В дополнение к разнообразию видов депозитов, Народный банк проводит гибкую ценовую политику, ориентированную на приток вкладов с длительными сроками хранения, а так же проводит конвертацию вкладов.

Отделом маркетинга банка проводится сегментация клиентуры по розничным продуктам, каналы продаж и принципы ценовой политики по каждому сегменту. Банк усиливает свое присутствие на рынке высокодоходных клиентов путем создания VIP-центров и Центров персонального банковского обслуживания.

По всем видам депозитов банк проводит розыгрыши призов среди вкладчиков банка, включая денежные призы, бытовую технику и главный приз автомобиль. Тиражи проводятся в филиалах банка по всему Казахстану. Так же уже 7 лет существует культура бонусов и дополнительных вознаграждений для своих вкладчиков.

* совершенствование системы обслуживания населения, в этой области НСБК так же постоянно проводит ряд мероприятий по внедрению новых технологий, улучшению качественного состава персонала, и проводит различные программы. Так в НСБК на данный момент существуют 26 центров персонального сервиса, т. е. ведение всех дел клиента, проведение персонального финансового консалтинга, предоставление различных услуг персональным менеджером, являющимся полномочным представителем клиента. Так же банк проводит прием Интернет вкладов, так же ведется переписка по поступающим жалобам и заявлениям клиентов банка, на все вопросы даются исчерпывающие ответы, так же проводятся консультации по телефону.

* совершенствование системы страхования депозитов, так с 2002 года действует новая тарифная сетка возмещения по гарантированным вкладам физических лиц. По срочным вкладам в тенге сумма возмещения составляет не более 400 тыс. тенге, по вкладам в долларах США и евро - 90% от суммы внесенного вклада, но не более 360 тыс. тенге, а по вкладам до востребования в тенге сумма возмещения не более 50 тыс. тенге. А с 1 января 2004 года только банки участники системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будут иметь возможность привлекать на вклады (депозиты) деньги физических лиц и активы пенсионных накопительных фондов.

В соответствии с основными направлениями развития финансового сектора Республики Казахстан, будут проводиться мероприятия в целях полного соответствия системы страхования депозитов Казахстана лучшей международной практике;

* профессиональное обучение сотрудников, по работе с депозитами, в этом направлении в Народном банке проводится работа по улучшению процедуры проведения технической учебы персонала, проводится тестирование персонала один раз в квартал, проводится производственное обучение сотрудников по освоению новых программных продуктов и электронно-вычислительной техники, один раз в полугодие проводятся конкурсные оценки «Лучший контролер-кассир», «Лучший менеджер» и т. д., создан директорский фонд для поощрения работников победителей конкурсов и повышение оплаты труда отдельным сотрудникам, все эти меры есть проявление кадровой политики;

* совершенствование банковских технологий, в связи с этим банк проводит усиленную работу по привлечению клиентов путем комплексного и системного обслуживания. Так Народный банк перевел структурные подразделения на систему централизованной базы данных. Преимуществами данных технологий является оперативная обработка информации и формирование всех видов бухгалтерской и статистической отчетности, возможность проведения вкладных операций клиентами банка в любом структурном подразделении, не зависимо от места открытия счета, возможность централизованного зачисления безналичных поступлений на счета вкладчиков. В 2003 году началось внедрение системы электронная очередь, что значительно улучшит качество обслуживания, увеличит скорость осуществления операций, в том числе и депозитных. Достоинством является конфиденциальность оказания банковских услуг, у операционного окна может находиться только один клиент. Основным аппаратом является диспенсер, оснащенный шестью кнопками, на которых указаны виды основных банковских операций (одна из них срочный депозит). Клиенту необходимо выбрать операцию и нажать клавишу, после чего аппарат выдает талон с номером очереди, во время ожидания своей очереди для клиентов в зале предусмотрены комфортные кресла. При вызове клиента на табло высвечивается номер талона с указание операционного окна кассы, к которому нужно обратиться. Управление очередями, используя передовые технологии и введение в структуру расчетно-кассовых отделений должности менеджеров, является очередным шагом Народного банка по достижению международных стандартов работы.

3. Основные проблемы, существующие в Банке. Проблемы с которыми сталкиваются банки по работе с депозитными операциями. Это могут быть: внешние и внутренние. К внутренним относят:

* недостаточная оценка риска по депозитным операциям:

* недостаточное развитие кадрового менеджмента;

* недостаточно "агрессивная" реклама;

К внешним проблемам можно отнести:

* усиливающаяся конкуренция на депозитном рынке;

* изменение курсовой разницы иностранной валюты;

* недостаточное развитие производственного сектора;

* недостаточная социальная защищенность населения.

4. Анализ потенциальных возможностей привлечения новых клиентов в Банк. Банк занимает ведущие позиции на рынке депозитов частных лиц - 64% от общей суммы депозитов по республике и 74,9% по депозитам в национальной валюте (таблица 2.2).

Таблица 2.2. Депозиты населения в банковской системе в период с 2001 по 2003 гг. (млн. тенге) (млн. тенге)

Вклады	2001год	2002 год	2003 год
Депозиты населения, всего	184835	250681	731167
Из них в Народном банке	52754	69243	68889

*Источник: Агентство РК по статистике.

Диаграмма 2.12. Доля депозитов населения в НСБК в период с 2001 по 2003 гг.

Источник: Статистический бюллетень национального банка.

Как видно из данных диаграммы 2.12, доля вкладов в Народном банке составляет значительную часть всех депозитов в банковской системе за последние три года. Так на конец 2003 года депозитов в банках второго уровня зарегистрировано на сумму 343229 млн. тенге из них в Народном банке 86889 млн. тенге.

Для привлечения новых клиентов в Народном банке проводятся маркетинговые исследования рынка депозитных услуг, ведется работа по создания качественно новых депозитных продуктов, способных привлечь новых клиентов, проводится рекламная политика. Но нужно отметить, что в Народном банке проводится недостаточно активная рекламная политика, чем успешно пользуются основные конкуренты банка, на ряду с этим, Народный банк имеет твердые позиции на депозитном рынке благодаря своей 80-летней истории. У банка сложился имидж лидера сберегательного дела.

5. Формирование депозитного портфеля Банка. Основным источником привлечения средств для банка, являются депозиты клиентов, которые на конец 2002 г. г. составляли 77,3% от суммы всех обязательств и 26,7% от всех депозитов физических лиц в Казахстане согласно статистике Национального банка республики. Помимо этого компания предпринимает шаги по увеличению источников финансирования и увеличению сроков погашения привлеченных средств. В Народном банке производится мониторинг объема привлеченных средств, отслеживается и количественная и качественная динамика. Увеличение сумм привлеченных ресурсов свидетельствует о росте депозитной базы банка. При мониторинге обязательств используются счета по учету депозитных операций банка по объектам и срокам. Для оценки стабильности депозитов физических лиц используются такие показатели, как средний срок хранения и уровень оседания средств, поступающих на депозиты. Обязательства по вкладам до востребования являются наиболее дешевым из привлекаемых ресурсов в связи с этим НСБК проводит усиленную работу по привлечению корпоративных клиентов путем комплексного и системного обслуживания.

6. Анализ финансовых результатов. Расчет финансовых показателей банка необходимо выполнять на основании данных финансовой отчетности банка, составленной в соответствии с действующими на момент составления отчетности требованиями в текущих ценах. Большую роль для клиентов банка играет доступность и прозрачность финансовой информации, в связи с этим НСБК публикует годовые и балансовые отчеты в периодической печати и размещает финансовую информацию на Интернет-сайте. Данные публикации позволяют клиентам отслеживать финансовое положение банка и предоставляет наиболее достоверную информацию о его деятельности.

Таким образом, выбор и реализация стратегии формирования депозитной политики является прерогативой каждого банка. Каждый шаг данной стратегии имеет свои особенности, которые банки должны проанализировать при выходе на рынок.

ГЛАВА III. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ПРАКТИКЕ КАЗАХСТАНСКИХ БАНКОВ

3.1 Международный опыт депозитного обслуживания населения и перспективы его использования в Казахстане

За последние десятилетия в сфере банковских услуг промышленно развитых стран, как в области депозитного обслуживания корпоративных клиентов, так и на рынке депозитных услуг населению произошли немалые изменения. Существующие тенденции концентрации и глобализации банковского капитала, падение уровня доходности традиционных банковских операций, стремление к универсализации крупнейших банков стимулируют развитие новых банковских услуг и технологий.

Особое значение в этой связи приобретает изучение опыта коммерческих банков Запада. Зарубежная банковская практика последних лет свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Все большее число крупных зарубежных банков переходит на комплексное обслуживание своей клиентуры, то есть помимо традиционного обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого клиента.

Индивидуальным вкладчикам помимо депозитных и кредитных операций банки предлагают широкий спектр услуг, в том числе управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, различные виды потребительского кредита и др.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты - от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) - выполняют всевозможные услуги и предоставляют различные виды банковского продукта индивидуальному, или так называемому розничному клиенту.

Популярные сберегательные счета банков развитых стран.

Сберегательные счета рынка капиталов (capital market saving accounts) широко распространены в практике коммерческих банков с развитой рыночной экономикой и предполагают длительный срок хранения денежных средств клиента, а также предоставления ему постоянной возможности снимать свои сбережения со счета в любое время (по аналогии с депозитами до востребования). Свое название сберегательные счета рынка капиталов получили благодаря тому, что уровень процентной ставки по таким счетам устанавливается исходя из усредненного процента по государственным облигациям в данной стране (как правило, это облигации сроком от 3 до 10 лет). По мере формирования рынка капиталов в Казахстане такие счета могут стать очень привлекательными для банковских клиентов, получающих по ним доход, равный доходу по государственным ценным бумагам. Опыт работы западных коммерческих банков свидетельствует, что это способствует повышению доверия клиентов к банку и активному размещению ими временно свободных денежных средств на данных счетах.

Студенческие счета (students account) получили практически повсеместное распространение во всех промышленно развитых странах. Они открываются коммерческими банками только студентам высших учебных заведений и являются своеобразной комбинацией двух счетов: расчетного и сберегательного, на который студентам перечисляется и назначаемая государством стипендия. Ведение таких счетов оказывается выгодным как для банков, получающих значительные дополнительные средства, так и для бухгалтерских работников высших учебных заведений, поскольку освобождает их от необходимости производить трудоемкие расчеты и выплаты стипендий студентам. Кроме того, определенные преимущества получают и сами студенты от хранения своих денежных средств на этих счетах (в основном благодаря удобству производимых расчетов и возможности получения кредита).

Особенность функционирования вышеназванных счетов и их модификация, на наш взгляд, особенно актуальны для коммерческих банков Казахстана в свете принятого 7 июня 1999 года Закона Республики Казахстан «Об образовании», а также постановления Правительства Республики Казахстан от 24 апреля 1999 года № 464 «О новой модели формирования студенческого контингента государственных высших учебных заведений Республики Казахстан». Однако на сегодня еще ни один коммерческий банк Казахстана не провел маркетинговых исследований и не предложил никаких банковских инноваций в этой области обслуживания и кредитования студентов.

«Автоматические» сберегательные счета, коммерческие банки развитых стран открывают лишь тем физическим лицам, кто имеет текущий (расчетный) счет в данном банке. Они являются аналогом срочных вкладов (депозитов), на которые регулярно (автоматически) по указанию клиента банк осуществляет переводы денежных сумм с его расчетного (текущего) счета, по остатку на нем начисляется намного больший процент, чем по текущему счету. Зачисление денег клиента на этот счет осуществляется 3-4 раза в месяц по определенным числам.

Аналогом таких счетов можно назвать предложенную в 1978 году фирмой «Меррилл Линч» оригинальную банковскую услугу, сразу получившую признание в деловом мире, - счет с управлением наличностью. При открытии такого счета предлагается сразу целый пакет услуг (право выписки чеков, предоставление кредитов на определенную сумму, дебетовой карточки, брокерских услуг и др.). При этом среди прочих услуг своим новаторским характером выделялась услуга по автоматическому перечислению денежных средств, поступивших на счета СМА (cash managment account) в форме дивидендов и процентов, на счета, приносящие процентный доход /20/.

В том же 1978 году банки стали применять АТS-счета (automatik transfer service) - счета автоматического перечисления средств. По АТS-счетам вкладчик получал проценты. А в случае необходимости поддержания соответствующего остатка на чековом счете или покрытия овердрафта банк с согласия клиента осуществлял автоматическое перечисление денежных средств с АТS-счета на вклад до востребования. Благодаря этому, АТS-счета получили широкое признание у розничной клиентуры, так как предоставляли возможность вкладчику, поддерживая минимальный остаток на чековом счете, одновременно получать доход в виде процента по своему АТS-счету.

Использование «автоматических» сберегательных счетов может найти применение и в практике отечественных банков, когда клиент, имеющий расчетный (текущий) счет в конкретном коммерческом банке, заключает с ним договор о зачислении денежных сумм (например, свыше определенного остатка) с расчетного на «автоматический» сберегательный счет с начислением более высоких процентов.

Сберегательные счета для состоятельных клиентов (fortune saving account) используются в практике западных банков обычно клиентами, инвестирующими свои средства в недвижимость и ценные бумаги. Своеобразное название таких счетов объясняется тем, что режим их использования предполагает сравнительно высокий первоначальный взнос для открытия счета и низкую комиссию при снятии значительных денежных сумм. Кроме того, при покупке клиентом недвижимости или вложений в ценные бумаги банк не взимает никаких комиссионных. В нашей республике внедрение таких видов счетов, видимо, будет привлекательным хотя бы в плане поддержания престижа определенными слоями населения.

Счета для покупки драгоценных металлов (precious metals accounts) достаточно широко используются коммерческими банками развитых стран в отношении клиентов, заинтересованных в купле-продаже различных драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий и др.), а также всевозможных изделий из них. Клиенты, открывшие такие счета в банках, получают возможность ежедневного приобретать и продавать слитки, пластины, монеты, медальоны и т.п.

Возрастающая конкуренция на рынке депозитных услуг способствовала возникновению множества новых типов чековых депозитов - счетов которые дают право вкладчику выписывать чеки для совершения платежей (отсюда и название). Кроме того, владелец такого счета может беспрепятственно по первому требованию брать с него наличные деньги.

Наиболее распространенными формами чековых депозитов в настоящее время являются вклады до востребования и NOW- счета /26. 372/.

NOW-счета - счета, против которых выставляются обращающиеся приказы об изъятии, - получили повсеместное распространение в коммерческих банках Запада в 80-х годах. Сначала они классифицировались как сберегательные вклады, а с 1981 года - как чековые депозиты.

Первоначально NOW-счета относились к типу сберегательных вкладов, по которым выплачивался процент. Против этих вкладов клиент мог выписывать тратты (приказы о выплате денег в пользу третьего лица), именуемые обращающимися приказами об изъятии, поскольку они могли обращаться наравне с чеками. В связи с этим NOW-счета были отнесены к категории чековых депозитов.

Иногда NOW-счета называют гибридом процентного и текущего счетов (по нему устанавливается процент). До 1986 года размер процента ограничивался уровнем 5,25%, затем ограничение было снято (но в основном ставка процента не поднялась выше этой отметки). Коммерческие банки взимали с клиента определенную плату за ведение данного счета и обслуживание каждой операции по нему. Размер процентных выплат, как правило, определялся исходя их минимального или среднего остатка на счете.

С 1983 года коммерческие банки развитых стран стали предлагать аналог уже NOW-счетов - supernow-счета, по ним начислялось два уровня процентных ставок. При минимальном остатке на счете в размере 1500 долларов США клиенту начислялся указанный выше процент, то есть 5,25%, и за каждую операцию по данному счету взималась определенная плата. Если остаток на счете превышал 1500 долларов США, банк начислял процент, близкий к уровню, преобладающему на денежном рынке. Введение supernow-счетов не только способствовало передвижению денежных средств в банки из брокерских домов, предлагавших более низкие проценты, но и значительно повлияло на увеличение пассивов банков, большую часть которых составляют депозиты частных вкладчиков.

Таким образом, внедрение в банковскую практику NOW-счетов, предназначенных для розничной клиентуры, постепенно привело к вытеснению с рынка большинства АТS-счетов.

В последнее время банки стараются расширить приток вкладов, применяя новые методы и формы привлечения ресурсов. Так, в Великобритании, Франции и других странах, а также на международном денежном рынке широко применяются обращающиеся депозитные сертификаты, внедряющиеся и нашими отечественными банками, о чем будет изложено в следующей главе диссертации.

Коротко остановимся на особенностях привлечения сбережений населения во вклады в некоторых странах.

Великобритания. Наряду со специализированными банками привлечением сбережений населения занимаются практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие и клиринговые банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и т.д.

За последние годы был реализован ряд мер со стороны банков по начислению процентов по текущим счетам при сохранении бесплатности всех операций по ним. Успех такой стратегии банков был значительным, несмотря на невысокий (от 2 до 5%) уровень процентной ставки. Кроме того, счета граждан других стран, то есть нерезидентов, имели фискальный иммунитет - освобождались от налогообложения, что дало положительный результат для привлечения иностранных клиентов.

Предложение населению классических видов вкладов осуществляется в основном Национальным сберегательным банком Великобритании в виде двух счетов - обычного и инвестиционного (с 1966 г.). Обычный счет предназначается для аккумуляции мелких сбережений, и первая сумма в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открывающиеся с внесением 25 пенсов, но проценты начисляются лишь с суммы в 250 фунтов стерлингов, они именуются сберегательными вкладами.

Интересные формы вкладов практикуют трастовые сберегательные банки, открывающие своим вкладчикам счета, доход по которым выплачивается в зависимости от размера вклада. Такая стратегия банка базируется в основном на том, что трастовые сберегательные банки размещают объединенные средства вкладчиков в другие банки под выгодный процент.

С 1979 года в Великобритании введено страхование депозитов, являющееся одной из форм социальных гарантий населению.

Франция. Политика привлечения сбережений во Франции основывается на регламентации и определении государством верхних границ процентных ставок.

Французские банки устанавливают процентные ставки по срочным вкладам и кассовым бонам на суммы, превышающие 200 тысяч франков, на срок свыше двух лет. Государственное регулирование выражается в фиксировании предельного размера процента по вкладам и бонам соответственно на сумму менее 200 тысяч франков (сроком также до двух лет).

Несмотря на существующие ограничения, около 50% французов - вкладчики Французского сберегательного банка, в котором сосредоточено также 28% всех семейных вкладов.

Основными организационными вкладными (депозитными) формами являются: расчетные банковские книжки типа «А» и другие виды расчетных книжек;

срочные депозитные счета; сберегательные сертификаты; чековые счета; сберегательные счета для погашения ссуд на жилье; сбережения, инвестируемые в ценные бумаги и т.д.

Сберегательный банк Франции разработал специальную форму «сбережений на черный день» под названием «Будущее с Эскурелем» (Эскурель - бельчонок -символ французских сберегательных банков).

Среди европейских стран французские банки занимают лидирующее положение в финансировании и использовании банковских технологий, в том числе распространении кредитных карточек.

Начиная с 1980 года мелкие и средние именные вклады во Франции подлежат страхованию. Дополнением к страхованию является лимитирование государством объема средств, привлекаемых от одного вкладчика.

Италия. В 1991 году 83 сберегательные кассы Италии объединились в суперхолдинговую компанию. Необходимость такой стратегии сберегательных касс была вызвана обостряющейся конкуренцией на рынках ссудного капитала Италии и предстоящим объединением Европы.

Наиболее распространенными в практике банков Италии сберегательными счетами, которые в основном различаются формой банковского документа, являются следующие их виды: обычная сберегательная книжка (аналог текущих счетов) с процентной ставкой до 5%; срочная сберегательная книжка; сберегательная книжка на предъявителя и т.п.

Германия. Привлечением сбережений населения во вклады занимаются все кредитные учреждения Германии (сберегательные, коммунальные и земельные банки, кредитные общества и т.д.).

Наибольшее распространение получили такие вклады, как вклады до востребования; срочные (двух видов); сберегательные договорные (двух видов); текущие счета. Вклады до востребования представляют собой классические беспроцентные депозиты. Срочные вклады подразделяются на вклады с фиксированным сроком и вклады с гибким режимом изъятия (30-89 дней; 90-179 дней; 180-359 дней; 360 дней и более). Проценты по срочным вкладам устанавливаются в зависимости от суммы и срока.

Аналогично другим сберегательным и универсальным коммерческим банкам стран Европы германские банки ориентируются на операции населения с ценными бумагами. В этих целях клиентам предлагается широкий ассортимент финансовых услуг.

Соединенные Штаты Америки. В отличие от некоторых развитых стран Европы в США привлечением сбережений населения в основном занимаются сберегательные институты, состоящие из взаимо-сберегательных банков; ссудо-сберегательных ассоциаций и кредитных союзов. Кроме того, в какой-то мере данная функция присуща и инвестиционным коммерческим банкам, брокерским домам, страховым, пенсионным и другим финансовым компаниям.

Основные депозиты подразделяются на вклады до востребования, сберегательные и срочные. Вклады до востребования и NOW-счета, как уже отмечалось выше, называются чековыми вкладами. В США вклады до востребования могут изыматься вкладчиком или быть переданы другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка. Это наиболее ликвидная категория банковских депозитов, так как они непосредственно участвуют в расчетно-платежных операциях. Так, в США вклады до востребования, изымаемые с помощью чеков, составляют около 70% всей денежной массы М1. Известно, что 90% платежного оборота США обслуживается чеками.

В США сохранены ограничения на право открытия NOW-счетов для отдельных категорий вкладчиков. Так, физические лица (граждане) могут хранить свои денежные средства как на обычных беспроцентных счетах (вклады до востребования), так и на NOW-счетах во всех категориях банков. Юридические лица могут иметь только беспроцентные чековые счета, так как им не разрешено банковским законодательством помещать свои денежные средства на NOW-счетах.

Таким образом в этой части мы рассмотрели международные тенденции развития депозитных счетов и можно сделать вывод что некоторые виды депозитов найдут своего потребителя на Казахстанском рынке депозитных услуг.

3.2 Проблемы реализации депозитной политики банка и пути их преодоления

В связи с дефицитом инвестиционных средств, привлечение денежных средств населения является важнейшей задачей в переходный период. Поэтому необходимо создать как можно наиболее выгодные условия потенциальным вкладчикам для хранения денежных накоплений во вкладах.

В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств граждан в экономику, посредствам депозитной политики банка, является основной задачей в этом направлении на современном этапе развития.

Как правило, считается, что вложение денежных средств в банки имеет малую долю риска для инвестора, поскольку банки с точки зрения объемов привлекаемых средств, характера проводимых ими операций являются обычно одними из наиболее устойчивых финансово-кредитных институтов в экономике. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банкротства, которые носят массовый характер и чреваты серьезными последствиями. В разные периоды времени с проблемами защиты банковских вкладчиков сталкивались практически все развитые страны. Решение этой проблемы и у нас в стране представляет большие трудности. Отечественная банковская система еще не устоялась, характеризуется нестабильностью, дефицитом профессионализма и другими недостатками.

Во многих странах накоплен немалый опыт защиты вкладчиков и предотвращения банковских кризисов. Его необходимо учитывать, чтобы избежать в Казахстане чужих ошибок, просчетов и использовать чужие достижения.

Система страхования вкладов играет большую роль для выработки депозитной политики коммерческого банка. Она может успешно действовать лишь в условиях высокого уровня государственного регулирования гражданского общества, его экономических и финансовых институтов. Следовательно, необходимо, чтобы действовала эффективная система надзора и контроля над коммерческими банками. В Казахстане, как и во многих странах, это является одной из важнейших функций Национального банка. Национальный банк играет важную роль в поддержании ликвидности банков и предотвращения их банкротства при финансовых затруднениях.

Как видно из вышесказанного, необходимость создания эффективной системы гарантирования вкладов является приоритетной задачей на данном этапе.

С 16 февраля 2000 года в Казахстане начала действовать система страхования (гарантирования0 депозитов физических лиц, которая первоначально распространялась на срочные вклады населения, а с 13 апреля 2002 года и на текущие вклады населения и предприятий в тенге. Введение данной системы, участниками которой стали первоначально 16 крупнейших банков Казахстана, способствовало восстановлению ранее потерянного доверия населения к банковской системе и привело к заметному увеличению банковских депозитов.

Росту доверия населения к банковской системе способствовало и принятие в конце марта 2000 года закона о банковской тайне.

С 1 июля 2002 года действует новая сетка возмещения по гарантированным вкладам физических лиц. По срочным вкладам в тенге сумма возмещения составляет не более 400 тыс. тенге, по вкладам в долларах США и ЕВРО - 90% от суммы внесенного вклада, но не более 360 тыс. тенге, а по вкладам до востребования в тенге сумма возмещения - не более 50 тыс. тенге.

Развитие современной банковской системы Казахстана нацелено на мировой опыт. Так, следуя примеру развитых стран, Казахстан также приступил к решению проблемы защиты прав граждан, как наименее защищенных субъектов финансовых отношений

Процессы, протекавшие в нашей республике в 1990-1995 гг. (инфляционное обесценение вкладов в банках в связи с повышением цен в несколько тысяч раз; массовые потери сбережений от деятельности различных коммерческих структур, привлекавших вклады под искусственно высокие проценты) имели особое значение.

Подобного опыта на протяжении короткого периода времени не имеет ни одна страна в мире, за исключением, возможно, других республик СНГ. Это делает восстановление нормальной психологии населения в отношении расходов и сбережений особенно трудной задачей, решение которой во многом зависит от сохранности новых сбережений.

Сохранность банковских вкладов (депозитов) имеет первостепенное значение для рыночной экономики и должна иметь приоритет перед многими другими целями экономической политики. Гарантирование (страхование) банковских вкладов - важнейший инструмент обеспечения их сохранности. В любом случае оно должно сочетаться со строжайшим контролем и надзором Национального банка РК над коммерческими банками. Поскольку система гарантирования вкладов внедрена недавно, то соответственно в ней существует ряд недостатков, которые были выявлены автором (Таблица 3.1).

Таблица 3.1. Недостатки в системе гарантирования вкладов и возможные пути их решения.

Недостатки	Возможные последствия	Пути решения
Недостаточность гарантии вкладов до востребования	Возможно Преобладание вкладов физических лиц в срочных депозитов, т.е. в тех видах, на которых распространяется гарантирование	Необходимо совершенствовать пути страхования вкладов до востребования, поскольку в случае банкротства банка вкладчик имеет право на свои вложенные средства
Установление Фондом гарантирования (страхования) вкладов пределов ставок по вкладам	Данное решение может повлиять не только на депозитную базу банков, но и на их коммерческую деятельность, поскольку банк вправе самостоятельно решать какую ставку ему устанавливать, исходя из его возможностей.	Необходимо банкам второго уровня предоставление свободы коммерческой деятельности по установлению разумных предельных размеров ставок. Понижение предельных размеров ставок не дает гарантии тем банкам, чье финансовое положение в целом ненадежное. То есть если банк состоятелен и устанавливает высокие процентные ставки по депозитам, значит у него есть гарантии согласно депозитной политики, по которым он сможет вернуть вкладчикам их средства. И чем больше у него привлеченных средств, тем больше у него активов для дальнейшей деятельности и разработке кредитной политики
Несовершенная схема выплат по крупным вкладам. Погашение вклада на сумму более 1 млн. тенге предусматривает 10% возмещение, что не выгодно вкладчику, поскольку его вклад полностью не застрахован.	Возможно, падение доверия населения к банковской системе и крупные деньги могут быть вложены вкладчиками по разным банкам.	Необходим пересмотр схемы выплат по крупным вложениям.

*Источник: таблица составлена автором.

Все указанные недостатки, так или иначе, оказывают влияние на успешную реализацию депозитной политики в коммерческих банках Казахстана.

В основных направлениях развития финансового сектора Республики Казахстан на текущий год, опубликованных Национальным банком обозначены основные меры, которые следует принять в целях полного соответствия системы страхования депозитов Казахстана лучшей международной практике, такие как:

- продолжение работы по переходу ЗАО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц» к международным стандартам, и расширение полномочий в части надзора процессом ликвидации банков-участников;

- совершенствование процедур определения объектов гарантирования, постепенное расширение объектов гарантирования ( в частности включая, объект гарантирования денег в тенге находящихся на карт-счетах, и условных вкладов физических лиц в тенге, в долларах США и ЕВРО);

- постепенное увеличение размера возмещения по депозитам населения, являющимся объектами гарантирования вкладов;

- совершенствование порядка финансирования банками системы гарантирования вкладов с целью доведения резерва возмещения по вкладам до уровня, достаточного для сохранения стабильности и доверия вкладчиков к банковской системе./44/

Проблема финансового оздоровления в целях повышения доверия населения к банковской системе является актуальной на всех этапах разработки и реализации депозитной политики банка. Решение проблемы повышения доверия к банковской системе со стороны населения должно осуществляться как на государственном уровне, так и самими коммерческими банками.

На государственном уровне необходимо:

1. усиление банковского надзора и регулирования со стороны Национального Банка Республики Казахстан за банками второго уровня;

2. поддержка, регулирование и развитие Фонда коллективного страхования депозитов;

3. внесение дополнений и изменений в Закон "О банковской тайне", гарантирующая сохранность и тайну банковских вкладов.

1. Банковский надзор. С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов, объективно подталкивало государство к расширению практики регулирования банковского дела.

С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротств банков. /25, с. 160/

2. Фонд коллективного страхования депозитов. Основной проблемой стоящей на пути реализации депозитной политики является недостаточный уровень доверия к банковскому сектору, как со стороны институциональных инвесторов, так и со стороны населения. В результате совершенствования функционирования системы коллективного страхования депозитов, будут созданы соответствующие условия для привлечения сбережений населения в банки, что в конечном итоге приведет к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их капитализации и конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг, а значит, к их большей доступности для клиентов банков. О данных проблемах говорилось выше.

3. Закон "О банковской тайне". Необходимость принятия Закона "О банковской тайне" продиктована волеизъявлением многих клиентов банков о тайне и гарантии неразглашения сведений, касающиеся их личного счета. В связи с этим особую актуальность на депозитном рынке является исполнение и дальнейшее совершенствование данного закона, как один из путей повышения доверия населения и клиентов к банковской системе. Закон "О банковской тайне" будет предусматривать тайну информации об остатке вкладов на счетах, информации по движению о счете и т.д.

Решение проблем стоящих на пути реализации депозитной политики коммерческих банков так же заключается в качественной банковской системе страны. Но рассматривая вопросы и проблемы мобилизации денег финансовыми посредниками необходимо иметь ввиду также и другие причины. В частности, следует упомянуть о проблемах информированности, демографии, мотивации и отдельных аспектов регулирования.

Информированность. Большинство потенциальных вкладчиков не понимают в достаточной степени механизма работы финансовых посредников. Со своей стороны, финансовые посредники (в частности - банки) также не считают вполне целесообразным нести затраты по полноценному информированию рынка обо всех услугах и банковских продуктах, стремясь ограничиться имиджевой рекламой, лишь обращающей внимание на факт присутствия данного субъекта на рынке.

Демографический кризис. Более значимым фактором при формировании валовых сбережений и инвестиций, как для стран, так и для их отдельных регионов останется вопрос мобильности населения и, особенно - эмиграционный отток, которому сопутствует значительный отток денег. Следует подчеркнуть, что эмиграционный отток одновременно сокращает и валовые сбережения в финансовом секторе, и оборотные денежные средства, необходимые производству.

Мотивация. При значительных трудностях не последнюю роль в повышении уровня сбережений должна сыграть мотивация той части населения, которая располагает относительно высокими личными денежными доходами. Для тех, кто имеет временные или систематические избытки денег, мотивирующими факторами служат безопасность, удобство и скорость доступа к деньгам. Однако не всегда имеет значение высокое вознаграждение по депозитам, особенно в случаях сокрытия источников получения денег.

Мы рассмотрели основные проблемы и пути решения на государственном уровне.

На уровне банков второго уровня, или на микро-уровне оказались нерешенными следующие проблемы. В последние годы своего развития казахстанские банки оказались в центре множества, весьма сложных противоречивых и труднопрогнозируемых процессов в политике, экономике и социальной сфере. Естественно создавшееся положение в банковской сфере республики является отзвуком тяжелого финансового состояния всей экономики. Однако огромную роль играют и сами банки.

Тенденции развития банковской системы последних лет наглядно показывают, что рост предоставляемых финансовых услуг населению увеличиваются и для того, чтобы выдержать конкуренцию и повысить доверие со стороны населения к кредитным институтам, банкам необходимо разрабатывать собственную политику развития.

Из основных внутренних проблем, характерных для современного этапа развития банковской системы Казахстана, можно отметить следующие:

* слабость собственной ресурсной базы;

* отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;

* слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;

* отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и регулирование деятельности коммерческого банка.

Для укрепления банковской системы на микро-уровне, то есть внутри самих банков необходимо также решение определенных задач, заключающейся в разработке основных направлений развития:

1. укрепление финансового состояния;

2. создание современной банковской инфраструктуры;

3. обеспечение качественно нового обслуживания клиентов;

4. формирование эффективного кадрового потенциала.

1. Укрепление финансового состояния. Финансовый крах банка - событие, затрагивающее, прежде всего общественные интересы. Банкротство банка травмирует его вкладчиков и кредиторов, акционеров, служащих и всех тех, кто имеет дело с этим банком. Поскольку банковская система в условиях рынка становится жизненно важным общественным институтом, то любой неуспех банка, снижающий доверие ко всей банковской системе, оказывает негативное воздействие на общество в целом.

2. Создание современной банковской инфраструктуры. Деятельность Казахстанских банков на современном этапе характеризуется концентрацией банков преимущественно в крупных городах, неразвитостью филиальной сети.

Учитывая, что устойчивость функционирования банка напрямую зависит от наличия широкой региональной сети, необходимо создание расчетно-кассовых отделов, которые ориентированы в основном на обслуживание малого и среднего бизнеса, кооперативов, физических лиц. Расчетно-кассовые отделы являясь структурными подразделениями банка, уполномочены осуществлять от имени банка отдельные виды банковских операций: открытие расчетных и лицевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы клиентов по Казахстану и за рубеж, покупка и продажа иностранной валюты.

3. Обеспечение качественно нового обслуживания клиентов. Рассматривая проблему мобилизации денег для экономических нужд необходимо обратить внимание на проблемы совершенствования банковского обслуживания населения.

Зарубежная банковская практика свидетельствует о том, что банки, которые предоставляют клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. В настоящее время все большее число крупных западных банков переходят на комплексное обслуживание клиентов. Это означает, что помимо расчетного, кредитного и кассового обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого конкретного клиента. Банки выполняют полное обслуживание клиентов: осуществляют начисление и уплату налогов, осуществляют лизинговые, факторинговые услуги, сообщают сведения о платежеспособности контрагентов клиентов, оказывают содействие в эмиссии акций и других ценных бумаг, консультируют клиентов по вопросам инвестирования и т.д.

Опыт комплексного банковского обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинать выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Современная целевая аудитория (реальные и потенциальные клиенты банка, финансовые и правительственные круги) заинтересована в своевременной, полной, достоверной и серьезной аналитической информации, всесторонне освещающей самые различные сферы деятельности коммерческого банка.

Сегодня активная и целенаправленная реклама становится одним из основных условий, способных обеспечить успех банка на рынке.

4. Формирование эффективного кадрового потенциала. Кадровая политика любого банка должна быть направлена на совершенствование управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива на достижение поставленных целей.

Необходимо разработать концепцию работы с персоналом, которая бы отвечала современным требованиям. Она должна быть направлена на повышение эффективности выполнения предписанных функций через рациональное использование интеллектуальных и личностных возможностей кадрового состава, исключение дублирования функций и сокращение других затрат, научно-методическое обеспечение труда, его максимальную компьютеризацию, создание необходимых производственных и социально-бытовых условий для персонала.

В заключении донной главы хочу отметить что мы рассмотрели лишь малую часть проблем которые оказывают влияние, как прямое, так и косвенное на процесс выработки и реализации депозитной политики коммерческого банка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Необходимость развития и формирования депозитной политики коммерческими банками Казахстана обуславливается дефицитом инвестиционных средств в экономике. Ориентация на внутренние источники инвестирования, путем мобилизации свободных денежных средств населения является приоритетной задачей в финансовой сфере республики. Поэтому возникает необходимость в жесткой политики мобилизации свободных денежных ресурсов в экономике банками для активного использования их в целях обеспечения экономического роста в республике.

Аккумуляция именно национальных ресурсов для финансирования экономического развития обуславливается прежде всего тем, что государство меньше зависит от иностранного участия в развитии экономики. В мировой практике хорошо известен такой источник финансовых средств, благодаря которому в свое время преодолевали кризисы многие государства, как внутренние сбережения государства.

В результате проведенного исследования автором сделаны следующие выводы.

1. Рассмотрены различные определения понятия "депозит".

Определено теоретическое содержание и сущность понятий "сбережения", "депозит" и "депозитный рынок" и предложена классификация депозитов.

Определены функции субъектов (участников) депозитного рынка, согласно которых каждый из участников депозитного рынка имеет свою определенную функцию и выполняет ту или иную роль в функционировании депозитного рынка.

2. Рассмотрен зарубежный опыт функционирования депозитного рынка.

Выделены основные виды депозитов и вкладов в развитых странах.

3. Раскрыты современное состояние и структура депозитного рынка в Республике Казахстан на основе исследования основных этапов развития. Раскрыты, основные позитивные и негативные моменты (тенденции), повлиявшие на развитие депозитного рынка.

На основе проведенного исследования разработан механизм функционирования депозитного рынка в Республике Казахстан. Обосновано, что механизм функционирования депозитного рынка начинается с разработки стратегии, принципов и тактики достижения поставленных целей, путем осуществления программ: на государственном уровне - это программы политики занятости, демографической политики, политики повышения уровня доходов населения, способствующие повышению сбережений и на уровне банков второго уровня, то есть разработка банками второго уровня банковской политики, базирующейся на депозитной политике.

Определены основные этапы развития депозитного рынка: этап становления, этап развития, этап роста и этап интенсивного роста.

Раскрыта структура и современное состояние депозитного рынка на каждом этапе развития.

4. Разработана стратегия формирования депозитной политики в коммерческих банках.

Проведен SWOТ-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз коммерческим банкам при работе с депозитными операциями. Рассмотрена внутренняя среда (или микро-уровень), включающая в себя финансовый менеджмент, кадровый менеджмент, банковский маркетинг; внешняя среда (или макро-уровень), состоящая из внешней среды прямого воздействия и внешней среды косвенного воздействия. Внешняя среда прямого воздействия охватывает вкладчиков: физических и юридических лиц, конкурентов. Внешняя среда косвенного воздействия включает в себя следующие факторы: экономический фактор, демографический, социальный, географический.

Согласно проведенного SWОТ-анализа были выявлены проблемы развития депозитного рынка и разработана стратегия формирования депозитной политики в коммерческих банках.

Стратегия формирование депозитной политики базируется на трех этапах:

1. этап исследования

2. этап планирования

3. этап принятия и реализации решений

Предложенная стратегия рассчитана для внедрения в коммерческих банках Республики Казахстана на основе изучения проблем депозитного рынка на примере Банка А.

Данная стратегия состоит из шести блоков:

* Роль Банка А на рынке депозитных услуг

* Основные цели Банка А по привлечению депозитов

* Основные проблемы, существующие в Банке А

* Анализ потенциальных возможностей привлечения новых клиентов в Банке А

* Формирование депозитного портфеля Банка А

* Анализ финансовых результатов.

В Республике Казахстан крупнейшим коммерческим банком, специализирующимся на обслуживании частных лиц, является Народный Сберегательный Банк Казахстана. В связи с этим стратегия формирования депозитной политики была применена на примере именного этого банка. Было выявлено, что банк занимает ведущие позиции на рынке депозитов.

5. Выработаны предложения по дальнейшему развитию системы страхования депозитов в Республике Казахстан.

Рассмотрена широко практикуемая в мире система предоставления вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Рассмотрена программа страхования депозитов в Казахстане.

Выделены основные причины необходимости страхования депозитов: макроэкономические (нестабильность банковской системы, темпы роста инфляции, темпы роста курса иностранной валюты) и микроэкономические (развитие других сегментов финансового рынка, неразвитость филиальной сети, низкая капитализация банков, высокая конкуренция, недоверие населения к банковской системе, высокий риск вложения депозитов).

6. Определены основные направления совершенствования экономического механизма привлечения вкладов и депозитов в банковском секторе и предложены рекомендации по улучшению финансовых услуг в банковском секторе.

Для совершенствования экономического механизма привлечения вкладов и депозитов разработаны его основные направления посредством проведения механизма привлечения вкладов и депозитов. Это может проводиться путем рекламной кампании и других направлений.

Проблема финансового оздоровления в целях повышения доверия населения к банковской системе становится все более актуальной на данном этапе развития экономики. Решение проблемы повышения доверия к банковской системе со стороны населения должно осуществляться как на государственном уровне, так и самими коммерческими банками.

На государственном уровне необходимо:

1. усиление банковского надзора и регулирования со стороны Национального Банка Республики Казахстан за банками второго уровня;

2. поддержка, регулирование и развитие Фонда коллективного страхования депозитов и вхождение в систему коллективного страхования всех остальных банков;

3. внесение дополнений и изменений в Закон "О банковской тайне", гарантирующая сохранность и тайну банковских вкладов.

Рассматривая вопросы и проблемы мобилизации денег финансовыми посредниками, выделены также другие причины, сдерживающие приток финансовых средств, в банковские структуры. В частности, автором упоминаются проблемы информированности, монетарного контроля, демографии, мотивации и отдельных аспектов регулирования.

Для укрепления банковской системы на микро-уровне, то есть внутри самих банков предлагается решение определенных задач, заключающейся в разработке основных направлений развития:

1. укрепление финансового состояния;

2. создание современной банковской инфраструктуры;

3. обеспечение качественно нового обслуживания клиентов;

4. формирование эффективного кадрового потенциала.

Подводя итоги дипломной работы хочу сказать о том, что ситуация на финансовом рынке привела к тому, что банки вынуждены проводить более прагматичную депозитную политику, направленную на мобилизацию денежных средств населения, так как в нынешнее переходное время нельзя недооценивать роль депозитной политики, как механизма вовлечения средств населения в экономику государства.