне 28%. [2]

Тенденция отчетливо видна при сопоставлении совокупных активов и капитала российского банковского сектора и ВВП России. За прошедший год активы российских банков относительно ВВП выросли почти на 10 процентных пунктов ВВП (до 62% ВВП), капитал - более чем на 2 процентных пункта ВВП (до 8,5% ВВП) соответственно. Это составляет примерно треть прироста активов и около половины прироста капитала относительно ВВП за период, начиная с 2001 года (период посткризисного роста банковского сектора).



Рисунок 1 - Активы и капитал российских банков

Тем не менее, на фоне развитых и даже развивающихся банковских систем российский сектор по-прежнему выглядит достаточно слабо. В относительных показателях (активы и капитал к ВВП) Россия лишь приближается к уровню лидеров Восточной Европы (Польша, Чехия, Венгрия) и в несколько раз уступает европейским лидерам (Германия, Великобритания, Франция). Однако с другой стороны, наш банковский сектор уже играет относительно большую роль по сравнению с банковскими системами ведущих латиноамериканских стран (Бразилия, Аргентина), которые в большей степени, чем страны Восточной Европы сравнимы с Россией. [2]



Рисунок 2 - роль банковской системы в экономике

Можно констатировать, что в отличие от развитых европейских стран российский банковский сектор пока не стал локомотивом экономики в целом, о чем можно было бы говорить при достижении уровня банковских активов 100% ВВП и выше. При этом, как и в Европе, на российские банки падает большая часть нагрузки по финансированию реального сектора, поскольку отечественный фондовый рынок пока еще развит достаточно слабо и подвержен сильным колебаниям. Все это показывает сохранение тенденции превышения спроса на банковский кредит над возможностями банковского сектора по его предоставлению.[2]

Весьма ограниченными остаются и возможности российских банков по повышению капитализации. Несмотря на ряд успешных сделок по привлечению иностранных инвесторов, банки по-прежнему крайне неохотно выходят на открытый рынок, предпочитая работать со стратегическими инвесторами, что с одной стороны, вызвано уже упомянутой выше слабостью фондового рынка, а с другой - нежеланием основных собственников банков привлекать мелких инвесторов.

Показанные российским банковским сектором в последние семь лет высокие темпы роста (в среднем за год - 35% активов и 37% капитала) несут в себе риски, связанные с чрезмерно быстрым освоением рынка, зачастую в ущерб качеству активов. На фоне всеобщего роста многие заемщики строят свой бизнес на уверенности в дальнейшем рефинансировании своих обязательств либо в банковской системе, либо на финансовых рынках. При наличии же проблем с ресурсами (такая опасность реально возникла во второй половине 2007 года) возможности для рефинансирования существенно снижаются, а его стоимость резко возрастает, что ведет к возникновению у заемщика незапланированных издержек и падению качества кредитного портфеля.

Подытоживая анализ основных показателей развития российского банковского сектора, отметим, что ориентиры, отмеченные в Стратегии развития российского банковского сектора на 2004-2008 годы (активы - 60%ВВП, капитал - 8%ВВП) уже перевыполнены.[18]

Темпы роста активов банковского сектора в ноябре 2008 г. составили 2,6%, что меньше, чем в октябре (2,9%).

Капитал банковского сектора в ноябре 2008 г. вырос на 9,2% (в октябре - на 6,4%). Столь высоких темпов роста капитала не было с весны 2007 г. Значительное увеличение собственных средств российских банков является, прежде всего, следствием усилий монетарных властей по финансовой поддержке банковского сектора, в том числе через участие в капитале кредитных организаций.

Вследствие заметного роста собственных средств достаточность капитала банковского сектора в ноябре 2008г вновь увеличилась с 15,1 до 16,3% (в октябре по тем же причинам она выросла с 14,5 до 15,1%).

Таблица 4 - Динамика активов и капитала банковского сектора

Показатель	01.01.07	01.01.08	01.07.08	01.10.08	01.11.08	01.12.08
Активы, млрд руб.	13963,5	20125,1	23058,7	24572	25276	25924
Капитал, млрд руб.	1692,7	2671,5	2984	3149	3351	3659
Достаточность капитала, %	14,9	15,5	14,8	14,5	15,1	16,3
Доля банков с иностранным участием свыше 50% в активах банковского сектора, % в капитале банковского сектора, %	12,1 12,7	17,2 15,7	18,6 18,4	19,1 24,8	н/д н/д	н/д н/д

В Центральном федеральном округе по-прежнему сосредоточено наибольшее число кредитных организаций. По данным на 1 января 2008 года здесь действует 632 кредитные организации, из которых 555 - в Москве. С начала года в ЦФО сокращение составило 41 КО (по России всего 49 КО), в этом можно увидеть тенденцию к децентрализации банковского сектора России в 2007 году. В Центральном федеральном округе также сосредоточено наибольшее число филиалов кредитных организаций - 758 (на первое января 2007 года 732), или 21.9% от общего числа филиалов кредитных организаций. На втором месте по этому показателю Приволжский федеральный округ с результатом 746 филиалов (на первое января 2007 года 696). Всего за 2007 год число филиалов в РФ возросло на 174.



Рисунок 3 - Действующие кредитные организации

По результатам 2007 года действующие кредитные организации сумели значительно нарастить объем активов и капитала. В 2007 году суммарный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, по данным Банка России, увеличился на 29.2% и на 1 января 2008 года составил 731.7 млрд. руб. В 2006 году зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций увеличивался несколько медленнее 27.5%.

В свою очередь, собственный капитал действующих кредитных организаций рос в 2007 году по сравнению с 2006 годом в 1.6 раза быстрее (на 57.6% и на 36.3% в 2007 и 2006 годах соответственно), что во многом является результатом IPO ВТБ и SPO Сбербанка. Без этих размещений акций рост в 2007 году был бы примерно таким же, как и в 2006. В декабре 2007 года капитал банковского сектора вырос на 3.1%, что несколько выше среднемесячного роста во втором полугодии 2.1%, но меньше в 2.5 раза, чем в декабре 2006 года 7.7%. На 1 января 2008 года капитал банковского сектора составил 2671.5 млрд. руб., что составляет 8.1% от ВВП России в 2007 году.

Рисунок 4 - Собственный капитал кредитных организаций

Рисунок 5 - Собственный капитал банковской системы



Рисунок 6 - Рост показателей банковского сектора

За 2007 год произошли значительные изменения в структуре активов банковского сектора.

За год значительно выросла доля в активах наиболее весомого его компонента - ссудной задолженности с 67.2% на 1 января 2007 года до 70.5% на 1 января 2008 года. При этом в начале декабря 2007 года был показан абсолютный рекорд по этому показателю за все время существования российской банковской системы - 73.1% доля кредитов в активах. Увеличение доли кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в активах является долгосрочной тенденцией (1 июля 1998 года эта доля составляла всего 40.4%) и нет полной уверенности, что данная динамика остановится в ближайшее время, хотя уровень выше 70% уже является очень высоким. Но кризис на мировых финансовых рынках вынуждает нефинансовые организации переориентироваться на внутренний кредитный рынок, а российские банки получаю шанс закрепить за собой позиции основных кредиторов реального сектора России, но для этого требуется изыскать дешевые и длинные пассивы.

Рост доли кредитов и прочих размещенных средств в структуре активов происходил в 2007 году за счет сокращения долей ликвидных активов: ценных бумаг, приобретенных банками, и корреспондентских счетов в банках. В отдельные месяцы третьего и четвертого кварталов 2007 года сильно сокращались доли денежных средств и счетов в Банке России, но в декабре они вернулись на уровень начала 2007 года.

Касаясь отдельно динамики в декабре, стоит отметить значительное сокращение доли кредитов, депозитов и прочих размещенных в активах средств (сокращение за месяц на 2.6 процентного пункта) и доли прочих активов (сокращение за месяц на 1 процентный пункт во многом за счет сокращение на 0.9 процентного пункта средств в расчетах) за счет увеличение долей всех ликвидных средств. Доля денежных средств возросла на 0.6 процентного пункта до 2.5% на 1 января 2008 года, доля корреспондентских счетов в банках - на 0.3 процентного пункта до 2%, доля счетов в Банке

России на 2 процентных пункта - до 6.4% на 1 января 2008 года, а ценных бумаг, приобретенных банками - 0.8 процентного пункта до 12.6%.

Второе место по доле в структуре активов уже долгое время занимают приобретенные банками ценные бумаги, на долю которых, по данным на 1 января 2008 года, приходится 12.6% от активов. В абсолютных величинах объем вложений в ценные бумаги составил 2554.7 млрд. руб., в том числе вложения в долговые обязательства - 1674 млрд. руб., вложения в акции - 629.6 млрд. руб., а вложения в векселя - 251.1 млрд. руб. Из общего объема долговых обязательств, приобретенных банками, на долговые обязательства Российской Федерации приходится 34.7% (месяцем ранее 35.1%).



Рисунок 7 - Структура активов кредитных организаций

В 2007 году структура пассивов, как и структура активов, претерпела свои изменения, но за предыдущий год выросли доли в пассивах «Средств организаций на расчетных, текущих и прочих счетах» и на «Депозитах»; «Кредитов, депозитов и иных средства, полученные от других банков»; «Фондов и прибылей банков». А снижение долей произошло по следующим группам пассивов: «Выпущенные долговые обязательства»; «Средства на счетах физических лиц».

В декабре 2007 года произошло снижение доли «Прочих пассивов» на 1 процентный пункт за счет сокращения резервов, средств в расчетах и особенно (с 0.6% до 0.1%.) доходов будущих периодов. Кроме того, снизились доли «Фондов и прибылей банков», «Депозиты юридических лиц». Выросла доля «Средств организаций на расчетных, текущих и прочих счетах», а также «Кредитов, депозитов и иных средств, полученные от других банков».

В структуре пассивов банков, как и ранее, преобладают средства клиентов. По данным на 1 января 2008 года объем средств клиентов составил 12053.1 млрд. руб., или 59.5% суммарных пассивов (59.0% в прошлом месяце).

Доля вкладов физических лиц в ВВП России продолжила расти в 2007 году и достигла 15.6% против 14.2% в 2006 году и всего 6.1% в 2000 году.

Рисунок 8 - Структура пассивов кредитных организаций

Активы российских банков в 7-12 раз меньше активов банков отдельно взятых западноевропейских стран, а по соотношению активов к ВВП Россия отстает в среднем на 200-250%. Отмеченные проблемы имеют общегосударственное значение, поэтому их решение должно осуществляться при поддержке государства и с непосредственным участием государственных ресурсов.[20,21]

Расходы на инновации в промышленности неизбежно остаются на низком уровне и, более того, даже снижаются. Таблица 5.

Таблица 5 - Структура инвестиций и инноваций по отраслям промышленности (в %)

Отрасль	Доля в инвестициях	Доля в инновациях
	2002 г.	2003г.	2004 г.	2005 г.	2002 г.	2003 г.	2004 г.
Всего*	100	100	100	100	100	100	100
Добыча топлива	45,1	48,3	42,4	39,1	6,4	7,0	9,1
Металлургия	11,6	11,5	11,4	12,6	13,8	16,1	21,3
Химия	4,3	4,2	4,1	5,2	5,6	6,2	6,1
Пищевая	10,2	8,5	10,4	10,9	12,4	11,1	13,1
Машиностроение	8,3	7,9	7,3	7,2	31,6	30,8	25,0
*Всего по промышленности без производства и распределения электроэнергии, газа и воды

Снижение доли машиностроения в совокупном объеме инвестиций в промышленности с 8,3% в 2002 г. до 7,2% в 2005 г., даже при значительном росте общего объема инвестиций (в расчете за квартал), неизбежно составляет стагнацию инновационной активности в промышленности.[1]

В целом анализ текущих тенденций современного развития российского банковского сектора показывает, что трудности, вызванные причинами, не зависящими от состояния и действий российских банков, не привели к серьезным проблемам. Тем не менее для сохранения достигнутого в последние годы темпов роста и приближения к новой стратегической цели (уровня активов - в 100% ВВП) российскому банковскому сектору необходимо стремиться к упрочению и развитию имеющихся позитивных тенденций, среди которых необходимо выделить:

1. Продолжение опережающего роста активов и капитала российских банков относительно российской экономики в целом (повышение отношения банковских активов к ВВП не менее чем на 5-6 процентных пунктов ежегодно). При таком условии удастся добиться сокращения отставания России от развитых стран в части удельного веса банковской системы в экономике.

2. Сохранение высокой рентабельности банковского сектора (на уровне, который сложился к 2007 году). Это обеспечит интерес внутренних и внешних инвесторов к банкам, повысит их капитализацию и улучшит их возможности для привлечения ресурсов.

3. Дальнейшее увеличение объема розничных банковских кредитов, опережающее рост банковских активов в целом (рост доли розничных кредитов не менее чем на 1-2 процентных пункта в год). Это увеличение должно сопровождаться сохранением качества кредитов (доли просроченной задолженности) на уровне, достигнутом к 2007 году. Опережающий рост розничных кредитов позволит банкам развивать бизнес за счет массовых клиентов, обеспечит необходимый уровень прибыли, а также повысит уровень обеспеченности населения России банковскими услугами.

4. Сохранение темпов роста депозитной базы российских банков, в особенности срочных депозитов физических лиц (обеспечение устойчивости доли депозитов населения в пассивах банков). В условиях ограниченности доступа к внешним ресурсам наличие устойчивой внутренней ресурсной базы дает банкам необходимые средства для продолжения развития. Хорошим фоном для роста депозитов физических лиц может служить сохранение сложившихся высоких темпов роста реальных доходов населения.

5. Расширение участия банков на фондовом рынке (восстановление темпов роста вложения банков в ценные бумаги, которые в 2006-2007 годах имели устойчивую тенденцию к снижению). Финансирование предприятий через приобретение их ценных бумаг диверсифицирует банковские риски и позволяет банкам получать дополнительные доходы, как организаторам и активным участникам размещений.

6. Постепенное (темпами 2006-2007 года) вовлечение иностранных инвесторов в российскую банковскую систему. Создание сбалансированной институциональной структуры (по типу Бразилии), в которой три основных типа участников (государство, частные банки, коммерческие банки, внешние и внутренние частные инвесторы) имеют близкие доли в активах и капитале банковского сектора и дополняют друг друга.[28]

7. Финансирование инновационной деятельности в сфере новых технологий, машиностроения, металлургии, топливной энергетики и т.д. При создании такой сферы деятельности, коммерчески банки на уровне федерации и региона получат достаточное финансирование для кредитования инновационной экономики в России.

2. Место и роль банковской системы в национальной инновационной системе России

2.1 Банковские институты инновационного кредитования

Банковская система (БС) - форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами.

Для того чтобы обеспечить адекватное функционирование национальной инновационной системы, создаются специальные банковские институты инновационного кредитования.

К банковским институтам инновационного кредитования относятся следующие учреждения:

1. Банки развития.

2. Венчурные фонды.

3. Коммерческие банки.

4. Инновационные банки (специализированные банки).

В целях аккумулирования средств и кредитования организаций реального сектора экономики, а также высокоэффективных инновационных проектов был создан Российский банк развития (РБР). При этом в качестве основного направления использования привлекаемых средств банка было определено кредитование инновационной деятельности.

Открытое акционерное общество «Российский банк развития» (ОАО «РосБР») учреждено в 1999 г. В соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития» и распоряжением Правительства Российской Федерации от 07 декабря 2007 года № 1766-р «О внесении акций в уставный капитал Внешэкономбанка» сто процентов акций Российского банка развития принадлежат государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

По состоянию на 01.01.2008 года

· уставный капитал Банка составил 4,66 млрд. руб.

· собственные средства -- 6,8 млрд. руб, активы - 26,9 млрд. руб.

· балансовая прибыль за 2007 г. составила 604,1 млн. руб.

Задачами "Банка развития и внешнеэкономической деятельности" (Внешэкономбанк) является содействие модернизации и диверсификации экономики, повышению её конкурентоспособности. Он станет ключевым звеном в организации финансирования и обслуживания государственных инвестиционных проектов, осуществление которых позволит преодолеть инфраструктурные ограничения экономического роста, перевести экономику на путь инновационного развития.

РБР поддерживает российских экспортеров, выходящих на мировые рынки товаров, работ и услуг, поможет эффективному функционированию особых экономических зон, реализовать проекты по охране окружающей среды, окажет поддержку малому и среднему бизнесу. Банк станет не только инвестором, но и страховщиком, консультантом. РБР будет обеспечивать финансирование инновационных проектов, которые в силу низкой доходности, высоких рисков или долгосрочности реализации проектов не привлекательны для частного финансирования. В то же время его деятельность послужит стимулом для наращивания вложений ресурсов частных инвесторов в приоритетные отрасли и секторы экономики, а также будет способствовать привлечению иностранных инвестиций.

Основная деятельность Банка направлена на финансирование субъектов МСП (малое и среднее предпринимательство), осуществляющих свою деятельность в производственной и инновационной сферах, способствующих развитию реального сектора экономики, созданию рабочих мест и росту налоговых поступлений.

Стратегическая цель Банка в области поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) - расширение финансовой поддержки развития субъектов МСП для:

· диверсификации структуры экономики;

· увеличения занятости населения, развития самозанятости;

· увеличения ВВП;

· увеличения налоговых поступлений;

· формирования среднего класса общества.

Основными задачами Банка в области поддержки МСП являются:

· обеспечение равных возможностей доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к среднесрочным и долгосрочным финансовым ресурсам на всей территории Российской Федерации, в первую очередь в ресурсодефицитных регионах;

· организация финансовой поддержки, в первую очередь, предприятий производственной сферы, а также предприятий, реализующих инновационные и высокотехнологичные проекты, тем самым, способствуя изменению отраслевой структуры кредитования;

· финансирование построения и развития инфраструктуры поддержки малых и средних предприятий (организаций, предоставляющих микрокредиты, бизнес-инкубаторов, лизинговых компаний, региональных фондов поддержки МСП, технопарков, многофункциональных деловых центров для субъектов МСП и т.д.).[30]

Венчурный фонд - инвестиционная компания, работающая исключительно с инновационными предприятиями и проектами. Венчурные фонды осуществляют инвестиции в инновации или инновационные предприятия с высокой или относительно высокой степенью риска в ожидании чрезвычайно высокой прибыли. Обычно такие вложения осуществляются в сфере новейших научных разработок, высоких технологий. Как правило, 70-80 % проектов не приносят отдачи, но прибыль от оставшихся 20-30 % окупает все убытки.

Для обеспечения инновационного развития экономики России крайне необходимо сбалансированное развитие всех институтов инновационного кредитования. Одним из таких институтов является ОАО "Российская венчурная компания" со 100% государственным участием.

ОАО «Российская венчурная компания» (ОАО «РВК») создано в соответствии с Распоряжением Правительства Российской Федерации от 7 июня 2006 года № 838-р с целью стимулирования создания в России собственной индустрии венчурного инвестирования, развития инновационных отраслей экономики и продвижения на международный рынок российских наукоемких технологических продуктов.

Уставный капитал ОАО «РВК» в настоящее время составляет 28 225 879 400 рублей.

Основными целями деятельности ОАО «РВК» являются: стимулирование создания в России собственной индустрии венчурного инвестирования и значительное увеличение финансовых ресурсов венчурных фондов.

Роль ОАО «РВК» в инновационном развитии - это роль государственного фонда венчурных фондов, через который осуществляется государственное стимулирование венчурных инвестиций и финансовая поддержка высокотехнологического сектора в целом.

Приоритетные направления инвестирования создаваемых с участием ОАО «РВК» венчурных фондов определены в соответствии со списком критических технологий утвержденных президентом РФ:

· Безопасность и противодействие терроризму

· Живые системы (понимаемые как биотехнологии, медицинские технологии и медицинское оборудование)

· Индустрия наносистем и материалов

· Информационно-телекоммуникационные системы

· Рациональное природопользование

· Транспортные, авиационные и космические системы

· Энергетика и энергосбережение

Задачи РВК:

· развитие новых инновационных компаний в России и формирование культуры инновационного предпринимательства;

· поощрения и совершенствования связи науки, образования и инновационного бизнеса, а также коммерциализации технологий в России;

· продвижения создаваемых в России новых технологий и технологических продуктов на международный рынок;

· поощрения спроса на новые технологии и инновации в России;

· освоения лучших практик международного венчурного инвестирования и создание партнерских связей между управляющими компаниями международных венчурных инвестиционных фондов и управляющими компаниями венчурных фондов России;

· совершенствования инновационной инфраструктуры России;

· совершенствования механизмов коллективных инвестиций и структурирования инновационного бизнеса в России.

На РВК возложены две основные функции:

· отбор лучших венчурных управляющих компаний на конкурсной основе;

· приобретение паев венчурных фондов, создаваемых управляющими компаниями.

Всего в рамках Государственно-частного партнёрства сформировано 6 венчурных фондов. Общий объем этих фондов - 17,183 млрд. руб. Фонды сформированы на 10 лет. Таблица 3

Доля Российской венчурной компании в каждом фонде составляет 49%. 51% средства частных инвесторов.[31,29]

Таблица 3 - Сформированные венчурные фонды

Название фонда	Объем фонда	Управляющая компания
ВТБ-Фонд венчурный	3,061 млрд.руб.	ВТБ Управление активами
Биопроцесс Кэпитал Венчурс	3 млрд.руб.	Биопроцесс Кэпитал Партнерс
Максвелл Биотех	3,061 млрд. руб.	Максвелл Эссет Менеджмент
Лидер-Инновации	3 млрд.руб.	Лидер
Тамир Фишман Си Ай Джи	2 млрд.руб.	ЦентрИнвест
Новые технологии	3,061 млрд.руб.	Альянс РОСНО упр. активами

Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития инновационной российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику институтов инновационного кредитования лежат, не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора России.

Коммерческий Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, проводит денежные операции и расчеты, контролирует движение денежных средств, предоставляет кредиты, выпускает в обращение деньги и ценные бумаги.

Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков: по характеру собственности (государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные и смешанные); по видам операций (универсальные и специализированные); по территориальному признаку (международные, республиканские, региональные и обслуживающие несколько регионов страны); по отраслевой ориентации (промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые); по способу формирования уставного капитала (акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые).

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д..

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

· прием депозитов

· осуществление денежных платежей и расчетов

· выдача кредитов

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.