СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Теоретические и правовые основы кредитованием индивидуальных заемщиков

1.1 Общая характеристика потребительского кредита: понятие, сущность, виды

1.2 Правовые основы кредитования физических лиц

2 Технология и организация кредитования населения в России и за рубежом

2.1 Опыт кредитования населения в зарубежных странах

2.2 Потребительский кредит в сберегательном банке РФ и порядок его предоставления

3 Проблемы кредитования физических лиц и возможные пути их решения

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ

Предоставление кредита является в настоящее время наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. Тема актуальна, так как потребительский кредит связан с удовлетворением потребностей населения текущего характера, которые содействуют ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Рынок потребительского кредитования в России, хотя и расширяется с каждым годом, но остается весьма узким, т.к. потребительские кредиты выдает ограниченное число КБ по равнению с зарубежными странами. Российские КБ выдают кредиты под очень высокую процентную ставку по сравнению с зарубежными банками, в результате чего не все граждане РФ в состоянии получить и погасить кредит. Это является - ключевой проблемой для граждан «среднего класса». Задача проекта - жизнь в долг в нашей стране более практична. Поэтому есть необходимость исследования процесса кредитования физических лиц.

Все вышесказанное предопределило цель курсовой работы - рассмотреть современное состояние потребительского кредитования.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЕМ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ

1.1 Общая характеристика потребительского кредита: понятие, сущность, виды

Основными законами в России, регулирующими деятельность коммерческих банков, являются Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 29.07.2004 г. №86-ФЗ и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 29.07.2004 №17-ФЗ. Банковская деятельность регулируется также рядом статьей Гражданского кодекса и Конституцией Российской Федерации.

В российском законодательстве термин «коммерческий банк» практически не используется, а используется термин «кредитная организация». Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Естественно, что есть перечень основополагающих законодательных и подзаконных актов, которые касаются всех без исключения банковских операций:

- Гражданский Кодекс РФ.

- Закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)».

- Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

Порядок и условия кредитования в РФ регулируются главой 42 «Заем и кредит» ГК РФ. Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Существенными условиями кредитного договора являются сумма денег, предоставляемой в кредит; сроки исполнения кредитного договора; проценты, начисляемые на сумму кредита; порядок расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита; имущественная ответственность сторон; иные условия.

Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

В соответствии со ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Ст. 334 ГК РФ: в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Залог, по существу, является договором, т.к. в этой сделке участвует не менее двух сторон - залогодатель и залогодержатель.

Ст. 361 ГК РФ: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Ст. 363 гласит, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая оплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. По общему правилу должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.

Ст. 368 ГК РФ: в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Положение Банка России от 29.07.2004 г. №54-П регулирует порядок выдачи (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В соответствии со ст. 1 п. 1.2. под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»... банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Ст. 2 Положения: предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными средствами через кассу банка.

Положение Банка России от 28.07.2004 г. №39-П регулирует порядок Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Ст. 30: Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в социально -экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

- государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно - образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам афганцам и т.д.).

В современной России круг потребительский субъектов и объектов банковского потребительского кредита значительно расширился. Начиная с 90 - годов отечественные банковские институты самостоятельно устанавливают правила предоставления ссуд населению на потребительские цели. Но в целом национальный рынок розничных кредитных услуг коммерческих банков у нас развит крайне слабо. Подавляющее большинство отечественных банков и поныне осуществляют кредитные вложения в сектор домашних хозяйств в мизерных объемах. В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.

Без возвратности кредит не может существовать, следовательно, она является неотъемлемой частью кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, следовательно, срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Иначе говоря, заемщик обязан возвратить кредит через строго определенный срок с оплатой заранее обусловленного процента за его получение и использование. Дифференцированность кредитования означает, что кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его вернуть. Поэтому данный принцип должен осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающие уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Кроме того, кредит большей частью связан с принципом целевой характеристики, что подразумевает предоставление кредита под относительно четкую цель его использования (хотя на практике существует и отклонение от этого принципа).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет сделать вывод, что целью кредита, в том числе предоставляемого населению, является извлечение дохода. Повышенное внимание к данным принципам необходимо для поддержания ликвидности банка. Весьма важно соблюдение требования целевого принципа кредитования для обоснованного определения размера предоставленных ссуд, предотвращения чрезмерной их выдачи.

Потребительский кредит может быть представлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления - с рассрочкой платежа.

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

а) по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

- по виду кредитора - это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно потребительскими союзами (КПС) и др.;

- по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; определенным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP - клиентам; студентам; молодым семьям;

б) по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

в) по срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в области кредитования достигла особого накала, банки стремятся удовлетворить потребности своих клиентов и привлечь новых путем расширения спектра банковских услуг и повышения качества обслуживания. Потенциальный заемщик сравнивает все предложения о предоставлении кредитов разными банками, так как уровень процентной ставки, а также другие условия предоставления кредитов различны у разных банков.

1.2 Правовые основы кредитования физических лиц

Различные аспекты проведения российскими коммерческими банками активных кредитных операций регламентируют следующие основные нормативные законодательные документы:

1) Гражданский кодекс. Часть 1. - Федеральный закон от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ.

2) Гражданский кодекс. Часть 2. - Федеральный закон от 26 января 1996г. №14-ФЗ.

3) О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). - Положение Банка России от 31 августа 1998г. №54-П.

4) О банках и банковской деятельности - Федеральный закон от 02 декабря 1990г. №395-1, в ред. От 03.02.1996г.

5) О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. - Положение Банка России от 26 июня 1998г. №39-П.

6) Письмо Банка России от 29 мая 2003г. №05-13-5/1941.

7) О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение Банка России от 29 марта 2004г. №255-П.

8) Об обязательных нормативах банков - Инструкция Банка России от 16 января 2004г. №110-и.

Основные моменты, касающиеся предоставления кредитов, содержатся во второй части Гражданского Кодека Российской Федерации. В статье 820 определено, что кредитный договор должен быть заключен в только письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В главе 23 части 1 Гражданского Кодекса определены общие положения способов обеспечения исполнения обязательств, а именно: исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» обозначены основные моменты, касающиеся выдачи кредитов физическим лицам. В ст. 33 данного закона предусмотрено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Ст. 29 Федерального закона предусматривает защиту заемщиков от одностороннего изменения процентных ставок по кредитам за исключение случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения / договора, на сновании которого клиент - заемщик приобретает право на получение в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

- общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре («лимит выдачи»);

- в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использование в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

В соответствии с Положением №54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов физическими лицами по ним производятся:

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;

- перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;

- взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера;

- удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии «до востребования». В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

2 ТЕХНОЛОГИЯ И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ

2.1 Опыт кредитования населения в зарубежных странах

Во многих цивилизованных странах получил большое развитие мелкий персональный кредит, который систематически возобновляется коммерческими банками для частных лиц, являющихся постоянными банковскими клиентами. При этом в англосаксонских странах сильнее развит кредит, предоставляемый отдельным частным лицам в форме овердрафта по их персональным текущим (чековым) счетам. В странах же континентальной Европы банками шире практикуются предоставление физическим лицам кредитов по их индивидуальным контокоррентным счетам.

В последние десятилетия среди населения многих цивилизованных стран большой популярностью пользуются так называемые сервисные кредиты, выдаваемые банками частным лицам на оплату услуг, связанных с медицинским лечением, организацией семейного и индивидуального отдыха, получением профессионального образования.

Помимо коммерческих банков операциями по кредитованию населения на Западе занимаются различные специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, такие как: сберегательные кассы, страховые и финансовые компании, кредитные союзы и ломбарды, которые сильнее конкурируют в этой сфере бизнеса с коммерческими банками. Причём эти институты нередко контролируются банками. В последние годы многие банки предоставляют значительную часть потребительских кредитов, погашаемых в рассрочку, через свои дочерние финансовые компании. Преимущество подобной кредитной схемы в том, что финансовая компания может предоставить частному клиенту более рискованный кредит, по более высокой процентной ставке, чем банк.

Во многих экономически развитых странах действуют национальные системы кредитных бюро, которые постоянно собирают и обобщают сведения о финансовом и имущественном положении физических лиц - потенциальных ссудозаёмщиков, их платеже- и кредитоспособности и предоставляют собранные данные за соответствующую плату коммерческим банкам. Например, в 90-х годах в США функционировало свыше 2 тысяч кредитных бюро, располагавших данными о подавляющем большинстве физических лиц, которые когда-либо получали кредиты, об истории их погашения и о кредитном рейтинге индивидуальных заёмщиков. Кредитные бюро совместно с коммерческими банками постоянно ведут специальные картотеки, в которых содержатся сведения о всех случаях неплатежей частных лиц по полученным ссудам, обобщаемых обычно в масштабах определённого региона страны (департамента, штата). Большую помощь в этом оказывает широкое применение ЭВМ, в памяти которых содержатся подобные сведения об индивидуальных заёмщиках. Поэтому и согласие на выдачу кредита частному клиенту сообщается в считанные минуты, либо банк просит сообщить дополнительные сведения для более тщательной обработки поступившей кредитной заявки.

В цивилизованных странах под банковский потребительский кредит подведена прочная правовая база. Там давно уже разработаны и приняты специальные национальные законы об ипотечном жилищном кредите и о потребительском кредите, кредитной кооперации и кредитных союзах населения, ростовщичестве, электронном переводе денежных средств и электронной подписи, кредитных досье (историях) юридических и физических лиц.

Исторически в разных странах сложилась неодинаковая организация банковского потребительского кредита, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объёме. Рассмотрим организацию банковского кредитования на примере Великобритании.

Банковские институты Великобритании предлагают частным лицам самые разнообразные кредитные услуги, а именно: ссуды в форме овердрафта по персональным текущим (чековым) счетам, обычные или традиционные ссуды, персональные ссуды, ипотечные жилищные ссуды и т.д. При этом получения многих ссуд потенциальными заёмщиками необходимо предоставить банку обеспечение в виде акций, облигаций и ценных бумаг, полисов страхования жизни, строительных полисов и закладных на жилые дома. Для некоторых потребительских ссуд, выдаваемых банками индивидуальным заёмщикам, обеспечения не требуется.

Одним из наиболее распространённых видов банковских потребительских ссуд в Соединённом Королевстве является кредит в форме овердрафта по текущим (чековым) счетам физических лиц. В принципе предоставление банком овердрафта по персональному текущему счёту клиента позволяет последнему выписывать чеки на суммы, превышающие реальный остаток денежных средств, числящихся по данному счёту.

В английской банковской практике существуют персональные текущие счета с различным режимом овердрафта. По этим текущим счетам банкам допускается автоматический овердрафт - вплоть до определённого предела. Причём в случае овердрафта, не превышающего определённой суммы, проценты банками с частных клиентов не взимаются. При превышении же установленной суммы проценты и фиксированная комиссионная плата за банковские услуги взимаются, но на более льготных условиях, чем для клиентов, которые берут займы в банках без использования подобного текущего счёта с правом овердрафта. По другим видам овердрафта, образовавшегося по текущим счетам клиентов, проценты банками вообще не взимаются, например, при предоставлении овердрафта по чековым счетам студентов. Обычно процентная ставка по овердрафту устанавливается по отношению к базовой процентной ставке банка, например, 5 процентных пунктов сверх неё, и изменяется вместе с этой базовой ставкой.

Преимущество овердрафта по сравнению с фиксированной ссудой заключается в том, что проценты взимаются ежедневно только с остатка кредитного долга. Ведь овердрафт погашается заёмщиком ежедневно и поэтому владелец текущего счёта с овердрафтом выплачивает по нему меньшие процентные платежи. В случае же обычного ссудного счёта общая сумма процентных оборотов будет выше, поскольку она остаётся неизменной до полного погашения заёмщиком полученного банковского кредита. Правда по персональному текущему счёту с овердрафтом банком могут взиматься комиссионные сборы из-за превышения остатка на счёте, в то время как при поддержании кредитного сальдо текущего счёта заём происходит при помощи отдельного (заёмного) счёта и можно обойтись без комиссионных сборов.

Счета семейного бюджета или бюджетные счета, открываемые британскими банками исключительно частным лицам в дополнение к их обычным текущим (чековым) и иным депозитным счетам, предназначаются прежде всего для осуществления регулярных платежей, например, за коммунально-бытовые услуги. При этом для управления счётом семейного бюджета клиентом используется специальная чековая книжка. По своему экономическому характеру счёта семейного бюджета являются формализованным вариантом персональных текущих счетов с правом овердрафта. Основная цель счёта семейного бюджета - дать возможность частному клиенту банка оперативно управлять своими домашними доходами и расходами на протяжении всего года, а также систематически пользоваться банковским кредитом в форме овердрафта независимо от внутригодовых колебаний доходов и расходов семьи, не обращаясь при этом каждый раз за соответствующим разрешением к управляющему банком. По лицевому ссудному счёту банком автоматически устанавливается лимит кредитования (кредитный лимит), размер которого непосредственно связан с суммой ежемесячных взносов клиент на его личный счёт. Обычно этот кредитный лимит равен 30- кратной сумме одного ежемесячного взноса владельца бюджетного счёта. На практике владелец личного ссудного счёта нередко использует банковский кредит для оплаты не предусмотренных в семейном бюджете расходов, связанных, например, с непредвиденным ремонтом автомашины или покупкой новой мебели на её распродаже. В подобных ситуациях банк строго следит за тем, чтобы общая сумма денежных расходов клиента не превышала кредитный лимит, установленный по бюджетному счёту.

Обычная или традиционная ссуда может предоставляться банками частным лицам в виде персональных и срочных займов, для чего банк открывает на имя своего клиента отдельный (простой) ссудный счёт, а по кредиту записываются все выплаты по займу, производимые заёмщиком. При таком способе кредитования вся валюта выдаваемой ссуды с самого начала перечисляется банком в полной сумме на текущий счёт индивидуального заёмщика и может им использоваться сразу полностью или же осваиваться по частям в течение длительного времени посредством выписки чеков на свой текущий счёт. В некоторых случаях, например, при частных и срочных ссудах, заключённые кредитные договоры могут содержать специальный пункт о погашении полученных ссуд с помощью регулярных платежей, производимых заёмщиком со своих текущих счетов. Проценты начисляются банком на полную стоимость займа за вычетом уже возвращённых сумм.

Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами выдаются банками частным лицам на декларируемые определённые цели, такие, как приобретение товаров длительного пользования (например, автомобиля), реконструкция жилого дома и т.п. Размер одной ссуды составляет 500 фунтов стерлингов и более. Обеспечением выдаваемого кредита обычно служит полис страхования жизни, защищающий как банк, так и родственников заёмщика в случае его смерти. Кроме того, предусматривается страхование на случай потери и болезни, но за это заёмщик должен платить дополнительно. Предельный срок персональной ссуды достигает 5 лет. Полученные кредиты выплачиваются заёмщиками в виде фиксированных ежемесячных взносов, в которые включается основная сумма долга и определённая часть процентов. Номинальная процентная ставка по этому кредиту относительно низкая, но поскольку проценты взимаются со всей суммы, полученной за весь период банковского займа, даже если выплаты по нему производится заёмщиком регулярно, то годовая процентная ставка оказывается значительно выше, чем обычная процентная ставка по овердрафту. Тем не менее, с точки зрения индивидуальных заёмщиков эти ссуды имеют следующий ряд преимуществ:

- проценты, выплаченные по персональным ссудам, не выше, чем по договору о продаже товаров с рассрочкой платежа;

- при персональной ссуде отсутствует соглашение, на основании которого кредитор может предъявить на приобретённые товары;

- при персональной ссуде не требуется такого же обеспечения, как при овердрафте или обычной традиционной банковской ссуде;

- процентная ставка фиксируется на весь период персонального займа, т.е. сумма ежемесячных выплат по нему оговаривается с самого начала заключения кредитной сделки.

Ссуда с индивидуальными условиями - относительно новая кредитная услуга, предоставляемая банками состоя тельным физическим лицам, имеющим значительные вклады на банковских счетах. Такие ссуды выдаются банками индивидуальным заёмщикам для финансирования крупных потребительских расходов. В их числе, например, могут быть реконструкция и ремонт дома, строительство бассейна, теннисного корта, приобретение яхты и т.п. Минимальный размер такой ссуды может колебаться от 5 тыс. до 7,5 тыс. фунтов стерлингов, а максимальная её сумма не лимитируется. Обычно за счёт такой ссуды банком полностью оплачиваются товары и услуги, приобретаемые заёмщиком. Причём для получения ссуды на индивидуальных условиях клиенту нет необходимости встречаться с управляющим банка или кредитным работником. Вкладчику британского банка могут предоставить ссуду на наличие нужды даже в субботу. Ссуда с индивидуальными условиями погашается заёмщиком в течение 15 лет обычными ежемесячными платежами, в которые включается часть основного долга и проценты. Практикуется также погашение ссуды одним единовременным платежом при получении заёмщиком страховки или за счёт крупных денежных средств, поступивших из других источников. При такой кредитной сделке заёмщик ежемесячно уплачивает банку только проценты по полученной ссуде на протяжении всего срока пользованием ссудой.

Срочные займы берутся физическими лицами в банках для определённых целей, к примеру, для реконструкции жилого дома. Обычно эти ссуды выдаются банками в размере от 10 тыс. фунтов стерлингов и всегда под какое-либо обеспечение. Здесь им является, как правило, вторая закладная под жилой дом клиентов банка. Но в ряде случаев это могут быть строительные полиса, акции и иные ценные бумаги, принадлежащие заёмщику. Кредитные отношения между банком и заёмщиком по поводу получения и погашения срочной ссуды регулируются кредитным договором (соглашением). Срочные ссуды выдаются банками населению на определённое число лет с указанием количества и периодичности соответствующих денежных выплат с переменной (плавающей) процентной ставкой, связанной с базовой процентной ставкой.

Ссуды на оплату образования могут предоставляться банками как родителям детей, учащихся в школах, колледжах и университетах, так и непосредственно самим студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды. Процентные ставки по этим ссудам низкие, что в известной мере отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения. Максимальный же размер её не устанавливается. Причём заёмщики - родители могут получать средства по ссуде в течение до 10 лет по мере перехода своих детей из школы в колледж или университет. Предельный срок погашения полученной ссуды может быть установлен в 30 лет, когда финансовая «нагрузка» на семью несколько уменьшается. Кредит студентам выдаётся банками безлимитно и его сумма определяется по согласованию с клиентом в заключённом кредитном договоре. После открытия студенту текущего счёта банк кредитует этот счёт на относительно небольшие суммы, обычно на 10 - 30 фунтов стерлинга, не требуя их возврата в период обучения, и предлагает использовать полученные средства по своему усмотрению. В течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банком взимается с заёмщика льготные проценты. По желанию клиента первый платёж в погашении ссуды может быть отсрочен банком на 4 месяца. Для студентов, изучающих определённые дисциплины, например, медицину, юриспруденцию и т.д. банки могут установить дополнительные кредитные льготы. По окончании учебного заведения студент может взять в своём банке кредит на различные суммы и сроки, а также под разные проценты до получения им постоянного места работы и регулярных собственных доходов.

Закладные на жилище или ипотека. Ипотечные жилищные ссуды выдаются физическим лицам под закладные на дома, которые дают банкам право распоряжаться этой недвижимостью, и, кроме того, недвижимость, приобретённая с помощью банковского кредита, должна быть застрахована. Заключению договора и предоставлении ипотечного жилищного кредита предшествует экспертиза банка, цель которой заключается в оценке недвижимости и возможности реализации её на рынке. В принципе максимальный размер такого кредита может достигать 95% оценочной стоимости, определённой банковскими экспертами. Но поскольку основным источником погашения жилищной ссуды является денежный доход заёмщика, предельная величина выдаваемого кредита ограничивается также размером годового дохода более чем в 2,5 раза. Если в семье оба супруга работают, то учитывается их суммарный доход.

При предоставлении ипотечных жилищных ссуд частным лицам их недвижимое имущество оформляется своеобразным долговым обязательством в виде так называемой полной юридической закладной. Иногда банки довольствуются и равноправной (эквивалентной) закладной, хотя она является менее удовлетворительным кредитным обеспечением. Обычно закладные предоставляются банком на длительные сроки, чаще всего на 25 лет или до момента выхода заёмщика на пенсию (смотря потому, какой срок наступит решение). Если клиент задерживает свои выплаты, банк может в судебном порядке заполучить в своё владение жилой дом должника, продать его с торгов и направить денежные средства, полученные от продажи, на погашение закладной клиента. В случае же недостаточности вырученных денежных средств погашенная сумма закладной считается кредитным долгом, числящимся за клиентом банка.

В Великобритании используются два вида ипотеки: закладная с выплатами и закладная - вклад. В первом случае задолженность по ссуде погашается заёмщиком методом капитальных выплат, т.е. посредством ежемесячных взносов, в которые включаются соответствующая часть основного (капитального) долга и проценты. В первые годы большую часть каждого взноса составляют процентные выплаты по закладной, но с каждым годом сумма их снижается, и в последние несколько лет срока действия закладной почти всю сумму ежемесячного взноса составляют платежи в погашение капитального долга. В большинстве ипотечные жилищные ссуды погашаются клиентами банков на основе использования метода капитальных выплат. Во втором варианте применяется метод единовременного погашения, когда кредитный долг банку погашается заёмщиком целиком сразу после окончания установленного срока ссуды за счёт средств, накопленных по страховому полису. Специально приобретаемому для этих целей. Здесь закладная связана с полисом страхования вклада, обеспечивающего погашение всей суммы основного долга. При этом закладная и страховой полис выдаются на один и тот же срок. После окончания срока действия страхового полиса основная сумма долга банку выплачивается из соответствующих поступлений по страховке. В течение всего срока действия названного полиса клиент выплачивает страховщику страховые взносы и проценты банку по закладной. Такая закладная является кредитным обеспечением, как для самого банка, так и для близких родственников клиента банка в случае его смерти в период действия срока закладной.

Ещё одним типом ипотеки является пенсионная закладная. Размер её определяется исходя из пенсионных доходов клиента банка. В данном варианте частное может инвестировать эту закладную часть своей пенсии, накапливаемой в виде соответствующих выплат от работодателя или в рамках частной пенсионной системы, в достаточно крупную единовременную сумму. Но при этом последняя не должна превышать 25% общей суммы пенсии клиента банка. Пенсионная закладная позволяет владельцу использовать для покрытия части основной суммы ипотека эту единовременно выплачиваемую сумму. Остальная же часть основной суммы ипотеки обеспечивается полисом-вкладом. Таким образом, клиент банка платит пенсионные взносы, которые могут погашаться из удерживаемого с него подоходного налога, страховые взносы и проценты по основной сумме ипотеки.

Существуют в Великобритании и другие типы закладных, которые связаны с паевыми фондами и системой владения персональными акциями. Эти закладные выплачиваются частными лицами за счёт средств, получаемых от продажи соответствующих паев в паевых фондах, а также ценных бумаг и акций системы PEP.

Одной из разновидностей ипотечного жилищного кредита является промежуточная ссуда, которая предлагается банками владельцам жилых домов, переезжающих на новое место жительства, которые хотят или просто вынуждены завершить покупку нового дома до продажи старого. В британской банковской практике есть два вида промежуточных ссуд - «закрытая» и «открытая». «Закрытая» ссуда предполагает обмен между банками договорами на продажу домов до начала финансирования торговой сделки. Как правило, такая ссуда не будет выдана, если не существует имеющего обязательную силу договора на продажу недвижимого имущества клиента банка. В качестве своеобразного обеспечения сделки купли - продажи покупателем дома обычно вносится в банк гарантийный депозит (в настоящее время 5%, ранее - 10%). Остаток же покупной цены дома покупатель недвижимости должен уплатить в срок, указанный в контракте. Если последний не выполнит условия договора купли - продажи, гарантийный депозит ему не возвращается. «Закрытые» ссуды часто выдаются банками индивидуальным застройщикам на большие денежные ссуды. Поэтому банки требуют от клиентов предоставления кредитного обеспечения. В качестве такого банка обычно принимают на депонент документы на продажу домов с печатью или земельные сертификаты на соответствующее имущество клиентов, которые дают право на востребование их собственности. Подобное кредитное обеспечение подкрепляет обычное поручительство поверенного за выплату ссуды из денежных поступлений от продажи дома. «Открытые» ссуды выдаются банком клиентам без подписанного договора на продажу домов. В этом случае кредитным обеспечением служит предназначенная для продажи недвижимость, и как только покупка её будет завершена, клиент обязан оформить закладную на банк. С точки зрения банка «открытая» ссуда более рискованная, поскольку здесь происходит покупка нового дома, прежде чем будет продан старый. Поэтому банки неохотно выдают клиентам «открытые» ссуды, особенно в периоды резкого снижения объёмов индивидуального жилищного строительства. Как правило, указанные ссуды предоставляются банком клиентам с хорошей репутацией и высоким уровнем платежей и кредитоспособности.

2.2 Потребительский кредит в Сберегательном банке РФ и порядок его предоставления

В настоящее время в структуре активом Сбербанка России кредиты населению занимают незначительный удельный вес (5-6%). Это объясняется определённым риском совершения данных операций, а также краткосрочным характером большинства потребительских ссуд.

В нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

На данный момент Сбербанк России предоставляет 3 вида потребительских ссуд:

- краткосрочные;

- среднесрочные;

- долгосрочные.

Более наглядно все виды предоставляемых Сберегательным банком потребительских кредитов представлены на рис. 2.

«Экспресс-кредит под заклад ценных бумаг» выдается с 1997 г. под заклад сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигаций внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ) на срок до 6 месяцев. Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение одного - трех дней. Такой кредит выдается в рублях, как наличной, так и безналичной форме.

Достоинство «Экспресс - кредита» под заклад ценных бумаг» состоит в том, что:

- сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

- другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется: заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.

Другой вид краткосрочных кредитов, представляемый Сберегательным Банком населению, является «Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов».

Этот кредит для тех, кто вкладывает свои средства в покупку слитков драгметаллов, но в определенный момент испытываете потребность в наличных деньгах.

При выдаче кредита платежеспособность заемщика не учитывается.

Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу до востребования или на счет банковской карты.

Сумма кредита у учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Преимущества кредита:

1) Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 4 рабочих дня с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

2) При выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика.

3) Сумма кредита зависит только от оценочной стоимости предоставляемого залога.

Третий вид краткосрочных кредитов - доверительные кредиты.

«Доверительные кредит» введен Сбербанком России 1 марта 2004 года и используется повышенным спросом с момента своего появления на рынке кредитных продуктов.

«Доверительный кредит» предоставляется в течение 1-го дня без подтверждения величины доходов заемщика и без предоставления обеспечения.

Получить «Доверительный кредит» может любой гражданин, ранее являющийся заемщиком Сбербанка России, не нарушавший обязательств по ранее заключенным кредитным договором, при этом, анализируется кредитная история за последние 4 года и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев.

Кредит представляется в рублях на срок до 6 месяцев, размер кредита может составлять до 1500 долларов США (в рублевом эквиваленте). Обеспечение кредита не требуется.

При этом кредитные средства могут быть направлены на самые широкие потребительские цели: отдых, проведение торжеств, покупка бытовой техники и т.д.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячною Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга. Возможно досрочное погашение кредита.

Для получения кредита заемщик представляет в банк |

- заявление-анкету (на бланке банка)

- паспорт или удостоверение личности заемщика;

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика за последние 6 месяцев (представляются заемщиком только в случае, если со времени получения предыдущего кредита в его жизни произошли серьезные изменения: изменилось место работы, среднемесячный доход, и т.п).

Преимущество данного кредита состоит в том, что для направления заявки на получение кредита, заемщику не обязательно лично посещать банк. Наряду с личным обращением, заемщик может воспользоваться доступными ему средствами связи (телефоном, факсом, электронной почтой), сообщив банку необходимые сведения. В этом случае при личной явке за получением кредита от заемщика потребуется предоставить паспорт/удостоверение личности и оформить заявление-анкету.

«Кредит на неотложные нужды» может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинский услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств и др.

Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро. Выдача кредита производится единовременно или частями - по желанию заемщика, наличными деньгами и в безналичном порядке (кредиты в иностранной валюте выдаются только безналичным путем).

Погашение кредита и процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Обеспечение кредита является обязательным условием. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуального по согласованию сторон.

Кредиты в сумме до 25000 долларов США (или эквивалентна этой суммы) предоставляются без материального обеспечения.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита производится в течении 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

«Пенсионный кредит» предоставляется гражданам, достигшим пенсионного возраста (55 лет - для женщин; 60 - лет для мужчин), но продолжающим работать.

По желанию заемщика банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию, назначенную в соответствии с действующим законодательством, и доход по месту работы.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации на срок не более 2-х лет.

Кредиты выдаются в рублях. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. Банка может принимать в расчет одновременно и пенсию и доходов по месту работы заемщика.

Кредит выдается единовременно или частями - по желанию заемщика, наличными деньгами и в безналичном порядке.