Совершенствование депозитной политики коммерческого банка в условиях кризиса

в) укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

г) развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

д) повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

е) сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

ж) расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.

Рынок вкладов населения сегодня - наиболее динамично развивающийся сегмент рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок банковских - депозитов для юридических лиц достаточно стабилен то, растущие доходы населения лишены такой предопределенности и становится предметом конкурентной борьбы между банками.

Продвигая свои банковские продукты на рынок вкладов, банк «УралСиб» недостаточно использует средства массовой информации и рекламы, лишь 7,9% респондентов сообщили, что при выборе банка они руководствовались информацией, полученной из рекламы на телевидении, 6,1% - из наружной рекламы и рекламы на радио.

Качественные характеристики предоставления услуг кредитными организациями (филиалами), по оценкам респондентов, следующие: благоприятный психологический комфорт при обслуживании (отметили 53,4%), вежливое общение персонала с клиентами (64,0%), высокий уровень профессиональной компетенции персонала (59,1%), оптимальная продолжительность обслуживания (56,1%), удобное время работы банка (69,2%).

Банковские вклады являются популярным и востребованным финансовым инструментом у населения.

Структура вкладов свидетельствует об «удлинении» сроков привлечения средств населения во вклады, в результате повысилась привлекательность вкладов в плане инвестиционной компоненты ресурсной базы. При этом население, разочаровавшись в инвалютных накоплениях, все больше предпочитает открывать вклады в национальной валюте.

Таким образом, рынок вкладов населения достаточно развит, но имеет резервы потенциального роста. С точки зрения общеэкономического развития, спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг возможен за счет роста уровня жизни населения (сокращения доли населения с доходами ниже прожиточного минимума), снижения дифференциации доходов населения, а это значит, для успешного развития регионального рынка вкладов населения необходимы устойчивые темпы экономического роста, повышение благосостояния населения.

По нашим расчетам, банк «УралСиб» по некоторым основным финансовым показателям должен войти в «пятерку» лидеров отечественного банковского сектора. В настоящее время региональная сеть объединенного банка насчитывает 470 отделений по всей стране, что выводит наш банк на третье место по количеству точек продаж после Сбербанка. Мы рассчитываем, что усиление конкурентных преимуществ Банка «УралСиб» на рынке банковских услуг приведет к повышению международных рейтингов и укреплению позиций банка на зарубежных финансовых рынках заимствований. Одной из наших главных задач на ближайшее время является развитие регионального бизнеса. Мы намерены активно инвестировать в автоматизацию и повышение технологичности, заботиться о росте уровня квалификации персонала региональной сети банка «УралСиб» и Корпорации в целом, мы уверены, что частные и корпоративные клиенты оценят удобство обслуживания в одном из крупнейших банков страны и возможность получить доступ к самым современным финансовым услугам.

Заключение

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и региона наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя российский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация - их доля на протяжении 2007 - 2009 годов неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «УралСиб», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики банка «УралСиб».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5) Ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга.

6) Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Список использованных источников

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. - 2009. - №9. - С. 4.

2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. - Саратов: ЗАО «Финиз», 2008. - 78с.

3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2008. - 345с.: ил.

4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 536с.: ил.

5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: Логос, 2009. - 152с.: ил.

6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 355с.

7. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru

8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - М.: Книжный мир, 2008. - 1196с.

9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. - 2009. - №14. - С. 27.

10. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru

11. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2007 году // Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru

12. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru

13. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2009. - №6. - С. 62-67.

14. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// Internet resources: http://www.IZV.info/economic/news 40145#2

15. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 1994.

16. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. - 2009. - №22. - С. 23.

17. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. - М.: РАГС, 2008. - 180с.

18. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2009. - 234с.: ил.

19. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. - 2008. - №30. - С. 12.

20. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. - 2008. - №9. - С. 18.

21. Инструкция ЦБ России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 17.09.96 N 8 в ред. Указаний Банка России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99 №628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

22. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 N 567-У, от 13.07.99 N 607-У, от 01.09.99 N 635-У, от 24.09.99 N 644-У, от 02.11.1999 N 671-У, от 12.05.00 N 789-У, от 28.09.00 N 832-У, от 01.03.01 N 930-У, от 09.04.01 N 950-У, от 13.08.01 N 1019-У, от 20.03.02 N 1128-У, от 06.05.02 N 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

23. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. - 2009. - №11. - С. 55-57.

24. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. - 2010. - №5. - С. 40-43.

25. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. - 2009. - №21. - С. 4.

26. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. - 2008. - №24. - С. 31.

27. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. - 2009. - №74. - С. 3.

28. Концепция развития Сбербанка России до 2008 года // Internet resources: http://www.TBN.konsber.ru

29. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. - М.: «Финансы и статистика», 2009. - 590с.

30. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672с.: ил.

31. Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. - 2009. - №11. - С. 43.

32. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. - 2008. - №98. - С. 6.

33. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. - 2008. - №8. - С. 16-19.

34. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. - 2008. - №24. - С. 69.

35. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности // Банковское дело. - 2009. - №10. - С. 49-55.

36. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: http://www.atrus.120nt.ru

37. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2008. - 344с.

38. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. - 2009. - №10. - С. 14-20.

39. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). - М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2008. - 289с.: ил.

40. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

41. Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

42. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

43. Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации // Internet resources: http://www.newscom.asp?c.ru

44. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

45. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

46. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. - 2007. - №70.

47. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. - 2009. - №2.

48. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. - 2002. - №74. - С. 9.

49. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. - 2009. - №7. - С. 12-19.

50. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008. - 188с.

51. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. - 2009. - №5. - С. 15-20.

52. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2010. - №3. - С. 41.

53. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2009 - №1. - С. 5-20.

54. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. - М.: «СОМИНТЭК», 2008. - 640с.

55. Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком // Internet resources: http://www.logos.press.md.ru

56. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

57. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. - 2009. - №4.

58. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

59. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. - М.: «ЮНИТИ», 2008. - 479с.

60. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2009. - 288с.

61. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. - 2009. - №5. - С. 30.

62. Internet resource: http://www.economy.gov/bankdep.ru

63. Internet resource: http://www.bankuralsib.ru

Размещено на Allbest.ru