Потребительский кредит и его особенности

ВВЕДЕНИЕ

До недавнего времени в России фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, поскольку кредитование населения всегда обладало меньшей законодательной защитой, в отличие от кредитования юридических лиц. Кредитным организациям гораздо выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, так как кредиты населению дороже, а залоговые возможности клиентов ниже.

Население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. По данным Банка России, одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Но помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема данной курсовой работы весьма актуальна.

Актуальность курсовой работы заключается в том, что кредитование населения - это новая, еще не полностью сложившаяся услуга на рынке банковских услуг и Россия, интегрируясь в мировое пространство, все больше внедряет западные формы ведения банковского бизнеса.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес, но банкам предстоит ещё увеличить количество видов услуг, предоставляемых физическим лицам, в связи, с чем данная курсовая работа приобретает еще большую актуальность.

Целью курсовой работы - изучить банковское потребительское кредитование, выявить перспективы и проблемы развития банковского кредитования населения.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

· дать понятие и экономическую сущность потребительского кредита;

· изучить классификацию потребительских кредитов;

· рассмотреть зарубежный опыт банковского кредитования населения;

· проанализировать правовое и экономическое состояние рынка кредитования в современных условиях в Российской Федерации;

· выявить теоретические и практические проблемы в рассматриваемой сфере и сформулировать предложения по совершенствованию законодательства Российской Федерации в области правового регулирования и перспективы развития потребительского кредитования.

Теоретическую основу курсовой работы составили научно-практические комментарии гражданского и банковского законодательства Российской Федерации, монографии, публикации в периодических изданиях в рамках изучаемой проблемы.

Нормативная база исследования основана на нормах Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», актов Банка России, иных нормативно - правовых актов, регулирующих объект исследования.

Научная новизна курсовой работы заключается в комплексном исследовании современного состояния потребительского кредитования населения, исследовании основных проблем реализации и развития банковского потребительского кредита на основании действующего российского законодательства.

В частности, предложены рекомендации по изменению нормативно-правовой базы в рамках рассматриваемой темы.

Развитие российского рынка потребительского кредитования обусловлено потребностями самой России в рыночных преобразованиях, что неоднократно подчеркивали такие видные авторы как: Аветисов М., Коробова Г.Г., Белоглазова Г.П., Лаврушин О.И., Беляцкий Н.П., Вознесенский Е.В., Гурвич В., Кардашов В., Колесников В.И., Кондаурова Д.В., Максютов А.А., Марков М., Меленкин А., Никитина Т.В., Овчинникова Ю.П., Свиридов О.Ю., Супрунова Е.Б., Тютюнник А.В., Юдин И. и др.

ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита

Безусловно, переход к рыночным отношениям обеспечил широкое развитие банковского кредитования, которое, являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны.

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране и развития хозяйственных отношений, у физических лиц появляется необходимость в использовании большего количества денежных средств. В такой ситуации для получения требуемой денежной суммы эти физические лица могут обратиться в банки, которые по своей сути призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Быстрые темпы развития российской кредитно-финансовой системы определяются, в том числе, возможностью заимствования и адаптации зарубежного опыта. В России банковское кредитование стало доступным относительно недавно, и это дало толчок, как для повышения эффективности производства, так и формированию различных институтов.

Для большинства людей зарплата позволяет удовлетворить достаточно ограниченный круг потребностей: покупку продуктов питания, одежды, обращение в сферы услуг. Для приобретения более дорогих товаров приходится обращаться за финансовой помощью к друзьям, коллегам, родителям, но и в этом случае сумма займа часто оказывается достаточно небольшой. Реализовать свои «дорогостоящие» желания и потребности помогает кредит.

Сегодня практически любой российский банк готов предложить частному клиенту самые разнообразные кредитные продукты: ипотечное кредитование, потребительское кредитование, автокредит, кредитование владельцев малого бизнеса и многое другое. Как утверждают банки, самостоятельно получить кредит очень просто: достаточно выбрать программу кредитования, собрать необходимые справки о доходах, при необходимости, привлечь поручителей и через определенный срок получить деньги. Подобное утверждение верно в основном для кредитов на небольшие суммы. С увеличением суммы кредита увеличиваются и усложняются условия кредитования, требования кредиторов к заемщикам.

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. [31, с. 312]

Кредит предоставляется по кредитному договору. Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Договор на кредит заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.[9, с. 45]

Правовое регулирование кредитов осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа в части, не противоречащей сущности кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). .[9, с. 48]

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)[16, с. 152].

Еще одно определение данного понятия дано Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».[37, с. 125 ]

Кредит на неотложные нужды - это срочный кредит на приобретение товаров, на оплату ремонтных и строительных работ, или услуг (обучение, лечение, отдых)[47, с. 1].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

В современной экономике главными кредиторами являются коммерческие банки. Вместе с тем, кредиторами могут быть: центральный банк, государство и небанковские институты.

Спрос на кредит зависит от многих факторов. Отметим главные из них.

1) Спрос на кредит связан положительной функциональной зависимостью с уровнем цен при прочих равных условиях.

2) Спрос на кредит связан положительной функциональной зависимостью с реальным доходом.

3) Спрос на кредит связан обратной функциональной зависимостью со ставкой процента, так как становится более дорогим.

4) Чем выше уровень ожидаемой инфляции, тем выше спрос на кредит (как известно, от инфляции выигрывает заемщик и проигрывает кредитор).

5) Экспансивная фискальная политика - сокращение налогов и увеличение государственных расходов приводит к росту дефицита государственного бюджета, может вызвать мультипликативный рост экономики, а значит - способствует увеличению спроса на кредит.

Предложение на рынке кредита также зависит от многих факторов:

1) Предложение кредита так же, как и спрос связано прямой функциональной зависимостью с уровнем цен.

2) Рост реального дохода увеличивают возможности предложения кредита.

3) Рост процентной ставки увеличивает предложение кредита.

4) Чем выше уровень ожидаемой инфляции, тем ниже предложение кредита.

5) Экспансивная монетарная политика центрального банка (понижение ставки рефинансирования, увеличение денежной массы и т.п.) приводит к росту денежной массы, а значит -- к увеличению предложения кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Таким образом, экономическое значение кредита состоит в том, что он увеличивает покупательную способность экономического субъекта, который может его использовать для покупки товаров и производительного потребления. Посредством кредита происходит оптимизация использования денежной массы в обращении.

1.2 Потребительское кредитование на примере зарубежных стран

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику, особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся: [19, с. 65]

персональные ссуды;

автоматически возобновляемые ссуды;

кредитные пластиковые карточки;

ссуды на покупку домов;

и реже используемые такие как;

ломбардный кредит;

кредит на образование.

Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов - ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.

Ссуды под недвижимость включают в себя две подгруппы ссуд.

1) Ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года.

2) Кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок - 25 - 30 лет.

Что касается жилищного кредитования промышленно развитых стран, то в Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также «бриджинг ссуда» - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.

Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %. [19, 68]

В Германии помимо аналогичных жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит».[20, с. 125] Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США -3/4 всей его суммы). Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения - солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.

Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances).

Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения - платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карта Access - одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки.

Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты.

В последние годы финансовый климат стран Юго-Восточной Азии претерпевает существенные изменения. Наряду с увеличивающейся урбанизацией (число жителей азиатских городов растет ускоряющимися темпами) значительные изменения претерпевает и исторически сложившаяся традиционная склонность населения к экономии и умеренности в потреблении. Азиатский человек становится потребителем, более того, потребителем активным, внезапно почувствовавшим вкус совершения крупных и дорогих покупок.

В силу объективных причин, азиатские потребители имеют гораздо меньше кредитного опыта, чем их американские и европейские собратья, к тому же проблема усугубляется тем, что местные кредитные рынки недостаточно развиты и в силу этого не способны оградить заемщиков от принятия ими на себя повышенных рисков.

Так, главным поводом для беспокойства, является то, что для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их «вслепую». В долгосрочном периоде это может оказаться крупной проблемой. Азия уже имеет примеры подобных последствий - это Гонконг и Южная Корея. Оба этих рынка, по словам эксперта консалтинговой фирмы «McKinsey & Company», понесли значительные убытки от сравнительно небольшого числа своих клиентов.

Хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме.

Еще одной проблемой является то, что для азиатских банков характерно стремление к умалчиванию истинных масштабов понесенных потерь в результате непогашенных кредитов. Это было ярко продемонстрировано даже таким развитым представителем региона, как Япония. Имеющиеся пробелы в области представления информации по реальным убыткам приводят к проблемам в разработки методологий оценки рисков. Помимо неопределенности с информацией о заемщике добавляется неопределенность в оценке фактических потерь. На презентации, проведенной в 2007 году аналитиками Merrill Lynch, сравнивались «официальные» данные по непогашенным кредитам с количеством непогашенных кредитов, выявленных Moody's Investor Services. Так, по данным банков Индонезии непогашенные кредиты составляли лишь 2% от общей стоимости их портфелей, тогда как Moody's оценил данный уровень в 65%. Для Южной Кореи соответствующий баланс был - 3% и 40%; для Тайваня - 2% и 20%. Даже для Таиланда, банки которого оказались наиболее пессимистичны в своих оценках - 14% непогашенных кредитов, оценка Moody's составила 65%. [48, с. 1]

В восточных странах потребительское кредитование только входит в жизнь населения, рынок потребительского кредитования только развивается, покупки в кредит становятся очень популярными, и растет потребительский спрос. Но еще нет отрегулированной правовой базы, на основе которой можно было бы построить доверительные отношения между коммерческими банками и их клиентами, а значит, нет достаточной защиты населения от принятых ими на себя повышенных рисков. Коммерческие банки несут потери по непогашенным кредитам также еще и из-за низкого уровня обмена кредитными данными. Но все проблемы, с которыми сталкивается данный рынок потребительских кредитов, решаемы, хотя на это требуется время. Коммерческие банки развивающихся стран используют мировой банковский опыт, учитывая собственную специфику развития.

Таким образом, проанализировав международный опыт потребительского кредитования можно сформулировать вывод, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того, в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет. Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым, как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также правовые средства защиты заемщиков позволяют последним довольно часто с уверенностью прибегать к данной услуге банков. Коммерческие банки защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро. Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.

1.3 Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты [16, с. 137]

· На неотложные нужды

· Под залог ценных бумаг

· На строительство и приобретение жилья

· На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации

· На обучение

· На медицинские услуги

· На покупку автотранспорта

· На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

· банком

· торговыми организациями

· частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)

· учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

· потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

· краткосрочные - от 1 дня до 1 года

· долгосрочные - свыше 1 года.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают

· Кредит с разовым погашением (noninstallment).

· Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно.

Кредиты с рассрочкой делятся на:

- равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально)

- неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

· ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

· ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования[4].

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды и ипотечный кредиты для физических лиц (АИЖК).

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования и так же может называться кредитов в рассрочку.

В современных условиях стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит». Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.[31, с. 168]

Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, предоставляемые банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений. Ипотечный жилищный кредит - позволяет заемщику получить в пользование жилье, оплатив относительно небольшую часть стоимости долга банку и внося процент за предоставленный кредит. Однако при этом собственником жилья остается банк вплоть до полного возврата кредита, в связи, с чем оно становится объектом залога. При невозможности возврата ипотечного жилищного кредита заемщик вынужден освободить жилье, но ему возвращается оплаченная часть ипотечного кредита без возврата выплаченных ранее процентов.[31, с. 160]

Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.

Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.[48, с. 2]

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия. [48, с. 2].

ГЛАВА II. ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ

2.1 Характеристика рынка кредитования населения в России на современном этапе

Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к концу 2008 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 3 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами. [23, с. 2]

В процесс кредитования вовлекаются все большее широкие слои населения. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 4,9 процента ВВП. В 2007 году, этот показатель возрос до 7 процентов, в 2008 годы составил 9 процентов. А к 2009 году мог бы превысить 10 процентов внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро рис. 1.

Как отмечают специалисты Управления стратегического планирования Сбербанка России, по итогам 1-го полугодия 2007 г. суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя 2006 года, когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.

В совокупных доходах населения, полученных в 1-м полугодии 2008 г., доля месячного прироста кредитов составила 5,4%, что выше аналогичного показателя за 2007 год на 0,9 процентного пункта, а в абсолютном выражении ссудная задолженность населения за последние три месяца 2008 увеличивалась на 100 млрд. руб. и более, что значительно выше показателей прошлого года, когда среднемесячный прирост составлял 77,6 млрд. руб. Тем не менее, долговая нагрузка находится все еще на низком уровне по сравнению с развитыми странами, где она в разы выше.

Рис. 1. Соотношение кредитов к ВВП к денежным доходам населения, %

Источник [23, c. 2]

«С точки зрения насыщенности рынка банковских услуг в сфере потребительского кредитования наблюдаются негативные пропорции, которые ощущаются в большей мере по степени удаленности от Москвы», - Сергей Миронов подчеркнул, что потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. «Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и я бы даже сказал политическое, значение», - заявил Миронов.

Он также выступил за совершенствование правовых норм в сфере потребительского кредитования. «Законодательная база должна совершенствоваться, в этой сфере есть немало проблем, которые тормозят развитие этой сферы услуг», - считает Миронов. [23, с. 3].

В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» все более тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. [35, с. 2].

Рис № 2. Банки-лидеры по увеличению объемов без залоговых кредитов в I полугодии 2008г.

Источник [35, с. 2]

Рынок кредитования частных лиц привлекает все новых участников, что в условиях конкуренции приводит к понижению ставок по кредитам и соответственно к сокращению маржи кредитных организаций, в которую заложены и риски не возврата кредитов отдельными заемщиками. В конечном итоге уменьшение процентных ставок делает дальнейшее развитие кредитования все более рискованным кредитным организациям. Каждый розничный банк стремится к увеличению собственной клиентской базы. Хорошее качество - у автомобильных и ипотечных кредитов, гораздо ниже - у кредитов потребительских. Увеличение долгосрочных кредитов во многом сдерживается особенностью структуры пассивов российских банков: собственные средства финансовых организаций относительно невелики, а привлеченные средства отличаются кратковременным характером.

Динамика роста отечественного рынка кредитования физических лиц действительно настораживает, если в дальнейшем объемы будут удваиваться каждые девять месяцев, то российские розничные банки станут, зависимы от финансового благополучия отечественного заемщика. Зарубежный опыт может свидетельствовать о последствиях данной зависимости.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно пострадала сфера кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами пострадали и потребительские кредиты. Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. «В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль, начиная с октября», - констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц.[35, с. 2] В первые два квартала 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка. Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год». Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности. Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году.

Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. «Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев», - подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО «ФОСБОРН ХОУМ». Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. «С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс - кредитам и кредитным картам». Эту тенденцию замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту потребительских кредитов. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. «Количество кредитных предложений на рынке сократилось, - акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. - Большинство игроков на рынке потребительского кредитования ужесточили требования к заемщикам, уменьшили сроки кредитования и размер максимальных сумм». В число этих мер входит и расширение списка «не кредитуемых сфер деятельности». «Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска», - анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса.

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли.

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, - отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. - Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования». Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребительского кредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе - населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок потребительских кредитов в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.[35, с. 4 ]

Количество крупных банков можно определять исходя из размера уставного капитала банка. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.

Рассмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала.

Если, например, рассчитать минимальный уставный капитал банка по курсу евро, установленному ЦБ на 29.12.2008 года в 40.79 руб. за евро, то рублевый эквивалент 5 млн. евро на эту дату составляет 203,95 млн. руб. Только 590 банков (336 + 254) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому. Уставный капитал этих банков имел тенденцию хоть и не большого, но роста. А вот у «мелких» банков за анализируемый период наблюдается снижение размера уставного капитала.

Таблица 1.2.1.

Группировка банков второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала

Размер уставного капитала (млн.руб)	Количество банков на 01.10.2007 г.	Удельный вес (%)	Количество банков на 01.12.2008 г.	Удельный вес (%)	+ рост удельного веса, - снижения уд. веса.
Всего	1135		1114
От 300,0 и выше	294	25,9	336	30,2	+ 4,3
От 150,0 до 300,0	251	22,1	254	22,8	+ 0,7
От 60,0 до 150,0	206	18,1	200	18,0	- 0,1
От 30,0 до 60,0	163	14,4	141	12,7	- 1,7
От 10,0 до 30,0	120	10,6	99	8,9	- 1,7
От 3,0 до 10,0	63	5,6	53	4,8	- 0,8
До 3,0	38	3,3	31	2,8	- 0,5

Предположим, что может произойти с количеством банков в период мирового финансового кризиса. В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала.

В периоды кризисов многие банки претерпевают следующие трансформации:

· Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

· Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

· Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам.

2.2 Организация потребительского кредитования для физических лиц

При обращении заемщика в банк за получением кредита сотрудник Отдела кредитования выясняет у заемщика цель, на которую запрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Кредиты предоставляются на договорной основе при соблюдении принципов целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Банковское кредитование осуществляется исходя из следующих принципов [3, с. 212]:

1) Возвратность и срочность кредита - предоставленный кредит должник обязан возвратить кредитору в установленный кредитным договором срок.

2) Целевое назначение кредита - кредит может быть предоставлен не на оплату долгов, а только на определенные цели, в частности покупку товаров, медицинское обслуживание, оплата образовательных услуг, решение социальных программ.

В соответствии с этим принципом кредитор осуществляет государственный контроль деятельности своего клиента - заемщика. При выявлении кредитором факта нецелевого использования кредита (в сравнении с той целью, которая указана в кредитном договоре) заемщика может понести наказание в виде штрафных санкций - досрочного прекращения действия кредитного договора либо увеличения процентной ставки платы за кредит (по сравнению с указанной в кредитном договоре).

3) Материальное обеспечение кредита. Кредитор должен иметь те или иные гарантии возврата предоставленной на определенное время ссуды (кредита). В связи с этим он предоставляет кредит:

· под залог недвижимого имущества. Соответственно

заемщик предоставляет кредитору залоговое свидетельство или заключает с ним договор залога; в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором последний продает заложенное имущество в уплату по долгам. Одно из важнейших условий заключения договора-залога - стоимость заложенного имущества должна быть выше размера кредита;

· залог товарно-материальных ценностей. Этот метод

распространен в кредитных отношениях торговых предприятий, имеет ту же цель, что и предыдущий метод;

· под письменную гарантию страховой организации. Письменная

гарантия страховой организации возможна, если заемщик заключит страховой договор с этой организацией с уплатой предварительно страховой суммы;

· письменную гарантию другой кредитной организации (другого

банка, который обязуется за заемщика уплатить его долг).

4) Плановость кредита. Кредит предоставляется в меру средств, предусмотренных кредитным планом кредитной организации.

Банки, специализирующиеся на кредитных операциях, разрабатывают годовые кредитные планы. Иногда эти планы разрабатываются под имеющийся «портфель заказов», что дает кредиторам больше гарантий.

Основные направления кредитной политики Банка, определяются Правлением Банка в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Центрального Банка РФ, локальными нормативными актами Банка.

Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьшения степени рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депозитов в активы.

· их рассмотрение и составление заключения на передачу для дальнейшей работы службы безопасности;

· привлечение других служб банка к рассмотрению документов;

· формирование пакета документов, необходимых для открытия ссудного счета;

· подготовка учетных и распорядительных документов по движению кредитных ресурсов;

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, предоставить в обеспечение своих обязательств поручительство или залог. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.

С точки зрения определения существенных условий кредитного договора интерес представляет ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которая содержит указания по поводу заключения договоров между кредитными организациями и клиентами при регулировании возникающих взаимоотношений.[40, с. 15]

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования в банках является оценка кредитоспособности клиента.

Итогом оценки кредитной заявки является:

· формулирование выводов о кредитоспособности заемщика;

· определение вида и характеристик кредитного продукта,

которые в большей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

· опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная

история);

· основная задача кредитного менеджера он должен получить

ответ на вопрос, располагает ли заемщик достаточным капиталом и качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту;

· справка 2 НДФЛ.

Банк, как правило, применяет собственную систему оценки группы риска кредитного продукта. Но старается сделать ее максимально приближенной к мировым стандартам и, следовательно, рекомендациям международных аудиторских компаний. Приложение

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в Бюро Кредитных Историй.[42, с. 12]

Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости от сроков их погашения. По срокам погашения ссуды делятся на краткосрочные и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид ссуд.

Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года.

Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единовременно, и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды, погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга.

Виды ссуд и условия их предоставления и погашения. Порядок начисления процентов за пользование кредитом.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Степень рискованности кредита определяется в коммерческом банке с учетом основных критериев:

1.тип или вид коммерческого банка,

2.тип заемщика (состав клиентов),

3.финансовое положение заемщика,

4.наличие обеспечения или гаранта по ссуде,

5.распределение риска во времени, сроку ссуды в том числе.

В зависимости от этих критериев определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Банковский кредит может быть выдан заемщику физическому лицу под разнообразные цели, самыми распространенными в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» из которых являются: потребительские цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, оплата образовательных услуг и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита.

Открытие кредитной линии:

· простая (не возобновляемая) кредитная линия;

· возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

· онкольную (до востребования) кредитную линию;

· контокоррентную кредитную линию.

Порядок начисления процентов по кредиту: Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке, действующей в момент приема Банком Заявления на кредит Клиента, и остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора, но по новым видам кредита ставка по кредиту может меняться при условии повышения ставки рефинансирования. Для каждого вида кредита существуют свои условия предоставления кредита и соответственно свои процентные ставки, поэтому порядок начисления процентов можно посмотреть в условиях по кредитному договору.

Если условия платы за кредит заемщик не выполняет своевременно, а также, если не выполняются другие условия кредитного договора (например, при обнаружении факта нецелевого использования кредита), кредитор может использовать штрафную санкцию в виде увеличения платы за кредит (в процентах годовых), предусмотренных кредитным договором. Тем самым для заемщика наступает возмездие: дополнительная (увеличенная) плата за кредит.