Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание:

Глава 1. Теоретические аспекты

Глава 2. Проблемы выплаты кредита и пути их решения

Просроченные выплаты по кредиту

Чем грозит невыплата по банковскому кредиту

Коллекторы и коллекторские агентства.

Банковские махинации или нарушения прав заемщика

Законопроект

Поправки к главе III и к главе IV Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

Библиографический список литературы:

Введение

По данным статистики, сумма кредитов, взятых россиянами в банках, составляет более 2 триллионов рублей. Многие влезают в долги, совершенно не задумываясь о своих финансовых возможностях. Последствия бывают плачевными: за долги приходится расплачиваться личным имуществом.

В середине января Центральный Банк РФ обязал все банки раскрывать реальную стоимость кредитов для населения. Дело в том, что банки зачастую дают в кредит деньги, невзирая на платежеспособность своих клиентов. А те, в свою очередь, влезая в долги, часто не имеют реального представления о сумме, которую в итоге придется вернуть. Российские банки мало интересуются реальными доходами клиентов. Если в странах Запада кредит дают исходя из доходов клиента, то в России доходы заемщиков никого не волнуют. При подаче заявления на кредит, в большинстве случаев достаточно иметь при себе паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. Такая ситуация приводит к двум последствиям. Во-первых, растет число невыплаченных кредитов, а во-вторых, банки зачастую вводят клиентов в заблуждение относительно суммы, которую им придется вернуть. Минфин РФ озаботился ситуацией, а Центробанк в середине января в приказал банкам давать клиентам полную информацию о ставках по кредитам, то есть населению должна предоставляться информация о реальной стоимости кредитов с учетом всех комиссионных. По данным ЦБ, до последнего времени стоимость кредита на потребительские нужды после учета комиссий и штрафов вырастала с заявленных 29 процентов до 90, а в некоторых случаях и до 124-х. Иначе говоря, банкам выгодно предоставлять «легкие» кредиты, а впоследствии клиенты вынуждены переплачивать по кредиту в три-четыре раза. Ситуация вокруг потребительских кредитов продолжает развиваться. Верховный Суд России вообще объявил взимание банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов незаконным. После этого при рассмотрении дел в российских судах незаконным будет считаться взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафов за досрочное погашение кредита и просрочку оплаты. Банки конечно же не устраивает такое решение, и они утверждают, что оно приведет к тому, кредитный рынок просто умрет, если оспаривать комиссии кинутся все, кому не лень. Пойдут ли должники в наступление и насколько их атака на банки будет успешной, вопрос открытый. Эксперты считают, что банки вряд ли останутся в проигрыше при любом исходе. Сейчас интересы банков в отношениях с «проблемными» кредитами отстаивают коллекторы - специалисты по выбиванию долгов. Должнику берутся помогать представители другой новой профессии - антиколлекторы. Пока что, труд и тех, и других очень востребован.

Глава 1. Теоретические аспекты

В юридической литературе под кредитными правоотношениями понимают все кредитные отношения, которые возникают при предоставлении (передаче, использовании и возвращении) денежных средств или других средств, на условиях возврата. Рассмотрим терминологию.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредиты, которые предоставляются банками делятся:

-- по срокам использования на:

а) краткосрочные -- до 1 года - могут предоставляться банками в случае временных финансовых трудностей, которые возникают в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлением средств в соответствующем периоде;

6} среднесрочные -- до 3 лет - могут предоставляться на оплату оборудования, текущих затрат, на финансирование капитальных вложений;

в) долгосрочные -- свыше 3 лет - могут предоставляться для формирования основных фондов. Объектами кредитования могут быть капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и прочее;

-- по обеспечению на:

а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

г) необеспеченные (бланковые);

-- по степени риска на:

а) стандартные кредиты;

б) кредиты с повышенным риском;

-- по методам предоставления:

а) кредиты, которые предоставляются в разовом порядке;

б) кредиты, которые предоставляются соответственно кредитной линии. Под кредитной линией понимается согласие банка-кредитора предоставить кредит в будущем в размерах, которые не превышают заранее обусловленные размеры за определенный отрезок времени без проведения дополнительных специальных переговоров;

в) гарантийные (с заранее оговоренной датой предоставления, по потребности, со взысканием комиссии за обязательство);

-- по срокам погашения:

а) кредиты, которые погашаются единовременно:,

б) кредиты, которые погашаются в рассрочку,

в) кредиты, которые погашаются досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

г) кредиты, которые погашаются после оговоренного периода (месяца, квартала).

Процесс банковского кредитования осуществляется на принципах обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевой направленности.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущение убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принципы возвратности, срочности и платности означают, что кредит должен быть возвращён заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей оплатой за его использование.

Целевой характер использования предусматривает вложение ссудных средств с конкретной целью, предусмотренной кредитным договором.

Главными составляющими кредитной системы являются банки и кредитные учреждения, которые имеют лицензию ЦБ РФ, которые одновременно выступают в роли продавцов и покупателей имеющихся свободных средств.

Банки осуществляют кредитование предприятий и организаций на договорных условиях путем заключения кредитных договоров. Соответственно Положению «О кредитовании» настоящие договоры составляются в письменной форме как путем составления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами.

К условиям кредитного договора могут быть отнесены:

объекты кредитования;

размер кредита;

условия выдачи и погашения ссуды;

процентные ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов;

условия осуществления банковского контроля за использованием средства;

способы обеспечения выполнение обязательств по договору клиентом;

имущественная ответственность за нарушение условий договора и т.п..

Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возрата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношений, прежде всего банковских работников.

Организация кредитной сделки банка с его заемщиком - это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключения кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью ее возврата. Указанная процедура должна быть проработана и зафиксирована в основах кредитной политики банка.

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою цену - Банковский ссудный процент. Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемый кредитором от заемщика за “товар” - в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент - необходимо погасить сумму основного долга, а кроме того, нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как цена или плата за право пользования заемными средствами. Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.

Кредитный риск - риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.

Кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

К группе факторов, лежащих на стороне клиентов, относятся: Кредитоспособность и Характер кредитной сделки.

К группе факторов, лежащих на стороне банка, относятся Организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обусловливается рядом обстоятельств: уровнем управления у заемщика (организация производства, снабжения и сбыта, постановка учета и отчетности); финансовым его состоянием; перспективами развития кредитуемого объекта и др. Каждое из перечисленных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым и производится оценка.

Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке и выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Объект кредитования может быть связан с осуществлением либо единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров, определенного вида сырья, конкретных ценных бумаг и др.), либо совокупности сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна при разных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения и солидных гарантий повышает уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.

Степень кредитного риска зависит также от Организации банком кредитного процесса. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка. Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

Анализ совокупного риска ссуд, выданных конкретным банком на основе учета всех вышеназванных факторов означает оценку качества его кредитного портфеля.

Глава 2. Проблемы выплаты кредита и пути их решения

Просроченные выплаты по кредиту