Депозитная политика коммерческого банка (на примере АО "Народный Банк Казахстана")

Рынок, а не отдельный банк, в конечном счете, устанавливает уровень всех цен. В связи с этим руководство банка должно решать, желает ли оно привлечь больше депозитов и держать их все в настоящее время, предлагая вкладчикам, по крайней мере, определенную рынком цену, или же оно хочет избавиться от депозитов, предлагая клиентам депозиты на условиях ниже рыночных. Управляющие банками часто должны выбирать между ростом и прибыльностью.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) является срок, на который размещаются средства: чем длительней срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам (депозитам). Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу (депозиту). Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производится:

ежемесячно;

один раз в квартал;

по окончании срока действия договора.

В целях стимулирования привлечения на срочные счета в банк средств клиентов в условиях вкладов (депозитов) может предусматриваться капитализация процентов. Она возможна, если банком при расчете дохода используется техника сложных процентов (начисление процента на процент).

В мировой банковской практике существуют различные методы образования цен на депозиты, предлагаю рассмотреть некоторые их них /17/.

Образование цен на депозиты по методу «издержки плюс прибыль». Идея оплаты клиентами всех издержек по обслуживанию депозитов принимается не всеми банками. На самом деле в течении 60-х гг. приветствовалось как разумное нововведение идея о том, что клиенты должны получать больше бесплатных услуг. Это отвечало растущим требованиям со стороны других финансовых посредников, которые захватили традиционные рынки банков и отвлекали значительные объемы банковских депозитов. Однако вскоре многие банки стали задаваться вопросом о разумности новой стратегии маркетинга, поскольку их захлестнул поток многочисленных мелких, требующих больших затрат депозитов, которые раздули текущие расходы банков. Таким образом цена услуги может быть разделена на составляющие по следующей схеме:

Схема 1.2 Схема ценообразования по методу «издержки плюс прибыль».

СХЕМА ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ ПО МЕТОДУ «ИЗДЕРЖКИ ПЛЮС ПРИБЫЛЬ»

Операционные расходы на единицу услуг по депозитам	=	Удельная цена услуг для клиента по каждому виду депозитов	+	Ожидаемые накладные расходы по всем видам операций с депозитами			+	Планируемая прибыль по каждому виду услуг по депозитам

*Источник: Питер Роуз. Банковский маркетинг. - М.1997 г.

Связь между ценой депозитов и издержками банка, как показывает приведенная выше формула, позволяет банкам более точно соотносить цены и издержки и ограничивать количество многих ранее бесплатно предоставляемых услуг. Ценообразование по методу «издержки плюс прибыль» требует точного расчета стоимости каждого вида услуг по депозитам. Как это можно сделать? Один из широко используемых методов, обсуждаемых Симонсоном и Марксом и Эдмистером, заключается в калькулировании цены депозита на основе издержек банка. Банку необходимо: 1) рассчитать ставку накладных расходов по каждому источнику средств банка (включая резервы, требуемые центральным банком, страховые взносы по депозитам); 2) умножить каждую ставку накладных расходов на относительную величину средств банка, поступающих из каждого источника; 3) суммировать все полученные величины, чтобы определить средневзвешенную стоимость средств банка. Данный метод, так называемый метод общего фонда средств, основан на допущении, что не существует стоимости отбельного вида депозита как такового, а скорее есть средневзвешенная стоимость всех финансовых источников банка.

Установление процентных ставок на депозиты по пределъным издержкам. Многие финансовые эксперты приходят к общему мнению, что, когда это возможно, для определения цены депозитов должны использоваться не средневзвешенные, а предельные издержки, т. е. дополнительные расходы, связанные с привлечением новых средств. Причина состоит в том, что частые изменения процентных ставок делают величину средних издержек ненадежной и нереалистичной базой для установления цен на депозиты. Например, если процентные ставки снижаются, дополнительные (предельные) издержки получения новых денежных средств могут упасть ниже средних издержек по всем собранным банком средствам.

Величины, которые нам необходимо знать, для использования данного метода следующие:

Предельные издержки = Изменение совокупных затрат = Новая процентная ставка Х Все средства, полученные по новой ставке - Старая процентная ставка Х Все средства полученные по старой процентной ставке

Ценообразование по методу предельных издержек дает управляющим банками ценную информацию не только о процентных ставках на вклады, но и о том, до какого момента банк может расширять свою базу депозитов, прежде чем дополнительные издержки роста депозитов приведут к снижению дополнительных доходов и совокупной прибыли.

Установление процентов по депозитам для обеспечения проникновения на рынок. Одним из методов ценообразования, который позволяет не принимать во внимание величины прибыли и издержки банка, по крайней мере, в краткосрочной перспективе является установление процентов по депозитам для обеспечения проникновения на рынок. Идея состоит в том, чтобы предлагать высокие процентные ставки (как правило, выше рыночного уровня) или устанавливать низкие тарифы комиссионных ставок для привлечения возможно большего числа новых клиентов. Руководство в этом случае надеется, что больший объем вкладов и, следовательно, больший объем кредитов банка компенсирует снижение прибыли. Ценообразование по методу проникновения на рынок является стратегией, существующей главным образом в период быстрого роста рынков, большую часть которых банк надеется завоевать.

Смысл этого метода раскрывает концепция, предложенная Фланнери, которая доказывает, что хранение средств на счетах в банках является дорогим удовольствием для большинства вкладчиков. Кроме того, клиенты обычно пользуются не одной услугой банка. Депозитные счета определяют наличие сложившихся связей между клиентом и банком, которые обычно расширяются при заключении договоров о ссудах, выполнении доверительных услуг и т. д. Если банк может предлагать вкладчику норму прибыли выше рыночной продолжительное время, достаточное, чтобы завладеть его вкладом, большие затраты, связанные с переводом этого вклада в другой банк, заставят вкладчика терпимо относиться к банку, даже если будут установлены менее щедрые процентные ставки по депозитам.

Дифференциация тарифных ставок для отдельных вкладчиков. Жесткая конкуренция привела к широкому использованию тарифных ставок комиссионных сборов по депозитам. Многие экономисты называют такой переход ценообразованием в зависимости от условий, поскольку банки устанавливают шкалу цен на услуги, по которой с клиентов взимается низкая плата или не взимается совсем, если остатки на их счетах превышают некоторый минимальный уровень, но клиенты оплачивают услуги по высокой ставке, если средний остаток падает ниже этого уровня. Таким образом, клиент оплачивает услуги в зависимости от того, как он использует свой вклад.

Ценообразование, направленное на привлечение клиентов с более высокими доходами. Многие банки особенно в крупных городах, широко применяют данный метод ценообразования. Они используют широко подготовленную рекламную программу для практикующих профессионалов (т. е. докторов и юристов), предпринимателей, менеджеров и прочих граждан с высокими доходами для ознакомления с услугами и ценами на услуги, которые, в конечном счете, принося банкам большую прибыль. Как правило, стратегия установления цен выше среднего уровня, привязана к стратегической программе банка, по которой каждый состоятельный клиент закрепляется за отдельным служащим банка, который ведет все дела клиента в банке.

Установление цен на депозиты на основе количества услуг, предоставляемых клиентам (многофакторный метод ценообразования). Многофакторный способ основан на закреплении лучших клиентов банка и определении цен на депозиты в соответствии с количеством и качеством услуг, предоставляемых каждому клиенту. Клиенты , которые покупают две или более услуг банка, могут поощряться более низкими тарифами на услуги или отсрочкой платежей по сравнению с клиентами, имеющими ограниченные связи с банком. Идея состоит в том , что, покупая большое количество банковских услуг, клиент становится более зависим от банка. Таким образом, по крайней мере, теоретически установление цен на основе связей клиентов с банком обеспечивает большую лояльность клиентов почти независимо от уровня процентных ставок, предлагаемых по депозитам, или цен на другие банковские услуги конкурирующих финансовых фирм.

За последние годы банки поняли, что цены на депозиты можно использовать для формирования своего рода портфеля клиентов под каждый вид услуг банка. Как отмечал Эдмистер, изменение цен на депозиты не только увеличивает разницу между кредитными и депозитными ставками, но и влияет на состав клиентов и структуру вкладов, которые, в свою очередь, определяют стратегию развития и прибыль банка /17/.

Рассмотрев ценовую политику продолжим исследовать составляющие депозитной политики.

Сервисная политика. Сервисная политика банка охватывает разработку системы решений, связанных с выбором клиента. Для выработки сервисной политики руководству банка необходимо проанализировать основные его виды и выбрать оптимальную, для конкретного клиента и рынка, очертить круг предлагаемых видов сервисных услуг и решить множество организационных вопросов, возникающих в процессе его осуществления, т.е. сформировать стратегию сервисного обслуживания.

Кадровая политика любого банка должна быть направлена на совершенствование управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива на достижение поставленных целей.

Необходимо разработать концепцию работы с персоналом, которая бы отвечала современным требованиям. Она должна быть направлена на повышение эффективности выполнения предписанных функций через рациональное использование интеллектуальных и личностных возможностей кадрового состава, исключение дублирования функций и сокращение других затрат, научно-методическое обеспечение труда, его максимальную компьютеризацию, создание необходимых производственных и социально-бытовых условий для персонала.

Рекламная политика. Рекламная деятельность производителя, в том числе и банка, связана с наведением контактов производителя с потенциальными клиентами и контрагентами.

Рекламная политика представляет собой совокупность всей деятельности банковского учреждения, которая проводится с целью завоевания новых рынков, увеличение объема реализации услуг, повышения авторитета банка и в конечном итоге приводит его к выполнению долгосрочных и краткосрочных целей. Целями рекламной политики банка являются введение на рынок новой услуги, завоевание новых рынков; расширение знаний реальных и потенциальных потребителей о банках и наборе предоставленных им услуг; создание благоприятного представления о самой услуге; поддержание уже существующего интереса к существующим услугам данного банка; активизация существующего спроса, создание неформальных связей между банками и их постоянными клиентами; информация о смене условий предоставления услуг, что иногда приводит к изменению цен на них или других аспектов их реализации.

Банки могут использовать рекламу в газетах и журналах, по радио и телевидению, различные виды городской рекламы (рекламные щиты с помощью рисунков и света), реклама по почте - адресная и безадресная - в виде пресс-релизов, годовых докладов, традиционных бюллетеней, каталогов, листовок и буклетов, участие в выставках, связи с общественностью, разного рода рекламные сувениры, выбор рекламных лозунгов или девиза банка, а так же другие виды нетрадиционной рекламы.

Для привлечения средств во вклады в коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт - в частности они осуществляют: разработку различных программ по привлечению средств населения; предоставление клиентам - вкладчикам различного рода услуг, в том числе и банковского характера (например элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; выдачу абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т. д.); проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры; использование «тихой» целевой рекламы; использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премий по окончании срока вклада; выплату постоянным вкладчикам премий «за верность банку».

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов, вкладчиков и представления им гарантий компенсации средств, в случае банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов. Наряду со страхованием депозитов, важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам, инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальными агентствами, бюро.

депозитный коммерческий банк вклад

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ФОРМИРОАНИИ ДЕПОЗИТНОГО РЫНКА И ПРОВЕДЕНИИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

2.1 Анализ этапов развития депозитного рынка Республики Казахстан

С момента обретения независимости Казахстан, как и другие постсоветские государства, приступил к модернизации экономики и реформированию всех секторов народного хозяйства. Этот период стал началом становления нового этапа в развитии финансового сектора экономики, характеризующимся развитием различных сегментов инфраструктуры рынка.

Важнейшим результатом проводившихся реформ является формирование депозитного рынка - как одного из стратегических направлений политики коммерческих банков для мобилизации внутренних источников инвестирования. Любые кардинальные преобразования не проходят для экономики государства безболезненно. Трудности переходного периода отразились на становлении депозитного рынка, и неэффективное развитие рынка вкладов на ранних этапах было обусловлено, прежде всего, следующими причинами:

* во-первых, Казахстан, оказавшись без инвестиционных средств, необходимых для поддержания развития экономики, был вынужден прибегнуть к внешним заимствованиям, игнорируя при этом внутренние сбережения;

* во-вторых, отсутствие у большинства населения позитивного опыта обращения к услугам финансовых институтов, стало причиной тенденции оседания наличных денежных средств «на руках»;

* в-третьих, уровень дохода большинства граждан государства на переходном этапе развития экономики не позволял не только накопить сбережения, но, тем более вкладывать их куда-либо;

* в-четвертых, отсутствие гарантий страхования банковских вкладов вызывало недоверие населения к банковской системе.

Однако последовательное и неизменное следование курсу реформ, проведение Правительством жесткой денежно-кредитной политики привели к существенным результатам.

Современная макроэкономическая ситуация в Казахстане характеризуется развитием депозитного рынка, где ведущую роль в регулировании воспроизводственного процесса в условиях рыночных отношений играет банковская система.

Модель функционирования депозитного рынка начинается с разработки стратегии, принципов и тактики достижения поставленных целей, путем осуществления программ: государственной, программы Национального Банка совместно с Казахстанским фондом гарантирования вкладов и программ банков второго уровня.

На государственном уровне - это программы политики занятости, демографической политики, политики регулирования уровня доходов населения, способствующие повышению сбережений.

На уровне Национального Банка - это программа страхования банковских вкладов. Основным агентом по исполнению данной программы является Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

На третьем уровне (на уровне банков второго уровня) - это разработка депозитной политики как основной части банковской политики, базирующейся на эффективной методике привлечения и управления депозитами.

Следующим звеном в механизме функционирования депозитного рынка является распространение и реализация данных программ среди субъектов (государство, предприятия, население и банки) с помощью различных форм, методов и средств. Данная последовательность позволяет достичь реализации стратегии функционирования депозитного рынка, в результате чего достигается цель - увеличение депозитной базы - для банков; для населения - это возможность вложения средств и получение этих же средств, с процентами.

На завершающем этапе возможна некоторая корректировка, которая базируется на мониторинге социально-экономического положения населения и отдельных категорий депозитного рынка, что позволяет составить факторы влияний (негативных, позитивных) на развитие депозитного рынка. На основе всего анализа можно сделать определенные прогнозы дальнейшего развития.

В целом анализ развития депозитного рынка показывает, что ежегодно идет прирост депозитов в банковскую систему. На основе проведенного исследования можно выделить основные этапы развития депозитного рынка:

1. Первый этап - этап становления (с 1994 по 1995 гг.).

2. Второй этап - этап развития (с 1996 по 1998 гг.).

3. Третий этап - этап роста (с 1999 по 2001 гг.).

4. Четвертый этап- этап интенсивного роста (с 2002 г. и по настоящее время).

Основные этапы развития депозитного рынка в Республике Казахстан.

1 этап Этап становления 1994-1995 гг.		2 этап Этап развития 1996-1998 гг.		3 этап Этап Роста 1999-2001 гг.		4 этап интенсивного роста 2002-2004 гг.

Рассмотрим каждый из этапов развития депозитного рынка, как основного сегмента банковской системы.

1 этап (с 1994 по 1995 гг.). Первый этап характеризуется становлением депозитного рынка. Этот период отмечается ростом числа банков второго уровня и возрастанием тенденции к усилению конкурентной борьбы между ними. Начало 90-х г. характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых структур: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200, многие из которых впоследствии оказались финансово несостоятельными.

Так, в 1994 г. было уже 184, в 1995 г. - 130, а в2003 г. - 32 банков второго уровня, зарегистрированных на территории республики. То есть на начальной стадии банки налаживали контакты с клиентами, вкладчиками с целью повышения доверия и укрепления имиджа.

Начальный этап реформирования банковской системы выявил в банковском законодательстве ряд недостатков, мешающих нормальному функционированию депозитного рынка, что и определило необходимость его совершенствования. Начиная с 1994 г. Национальный банк стал уделять формированию нормативной и правовой базы функционирования банковской системы значительное внимание. В 1994 г. была внедрена нормативная база пруденциального регулирования, установлены минимальные резервные требования для банков, экономические нормативы. Были приняты Положения о размещении части средств банков с иностранным участием во внутренние активы и о классификации ссудных портфелей банков. Первая программа реформирования банковской системы была утверждена 15 февраля 1995 г., ее главной задачей ставилось максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и приближение функций Национального банка к классическим функциям центральных банков. Результатом реализации Программы стали существенные изменения в механизме рефинансирования банков.

Таким образом, на данном этапе развития депозитного рынка банки стали обеспечивать кредитование экономики за счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения, свободных средств хозяйствующих субъектов и внешних займов, а Национальный банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка - проведению денежно-кредитной политики и регулированию деятельности банковской системы. Этот период можно назвать периодом становления депозитного рынка.

В это время банки начинают принимать депозиты: срочные и до востребования, депозиты организаций и предприятий и депозиты граждан, депозиты в тенге и в иностранной валюте. Срочные депозиты включают 3-месячные, 6-месячные, 9-месячные, на 1-3 года, 3-5 лет и более 10 лет.

Однако доверие к банковской системе было довольно резко подорвано деятельностью сомнительных финансовых структур, вступивших в конкурентную борьбу за привлечение денежных вкладов населения. На рынке депозитов усилилась конкуренция не только коммерческих банков, но и других коммерческих структур, развернувших в средствах массовой информации "агрессивную" рекламную компанию, направленную на привлечение рублевых и валютных средств юридических и физических лиц. В качестве "приманки" назывались очень высокие процентные ставки или иные весьма выгодные условия вложения средств. Это были мошеннические учреждения, выдававшие себя за надежные финансовые структуры.

В современной истории развития банковской системы Республики Казахстан первый этап развития депозитного рынка 1994-1995 гг. можно назвать этапом становления и зарождения данного сегмента. Из-за отсутствия опыта и знаний были допущены некоторые ошибки, связанные с механизмом привлечения депозитов, эффективным управлением депозитным портфелем банка.

2 этап (с 1996 по 1998 гг.). На данном этапе - на стадии развития депозитного рынка - возрастает объем привлекаемых вкладов в банках второго уровня.

С целью дальнейшего укрепления банковской системы в декабре 1996 г. была внедрена Программа перехода банков второго уровня к международным стандартам деятельности. Согласно данной программе все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 г. достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации. Количество банков за годы реализации Программы (1996-2000 гг.) значительно сократилось - за счет тех из них, финансовое состояние которых было неустойчивым. Так, в 1996 г. количество банков второго уровня, зарегистрированных на территории республики составляло 101, в 1997 году - 82, а в 1998 - 71. То есть слабые и несостоятельные банки закрывались, уступая место более эффективным и надежным.

Таким образом, общее реформирование банковской системы отразилось и на развитии депозитного рынка. Положительные сдвиги в части улучшения банковского обслуживания, отчетности, надзора оказали влияние на депозитную политику банков второго уровня.

Негативным результатом проводимых реформ стало укрепление позиций доллара США в отечественной банковской системе. На данном этапе развития депозитного рынка экономика республики столкнулась с таким явлением, как долларизация экономики. Так, возросла доля вкладов в валюте (их средний размер составляет 900 долларов), что говорит о том, что население по-прежнему расценивает доллар как самое ликвидное сберегательное средство. Доходность по тенговым депозитам почти такая же, как и по валютным (с учетом инфляции). Это делает предпочтительными валютные депозиты - в силу отсутствия риска неблагоприятного изменения курса.

В целом, можно сказать, что 1995 г. стал годом становления депозитного рынка - благодаря более высокой надежности банков по сравнению с другими финансовыми институтами и конкурентоспособности процентных ставок по сравнению с другими вложениями /30. С.19-20/.

В 1996 г. все депозиты срочностью более шести месяцев составляли в банковской системе вместе всего 55% всех срочных депозитов, что указывало на недостаток доверия к банковской системе и высокий риск долгосрочных вложений.

В среднем процентные ставки по срочным депозитам в 2-3 раза превышают ставки по депозитам до востребования, и составляют около 40%. Наибольшей популярностью пользуются срочные депозиты сроком до 3 месяцев - их количество достигает 40% от общей суммы срочных депозитов или, в среднем, 16% всех видов депозитов. Депозиты населения составляют почти 60% всех депозитов, что свидетельствует о благоприятной тенденции роста вкладов населения в местные банки. Прирост срочных вкладов физических лиц в тенге и в иностранной валюте составил 151,8%, до востребования - 86,7%. Объем депозитов физических лиц в банковской системе за 1997-1998 гг. увеличился с 21300 млн. тенге до 32135 млн. тенге; а депозиты юридических лиц наоборот уменьшились - с 54566 млн. тенге до 48599 млн. тенге (Диаграма 2.1). Таким образом можно отметить, что уровень доверия населения к банковской системе не был подорван даже внешними факторами, чего нельзя сказать о депозитах юридических лиц.

Диаграмма 2.1. Объем депозитов в банковской системе в 1997 - 1998 гг.

* Источник: Агентство Республики Казахстан по статистике

По состоянию на 1 сентября 1998 г. из депозитов и вкладов, размещенных в национальной валюте, основная доля приходилась на депозиты до востребования - 40,9 млрд. тенге, или 74,6% от суммы депозитов в национальной валюте. На этот же период наибольший удельный вес в структуре депозитов юридических лиц занимали депозиты до востребования в национальной валюте (56,1%). Депозиты в инвалюте юридических лиц составляли 17,1 млрд. тенге. Во вкладах физических лиц основную долю составляют вклады до востребования в национальной валюте - 12,8 млрд. тенге, их доля, в общем объеме вкладов физических лиц - 39,5% . Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 1998 г. практически равное (Диаграмма 2.2).

Диаграмма 2.2. Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 1998 г.

На 1 ноября 1998 г. объем депозитов в банковской системе достиг 77,0 млрд. тенге, из них юридическим лицам, за исключением банков принадлежало 45,7 млрд. тенге и физическим лицам - 31,3 млрд. тенге. В январе и в феврале произошло снижение объема депозитов в банковской системе (на 10,8%). Превышение декабрьского уровня прошлого года произошло только в конце мая (на 0,4%). Основной прирост депозитов наблюдался в период с марта по август (на 13,3%).

Депозиты в банковской системе с 1997 по 1998 гг. уменьшились на 0,5% и составили 79,8 млрд. тенге. Депозиты в национальной валюте снизились на 18,3%, составив 50,3 млрд. тенге, в иностранной валюте увеличились на 58,3%, достигнув 29,5 млрд. тенге.

Депозиты небанковских юридических лиц снизились на 6,0% составили 49,4 млрд. тенге, из них в национальной валюте - 29,4 млрд. тенге (снижение на 28,0%); в иностранной валюте - 20,0 млрд. тенге (увеличение на 70,2%).

Вклады населения (с учетом нерезидентов) увеличились на 8,8% и достигли 31,3 млрд. тенге, из них в национальной валюте - 20,7 млрд. тенге (рост на 1,3%); в иностранной валюте - 10,6 млрд. тенге (рост на 27,2%).

В первой половине 1998 г. приток свободных денег населения и предприятий в депозиты банковской системы увеличился. За январь - август 1998 г. увеличение депозитов в банковской системе составило 9,9 млрд. тенге, что почти в 2 раза меньше, чем рост за аналогичный период 1997 г.

Однако в сентябре 1998 г. усиление девальвационных ожиданий способствовало не только перетоку депозитов в национальной валюте в депозиты в иностранной валюте, но и оттоку депозитов из банковской системы страны в целом. В результате снизился удельный вес депозитов в национальной валюте - с 76,8 до 63,0% и выросла доля валютных депозитов с 23,2 до 37,0%.

Произошло увеличение удельного веса вкладов населения (с учетом нерезидентов) в общем объеме депозитов в банковской системе - с 35,9 до 39,2%.

3 этап (с 1999 по 2001 гг.). Данный этап развития депозитного рынка характеризуется стадией роста. В этот период банки активизировали свою деятельность по привлечению внутренних ресурсов путем расширения предложения банковских продуктов (видов депозитов) и услуг. На фоне жесткой конкуренции на депозитном рынке улучшилось качество обслуживания. Действия банков сопровождались активной рекламой, расширением филиалов - пунктов приема депозитов. Также на данном этапе развития рынка вкладов произошли два значительных события, которые способствовали росту доверия вкладчиков к банковской системе - это создание системы гарантирования (страхования) срочных депозитов и совершенствование законодательства по банковской тайне применительно к счетам физических лиц.

В результате произошедшей девальвации тенге, в 1999 г. ситуация на депозитном рынке складывалась благоприятно. Депозиты в банковской системе характеризовались тенденцией увеличения. Массового изъятия денег с депозитных счетов населения и предприятий не происходило, поскольку мерами Национального банка была обеспечена конвертация тенговых депозитов в валютные по курсу 88,3 тенге за 1 доллар США.

В 1999 г. объем депозитов резидентов (юридических и физических лиц) в банковской системе увеличился в 2,1 раза (без учета курсовой разницы - рост на 75,1%), составив 168,9 млрд. тенге (в долларовом эквиваленте - 1,2 млрд. долл.).

Депозиты в национальной валюте выросли на 74,3% и составили 87,7 млрд. тенге. Депозиты в иностранной валюте реально (без учета курсовой разницы) увеличились на 66,8% и составили 81,2 млрд. тенге (587 млн. долл., на конец 1998 г. - 352 млн. долл.).

При этом в течении 1999 г. темпы роста валютных депозитов в основном опережали темпы роста тенговых депозитов. Это было обусловлено повышением девальвационных ожиданий субъектов депозитного рынка, поскольку в условиях значительного снижения обменного курса национальной валюты физические и юридические лица, в основном, предпочитали валютные депозиты. Более того, переоценка валютных депозитов также способствовала увеличению последних в тенговом выражении. В результате удельный вес валютных депозитов в общем объеме депозитов в течение года вырос с 37,0 до 48,1 (Диаграмма 2.3).

Диаграмма 2.3 Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 1999 г.

*Источник: агентство Республики Казахстан по статистике.

Рост вкладов в 1999 г. составил 71,5% (без учета курсовой разницы) - это более чем в два раза. К концу 1999 г. общий объем депозитов в банковской системе достиг 168,9 млрд. тенге. Из них на долю в иностранной валюте приходится 81,2 млрд. тенге (это почти 587 млн. долл. США или 48,1%), в национальной валюте - 87,7 млрд. тенге (51,9%).

Вклады населения (с учетом депозитов нерезидентов) увеличились за год на 23,3 млрд. тенге, то есть на 73,8% (без учета курсовой разницы - на 40,7%). В общей сложности они составили 55 млрд. тенге (398 млн. долл. США). Только за IV квартал депозиты физических лиц выросли на 26,2%, или в долларовом эквиваленте - на 87 млн. долл.

Увеличение общего объема депозитов в банковской системе свидетельствует о повышении доверия к ней, в первую очередь, - за счет выполнения Национальным банком и Правительством своих обязательств по конвертации депозитов физических и юридических лиц. Конечно, немалую роль сыграли и создание системы гарантирования (страхования) срочных депозитов физических лиц, и принятие закона о банковской тайне.

С апреля 1999 г. по февраль 2000 г. депозиты выросли более чем 2,4 раза (без учета курсовой разницы, рост - на 94,2%) и составили 174,5 млрд. тенге. Депозиты населения увеличились на 94,0% (без учета курсовой разницы, рост -на 48,7%) Положительный рост отмечен практически по всем статьям обязательств в банках второго уровня и в 2000 году. При этом, как и в 1999 г. наиболее существенное влияние на динамику обязательств оказал рост депозитной базы (прирост за 2000 год - 122,1 млрд. тенге или 61,8%, в валютном эквиваленте - на 54,8%), при этом доля привлеченных банками депозитов в сумме совокупных обязательств банковского сектора в 2000 г. возросла с 72,9% до 73,3%.

Основной причиной быстрого роста депозитной базы банков явилось введение в ноябре 1999 г. системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц и повышение доверия к банковскому сектору в целом. Необходимо отметить превышение темпов прироста срочных депозитов клиентов над темпами прироста депозитов до востребования. Так, срочные депозиты клиентов увеличились за 2000 г. на 91,4 млрд. тенге, или в 2,4 раза (на 1 января 2001 г. - 156,2 млрд. тенге или 1,1 млрд. долл.), тогда как депозиты до востребования - лишь на 34,4 млрд. тенге, или на 29,9% (149,4 млрд. тенге или 1,0 млрд. долл.).

В течение 2000 г. депозиты физических лиц выросли на 36,7 млрд. тенге, или на 66,7% (на 1 января 2001 г. - 91,7 млрд. тенге, или 635 млн. долл.), в т.ч. срочные - на 30,9 млрд. тенге, или на 91,2% (64,8 млрд. тенге), до востребования - на 5,8 млрд. тенге, или на 27,5% (26,9 млрд. тенге).

Доля банков участников системы гарантирования вкладов физических лиц, в совокупных депозитах физических лиц увеличилась с 89,1 до 92,7%, в том числе в срочных с 87,7 до 92,7%. Более значительный рост срочных вкладов, которые являются объектами гарантирования, представляет собой прямое следствие внедрения системы гарантирования вкладов.

В свою очередь, депозиты юридических лиц также увеличились на 89,4 млрд. тенге, или на 71,6%, в том числе срочные - на 60,5 млрд. тенге, или в 3 раза (91,4 млрд. тенге), до востребования - на 28,6 млрд. тенге или на 30,5% (122,5 млрд. тенге).

В ноябре 1999 г. были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, а в декабре 1999 г. создано ЗАО "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан". В начале 2000 г. 16 банков стали участниками системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. В течение 2000 г. число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а в 2001 г. - до 20. Основной целью деятельности Фонда является защита интересов вкладчиков банков путем гарантирования (страхования) вкладов физических лиц в случае принудительной ликвидации банков-участников. То есть деньги населения, вложенные на определенный срок в вышеназванных банках, считаются застрахованными. Это означает, что если какой-нибудь из банков Системы будет принудительно ликвидирован, то хранящиеся в этом банке населения будут возмещаться за счет средств Фонда.

Совершенствовалась система защиты вкладов населения - в апреле 2000 г. были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство по банковской тайне применительно депозитных счетов физических лиц.

Таким образом комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе. В частности, за 2000 г. депозиты населения (с учетом нерезидентов) в банковской системе увеличились на 66,8% и составили 91,7 млрд. тенге (валютный эквивалент - около 635 млн. долл.). То есть, прирост депозитов населения составил 36,7 млрд. тенге, тогда как в 1999 г. - 23,4 млрд. тенге.

4 этап (с 2002 гг.). Четвертый этап можно охарактеризовать как этап интенсивного роста. Предполагается, что казахстанские банки второго уровня вступили в этап интенсивного роста начиная с 2002 г., поскольку в республике сложились все предпосылки и условия для развития депозитного рынка.

В 2002 году Национальным Банком была продолжена работа по переходу банков Республики Казахстан к международным стандартам банковской деятельности, в части достаточности капитала, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, ведения и передачи информации.

Более детально вклады населения в банки второго уровня РК можно рассмотреть на графике 2.1.

График 2.1. Вклады населения в банки второго уровня за период с 1998 по 01. 01. 04 гг.

*Источник: вестник Национального банка Республики Казахстан.

Таблица 2.1. Вклады населения в период с 1998 по 2003 гг.

Период	Вклады населения, на конец периода, млн.тенге
	Всего	в том числе вклады до востребования	в том числе срочные вклады
		в национальной валюте	в иностранной валюте	в национальной валюте	в иностранной валюте
янв.98	29124	12358	1531	7973	7262
янв.99	29948	11567	1541	7379	9461
янв. 00	56911	15176	5633	9903	26199
янв. 01	95190	16194	9144	16564	53288
янв. 02	188570	20505	16758	27915	123391
кон. 03	343229	36329	23386	92254	190684

*Источник Вестник Национального банка Республики Казахстан.

Анализируя данные Таблицы 2.1. Можно отметить следующие моменты: доля срочных вкладов на январь 2002 года составляла 52% от общей суммы вкладов населения, тогда как в2000 г. эти показатели были равны 13%, а в 1998 г. всего 5%.Можно сделать выводы, что комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения к банковской системе.

Диаграмма 2.4. Структура срочных вкладов населения на конец периода в процентах от общей суммы вкладов за период с 1998 по 2002 гг.

*Источник: вестник Национального банка Республики Казахстан.

Из данных диаграммы 2.4 видно, что год от года сумма депозитов в банковской системе возрастает, а это значит, что все меры проводимые государством по оздоровлению экономики и укреплению банковской системы дают положительные результаты. Однако сохраняется тенденция недоверия населения к национальной валюте (Диаграмма 2.5).

Диаграмма 2.5. Соотношение вкладов в национальной и иностранной валюте от общей суммы вкладов в 2002 году

*Источник: вестник Национального банка Республики Казахстан.

В 2003 году были внесены поправки в банковское законодательство касающиеся страховых возмещений по вкладам, в долларах США или в ЕВРО. Суммы возмещения по срочным вкладам будут осуществляться в одной из трех валют: в тенге, в следующих размерах: вклад до 400 тыс. тенге возмещается полностью, по вкладам в $ США и евро - 90%.При увеличении размера вклада доля возмещения по вкладу пропорционально снижается. При этом максимальный размер возмещения одному вкладчику (депозитору) банка-участника составляет 1 млн. тенге, а вклады (депозиты) одного вкладчика (депозитора) суммируются и рассматриваются как один вклад (депозит). А с 1 января 2004 г только банки участники системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц будут иметь возможность привлекать на вклады (депозиты) деньги физических лиц и активы пенсионных накопительных фондов.

Таким образом, мы рассмотрели основные этапы развития депозитного рынка в Республике Казахстан в условиях функционирования рыночной экономики. Анализ этапов этого развития показывает, что становление депозитного рынка шло постепенно, с учетом различных факторов. Сейчас банки обладают достаточно стабильными финансовыми ресурсами и сами стратегии их развития построены на принципах устойчивости, надежности и стабильности.

Отечественные банки, формируя депозитную политику, опираются, прежде всего, на привлечение вкладов физических лиц. Так, большую часть срочных депозитов в банковской системе составляют депозиты физических лиц почти в два раза превышающие количество депозитов небанковских юридических лиц (То есть основной потенциальный инвестор - это население, так как по мнению всех экспертов, население является потенциальным инвестором и многие согласились с мнением, что у населения имеются сбережения и необходимо прилагать все усилия для их активного привлечения.

В целом анализ этапов развития депозитного рынка говорит о существенном продвижении рынка вкладов в суммарном выражении. Сбережения населения активно вовлекаются в финансовый оборот - благодаря развитию маркетинговых программ коммерческих банков и активной депозитной политике банков.

Депозитная политика банков формируется с учетом многих факторов.

Обеспечивая выгодность условий размещения депозитов с позиций эффективного привлечения средств, банк должен стремиться к их привлекательности и для клиентов. Пpи этом, соответственно, важным элементом формирования депозитной политики является оценка ситуации на рынке данных услуг и определение приемлемых уровней процентов по депозитам на фоне деятельности других банков.

Для населения возможность размещения валютных депозитных вкладов является одним из немногих средств защиты своих сбережений от инфляционного обесценения. Оно более доступно, технологически просто и менее рискованно по сравнению с операциями на фондовом рынке. При этом интересы клиента фокусируются на оценке оптимального сочетания нескольких основных моментов: надежности банка, срочности вклада, размера процентной ставки по депозитам. Для осуществления такого выбора, безусловно, необходима достаточно представительная информация.

2.2 Стратегия формирования депозитной политики коммерческого банка на примере АО «Народный Сберегательный банк Казахстана»

Стратегия формирования депозитной политики коммерческого банка включает в себя несколько блоков.

Рассмотрим применение данной стратегии на примере ОАО "Народный банк Казахстана", являющимся в Республике Казахстан крупнейшим банком, специализирующимся на обслуживании частных лиц. В связи с этим анализ формирования депозитной политики был выбран на примере именно этого банка.

Для того чтобы в полной мере рассмотреть реализацию депозитной политики Народного банка предлагаю выделить следующие моменты:

1. Роль Банка на рынке депозитных услуг

2. Основные цели Банка А по привлечению депозитов

3. Основные проблемы существующие в Банке А

4. Анализ потенциальных возможностей привлечения новых клиентов в банк А

5. Формирование депозитного портфеля Банка А

6. Анализ финансовых результатов.

1. Роль Банка на рынке депозитных услуг. Главной и наиболее важной проблемой является выявление роли банка на рынке банковских услуг. От определения того, какую нишу занимает банк в банковской системе, зависит и реализация дальнейших поставленных задач. Банк на данном этапе, отрабатывает, прежде всего, концепцию деятельности и должен заявить о себе. Конкуренты, вкладчики и сами служащие банка являются непосредственными участниками данного процесса. То есть их глазами, мнением необходимо руководствоваться для определения дальнейших целей.

ОАО "Народный банк Казахстана" - один из крупнейших по величине Уставного акционерного капитала и по размеру активов банк в республике, являющийся сильным конкурентом на казахстанском рынке банковских услуг в основном за счет разветвленной сети филиалов, которую в течении нескольких последующих лет не сможет иметь ни один из коммерческих банков Казахстана. Так по данным Национального банка Республики Казахстан, на конец 2003 года общая филиальная сеть банка состояла из 149 филиалов, 376 расчетно-кассовых отделений. На сегодняшний день головной банк и его филиалы обслуживают около 15 миллионов счетов юридических и физических лиц (Диаграмма2.6).

Диаграмма 2.6. Доля филиалов и расчетно-кассовых отделений НСБК из общего числа по Республике Казахстан.

Диаграмма 2.7. Динамика количественного изменения филиалов и расчетно-кассовых отделений НСБК в период с 2001 по 2003 гг.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка РК.

Из данных представленных (Диаграммы 2.7) наглядно видно, что число филиалов и расчетно-кассовых отделений Народного банка сократилось. Если на конец 2001 года количество филиалов НСБК составляло 166, в 2002 году насчитывало 167, то в на конец 2003 года составило 149 филиалов. Та же ситуация сложилась и с расчетно-кассовыми отделениями их количество снизилось с 455 в 2001 году до 376 в 2003 году. Сокращение числа филиалов и расчетно-кассовых отделений происходит в основном из-за закрытия нерентабельных подразделений.

Важным конкурентным преимуществом компании, является лидерство в привлечении ресурсов физических лиц, на долю народного банка приходится значительная доля всех вкладов граждан Казахстана.

Высокая репутация банка среди населения обусловлена широким присутствием во всех регионах страны, длительной историей, наличием устоявшихся стандартов и опыта работы с многомиллионными категориями населения, отчетливой социальной ориентацией банка и традиционной поддержкой социально значимых программ Правительства Республики Казахстан.

2. Основные цели Банка по привлечению депозитов. В пассиве баланса Народного банка отражаются источники формирования средств банка, в то время как в активе баланса показывается, как используются (размещаются) эти средства. Вклады являются важнейшей статьей пассива баланса банка.

Таким образом, главным видом пассивных операций банка являются операции по привлечению денежных средств населения в депозиты. На 1 января 2000 года НСБК принадлежало 52,8% всех вкладов, но ввиду усиливающейся конкуренции значительное снижение доли вкладов населения в Народном сберегательном банке стало заметной особенностью депозитного рынка в 2000 - 2001 годах. Вклады населения в этом банке в начале 1999 года составляли 65,8% от объема всех вкладов. К началу 2000 года доля вкладов снизилась до 52,8%, а на конец 2003 года составила 25,3%. Тем не менее, в абсолютном выражении депозиты населения за 2001 год увеличились и составили 52,7 млрд. тенге, а в 2002 году 69,2 млрд. тенге (Диаграмма 2.8).

Диаграмма 2.8. Доля депозитов НСБК из общего объема депозитов банков второго уровня в период с 2001 по 2003 гг.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка РК

* привлечение депозитов населения, предприятий. В связи с этим Народный банк проводит усиленную работу по расширению клиентской базы, увеличению розничной и корпоративной сети клиентов, проводит гибкую тарифную политику, расширяет ассортимент депозитных продуктов, повышает уровень маркетинговой службы, делая упор на анализ спроса в депозитных услугах банка и объема депозитных услуг, аккумуляцию идей, способствующих росту количества и доходности операций.

Рассматривая вклады Народного банка по видам депозитных счетов на 01.01.04 год мы видим, что основную часть вкладов составляют срочные депозиты 63569 млн. тенге, когда депозиты до востребования 23293 млн. тенге. (Диаграмма 2.9).

Диаграмма 2.9. Структура вкладов Народного банка по видам депозитных счетов на 01.01.04 г.

*Источник: Статистический бюллетень национального банка.

Вклады до востребования в НСБК, принимаются как на имя самого вкладчика, так и на имя другого лица. Сумма первоначального взноса не ограничена. Производится прием дополнительных взносов и частичная выдача вклада. В клады принимаются как в национальной, так и в иностранной валюте (Диаграмма 2.10).

Диаграмма 2.10. Структура вкладов до востребования в НСБК по видам валют на 01. 01. 04 г.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка.

Срочные вклады принимаются на определенный срок от 1 года и более. Минимальный размер первоначального взноса -500 тенге. Вкладчик имеет право получить проценты, причисленные к остатку вклада по суммам, хранившимся на счете в течении срока, оговоренного при внесении вклада. В случае получения вклада ранее установленного срока доход в виде вознаграждения выплачивается по ставке вклада до востребования. Так же в Народном банке существуют срочные вклады с дополнительными взносами, принимаются они на срок не менее одного года. Вклады принимаются как в национальной, так и в иностранной валюте (Диаграмма 2.11).

Диаграмма 2.11. Структура срочных вкладов в НСБК по видам валют на 01.01.04 г.

*Источник: Статистический бюллетень Национального банка РК.

Вклад «Золотой возраст» открывается в национальной валюте, его могут открыть пенсионеры и граждане, достигшие возраста 50 лет. Срок вклада 7 и 13 месяцев. Данный вид вклада предусматривает его пополнение, но частичные выплаты по нему не предусмотрены.

Вклад «Золотой возраст - плюс» отличается тем что открывается в тенге, долларах США и ЕВРО. Минимальный размер вклада 15000 тенге для жителей Г. Алматы и Астаны и 2000 тенге для жителей других регионов. В иностранной валюте сумма минимального взноса равна 100 долларам США или ЕВРО для жителей г. Алматы и Астаны и 50 долларов США или ЕВРО для жителей других регионов республики. Предусмотрена автоматическая пролонгация вклада.

Срочный вклад «Народный» с повышенной ставкой вознаграждения и выплатой процентов в конце рока. Принимается вклад так же в 3 валютах, срок вклада: 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 18, 24, 36 месяцев. Частичные выплаты и дополнительные взносы не предусмотрены., так же предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Открыть счет можно как в наличной, так и в безналичной форме. На вклад выше 5000 долларов США со сроком хранения от 6 до 12 месяцев начисляется бонус в размере 0,5%.

Вклад «Сенiм - плюс» открывается в тенге, долларах США и ЕВРО, на срок3, 6, 9, 12, 18, 24,36 месяцев. Вклад производится либо в наличной форме, либо путем перечисления на карточный счет.

Вклад «Накопительный - плюс» открывается в трех валютах, минимальный размер вклада 2000 тенге или 10 долларов США или ЕВРО. Процентная ставка неизменная на весь срок вклада. Дополнительные взносы принимаются в наличной и безналичной форме. Открытие счета возможно через систему Интернет банкинга, при этом вкладчик получает возможность отслеживать ваш депозит пополнять его в самостоятельном режиме через Интернет.

«Ак бота» открывается на имя ребенка в возрасте до 16 лет в национальной или иностранной валюте, сроком на 12 месяцев. Ставка вознаграждения неизменна, предусмотрено пополнение счета. Вклад могут открыть любые физические лица, как резиденты, так и нерезиденты РК.

Интернет вклад открывается путем перевода денег с Интернет-счета. Срок депозита 3, 6, 9, 12 месяцев. Операции по Интернет вкладам выполняются круглосуточно. Вознаграждение начисляется без учета вознаграждения предыдущего срока.