Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

44

45

Введение

Актуальность: роль коммерческих банков в экономике весьма велика и многообразна. Они являются посредниками между лицами, обладающими временно свободными денежными средствами, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в привлечении дополнительного капитала. Сконцентрированные в коммерческих банках временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал и находят применение в отраслях ( сферах деятельности ) с наиболее высокой нормой прибыли. На этой основе обеспечивается эффективное и гибкое перераспределение финансовых ресурсов в хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности и ускоряется процесс внутреннего накопления средств, необходимых для успешного развития каждого экономического субъекта, что особенно актуально в условиях экономического кризиса.

Выполнение важной общественной функции и их значительная роль в экономике позволяют коммерческим банкам занимать уникальное место в кредитной системе.

Сбербанк России вошел в первую сотню крупнейших компаний мира по капитализации. В редакционном комментарии журнала "The Banker" отмечается, что сегодня Сбербанк России сохраняет свое безусловное лидерство в российской банковской системе. Рост капитализации, достигнутый благодаря дополнительной эмиссии, обеспечивает увеличение активов и показателя достаточности капитала, а также расширение возможностей кредитования крупных корпоративных клиентов.

Ведущее место в банковских активах принадлежит кредитным операциям ( на их долю приходится до 60 % банковских активов ) [3, с.263].Доходы от их совершения занимают основной удельный вес в доходах банка.

Наиболее простым, удобным и доступным способом сохранения и приумножения денег остаются банковские вклады. Сегодня банк представляет многообразие видов вкладов, приспособленных к потребностям определенных групп клиентов.

Таким образом, банковские вклады и кредиты - это основные направления по формированию портфеля услуг коммерческого банка.

Проблема: каковы особенности управления портфелем услуг коммерческого банка.

Объект исследования: портфель услуг коммерческого банка.

Предмет исследования: экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности и возвратности; по поводу размещения свободных денежных средств.

Цель: определить основные направления совершенствования управлением портфелем услуг коммерческого банка.

Задачи исследования:

1. Изучить научно-методическую литературу по данной теме.

2. Проанализировать, собранные в базовом коммерческом банке, материалы по вопросам предоставления портфеля услуг.

3. Сформулировать выводы и рекомендации по совершенствованию управлением портфелем услуг.

База исследования : Ульяновское отделение 8588.

1.Теоретические аспекты организации предоставления портфеля услуг коммерческого банка

1.1 Сущность кредита и его основные субъекты

Ведущее место в банковских активах принадлежит кредитным операциям ( на их долю приходится до 60 % банковских активов ) [3, с.263].Доходы от их совершения занимают основной удельный вес в доходах банка.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

В современной экономической системе банковский кредит выступает всегда в денежной форме. Он предоставляется и погашается денежными средствами. Однако участие последних в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию - деньги. В кредитной сделке нет эквивалента товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование ей. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. В банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам : размерам, формам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы, на любые сроки кредитных сделок. Денежная форма данного кредита предоставляет возможность получить его в любой области хозяйственной деятельности, на личные цели физических лиц и другие потребности.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируется не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. В качестве денежных кредиторов выступают банки.

Заемщик - сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить проценты за время пользования ссудой.

В банке происходит концентрация заемщиков, для которых он выступает "коллективным кредитором".

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передачи стоимости во временное пользование.

Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков : предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения каждой из названных групп банки организуют с ними свои кредитные отношения.

Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только выявить и понять объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и функции кредита, которые также носят объективный характер.

Постоянным проявлением сущности кредита во всех формах является перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.

Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может осуществляться в отраслевом и территориальных разрезах, на уровнях предприятий как субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости. Поэтому она перераспределяется на условиях возврата.

Развитие функции создания кредитных орудий обращения было связано с возникновением банковской системы. Хранение денег на счетах в банках позволяет осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, по денежным обязательствам, зачет взаимной задолженности, что значительно сократило наличный денежный оборот, а следовательно, и издержки, связанные с изготовлением, пересчетом, перевозкой и охраной наличных денег.

Таким образом, банковский кредит является основной формой кредита в рыночной экономике.

Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщику через посредничество банков. Его субъектом является, с одной стороны, банк как кредитор, с другой - предприятия, организации и население как заемщики.

1.2 Роль кредита в развитии экономики

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов : домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты. Сектор деловых фирм испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств, которые постоянно совершают кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятие располагает в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов. Особенно важна роль кредита в пополнении оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величина производственных запасов колеблется в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Кроме того, величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и т. д. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Велика роль кредита в воспроизводственном процессе основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопили амортизационную стоимость и прибыль (для инвестиций). Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро внедрять новые виды продукции, а следовательно расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализации продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятия с заемными средствами позволяет эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объем конкурентоспособности продукции.

В условиях экономического кризиса возрастает вероятность возникновения определенного уровня потерь - коммерческие риски: производственный (убытки, издержки, связанные со сбоями или остановкой производственного процесса, нарушение технологии); торговый (из-за невыполнения одной из сторон своих обязательств по договору); системный (ухудшение конъюнктуры какого-либо рынка в целом); селективный (неправильный выбор ценных бумаг из имеющихся на фондовом рынке). Потери могут находится в зоне допустимого риска - расчетная прибыль, зоне критического риска - расчетная выручка, зоне катастрофического риска - собственный капитал. Управление рисками включает этап разработки и осуществления мер по предупреждению и минимизации риска. Базовыми стратегиями на данном этапе являются выживание, стабилизация или ограниченный рост, альтернативой которых будет адаптация хозяйственной деятельности к внешней среде. Банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Потребности в денежных средствах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. В условиях экономического кризиса возрастает кредитный риск коммерческого банка, когда заемщик окажется не в состоянии выполнять свои обязательства. Важную роль кредит играет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы : ссуды для финансирования оборотного капитала и ссуды для финансирования основного капитала. Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года, которые занимают приоритетное положение в условиях экономического кризиса.

Из-за финансовых проблем на предприятиях в стране идут увольнения. Правительство делает ставку на малый бизнес. Государство именно сейчас выделяет солидные суммы на поддержку малых предприятий. Однако одной из наиболее важных проблем для всех предпринимателей - и больших, и малых - сейчас является нехватка оборотных средств. И если для крупного бизнеса эта проблема переживаема - можно частично продать активы, то для малого отсутствие денег означает банкротство. Даже в условиях кризиса получить кредит малому бизнесу - вполне реально, - считают специалисты, средние процентные ставки по рублям сейчас от 22 до 28%, в валюте - 16-20%. Получить можно от ста тысяч до 20 миллионов рублей на срок от одного месяца до пяти лет [ 21 ]. Безусловно процент высокий. Некоторые предприниматели даже считают, что брать деньги под 28% - нереально. Однако, например в розничной торговле рентабельность позволяет платить такие проценты, а нехватка денег, чтобы рассчитаться с поставщиками, вынуждает подписываться даже на такие условия. Кроме того правительство пытается помочь малому бизнесу. Оно через фонды поддержки предпринимателей предоставляет банкам поручительства по выдаваемым кредитам и субсидирует процентные ставки, привлекая к этому государственный Внешэкономбанк.

Таким образом, условиях экономического кризиса роль кредита возрастает как для частных лиц, предприятий малого, среднего и крупного бизнеса, так и для самих банков.

1.3 Общие экономико-технологические основы кредитования

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т. е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. К ним относятся возвратность, срочность и платность.

Возвратность как первый принцип банковского кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование. Так, для финансово устойчивых заемщиков банка, относящихся к первому классу кредитоспособности, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения кредита за счет поступающей выручки является вполне достаточным; им банк может предоставлять кредиты без обеспечения или "бланковые кредиты". Но по кредитам заемщиков, чья финансовая устойчивость вызывает сомнения, возникает необходимость наряду с основным (выручкой от реализации) доходом иметь дополнительный источник их возвратов. Свои права банк оформляет путем заключения особых договоров, служащих обеспеченим выполнения заемщиков взятых на себя обязательств по возврату кредита. Такими могут быть договоры залога, поручительства, а также банк гарантия, который закрепляет за банком-кредитором право обратить свое взыскание на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства поручителя или гаранта).

Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности, банк должен определять и закреплять в кредитных договорах с заемщиками конкретные сроки погашения выданных кредитов. Сроки кредитования необходимо устанавливать с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников погашения кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Платность кредитования означает, что за предоставление стоимости во временное пользование банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, затрат на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента. Размер ставки процента устанавливается соглашением сторон и дифференцируется в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

Принципы кредитования находят реальное отражение в кредитном договоре между банком и заемщиком. Отношения кредитного договора устанавливаются Гражданским кодексом РФ, согласно которого специфика кредитного договора и его отличия от обычного договора займа, заключаемым между любыми юридическими и физическими лицами состоят в следующем :

- банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме;

- кредит предоставляется только под процент, размер которого устанавливает кредитный договор;

- кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Во всем остальном по отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа.

Кредитный договор регулируют отношения между банком-кредитором и заемщиком по поводу величины, характера использования кредита, сроков его погашения, размера и периодичности уплаты процента за кредит, способа дополнительного обеспечения возврата кредита, ответственности сторон за несоблюдение условий договора. Руководствуясь принципами кредитования и его правовыми основами, коммерческие банки самостоятельно организуют кредитный процесс для своих заемщиков.

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучение рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должен быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена. Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие в связи с интересами (потребностями) хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Цель кредитования - создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности пр-ва и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитной операции.

При кредитовании должен быть соблюден интерес другой стороны - банка-кредитора.

Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредита, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорцией между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка.

Возможности кредитования заемщика во многом определяется степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но, если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредит сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон.

Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющих банку при необходимости обеспечить свою безубыточную деятельность.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены коммерческие интересы банка.

Кредитование проводится на платной основе. Платность во многом предопределяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.

Кроме прочего необходимо заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, причем предусматривает определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Для кредитования требуется планирование взаимоотношений сторон. Объекты планирования в банке - сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Итак, условия кредитования следующие:

1) соблюдение требований, предъявляемых к определенным (базовым) элементам кредитования;

2) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки ;

3) наличие возможностей как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства ;

4) соблюдение принципов кредитования ;

5) возможность реализации залога и наличие гарантий ;

6) обеспечение коммерческих интересов банка ;

7) заключение кредитного соглашения ;

8) планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Процесс кредитования условно можно разделить на несколько этапов:

1) разработка стратегии кредитных операций;

2) знакомство с потенциальным заемщиком;

3) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;

4) оформление кредитной документации и предоставление кредита;

5) кредитный мониторинг (последующий контроль в процессе кредитования).

Система кредитования включает в себя три блока:

1) фундаментальный блок;

2) экономико-технологический;

3) организационный.

В фундаментальный блок входят следующие элементы:

- субъекты процесса кредитования;

- объекты кредитования;

- обеспечение кредита.

Организационные основы и технология кредитных операций могут быть разнообразными, однако в любой системе три названных базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, практически определяют лицо кредитной операции, эффективность ее деятельности.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех работы банка в области кредитования приходит только в том случае, если элементы взаимодополняемы и каждый из них усиливает надежность кредитной сделки. Вместе с тем попытка разорвать их единство неизбежно вызывает сбой в системе, подрывает ее действие, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Очень солидная фирма, имеющая положительную репутацию и устойчивый рынок сбыта своих товаров, начала испытывать текущие финансовые затруднения и обратилась в банк с просьбой выдать ей кредит на удовлетворение кратковременных потребностей в платежах.

На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования - доверие. Он возник из самого понятия "кредит" ( от лат.Credo - верю ). Как известно, при кредите существует две стороны: кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершается движение ссужаемой стоимости. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который убежден, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду.

В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита на разнообразные потребности заемщика могут осуществляться несколькими способами:

- в разовом порядке;

- многоразовым образом в меру потребности в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;

- посредством оплаты разрыва в платежном обороте организации в виде дебетого сальдо на его расчетном ( текущем, корреспондентском ) счете;

- на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциального кредита);

- другими способами.

Кредит может выдаваться как путем оплаты за счет него различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, физическим лицам - в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.

Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный процесс в целом. Он подразделяется на кратко-, средне-, долгосрочный.

Краткосрочный кредит предоставляется на период от одного года и обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение. Краткосрочный кредит является идеальным источником формирования той части оборотного капитала, которая подвержена наиболее частым колебаниям.

Средне- и долгосрочный кредиты направлены на обеспечение потребности в инвестициях, т.е кредит обслуживает движение основного капитала, используемого на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды 3-5 лет и более.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и др.

1.4 Сущность банковского вклада

Способов сбережения денежных средств можно насчитать немного. Наиболее простым, удобным, и доступным способом сохранения и приумножения денег остаются банковские вклады. С одной стороны, банковские вклады не приносят суперприбыли и не позволяют быстро разбогатеть. С другой, заключая договор банковского вклада клиент приблизительно может рассчитывать, на сколько прирастут вложенные сбережения за месяц или год, и вправе в любой момент снять деньги с депозита. Чтобы получить этот гарантированный доход по вкладу в виде процента, необходимо ответственно подойти к вопросу выбора банка. Не менее важно выбрать также подходящий вклад среди сегодняшнего многообразия. Кроме депозитов традиционных (Согласно гражданскому кодексу РФ вклады и депозиты используются как слова-синонимы.), в последнее время появились "новые" депозиты, которые российскому рынку прежде не были знакомы. Вывод на рынок новых банковских вкладов - следствие обострения конкуренции между банками за клиентов-вкладчиков.

"Портрет типичного вкладчика" включает сегодня ежемесячный доход свыше 5 тыс. руб. на одного члена семьи и проживание в крупном (от 500 тыс. жителей) городе, его возраст от 45 лет, он является специалистом с высшим образованием, квалифицированным рабочим или пенсионером.

Преимущества банковских вкладов как формы размещения сбережений заключается в их гибком характере, многообразии видов, приспособленных к потребностям определенных групп клиентов. Кроме того, они достаточно надежны, что связано с наличием системы страхования вкладов и надзором за банками со стороны Банка России.

В наше время индивидуальному инвестору доступны самые разные сервисы, которые существуют на рынке. Долгое время люди хранили и приумножали заработанное в сберкассах, но сегодня выбор для вкладчиков стал значительно больше. Для людей не обладающих капиталами, сравнимыми с состоянием олигархов, вклады остаются наиболее популярным средством размещения сбережений. Именно сочетание различных качеств позволяет депозитам быть оптимальным способом вложения денег для большей части населения.

Остановимся на этих самых привлекательных сторонах вкладов:

- отсутствие жестких требований к размеру вкладываемых средств;

- высокая ликвидность. Вкладчик в любой момент может получить свои деньги обратно , даже до истечения срока договора (правда, в данном случае банк выплатит существенно меньшие проценты или не выплатит их вовсе);

- возможность относительно точно прогнозировать свой доход. Открывая вклад в банке, инвестор заранее знакомится с его условиями (срок, процентная ставка и т.д.).

- низкая рискованность. Максимальный риск вложений - банкротство банка, но и в этом случае благодаря действию Системы страхования вкладов гарантирован возврат вложенных средств в размере не менее 90 % суммы;

- простота. Для того, чтобы открыть вклад в банке, не нужно обладать специальными экономическими знаниями или особой проницательностью.

И еще один довод в пользу депозита. Средства, размещенные как вклад, могут использоваться в качестве залога при получении кредита; определении кредитного лимита по пластиковым карточкам.

2. Анализ портфеля услуг Ульяновского отделения № 8588

2.1 Оценка соблюдения банком экономических нормативов ЦБ РФ

Согласно инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004г. N 110-И "Об обязательных нормативах банков" в целях регулирования принимаемых банками рисков производится расчет следующих нормативов.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска.

Норматив мгновенной ликвидности банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

Норматив текущей ликвидности банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней.

Норматив долгосрочной ликвидности банка регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам (капиталу) банка и обязательствам (пассивам) с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1), регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к собственным средствам (капиталу) банка.

Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России:

- норматив достаточности собственных средств (капитала) банка;

- норматив мгновенной ликвидности банка;

- норматив текущей ликвидности банка;

- норматив долгосрочной ликвидности банка;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала;

- отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, и капитала;

- норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц.

2.2 Структура привлеченных средств

Стабилизация политической ситуации создает основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

- Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

- Средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

- Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках - долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

2.3 Анализ современных способов кредитования Ульяновского отделения 8588

В основе организации кредитного процесса лежит кредитная стратегия и политика, разрабатываемые самим коммерческим банком. Кредитная стратегия разрабатывается в рамках генеральной стратегии банка и заключается в выборе таких целевых рынков, видов кредитных операций, групп клиентов, отраслей экономики и регионов страны, которые создавали бы равновесие между уже освоенными банком сферами деятельности и новыми, сулящими дополнительные доходы, но связанными с дополнительными рисками, и на этой основе обеспечивали бы конкурентные преимущества перед другими банками. Разработка кредитной стратегии обычно находится в компетенции совета директоров коммерческого банка.

Кредитная политика включает в себя те конкретные цели, которыми руководствуется кредитный комитет при выдаче кредитов и осуществлении контроля за кредитованием. Данная политика исходит из утверждения кредитной стратегии, разрабатываемой, как правило, на очередной год и оформляется в виде особого документа - " Руководство(положение) по кредитной политике банка". Выработка грамотной кредитной политики, обеспечивающей надежность и прибыльность кредитных операций, является важнейшим элементом банковского менеджмента. Она определяет тот приемлемый уровень риска, который может взять на себя банк.

Рассмотрим основные элементы Стратегии Сбербанка России на период до 2014 года.

Стратегия Сбербанка направлена на развитие его огромного потенциала и реализацию уникальных возможностей, которые предоставляет российский рынок. В октябре 2008 года Наблюдательный совет утвердил Стратегию развития Банка на период до 2014 года. Так как стратегия формировалась в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом, важной задачей было достижение баланса между решениями, продиктованными краткосрочной конъюнктурой, и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой банк. Основным результатом, которого удалось достичь в рамках Стратегии, стал целостный взгляд на пути дальнейшего развития банка.

Главная задача, которую ставит перед собой и коллективом руководство Банка, - стать за пять лет одним из лучших банков в мире, как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и, в первую очередь, с точки зрения качества предоставляемых нашим клиентам услуг. По своим масштабам и срокам реализации эта задача является очень амбициозной.

В то же время реалистичность и своевременность такой постановки задачи обоснованы во-первых, теми возможностями, которые предоставляет быстро растущий российский рынок, во-вторых, значительным экономическим потенциалом и кредитом доверия, которым обладает Сбербанк, и, в-третьих, пониманием того, что в условиях прогнозируемого роста конкуренции, банку необходимо совершить прорыв на новый качественный уровень своей работы.

Возможности и потенциал для дальнейшего успешного развития банка связаны, в первую очередь, с сохранением его сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке. Наш анализ показывает, что, несмотря на текущую нестабильность на глобальных рынках, российский финансовый рынок обладает значительным потенциалом для дальнейшего развития.

Миссия банка : мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Наша миссия подчеркивает нашу особую социальную роль в обществе - поддержание в нем уверенности, надежности и стабильности.

Что такое Сбербанк и клиент?

- Банк, которому ценен каждый клиент.

- Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами.

- Банк, которому можно доверять : он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет быстро выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя и з интересов клиента.

- Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу.

Что такое Сбербанк и общество ?

- Ведущий банк, опора финансовой системы страны, основа ее роста и благополучия.

- Активный участник экономического и социального развития каждого региона и города.

- Ответственный банк, осознающий последствия своих решений и активно инвестирующий в рост финансовой грамотности и культуры.

- Банк, в котором работают люди с активной жизненной позицией.

Правила Банка.

Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.

Строить отношения, а не продавать продукт.

Не использовать слабости наших клиентов.

Банк ставит перед собой цели по основным направлениям на период до 2014 года.

1.Финансовые результаты : увеличение объема прибыли к 2014 году в 2-3 раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках ( привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц), доля в активах банковской системы на уровне 25-30%.

3. Качественные показатели развития ('' здоровье " банка ): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками.

Принципиально важным направлением развития Банка станет максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение сбербанка в ''сервисную'' компанию. Основным направлением развития розничного бизнеса станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг. Интегрированное продуктовое предложение, построенное на базе расчетно-кассового обслуживания - текущего счета и дебетовой картой с расширенной функциональностью (автоматические платежи транзакции, удобный доступ через все каналы), пакетирование " базового" продукта с другими на уровне ценообразования и функциональности, конкурентные предложения по другим значимым продуктам (потребительским и жилищным кредитам, кредитным картам).

Рассмотрим кредитную политику Ульяновского отделения 8588.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет.

Кредиты предоставляются:

- по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 25 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р.

Виды кредитов, предоставляемых Сбербанком и порядок предоставления кредита

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Кредиты на цели личного потребления :

Кредит на неотложные нужды

Кредит на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт жилья

Пенсионный кредит

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства

Кредит "Молодая семья"

Кредит предоставляется на приобретение и строительство объектов недвижимости физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 35-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать/отец не достигли 35-летнего возраста.

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи, включая созаемщиков ( супруги и их родители ), но не может превышать 80% стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком и 70% стоимости для молодой семьи без детей.

Для получения кредита заемщиком также предоставляются документы, подтверждающие:

- покупную (сметную) стоимость объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи, договор инвестирования, проектно-сметную документацию);

- отчет о собственных вложениях заемщика в указанных выше размерах.

Срок кредита - до 30 лет.

Погашение кредита - ежемесячно, равными долями, с уплатой процентов за пользование кредитом. По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на два года, при рождении ребенка в период действия договора - не более чем на три года. Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение/увеличение процентной ставки по кредитному договору. За несвоевременное погашение кредита взимается неустойка в размере двукратной процентной ставки по договору от суммы просроченного платежа.

Различные виды обеспечения, включая залог кредитуемого объекта недвижимости.

Жилищный кредит

Включает два вида : кредит на недвижимость и ипотечный кредит. (таблица - 1, таблица - 2).

Условия.

Кредит предоставляется на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика/совокупного дохода семьи, но не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости.

Срок кредита - до 30 лет.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

При возникновении просроченной задолженности с заемщика взимается неустойка в размере двукратной процентной ставки по договору ( с суммы просроченного платежа за время просрочки ).

Обеспечение по кредиту.

"Кредит на недвижимость" - различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости.

"Ипотечный кредит" - под залог кредитуемого объекта недвижимости ( с обязательным страхованием залога).

В условиях кризиса банком увеличено долевое участие заемщика в жилищном кредитовании с 10 до 30%. Процентные ставки не снижены.

Таблица 1 - Кредит на недвижимость

Виды кредитов	Валюта кредита	Ставки по кредитам
		До 10 лет включительно	Свыше 10 до 20 лет включительно	Свыше 20 до 30 лет включительно
Кредит на недвижимость	Руб	15,5%	15,75%	16%

Таблица 2 - Ипотечный кредит

Виды кредитов	Валюта кредита	Ставки по кредитам
		До 10 лет включительно	Свыше 10 до 20 лет включительно	Свыше 20 до 30 лет включительно
Ипотечный кредит	Руб	До регистрации ипотеки, зависит от размера первоначального взноса: От 30 до 40%-15,5 От 40 до 50%-15,25 От 50%-15 После регистрации ипотеки, зависит от размера первоначального взноса: От 30 до 40%-14 От 40-50%-13,75 От 50%-13,5	До регистрации ипотеки, зависит от размера первоначального взноса: От 30 до 40%-15,75 От 40 до 50%-15,5 От 50%-15,25 После регистрации ипотеки, зависит от размера первоначального взноса: От 30 до 40%-14,25 От 40 до 50%-14 От 50%-13,75	До регистрации ипотеки, зависит от размера первоначального взноса: От 30 до 40%-16 От 40 до 50%-15,75 От 50%-14 После регистрации ипотеки, зависит от размера первоначального взноса: ОТ 30 до 40%-14,5 От 40 до 50%-14,25 От 50%-14

Автокредит

СБ России начал активно работать по государственной программе субсидирования ставок по кредитам на покупку автомобилей, сделанных в России. Новые правила кредитования вступили в силу в конце марта, и действуют они в отношении моделей отечественной сборки стоимостью не более 350 тысяч рублей.[ ]Суть нововведения предельно проста и эффективна: помощь власти заключается в том, что она компенсирует две трети 13-процентной ставки рефинансирования. Заемщик же должен уплатить первоначальный взнос 30% от стоимости приобретаемого автомобиля. Реальная процентная ставка для обратившихся в Сбербанк составит всего 7,33 процента годовых, что весьма привлекательно для потенциального заемщика. (Базовая ставка по автокредиту-15%. Минимальная сумма кредита от 15 000 руб. Комиссия-единовременно3% от суммы кредита ( min-750 руб., max-50 000 руб.) Неустойка начисляется на сумму просроченного платежа за время неуплаты, исходя из удвоенной совокупной процентной ставки по кредиту. Обязательное страхование предмета залога - в соответствии с тарифами выбранной заемщиком страховой компании). Нетрудно посчитать, что при максимальном варианте (стоимость авто-350 000 руб) клиенту необходимо иметь собственные 105 тысяч, а сэкономить он за три года действия программы сможет около 30 тысяч рублей. Требования Сбербанка к потенциальным заемщикам стандартные: нужны официальное подтверждение доходов заемщика и поручительство супруга или супруги (если есть). Подтверждать кредитоспособность жены или мужа не обязательно. Но банк готов принять во внимание уровень его доходов, если заработной платы первого члена семьи недостаточно для согласия в выдаче кредита. Решения принимаются оперативно: для лиц с положительной кредитной историей в Сбербанке - два дня, для остальных не более пяти. Есть важный нюанс: возьмете ли вы кредит завтра или через год, погасить его нужно до конца 2011 года. То есть чем позже оформишь кредит, тем больше сумма ежемесячных платежей. Кредитные средства перечисляются на расчетный счет фирмы. Погашение кредита осуществляется ежемесячно. Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого транспортного средства (страхование транспортного средства - не позднее 2 рабочих дней с момента регистрации в соответствии с тарифами, установленными страховой компанией).

б) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты - предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

- кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

В настоящее время в условиях кризиса одним из наиболее востребованных видов займов является - овердрафт - технический кредит. Банк дает на короткий срок деньги в дополнение к текущему счету, в том числе с использованием твердых залогов. Овердрафт - бонус предпринимателям, чтобы они открыли свои счета.

Для предприятий крупного и среднего бизнеса развивается система обслуживания на основе института персональных менеджеров, в обязанности которых входит организация комплексного обслуживания клиента и оперативное реагирование на изменение его потребностей.

Таким образом, за счет максимально четкой фокусировки на потребностях клиента и знания специфики его работы клиентский менеджер повысит эффективность работы с клиентом. До 2014 года для средних и малых клиентов будет расширена продуктовая линейка в сфере предоставления краткосрочных и среднесрочных средств (например, факторинг, лизинг, экспресс-кредиты).