Потребительский кредит и его особенности

Размер платы за пользование кредитом (ссудный процент) зависит в основном:

· от величины испрашиваемого кредита, как правило, чем больше

величина кредита, тем выше плата за кредит в процентах годовых;

· сроков (в месяцах или календарных днях), на которые кредит

предоставляется, краткосрочные ссуды наиболее «дешевые»;

· целей кредитования; в пределах одного и того же срока

кредитования наибольший ссудный процент устанавливается в случае предоставления кредита под новое строительство объектов капитальных вложений;

· имиджа заемщика, его финансовой устойчивости,

· надежности в выполнении своих обязательств - гарантий

своевременного погашения кредита и ссудного процента;

· классификации ссудной задолженности (по группам риска).

В общем виде формула расчета платы за кредит:

, (1)

где

К_пл - плата за кредит;

К_р - размер кредита;

% - процент платы за кредит в расчете годовых;

t - срок кредита в месяцах или календарных днях;

12 - количество месяцев в году (если t в месяцах)

Источник [3, с. 162].

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 22 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 70 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 22 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет - это не счет заемщика, а внутри балансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на его счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям [17, с.145].

Состав клиентов банков определяет метод расчета риска банка и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. Степень кредитного риска учитывается также возможности его гарантирования, страхования и других методов регулирования.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

· на уплату неустойки;

· на уплату просроченных процентов;

· на уплату срочных процентов;

· на погашение просроченной задолженности по ссуде;

· на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится следующим образом

1) наличными деньгами, через кассу;

2) перечислением со счетов по вкладам;

3) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

4) переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При не поступлении платежей в погашение задолженности кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам [17, с.109].

Обеспечение кредита, его страхование уменьшают риск не погашения кредита. Вместе с тем, для кредитного работника предпочтительнее, чтобы ссуда возмещалась за счет дохода заемщика.

Таким образом, Банк осуществляет выдачу потребительских кредитов в строгом соответствии с действующим законодательством РФ в сфере кредитования и регламентом Банка с учетом спроса и предложений потенциальных клиентов.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

3.1 Перспективы развития потребительского кредитования

Тема потребительского кредитования населения одна из актуальных тем в сфере банковского кредитования. Какого аспекта потребления народных товаров и услуг населением не коснись, так или иначе вопрос сведется в плоскость финансирования, желанием приобрести и отсутствием возможности оплатить.

Эта тема актуальна в настоящее время еще и по той причине, что потребительское кредитование не полностью сложившаяся услуга на рынке банковских услуг и Россия, интегрируясь в мировое пространство, все больше внедряет западные формы ведения банковского бизнеса.

В подтверждение тому на XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государство наконец-то увидело результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы экономического роста страны».[21, с. 2]

Обратимся к статистике и посмотрим на динамику рынка потребительского кредитования. Растет он не просто высокими темпами, а переживает настоящий бум: за четыре года начиная с января 2004-го объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2008-го почти 3 трлн руб., что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора.

Данные социологических опросов также свидетельствуют о «взрывном» росте: более трети россиян за последние 2 - 3 года воспользовались потребительскими кредитами. Причем некоторые - не единожды. Если же учитывать и членов их семей, то доля охваченного населения составит уже около 60 - 65%. Так что кредиты населению можно считать одной из наиболее популярных банковских услуг, а рынок потребительского кредитования - самым быстрорастущим.

Рост популярности кредитов на приобретение товаров длительного пользования связан также с ростом уровня жизни населения, возможностью удовлетворить отложенный спрос, ранее требовавший длительного накопления средств. Этому способствует и устойчивая политическая и экономическая ситуация в стране. Иными словами, граждане перешагнули психологический барьер и готовы жить в долг, а не копить. Потребитель при относительно стабильной работе готов к инвестициям через кредит.

С другой стороны рост потребительского кредитования стимулируют кредитные организации. Если до недавнего времени объем вкладов в российских банках превышал объем выданных потребительских кредитов, так как привлеченные денежные средства населения направлялись в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами, то на текущий момент ситуация кардинально меняется.

По данным Сбербанка РФ, на начало 2001 года всего лишь 4% привлеченных из вкладов денег направлялось на кредитование населения, а к 2008 году это соотношение стало составлять 31%, т.е. каждый третий рубль, принесенный гражданами, возвращается ему в виде кредита и это стойкая тенденция. Таким образом, можно сказать, что Россия в этом плане почти сравнялась с уровнем развитых стран (табл. 3.1.1.).

Таблица 3.1.1.

Соотношение вкладов и выданных кредитов

№ п/п	Страна	Соотношение вкладов и кредитов
1	США	100%
2	Германия	80%
3	Япония	32%
4	России	31%

Сложившееся обострение конкуренции между банками на рынке кредитования населения заставляет их применять более гибкую кредитную политику, снижать процентные ставки, сокращать сроки оформления кредита, разрабатывать новые кредитные продукты, развивать кредитование в регионах, где на сегодняшний день потребительский спрос также является высоким.

В сложившейся ситуации можно использовать методы и инструменты предоставления и возврата потребительских кредитов, которые будут аналогичны цивилизованным методам, практикуемым на рынке кредитования населения в развитых странах.

Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.[24, с. 12]

Исходя из всего выше сказанного, проанализируем тенденции развития потребительского кредитования в 2009 году.

Проблемы, стоящие перед российским рынком потребительского кредитования понятны: отрасли всего несколько лет. Но успехи, которых сумели добиться банки за это время, впечатляют. Российские банки получают огромную выгоду оттого, что им не приходится совершать ошибок, допущенных их западными коллегами за последние десятилетия, так как зарубежный опыт, технологии, а также стандарты и подходы к управлению рисками все больше приживаются в российской банковской системе. По мере того как банки будут становиться более открытыми в плане обмена информацией, бюро кредитных историй будут помогать рынку сдерживать риски и обеспечивать последовательное развитие отрасли. [34, с. 12]

Таким образом, можно сформулировать вывод, что перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров, услуг и недвижимости, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.[25, с 3]

3.2 Проблемы развития потребительского кредитования в России и пути их преодоления

Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности, это:

1.неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; 2. зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; 3. мошенничество в сфере потребительского кредитования; 4. финансовая и правовая безграмотность населения; 5. не своевременное погашение кредитов; 6. кадровый голод коммерческих банков; 7. шаткость политического и экономического климата в стране; 8. отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках; 9. стоимость краткосрочного кредита выше стоимости долгосрочного кредита; 10. перекредитование (с валюты на рубли); 11. в целях выживания банков - сокращение объемов, сроков и сфер кредитования; 12. рост процентной ставки; 13. обеспечение кредита.

Так россияне живут одним днем, не планируя далеко вперед. Большинство не уверено в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАФИ, проведенного в апреле 2008 года, горизонт планирования личного бюджета у российских граждан крайне мал: от месяца до полугода. В то же время средний срок потребительского кредита - год -два. В течение этого времени возможны изменения в личной финансовой ситуации: могут появиться дополнительные расходы, связанные с положительными (свадьба, рождение ребенка и т.д.) или отрицательными (болезнь, потеря работы, развод) событиями. Поэтому, прежде чем взять кредит, гражданам необходимо распланировать свой бюджет с учетом ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Правовая неграмотность населения создает проблемы кредитования. Зачастую проблемы создают сами кредиторы, пользующиеся неграмотностью населения. Часто клиентам, взявшим кредит в банке, приходится платить процентную ставку намного выше той, что установлена в договоре на кредитование. К стоимости процентов приплюсовывается стоимость дополнительных услуг, не прописанных в договоре (за открытие ссудного счета, за страхование кредитования, за оценку платежеспособности).[45, с. 11]

Сложившаяся на сегодняшний день скорость выдачи кредитов, в связи с их востребованием, не позволяет проверить клиента на платежеспособность. Да и сами люди настолько сильно торопятся стать обладателями автомобиля или холодильника, что нередко берут непосильные для себя кредиты. Финансовая неграмотность россиян и бум потребительских кредитов привели к тому, что население задолжало банкам. Зная об этом, финансовые институты повышают уровень процентной ставки. При высоких ставках, перекрывающих процент не возвратов, многие финансовые организации могут позволить себе иметь в портфеле некоторый объем проблемных кредитов.

Статистика ЦБ РФ не дает полной картины, поскольку банки в меру возможностей занижают в своей отчетности эти данные (иначе им придется увеличивать объемы резервов на возможные потери). Поэтому эксперты полагают, что реальные цифры здесь в два - три раза превышают официальные показатели. [23, с. 6]

Расширяя круг заемщиков, сокращая сроки принятия решений о предоставлении кредита, финансовые институты увеличивают риски своих кредитных портфелей не возврата кредитов. Зная об этом, финансовые институты повышают уровень процентной ставки. При высоких ставках, перекрывающих процент не возвратов, многие финансовые организации могут позволить себе иметь в портфеле некоторый объем «проблемных» кредитов. В результате на российском рынке сложилась парадоксальная ситуация, когда короткие кредиты стоят в 2-2,5 раза дороже, чем долгосрочные. Подобная ситуация совершенно не характерна для зарубежных кредитных рынков и отражает значительные диспропорции в развитии рынка потребительского кредитования.

Финансовые институты отмечают, что «говорить о принципиальной невозможности банковского кризиса в России в более отдаленной перспективе было бы неправильно, так как не могут быть исключены форс - мажорные обстоятельства. Это может быть, например резкое изменение курсов валют, которое негативно отразится на способности части заемщиков обслуживать кредиты. Кризис может случиться при ухудшении экономической ситуации в стране. Анализ зарубежной практики показывает, что существует прямая зависимость между положением в экономике и объемом неплатежей.

Представители финансовых организаций, регулирующих органов утверждают, что предотвратить кризисную ситуацию может внедрение системы кредитных бюро и распространение современных методик работы с должниками, скоринговых программ, увеличивающих резерв надежности банков.[23, с. 7]

Необходимо отметить еще одну проблему - это мошенничество в сфере потребительского кредитования. Схема мошенничества включает в себя оформление кредита на покупку товара без намерения возврата денежных средств, получение товара и его продажу (обычно по заниженной цене) с целью извлечь наличные денежные средства. . [27, с 16]

При этом незаменимым инструментом в процессе поиска должника являются информационные базы, в частности: телефонная; Пенсионного фонда РФ; специализированная, используемая силовыми структурами, а также кредитные бюро. Они создаются для урегулирования общественных отношений, возникающих в сфере сбора, хранения и использования информации об исполнении лицами денежных обязательств. Информация кредитных бюро может быть использована для составления кредитных рейтингов заемщиков, статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. Она позволяет минимизировать риски не возврата кредитов и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности заемщиков. Механизм кредитных историй также дисциплинирует заемщика, который понимает, что при нарушении обязательств он потеряет доступ к кредиту или кредит будет дороже.

Еще одним инструментом являются профессиональные коллекторские агентства (НАПКА). Существует целый ряд факторов, почему бюро кредитных историй не развиваются так быстро, как этого хотелось бы. Во-первых, многие банки все еще неохотно делятся информацией о своих заемщиках. Во-вторых, несмотря на то, что кредитные бюро уже накопили большой объем данных, банкам необходимо научиться правильно ими пользоваться. И, в-третьих, не существует механизмов обмена данными о мошеннической деятельности. А, тем не менее, мошенничество в сфере потребительского кредита набирает обороты.

В целях обеспечения кредиторской задолженности и упрощения применения мер гражданско-правовой ответственности к заемщикам, следует установить на законодательном уровне, исходя из особенностей некоторых видов потребительского кредитования, регистрацию залога движимого имущества, в частности, наиболее популярного вида залога - автотранспорта.

Так как по действующему законодательству РФ регистрация залога движимого имущества не установлена, это зачастую приводит к тому, что при обращении взыскания как таковой залог может быть утрачен за счет действий недобросовестного заемщика, к примеру, продажи такого имущества, повторного залога и т.д., что делает возможность привлечения заемщика к ответственности перед банком проблематичной.

Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования являются составной частью общих мер обеспечения безопасности кредитных операций. В то же время они имеют специфику, предопределенную особенностями технологии оформления потребительского кредита.[28, с. 36]

Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев.

По мнению аналитиков, наиболее эффективным средством должно стать использование банками схемы «связанного» кредитования, когда клиенты не получают денежные средства наличными, а лишь дают поручение банку перевести сумму со своего счета на счет получателя средств. В качестве последнего выступает, как правило, торговая организация. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита, или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору. Следствием данной операции является то, что "живых" денег ни в наличной, ни в безналичной форме клиент не получает, а проходит специальную процедуру, в результате которой получает на руки товар потребительского спроса.

Сточки зрения кредитной политики, банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери по ссудной задолженности, а также страховать риски по возможным потерям в случаях непогашения кредиторской задолженности.

Несмотря на имеющиеся недостатки, многие банки успешно работают на розничном рынке, отдавая ему предпочтение, поскольку деятельность в корпоративном секторе становится менее ликвидной в силу большего периода времени оборота капиталов, соответственно, большего периода времени ожидания прибыли. [25, с. 26]

Для единства регулирования норм права, сообществу предлагается ввести термин «потребительское кредитование», раскрыв его как «предоставление денежных средств гражданам в качестве займа (кредита) на приобретение ими товаров (заказа работ, услуг) в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью» [25, с. 30]

Помимо законов, необходимо также запустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередь на формирование основ финансовой культуры: умения планировать бюджет, понимать соотношение риска и доходности различных инструментов, осознавать ответственность за последствия своих действий, отличать информацию от рекламы.

Таким образом, согласно прогнозов аналитиков развитие рынка потребительского кредитования носит позитивный характер, так как населению денежные средства на неотложные нужды требуются постоянно. Но при этом банкам необходимо развивать корпоративную клиентскую базу, завоевывать положительную репутацию на международных финансовых рынках, расширять перечень потребительских кредитных услуг, применять эффективные решения, индивидуальный подход, высокие стандарты обслуживания, квалифицированный персонал и т.д.

Но, несмотря на этот позитив, участники рынка потребительского кредитования сталкиваются с достаточным числом проблем.

Анализируя изучаемый материал, автор, обозначил основные проблемы:

неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе автором было проведено исследование рынка потребительского кредитования на предмет его экономической сущности, нормативного правового регулирования, проблем и перспектив развития.

Итак, понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита, в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Население экономически развитых стран, в настоящее время, предпочитает жить в долг, считая выгодным финансировать свои текущие расходы за счет будущих доходов. Только в период стабильности банки «разворачиваются» в сторону населения, поскольку кредитование населения всегда обладало меньшей законодательной защитой, в отличие от кредитования юридических лиц. Кредитным организациям гораздо выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, так как кредиты населению дороже, а залоговые возможности клиентов ниже.

В подтверждение тому стремительный рост потребительского кредитования в России. Можно выделить несколько причин подобного роста:

· во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;

· во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);

· в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет для российских граждан таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать.

Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования в настоящее время и на перспективу, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности.

Это - неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Для решения обозначенных проблем, автор предлагает:

1.В рамках полномочий кредитных организаций:

1.1. кредитным организациям разработать и внедрить автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные».

1.2. при разработке кредитной политики банка обращать особое внимание на суть Программы потребительского кредитования, вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов;

1.3. разработать комплекс мероприятий по снижению риска кредитных операций и управлению кредитным риском.

2. В рамках полномочий Российской Федерации в сфере законодательства - провести мониторинг нормативной правовой базы в сфере потребительского кредитования и внести соответствующие изменения.

Так на сегодняшний день разрабатывается целый комплекс изменений нормативной правовой базы в сфере регулирования банковского потребительского кредитования, такие как:

· изменения в инструкцию 254-П;

· изменения в Уголовный кодекс Российской Федерации, в целях профилактики мошенничества при оформлении банковского потребительского кредита;

· разрабатывается проект федерального закона «О потребительском кредите», проекты федеральных законов NN 119988-5, 119999-5 внесены в Госдуму 31.10.2008 депутатом фракции «Справедливая Россия» А.Г. Аксаковым.[29, с. 11];

· разрабатывается проект федерального закона «О коллекторской

деятельности в Российской Федерации», рассматривает порядок создания, деятельности, отчетности коллекторских агентств с их прямым подчинением Центральному банку Российской Федерации. [46, с. 27], а также ответственность коллекторов и агентств, и исключить нецивилизованные методы психологического давления на должников.[22, с. 5 ];

предлагается дополнить ст. 394 ГК РФ положением, предусматривающим право кредитора по своему выбору предъявлять к должнику лишь одно из указанных далее требований: о взыскании неустойки, если последняя предусмотрена договором, или же процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами;

для нормализации функционирования системы ипотечного кредитования в России наряду с разработкой соответствующих правительственных программ, необходимо принять нормативный акт Центрального банка Российской Федерации о порядке обращения заемщиков в банки о предоставлении отсрочки по ипотечным кредитам, и порядке взаимодействия кредитных организаций с указанной категорией заемщиков.

В связи с принятием 16 января 2008 г. Европарламентом Закона о потребительском кредитовании, который содержит норму досрочного погашения кредита в любой момент, заплатив банку 1% оставшейся задолженности. Странам Евросоюза дано два года для корректировки своего национального законодательства.[25, с. 2]

В заключение, автор, обращает внимание на тот факт, что предлагаемые изменения, вносимые в нормативные правовые акты в сфере потребительского кредитования, будут способствовать стабилизации и развитию рынка потребительского кредитования.

Это в свою очередь с экономической точки зрения будет стимулировать кредитные организации увеличивать объемы предоставляемых кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 2004 г 240 с.

2. Богданова С.М., Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. 318 С.

3. Банковское дело, под ред. Лаврушина О.И., «Финансы и Статистика», 2005 245 с.

4. Вознесенский Е.В. Операции коммерческих банков \\ Банковские услуги-2005.-№3.-С.33-40.

5. Захаров Н.П. «Правовые проблемы потребительского кредитования»\\ «Банковское право»- 2008.- N 1.-С.5-7.

6. Гарбузов А.К.,Финансово-кредитный словарь,том II,М.: «Финансы и Статистика», 2006 г, 368 с.

7. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2008.- С. 12-18.

8. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗДолан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 2004 360 с.

9. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2006 г 210с.

10. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004 г 362с.

11. Захарова Н.Н. Кредитный договор - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2006 .-120с.

12. Комиссаров В.И., Ланин Е.С. Расследование хищений, совершаемых с использованием товарных кредитов. М.: ООО «Изд-во «Юрлитинформ», 2001. С. 56 - 64.

13. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Статистика, 2007 .- 260с.

14. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник - М., 2002 .- 340с.

15. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика, 2004.- 245 с.

16. Лавричев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 2004.- 256 с.

17. Масленников В.В., «Зарубежные банковские системы, М.: Элит,2008.- 260 с.

18. Миловидов В.Д., «Современное банковское дело.Опыт США»,М.:Приор, 2000.- 350с.

19. Мошенничество в кредитной сфере" И.А. Никитина\\"Юрист"- 2008.- N 5.- С.12-14

20. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2007.

21. Новое на рынке потребительского кредитования \\ «Банковский ритейл».-2008. N 2- С.8-10.

22. Народу деньги на неотложные нужды требуются постоянно. 14.01. 2009 Халиев А. В. http://credit.rbs.ru

23. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей А.А. Алексеев\\ «Предпринимательское право»- 2007.- N 3- С.29.

24. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»

25. «Потребитель и банки»\\ «ЭЖ-Юрист».- 2008.-№2.-С.10-12.

26. Современный экономический словарь Авторы Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.© Инфра-М, 2006.-С.249

27. Супрунова Е.Б. Кредитные бюро в России проблемы и перспективы \\Банковские услуги-2006.-№6.-С.16-18

28. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебное пособие».-Ростов на -Дону: «Феникс»,2000.-с.75.

29. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

30. Трушина Н. Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году? Итоги потребительского кредитования за год. 17.01.2009 Банковский вестник.

31. Тенденции обозначились. Как они проявятся, покажет 2009-й год \\ «Банки и деловой мир»- 2008.- N 12.- С.5-7

32. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2007 .-.с. 342.

33. Федеральный Закон 02.12.1990 №395-1ФЗ «О банках и банковской деятельности».

34. Федеральный Закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

35. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

36. Чем на самом деле грозит кризис, или не так страшен черт? \\ «Современный предприниматель»- 2008.- N 11.- С.22-23.

37. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2008.

38. Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета- N 4628.- 2008.- 3 апреля. С. 1 - 2

39. Юдин И. Управление риском ритейла\\ Банковские услуги -2006.-№1.-С.26-30.

40. http://kb.ineter.ru/

41. http://www.bankir.ru