Безналичные формы расчета и степень их эффективности в банковской деятельности

Электронная автоматизированная система переводов крупных сумм платежей в фунтах стерлингов для обработки расчетов по торговым и денежным операциям CHAPS принадлежит Лондонской клиринговой палате и осуществляет расчеты на суммы свыше 10 тысяч фунтов стерлингов. Система включает в себя 16 банков-членов ассоциации APACS (в том числе три зарубежных банка) и почти 450 банков-участников. Вхождение в систему CHAPS таких банков, как французский Credit Lyonnais и немецкий Deutsche Bank, позволил им выполнять все обязанности по расчетам в фунтах стерлингов, включая безналичные расчеты и банковские выплаты, что прежде выполнял их агент - банк Royal Bank of Scotland. Эти банки стремятся к расширению корпоративной банковской деятельности, для чего им был необходим клиринговый статус в главных финансовых центрах. Членство в CHAPS добавило фунт стерлингов к тем валютам, с которыми они уже осуществляли клиринговые операции, напрямую связали электронную систему Unitime и системы операций с денежными средствами указанных банков, позволили обеспечить перевод средств в фунты стерлингов за один день. Членство в CHAPS достаточно дорого: кроме вступительного взноса и ежегодных членских взносов, выплачиваемых ассоциации APACS, требуются капиталовложения во внутренние банковские системы, которые нужно связать с системой CHAPS.

Упомянутая выше система электронных расчетов Crest, создававшаяся первоначально для Лондонского рынка ценных бумаг, рассматривается ее разработчиком. Bank of England (ВоЕ), как потенциально международная система для всех видов услуг по международным расчетам по ценным бумагам. Управляющая этой системой холдинг-компания CrestCo, принадлежащая совладельцам системы, добилась значительных успехов в расчетах по стерлинговым обыкновенным акциям и планирует преобразование системы Crest в мультивалютную систему расчетов по нескольким видам ценных бумаг, тем более, что сегодня еще нет единой массовой системы такого рода. Участники системы Crest используют для подключения к ней сеть СВИФТ. В свою очередь, британская компания Syntegra подписала аналогичные соглашения с рядом организаций о создании альтернативной Crest системы с подобными функциями. Ожидается, что большинство крупных участников рынка ценных бумаг заключит соглашения с обоими поставщиками услуг и будет пользоваться их сетями, выбирая услуги там, где они обойдутся дешевле.

В Японии BOJ NET является компьютеризированной общенациональной системой осуществления платежей, которая предоставляет возможность работы в режиме реального времени. BOJ NET - эффективная и стабильная платежная инфраструктура, использующая общенациональную телекоммуникационную сеть. Данной системой ежемесячно обрабатывается около 231 000 операций. Наряду с ней действуют: компьютеризированная платежная система Зенджин, которая используется для частных переводов средств, прямых депозитов, пенсионных платежей, выплат дивидендов в виде акций и т. д., а также система расчета в иенах по операциям в иностранной валюте (FEYSS), известная как система "Гейтам", обеспечивающая проведение в тот же день расчетов в иенах по операциям в иностранной валюте и другим международным финансовым операциям. FEYSS, объединенная с BOJ NET, является полностью электронной.

В Германии Дойче Бундесбанк владеет, оперирует и управляет системой переводов средств, используя обычные и электронные услуги германского Управления почт и телеграфа.

Французский Банк в настоящее время применяет "Автоматизированную систему интегрированной обработки и расчетов по международным операциям с применением телекоммуникационных устройств" SAGITTAIRE. Для передачи сообщений система использует сеть СВИФТ. Система обрабатывает только сообщения, связанные с международными операциями. "Межбанковская система телеклиринга SIT" предназначена лишь для массовых переводов средств.

В свою очередь, сами новые компьютеризированные средства торговли претерпевают изменения по мере того, как дорогие и функционально ограниченные каналы связи, обслуживающие определенных пользователей, заменяются открытыми общедоступными сетями, отвечающими открытому характеру рынка, такой как INTERNET.

Данная сеть используется в качестве универсального канала заключения сделок и сбыта товаров и услуг. Поскольку открытые сети на своих нижних технических уровнях позволяют перехватить информацию, передаваемую другими лицами, они в принципе не обеспечивают надежной защиты информации.

Широкой известностью в финансовом мире пользуется компания ГЕОРИСК (GEORISK) - филиал ассоциации ШАРП (SHARP), которая является ведущим поставщиком систем "управления рисками" СТРИМ (STREAM). Эти системы представляют собой комплекс программных средств, позволяющих банкам контролировать риски различных типов в мировой торговле.

Преимущества стандартов системы межбанковской коммуникации оказались настолько очевидными, что их приняли на национальном уровне на вооружение английская ЧАПС, французская САЖИТЕР, швейцарская СИК и др.

Внедрение в безналичное обращение единой валюты евро в рамках II стран-членов ЕЭВС (Европейского экономического и валютного союза) сопровождалось введением в эксплуатацию децентрализованной общеевропейской автоматизированной системы взаимных оптовых расчетов, действующей в режиме реального времени. Эта система, получившая название ТАРГЕТ, призвана стать высокоэффективным инструментом взаимных расчетов, предоставленным в распоряжение банковской системы стран-участниц.

Ввиду особой значимости и перспективности системы ТАРГЕТ (в том числе и для России), представляется необходимым рассмотреть ее подробнее и проанализировать нынешние и будущие возможности именно этой системы платежей и расчетов.

Система ТАРГЕТ (Transeuropean Automated Real Time Gross Settlement System) - Трансъевропейская автоматическая экспресс-система безналичных валовых брутто-расчетов в режиме реального времени - создана усилиями Европейского Центрального Банка и национальных банков стран-участниц ЕВС. Она включает в себя 15 национальных систем взаимных расчетов: ELLIPS (Бельгия), DEBES (Дания), ELS (Германия), HERMES euro (Греция), SLBE (Испания), TBF (Франция), IRIS (Ирландия), BI-REL (Италия), LIPS-Gross (Люксембург), ТОР (Нидерланды), ARTIS (Австрия), SPGT (Португалия), BoF-RTGS (Финляндия), ERIX (Швеция), CHAPS euro (Великобритания), а также платежный механизм Европейского Центрального Банка (ЕРМ), которые соединены между собой, образуя единую международную расчетную сеть.

Внедрением системы удалось достигнуть трех поставленных целей. Во-первых, создан надежный механизм международных расчетов на основе национальных расчетных систем. Во-вторых, значительно возросла скорость проведения международных платежей в пределах ЕС. В-третьих (и это было самой важной задачей) технически обеспечено проведение денежно-кредитной политики

Европейской системы центральных банков. Система ТАРГЕТ позволяет производить расчеты в евро между странами ЕС, включая страны, не входящие в ЕЭВС, а также осуществлять межбанковские и клиентские платежные операции без каких-либо ограничений по их объему (не устанавливая ни верхних, ни нижних лимитов), то есть обеспечивается доступность для всех платежных операций.

Для осуществления международного платежа по системе ТАРГЕТ пользователю системы требуется лишь отправить платежное поручение через расчетную систему своей страны, оформив его в привычном для себя стандарте. К получателю платеж поступит в принятой в его стране форме. В обычных условиях скорость операции составляет несколько минут, а иногда и секунд. Электронная система расчетов позволяет достичь завершения платежа в течение рабочего дня. Система рассчитана на обслуживание большого числа ее участников: предполагается, что оно превысит 5000, и эта система способна обеспечить доступ почти ко всем кредитным институтам ЕС. При этом большинство кредитных учреждений может пользоваться системой ТАРГЕТ для осуществления платежей от своего собственного имени, независимо от других участников. То есть, в новой системе в принципе могут принимать участие все кредитные организации, имеющие счет в одном из центральных банков ЕС. Остальные владельцы жиросчетов могут пользоваться системой через свои национальные центральные банки. Таким образом, в платежах через национальные границы всегда участвуют два центральных банка: национальный центральный банк, дебетующий счет поручителя, и еще один центральный банк, который берет на себя запись в кредит на счет бенефициара.

Доступность денежных средств в системе обеспечивается предоставлением национальными центральными банками однодневных кредитов ее участникам, при этом размер кредита определяется самим участником, исходя из размера требуемого под кредит обеспечения.

Рассматривая достоинства и недостатки новой европейской платежной системы, следует отметить, что обеспеченные ею качественные сдвиги в работе с международными платежами окажут положительное влияние на развитие других систем международных расчетов. В частности, система ТАРГЕТ имеет единые для всех стран ЕС рабочие часы: с 7.00 до 18.00 по центрально-европейскому времени, причем клиентские платежи принимаются до 17.00. Таким образом, рабочее время ТАРГЕТ совпадает с часами работы FedWire в США и частично перекрывается временем работы платежной системы банка Японии, что окажет положительное воздействие на организацию работы других внутренних и международных платежных систем, а также коммерческих банков, стремящихся получить счета потенциальных покупателей их услуг.

Наиболее важным преимуществом системы ТАРГЕТ представляется немедленное завершение кредитовых проводок по счетам, поскольку платежи будут осуществляться только при наличии достаточного покрытия или обеспечения, предоставляемого банком плательщика. В этой системе платежные поручения поочередно обрабатываются и незамедлительно исполняются, когда возникает достаточное кредитовое сальдо или открытая кредитная линия на счету поручителя. Получатель может в таком случае сразу же после записи в кредит счета распоряжаться перечисленной ему суммой. В отличие от нетто-систем, где в течение дня возможно зачтение сомнительного платежа, так как нетто-позиции балансируются в конце рабочего дня, в брутто-системе реального времени такой платеж будет распознан мгновенно и отвергнут. Это означает, что запись в кредит на счете организации-получателя в любом случае будет произведена только после предварительного дебетования на счете организации-поручителя. Получатель платежа будет, поэтому всегда уверен, что перечисленные ему через ТАРГЕТ платежи имеют необратимый характер, и для получателя отсутствует риск неплатежа или ликвидности. При платежах через национальные границы временной интервал между записью в дебет и записью в кредит счета должен составлять несколько секунд.

К достоинствам новой системы расчетов можно отнести и то, что каждый национальный центральный банк (НЦБ) - участник системы ТАРГЕТ располагает дублирующей электронной расчетной системой, что позволяет гарантировать бесперебойное осуществление расчетов: перерывы в работе системы, за исключением чрезвычайных случаев, не должны составлять более 1 часа в течение рабочего дня.

В качестве недостатков могут быть признаны ограниченные возможности обработки больших объемов операций (до 60 000 трансакций в день) и высокая стоимость обработки: размер комиссии за международные платежи по системе ТАРГЕТ определяется в зависимости от числа операций, проведенных данным участником в рамках одной национальной расчетной системы, и составляет:

* 1,75 евро за каждую из первых 100 операций в месяц;

* 1,00 евро за каждую из последующих 900 операций в месяц;

* 0,80 евро за каждую последующую сверх 1000 операций в месяц. Комиссия взимается осуществляющим операцию НЦБ и не зависит от места назначения или размера платежа. Сюда не входят затраты на оплату связи между клиентом и НЦБ. Последний может также взимать отдельную плату за оформление платежных документов, представленных не в электронной форме.

Международные платежи сейчас осуществляются при помощи счетов, открываемых банками в других банках. Из-за валютных различий банки вынуждены держать хотя бы один открытый счет во множестве стран. Кроме того, сегодня в Европе нет эффективного клирингового механизма проведения международных многовалютных платежей (как, например, АСН-связи, осуществляемые Автоматизированными расчетными палатами - Automated Clearing House, ACH - каждой страны). Содержание счетов за рубежом довольно дорого, так как счета требуют финансирования, управления и проведения сверок.

С введением евро в качестве основной денежной единицы и появлением системы ТАРГЕТ и системы клиринговых расчетов в евро ЕБА необходимость содержания большого числа счетов "ностро" в рамках ЕЭВС отпадает.

Сейчас количество ежедневных платежей, проходящих через корреспондентские счета, - около 400 тысяч в день.

Размещено на Allbest.ru