Понятие и виды потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

16

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 2

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5

1.1 Понятие и виды потребительского кредитования 5

1.2 Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам 10

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования 13

2. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 16

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования 16

2.2 Динамика потребительского кредитования до и после мирового финансового кризиса 2008 года 19

2.3 Текущее состояние и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России 27

3. Проблемы, связанные с рынком потребительского кредитования 30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 37

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ в долгосрочной перспективе Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2009.- с. 229.

За период, прошедший с вступления Российской Федерации на путь рыночных отношений, позитивные тенденции в развитии национального банковского сектора укрепились. Темпы роста большинства его показателей в 2008 и предшествующих годах были высокими, их соотношение с валовым внутренним продуктом увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски / Костена Т.М.- М.:МФПА, 2005.- с. 47..

Кредитные операции являются важнейшим направлением деятельности коммерческого банка. Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числе потребительских кредитов, является основополагающим показателем результативности функционирования кредитной организации.

В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Кредит (лат. сreditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором., а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней Ст. 819 ГК РФ. Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для удовлетворения их нужд. При этом соблюдаются все общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, определение цели выдачи, дифференцированный подход к заемщикам.

Потребительский кредит - это ниша, где банки могут заработать. Физических же лиц к получению банковского кредита привлекают рынки товаров и недвижимости, предлагающие новые продукты и услуги. При этом наличие дополнительных доходов и появление накоплений стимулируют получение физическими лицами банковских кредитов Шевчук Д.А. Банковские операции: учебное пособие / Д. А. Шевчук. - М.: Феникс, 2006.- с. 32. « Так в целом, было бы заблуждением считать, что кредиты оформляют люди, которым не хватает денег на ту или иную покупку. Безусловно, такие случаи имеют место, однако большинство людей с помощью кредита осуществляет планирование своих расходов. Например, часто мебель и оргтехника покупается в кредит, с тем чтобы не изымать из бюджета сразу крупную сумму, а разбить ее на части и отдавать в виде кредитных ежемесячных платежей. Такие алгоритмы давно приняты и привычны для европейских стран» Трушина Н. Экспресс - кредиты сегодня: состояние и перспективы [электронный ресурс]/ Трушина Наталья // http//www.rbk.ru.

Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Цель исследования - изучение теоретических аспектов потребительского кредитования и практической значимости данной операции, как для населения, коммерческих банков, так и для экономики в целом.

В связи с поставленной целью обозначены задачи:

1. определить сущность потребительского кредитования;

2. дать классификацию потребительскому кредитованию;

3. определить организацию процесса потребительского кредитования;

4. проанализировать рынок потребительского кредитования в стране;

5. проанализировать динамику и выявить тенденцию потребительского кредитования в России;

6. выявить основные проблемы, связанные с потребительским кредитованием

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и виды потребительского кредитования

Потребительские кредиты являются одним из самых распространенных видов кредитования в развитых странах Запада, где является, чуть ли не главной стимулирующей силой экономики. Надо сказать, что в России в последнее время потребительский кредит стал наиболее востребованным и популярным среди населения. И это оправдано: условия потребительских кредитов становятся лучше, выгоднее, суммы больше, а проценты меньше Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам [электронный ресурс]/ Д.А. Шевчук// http://www.biblioteka.org.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств. С другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым, обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны Банковские операции / под ред. О. И. Лаврушина. - М.:КНОРУС, 2007.- с. 201.. Таким образом, потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. То есть, говоря другими словами, потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам [электронный ресурс]/ Д.А. Шевчук// http://www.biblioteka.org

Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

В России к потребительским кредитам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой .- М.: Экономистъ, 2008.- с. 383.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, тем самым он обладает двигательной силой. Так как в силу ряда объективных обстоятельств произведенные материальные блага не могут совершать движение, потребительский кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую. Иными словами благодаря потребительскому кредиту произведенный товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит к потребителю.

Однако у ряда экономистов функционирование потребительского кредита вызывает сомнение. Так профессор А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал... Этот кредит -- антипод производственного кредита: насколько производительный кредит способствует в геометрической прогрессии накоплению богатств, настолько потребительский кредит облегчает его разбазаривание в тех же пропорциях...» Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2009.- с. 278.

Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления. Это играет существенную роль в экономике, так как потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара. Товары могут изготавливаться только производственным образом, кредит в этом смысле не является производителем товаров. Производительная сила потребительского кредита заключена в формировании у потребителя спроса на товар Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2009.- с. 278.

Таким образом, кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков.

В современной практике стало принятым не только кредитование предприятий, но и населения. Кредитные вложения в каждый сектор по существу уравновесилось. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличивая масштабы строительной индустрии и рост объемов финансирования. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты).

Виды кредитов стали более разнообразными. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительский кредит подразделяют: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек, содержания скота и птицы и т. д.

По субъектам кредитной сделки (по облик кредитора) различают: банковские потребительские ссуды, ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями, потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, строительные сообщества), личные и частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами, потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования делят потребительские ссуды краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года), среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

По целевому направлению потребительские кредиты делят на целевые (автокредит) и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительством, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,- риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа, которые в свою очередь делятся на ссуды с аннуитетными (равными) и дифференцированными платежами. Кредиты с рассрочкой платежа не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга, так как сумма ссуды погашается частями на протяжении всего периода действия договора. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом ликвидность.

Кредит с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в таком случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008.- с. 470-477 .

Наиболее популярными видами потребительского кредитования среди населения являются: ипотечные кредиты, строительные кредиты, кредиты на неотложные нужды (на покупку дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок, на образование и другие цели потребительского характера), кредитные карты, кредиты в форме овердрафт. Очень стал популярен в России кредит на приобретение автотранспортного средства (автокредит).

Срок кредита может устанавливаться банком в зависимости от объекта кредитование. Например, при выдаче кредита на приобретение транспортного средства заключается кредитный договор на срок не более 3-5 лет, при условии, что приобретаемый автомобиль новый или поддержанный, но не старше 5 лет. Однако срок кредитования на приобретение объектов недвижимости может достигать и 15-20 лет.

1.2 Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам

Для получения кредита заемщик представляет следующие документы Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой .- М.: Экономистъ, 2008.- с. 387:

1. анкета - заявление заемщика, поручителей;

2. паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, поручителей, залогодателей (предъявляются);

3. справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

4. для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью - декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией;

5. иные документы (водительское удостоверение, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет).

При использовании залога в виде недвижимости заемщик должен представить ряд документов, необходимых для оформления предмета залога в качестве обеспечения возврата кредита: документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи и др.), страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк (объект недвижимости необходимо обязательно застраховать на случай гибели, утраты), поэтажный план дома и др. документы

При использовании залога в виде транспортных средств: технический паспорт, страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк (транспорт необходимо застраховать по КАСКО на случай угона, гибели и др.) и другие необходимые документы.

После принятия полного пакета документов служба безопасности банка тщательно проверяет клиента (будущего заемщика), предоставленных поручителей, а также все предоставленные документы на подлинность и достоверность сведений. Все эти мероприятия проводятся в целях снижения кредитного риска.

Наиболее распространенным мероприятием по снижению (недопущению) кредитного риска является оценка кредитоспособности заемщика. Кредитоспособность клиента коммерческого банка предусматривает способность полностью и в срок рассчитаться по долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении: способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде; степени риска, который банк готов на себя взять; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебное пособие/ под ред. Унанян И.Р. - Тамбов: ТГТУ, 2008. - с. 47.

Однако банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях: если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений или если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами -- кредитором и заемщиком -- и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже -- размер штрафных санкций Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой .- М.: Экономистъ, 2008.- с. 389.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет -- это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1. контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2. осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором;

3. принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

4. оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

5. осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Завершающим этапом процесса кредитования является погашение кредита и процентов за его использование. При закрытии ссудного счета при полном и своевременном погашении кредитной задолженности заемщик, не допускавший просрочек по кредиту в течении всего периода действия кредитного договора получает положительную кредитную историю, а банк ответственного клиента Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебное пособие/ под ред. Унанян И.Р. - Тамбов: ТГТУ, 2008. - с. 50.

Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

1.3 Правовые аспекты потребительского кредитования

Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого социального государства, требует надлежащей правовой регламентации.

В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Так для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Федеральным законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.

Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.

Все исследования в данной области показывают, что проблемы в сфере банковского кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей могут быть разрешены в случае принятия специального федерального закона, регулирующего данную деятельность на государственном уровне, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения [электронный ресурс] / А.А. Алексеев // Банковское дело, 2008. Консультант Плюс. ВерсияПроф..

В настоящее время договор потребительского кредита регулируется:

· Конституцией РФ, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении РФ;

· Гражданским кодексом РФ, в частности параграфом 2 главы 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ;

· Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

· Федеральным законом " О кредитных историях", целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);

· нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ;

· еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон "О защите прав потребителей". Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ) Ломакина И.Г. Потребительское кредитование: правовая сущность и особенности правового регулирования [электронный ресурс]/ И.Г. Ломакина // http://www.credit.ru.

2. РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования

кредитование банк коммерческий

Направление развития современного потребительского кредитования - максимальное удовлетворение запросов населения России.

Так конкуренция становится жестче, приходят новые банки, в результате банкам становится все труднее удерживать свою долю рынка. Для сохранения своих позиций лидерам рынка кредитования приходится корректировать стратегию развития: на сегодня приоритетной для них является задача «удержать» своего клиента, в сравнении с прежней политикой привлечения как можно большего числа заемщиков.

Первой задачей для банков стало обеспечение понятности кредитного продукта для клиентов. Вице-президент банка «Русский Стандарт» Георгий Горшков по этому поводу замечает: «Раньше на заседаниях совета директоров можно было слышать такие словосочетания, как «объемы выданных кредитов», «наращивание кредитного портфеля». Сегодня все больше звучат новые термины «лояльность к клиенту», «продуктовая линейка», «доступность кредитных продуктов», «прозрачность рынка». Мотивирует наметившуюся тенденцию г-н Горшков тем, что движущим фактором является «совершенно искреннее желание быть ближе к клиенту» Банки хотят сблизиться с потребителями [электронный ресурс]// http//www.credit.ru.

Основные цели, на которые «среднестатистический» банковский клиент оформляет наличные под проценты, согласно аналитическому отчету компании «Кредитмарт», - это покупка автомобиля, ремонт, расширение малого и среднего бизнеса для предпринимателей или рефинансирование текущих долгов. Все эти цели присутствуют в качестве наиболее часто озвучиваемых во всех регионах нашей страны, включая такие города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень и Ростов-на-Дону, которые учувствовали в исследовании. Трушина Н. Цели и тенденции кредитования сегодня [электронный ресурс]/ Трушина Наталья // http//www.rbk.ru

Однако интересно отметить, что все большей популярностью пользуется приобретение автомобиля с помощью потребительского кредита чаще (эта цель указывается в 30% - 50% случаях). Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона, и для страховых компаний, так как банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта) Исследование рынка потребительского кредитования в России [электронный ресурс] // http//www.credit.ru.

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам Трушина Н. Цели и тенденции кредитования сегодня [электронный ресурс]/ Трушина Наталья // http//www.rbk.ru.

Также популярными сейчас стали экспресс - кредитование, когда решение принимается за 10 - 30 минут. Не смотря на высокие риски банка и как следствие высокие процентные ставки этот сегмент банковского кредитования имеет устойчивую тенденцию роста. Так если говорить о «портрете потребителя», который чаще всего пользуется услугой экспресс-кредитования, то, по статистике, клиентами являются женщины 35-45 лет. Их ежемесячный доход от 35 000 до 50 000 руб., чаще всего они занимают посты служащих или специалистов, то есть относятся к «среднему звену» трудовой лестницы. Самый популярный срок кредита равен 6 месяцам, запрашиваемая сумма - чаще всего от 40 000 до 60 000 руб. Как правило, дополнительные средства требуются клиентам для ремонта Трушина Н. Экспресс - кредиты сегодня: состояние и перспективы [электронный ресурс]/ Трушина Наталья // http//www.rbk.ru.

Вообще отцом российского потребительского кредитования, а именно экспресс - кредитования можно по праву считать «Русский стандарт». Эта часть рынка получила активное развитие в конце прошлого века. "Русский стандарт" впервые выступил с уникальной программой по предоставлению кредита «не отходя от кассы». Банк "Русский стандарт", вместе с высокой процентной ставкой (переплата за кредит около 70-80% в год), предоставил покупателю абсолютно новый способ предоставления кредитов.

Предоставлялся кредит практически мгновенно (не более получаса), и отсутствие дополнительной «бюрократии» - поручителей для заемщиков и большого количества документов. Довольно высокая стоимость кредита не отпугнула потребителей, объем продаж рос, а банку приносил достойные прибыли. Ограничением этих кредитов стала их целенаправленность, так как кредит предоставлялся только на конкретный товар.

"Русский стандарт" включил для нового банковского направления зеленый свет, не испугавшись связанных с этим рисков. Миллениум вывел на поле кредитной деятельности и других игроков. К настоящему времени - эти банки стали основными розничными банками.
Стали предоставлять потребительские кредиты "Альфа-банк", "Хоум Кредит", "МДМ-банк", "ОВК" и др.

Со временем, потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что немедленно отразилось (в положительную сторону) на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. Так, уже в 2005 году, аналитики оценивали соотношение товаров, проданных в кредит по отношению к традиционной форме приобретений как 3 к 2, то есть 60% рынка прочно занял потребительский кредит. Основными лидерами явились торговые сети - "Эльдорадо", "МИР", "М-Видео". До 10 банков одновременно предлагало свои услуги по кредитованию на их территории Исследование рынка потребительского кредитования в России [электронный ресурс] // http//www.credit.ru.

2.2 Динамика потребительского кредитования до и после мирового финансового кризиса 2008 года

Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов - потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги - дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.

Если раньше в России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных -- чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов, то с 2003 года ситуация резко изменилась. Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года, вызванный совокупным воздействием ряда факторов (снижением процентной ставки с 30% и выше до 18% - 25%, высокие темпы экономического роста, активная позиция самих банков предлагавших рынку широкий ряд банковских продуктов). И если в январе 2003 года объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 140 млрд. рублей, в январе 2008 г. объем выданных в стране населению составил 2,7 триллиона рублей Калышева Е. Рынок потребительского кредитования вчера и сегодня [электронный ресурс] / Калышева Е. // http:// www.procredit.ru.

Потребительское кредитование превратилось в саморазвивающийся процесс с четкой обратной связью. Взяв деньги в кредит и приобретя недоступную ранее машину, квартиру или дачу, потребитель продолжал активно использовать уже опробованный механизм, при этом размер кредита непрерывно увеличивался. Далее, глядя на удачливого соседа (по лестничной клетке, работе, гаражу или коттеджу), в процесс включались другие потребители. Вдобавок ко всему этот постоянно расширяющийся процесс непрерывно стимулировался агрессивной рекламой банковских услуг, как самими кредитными организациями, так и розничными торговыми сетями Калышева Е. Рынок потребительского кредитования вчера и сегодня [электронный ресурс] / Калышева Е. // http:// www.procredit.ru.

Такой настоящий кредитный бум сопровождался ростом просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. В значительной степени это связано с явно недостаточной проверкой платежеспособности клиентов. Еще одной причиной стало отсутствие залогов и поручителей. Вследствие чего клиенты просто предпочитали не платить по кредиту. Хотя еще первый заместитель председателя Банка России А.А. Козлов отмечал: «Рынок потребительского кредитования последние два-три года демонстрирует поразительные темпы роста. Однако именно этот сегмент рынка технологически наиболее сложен. Получать доход можно лишь при большом количестве мелких кредитов. При этом правильная оценка кредитоспособности заемщика на этапе принятия решения о выдаче кредита банком -- главная составляющая успеха в этом бизнесе» Актуальность потребительского кредитования [электронный ресурс] // http//www.credit.ru.

Однако прошедший 2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

«Сегмент потребительского кредитования кризис затронул одним из первых, так как такие кредиты не обеспечены залогом - рассказывает Екатерина Забелина, руководитель группы кредитных продуктов Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). - И, почувствовав первые финансовые затруднения в конце 2008 года, многие заемщики просто предпочли «забыть» о долге банку - ведь это не грозило лишением квартиры или машины». Трушина Н. Цели и тенденции кредитования [электронный ресурс] // http//www.rbk.ru

В таблице представлена за период с января 2008 г. по январь 2010 г. динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России и по отдельным наиболее популярным видам кредитования, а также представлены показатели резервов на возможные потери по ссудам в разрезе по видам кредитования.

Таблица 2.1 Динамика потребительских кредитов банковского сектора и РВПС по РФ за 01.2008 г. - 01. 2010 г. Таблица составлена на основе данных статьи: Структура потребительского кредитования в России до и после кризиса [электронный ресурс]// http//www.statbanker.ru

	Январь 2008	В % к итого	Январь 2009	В % к итого	Январь 2010	В % к итого
Объем выданных в стране кредитов, всего	2,7 триллиона руб.	100	3,7 триллиона руб.	100	3,3 триллиона руб.	100
На покупку жилья и ипотечные кредиты	730 млрд. руб.	27,2	1,24 триллиона руб.	33,5	1,39 триллиона руб.	34,9
Автокредит	446 млрд. руб.	16,6	637 млрд. руб.	17,3	509 млрд. руб.	15,6
Кредиты на потребительские нужды	1,4 триллиона руб.	52,4	1,8 триллиона руб.	48,5	1,6 триллиона руб.	48,8
РВПС, всего	117,9 млрд. руб.	100	198,8	100		100
РВПС от жилищного кредитования	11,1 млрд. руб., покрывали 1,5 % от выданных жилищных кредитов	8,1	27,5 млрд. руб., покрывали 2,2% от выданных жилищных кредитов	13,7	50,4 млрд. руб., покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов	17,2
РВПС от автокредитования	17,8 млрд. руб., покрывали 4 % выданных автокредитов	13,2	31,3 млрд. руб., покрывали 4,9 % выданных автокредитов	15,7	43,6 млрд. руб., покрывали 8,6 % выданных автокредитов	14,9
РВПС от потребительского кредитования	89 млрд. руб., покрывали 6,3 % выданных потребительских кредитов	65,7	140 млрд. руб., покрывали 7,8 % выданных потребительских кредитов	69,7	196 млрд. руб., покрывали 12,3 % выданных потребительских кредитов	66,9

Рис. 2.1. Структура выданных потребительских кредитов на январь 2008 г.

Рис. 2.2. Структура выданных потребительских кредитов на январь 2010 г.

Из представленной статистики (рис. 2.1, рис. 2.2) видно, что, в целом, рост рынка кредитования населения прекратился, а объём выданных населению кредитов несколько сократился. Так, например, на 20% сократился объём автокредитования, на 10% сократился объём потребительского кредитования. Однако увеличились кредиты на жилье почти в 2 раза в сравнении с 2008 г. Я думаю, это связано с тем, что во время мирового финансового кризиса сильно упало в цене жилье, вследствие чего вырос кредитный портфель по ипотечному и жилищному кредитованию. Вместе с тем, резервы на возможные потери по автокредитам возросли почти в 1,5 раза, резервы по потребительским кредитам выросли на 35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. В тоже время, объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2010 года составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2009 годом возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 240 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009 года, когда он составлял 165 миллиардов рублей Структура потребительского кредитования в России до и после кризиса [электронный ресурс]// http//www.statbanker.ru.

В последние годы (до 2008 г.) потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Причин к такому явлению много.

Во-первых, самой важной причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. - № 11, С. 11-14.

Еще одной причиной является проблема с просроченной ссудной задолженностью, которая наиболее остро коснулась во время мирового финансового кризиса в конце 2008 г. Следствием этого явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков, ужесточение требований к заемщикам по некоторым видам кредитования (экспресс - кредиты и кредитные карты), сокращение количества кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Третьей причиной снижения потребительского кредитования стало то, что во втором полугодии 2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков.

Таблица 2.2 Процентные ставки потребительскому кредитованию до и после удорожания кредитных ресурсов, %

Название Банка	Процентная ставка до начала кризиса	Процентная ставка после кризиса
Сбербанк	16,0	21,0
Банк Москвы	17,0	23,0
МДМ-Банк	20,0	26,0
Уралсиб	20,9	26,0
Райфайзенбанк	17,0	27,0
ВТБ 24	24,0	28,0
Альфа-Банк	26,0	31,0
Русский стандарт	29,0	36,0

На основе таблицы можно сказать, что минимум находится на отметке около 20% - 21% годовых, в то время как в 2008 г. абсолютно реально было получить такой кредит под 16% и даже ниже. И этот анализ можно назвать вполне «оптимистическим», так как большая часть экспертов приводит намного более «смелые» цифры. По данным компании «Кредитмарт», на март месяц 2010 г. минимальная ставка по потребительским кредитам составила 26,28%, а максимальная 32,58 %. Тем не менее, указанные результаты ниже тех, что были в феврале и январе текущего года. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в марте 2010 г. составила 29,43% Трушина Н. Цели и тенденции кредитования [электронный ресурс] // http//www.rbk.ru. К концу 2010 г. процентные ставки имеют общую тенденцию к снижению. На это влияет снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ. С 28 декабря 2009 г. ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года). Однако снижение процентных ставок российских коммерческих банков не настолько быстро, чтобы вернуться к докризисным показателям.

Также причиной к снижению потребительского кредитования можно назвать еще и то, что изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. С рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования.

Как утверждает Стефан Буайе, начальник управления стратегического маркетинга и качества «Банка Сосьете Женераль Восток», сектор беззалогового кредитования вышел на посткризисные рельсы одним из последних. Если по залоговым кредитам банки снизили ставки и смягчили условия достаточно быстро, то потребительские кредиты длительное время не принимали участия в посткризисной гонке наращивания объемов. Отсутствие залога и нецелевой характер использования средств, а также ускоренный процесс оценки заемщиков делали такие кредиты высокорискованными для банков, которые подстраховывали себя путем установления более внушительных ставок Трушина Н. Экспресс - кредиты сегодня: состояние и перспективы [электронный ресурс] // http//www.rbk.ru. Однако сейчас рынок уже вышел на тот этап посткризисного развития, когда многие параметры рисков оцениваются по-новому. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе потребительских займов и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ потребительского кредитования, требования к документам клиентов становятся более лояльными. Тем не менее, для реального прироста объемов этого сектора понадобится несколько лет там же.

2.3 Текущее состояние и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

Практически все факторы, препятствовавшие развитию рынка потребительского кредитования в 2008-2009 гг. так или иначе связаны с финансовым кризисом. Основной причиной снижения объемов кредитования и ужесточения условий по кредитам, послужила нехватка ликвидности в банковском секторе.

После длительного периода сокращения кредитного портфеля в течение всего 2009 года банки наконец-то показали заметный прирост розничного и корпоративного кредитования. При этом участники рынка объясняют эту динамику не случайным всплеском, а действительными признаками восстановления рынка.

Прогнозы в банковской среде о второй волне кризиса и дальнейшем ужесточении условий по кредитам пока не оправдываются. Банки получили доступ к более дешевому фондированию, вследствие чего ставки по кредитам стали снижаться. На рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения РФ, поскольку именно физические лица предъявляют спрос на потребительски кредиты. В первые месяцы 2010г. по данным официальной статистики наблюдается улучшение положения населения.

Универсальные банки начинают выдавать потребительские кредиты без справок о доходах заемщика под 25-30% годовых. Раньше в этой нише работали только специализирующиеся на экспресс - кредитовании банки, чьи ставки по подобным кредитам составляют 40-100% годовых. Так как кредиты наличными в отличие от других видов кредитов пользуются устойчивым спросом, универсальные банки, которым необходим рост кредитования, готовы идти на новые для себя риски Рынок потребительского кредитования в России в 2008 - 1 кв. 2010 гг.: текущее состояние и перспективы развития [электронный ресурс] // http//www.bankinform.ru.

Не смотря на пусть и медленное, но все же постоянно в последние месяцы наблюдаемое понижение ставок, эксперты рынка склонны полагать, что сегодня качели потребительского кредитования стоят на одном месте, не показывая, ни серьезного роста, ни заметного снижения. Из месяца в месяц выдается приблизительно одинаковое количество кредитов. Окончательные цифры по итогам года во многом будут зависеть от того, удастся ли банкам продолжить курс на снижение процентной ставки и насколько успешно. Так к середине 2010 г. было выдано кредитов физическим лицам общей стоимостью 1360 млрд. руб. Это примерно столько же, сколько и за аналогичный период прошлого года Рынок потребительского кредитования. РБК. Исследование рынков[электронный ресурс] // http//www.rbk.ru.

По прогнозам, через три-четыре года население, возможно, станет более активно пользоваться, скажем, кредитными картами, и они смогут вытеснить «магазинные» займы. Но пока об этом говорить рано. Инфраструктура обслуживания кредитных карт пока недостаточно развита. Достаточно отъехать от Москвы или другого крупного города на 40-50 км, и владельцам уже необходимо будет приложить усилия, чтобы отыскать банкомат, не говоря уже о магазине, где смогут принять карту к оплате. Таким образом, очевидно, что в ближайшем будущем экспресс-кредитование будет занимать свое место в торговых точках, с возможным вымещением из мегаполисов страны в более провинциальные городки Трушина Н. Экспресс - кредиты сегодня: состояние и перспективы [электронный ресурс] // http//www.rbk.ru.

Что касается прогнозов по рынку потребительского кредитования, то по исследованиям ряда аналитиков уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления Исследование рынка потребительского кредитования в России [электронный ресурс] // http//www.credit.ru: 

· кредитование на пластиковые карты;

· автокредитование;

· ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо: 

· снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

· страхование финансовых рисков под возможные потери;

· создание кредитных бюро на всей территории России;

· развитие технологий банковской инфраструктуры.

3. Проблемы, связанные с рынком потребительского кредитования

В настоящее время в средствах массовой информации и в обществе в целом широко обсуждаются различные (экономические, юридические и социальные) аспекты потребительского (розничного) кредитования. Причин такого интереса много. Прежде всего, это бурное развитие данного направления деятельности банков. В последние годы рынок потребительского кредитования рос темпами, значительно опережающими динамику объемов кредитования юридических лиц. Так, темпы прироста кредитов физическим лицам в 2006 г. составили 75% против 42% юридическим лицам. В январе -- сентябре 2007 г. общий объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, вырос более чем на 40% и на 1 октября 2007 г. приблизился к 3 трлн. руб.
Вторая причина повышенного внимания к вопросам потребительского кредитования -- явно недостаточное нормативное регулирование отношений в этой сфере Турбанов А.В. Проблемы потребительского кредитования [электронный ресурс] // http//www.dom-i-zakon.ru.

Так в чём же проблемы потребительских кредитов в нашей стране?

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема не возврата полученного кредита. Это может быть связано с просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте. По сути, это «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

А закономерным следствием недостаточного и несвоевременного информирования физических лиц об условиях получения и возврата кредитов, выдаваемых банками, стало увеличение числа заемщиков, которые оказываются неспособными погасить свою задолженность перед банком-кредитором. Только на первое января 2010 г. объем просроченной задолженности составил 240 млрд. руб.

Получается замкнутый круг. Банки хотят застраховать свои риски, увеличивая процентные ставки по кредиты, однако, чтоб обеспечить спрос на свои кредитные предложения они вынуждены «прятать» реальные (эффективные) процентные ставки, указанные в конечном итоге в кредитном договоре вместо объявленных в рекламе, например.

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования, которая с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент не возвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за не возврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано скорее всего получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита. Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их не возврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты Проблемы потребительского кредитования [электронный ресурс] // http//www.credit.ru.