Анализ современного состояния и перспективы развития платежной системы Банка России

С использованием систем внутрирегиональных электронных расчетов за 2009 год было проведено 748,7 млн. платежей на сумму 432,7 трлн. рублей (в 2008 году - 752,6 млн. платежей на сумму 423,4 трлн. рублей), или 79,4% от общего количества и 70,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2008 году - 80,1 и 82,0% соответственно). [9] В республике Бурятия было проведено 3,67 млн. платежей на сумму 252249,7 млн. руб. (в 2008 году - 34,8 млн. платежей на сумму 212461,6 млн. руб.). Это составило 79,5% от общего количества и 59,7% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России в республике (в 2008 году - 80,4 % и 59,3% соответственно). [10]

Рисунок 5

Под межрегиональными расчетами понимаются межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территориях различных республик, краев, областей. Порядок проведения МЭР регулируется Положением № 36-П. Правоотношения сторон регулируются Договором между Участником и Пользователем системы МЭР.

Участниками МЭР могут быть: головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ), расчетно-кассовые центры (РКЦ), полевые учреждения (ПУ), межрегиональные хранилища (МРХ) и другие подразделения расчетной сети Банка России, отвечающие следующим требованиям:

· применяющие порядок учета и технологию совершения межрегиональных электронных расчетов согласно Положению № 36-П;

· имеющие в наличии соответствующие программно-технические средства;

· гарантирующие обработку и передачу платежных документов другому участнику МЭР в сроки, определенные Положением;

Пользователями системы МЭР могут быть кредитные организации, их филиалы и другие юридические лица (клиенты Банка России), имеющие корреспондентские счета (субсчета) или иные счета в РКЦ (ГРКЦ) - участниках МЭР.

Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня или не позднее следующего.

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей едины для всех регионов.

В каждом регионе одно учреждение Банка России выступает головным участником расчетов, на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных расчетов. Определение готовности подразделений расчетной сети Банка России к проведению межрегиональных электронных платежей и принятие решения об их включении в состав участников данного вида расчетов проводятся на основании выводов комиссии, созданной для проверки готовности региона к совершению электронных платежей.

Функции организации и учета межрегиональных электронных платежей выполняет головной участник межрегиональных электронных платежей, которым, как правило, является Головной расчетно-кассовый центр. Головной участник расчетов отправляет и получает электронные платежные документы по системе межрегиональных телекоммуникаций и осуществляет учет данного вида операций.

Регламент обработки отправляемых и получаемых межрегиональных электронных платежей в регионе утверждается территориальным учреждением Банка России. Порядок проведения и учета операций по межрегиональным электронным платежам, передаваемым из подведомственных РКЦ и направляемых в адрес последних, определяется в зависимости от реализованного в регионе способа обработки учетно-операционной информации (централизованный или децентрализованный).

Сформированные в пакеты электронные платежные документы передаются расчетно-кассовым центром в ГРКЦ с использованием средств внутрирегиональных телекоммуникаций и средств защиты информации.

Полученные и прошедшие в ГРКЦ соответствующий контроль электронные платежные документы расчетно-кассовых центров, а также обслуживаемых кредитных организаций и других клиентов ГРКЦ сортируются по регионам-получателям в пакеты и передаются в ГРКЦ-получатель средствами телекоммникаций по установленному графику.

Принятые к обработке межрегиональные электронные платежи учитываются на балансе ГРКЦ. Не позднее следующего рабочего дня ГРКЦ-получатель должен подтвердить получение электронных платежных документов.

Подтверждения используются в ГРКЦ для квитовки отправленных электронных платежей. Для создания в РКЦ бумажного документа (подтверждения о приеме электронных платежных документов ГРКЦ-получателем) ГРКЦ-отправитель передает ему информацию о поступивших подтверждениях средствами телекоммуникаций.

По получении пакетов межрегиональных электронных платежей ГРКЦ-получатель производит их соответствующий программный и логический контроль. Пакеты, не прошедшие программный контроль, автоматически отбраковываются и возвращаются в ГРКЦ-отправитель без исполнения.

Логический контроль осуществляется в случае положительного результата программного контроля и заключается в программной проверке реквизитов поступивших электронных документов на отсутствие ряда ошибок.

На поступившие в ГРКЦ-получатель межрегиональные электронные платежи создаются пакеты подтверждений о принятии электронных платежных документов к проводу. Сформированный пакет подтверждений направляется в регионы-отправители платежей в день получения ЭПД или на следующий рабочий день, но не позднее 10 часов местного времени.

Полученные из регионов-корреспондентов электронные платежи обрабатываются в ГРКЦ-получателе по следующей схеме:

· зачисляются на корреспондентский счет кредитной организации в ГРКЦ;

· зачисляются на счет клиента Банка России в ГРКЦ;

· зачисляются на счета внутрирегиональных электронных платежей для последующей передачи в РКЦ-получатель;

· зачисляются на счет клиента Банка России в РКЦ при условии обслуживания ГРКЦ и РКЦ в одном подразделении информатизации (централизованный способ обработки учетно-операционной информации).

По электронным платежам, получателями которых являются клиенты Банка России - кредитные организации, обслуживаемые в РКЦ или ГРКЦ и не использующие для обмена электронными документами средства телекоммуникаций, копии электронных платежных документов распечатываются в подразделении расчетной сети Банка России. Когда в договоре с кредитной организацией или другими клиентами учреждения Банка России предусмотрена передача ЭПД по каналам телекоммуникаций, в их адрес направляется пакет электронных платежных документов, подписанный электронной цифровой подписью РКЦ или подразделения информатизации. Копии электронных документов на бумажном носителе при этом распечатываются непосредственно в кредитной организации или клиентом Банка России. [6]

С использованием системы межрегиональных электронных расчетов в 2009 году проведено 192,5 млн. платежей на сумму 69,6 трлн. рублей (в 2008 году - 184,4 млн. платежей на сумму 88,6 трлн. рублей), или 20,4 и 11,4% от общего количества и объема проведенных платежей (в 2008 году - 19,6 и 17,2% соответственно). [9] В республике Бурятия проведено 944574 платежей на сумму 142268,8 млн. руб. (в 2008 году - 847066 платежей на сумму 145520,6 млн.руб.) или 20,5 и 33,7% от общего количества и объема проведенных платежей (в 2008 году - 19,6 и 40,7% соответственно). [10]

Рисунок 6

Снижение объема платежей, проведенных через систему МЭР, связано с увеличением объема платежей через систему БЭСП.

Система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте Российской Федерации срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на открытых в Банке России банковских счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного либо разных территориальных учреждений Банка России.

В России система валовых расчетов в режиме реального времени приобрела форму системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Ее целью стало обеспечение немедленных расчетов, осуществляемых на основе непрерывно поступающих в течение операционного дня электронных платежных сообщений, а основными задачами - проведение срочных платежей, обеспечение непрерывности расчетов по ним, оперативное использование средств, находящихся на счетах ее участников.

Интеграция платежной системы современной России в международные системы платежей, как и необходимость проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями на огромной территории страны (контрагенты располагаются с разбросом в 9 часовых поясов) невозможны без внедрения Банком России десятилетия активно используемых в 80 странах мира, в том числе во всех странах Европейского Союза, системы валовых расчетов в режиме реального времени. Система валовых расчетов в режиме реального времени (Real Time Gross Settlement. RTGS) представляет собой централизованную на федеральном уровне совокупность способов организации банковских электронных срочных платежей, позволяющую оперативно, текущим операционным днем произвести зачисления (списания) денежных средств по счетам кредитных организаций, предоставив им возможность немедленного их использования. Благодаря присущим ей свойствам она также уменьшает системные риски при расчетах.

Преобразование действующей платежной системы страны началось в 1997 году. При ее создании предполагались централизация и перевод всех счетов банков в единый центр при Банке России. Однако для российской практики это означало большие затраты по полной ликвидации существующей и созданию новой системы платежей. Кроме того, в стране сложилась практика контроля, надзора и сопровождения деятельности региональных банков территориальными учреждениями Банка России, которые, в случае перехода к полной централизации безналичных расчетов, при сохранении надзорных функций лишались возможности контролировать банки. Поэтому в 2000 г. была сформулирована тактика перехода на централизованную платежную систему. В соответствии с ней централизовали только техническую обработку платежной информации, оставив за территориальными учреждениями надзор над сохраненными у них счетами и возможности управления банковским региональным сектором. Преобразование платежной системы проводились постепенно, при максимальном использовании накопленного за годы перестройки опыта осуществления платежей и сохранении ресурсов отечественной технической инфраструктуры, приемлемых для обеспечения безопасности и надежности производимых платежей, поэтому в России система валовых расчетов в режиме реального времени приобрела форму системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Ее целью стало обеспечение немедленных расчетов, осуществляемых на основе непрерывно поступающих в течение операционного дня электронных платежных сообщений, а основными задачами - проведение срочных платежей, обеспечение непрерывности расчетов по ним, оперативное использование средств, находящихся на счетах ее участников.

В середине 2007 г. внедрение системы БЭСП было завершено и она, наряду с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов и независимо от них, стала действовать на федеральном уровне централизованно, обеспечивая валовые расчеты в режиме реального времени по срочным платежам для всех участников системы, независимо от их территориального расположения. [12]

Структурные элементы БЭСП.

Механизм проведения платежей и обмена иной информацией через систему БЭСП основан на использовании электронных платежных и электронных служебно-информационных сообщений. Электронное платежное сообщение использует расчетный документ - платежное поручение, которое содержит полную информацию о платеже, необходимую для его проведения. Неисполнение их допускается в случае, если они отозваны из внутридневной очереди и при недостаточной ликвидности системы БЭСП. Электронные платежные сообщения, не принятые в расчет в течение операционного дня, аннулируются.

Электронное служебно-информационное сообщение необходимо для обмена служебной информацией в системе БЭСП. К такой информации относятся данные о числе проведенных платежей в системе БЭСП, сумме денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) в Банке России, о сумме установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт и т.д. Так, при аннулировании электронного платежного сообщения подобный вид электронного документа направляется участнику системы БЭСП со ссылкой на группу реквизитов, позволяющих идентифицировать это платежное сообщение и его статус (аннулировано), с указанием причины исключения.

Имеет свою особенность и формирование участников системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Во-первых, статус прямого или ассоциированного участника системы БЭСП кредитные организации и их филиалы как клиенты Банка России определяют самостоятельно.

Во-вторых, прямые участники расчетов (ПУР) включаются в Справочник БИК и имеют возможность использовать все услуги системы БЭСП.

Для прямого участника расчетов системы БЭСП предусмотрена возможность использования механизмов мониторинга, управления ликвидностью, преимуществ внутридневной очереди, получения дополнительной информации. Он может запросить сведения о сумме обращающихся в платежах денежных средств, о состоянии расчетов на корреспондентском счете (субсчете) в обслуживающем учреждении Банка России, об уровне ликвидности средств для расчетов в системе БЭСП, о лимите внутридневного кредита и кредита овернайт, установленном Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов, и его использовании, о сумме ожидаемых поступлений от других участников системы БЭСП и другую информацию.

Ликвидность для расчетов прямого участника в системе БЭСП определяется в пределах суммы его денежных средств, находящихся на счете в обслуживающем учреждении Банка России, а также лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к счету, с учетом ареста и других ограничений на распоряжение денежными средствами.

В отличие от этого, что собственно и является спецификой России, в системе платежей можно участвовать в качестве ассоциированных участников расчетов (АУР). По сравнению с прямыми участниками, ассоциированные не имеют достаточного уровня платежного и информационного сервиса. Они не могут воспользоваться управлением ликвидностью и внутридневной очередью отложенных платежей. Кроме того, они осуществляют расчеты и проводят платежи не напрямую, а через территориальные учреждения.

Тем самым территориальные (региональные) учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) выделяются в системе платежей как особые участники расчетов (ОУР/ У этих участников сосредоточиваются межбанковские счета прямых участников расчетов и производятся проводки по счетам ассоциированных участников платежей, следовательно, активная или пассивная позиции особых участников расчетов отражают суммы списанных или зачисленных платежей ассоциированных участников и состояние обслуживаемых ими прямых участников платежей.

Функционирование БЭСП предполагает определенные условия:

осуществления платежей, поэтому Банк России предъявляет к ее участникам - кредитным организациям и филиалам, определенные требования. Для их включения в состав участников системы БЭСП необходимо наличие у них:

* корреспондентского счета (субсчет) в учреждении Банка России;

* выполнения нормативов обязательных резервов Банка России;

* электронного сообщения с Банком России;

* технических условий, соответствующих требованиям обмена электронными сообщениями и информационной безопасности.

Для включения кредитной организации (филиала) в состав участников системы БЭСП не допускается существование у нее просроченных денежных обязательств, задолженности по оплате расчетных услуг перед Банком России, а также картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок по банковскому или корреспондентскому счету.

Положительное решение Банка России о готовности кредитной организации к работе в БЭСП означает, что он получил соответствующие реквизиты (табл. 3)

Дополнительные реквизиты участников БЭСП

Таблица 3

Вид участника
Прямой участник расчетов (ПУР)	Ассоциированный участник расчетов (АУР)
Дополнительные реквизиты
Номер межбанковского счета в обслуживающем региональном (территориальном) учреждении особого участника расчетов (ОУР)	Позиции особого участника расчетов (активная, пассивная), отражающие суммы платежей (списанных или зачисленных) особым 1 участником расчетов (АУР) и обслуживаемых им прямых участников платежей
БИК ОУР
Признаки ликвидности

Учитывая сложившуюся систему структурных элементов системы БЭСП, формируется последовательность осуществления расчетов через данную систему. Прежде всего, участник платежа составляет электронное платежное сообщение и передает его в систему БЭСП, где происходит его прием, обработка и либо возврат, либо осуществление расчета. После этого участники расчетов принимают сообщение об осуществлении расчетов, и суммы проведенного платежа отражаются на банковских счетах участников платежей в обслуживающих территориальных учреждениях Банка России. Однако схемы расчетов прямых и ассоциированных участников отличаются.

Рисунок 7

1. Плательщик составляет и передает электронное платежное сообщение в систему БЭСП.

2. БЭСП, обработав электронное платежное сообщение, либо возвращает отбракованное сообщение клиенту, либо совершает расчет и по проведенному платежу, одновременно передавая электронные сообщения:

a) получателю - о зачислении суммы платежа на банковский счет в ОУР;

b) плательщику - о списании суммы платежа с банковского счета в ОУР;

c,d) в платежные системы Банка России на уровне территориальных учреждений плательщика и получателя - о зачислении либо списании суммы платежа с банковского счета. (рис.7)

Рисунок 8

1. Плательщик составляет и передает электронное платежное поручение в платежную систему Банка России на уровне территориальных учреждений.

2. Территориальное учреждение устанавливает возможность проведения платежа и либо возвращает отбракованное сообщение клиенту, либо, обработав электронное платежное сообщение, передает его в систему БЭСП.

3. Система БЭСП, осуществив расчет по электронному платежному сообщению, одновременно передает электронные платежные и служебно-информационные сообщения:

a) в платежную систему Банка России на уровне территориальных учреждений плательщика о списании суммы платежа со счета.

b) в платежную систему Банка России на уровне территориальных учреждений получателя о зачислении средств на счет.

4. Осуществив расчет и списание суммы платежа по счету ассоциированного участника платежа, территориальное учреждение получателя составляет и передает ему электронное служебно-информационное сообщение о зачислении суммы платежа на банковский счет. (рис.8)

С момента списания средств через систему БЭСП платежа с банковского счета участника-плательщика в учреждении Банка России, он считается безотзывным. С момента зачисления средств на банковский счет участника-получателя платежа в учреждении Банка России, он считается окончательным. Подтверждается это участникам платежа соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями.

По системе БЭСП частичная оплата расчетного документа не допускается, а расчет может осуществляться только на полную сумму платежа в пределах денежных средств, находящихся на банковских счетах ее участников, в том числе средств счетов установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России.

Роль Банка России в организации платежей в режиме реального времени.

Ключевая роль в организации платежей в режиме реального времени отводится Банку России. Текущую деятельность по управлению и мониторингу системы БЭСП осуществляет Центр управления и мониторинга и структурные подразделения Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России. Списание со счета участника-плательщика и зачисление на счет участника-получателя платежа в обслуживающих учреждениях Банка России обеспечивается с 2.00 до 21.00 часа по московскому времени с одной календарной датой проведения платежа.

Банк России предоставляет участникам расчетов не только услуги по проведению платежей клиентов Банка России - участников системы БЭСП на валовой основе в режиме реального времени, но и информационные услуги, а также услуги по изготовлению и выдаче участнику системы БЭСП бумажной копии электронных платежных сообщений, проведенных через систему БЭСП.

Расчетные операции Банка России являются его основной услугой в системе валовых расчетов в режиме реального времени. Во время их осуществления, для удобства работы в одиннадцати часовых поясах страны, используется система сеансов, предварительным из которых является сеанс с 01 до 02 по московскому времени, регулярным с 02 до 21 часа и завершающим с 21 до 21ч. 30 минут. Во время сеансов производятся прием и обработка электронных платежей, отражение их суммы по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участников, а также составление и передача электронных платежных сообщений и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений о списании (зачислении) сумм платежей участнику-плательщику (получателю) платежа. При этом все платежи проводятся либо в режиме валовых расчетов немедленно, либо в режиме взаимозачета. Они делятся на платежи на общих основаниях, «экстренные» и лимитные платежи.

Экстренные платежи имеют приоритет исполнения и обычно связаны с реализацией денежно-кредитной политики, межбанковскими платежами и платежами по поручению клиентов - участников системы. К срочным, экстренным платежам относят в системе БЭСП и лимитные платежи, осуществляемые на общих основаниях, при соблюдении двустороннего или многостороннего лимита, установленного участником-отправителем платежа.

Лимитные платежи осуществляются на общих основаниях, но для их исполнения необходимо соблюдение двустороннего или многостороннего лимита, установленного участником-отправителем платежа в пользу отдельного или всех прямых участников платежей. В течение дня плательщик может отменить установленный лимит на проведение платежей путем направления в систему БЭСП соответствующего электронного служебно-информационного сообщения с суммой лимита, равной нулю.

Если из-за недостаточной ликвидности осуществление расчета становится невозможно в системе БЭСП и необходимо предотвратить блокирование операций, Банк России в пределах операционного дня имеет право производить отмену установленных лимитов, осуществлять многостороннюю оптимизацию, формируя внутридневную очередь отложенных платежей без учета времени их помещения в эту очередь, и использовать многосторонний взаимозачет проводимых платежей.

Обработка электронных платежных сообщений в системе БЭСП завершается одним из следующих результатов: «оплачено», «отложено», с помещением во внутридневную очередь или: «исключено». Результат «оплачено» получается, во-первых, по экстренному платежу, когда устанавливается возможность осуществления немедленного расчета. Во-вторых, если во внутридневной очереди отложенных электронных платежных сообщений платеж соответствует условиям немедленного расчета, он принимается в расчет, после чего исключается из внутридневной очереди отложенных электронных платежных сообщений, а система приступает к обработке следующего платежа данного плательщика. «Отложено» означает помещение электронного платежного сообщения, представленного в систему БЭСП, во внутридневную очередь отложенных электронных платежных сообщений, которая формируется в соответствии с последовательностью их поступления в систему БЭСП (с учетом их приоритета). При помещении электронного платежного сообщения во внутридневную очередь отложенных сообщений проверяется возможность приема его в расчет в режиме двустороннего взаимозачета по встречным платежам, который проводится только при условии, что результат взаимозачета не уменьшит ликвидность для расчетов в системе БЭСП прямых участников платежей.

Аннулирование (исключение) электронного платежного сообщения из внутридневной очереди производится либо в результате его отзыва составителем, либо выявления при завершающей обработке внутридневной очереди его необеспеченности ликвидностью для расчетов в системе БЭСП.

Информационные услуги Банка России включают предоставление информации по запросу участника системы БЭСП о ликвидности расчетов и остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов. Из архива электронных сообщений на соответствующие даты может быть получена информация завершенных операционных дней системы БЭСП, а также, в соответствии с установленным регламентом, Банк России направляет прямым участникам расчетов дубликаты электронных служебно-информационных сообщений.

Тарификация на услуги БЭСП.

Тарифы на расчетные услуги Банка России в системе БЭСП установлены дифференцированно по формам участия. В связи с разным уровнем сервиса и затрат Банка России для прямого и ассоциированного участника, для экстренных и общих платежей, а также с наличием ряда платных информационных услуг в системе БЭСП используется дифференцированная система платежей. Для прямого участника расчетов экстренные платежи стоят 30 руб., платежи на общих основаниях -25 руб., для ассоциированного участника расчетов платежи на общих основаниях равняются 20 руб. Тариф на услуги по исполнению одного запроса о ликвидности и (или) об остатках денежных средств составляет - 10 руб., цена одного исполненного запроса по другим услугам - 7 руб., тариф за распечатку одной бумажной копии электронного платежного документа - 5 руб. С января 2008 г. по платежам за обработку одного платежного документа на внутрирегиональном уровне ставка колеблется от 5 до 16 руб., а на межрегиональном уровне от 6.30 до 18.50 руб. При проведении через систему БЭСП большого количества платежей в течение месяца предусматриваются скидки с тарифов (дисконт), которые колеблются в зависимости от количества платежей. Так, если количество платежей в месяц составляет от 5 001 до 10 000, скидка составит 0,1%, а при количестве свыше 40001 -0,5%.

Плата за расчетные услуги взимается с участника системы БЭСП, по банковскому (корреспондентскому) счету (субсчету) которого проводятся операции по списанию денежных средств на основании электронных платежных сообщений. Расчет платы за услуги Банка России в системе БЭСП осуществляется для каждого участника системы БЭСП и отражается в ведомости, с указанием количества и суммы проведенных задень (месяц) операций по списанию средств с банковских (корреспондентских) счетов (субсчетов) участников системы БЭСП, открытых в обслуживающих учреждениях Банка России, в разрезе балансовых счетов второго порядка, платных и бесплатных операций, а также количества предоставленных Банком России информационных услуг, количества распечатанных бумажных копий электронных платежных сообщений, проведенных через систему БЭСП, и суммы платы за услуги, оказанные Банком России в системе БЭСП.

В настоящее время платежи, осуществляемые в электронной форме в рамках БЭСП, проходят через ФРЦ Банка России из всех девяти часовых поясов страны непрерывно в течение операционного дня, однако участниками системы пока является лишь часть банков страны. Обработка проходящей через систему информации позволяет на практике детально изучить возможности и «подводные камни» БЭСП. Важно, что подобная система платежей, учитывая уникальность сложившихся схем расчетов в нашей стране, создает систему перехода на качественно новый уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем, разработку систем стандартизации и сертификации технологии платежей, а также создание условий для интеграции платежной системы страны в мировое сообщество. [5]

Анализ динамики платежей, проведенных через систему БЭСП в 2008_2009 годах, позволяет выявить устойчивую тенденцию их роста по количеству и в большей степени по объему, что свидетельствует о востребованности предлагаемых ею сервисов. Доля платежей, проведенных через систему БЭСП, в общем количестве платежей, проведенных через платежную систему Банка России, по сравнению с 2008 годом возросла более чем в 10 раз, а их объем в 2009 году составил 17,5% (в 2008 году - 0,4%). [9] В республике Бурятия в 2009 году объем платежей, проведенных через систему БЭСП составил 6,6% (в 2008 году - 0,0%). [10]

Рисунок 9

3.1.2 Расчеты с использованием авизо

Система межбанковских расчетов с применением авизо - это взаимные расчеты, основанные на бумажной технологии, между расчетно-кассовыми центрами, находящимися в разных населенных пунктах, по расчетным операциям кредитных организаций, других клиентов Банка России и собственным расчетным операциям. По поручению одного расчетно-кассового центра операции по расчетам осуществляются в другом расчетно-кассовом центре. Поручением является межбанковский документ - авизо. Операции по расчетам учитываются на специально открытых в расчетно-кассовых центрах счетах начальных и ответных оборотов между учреждениями Банка России. Учреждение Банка России, начавшее операцию по расчетам (начальный провод) называется условно филиалом «А», а учреждение Банка России, принявшее авизо к ответному проводу, условно называется филиалом «Б».

По характеру операций авизо могут быть дебетовыми или кредитовыми. В связи с преобладанием в платежном обороте кредитовых платежных инструментов количество кредитовых авизо значительно превышает число дебетовых. В зависимости от способа отсылки авизо подразделяются на почтовые (спецсвязь, фельдсвязь), телеграфные. Региональные центры (управления) автоматизации на основании полученных отчетностей составляют табуляграммы для филиалов «Б», в которых содержится информация об авизо, отправляемых филиалами «А». Табуляграммы составляются ежедневно отдельно по дебетовым и кредитовым авизо и затем посылаются по специальным каналам связи. Таким образом, одна и та же информация, исходящая из филиалов «А», поступает филиалам «Б» по двум каналам: от филиала А и от Регионального центра (управления) автоматизации.

Одновременно филиалом «Б» программным путем проводится операция квитовки, т.е. сличения данных авизо, полученных от филиала А, с данными табуляграмм, поступающих от региональных центров (управлений) автоматизации, в целях контроля за равенством сумм авизо, отправленных из филиалов «А» и принятых к ответному проводу в филиале «Б». Система квитовки авизо предназначена для обеспечения полного и своевременного исполнения и отражения в учете операций ответного провода и их равенства операциям начального провода. Квитовка производится путем сопоставления отчетных материалов учреждений Банка России с учетными данными региональных центров (управлений) автоматизации. Если их данные совпадают, то процесс расчетов между филиалом «А» и филиалом «Б» считается завершенным. При наличии расхождений выясняются причины их появления и ведется работа по урегулированию расчетов.

3.2 Институциональная структура платежной системы Банка России в республике Бурятия

Как и в предыдущие годы, основная доля платежей через платежную систему Банка России приходилась на кредитные организации. В 2009 году платежи кредитных организаций, проведенные через платежную систему Банка России, составили 775,7 млн. единиц на сумму 454,5 трлн. рублей (в 2008 году - 786,3 млн. единиц на сумму 437,9 трлн. рублей). При этом их доля в общем количестве и объеме межбанковских платежей составила 89,9% по количеству и 93,0% по объему (в 2008 году - 89,1 и 88,1% соответственно).

Рисунок 10

Участниками платежной системы Банка России на 1.01.2010 являлись 1058 кредитных организаций (на 1.01.2009 - 1108) и 2253 филиала кредитных организаций (на 1.01.2009 - 2395). Кредитным организациям (филиалам) в Банке России на 1.01.2010 было открыто 3311 корреспондентских счетов (субсчетов), за год их количество сократилось на 5,5%.

В течение 2009 года число участников в системе БЭСП увеличилось на 56,2% и к концу года достигло 1155.

На конец 2009 года в число участников системы БЭСП входило 870 кредитных организаций (филиалов), или 27% от общего количества кредитных организаций (филиалов) - участников электронного обмена документами с Банком России. Участниками системы БЭСП являлись 14 из 30 крупнейших банков Российской Федерации, кроме того, по 194 кредитным организациям проходили процедуры по включению в число участников.

В состав участников системы БЭСП в 2009 году включены инфраструктурные организации финансового рынка, Федеральное казначейство и 79 его территориальных органов.

Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2009 году приходилось 17,6% от общего количества и 9,6% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, за отчетный год сократилось с 20541 до 14731, или на 28,3%. Как и в предыдущие годы, сокращение произошло в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации о передаче кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетной системы Российской Федерации.

Преимущественно (99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей) платежи в платежной системе Банка России проводились с использованием электронных технологий. Удельный вес платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей кредитных организаций составил в 2009 году 98,7% (в 2008 году - 98,8%). Доля клиентов Банка России - кредитных организаций, участвующих в обмене электронными документами с Банком России, на 1.01.2010 составила 96,9% (на 1.01.2009 - 96,8%). [9]



Рисунок 11

Национальный Банк Республики Бурятия Банка России в 2009 году проводил работу, направленную на дальнейшее совершенствование платежной системы Банка России, расширение сферы безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

По состоянию на 01.01.2010 на территории Республики Бурятия 12 расчетно-кассовых центров и один головной расчетно-кассовый центр осуществляли расчетное обслуживание 87 клиентов Банка России, в том числе: 1 региональной кредитной организации; 16 филиалов кредитных организаций, из них: 3 филиалов региональной кредитной организации, 13 филиалов инорегиональных кредитных организаций (2 филиалов г. Иркутска, 9 филиалов г.Москва, 2 филиала - г.Хабаровска); 70 клиентов, не являющихся кредитными организациями, из них 14 органов федерального казначейства.

В течение года в обслуживаемых учреждениях Банка России количество клиентов, не являющихся кредитными организациями, уменьшилось на 8 единиц или на 10.3%, в связи с реорганизацией муниципальных учреждений здравоохранения на базе слияния на единый баланс и с завершением референдума по избранию глав местного самоуправления. По количеству клиентов - кредитных организаций изменений не произошло.

Рассматривая период с 01.01.2008 по 01.01.2010 включительно количество клиентов, участвующих в обмене электронными документами при осуществлении расчетов через платежную систему Банка России, практически не изменялось. В основном изменения проходили в количестве клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (органы федерального казначейства). По состоянию на 01.01.2010 участниками обмена электронными платежными документами являлись 37 клиентов, из них: 17 кредитных организаций (филиалов), 20 - прочих клиентов, не являющихся кредитными организациями, в том числе 14 органов федерального казначейства. Удельный вес клиентов-участников обмена электронными платежными документами в их общем количестве составил 42.5%, что соответствует уровню прошлого года. (ПРИЛОЖЕНИЕ 1)

В отчетном году проведена работа по подключению к обмену электронными документами 5 счетов клиентов - участников обмена электронными платежными документами (Управления Федерального казначейства по Республике Бурятия, Отделения по г.Улан-Удэ Управления Федерального казначейства по Республике Бурятия, Государственного учреждения - регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации по Республике Бурятия, Бурятского территориального фонда обязательного медицинского страхования.

В общем количестве счетов клиентов Банка России 88,3% занимали счета клиентов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом. С использованием каналов связи обслуживались все счета кредитных организаций или 1,8% от общего количества счетов клиентов Банка России; счета клиентов, не являющихся кредитными организациями - 86,5 процента (в 2008 году - 1,7% и 84,8% соответственно). На увеличение доли счетов клиентов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, повлияло закрытие счетов клиентов, не являющихся кредитными организациями. [10]

3.3 Анализ состояния платежной системы Банка России на уровне Национального Банка Республики Бурятия Банка России

3.3.1 Проведение платежей в платежной системе Банка России

Платежная система Банка России в отчетном году оставалась наиболее значимой в платежной системе России. Количество и объем платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличились на 0,3 и 18,1% и составили 942,9 млн. платежей на сумму 609,9 трлн. рублей. Их доля в общем количестве и объеме платежей в стране возросла и составила 34,6% от общего количества платежей (в 2008 году - 33,8%) и 69,5% от общего объема (в 2008 году - 58,5%). Отношение объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП возросло с 12,4 в 2008 году до 15,6 в 2009 году.

Среднедневное количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, составило в 2009 году 3,8 млн. единиц. Средняя сумма платежа увеличилась по сравнению с 2008 годом на 17,8% и достигла 646,8 тыс. рублей (в 2008 году - 549,2 тыс. рублей). При этом в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП) средняя сумма платежа составила 1,7 млрд. рублей, что было обусловлено использованием данной системы для проведения крупных и срочных платежей кредитных организаций, для осуществления расчетов на межбанковском рынке, расчетов с инфраструктурными организациями финансовых рынков, а также платежей Федерального казначейства и его территориальных органов.

Как и в предыдущие годы, основная доля платежей через платежную систему Банка России приходилась на кредитные организации. В 2009 году платежи кредитных организаций, проведенные через платежную систему Банка России, составили 775,7 млн. единиц на сумму 454,5 трлн. рублей (в 2008 году - 786,3 млн. единиц на сумму 437,9 трлн. рублей). При этом их доля в общем количестве и объеме межбанковских платежей составила 89,9% по количеству и 93,0% по объему (в 2008 году - 89,1 и 88,1% соответственно). [9]

Через платежную систему Банка России в республике Бурятия проведено 4613,0 тыс. платежей на общую сумму 422,6 млрд. руб., в том числе за счет внутридневных кредитов Банка России - 121,3 тыс. платежей на сумму 3,2 млрд. рублей. Количество платежей, проведенных платежной системой Банка России, по сравнению с 2008 годом увеличилось на 6,6%, сумма - на 18,0 процентов. В результате продолжающегося в отчетном году финансового кризиса, снижения темпов роста производства практически во всех видах экономической деятельности замедлились темпы роста платежей на 5,3 п.п. по количеству и 13,8 процентных пункта по сумме. Кредитные организации (филиалы), в целях своевременного совершения расчетных операций, пользовались внутридневными кредитами. Объем предоставленных Банком России кредитов по сравнению с 2008 годом увеличился на 15,6 процента.

Доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России по счетам кредитных организаций (филиалов), в общем объеме платежей составила по количеству 64,0%, по сумме - 54,9% и по сравнению с 2008 годом увеличилась по количеству на 0,2 п.п., по сумме - сократилась на 4,4 процентных пункта. Основной причиной сокращения доли платежей, проведенных по счетам кредитных организаций (филиалов), явилось снижение темпов экономического роста. (ПРИЛОЖЕНИЕ 2)



Рисунок 12

Удельный вес платежей, проведенных по счетам клиентов, не являющихся кредитными организациями, в общем объеме платежей составил по количеству 35,9%, по сумме 44,9%, по сравнению с 2008 годом сократился по количеству на 0,1 п.п., по сумме увеличился на 4,4 процентных пункта. Доля платежей по финансово-хозяйственной деятельности Банка России занимала по количеству 0,1%, по сумме 0,2% от всех платежей, проводимых через платежную систему Банка России. По сравнению с 2008 годом удельный вес по количеству сократился незначительно, по сумме - не изменился. (ПРИЛОЖЕНИЕ 3).

Все учреждения Банка России, находящиеся на территории республики, являлись участниками внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов. Клиенты имели возможность проведения электронных платежей с 77 регионами России, подключенными к системе межрегиональных электронных расчетов. Полевые учреждения, расположенные на территории республики, подключены к системе внутри- и межрегиональных электронных расчетов Банка России в 2007 году.



Рисунок 13

Удельный вес платежей, проведенных через платежную систему Банка России с использованием электронной технологии, составил 99,99% от общего количества (ПРИЛОЖЕНИЕ 4) и 99,6% от общей суммы платежей (ПРИЛОЖЕНИЕ 5). По сравнению с 2008 годом показатель по количеству платежей не изменился, по сумме сократился на 0,3 процентных пункта. Доля внутрирегиональных электронных платежей составила 79,5% от общего количества и 59,3% от общей суммы платежей, доля межрегиональных электронных платежей сложилась на уровне 20,5% и 40,3% соответственно. Значительных изменений по сравнению с 2008 годом не произошло. [10]

Платежная система Банка России функционировала бесперебойно. Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России (то есть ее готовности осуществлять прием расчетных документов от клиентов Банка России) в части приема расчетных документов на бумажном носителе находились в диапазоне от 99,99 до 100% (как и 2008 году), в части приема расчетных документов в электронной форме - в диапазоне от 99,49 до 99,94% (в 2008 году - от 98,76 до 99,92%). [9]



Рисунок 14

В течение года в республике Бурятия осуществлялась оценка доступности платежной системы на уровне Национального Банка при осуществлении межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов.

В 2009 году максимально возможная (100 процентная) доступность платежной системы Банка России по республике наблюдалась в течение января, марта, апреля. В мае (99,7%), августе (99,8%), декабре (99,9%) коэффициент доступности по республике был выше уровня среднероссийского показателя. В остальные месяцы значение доступности платежной системы по республике имело значение от 97.9% до 99,8%. Общий уровень показателя за 2009 год составил 99.5 процента.

Учреждениями Банка России на территории республики обеспечено проведение платежей с использованием почтовой и телеграфной технологий. Доставка расчетных документов клиентов осуществлялась в соответствии с Графиком доставки почтамтов Управления Федеральной почтовой службы. За 2009 год по счетам клиентов Банка России с использованием почтовой и телеграфной технологий проведено 2 платежа на сумму 57,3 млн.рублей. Платежи были направлены на основании расчетных документов представленных филиалами кредитных организаций.

Структура безналичных платежей в разрезе применяемых форм расчетов характеризовалась преобладанием платежных поручений по отношению к другим расчетным документам. На их долю приходилось 99,3% по количеству (ПРИЛОЖЕНИЕ 6)и 99,5% по сумме платежей (ПРИЛОЖЕНИЕ 7). Доля платежей с использованием инкассовых поручений и платежных требований в общем объеме платежей составила 0,7% по количеству, 0,5% - по сумме.

Рисунок 15

Общие сроки осуществления безналичных платежей в пределах Республики Бурятия и территории Российской Федерации, установленные статьей 80 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банка России)», не нарушались. [10]

Доля платежей, проведенных Банком России на бесплатной основе, возросла до 49,6% с 46,9% в 2008 году в связи с ростом в 2009 году количества платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, из которых платежи бюджетов бюджетной системы Российской Федерации составили 92,5%.

В соответствии с законодательством Российской Федерации операции со средствами бюджетов всех уровней осуществлялись Банком России на бесплатной основе. Деятельность Банка России. [9]

Рисунок 16

В 2009 году в республике Бурятия клиентами Банка России расчетные услуги оплачены своевременно и в полном объеме. Сумма доходов, полученных Национальным банком за предоставленные расчетные услуги, возросла по сравнению с 2008 годом на 2,1 процента. Доля платных операций увеличилась по количеству на 3,6 п.п., по сумме - на 8,6 процентных пункта. Соотношение количества платных и бесплатных операций (рис.1), в 2009 году осталось практически без изменений. Общий объем операций, осуществленных на платной основе, занимал 39,2% от общего количества и 45,1% от общей суммы всех расчетных операций, на бесплатной основе соответственно 60,8% и 54,9 процента. (ПРИЛОЖЕНИЕ 8), (ПРИЛОЖЕНИЕ 9) [10]



Рисунок 17

3.3.2 Участие и проведение платежей в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России

В соответствии с нормативными актами Банка России, регулирующими вопросы участия и проведения безналичных платежей в системе Банковских электронных срочных платежей (далее система БЭСП), в Национальном банке была продолжена организационная работа по расширению участников системы БЭСП. С клиентами Банка России проводилась разъяснительная работа, направленная на повышение заинтересованности банков по их участию в системе срочных платежей. В течение года проводились опросы и изучались перспективы участия кредитных организаций в системе БЭСП, анализировался ход проведения мероприятий по включению кредитных организаций (их филиалов) в состав участников данной системы. В адрес РКЦ, кредитных организаций направлены письма о размещении в доступных для клиентов местах информации о системе БЭСП и её преимуществах. РКЦ и кредитные организации разослали рекламное объявление о системе БЭСП обслуживаемым предприятиям и организациям. Для размещения на сайтах Правительства Республики Бурятия и Союза промышленников и предпринимателей направлена информация о системе БЭСП. В информационном письме, направленном филиалам кредитных организаций - участникам системы БЭСП, указан сайт Банка России, на котором любой клиент банка может ознакомиться с информацией о сроках подготовки и датах включения учреждений Банка России, кредитных организаций и других клиентов Банка России в состав участников системы БЭСП. По результатам работы, проведенной в 2009 году, в систему БЭСП дополнительно включены 4 участника: Бурятский филиал ОАО «Промсвязьбанк» (в качестве прямого участника расчетов); РКЦ пгт.Таксимо (особый участник расчетов); Филиал «Азиатско-Тихоокеанского Банка» в г.Улан-Удэ, Муйский филиал ОАО «ВостСибтранскомбанк» (ассоциированные участники расчетов). В 4 квартале отчетного года проводилась соответствующая работа по включению ОАО АК «БайкалБанк» в состав ассоциированных участников расчетов системы БЭСП.

По состоянию на 01.01.2010 в состав участников системы БЭСП входило 7 банковских учреждений, из них - 2 особых участника расчетов системы БЭСП, один - прямой участник расчетов, 4 - ассоциированных участника. Удельный вес прямых и ассоциированных участников расчетов системы БЭСП в общем количестве участников обмена электронными документами за 2009 год увеличился на 8,2 процентных пункта и составил 13,6 процентов.

Через систему БЭСП прямыми и ассоциированными участниками расчетов системы направлено 375 платежей на сумму 28,1 млрд. рублей, в том числе прямыми участниками расчетов - 92 платежа на сумму 0,9 млрд.рублей, ассоциированными - 283 платежа на сумму 27,2 млрд.рублей. Особые участники расчетов платежи через систему БЭСП по собственным операциям не проводили.

Удельный вес платежей, совершенных в системе БЭСП, по количеству и по сумме в общем объеме платежей, совершенных с использованием электронной технологии, соответственно составил: по прямым участникам расчетов - 0.002% и 0,2%; ассоциированным участникам расчетов - 0,06% и 6,5 процентов. (ПРИЛОЖЕНИЕ 10)

Сумма доходов, полученных Национальным банком в 2009 году, за предоставленные расчетные услуги в системе БЭСП составила 7500 рублей. Доля операций, осуществленных через систему БЭСП на платной основе, в общем объеме срочных платежей составила по количеству 93,9%, по сумме - 97.5%, на бесплатной основе соответственно - 6.1% и 2,5 процента. Информационные услуги в системе БЭСП клиентам Банка России в 2009 году не оказывались. [10]

3.3.3 Осуществление наблюдения за функционированием платежной системы Банка России

В 2009 году Национальный банк продолжил работу по анализу функционирования платежной системы республики. По итогам анализа формировался комплекс информационно-аналитических материалов, позволяющих определять тенденции и выявлять изменения в развитии сегментов платежной системы республики, совершении розничных платежей.