Виды ипотечного кредита и условия его развития в Российской Федерации
Зарождение института ипотеки, особенности его развития в России. Система ипотечного кредитования, ее объекты и субъекты. Инструменты и виды ипотечного кредита. Сравнительный анализ рынка ипотечного кредитования в России и промышленно развитых странах.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.02.2011 |
| Размер файла | 154,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Таблица 4.1 - Ипотечные кредиты, выданные российскими банками в 1 полугодии 2008-2009 гг.
|
№ |
Банк |
Выдано ипотечных кредитов за 1 полугодие 2009 года (тыс. руб.) |
Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2009 года (тыс. руб.) |
Выдано ипотечных кредитов за 1 полугодие 2008 года (тыс. руб.) |
Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2008 года (тыс. руб.) |
|
|
1 |
Сбербанк |
37 614 328 |
497 388 270 |
156 723 734 |
411 611 620 |
|
|
2 |
ВТБ 24 |
6 618 803 |
147 824 057 |
62 839 117 |
134 657 230 |
|
|
3 |
ТрансКредитБанк |
2 937 267 |
29 674 512 |
5 973 465 |
22 848 434 |
|
|
4 |
ДельтаКредит |
1 339 322 |
47 625 000 |
11 771 731 |
32 956 400 |
|
|
5 |
Росбанк |
1 162 342 |
19 951 702 |
4 782 240 |
12 965 079 |
|
|
6 |
Газпромбанк |
1 144 494 |
24 254 618 |
5 935 293 |
19 464 450 |
|
|
7 |
Банк Сосьете Женераль Восток |
938 784 |
22 509 000 |
6 816 608 |
13 989 868 |
|
|
8 |
Балтинвестбанк |
482 631 |
2 046 434 |
776 646 |
1 908 653 |
|
|
9 |
Возрождение |
398 090 |
8 566 786 |
1 562 529 |
9 223 269 |
|
|
10 |
ГПБ-Ипотека |
334 755 |
30 445 917 |
5 716 000 |
- |
|
|
11 |
Инвестторгбанк |
314 692 |
1 723 054 |
459 697 |
2 208 698 |
|
|
12 |
АК Барс |
286 727 |
12 088 450 |
3 112 885 |
9 642 900 |
|
|
13 |
Россельхозбанк |
250 573 |
1 586 516 |
414 506 |
1 203 166 |
|
|
14 |
КМБ-Банк |
201 844 |
1 232 066 |
284 083 |
488 059 |
|
|
15 |
Газбанк |
190 410 |
2 773 751 |
135 097 |
3 828 689 |
|
|
16 |
Уралсиб |
177 948 |
43 992 136 |
13 672 500 |
41 208 837 |
|
|
17 |
Собинбанк |
172 374 |
10 141 570 |
3 072 233 |
6 230 928 |
|
|
18 |
Московский банк реконструкции и развития |
153 612 |
10 030 590 |
5 602 746 |
9 611 563 |
|
|
19 |
Русь |
141 200 |
1 149 242 |
636 047 |
1 269 716 |
|
|
20 |
Центр-инвест |
127 408 |
2 913 177 |
873 325 |
2 956 972 |
|
|
21 |
Национальный Торговый Банк |
126 823 |
1 548 293 |
604 864 |
1 530 148 |
|
|
22 |
Московский кредитный банк |
125 817 |
5 235 799 |
1 214 967 |
2 824 063 |
|
|
23 |
Санкт-Петербург |
119 828 |
8 990 719 |
3 335 863 |
7 412 566 |
|
|
24 |
Евротраст |
96 498 |
504 373 |
2 656 794 |
2 513 457 |
|
|
25 |
Банк Оренбург |
87 467 |
342 748 |
186 148 |
236 480 |
|
|
26 |
Ханты-Мансийский банк |
67 839 |
13 363 139 |
1 792 665 |
13 986 283 |
|
|
27 |
Элита |
62 145 |
33 567 |
110 765 |
46 011 |
|
|
28 |
Запсибкомбанк |
56 685 |
10 725 669 |
3 201 966 |
11 595 538 |
|
|
29 |
Быстробанк |
43 707 |
2 274 677 |
811 338 |
2 319 328 |
|
|
30 |
Росевробанк |
42 446 |
3 751 971 |
1 253 240 |
3 570 058 |
|
|
Итого: |
55 816 859 |
964 687 803 |
305 378 852 |
780 738 405 |
В результате ухудшения доступа к финансированию ипотечных программ расклад на российском рынке ипотеки за последний год радикально изменился. Ряд банков был вынужден отказаться от ипотечного кредитования или значительно снизить его объемы, сделав акцент на продуктах с более коротким сроком кредитования, в частности на потребительских кредитах.
Москоммерцбанк одним из первых приостановил ипотечное кредитование в августе 2007 года. Тогда он занимал третье место, в 2008 году - 43 место, а сейчас даже не входит в 100 банков по выдаче ипотечных кредитов. Практически закрыл ипотеку УРСА Банк: в январе - июне 2008 года банк выдал кредитов всего на 81,7 млн. руб. и переместился с пятого на 87-е место. А в 2009 году его также нет в сотне.
Наибольшие успехи на ипотечном рынке демонстрируют государственные банки с западным капиталом. Однако Сбербанк сократил выдачу кредитов в 4 раза, до 37,6 млрд. руб. за полгода, его доля на рынке сократилась с 46 % до 32 %.
ВТБ 24 также сдал свои позиции: он снизил показатели в 9,5 раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Другой двигатель российской ипотеки - это зарубежный капитал. Однако и тут значительно ухудшили свои показатели по сравнению с прошлым годом банки "ДельтаКредит", Банк Сосьете Женераль Восток и т.д.
По данным ЦБ на 1 июля 2009 года, объем задолженности по ипотечным кредитам составил 964,7 млрд. руб., при этом темпы роста ипотеки замедляются.
Спрос со стороны потенциальных заемщиков нельзя назвать большим. Единственное, что может реально поддержать ипотеку, - политическая воля, согласно которой госбанки будут снижать ставки.
В летний период о снижении ставок по различным ипотечным программам объявили порядка семи банков. С 1 июля 2009 года Газпромбанк снизил ставки по всем ипотечным кредитам на 0,5 - 1 %. ЮниКредит Банк в июле также объявил о снижении процентных ставок по ипотечным программам с плавающей ставкой на 0,7 - 1 % по некоторым кредитным программам. ОТП Банк в июле смягчил условия по ипотеке, увеличив максимальную сумму кредита и срок кредитования и уменьшив первоначальный взнос.
В августе же снизить процентные ставки на 2 - 5 %, до 16 - 21 %, решился Московский кредитный банк, но лишь по рублевым программам кредитования под залог приобретаемой квартиры. Абсолют-банк также подошел к снижению ставок весьма избирательно: дешевле стали лишь займы по программе кредитования на приобретение недвижимости, находящейся в залоге банка, - ставки уменьшились с 19,5 - 20,5 % до 17,5 - 18,5 %.
Ниже остальных упасть процентной ставке по ипотеке позволил "ДельтаКредит": банк снизил ставки по долларовой ипотеке на 1,75 %, теперь они составляют от 7,75 % до 9,75 %.
“Однако, по мнению экспертов, снижение ставок в некоторых банках пока не говорит о тенденции к удешевлению ипотеки. По мнению руководителя блока ипотечного кредитования Альфа-банка Ильи Зибарева, если некоторые рынки и объявили о снижении ставок, то сделали это ради пиара и продвижения своего бренда. "Но на лицо нежелание большинства банков выдавать ипотеку", - отмечает И. Зибарев”. Информационный портал - РБК. Рейтинг - http: //www.raiting. rbc.ru.
Кроме того, ипотечные ставки выше 15 % годовых расцениваются заемщиками как запредельные. Это мнение подтверждают и данные Управления федеральной регистрационной службы по г. Москве, согласно которым за первое полугодие в Москве совершено всего 1937 сделок по покупке квартир с использованием ипотечных кредитов, что на 68 % меньше, чем за аналогичный период прошлого года.
Пойти на понижение ставок уже в этом году могут госбанки. У них на кредитную политику влияет не только экономические положение банка, но и политическая воля, поэтому они могут работать и без прибыли по ипотеке, поддерживая рынок. Это вполне вероятно, поскольку еще в конце июля президент России Дмитрий Анатольевич Медведев поручил правительству до 1 октября разработать и утвердить комплекс мер по развитию ипотечного жилищного кредитования на период до 2011 года и обратить особое внимание на "повышение доступности ипотеки для граждан".
“Однако уже в первом квартале 2010 года банки предоставили ипотечных жилищных кредитов физическим лицам в объеме 48,947 млрд. рублей, что в два раза больше, чем в первом квартале 2009 года (24,863 млрд. рублей)". Интерфакс - http: //www.interfax.ru.
Согласно информации ЦБ РФ за первый квартал текущего года были предоставлены 40 408 ипотечных кредита, что более чем в два раза больше аналогичного показателя прошлого года, когда заемщикам было выделено 18 857 кредитов.
По сравнению с четвертым кварталом 2009 года, когда было предоставлено 52 487 кредитов на 60,77 млрд. рублей, в первом квартале 2010 года объем предоставленных кредитов был на 19,5 % меньше, количество кредитов - на 23 %.
Задолженность по ипотечным кредитам в рублях на 1 апреля 2010 года составила 819,323 млрд. рублей, что стало максимальным показателем за 13 месяцев (на 1 марта 2009 года - 826,950 млрд. рублей). По сравнению с локальным минимумом прошлого года, когда к 1 сентября задолженность уменьшилась до 797,793 млрд. рублей, за семь следующих месяцев она увеличилась на 2,7 %.
Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, предоставленным в марте, составила 13,4 %, что является минимальным уровнем ставок с января 2009 года, когда ставка составила 12,9 %. За квартал ставка снизилась на 0,5 процентного пункта с 13,9 % в декабре и январе.
Глава 5. Выводы и предложения
В настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие - что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в стране программы развития ипотеки не работают, да и доверия у населения эти программы вызывают не много.
Развитие ипотечного кредитования в нашей стране способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.
Во-первых, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, - значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.
Во-вторых, для тех граждан, у которых нет достаточных собственных сбережений в денежной форме, это ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.
В-третьих, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 10 - 15 лет, иметь низкую процентную ставку (7 - 10 % годовых). Такие условия, как показал опыт, даже при весьма малой доле кредита (10 - 20 %) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств. По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитовании постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.
В-четвертых, практический опыт подтверждает, что даже при 10 - 20 % ипотечного кредитования в покупке жилья значительно увеличивается спрос на жилье. Это приводит, в конечном итоге, к эффекту мультипликации налогов. Возникающие дополнительные налоги превышают объем кредитования, вызвавшие такой доход бюджета.
В-пятых, поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов.
Заключение
На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 года. Лишь к началу 2000 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако рынок ипотечных программ развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные сдвиги, долгосрочное ипотечное кредитование все ещё не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.
Ипотечное кредитование должно быть доступно не только крупным потенциальным инвесторам - юридическим лицам, но и широким массам населения - рядовым потребителям. Каждый гражданин России должен знать, что он имеет реальную возможность ипотечного кредитования: с целью покупки жилья, инвестирования своей предпринимательской деятельности. Доступность ипотечного кредитования может быть достигнута многовариантностью выбора займа, например, под фиксированные проценты. Для отдельных категорий населения целесообразно создать льготные условия получения ипотечного кредита.
Если мы хотим, чтобы у нас была сформирована реальная система ипотеки, а не постоянно балансирующая на грани фола грубая пародия на западные модели, необходимо создать для этого специальные условия. В первую очередь ипотеку необходимо обеспечить источниками финансовых ресурсов. Если формировать ипотеку по немецкой модели, то нужно узаконить соответствующие кредитные организации с налаживанием системы жесткой регламентации и контроля за их операциями. На начальном этапе они должны быть гарантированы государством, либо субъектами Федерации, либо надежными западными финансовыми учреждениями. Пока таких организаций нет, контактно-сберегательная (немецкая) система не может быть сформирована.
Если оформить ипотеку по американской модели, то надо начинать с создания системы институциональных инвесторов, т.е. развивать деятельность негосударственных пенсионных фондов, компаний по долгосрочному страхованию жизни и т.д. Кроме того, надо сделать так, чтобы эти организации были заинтересованы в приобретении ценных бумаг ипотечных агентств при их невысокой доходности (5-10%). А это возможно только в случае, если доходность по государственным ценным бумагам установится на ещё более низком уровне. Пока это не произойдет, т.е. пока не вырастет и не станет стабильным кредитный рейтинг России, ипотечные агентства будут продолжать надеяться на зарубежных политико-ориентированных инвесторов, оставаясь полностью зависящими от интересов и воли правительств западных стран. При этом надо отдавать себе отчет, что наличие источников финансовых ресурсов всех проблем не решит.
Реально ипотека сможет развиваться только тогда, когда помимо возможности выдать деньги у кредитных организаций появится уверенность в том, что эти деньги они смогут получить обратно. Иными словами, когда будет, наконец, решена проблема использования жилья в качестве залога, т.е. появится реальная возможность выселения неплатежеспособных заемщиков. Пока это не станет четко отработанной рутинной процедурой, ипотечное кредитование останется высокорискованным бизнесом. Кроме этого, ипотека не станет массовой, пока не вырастет реальная кредитоспособность населения.
Это означает не только то, что должны увеличиться доходы граждан, но и то, что в стране должны сократиться темпы инфляции. В противном случае рост цен будет постоянно уменьшать ту долю заработка, которую заемщик не тратит на повседневные нужды и может направлять в погашение кредита.
Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.
Библиографический список
1. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ;
2. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости: учебное пособие. / Под ред.И.Т. Балабанова. - Санкт-Петербург: Изд-во Питер, 2000. - 207 с.;
3. Гасяк В.М., Пастухова Н.С., Рогожина Н.Н. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Под ред.Н.Б. Косаревой. - 2-е изд., доп. - Москва: Фонд "Институт экономики города", 2002. - 152 с.;
4. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. / Под ред. Ю.В. Головина. - Москва: Финансы и статистика, 1999. - 416 с.;
5. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учебное пособие для вузов. / Под ред. Ю.В. Головина. - Санкт-Петербург: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. - 416 с.;
6. Ерошенков С.Г. Анализ истории и эволюции ипотеки на примере развитых и развивающихся стран. / Под ред. С.Г. Ерошенкова. - Москва: Изд-во МТ-Пресс, 2004. - 120 с.;
7. Новакова С.Ю. Ученые записки Орловского Государственного университета: Научный журнал, № 1. / Под ред.Ф.С. Авдеевой. - Орел: ГОУ ВПО ОГУ, 2009. - 314 с.;
8. Ризун Н.И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. / Под ред.В. В. Бандурина. - Москва: Буквица, 2001. - 190 с.;
9. Трущ И.А. Кредиты и вклады, которые вас разоряют. Электронная версия. / Под ред. И.А. Трущ. - Москва: Мульти Медиа, 2008. - 10 с.;
10. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. / Под ред.А.Н. Ужегова. - Санкт-Петербург: Изд-во "Питер", 2001. - 288 с.;
11. Журнал "Жилищное строительство", № 5, 2001 г. Статья - "Ипотечное кредитование и риски" / Под ред.А.Г. Цылиной, с.5-10;
12. Журнал "Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование", № 4, 2000 г. Статья - "Система ипотечного кредитования в Германии" / Под ред. И.Л. Осокиной;
13. Журнал "Рынок ценных бумаг", № 10, 2007 г. Статья - "Ипотечный кризис в США: причины и уроки для России" / Под ред.Н. Косаревой, А. Туманова;
14. Журнал "Эксперт", № 12, 2000 г. Статья - "Вечный квартирный вопрос" / Под ред.Ю. Голицын - 22 с.;
15. Индикаторы рынка недвижимости. Субъекты и виды ипотечного кредитования. - http://www.IRN.ru/articles/2823.html;
16. Интерфакс - http://www.interfax.ru;
17. Информационный портал - РБК. Рейтинг - http://www.raiting. rbc.ru;
18. Ипотечное кредитование в России. История ипотеки. - http://www.ipoteka-rus.ru.html;
19. Справочно-информационная служба. Ипотека - http://www.ipoteka.ru/ipo_hsyst. php;
20. NEWIPOTEKA.ru. Независимый информационный портал. История ипотеки - http://www.newipoteka.ru/ipoteka/history.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016Формирование и развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Экономическое содержание и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Система и особенности ипотечного кредитования: обзор мирового рынка и ситуация в России.
дипломная работа [806,8 K], добавлен 24.04.2009Сущность и специфические черты ипотеки. Классификация, инфраструктура рынка ипотечного кредита. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Предоставление ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка "Санкт-Петербург".
дипломная работа [287,4 K], добавлен 25.03.2011Понятие, сущность и функции ипотеки. Развитие ипотеки в России. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации. Анализ практики ипотечного кредита в ВТБ 24 банке, существующие проблемы и их решение в современных условиях.
курсовая работа [61,8 K], добавлен 16.11.2014Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013Исторические аспекты возникновения и развития института ипотеки. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России. Сравнительный анализ российской, европейской и американской систем ипотечного кредитования, перспективы развития.
курсовая работа [399,5 K], добавлен 15.01.2015История зарождения и развития ипотечного кредитования. Зарубежный опыт ипотечного кредитования и его влияние на развитие ипотеки в Республике Казахстан. Оценка механизма возвратности ипотечного кредита в АО "Жилстройсбербанк". Проблемы ипотеки в РК.
курсовая работа [129,4 K], добавлен 26.02.2011Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования. Становление и развитие российского рынка ипотеки. Объем, динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке. Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка.
дипломная работа [2,7 M], добавлен 26.05.2015История появления ипотечного кредита. Понятие и специфика ипотечного кредитования, его положительные стороны. Договор ипотечного кредитования, сроки его погашения. Процедура его оформления и оценка возможных рисков. Особенности некоторых видов ипотеки.
курсовая работа [69,2 K], добавлен 20.12.2015
